① 不良貸款的成因及對策
我國商業銀行不良貸款的成因及對策是什麼?下面由我與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!
一、不良貸款的成因
查找不良貸款的原因，一方面是經濟下行對企業的影響不容忽視，另一方面金融機構在貸款管理上仍未實現精耕細作也是形成不良貸款的重要原因，如貸前調查不深入、貸中條件不落實和貸後管理不到位。我們可以歸納以下幾點：
1重貸輕管的現象仍未得到根治
在金融機構的發展史上，一直存在重業務發展，輕風險管控，重貸款投放，輕貸款管理的現象。這很大程度上受考核導向和方式的影響，在考核導向上，雖然大部分金融機構都強調了收益與風險匹配的要求，但實際情況是規模考核前置且力度大，質量考核受制於資產分類不及時和審計事後調整等因素往往滯後，在一定程度上助長了經營上的「短視」行為，導致「重規模 輕質量」的現象時有發生。在考核方式上，大都採用「買單」的方式，直接同貸款投放，以貸引存，貸款收益掛鉤，形成各機構重投放重收益，過分追求規模擴張而忽視了資產質量的管控要求。同時金融機構高管人員的任期制，也易導致片面追求任期內業績的傾向，在發展與風險的博弈中，風險管控讓位業務發展的現象時有發生。
2風險管理的理念仍未深入人心
金融機構極易被「黃金客戶」所迷惑，如對壟斷性行業和企業、政府項目等貸款不做深入分析，通過各種手段降低准入標准，調整其風險限額，擴大授信;貸後放鬆管理，對貸款的使用，企業的經營等情況監控不力。為了形成投放，忽源，過分相信和依賴第二還款來源，認為只要有擔保的貸款就是好貸款，忽視了實踐中存在大量的擔保能力不足，「擔而不保」執行難的問題，抵質押品估值偏高，變現難的問題。在貸款管理過程中，認為「不欠息就是好貸款」，對企業重大事項關注不足，對企業的現金流不做深入分析，不能對貸款風險作出及時、准確判斷，進而喪失最佳盤活處置時機。流動資金貸款長期化現象嚴重，在貸款到期後，一味依賴轉貸，認為「借新還舊是最好的解決辦法」，對於市場競爭乏力、企業經營狀況的惡化視而不見或存在僥幸心理，其結果是將潛在風險轉化為現實損失。
3信貸流程式控制制不足
流程管理是現代商業銀行的重中之重，流程式控制制上的問題是非常值得研究的。如對新暴露不良的管控，考核部門、經營部門、處置部門看起來各司其職，實質有可能人人負責，人人負不了責。如：經營部門對不良形成負有管理責任，但卻不用操心處置化解，保全部門負責處置化解，卻不用為不良的形成買單，處置多了就是業績，考核部門不是經營部門，關心數字更甚於項目本身。
4信貸資產風險分類的重要性
信貸資產風險分類的及時性和准確性對資產質量和考核的影響也應引起足夠關注。眾所周知，不良貸款的認定是依據信貸資產的風險分類結果來確定的。風險分類的結果影響減值准備計提，如果風險分類不準確，不良得不到及時暴露，減值准備的計提就不準確，對各經營主體的考核也會出現成績體現在前，懲罰滯後的現象。
5責任認定和追究的到位性不足
授信業務責任認定工作是一項嚴肅性和專業性要求非常高的工作，是對授信業務全過程的檢驗和考核。目前我們在這方面存在的主要問題一是人員少與工作量大的矛盾比較突出;二是認定項目的業務種類繁多與歷史沿革跨度大的考驗比較突出;三是對各個階段政策要求和制度依據掌握不夠，在做責任認定的時候，往往受制於責任認定人員個人素質，責任認定的質量得不到保證。從責任追究的情況看，項目從形成不良、責任認定到責任追究過程比較長，追究的滯後和追究時的避重就輕，直接影響其嚴肅性，難以起到應有的懲戒和 教育 作用。綜合責任認定和追究的情況，我們不難發現，責任認定環節對貸後管理不到位的關注遠勝於對貸前調查不深入的調查，過分強調貸後操作環節細節上的不盡職，對貸前客戶選擇和營銷策略制定等環節的缺陷避而不談，同時責任追究對一線員工的處理面和處罰強度遠勝於對有決策權的經營者的處理，處罰不公、處罰不力的問題對不良貸款的產生也有較大影響。
二、不良貸款清收難的對策
要改善資產質量、遏制不良貸款集中暴露的趨勢，必須找准問題，自我加壓，迎難而上。要做好以下幾項工作：
1解決好認識和機制問題，重點突破
