農村信用社發展農村小額貸款業務的對策建議

㈠ 農商銀行目前信貸業務發展的短板有哪些,你有什麼建議

2012年11月，黨的十八大召開，會議強調，解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農富農政策力度。2022年10月，黨的二十大勝利召開。黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。金融是國民經濟的血液，對落實黨的強農惠農政策發揮著重要作用。十年來，在黨中央的堅強領導下，在監管部門的指導引領下，農村金融揚優勢、強弱項、補短板，服務能力和服務水平發展了根本性變化。

近十年農村金融發展情況

為貫徹十八大、十九大對金融工作的部署，黨中央、國務院兩次召開全國金融工作會議，就加強和改善農村金融工作作出系統規劃和頂層設計。

黨中央、國務院正確決策賦予農村金融改革發展強大動力。

一是強調以服務「三農」為根本方向，深化農村金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。特別要建設普惠金融體系，加強對「三農」和邊遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。要求部分銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高於本行各項貸款平均增速的目標。二是強調以市場為導向，以提高金融服務能力和效率為根本目的，鼓勵和加強金融組織、產品和服務模式創新，擴大金融服務覆蓋面，盡快解決農村金融服務不充分的問題。三是強調深化農村信用社改革，規范發展新型農村合作金融組織。四是完善農業保險制度，鼓勵發展農業專業保險公司，探索發展信用保險專業機構。五是強調加強金融監管協調，防範化解農村金融風險。

銀行保險監管機構堅持問題導向和結果導向，靶向治理，涉農金融機構馳而不息，久久為功，合力改善農村金融服務。

一是深化農村金融改革，推出一批改革舉措先行先試，取得經驗後全國推廣。如確定溫州金融綜合改革試驗區，確定青海省、河南蘭考縣等6省市縣建設農村普惠金融綜合示範區等。在河北等15個中西部省（區、市）開展首批村鎮銀行「多縣一行」制和投資管理行改革試點。探索建立巨災保險制度，組織45家財險公司成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。確定相互保險組織具有保險市場主體地位，發布《相互保險組織監管試行辦法》。監管機構組織在農業銀行設立「三農金融事業部」和商業銀行設立普惠金融事業部改革。

二是涉農信貸、保險增速較高，幫扶老少邊窮地區脫貧成效突出。截至2021年12月末，涉農貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農貸款余額8.88萬億，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點2021年，農業保險為1.78億戶次農戶提供風險保障4.72萬億元。說明信貸保險向「三農」傾斜，支持力度較大。2018年原銀監會發布了《中國銀監會辦公廳關於做好2018年三農和扶貧金融服務工作的通知》，進一步明確了2018年度服務目標，扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款增速總體應高於各項貸款平均增速的考核要求。之後，監管部門又提出，深度貧困地區貸款增速高於所在省（區）貸款平均增速的工作要求，將精準扶貧貸款不良率容忍度從2個百分點提高至3個百分點；農村貧困人口大病保險起付線降低50%，支付比例提高5個百分點，逐步取消封頂線等監管要求。2016年至2020年全國扶貧貸款累計發放9.2萬億元，截至年末余額4.41萬億元，較年初增加0.5萬億元，同比增長11.34%。

三是物理網點和智慧金融同頻共振，提升農民和其他農村市場主體融資、投保的可及性和普惠性。截至2020年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率97.13%、行政村基礎金融服務覆蓋率99.97%，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務。

四是農村信用體系建設逐步完善，初步構建起銀行授信、保險公司承保的安全網，提升了授信、承保的科學性。2014年，國務院印發《社會信用體系建設規劃（2014--2020）》，形成了人民銀行牽頭有關部門參與的社會信用體系建設領導機制。2019年末，已累計為261萬戶中小企業和1.8億余農戶建立信用檔案。在建立信用檔案的基礎上，評定信用戶（組、村、鄉鎮和縣）和信用企業，助力誠實守信的農戶、農民合作社等市場主體便利融資、投保。

