2018農村金融貸款報告

❶ 農信社線上貸款研究

近年來，無論是新型互聯網金融機構還是傳統銀行，都以個人網路信用貸款為動力源，結合互聯網技術優勢，實現對長尾市場的爭奪。

網路信用貸款依託於大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等技術的進步，依託於徵信體系的逐步完善，具有效率高、體驗好、規范等優勢。產品包括信用卡、個人消費貸款、現金分期等等，近年來發展迅速。

零壹財經發現，數量超過1000家的農村商業銀行(以下簡稱「農商行」)，雖然受到業務地域的限制，但在個人網路信貸業務方面做了一些嘗試。在微信的生態中，也可以看到農商行的貸款產品。

本文將以農村商業銀行的個人信貸業務為切入點，通過「農村商業銀行的現狀如何？農商企業的個貸收入如何？農村商業銀行如何開展個人網上信貸業務？」等問題分析出來。

一、農村商業銀行現狀

農村商業銀行高皮鏈(以下簡稱「農商行」)起源於農村信用社，2000年底全國首批試點農村商業銀行在江蘇省成立。與其他銀行相比，農村商業銀行受到更嚴格的跨區域經營限制。

2019年1月14日，銀監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》號文(以下簡稱「銀保監會5號文」)稱，「農村商業銀行??嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營。他們的機構原則上不出縣(區)，業務不跨縣(區)。」然而，同年4月8日，常熟農村商業銀行(以下簡稱「常熟銀行」，601128。SH)獲得首張投資管理村鎮銀行牌照，農商行跨區域展業有了合規的新模式。

農村商業銀行一般以「農村信用社-農村商業銀行」和「農村信用社-農村合作銀行-農村商業銀行」兩種方式設立。作為首批試點的農村商業銀行，截至目前，江蘇省上市的農村商業銀行最多，共計6家。據零一智庫統計，截至2019年4月12日，共有10家農商行登陸資本市場，其中7家選擇在a股上市，3家選擇在港股上市(見表1)。

表1上市農村商業銀行名單(截至2019年4月12日)

經歷了2016年、2017年的密集上市，農商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金銀行、清農銀行相繼上市。清農銀行是a股上市農商行中第一家非江蘇農商行。

(1)2018年農商行主要分布在山東、湖南、河南。

農村商業銀行可分為省、市、縣三級。一般每個省或北京、上海、天津、重慶等直轄市有一家省級農商行。根據圖1，截至2018年末，山東、湖南、河南的農商行數量最多，分別為110家、101家和95家。農少只有北京上海一家農商行。

農村商業銀行的分布數量與當地的農業情況和人口有關：

1.在農業大省，農村商業銀行一般較多。wind數據顯示，截至2017年底，山東、湖南、河南農業總產值分別為4403.2億元、2597.6億元、4552.7億元；北京和上海分別為129.8億元和146.4億元。

2.常住人口多的時候，農村商業銀行一般數量多。據零一智庫測算，全國各省/直轄市/自治區農村商業銀行平均數量(常住人口/農村商業銀行數量)，一家農村商業銀行一般服務當地百萬(零一智庫註：2017年農村商業銀行數量中位數為97.48萬，即一家農村商業銀行服務97.48萬l

隨著監管政策的出台，服務於縣域經濟的農村合作金融機構逐漸統一。根據銀監會2011年的戚孫建議，現有農村合作銀行(以下簡稱「農合行」)要全部改制為農村商業銀行，鼓勵農村信用社改制為農村商業銀行。因此，在新的相關政策出台之前，服務於縣域經濟的銀行模式應改革為「農村信用社-農村商業銀行、農村合作銀行、農村合作社-農村商業銀行」。

在改制過程中，農村商業銀行、農村信用社和農村合作銀行的數量發生了變化。銀監會數據顯示，截至2018年12月31日，全國共有農村商業銀行1397家、農村合作銀行30家、農村信用社812家，分別占銀行業法人數(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增減分別為10.70%和-9.00%。

(3)農商行相關政策：服務當地，擇優跨區域。

由於原有的農村金融機構存在地域分布分散、風險控制能力有限、產品和服務同質化等局限性，設立農村商業銀行的目的是改革現有的農村金融機構管理體制。對於跨區域業務，監管方面可能會表現出差異化的管理體系。

