農行貸款風險管控報告

❶ 農行網捷貸申請不成功，提示：「 421：您暫不符合貸款條件」，什麼意思

出現「 421：您暫不符合貸款條件」表明個人負債太多且逾期不還，無法在貸款了，已經列入了銀行的黑名單。

信用卡黑名單指的是長時間逾期，屢次催款不還，非法套現，等被相關銀行列入拒絕信貸的用戶。黑名單數據在央行個人徵信系統里保留五年，破產等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。

超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。要想消除，只有等待五年時間，過了五年的追溯期，銀行會自動取消黑名單，但是請注意，如果當初行為過於惡劣，銀行可以要求繼續追溯一次，也就是說還得延續五年。

(1)農行貸款風險管控報告擴展閱讀：

根據《徵信黑名單管理辦法》第十七條，商業銀行申請開辦信用卡業務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，並全面實施分級授權管理。

❷ 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施

信貸風險控制管理辦法

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程

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的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。

資料名稱

調查審查內容准入底線

風險評估

1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險

有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。

核實後有一定資產、有變現能力， 高風險

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6.個人財產清單

沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險

7.還款承諾書

承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。

8.個人信用報告查詢委託書

同意並簽署

同上

用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現

差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸

提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數

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①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。

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3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容

檢查項目

借款人提供的資料

檢查內容及結果

真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否

預警提示處理

貸款使用情況

按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化

人民銀行徵信系統查詢 保險狀態

情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法

抵質押品

性。

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合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。

稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。

對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。

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五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。

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5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；

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不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信

貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。

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出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。

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❸ 淺析當前農商銀行信貸風險防控機制

當前，農商銀行必須及時清醒、冷靜總結、分析疫情下面臨的信貸風險困境，如何化解風險，探討合規路徑，促進高質量發展，是農商銀行當下尤為值得關注的重點。

當前農商銀行信貸風險遭受的影響

受自然條件的影響。 農商銀行信貸業務主要是支持農業經濟發展。農戶和小微企業獲得的貸款資金，大多投入到種植業、養殖業中。與非農產業不同，農業生產具有較多的生產周期，從投入生產到獲得產出都有一定的時間周期。除此之外，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一個環節，都容易受到自身的影響和制約，從播種、養殖到收獲整個過程都處於風險之中。因此，當借款者無法取得預期的收入時，就容易出現逾期風險。

受投資獲利能力的影響。 農戶及小微企業屬於一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，未能選擇較好的投資方向。這無疑會影響貸款投資的獲利能力，在客觀上也增加了還款能力不足的可能性。同時他們信用意識比較淡泊，這些問題也將轉化為一定的信用風險。

受行業風險加劇的影響。 近年來，受世界經濟大環境的影響，國際和國內製造業市場需求下降，供大於求、市場惡意競爭、生產大於銷售、利潤水平下降。不少中小企業附於大企業做配套，總是受他人控制經營，自身發展空間不大，財務成本又高，稍有不慎就面臨虧損局面，導致行業風險形成。

受企業違約風險加大的影響。 疫情發生前後，企業經營出現困難，財務狀況逐漸惡化，違約風險不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，甚至要求企業提前還款，這一舉動往往會導致企業資金鏈緊張甚至斷裂，反過來又進一步加劇了企業的經營困境，加大了企業違約風險，從而形成惡性循環。在這種情況下銀行信貸資產質量不斷下降，不良貸款余額及不良貸款率持續反彈，關注類貸款上升明顯，銀行信用風險不斷加大。

受連鎖性風險逐增的影響。 企業互保引發的擔保圈風險愈發突出，引起銀行連鎖收貸、壓貸，任何一家關聯企業都難以獨善其身。因為參加互保的中小企業，一般都是行業內上下游企業，擔保圈危機將加劇其經營困境，甚至導致其出現生存危機。

受道德風險驟升的影響。 企業經營者，尤其是中小企業經營者個人信用與企業資信密不可分，甚至直接決定了企業風險的大小。在經濟下行期，由於經濟環境的變化，企業生存會面臨諸多不利和困難，當企業經營者個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的情況時，風險極易發生。