五是以滿足「三農」多樣化融資、風險保障為導向，豐富市場主體，開發新產品，提升貸款、保險適配性和便利化。十年新增農村商業銀行和村鎮銀行幾百家。農業銀行等國有大型銀行完善了縣以下經營網點，如郵儲銀行縣以下員工已佔到全行員工60%。農業保險公司由2012年末5家增加到2021年末10家。設立中國農業再保險公司。研究規范中國漁業互保協會職能，剝離其保險經營職能，批准籌組中國漁業互助保險社。將農業大災保險試點范圍由200個產糧大縣擴展至500個，對三大主糧作物風險保障范圍由直接物化成本擴大至覆蓋土地流轉成本，進而開展完全成本保險和收入保險試點。開展農產品價格保險和指數保險試點。

六是以黨的領導為統領，提升監管有效性，防範系統性金融風險，維護農村金融穩定。深刻把握金融工作規律，深化金融的政治性和人民性，堅定不移走中國特色金融發展之路。監管機構持續探索宏觀審慎管理、微觀審慎管理、行為監管、功能監管相結合，釐清地方金融監管部門職責，消除監管空白。按照優化協同高效原則，統籌整合銀行保險機構市場准入、現場檢查、非現場監管及銀行保險消費者權益保護工作。培育恪盡職守、敢於監管、精於監管、嚴格問責的監管精神，監管隊伍的年輕化、專業化邁出新步伐。

進一步改進農村金融服務的建議

農村金融已經站在新的起點上，要認真落實習近平總書記關於金融工作的重要指示批示精神，繼續堅持問題導向和結果導向，進一步發揮其在推動「三農」發展中的作用。

完善農商銀行股權結構，加強公司治理。當前農商銀行股權結構、公司治理有待進一步優化。農商銀行應認真落實有關股東股權管理要求，從完善制度、股東准入、嚴格管理三個方面著手，推動股東股權管理工作日趨規范。同時，建立符合支農支小定位的股權基礎，持續優化股權結構，發揮戰略協同效應。

培育新型合作金融、互助保險組織。黨的十八大以來中央多次部署發展新型合作金融，2022年2月中央深化改革委員會第24 次會議強調要有效發揮合作性金融作用。國家統計局日前發布數據顯示，2021年，全國城鄉居民人均可支配收入之比為2.50（農村居民收入為1），比2012年下降0.38。促進農民增收，有必要建立農民分享農村產業收益的互助性融資和保險組織。建議制定農民保險互助社相關管理辦法，區別於合作制保險，適當降低最低營運資金、社員數量和經營范圍等條件，以體現互助、小額、可及和封閉運行的特徵。發展新型合作金融和相互保險必須建立在充分尊重農民意願的基礎上，不追風，體現市場細分，將主要目標市場定位在農民特別是小農戶。

研究建立農業巨災保險制度。我國農村地域遼闊，自然災害多發頻發。應急管理部數據顯示，2022年上半年各種自然災害造成直接經濟損失888.1億元。賠付這樣量大面廣的巨災損失，需要有專業保險組織來承擔。巨災保險制度是政府運用現代金融手段應對重大自然災害風險的有效手段。國際上一些自然災害嚴重的國家通過建立巨災保險體系，為災害損失提供經濟補償，助力災後恢復重建發揮了重要作用。我國「十四五」規劃部署了發展巨災保險的任務。建議總結近年來保險業對地震、暴雨、台風、洪澇、泥石流、乾旱等自然災害提供風險保障的經驗做法，制定《巨災保險管理暫行辦法》，爭取國家財政資金支持，完善中國巨災保險市場體系。

