朔州市清剿農村信用社不良貸款

⑴ 農村信用社不良貸款清收措施

1、集中清收。近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們說破了嘴，磨破了腿還是效果不佳，這是不良信用風氣在作怪。我們可以採取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，製造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力下而主動歸還貸款；
2、依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。筆者認為，在目前存在不良信用風氣大氣候下，對那些惡意逃債、賴賬戶，只有依法清收、殺一敬百，才能收到較好的效果。依法清收也是對信貸人員工作質量的考驗，從而堵塞違規、違法放貸的漏洞。我們要積極配合公安、司法機關搞好依法清收工作。
3、登報清收；對那些惡意逃債戶我們可以採取登報的方法，亮他們不守信用的像，讓他們在社會上抬不起頭來，處處受到鄙視，從而達到我們清收的目的。
4、張榜清收；對於那些賴賬戶，我們可以在其所住地採取張榜的方式，出他們不守信用的丑，讓他們感到賴賬讓周圍的人看不起，製造他們心裡的壓力，以促使他們歸還欠款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。
補充：
1、加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。
2、加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。
3、加強內控制度的管理，以防止新增不良貸款。
4、加大五級分類中關注類的貸款清收力度，並同時對正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進行監測，以防止新增不良貸款。
5、對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。

⑵ 欠農村信用社的貸款，因無力償還上了「黑名單」，有什麼後果

我本人就在信用社工作，我可以告訴大家，如果你自己確實因為經營失敗，無力償還信用社的貸款，完全不用緊張，因為在法律關繫上講，借貸關系只涉及民事責任，不涉及刑事責任，不會被抓進去坐牢，但是不能失聯，切記絕對不能玩失聯。理由如下：

1.信用社貸款無力償還，徵信肯定會上「黑名單」，後果主要有以下幾個方面。

第一，銀行把你的徵信拉入「黑名單」後，首先你肯定不能在其他任何銀行貸款了，第一步就過不去，別的銀行一查詢你的徵信情況，也不會向你發放貸款。

第二，如果銀行向法院起訴，那麼法院會對你採取「限制高消費」措施，不能乘坐火車卧鋪、不能乘坐飛機和高鐵，不能入住高檔的酒店等。

第三，為什麼我說不能失聯呢，貸款無力償還這很正常，只能說明經營失敗或者一時周轉不開，但是如果你故意失聯，銀行聯系不到你本人，那麼銀行就會認為你故意逃廢銀行債務，會向法院申請把你介入「聯合懲戒對象」和「失信被執行人」。

第四，如果你被列入失信被執行人或者聯合懲戒對象，將直接影響到你子女的上學和就業，尤其是就業方面，因為現在很多公務員和事業單位招聘考試都有明確的規定，父母是失信被執行人和聯合懲戒對象是不允許報名的，連報考公務員的資格都沒有。

第五，如果被信用社列為失信被執行人，信用 社會 在 社會 上進行公布，會讓你整個 社會 上的人都知道你欠錢不還，讓人很沒面子。

2.確實無力償還貸款後，該怎麼辦

大家在確實無力償還信用社的貸款後，要積極主動聯系信用社解決，不要害怕，肯定有解決的辦法，如果你有還款意願，主觀上願意償還貸款，信用社可以為你辦理借新還舊和貸款展期等手續。

對於你而言，辦理借新還舊和展期手續可以確保你的個人徵信是正常的不會進入黑名單，對於銀行而言，要確保貸款形態是正常的，不會進入不良貸款狀態，辦理借新還舊和展期後一定要按時足額的償還銀行的貸款利息。

如果你無償償還貸款，最後還玩起了失聯，信用社聯系不到你本人就會認為你沒有主觀的還款意願，還款意願差，就會直接起訴的法院，有抵押財產的會執行你的財產，沒喲抵押財產會向你保證人催收，到這一步你就很被動了。

3.大家一定要有良好的信用意識，絕不能故意逃費銀行的債務

講得更通俗一點，貸款還不上只能說明我們能力有問題，如果失聯故意逃費銀行的債務就說明我們人品有問題，對於人品有問題的人，銀行可以採取的手段真的很多，起訴你本人，強制執行你的財產，甚至起訴你的保證人，強制執行你保證人的財產，這些都是措施。所以大家要樹立良好的信用習慣，樹立信用意識。