農商銀行信貸風險防控的對策

進一步建立健全信貸制度。 一要創新信貸服務理念。受疫情影響，農商銀行的發展必須要打破傳統的思維定勢，要切實做好把經營管理由粗放型向精細化轉變，把信貸業務由內部運作向「陽光操作」轉變，把經營理念由被動服務向主動營銷轉變，把客戶經理管理由一般約束向從嚴管理轉變等工作。要不斷提高信貸新產品的研發能力，改變過分強調抵押、質押的擔保方式，採用聯保式、多形式、差異化、替代式的擔保模式，在控制風險的前提下滿足客戶的多樣化需求，不斷創新手段、快捷方式、優質服務來贏得市場、贏得客戶、贏得先機。二要健全信貸制度。對現有的制度進行一次全面梳理，通過修訂完善，制定一套適應現代市場經濟發展、規范和指導信貸工作、能有效防範和化解各類風險的信貸管理長效機制。從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和准入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸後管理、風險監管及客戶經理資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供製度保障。

進一步構建防控管理體系。 一要完善管控體系建設。通過構建科學規范的貸款管控體系，實現制度創新、機制創新、管理創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平。貸款管控體系圍繞解決基層懼貸心理、強化內控執行、提高操作人員生產力、薪酬引導、增加客戶經理人員、有效利用客戶信息、合理下達貸款投放指標等方面具體展開，能夠有效地解決貸款管理工作中不規范、不到位、不科學等問題，從源頭上防範貸款風險。二要樹立風險管理意識。風險管理的根本目的是要在風險可控與可承受的前提下實現業務快速發展與收益的最大化。樹立全員風險防控意識。通過教育和引導，使全體員工樹立人人關心風險、人人防範風險、事事考慮成本與效益的理念。建立全面風險管理機制，按照「統一管理、分級授權」的原則，落實責任分工，建立各負其責的風險管理架構，降低決策風險。加大合規風險問責力度。建立「違規積分」制度，將個人違規與機構違規、幹部提拔、員工轉崗、機構內部考評等方面進行有機結合。

進一步採取多種激勵措施。 一要推行客戶經理等級管理。按照客戶經理的管理規模、技能考試、工作業績以及各級部門的考核評價，科學確定客戶經理等級，明確准入和退出機制，對優秀的員工提高等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡後台人員，充實客戶經理隊伍，同時強化客戶經理培訓，提升學習效果。二要提高薪酬機制激勵作用。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經理不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調動員工的工作積極性和創造性。

進一步完善地方金融體系。 加快建立風險補償機制，完善現代企業管理制度，區分政策性業務和市場化業務，切實幫助那些不能從正規金融渠道獲得資金的中小企業融資。加強內部制度建設，深入推動農商銀行「小額」、「分散」經營，鼓勵其業務主要投向「涉農」行業，發揮小額貸款手續簡便、快捷的優點，為需要快速融通資金的中小微企業、商戶和個人提供信貸支持。

進一步創新金融服務方式。 進一步增強服務地方經濟發展的責任，加大對地方經濟發展的支持力度。本著資金取之於地方用之於地方的原則, 建立縣域銀行新吸收存款主要用於當地發放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快「適銷對路」的信貸產品創新，深入企業調查摸底、評級授信，幫助企業渡過難關；發揮金融優勢，著力為企業搞好綜合化服務。

進一步優化金融生態環境。 加強政、銀、企三者之間的溝通、交流與合作，建立定期聯席例會和協調溝通機制，多部門協同，對一些政府引進的新項目，大力培植有效信貸載體，突出發展和推介一批符合產業政策、市場發展前景好、資金投入產出比高的優質產業項目，為銀行貸款投放和企業融資創造對接平台。著力打造誠信環境，進一步創建信用村鎮、信用企業和信用戶，打擊逃廢銀行債務行為，多部門化解金融風險。通過政、銀、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共贏、高質量發展的合作平台和工作機制。

❹ 建行、農行、興業等回應強制停貸風波影響，現下的風險是否可控

建行、農行、興業等回應強制停貸風波影響，紛紛出來澄清讓人覺得現在銀行業對於客戶的態度是比較謹慎的。現在的風險處於一個可控的范圍之內，按照相關部門調查，全國99%以上的銀行都是資質和業務合格的銀行，他們的業務是值得信賴的。