面對所握則有農村商業銀行，銀監會5號文指出「農村商業銀行要嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營」。但是對於優質的農商行，銀監會是跨地區支付的。銀監會在《關於做好2016年農村金融服務工作的通知》(以下簡稱「銀監會26號文」)和《關於開展投資管理型村鎮銀行和「多縣一行」制村鎮銀行試點工作的通知》(以下簡稱「銀監會3號文」)中指出，「支持優質農村商業銀行異地設立分支機構，或符合一定條件的商業銀行通過一家新設或現有村鎮銀行經營、管理、並購異地村鎮銀行」。

表2農村商業銀行相關政策不完全統計(截至2019年4月12日)

二。農村商業銀行的個貸收入是多少？

根據2018年年報，農商行

營收和凈利潤出現了不同幅度的增長。

（一）2018年，重慶、廣州農商行營收規模和歸母凈利潤最多

上市農商行2018年營業總收入764.68億元，同比增長20.38%。上市農商行2018年年報的銀行中，營業總收入同比增長增幅超過20%有重慶農村商業銀行（29.93%）、江陰銀行（27.09%）、張家港行（24.24%）和青農銀行（22.75%），與2017年相比出現了較大幅度的增長。在上市的農商行中，重慶農村商業銀行在2018年營收規模最大和增長幅度最快。重慶農村商業銀行和廣州農商銀行的營收最多，分別為260.92億元、153.77億元，同比增長29.93%、14.08%。

圖2 上市農商行2016-2018年營業收入(單位：億元）

截至2018年底，上市農商行均產生盈利，除了九台農商銀行歸母凈利潤同比下降22.94%，其餘農商行持續不同程度的增長。其中增幅在10%分別為常熟銀行（17.53%）、廣州農商銀行（14.32%）、青農商行（13.23%）和紫金銀行（10.21%）。其中歸母凈利潤超過50億元的農商行有兩家，分別為重慶農村商業銀行、廣州農商銀行，其歸母凈利潤分別為90.58億元、65.26億元。

圖3 上市農商行2016-2018年歸母凈利潤（單位：億元）

（二）農商行個人貸款余額逐年增加

截至2018年底，上市農商行發放貸款總額1.41萬億元。2016-2018年，農商行貸款總額一直保持增長態勢，年復合增長率18.18%。

圖4 上市農商行貸款總額（單位：億元）

個人貸款余額持續增長。截至2016-2018年底，上市農商行個人貸款余額的年復合增長率（CAGR）均超過10%，其中蘇農銀行和張家港行增長最快，CAGR分別為59.75%、45.13%。

圖5 2016-2018年上市農商行個人貸款余額（截至2019年4月12日） 單位：億元

註：CAGR為個人貸款余額的年復合增長率

個人貸款是貸款總額重要組成部分，佔比達三分之一。上市農商行中，個人貸款佔比排名前三的分別為：常熟銀行（51.02%），重慶農村商業銀行（34.96%）和青農商行（27.56%）。

圖6 上市農商行個人貸款佔比（截至2019年4月12日）

三、農商行怎麼開展個人線上信貸業務？

農商行一般存款量較為充足，如何放貸是農商行比較大的難題。便捷貸款流程是農商行嘗試的方式之一。一些農商行開通了個人線上小款貸款業務。用戶在所在地的農商行網點辦理銀行卡後，銀行對有貸款需求的持卡人申請進行審核。審核可以通過銀行網點或者線上實現。其中，需要提供的材料一般包括身份證明、工作證明（工資單、公積金）、居住證明等。

（一）個人線上借款必要條件：需持有相應農商行的銀行卡開卡需要在當地的銀行網點

為了實現線上信貸等業務，農商行跨區域設立網點通常有三種模式：

1、設立跨區域的支行。蘇農銀行（原名「吳江農商行」）是中國第一家成立異地支行的。蘇農銀行於2009年在湖北赤壁市設立了異地支行。截至2018年底，蘇農銀行已在安徽、湖北等省市在異地開設了分支機構。

2、設立跨區域的村鎮銀行。規模較大的農商行一般都會控股多家村鎮銀行。例如，截至2018年底，常熟銀行旗下有30家村鎮銀行（興福系），分布在湖北、江蘇、河南、雲南等省。