有借有還再借不難，至少要把貸款利息按時還上，對於銀行來說這是底線。

後果就是以後不能貸款；不能乘坐飛機高鐵；不能住高檔酒店；不能進高檔 娛樂 場所等。

農民欠農村信用社的貸款，無力償還上了「黑名單」，有什麼後果？

其後果，主要有以下幾方面：

第一、徵信黑了。今後當事人向貸款、辦信用卡一類的事情，基本是不可能了。

第二、上失信被執行人「黑名單」後，很多事情是受限制的，例如不得做高鐵、乘坐飛機、住星級賓館、景點 旅遊 ，子女不能就讀高收費私立學校等，如果違反限高令做這些事情，很可能會被罰款拘留。

第三、自己名下的財產，包括房產、存款、機動車等，可能會被法院查控，如果有的話會被執行。

第四、如果有能力拒不執行法院判決裁定，達到情節嚴重的程度，有可能會被追究拒執罪刑事責任，一般是判處三年以下有期徒刑，情節特別嚴重的，會判處三年以上七年以下有期徒刑。

第四、法院會在媒體上發布失信被執行人黑名單，對當事人的名譽產生不良影響。

不只農民任何人，貸款不還是非常嚴重問題。起碼繼續貸款困難，而且涉及到貸款人一切生活問題，不詳說。

但是只有農民個別狀態除外，如本地種地大戶，春天貸款用於購買農業生產資料，但遇極端天氣，欠收或部分絕產，確實秋天還不上貸款，而且以往貸款都守信，這樣農業銀行，按情況處理，從國家扶持農業角度來年可繼續貸款給他，不上失信黑名單，限制活動。

只有讓其繼續生產才能把呆帳結清。

上了黑名單，下次申請貸款，就貸不到款了。

上了法院黑名單，仍然需要強制執行，直至還清欠款，才能刪除掉黑名單中的姓名住址欠款額案號等等吧！

欠債還錢天經地義，不管是個人還是組織都應該積極履行自己的責任，總是有些人自我安慰，什麼虱子多了不咬，賬多了不愁，沒有道理，都不敢正眼看人家，總想躲著走，心裡老是別扭，總感覺欠人家人情，很多時候想盡一切行業得抓緊把債還清，就是有些人不這樣認為，居然說還比貸款強，起碼不用出利息，大家說這種人可惡嗎？

現在我們的法律特別威嚴，根本不給老賴可乘之機，不行強制執行，拍賣你房產，拍賣你的車子，直接拘留，很多時候都是直接帶上手銬，看看誰丟人，就是用這種方式震懾那些不守規矩的人，很多人被拉進黑名單，這個很嚴重，直接影響孩子考學，參軍、參加公務員考試，很多時候孩子的前程直接就廢掉了，所以大家千萬不要忽視。

黑名單後果嚴重了，起碼孩子考公務員是不行了，父母屬於老賴，曾經有個女孩高考成績非常好，完全可以讀一流大學，就是因為父親是老賴，直接取消入學資格，女孩失聲痛哭，誰也怨不得，還是你父親的原因，所以我們應該做一個遵紀守法的好公民。

現在政審很嚴厲，絕對不能有一點黑，如果父親以前判過刑絕對不行，大家都知道入黨要求特別嚴格，必須提供姥爺、姥姥的個人資料，還有自己爺爺、奶奶、爸爸媽媽、以及岳父母的個人資料，必須清清白白，不然你根本沒有資格入黨。

想想辦法也不要進入黑名單，這個特別嚴肅，絕對影響你的子孫後代，這根本不是你個人的事，希望大家都明白，到時候孩子們肯定埋怨你，所以遵紀守法是我們做人的基本素養，大家說對嗎？

後果很嚴重，子女的就業、上學、參軍和公務員考試政審都有影響，對欠款人限制高消費，

一般普通的農民不會欠款不還，其中定有原因的，除非他徹底因病或重大事破產了！好多情況是各銀行要求農民辦理貸款了都幾戶連保才放款，實際上這就給一些人想貸款了借朋友親戚的戶頭貸下款他自己用了，然後他如果是賠了或不想還的情況下，農民肯定是不還！