一、建行、農行、興業等回應強制停貸風波影響

然而在這種背景之下，我們必須改變一下自己的觀念，目前購買期房的風險是比較大的，因為房地產企業很有可能拿著自己的貸款去干其他的事情，再加上自己與銀行簽訂的是抵押貸款合同，自己與房企簽訂的是房屋買賣合同，這兩者關系是不一致的，需要承擔的風險也不一致。為了能夠讓自己規避風險，我們要理性管理好自己口袋裡的錢，千萬不要在這時候隨便花錢出去，因為抗風險能力必須得錢在自己的口袋裡。

❺ 信貸風險控制手段

信貸風險是我國商業銀行的主要風險,目前我國商業銀行的信貸風險管理水平偏低,傳統的信貸風險管理缺乏主動性的理念。下面是由我分享的，希望對你有用。

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完蔽碰前善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符稽核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程式和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本資訊、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構宏清是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證資訊的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信資訊，還應該建立資訊在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共資訊被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用資訊共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用資訊系統，讓其所有的信貸業務吵型部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟執行狀況、國民經濟執行狀況、中央 *** 和地方 *** 的巨集觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業執行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的資訊，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。
信貸風險的主要特點
***一***客觀性

只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

***二***隱蔽性

信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。

***三***擴散性。

信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。

***四***可控性

指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。
信貸管理的基本原則
科學合理的信貸業務管理過程實質上是規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。每一筆信貸業務都會面臨著諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程式，通過每個環節的層層控制達到防範風險、實現效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環節。

1、貸款申請

借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，並恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內容通常包括:借款人名稱、企業性質、經營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，並根據貸款人要求提供其他相關資料。

2、受理與調查

銀行業金融機構在接到借款人的借款申請後，應由分管客戶關系管理的信貸員採用有效方式收集借款人的資訊，對其資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等進行調查分析，評定資信等級，評估專案效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵***質***押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現能力等，並就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。

3、風險評價

銀行業金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設定定量或定性的指標和標准，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬於貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。

4、貸款審批

銀行業金融機構要按照「審貸分離、分級審批」的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

5、合同簽訂

合同簽訂強調協議承諾原則。借款申請經審查批准後，銀行業金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律檔案。其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。對於保證擔保貸款，銀行業金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同;對於抵***質***押擔保貸款，銀行業金融機構還須簽訂抵***質***押擔保合同，並辦理登記等相關法律手續。

6、貸款發放

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放稽核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

7、貸款支付

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付稽核和支付操作。採用貸款人受託支付的，貸款人應稽核交易資料是否符合合同約定條件。在稽核通過後，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易物件。採用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8、貸後管理

貸後管理是銀行業金融機構在貸款發放後對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。其主要內容包括監督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵***質***押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發現並採取有效措施糾正、處理有問題貸款，並對貸款調查、審查與審批工作進行資訊反饋，及時調整與借款人合作的策略與內容。

9、貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關繫到銀行業金融機構預期收益的實現和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業金融機構應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期後管理;對於確因借款人暫時經營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協商貸款重組;對於不良貸款，貸款人要按照有關規定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結消後，該筆信貸業務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，並移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

❻ 農行如何做好風險防控

一、開展大額不良貸款全面風險排查。以風險全覆蓋為原則，結合信貸大檢查和案件風險排查中發現的問題，制定大額不良貸款排查方案，對自查中發現的問題線索，要求依據問題性質採取果斷措施，嚴防信貸風險積累演變為案件。

二、加大內控制度執行力檢查。通過整體移位、飛行檢查、暗訪暗查等靈活方式，加強對基層網點和一線櫃台突查。結合前一階段組織實施的風險排查活動，認真總結、評估風險排查質量和排查過程中的薄弱環節，對排查不到位和排查流於形式的單位和項目，重新組織人員進行復查。

三、抓好銀監會操作風險防範規定落實。嚴格執行重要崗位人員輪崗輪調和強制性休假制度，銀企、銀銀以及銀行內部對賬制度，印章、密押、憑證分管分存及銷毀制度和重要崗位、敏感環節工作人員行為規范與監察等4項規定內容，組織開展自查自糾。