3、設立理財子公司、消費金融公司等金融機構。2017年1月，蘇農銀行申請出資設立廣東省珠海市橫琴新區投資設立消費金融公司，但尚未獲批。

2018年12月，廣東順德農商行成為公開申明投資設立理財子公司的首家農商行，但尚未獲批。

除了第三種模式出現的較晚，暫無成功案例以外，異地的借款人可以通過第一、二種模式在農商行的網點辦理借記卡或者貸記卡。

（二）微信銀行：貸款業務導流為主

表3 上市農商行2017年在線業務情況 單位：萬戶

佛山農商行官網顯示，申請悅農e貸需要年齡22-55周歲且在該行擁有公積金，社保，代發薪或房貸客戶。由此可見，農商行線上貸款申請材料是之前用戶累積的資料，是將負責辦卡、五險一金、房貸業務部門與貸款部門資料打通的結果。

表4 上海農商行個人消費類貸款產品不完全統計

註：表格中空白格為相應產品所需材料沒有直接提及

（四）線上貸款產品審核嚴格貸款受眾范圍有限

農商行對於互聯網貸款業務處於嘗試階段。根據零壹智庫對14家農商行的線上調查，農商行微信銀行貸款流程一般為微信用戶在提交貸款申請（填寫信息：姓名、手機號、身份證號、貸款用途、所在地等）後，銀行客戶經理會讓用戶到相應網點提交材料進行審核後放貸。而在線審核的互聯網貸款產品比較少。根據零壹智庫不完全統計，表格中擁有互聯網個貸產品14家農商行一共5家，分別為紫金銀行（稅微貸）、重慶農村商業銀行（渝快貸）、常熟銀行（儂享貸）、上海農商銀行（鑫E貸）和山東農信社（信e貸）。

表5 微信銀行、手機銀行及官網貸款業務情況（不完全統計）

農商行個人線上貸款業務尚不完善，主要的原因是政策上和技術上的難點。考慮到政策是不可控的因素，農商行越來越重視系統、人員技術能力提升。除了自己組建技術團隊，農商行也嘗試與金融科技公司合作。

四、結論

農商行出現較晚，是原有農村金融機構改革後的產物。隨著政策推動，農商行或以大一統的姿態堅持到最後。但是銀監會5號文讓農商行的資金、業務延續著「圍城」的困擾，但是管理型村鎮銀行的設立說明較早出台的銀監辦3號文仍在發揮效用，符合條件的農商行跨區業務是被認可和鼓勵的。

地域限制產生的影響不僅僅是線下。資質良好的農商行可通過在異地開設支行和村鎮銀行擴大經營范圍。在地域限制部分打開的同時，農商行個人線上信貸產品種類增加，模式從「純線下」向「純線上」轉變。

相關問答：

❷ 普惠領域小微企業貸款增長情況如何

7月24日消息，中國人民銀行近日發布的2018年上半年金融機構貸款投向統計報告顯示：6月末，金融機構人民幣各項貸款余額129.15萬億元，同比增長12.7%，增速比上季末低0.1個百分點；上半年增加9.03萬億元，同比多增1.06萬億元。貸款投向呈現以下特點：

企業及機關團體貸款增速提升。6月末，本外幣非金融企業及機關團體貸款余額86.20萬億元，同比增長9.3%，增速比上季末高0.4個百分點；上半年增加5.19萬億元，同比多增7668億元。

個人住房貸款增速放緩。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上季末高0.1個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的39.2%，佔比比上季末高0.1個百分點。

住戶消費性貸款增長持續回落。6月末，本外幣住戶貸款余額44.13萬億元，同比增長18.8%，增速比上季末低1.2個百分點；上半年增加3.6萬億元，同比少增1721億元。其中，本外幣住戶消費性貸款余額34.47萬億元，同比增長21.1%，增速比上季末低2.3個百分點，上半年增加2.94萬億元，同比少增4539億元。

❸ 2018年貸款基準利率

中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。

其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；

一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；

其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；

個人住房公積金貸款利率保持不變。

同時，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，並抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。