我就在基層銀行上班，可以明確的告訴你：欠貸無力償還，上了信用社的「黑名單」。首先，你不會坐牢。只要你不是惡性騙貸，就不構成詐騙罪，就不會面臨坐牢的風險。

但是上了「黑名單」，就是通常意義上的失信人員。你的徵信會有記錄，日常生活消費會有限制。

最最重要的是，可能會影響你家小孩以後的前程。

貸款還不上，或者是信用卡逾期，一般都不會涉及刑事案件。

哪怕銀行去法院起訴，你只要積極面對就可以了。真的就是沒錢，就是還不上，法院和銀行也不會把你怎麼樣。

但是，如果銀行能提供證據，證明你的貸款是惡意騙貸，那就是涉及詐騙罪了。一旦被認定為詐騙，是會被判刑坐牢的。

信用卡同樣如此，只要透支達到5萬塊錢以上，都會被審查是否是詐騙。

不過，正常情況下，法院都不會判客戶詐騙罪的。一百個人裡面，可能就只有那麼一兩個會被判刑。

法院下了判決書，你必須要主動積極的配合。

但是現實中，很多人在法院判決書下來後，沒有按照判決書去執行。甚至還刻意躲避追查，隱藏自己的財產等。

如果有這類惡性行為，就可能會被法院以拒不執行判決嘴，判決當事人坐牢。

《刑法》裡面也明確的規定了，對人民法院的判決，拒不執行，情節嚴重的處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金。

情節特別嚴重的，處三年以上、七年以下有期徒刑。

成為失信人，你的銀行卡大概率會被凍結。那你的日常生活，差不多就和手機掃碼支付說拜拜了。

因為微信、支付寶等第三方軟體，綁定不了銀行卡，所以你只能用現金支付。

當然，如果有親戚朋友願意幫忙，你也可以使用他們的。

另外，成為失信人，有消費限高。你不能用自己的名義買房、買車，以及乘坐飛機、高鐵等消費。

只要是你生活中花大錢的事情，你都幹不了。

最嚴重的影響，還是下面的這個。

成為「老賴」、「失信人」，可能剛開始的時候，你會覺得生活不方便。時間長了，也就慢慢的習慣了。

但是，對你孩子的前程，還是會受到影響的。

尤其是考公務員、參軍，以及一些體制內的工作，你家孩子很難通過政審。

像我在銀行上班，每年有兩次政治審查和經濟審查。如果有直屬親人，成為「失信人」，單位都會勸退的。

因為員工直系親人出現經濟問題，會有誘發員工犯錯誤的可能。以前發生過這種事情，所以銀行防範的很嚴格。

所以，如果以後家裡孩子，就是去工廠打工的命，那也無所謂，可以不用管啥影響不影響的。

如果家裡孩子比較優秀，想進體制內發展，那這個「失信人」父母的身份，就是他前程最大的攔路虎。

一般欠了貸款，上了「黑名單」，成為失信人，都是不會坐牢的。所以，有這方面擔心的，大可以放寬心。

但是，你的徵信壞了，很多事情都幹不了。而且凍結賬戶，限制高消費，對你的生活影響還是蠻大的。

最重要的，就是可能真的會影響你家孩子的前途。

農民只是專心種田一般欠農村信用社的貸款當年就會還清。不會去貨款，農民很老實不會亂貸款，所以不會出現黑名單，要麼就是在做生意，或當老闆虧了本錢才會去信用社貸款，但是真上了黑名單還不清的話，也會行高鐵和坐飛機都不準才對。所以一定要還清了貸款才能光明正大的做好一切事才好安全放心。但是一般農村農民不是特殊家庭生病等不會去貨款。生活再苦再累了也很少出借錢和貸款。

