『壹』 [農發行全國分行行長會議發言材料摘編] 農發行福建省分行行長
一、突出重點，調整結構，大力支持新農村建設 明確支農主攻方向。我行從廣西實際出發，把農村基礎設施建設、縣域城鎮建設確定為信貸主攻方向，重點支持北部灣經濟區的土地整治、西江流域防澇、桂中治旱等重大涉農項目，全年累計投放中長期貸款86.2億元，支持農凳枯游村路網建設項目32個、土地整理項目30個、水環境治理項目3個。
密切與政府合作。一是與自治區公路局、建投集團、旅投集團、水電集團等省級優質融資平台合作，依託平台投放涉農中長期貸款。二是動員各級政府將地方財政支農資金及其它涉農資金轉存我行，2010年新增低成本財政存款12億元。三是在與地棗銷市政府簽訂合作備忘錄時，將整頓地方信用環境、消化我行歷史包袱納入合作要件，2010年各地政府代償國有糧食企業不良貸款55筆、1840/2萬元。 優化信貸結構。一是減「短」增「長」，增加貸款收益穩定性。2010年，我行中長期貸款凈增75億元，增幅78.9％，佔全年貸款增量的90％，年末中長期貸款余額佔比達49.1％，比上年提高13個百分點。二是減「信」增「押」，力爭實現風險全覆蓋。對以前年度發放的信用貸款，想盡一切辦法追加抵押物或落實有效擔保。三是減「劣」增「優」，對商業性貸款進行全面清理、規劃，對「散、小、劣」型客戶，穩妥有序地實施信貸退出。
完善服務功能。一是推動存款穩定快速增長，年末存款余額比年初增加74.5億元，增幅57.5％，存款對利潤的貢獻率達48％。二是以咨詢顧問類業務為突破口，推動中間業務快速增長，全年實現收入2709萬元，同比增加1699萬元，增幅168.2％。三是保持國際業務快速增長勢頭。充分挖掘外向型農產品加工貸款客戶潛力，全年實現國際業務結算量2.6億美元。
二、多措並舉，克難攻堅，傾力清收風險和不良貸款
一是把現金清收任務分解到相關行，一把手負總責，按月通報進度；對未能達到階段性目標的，通報批評並給予處罰。二是省、市、縣行逐級成立清收小組，三級聯動、上下協同。對清收任務重、難度大的分行，區分行班子成員多次到行指導，通過高端溝通爭取當地政府支持。三是實行「三掛鉤」，即清收效果與當事人的使用與組織處理掛鉤、與績效工資及獎金掛鉤、與業務管理費分配掛鉤。四是在已建立信貸關系的客戶中，選擇有實力的企業牽線搭橋，敗帆協助收購不良貸款企業的庫存或重組其資產，全區通過重組方式共清收5家企業6619萬元不良貸款。五是對最難啃的硬骨頭，果斷實施依法起訴，通過拍賣抵押物收回貸款本息9筆、4879萬元。
經過不懈努力，實現現金清收不良貸款97筆、1.7億元，年末不良貸款余額降至3.7億元、不良率降至1.07％。
三、創新機制，優化管理，夯實可持續發展基礎
一是強化學習培養人。堅持集中學習制度，保證每周至少兩個半天的集中學習時間。開展「信貸制度學習和考試」活動，鼓勵員工自學成才。參加全系統信貸業務知識競賽獲得團體第一，參加廣西銀行業協會信貸知識競賽榮獲一等獎，並代表廣西參加西南賽區競賽。
二是正向激勵調動人。通過「公推公考公選」為優秀人才提供舞台，選拔15名副處級幹部、36名科級幹部；堅持進人逢進必考、上下交流。從基層行選調年輕員工到分行機關跟班學習，從分行機關選派年輕幹部到地、縣行任職；開展「十佳團隊、十佳管理者、十佳員工」評選並給予專項獎勵。
三是嚴格制度約束人。針對風險排查中發現的問題並結合身邊典型案例，開展為期3個月的集中警示教育；結合貫徹廉潔辦貸「十不準」，對全轄從事第二職業的行為進行全面清理，並下發「四項禁令」；創立與客戶廉政共建機制，同全轄789個貸款企業簽訂廉政協議。
四、幾點體會
一是必須准確把握政策。對政策性銀行來說，「政策」是資源，是優勢，准確把握並用好用足政策才能乘勢而上，反之就會錯失良機。 二是必須緊緊依靠政府。農發行時刻離不開政府的支持。我行積極主動服務於地方政府，地方政府為我們提供寬松的外部環境，讓我們占據業務發展先機，進而實現銀政雙贏。
三是必須勇於解決困難。廣西分行歷史包袱重，案件和風險的壓力大。解決好這些歷史遺留問題，既要有信心、有決心、有辦法，更要有耐心、有韌勁，求真務實，克難攻堅。
一、明確糧食收購信貸指導思想
從2008糧食年度開始，我們確定了「用政策性收購來解決黑龍江的糧食收購」和「用政策性收購引導市場性收購」的指導思想；盡可能啟動國家臨儲和最低收購價等政策性糧食收購，減輕市場性糧食收購壓力和風險；用托市收購價格來指導支持市場性收購貸款風險的防控。 2010糧食年度的秋糧收購截至年末，共發放糧食收購貸款140億元，支持企業收購糧食106億斤，分別比同期多放貸65.8億元、多收購38.1億斤。
