農村信貸與小額貸款的意義

㈠ 什麼是小額信貸

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

小額貸款在中國：主要是服務於三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。

2018年9月6日，在中國國家財政部、國家稅務總局發布通知明確，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值稅。

(1)農村信貸與小額貸款的意義擴展閱讀

價值鏈

我國小額貸款市場投資機構要來自於產業資本;融資機構法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業拆借、資產證券化等杠桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。

我國小額貸款評級目前已經在各省份開始試推行，主導機構為當地監管機構，還沒有出現獨立的第三方權威評級機構。預計根據金融監管的傳統理念路徑，小額貸款機構日後的各項創新業務均要建立在評級考核基礎之上;如果日後公開市場業務放開，獨立的第三方評級機構需求巨大。

技術咨詢機構目前國內活躍的IPC等國際機構市場認同度高，且已經完成了大批量的咨詢服務項目。探索適合國內的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內的咨詢公司、商業銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的咨詢服務產品。

㈡ 什麼是農村小額信貸保險發展該業務對服務「三農」有何重要意義

近年來，在推進農村金融改革和發展方面，國家有關方面做了不少工作。
包括加快農村信用社改革步伐，調整郵政儲蓄轉存款政策，啟動郵政儲蓄改革，推進農村小額貸款業務發展，探索農村小額信貸組織試點，發展農產品期貨和農業保險。具體有：加快建立健全適應「三農」特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，包括構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，較為發達的農村金融市場體系和業務品種比較豐富的農村金融產品體系，顯著增強了為「三農」服務的功能。

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㈢ 小額信貸的作用和意義

小額貸款在市場內活躍,表明市場內需要更多資金注入,供求關系體現了小額貸款存在的必要性。 1.小微企業需求,為了適應發展需.

㈣ 小額貸款公司存在的意義是小額貸款公司有何優勢

小額 貸款 公司 首先是對於金融市場的補充，所以小額貸款公司是不可或缺的，因此政府對於小額貸款公司的扶持力度一直都很大。

小額貸款公司對農村、對參股 上市公司 及中小企業有著十分重要的作用

首先改善了農村地區金融服務，規范和引導民間融資，推進小企業發展和社會主義新農村建設。

其次對參股上市公司小額貸款公司屬於非銀行金融機構，投資設立小額貸款公司，有利於積累投資和管理金融業務的經驗，提升企業信譽度，降低單一經營主業的經營風險。

對中小企業來說目前「融資難」仍然是制約中小企業發展的瓶頸，一方面，雖然各銀行紛紛開設了中小企業信貸服務，但中小企業缺乏抵押物，難以從銀行取得貸款，另一方面，中小企業融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道。同時，受國際金融危機影響，企業存貨大量增加，導致流動資金困難，資金鏈存在一定風險。而小額貸款公司則彌補了中小企業資金流斷裂的危險，對於全面推動中小企業平穩較快發展，拉動區域經濟增長將起到極大的促進作用。

作為新型融資機構，小額貸款公司主要發揮著聚集 民間資本 、優化金融資源配置、規范民間借貸、維護經橋激濟金融安全與穩定等職責。雖然小額貸款公司的 貸款 利率 與銀行相比要高一些，但是由於其門檻低於銀行貸款，對於中小企業來說是解決貸款需求的途徑，並且小額貸款公司的貸款方式為 信用貸款 、 擔鬧彎保貸 款、 抵押貸款 ，比銀行貸款更加靈活、快捷。貸款審批也比銀行簡單得多。

抵押條件靈活多變，是小額貸款公司的最大競爭優勢。小額貸款公司不僅可以提供最常見的房產抵押，更可以在保證風險的前提下，為企業提供商品質押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單貸款、股權質押等多種靈活的貸款方式。大多數不具備銀行貸款資格的小企業，他們具有較高的信用度，卻缺少固定的抵（質）押物。小額貸款公司正是通過各種靈活的抵（質）押貸款方式，主動承擔較高的貸款風險，並通過監管資金流向把控信貸風險，為企業及時『輸血』，幫助中小企業渡過難敏彎襪關。