⑶ 信用社貸款逾期如何消除不良徵信

可以用以下方法來獲得良好徵信： 一、與銀行溝通,爭取消除 如果是非惡意或者不可抗力因素（比如地震、海嘯）等而產生貸款逾期,這種情況可以撥打銀行客服電話或前往銀行網點,誠懇說明自己的情況,並且附上以後按時還款的保證書。如果銀行還沒有上報央行徵信系統,那麼,貸款逾期記錄是有可能消除的。
二、保持良好還款,以新替舊 如果因為自己粗心大意,那麼,想要消除貸款逾期記錄只能在接下來保持良好的還款。由於個人徵信記錄是隨著個人信用活動不斷刷新的,所以,保持良好的還款,那麼新的記錄會逐漸替代原來的貸款逾期記錄,原來的不良記錄被「替換」消除掉了。
三、等待五年,自然消除 如果貸款逾期很嚴重,上述方法都不起效果了,那麼,就只有用最後一種方法,即等待5年,因為央行規定個人貸款逾期記錄的保存時間是5年,5年後,這些記錄就會自然消除了。不過,貸款還是要償還,不要以為5年後不良記錄會消除就可以不還貸款,這樣,銀行甚至可以追究你的法律責任。
(3)朔州市清剿農村信用社不良貸款擴展閱讀：
根據《徵信業管理條例》第十六條規定
徵信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的,應當予以刪除。
個人徵信報告的來源：徵信機構從信用信息產生的源頭採集信息,具體來說,徵信信息主要來自以下兩類機構：
1,主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供信貸業務的機構。
2,其他機構:包括個人住房公積金中心、個人養老保險金等機構。
此外,上述部分機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息,而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。
3、個人的徵信情況（良好的和不良的）均會如實記錄「中國人民銀行個人征詢平台」,該平台動態管理,包含信貸記錄、違法亂紀記錄等,是了解一個人是否具備經濟實力,是否誠實守信按時還款最直接的方式,只有徵信好的人在機構進行借貸的時候才能順利通過。

⑷ 農村信用社貸款沒還上，進入黑名單有什麼後果

黑名單不能貸款，貸款申請不會得到批准。

1、攜帶身份證前往相關銀行查詢；

2、如有欠款請盡快償還；

3、黑名單中的信用不良記錄入個人徵信系統；

4、追溯期為五年，五年後徵信不良清楚，解除很名單方可正常辦理業務；

5、追溯期滿以後如果仍舊未償還欠款，銀行可申請追加一次，期限為五年或永久。

(4)朔州市清剿農村信用社不良貸款擴展閱讀

一、基本條件

1、企業法人執照或營業執照有效；

2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶；

3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》；

4、服從信用社管理，如實向信用社提供有關經營情況，按時報送報表和經營計劃；

5、有固定的經營場地和設施；

6、財務管理制度健全，企業管理規范。

二、政策性

1、企業從事的經營活動符合國家法律規定；

2、貸款對象必須符合人民銀行和農村信用社信貸支持對象要求；

3、在其它銀行或信用社沒有貸款關系。企業必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業在發放貸款的信用社轄區內經營，不得跨地區貸款。

參考資料來源：

網路-農村信用社貸款

人民網-影響農村信用社貸款無法正常償還的內外因素分析

⑸ 農村信用社內部信貸黑名單怎麼解除

農村信用社內部信貸黑名單信用卡不良記錄消除辦法：

1、信用卡記錄只顯示最近24個月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現不良記錄後千萬不要注銷信用卡，及時銀行催你銷卡也不要理會。

2、銀行也是會以人為本，只要在不良記錄未被上傳到系統上，一般為90天，持卡人主動積極的連續辦卡行，說明原因並採取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。

3、最後一種消除記錄的方法需要時間。中國人民銀行對個人的信用記錄一般只保存7年。因此只要在產生不良記錄後7年內持卡人沒有任何的不良記錄。

機構性質：

農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫作存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

⑹ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。

一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。

清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，

二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。

三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。

一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。

二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。

四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。

五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。

四：清收不良貸款給予獎勵及表彰

合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。

第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。

第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施

為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：

對內的組織領導及考核：

1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；

2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；

3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。

對外溝通與協調：

1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；

2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；

3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。

河東分社

二0一二年九月八日

第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。

一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；

三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立「黑名單」制裁製度。

「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。

第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

逾期貸款

是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款

是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。

對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）

「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款？

1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。