❹ 當前我國農村金融的現狀分析

對於農村金融體系而言，最重要的功能是把農村剩餘資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。

我國農村金融體系比較成功的把農村剩餘資金轉化為儲蓄，農村儲蓄在向農村投資轉化過程中受阻，農村較多的資金流出農村。因此，目前我國農村金融面臨的最大問題是農村資金的外流。閑置資金轉化為農村儲蓄的現狀，我國農民儲蓄率高，我國農民具有較強的儲蓄能力較高的儲蓄率較大的儲蓄額，這是農村金融機構能夠吸收大量存款的根本原因，為農村資金外流奠定了基礎，提供了可能。農村儲蓄轉化為農村投資主要表現為貸款，從農業得到的貸款與農業對國民經濟的貢獻及其不相稱。雖然我國農村貸款有了較大幅度的增加，但是與農業對國民經濟的貢獻和其他產業的到的貸款相比，支持率偏低。

改革開放三十年過去了，農業貸款的相對份額不但沒有得到任何改善，而且呈現不斷擴大的趨勢。沒有充分發揮農村金融體系對農業的應有的支持，我國農業貸款仍有巨大的潛力。農村存款大於貸款，農村存款與農村貸款不僅差額越來越大其增長速度明顯加快，存貸款額逐年增大資金外流嚴重。相對於工業城市居民城市，農業比較利益低下，農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區撤出，導致農村金融發展十分緩慢。

目前我國金融體系缺乏足夠規避農業自然風險和市場風險的機制。由於農業經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規避機制或者規避機制不健全，往往是農業生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出於理性的選擇，有關的農業參與者會減少對農業的投入，農村金融機構也相應的減少了對農業的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業。農村金融機構規模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發展也導致大量農村資金外流。

❺ 銀行在推進普惠金融發展方面面臨哪些問題，有何對策

2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出 「普惠金融」（Inclusive Finance），也稱「包容性金融」。 一般認為，普惠金融是指在金融機構成本可負擔的前提下，通過不斷競爭和創新，以保證金融服務排斥對象逐步獲得其需求的相關服務。

2015年12月， 我國印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會 相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

近年來，在政策引領和推動下，我國銀行業採取一系列措施發展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業部，中小銀行加大金融產品和服務創新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務的便利性，強化薄弱緩解的金融服務供給，取得較為明顯的成效。

不過， 我國普惠金融還存在一些不足和問題 。我國幅員遼闊，經濟發展不均衡，區域發展水平不一，全面推進普惠金融面臨著較大挑戰。近年來，打著「普惠金融」旗號而進行的偽創新在我國大行其道，侵害了金融消費者合法權益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會 穩定。在這種情況下，普惠金融如何做到「成本可覆蓋」「風險可控制」仍有待進一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎設施及信用環境建設外，重要的是藉助數字技術的深度應用和創新推動我國普惠金融進一步發展。2016年9月，二十國集團（G20）杭州峰會發布《數字普惠金融高級原則》，提出「數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）」。毫無疑問，數字普惠金融引領是普惠金融可持續發展的重要出路。 從銀行層面看 ，關鍵是堅持商業可持續原則，依靠金融 科技 創新產品和服務， 探索 普惠金融發展新模式，走數字普惠金融發展之路，提升普惠金融服務能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機會較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢兌換。如要得到更准確的答案還應說具體點。這里說下在農村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內容，最大困難是平時找不到人，都外出務工了，再就是放貸款後，到期收款難。如要進一步了解，可私聊。

問題一：普惠競爭激烈，產品同質化嚴重。

一方面，目前各行在普惠產品的營銷上並無行業較統一的利率定價，因此在營銷過程中，容易出現「利率戰」和搶挖現象，使企業融資結構不穩定，或出現盲目擴張的行為。

另一方面，為適應新舊動能轉換過程中小微企業的融資需求，有效增強客戶粘性，建立與現代化經濟體系相適應的小微企業服務新模式，目前四行均已創新推出「互聯網+企業納稅貸產品」。比如目前市場上的四款企業納稅信用貸款產品，如下表所示：

總體上看，以上產品均通過大數據連接工商、稅務、財務等模型，實現大批量在線獲客，在一定程度上解決信息不對稱和擔保難問題，同時極大提升了服務效率和便利程度。但從產品開發及客戶定位上看，如何進一步加強產品創新，打造有特色的小額化信貸產品體系，是普惠金融業務拓展中面臨的挑戰。

根據近日《銀保監會發布2020年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示，一季度末，商業銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產質量總體平穩，主要是由於結構性因素和疫情帶來的短期性沖擊造成了一季度銀行業不良貸款率的上升，不良的爆發還存在滯後性，這也給銀行拓展普惠業務帶來挑戰。