㈡ 如何提高農戶小額貸款用信率

保持良好信用，提高使用率，可以增加額度所謂農民小額信貸，通過增加對農業信貸的投入，簡化雇員的農民小額信貸的辦理手續，為解決農民生產中的財政困難而建立的小額信貸。更好地發揮促進兵團「三農」工作的優勢，是在通過一定程序確定的貸款資金限額和貸款期限內對職工農民開展的信貸業務。為了支持金融機構投資農民貸款的積極性，國家出台了一系列優惠政策。
拓展資料:
1.在稅收方面對涉農貸款實行營業稅優惠稅率，是在財政方面對涉農增量貸款給予財政獎勵和補貼。兵團農牧業養殖場農民小額信貸業務的發展對解決兵團改革過程中農業和工業生產資金短缺的問題起到了重要作用，從而保證了兵團改革的順利進行。新疆兵團小額信貸的發展 新疆兵團作為全國唯一實行黨、政、軍、企一體化特殊管理體制的組織，肩負著黨中央、國務院賦予的「種疆戍邊」的神聖職責。同時，也是國家計劃單列單位。新疆兵團特殊的歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境，使其具有獨特的管理體制。2000年以前，兵團主要採用國有農場(農墾企業)的經營模式發展農業經濟。
2.傳統的計劃經濟體制具有較高的組成部分。涉及農業發展的貸款經營模式大多以兵團農牧業兵團為主要對象，按照「統一貸款、統一還款」的模式經營管理。自2001年以來,深化農業改革的意見和田園農場(試行)頒發的隊,繼續深化改革的農業管理系統,最重要的改革方向是獨立管理和民主權利的權利委託給工人。《改革意見》的制定和頒布，對推進團團場管理體制改革起到了積極作用，解決了團團場職工「自付自付」後日益增長的信用需求。各銀行等金融部門相繼推出了以團場員工為出借方的農業小額信貸金融服務產品。
3.兵團農場職工、農民小額信貸業務起步時，主要投資者是中國農業銀行和農村信用社(部分地區重組為中國農業商業銀行)。隨著兵團農場農民小額信貸業務的擴大，其他金融機構也紛紛參與進來，形成了多家金融機構共同開展的局面。兵團農牧場小額信貸經營模式 兵團在小額信貸業務的發展和推廣上與大陸各省市存在較大差異，這主要是由於兵團的特殊制度造成的。小額信貸在大陸各省市的成功運作模式，大多是在非政府組織的領導下進行和推動，依靠市場的自發力量發展壯大。在兵團，金融機構已經成為兵團小額信貸業務的龍頭。作戰單位都是團。同時，他們還與金融機構合作發展這項業務。因此，這項業務在兵團各團里迅速開展起來。

㈢ 循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬體設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。准備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出台相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出台的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。