首先要解決好收益和風險關系問題。在堅持「發展是硬道理」的同時，要提高「可持續性發展」的理念，嚴把信貸准入關，加強信用評級和授信方案審批。其次要解決風險管控的壓力和業務發展的動力問題。明確信貸業務各環節的主要風險點和盡責要求，嚴肅責任認定和追究工作。既要防止一味追求業務發展，忽視風險管控，也要杜絕畏手畏腳，制定盡職免責辦法，對不同類型客戶分別明確盡職指引，打消貸款管理人員的工作顧慮。對於工作不盡責、應作為未作為、違規操作的人員，特別是因工作不到位直接導致資產質量下遷的要嚴格追責問責。第三要解決貸款管理的機制建設問題。進一步明確各層級相關部門在貸款管理的職責定位和主要風險點，建立科學、高效、責任清晰的信貸營銷、准入、審批和發放的管理機制，建立貸後企業風險評估制度，建立貸款管理的考核評價制度，建立合理的貸款管理激勵制度，出台信貸崗位盡職工作指引，將考評結果與機構和人員的獎懲掛鉤。要建立信息交流溝通機制，防止信息不對稱和信息層層衰減。建立風險預警例會制度，使信貸風險事件能得到及時研判，實行一戶一策、一戶多策，加大不良貸款的盤活和處置的激勵力度。
2繼續夯實管理基礎，完善資產質量管控體系
一方面加強對國家宏觀調控政策和重點投放行業的研究。通過研究，找准目標定位，大力拓展市場，准確識別並有效控制風險，提高經營管理水平。另一方面要制定科學的營銷策略，促進信貸結構的優化。制定貼近市場的信貸政策，細分市場，細分客戶，實現由「大向優」的轉變，由重視大中型客戶向重視優質大中客戶與優質中小企業客戶並重轉移。由於中小企業抵禦市場風險能力相對較弱，其信貸風險與行業景氣狀況密切相關。因此，我們迫切需要加強對中小企業行業背景的研究和對市場發展前景的分析預判，強化風險緩釋 措施 。第三是建立科學的風險管理激勵約束機制。牢固樹立風險與收益有效平衡的理念，健全風險管理政策、制度和標准。提高風險分類的准確性、客觀性和及時，足額計提減值准備。充分利用風險管理工具，提高風險管理的專業化、精細化和科學化水平，有效抵禦信貸風險的發生，促進信貸業務持續健康發展。第四是要提高貸後管理能力。貸後管理是信用風險管控的最後一道防線，要按照貸後管理的頻度和深度要求，密切關注企業的重大風險事件，關注企業重大投資決策，關注企業現金流變化。
3加大對存量不良的處理力度
要加大對存量不良的處理力度，首要任務是必須遏制新暴露不良貸款的產生。不斷鞏固和發展優質客戶群體，用可持續的發展從源頭上提高信貸資產質量。做好風險監測工作和退出類重要客戶的策略研究，避免因「死退」和「退死」，將潛在風險變為現實風險的情況發生。其次要用足用好政策，多種手段消化不良。要加強對政策的研究、對項目的把控，把合適的政策用到合適的客戶上，充分利用新政策、新工具、新手段加快處置不良貸款進度，穩妥消化歷史包袱。第三是建立資產質量控制激勵約束機制。用政策杠桿充分調動各方積極性，實行領導班子信貸資產質量控制考核和責任約束機制，實行責任收貸。實行獎懲制度，完善信貸資產質量控制問責制，嚴肅責任認定，從根本上提高信貸資產管理的積極性。
② 談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作
談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作
這是一個比較大的課題，不是一、兩句就能說清的。
對於不良貸款的管理，個人認為：一是要建好台賬；二是要做好保全工作，為以後的清收作準備；三是要加強動態管理，經常關注借款人的生產經營情況。
對於清收與盤活，個人認為：一是要逐筆逐戶分析成因，因人而異抓清收；二是要採取靈活的清收策略，面對現實，把損失降到最低限度；三是對有償還能力而缺乏償還意願的，以強硬的措施，直至依法起訴；四是對有償還意願但暫無償還能力或能力不足的，在完善手續、資料的情況下，可部分收回，借新還舊，制訂還款計劃，盤活貸款。
圖文編輯 李采忠
③ 循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策