近年來，部分銀行已經組建普惠金融事業部，初步建立起能夠實現綠色金融、普惠金融與農村金融有機融合的組織架構和高效的運營機制。

但從普惠條線從業人員人數上看，兼職普惠業務的居多，尤其是在縣域等普惠業務十分重要的基層網點。

總體而言，銀行普惠條線呈現出專業化團隊建設發展滯後的問題。一方面是客戶經理隊伍人員不足。轄內部分支行客戶經理業務受理速度跟不上小微企業的發展速度和他行營銷速度；另一方面是從事小微企業業務的團隊專業化程度不高。目前為適應市場競爭和發展需要，小微金融產品更新迭代速度很快，但部分客戶經理習慣於傳統小微信貸業務的辦理流程，對新型小微企業產品的接受度不高，對產品開發設計、服務創新和風險管理方面的基礎都相對薄弱。

對策：

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業金融服務創新的戰略意義。

（二）強化服務內功，全面推進小微企業金融服務體制機制的創新。

（三）強化戰略聯盟，著力完善小微企業金融服務創新的生態環境。

（四）強化隊伍建設，培育一支能征善戰的優秀團隊。

2005年聯合國推出普惠金融概念後，國際 社會 開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動 普惠金融發展 ，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨 在 讓 社會 各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為 社會 所有階層和群體提供服務的金融體系。

在 政府大力推動、 社會 各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民 銀行 發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較於其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟 社會 發展的要求和 社會 的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動 普惠金融發展 已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國 普惠金融發展 中暴露的 問題

1.1 普惠金融頂層設計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出台了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件 在 宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構 在 發展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外， 在 普惠金融基礎設施 方面 頂層設計也存 在問題 。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由於普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最後，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。

1.2 對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存 在 對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同於「扶貧」，要不就是忽視了風險 問題 ，降低信貸標准，盲目 推進普惠金融 的發展，要不就是感覺風險過大，不願提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。

同時，由於普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易 在 對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險 問題 ，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的 社會 影響，從而制約 普惠金融發展 。

1.3 普惠金融服務體系不健全

目前，我國已經初步建立了以商業 銀行 為主、多種金融機構並存的多元化普惠金融服務體系。但是由於以商業 銀行 為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對 普惠金融發展 缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮 銀行 為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落後，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。

1.4 普惠金融風險控制體系不健全

普惠金融由於服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要 面臨普惠金融發展 過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防範體系， 在 風險控制 方面 存 在 較大的 問題 。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5 普惠金融產品創新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存 在 許多 問題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔保方式等 方面 設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高於 銀行 的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。

2 促進我國 普惠金融發展 的對策建議

2.1 加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設

普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展， 在 統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等 方面 做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會 效益與經濟效益實現有機統一。

在 普惠金融基礎設施 方面 ，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出台普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平台建設，積極結合金融 科技 ，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發展 中遇到的信息不對稱的 問題 。最後，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一 方面 ，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是「扶貧」。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務「藍海」，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。

另一 方面 ，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應藉助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。

2.3 健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革

國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業 銀行 為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其 在 普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應 在 現有小額貸款公司、村鎮 銀行 等金融機構的基礎上，學習格萊珉 銀行 的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。

2.4 藉助金融 科技 ，健全普惠金融風險控制體系

隨著普惠金融的高速發展，潛 在 的金融風險也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然採用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的 普惠金融發展 體系， 在 風險防控時我國也應該藉助金融 科技 的特徵將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融 科技 運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸後每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，准確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出台相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。

2.5 降低融資成本，推出產品定製化服務

普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融 科技 ，為消費者提供定製化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式 方面 進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。 在 普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限於不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該 在 經濟利益和 社會 利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供「普惠」的金融服務。

❻ 中國目前農戶貸款的現狀是怎樣的

目前，中國有2000多個縣、8億多農民，這是個龐大的市場。中國銀行業協會發布的數據顯示，截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的佔比達28.1%；中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心某項調查顯示，中國農村中16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的佔69.6%；《中國農村金融服務報告》截至2014年底的數據顯示，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

❼ 農村信用社貸款記錄怎麼查詢

您好搜貸網小編提示您：1.如果有卡的話，可以在ATM機上查詢。
2.如果沒卡，可以打農村信用合作社電話查詢。
3.農村信用社的卡在ATM機上無法查詢明細，需本人帶卡和身份證去信用社的櫃台上查詢。