㈤ 從加強農村信用社貸款管理和提升農村信用社社會形象出發，談談推進農戶小額信貸和信用工程建設的必要性

一、充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要意義

農戶小額信用貸款是農村金融信貸服務的重要創新成果，是農村合作金融機構服務「三農」的一項重要信貸產品；以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主要內容的農村信用工程，是發展農戶小額信用貸款業務的一項基礎工程，是農村社會信用體系建設和金融生態環境建設的有效載體。加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款，是解決農民「貸款難」和信用社「難貸款」、促進農民增收和縣域經濟發展的迫切需要，是推動涉農金融機構優化信貸結構、提高經營效益、實現可持續發展的迫切需要，是進一步完善農村信用體系、優化農村信用環境、改善金融生態、規範金融秩序的迫切需要。各鄉鎮、各有關部門和農村合作金融機構一定要站在貫徹落實中央「三農」工作決策部署、推進社會主義新農村建設的高度，充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要性和必要性，進一步責任感和緊迫感，切實把農村信用工程和農戶小額信用貸款發展納入重要議事日程，作為農村工作的一項重要任務來抓，加強領導，齊抓共管，強化措施，扎實推進，努力擴大信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的創建數量和成果，擴大農戶小額信用貸款的覆蓋面和投放額度，為全縣農民增收和經濟社會率先突破發展發展提供有力金融支持和良好信用環境。

㈥ 農村小額信貸作用 農村小額貸款怎麼貸

農村小額信貸是我國農村經濟發展的重要資金供給渠道,但是隨著這項工程的進行,政府幹預、貸款利率受限、缺乏監管等問題開始浮現出來並成為阻礙小額信貸進一步發展的障礙。下面我就為大家解開農村小額信貸作用，希望能幫到你。
農村小額信貸作用
一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:

(一)我國當前農業金融體制存在的問題

一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大於從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。

二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。

三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成拆高配可持續發展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由於金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發展的途徑。各發展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，並且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利於彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。

(二)小額貸款制度的推廣對於我國農村發展的意義

1、壯大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟

小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可借貸資金規模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。

2、提高農民生活水平

農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發展, 提高了農業產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意願。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發展小額信貸，擴大其在我國農村中的規模的巨大影響力。

缺乏發展小額信貸組織的政策環境(法律地位)

難以實現財務上的可持續性(利率、資金來源)

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道(資金來源)

機構和人員缺乏獨立性(固定成本高，需大規模整合，吸納專業人員)

四、進一步完善我國農村小額信貸的建議

(一)完善監管措施

在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機

制。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業(小額信貸協會)自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行准入評估，並定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題;其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部念掘門和政府有旅指關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。 促進農村金融產品的創新，拓展業務品種

(二)制定合理的貸款利率，適當放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可迴避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前的小額信貸工作就無法持續下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。

金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。

(三)政府財政給予扶持

小額信貸的發展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。

另外，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間;逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制;並根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

(四)提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。

建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。

(五)加強對小額信貸的風險防範

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。

在機制上建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出後能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識;另一方面，

對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款 申請書 ，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防範員工發放貸款考察失誤的問題。

農村信貸制度的完善是一項重大的系統工程。我國地域遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。
農村小額信貸的等級評定
(一)農戶向信用社提出評定申請。

(二)客戶經理 (信貸員)對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：

1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力;

2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力;

3、核實財產、綜合收入情況;

4、借款需求是否合理;

5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;

6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;

7、其他有關情況。

客戶經理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。

(三)客戶經理 (信貸員)將簽注意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 (信貸員)的初審意見和評定標准對申請人進行信用等級評定。

(四)信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。

(五)信貸業務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。
農村小額信貸的貸款由來
為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，農村信用社於2001年推出一種新興的貸款品種——農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是指農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