循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬體設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。准備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出台相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出台的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
④ 農商銀行不良貸款產生原因及對策
當然是因為特殊體制問題。
農村信用社最早歸屬人民銀行，之後委託農業銀行代管，九十年代中期農村信用社與農業銀行脫鉤，歸屬地方政府與人民銀行管理。
這裡面最大的原因是，農村信用社本是以鄉鎮為單位組建，本地企業，居民，政府參股。這樣的體制之下，想要發展就是空話。甚至管理都很難，大量不良貸款甚至呆壞賬至今還在制約發展。
說不好聽的，當時農村信用社主任把公章裝在包里，走到哪就貸到哪。
這是問題一，制度無法落實，監管缺位。
此外，由於資本薄弱，歷年呆賬甚至八十年代的死賬都還掛著，無法用利潤沖減核銷導致呆壞賬始終拖累發展。
新世紀開始，信用社合並為縣聯合社，初步具備抗風險能力，2010年後基本成立地市農村商業銀行，到此，因涉及人員與納稅問題，省級農商銀行無法推進。目前，重點城市的農村商業銀行發展比較加速，但原始資本與呆賬問題依舊沒有解決。
農商銀行產生的不良貸款多數是領導層的責任，領導不擔當責任，逃避問題，管理體制不合規，上層監督機制缺失，對大額不良貸款不能嚴格追責，讓無能無德之人繼續擔任領導，造成農商銀行不良貸款產生
信貸員形成的不良一筆才幾萬元，高層放一筆形成不良就上百萬，上千萬，甚至幾千萬，頂多少信貸員！追責只追放幾萬的信貸員，又扣工資績效的，高層給造成的損失，讓職工用減工資來補償，什麼管理方法，咋不追責，相反高層工資太高了！高層給信貸員下不良清收任務，幾千幾千的收頂用嗎！美其名日考核，大額卻收不上來，完全高管的問題，都會推責，保官位，讓員工頂罪名，買單。
農商銀行是由農村信用合作社改制而成立的地方性商業銀行。而農村信用合作社成立的時間更早，建國初期就成立了，他開始只是農民入股的資金互助組織，逐步發展成農村信用合作社。後接受農業銀行領導並和農業銀行合署辦公，1995年農業銀行和農村信用合作社分家，在縣級成立農村信用合作聯社來領導各鄉鎮的農村信用合作社，並接受人民銀行的監督。但由於新成立的縣聯社領導經驗不足，加上個別高管個人能力和素質不高，各項規章制度不健全，即使制定了一些規章制度，但並沒有認真執行，致使各信用社各自為政，特別是一些鄉鎮信用社的主任和信貸人員有章不循，發放了大量的人情貸款，冒名貸款，跨區貸款，厽戶貸款，使信用社的資產質量迅速惡化，產生了大量的不良貸款。有的信用社己經到了破產的邊緣。痛失了10幾年的發展機遇期，後成立了省聯社來領導各縣市農聯社，並逐步改製成立農商行，並實行了董事長，行長，監事長三權分離的公司治理架構，建立健全了各項規章制度和業務操作流程，各項業務才逐步走上正軌，和其他銀行相比，各項業務發展顯現了後來之上之勢。但由於 歷史 包袱較重，存在大量的不良貸款，制約著農商行的發展。清收不良貸款，己經是農商行的一項重要工作。各農商行都成立資產保全部，抽調精幹力量，專門保全和催收不良貸款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必須多措並舉。首先要加大對清收不良貸款的獎勵力度，對清收不良貸款的有功人員進行重獎，形成全員清收不良貸款的氛圍。第二加大訴訟力度，做到能訴盡訴，不留死角。不能讓欠貸戶有任何幻想，促使他們盡快還貸。第三動員 社會 力量參與清收，並且加大宣傳為度，使人人懂得:守信光榮，失信可恥。重塑農村的信用體系。總之，農商行在支持和服務"三農"的同時，一定要嚴控金融風險，這樣才能發展的更好更強。