㈣ 對農信社小額農貸推廣的建議_農信社小額貸款政策好

摘 要：文章分析了農信社小額農貸推廣中的制約因素，提出了相應的對策建議。關鍵詞：農信社 小額農貸 制約因素 對策建議中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-168-02
當前，基層農村信貸工作中存在「兩難」(信用社「難貸款」與農民「貸款難」)現象並沒有完全消除，繼續推進農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸），充分發揮農村信用社的農村金融主力軍的作用，是徹底解決「兩難」矛盾的關鍵所在。因此，正視農村信用社小額農貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進措施尤為必要。
一、推廣小額農貸的制約因素
（一）農村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構成了制約小額農貸推廣的內部因素
1.工作負荷重，推廣難度大。由於基層信用社人數所限，一般1名信貸員要負責1至2個村的信貸業務，加之小額農貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點，包村信貸員要參與調查、評級、發證到放貸的全過程是個十分困難的事情。如果信貸員思想意識不到位，便會對小額農貸推廣工作行動遲緩或消極應付，甚至有的乾脆簡化環節，不調查，不評級，只發證，不貸款，形成發證數量與貸款數量的增長比例極不協調的現象。同時，信貸員受單位嚴格的放款責任制及收息責任制考核的影響，在關鍵環節上放款積極性不高，最終使小額農貸推廣工作困難重重。
2.支農范圍窄。調查發現，有些信貸員對小額農貸政策精神沒吃透，人為縮小了小額農貸的使用范圍，在具體放貸時，僅限於農民購買種子、化肥、農葯、農膜、耕牛等基本生產資料，對農村的消費貸款、助學貸款較少支持。對種槐伏養業、農副產品轉換加工業方面由於害怕風險不敢大膽支持。還有少數信貸員存在好大厭小，好商輕農心理，樂於貸大款、賺大錢，對於點多面廣、收貸難度大的小額農貸不願積極扶持，導致局部小額農貸推廣乏力，滾明渣「兩難」現象時有發生。
3.信貸營銷觀念差。只有農戶到信用社申請，信用社才給予貸款的「官商」作風依然存在，信貸員缺乏信貸營銷意識，不肯主動出門找市場。加上不同程度存在的「貸款難」，農戶的貸款意識逐漸淡化，一旦發生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農戶間的「離心力」加劇，造成「兩難」現象發生。
4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個地方一定時期內小額農貸推廣進度不平衡。推廣小額農貸必須有一定的資金頭寸作後盾，否則就會給農民貸款「打白條」。調查中發現，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對推廣小額農貸顯得力不從心。同時，農村信用社一方面由於同業拆借渠道不通暢，不願意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由於支農再貸款有嚴格的期限限制，為避免基層人行無休止地檢查，信用社從人行申請支農再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農貸的推廣進度。
5.信用社與村級「兩委」合作不力，造成小額農貸推廣難度大。由於歷史的和現實的原因，信用社在放貸中與村級「兩委」合作不緊密，加之信用社擁有自主經營、自主決策權，信用社與村級「兩委」緊密合作的主動性不夠強，加大了小額農貸的推廣難度。
（二）轄區不理想的社會信用環境和客觀條件構成了小額農貸推廣難的外部因素
1.符合小額農貸余額控制條件的貸款對象過少，致使信用社在實際操作中「難貸款」。如河南屬經濟欠發達地區，農業又屬弱質產業，為防範風險的需要，農戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內。2012年4月，河南鄭州市區農村信用聯社對轄內客戶的貸款需求進行了調查。結果顯示：傳統種植業生產貸款需求僅佔8.1%，此類農戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養殖和經濟作物種植的貸款需求佔58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農村運輸業、加工業、農產品經銷業、個體工商業貸款需求佔23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說，占農村80%左右的大悄農戶從事種養業貸款需求額度小、戶數少。因此，農村信用社為防範風險的需要，並受地方經濟發展水平的限制，過高地提高小額農貸的額度已不現實，如果上述兩類農戶結不成合適的聯保小組，或提供不出有效的抵（質）押、擔保物，就很難從信用社獲得貸款，農村信用社很難在上述各類貸款群體中找到解決矛盾的平衡點。
2.各地農戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農貸推廣的外部因素之一。由於各地經濟發展水平不同，農民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導程度的不同，從事產業結構調整的進度不一。產業結構調整進度較快的地方，因小額農貸期限與產業結構調整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農民貸款的積極性；產業結構調整進度較慢的地方，農民貸款的期望值更低。如何有效刺激農民的貸款需求又成為農村信用社推廣小額農貸面對的新情況之一。
3轄區社會信用環境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區社會信用環境不寬松，特別是近年來個人和企業逃廢銀行債務的現象時有發生，同時，少數村級「兩委」班子思想認識和政策水平不高，在農村信用社不再發放村組集體貸款的情況下，便鑽小額農貸的空子，以個人貸款之名，行集體使用之實（轉變用途），違背了小額農貸的有關政策規定。
二、農村信用社推廣小額農貸的有關對策建議
1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情支持小額農貸推廣工作，同時提高信用社放貸和農戶需貸的兩個積極性。目前部分鄉鎮政府、村級「兩委」及大部分農戶對農村信貸政策還不甚了解，特別是對小額農貸的概念、額度、期限、發放條件、用途、申貸程序及優惠政策了解不夠。對此，在深入宣傳發動工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領導小組，充分利用多種輿論宣傳工具，採取多種形式進行宣傳，使基層政府及農民群眾真正了解推廣小額農貸的目的、意義及政策措施，切實消除農民認識上的誤區，激發農民的貸款熱情，並引導信用社員工放貸的積極性，同時促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情積極支持農村信用社的小額農貸推廣工作。在開展小額農貸政策宣傳上，人民銀行及銀監會的角色相當重要。因為人民銀行是執行國家金融政策的權威代表，銀監會是目前農村信用社的監督管理部門。如果把各農村信用社比作小額農貸政策宣傳的「民間」發布站，那麼人民銀行和銀監會就是「官方」新聞發布中心，因此，人民銀行和銀監會在小額農貸的政策宣傳上應該發揮輿論導向作用，因為農村信用社自身若一味過分宣傳「炒作」，會有「王婆賣瓜，自賣自誇」之嫌。

㈤ 農村小額信貸問題 農村小額信貸

農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。

纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性

由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。

㈥ 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

㈦ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

㈧ [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款

農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)