㈦ 農村小額信貸問題 農村小額信貸

農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。

纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性

由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。

㈧ 小額貸款的意義

首先，小額貸款的意義，就在於可以提供貸款，使那些想消費卻沒有錢的人，有了借錢的地方，
其次，這種貸款，也可以使貸款平台獲得利息。

㈨ 農村小額信貸風險_農村小額信貸發展背景

農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面的特殊性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險。下面我就為大家解開農村小額信貸風險，希望能幫到你。

農村小額信貸風險

形成農村小額信貸風險的因素是復雜的,就其主要手鬧因素來說,有如下幾個方面。

1.自然因素

農戶小額信用貸款的主要對象是以農業生產收入為主要來源的農戶,農業生產效益是農戶償債能力的重要保證。但是,農業是弱勢產業,其對自然條件的依賴性極強,抵禦自然災害的能力很弱,一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,造成的損失必然有一部分轉化為信貸資金風險。我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一,尤其是近年來,各地氣候異常,災害頻繁發生,小災變大災的現象屢見不鮮。同時,農業生態環境的惡化使抗禦自然災害的能力逐漸減弱,嚴重侵蝕了農業經營利潤。由於諸多條件的限制,目前我國農業保險還沒有普遍開設,農戶在遭受自然災害後除了數量極為有限的救災款外,缺乏其它補償措施。因此,農戶若沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然。

2.市場因素

通常把農產品在銷售過程中因供求關系、品種及質量、價格等市場因素發生變化而給生產者造成損失的危險,稱為市場風險,即價格風險。就國內市場而言,形成市場風險的因素有以下3點:

(1)農產品的趨同性。由於同一地域自然條件的限制及農民多年形成的耕作習慣,絕大部分農戶在品種選擇上缺乏畢兄罩主見,不能做到根據市場的需求決定生產的品種和數量。產品結構高度趨同,必然導致同種產品供過於求,價格下跌,農民收入因此而降低。

(2)市場信息不充分。就絕大部分農村而言,市場基礎設施落後,市場供求信息缺乏,農民無法獲得及時、有效的市場信息,農戶在決定生產時往往只參考上期的價格及供需情況。這造成了兩個不利後果:一是農戶為了規避風險,不敢將資金投向競爭性農產品的生產,而傾向於比較優勢和社會凈收益都較低的敏感性農產品的生產;二是中間商利用其與農民之間信息的不對稱,拿走本應屬於農民的那部分利潤,農民的收入進一步降低。

(3)規避市場風險的手段不健全。就農產品的

價格風險而言,可供選擇的避險手段有遠期交易、期貨交易、期權交易等。然而,由於大部分農戶素質較低,即使有比較健全的金融市場,農戶也不知道如何參與。由於信息閉塞,農戶無法及時獲得有用的信息,即便知道如何利用金融工具為農產品避險,也無法做到。由於農戶是一家一戶生產,農產品品質不可塵冊能高度一致,很難達到標准化合約的要求。這些因素都很容易使農民收入降低,從而形成農村小額信貸風險。

3.道德因素

道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制;有的農村信貸機構人員素質低下,不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作,這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看,由於受小額信貸低息的影響,農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從一貸款開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由於居住方式的集中性,有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友中的惡意拖欠行為,甚至當出現身邊的人惡意拖欠而自己卻主動還貸的情況,自身的行為有可能不被理解。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放***以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款;有的“湊零為整”,最終使貸款集中於一家一戶。種種情況說明,由農戶所引發的道德風險不容忽視。

4.利率因素

我國的小額信貸大體上執行五種不同的利率水平:一是以金融機構基準利率為基礎的利率水平;二是國家扶貧貼息貸款利率水平;三是趨向於較高的商業利率水平;四是名義零利率水平,但實質上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平;此外,還有極

個別項目是無息的。從實際執行結果看,我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策,都沒有

從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。由於小額信貸不同於商業批發式貸款,其操作成本極高,這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風險之下。