不良貸款的產生大部分都是人為因素造成的，農商行貸款利率高，授信額度小，好多優質的客戶都不選擇來農商行貸款，所以才會貸款質量差。
農商銀行也就是信用社：也是一個沒有人疼，但多人扒皮的銀行，放的都是農民的小額貸款，歷經70年發展，形成的不良無法化轉，國有銀行有資產公司化轉，不管怎樣改也到無法生存之地，不良消化不了，貸款投放受限，有錢不能放，必死
造成農商銀行不良貸款有多種原因吧，也許是發達鄉鎮的企業不良貸款多，有些發達鄉鎮辦企業的人多貸款規模也就大了，凡事發達鄉鎮多年過後，有的可能就是不良貸款的重災區。
一家支行貸款規模十二個億，這其中有的企業是真的需要借銀行資金周轉是誠信企業，而還有的少數企業貸款大戶是團隊包裝，先徵用土地然後宏偉規畫，出錢撈政治資本成為企業家，最後導致各家銀行有貸款，欠銀行十萬貸款戶尊敬銀行，貸款戶貸一百萬按時給貸款利息，貸款上千萬也許此人架子大了，貸款上億特別是各家銀行貸款上億，就是銀行的老祖宗了，當初出面幫貸款打招呼的牽線部門領導人，還有發放貸款簽字決策者都巳經華麗轉身，而貸款大戶已經走下坡路，現任支行行長想去收貸款利息太難了，有時企業老闆多尋找不到他們的人。
有的地方總行領導不願去做惡人去出面協調做工作，如果地方總行領導出面與政府協調把不良貸款盤活起來基層支行行長壓力就好少一點，凡事企業貸款規模在各家銀行超過上億的這些老闆有的少數人可以左右一切了，如果上門追要貸款利息，可以讓基層主持工作的負責人吃不完兜著走。因貸款不是現任支行行長發放的，一些曾經發放貸款的人從中還想做好人，而總行有些領導也不敢得罪貸款大戶，但如果月底報表完成不了收貸款利息任務還要扣職工與基層負責任的績效考核工資。
像有些農商銀行貸款利息清收不回來，有的企業他們在多是在各家銀行的貸款大戶現如今都是銀行的老祖宗，有些農商銀行這有讓監事長劉某出面清收不良貸款，他才知道在一線工作的員工有多不容易與無奈，才能理解一個為清收不良貸款想月底多收貸款利息而耽誤看病倒下的凄涼的人生。也就不會對待一位丈夫為了月底多清收不良貸款而耽誤了看病在病倒早一天還在工作，他一五一六年可多被評為優秀黨務工作者，是工作逛出了名歷年多被評為優秀共產黨員，先進工作者是全行的學習標兵，進農商銀行三十三年啊！
當我走進監事長辦公室他為什麼要那麼冷漠，看到他的人心多發寒顫一副君臨天下的模樣，人走茶涼也太快了吧？你對得起員工家屬嗎？你這樣做也寒了其他人的心，為農商銀行賣命的工作為了清收不良貸款甚至搭上一條命，在有些領導眼裡無所謂有好做人情重新提撥一位中層領導。今後誰還願意為農商銀行賣命去清收不良貸款？現在吃金融飯壓力大！
人生幽默了我，我這輩子還能得遺產還是自己深愛的丈夫的遺產，這也許是世上最可悲的遺產，簽字的時候眼淚滴在文件上手顫抖的不會寫自己的名字，況且現在我巳變為擁有農商銀行的自然股權人，你這么冷漠也對不起你自己的身份啊！
農商銀行光榮傳統就是熱心腸去優質服務去拓展業務做工作，農商銀行老員工都愛崗敬業優質服務取得了好的業績，對外熱情對待自己員工是否也應該禮貌接待？我知道自己沒用丈夫去天堂有些手續過了二年才去辦理，因我不能走進農商銀行總行的大門，看到他們穿的制服就會想起丈夫，感謝農商銀行總行有些員工一邊幫我辦理有關手續一邊抹淚，有的還為我泡茶遞紙巾謝謝這些我丈夫曾經的同事！她們多很友善為我辦有關手續，在此謝謝了[祈禱]
產生不良的原因是因為高息貸款，無法進行還債。應減少或降低利息成本，誠信在先才有預防風險的措施
挪用其他儲戶資金補窟窿。
⑤ 如何解決農村金融機構不良貸款率過高狀況
可以向孟加拉的格萊珉銀行（鄉村銀行）學習。 「五人小組」是格萊珉最為經典的模式，這一制度促進了小組成員之間的相互監督，並形成了利益共同體，保證了商業貸款的安全和持續性。
●制衡與監督
小組如果能按時還款，累計到一定的份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當小組中有成員不能或不願還貸的時候，別的成員就會幫助她(雖然不承擔連帶責任)。如果小組自己無法解決問題，這個小組在今後的幾年裡，就沒有資格申請更大額的貸款了，甚至會被停止貸款。這其實是加上了一道熟人社會的道德保險杠。