農村小額信貸風險防範

農村信貸機構發放小額信用貸款,應以減少貸款風險、實現利益最大化為原則。信貸機構既不能因害怕風險而不敢放貸,喪失發展業務的機會,也不能忽視風險,盲目放貸,導致資金損失。為此,應做好以下幾方面工作。

1.建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系

小額信貸的貸款對象是普通農戶,農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關鍵因素。而農戶由於技術和信息缺乏等原因,項目失敗的幾率較高,從而導致貸款到期無法償還。國內許多實踐也表明,農戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與資金配套的其它服務,如農業科學技術、農產品市場信息等。因此,農村信貸機構在主要解決農戶生產資金運行的同時,還應積極配合地方政府,給農民低費或免費提供社會服務。從長遠來看,這樣做會使農村信貸機構與農戶獲得雙贏的效果:農民素質得到提高,農民有了吸納技術、捕捉市場信息的能力;農村信貸機構的業務得到拓展,資金結構會進一步優化。

2.建立合理、嚴格的信用評級制度

貸員放下包袱,大膽放好農戶小額貸款,又要做好貸款風險的防範。信貸機構要加強員工培訓,不斷提高工作人員素質;要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制,鼓勵優秀人員,淘汰落後人員,從而使從業隊伍安全高效運行,減少小額信用貸款的風險產生。

3.確定合理的小額信貸利率

小額信貸機構只有採用合適的利率,才可以吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來,有了大量的客戶,又給小額信貸機構提供了廣闊資金消費市場,可以使機構的貸款本金充分運作起來。只有這樣,才能既發揮小額信貸“扶貧”的目的,更起到“富農”的效果。在制定小額貸款利率時,必須考慮影響利率的幾個因素:合理的運營操作費用,包括工作人員工資、辦公經費等;貸款的損失風險;借貸資金成本,包括客戶的存款或從其它機構籌資拆借等作為貸款資金來源的成本;獲得與其它機構相似的利潤水平;通貨膨脹率。總的來說,適宜的利率政策是機構盈利的基本保證。

4.完善風險分擔機制

小額信用貸款是一種高度分散化的放款,總體上使貸款風險度下降。但由於小額信用貸款主要是用於農業領域,而農業生產由於其本身的特點,受到自然資源、氣候及市場等因素的多重製約,具有極大的不確定性,這就加大了小額信用貸款的風險。為了分散和規避風險,可在農村推行農業意外保險制度,增加承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。

農村小額信貸的特殊性

與傳統信貸業務相比,農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面都有其特殊性。

首先,從信貸主體來看,農村小額信貸的需求者是農村中低收入者,他們主要從事家庭生產和小生意等,收入較低。農村中低收入者大多缺乏可供抵押和擔保的實物資產,在傳統金融信貸中普遍採用的財產抵押方式對其很難適用。

其次,從信貸模式上看,農村小額信貸提供的貸款數額一般都較小,貸款時間較短,放款機構一

貸項目中,由農村信用社開展的農戶小額信貸的覆蓋面最廣,規模和影響力也最大。

經過十幾年的實踐,從制度績效來看,農村小額信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白,改寫和豐富了農村信貸制度的內容,對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,農村小額信貸所固有的區別於傳統信貸方式的特性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險因素。

㈩ 農村小額信貸定義

為解決我國落後地區人口的貧困問題和彌補信貸扶貧政策的缺陷，我國自二十世紀八十年代初開始引進並推行農村小額信貸扶貧模式。下面我就為大家解開農村小額信貸定義，希望能幫到你。

農村小額信貸定義

小額信用貸款(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續性信貸服務。小額信貸通過提供小額貸款，發揮金融的激勵約束機制，改變了傳統的財政轉移支付方式，是一種有效的金融扶貧方式。

農村小額信貸的原則

1、安全性原則，指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

2、流動性原則，指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

農村小額信貸的預防政策

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。

(二)沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

(三)判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。

二、貸前調查的法律內容

(一)關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關於借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。

(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模範"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協委員"等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

(六)借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

(七)發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。