實踐證明，按照這一指導思想開展糧食收購信貸工作，使我行較好地解決了保收購與防風險的矛盾，糧食收購信貸工作的主動權和可控性明顯增強。
二、落實區別對待、擇優扶持的信貸政策
區別收購性質，優先支持政策性收購。區別收購性質就是區分政策性收購和市場性收購。其目的一方面要通過控制貸款節奏，啟動政策性收購；另一方面要優先支持中央和地方儲備企業收購糧食、掌握糧源，包括增儲、臨儲、輪換和最低價收購，接受儲備企業委託參與收購的地方糧食企業也納入優先支持范圍。
區別客戶類型，優先支持重點企業。對參與市場性糧食收購的客戶，按農業(糧油)產業化龍頭及加工企業、地方國有糧食購銷企業和民營貿易企業進行區分；每類企業又按照一定標准區分為重點支持、積極支持、一般支持三類。通過優先支持保證重點企業的資金需要，不僅客戶相對集中，貸款和糧食收購量還大幅度增加。
區別信譽狀況，優先支持抗風險能力強的企業。凡經我行評定信用等級AA(含)以上，且大豆加工和玉米加工企業注冊資本1億元(含)以上，水稻、小麥加工企業以及購銷貿易類龍頭企業注冊資本2000萬元以上的納入重點支持范圍。
區別購銷方式，優先支持委託收購。把縣(市)國有糧庫的糧食購銷區別為自營收購和委託收購。對歷年經營良好、誠實守信且系統評定信用等級A-級(含)以上國有糧食購銷企業，給予重點支持，可開展自營收購和委託收購；對近三年來貸款無不良、利息無拖欠、庫存無積壓和經營無虧損的「四無」企業且系統評定信用等級BBB一級(含)以上的企業和政府指定並落實風險防範措施的企業，可以支持其開展委託收購業務。
三、強化內控措施，把案防制度 執行落到實處
建立內控和案防制度執行責任制。一是以「制度執行年」活動為契機，落實、推進全行合規建設總體工作規劃目標。二是構建與省紀委共建懲防體系協調機制。三是每年與全轄二級分行簽訂黨風廉政建設工作責任書。四是堅持不懈地抓合規、抓規范、抓內控、抓案防。
抓合規突出規范操作。一是結合培訓抓制度執行。印發《員工從業行為規范――管理辦法匯編》，人手一冊；開展「履職盡責」學習活動。二是結合實際抓制度執行。細化民營企業法人和主要股東個人財產抵押辦法，完善了《糧食企業異地儲存糧食信貸監管辦法》，試行了貸款調查審查平行作業；制定了全行辦公、議事、辦貸、責任追究等方面的制度辦法；梳理匯編各項信貸政策、制度辦法，統一印製了客戶經理操作手冊。三是結合操作抓制度執行。完善了客戶經理貸款盡職記錄文本，實現了數據資料多部門多專業的共享。 抓內控強化「兩個控制」功能。充分發揮綜合業務系統、CM2006信貸管理系統的信貸管理功能，實現各種統計報表自動填報和完善數據查詢功能，嚴格貸款操作流程。
四、強化懲處問責，提升風險案件防控水平
實行崗位輪換。在堅持縣支行行長任職滿三年輪崗的基礎上，對到9月30日上一糧食年度收購貸款本息未結清的支行，待貸款本息收回後對支行行長進行交流任職；對支行副行長實行定期崗位輪換。
嚴格責任追究。採取經濟處罰、組織處理、紀律處分等措施，嚴厲懲處違規違紀人員，絕不姑息遷就，保持問責高壓態勢。三年來，對內外部檢查發現的一系列問題，按照規定進行經濟處罰。同時，對當年糧食收購貸款出現不良的支行和上級管理行當年暫緩月績效增資。對負有領導責任的責任人，追究到底、追蹤問責。
建立風險案件防控長效機制。通過與571戶企業簽訂銀企廉政共建協議、糧食銷售責任書等方式，採取違規積分和對違規責任進行問責、網路反腐建設等各種措施，全方位、多角度、深層次地健全風險案件防控長效機制。
一、堅持求真務實，精心打造引領發展的堅強班子
2005年，我行確立了「以人為本，管理立行，質量建行，科技強行，創新興行」的治行思路，提出要正確處理發展速度與質量的關系，堅持以穩健經營，促有效發展。2007年，我們進一步提出了「發展要與隊伍素質相匹配，與管理能力相匹配，與信用環境相匹配」的理念，並從2008年開始，連續三年組織開展「管理年」活動。通過持之以恆抓管理，使管理理念日益深化，管理水平日益提高，管理效果日益顯現。2005年至今，我行貸款余額增加602億元，形成不良貸款4874萬元，佔比不到千分之一，其中准政策性貸款沒有發生一筆風險，棉花貸款連續9年實現「雙結零」，不良貸款率從26.2％降到2.2％。自2006年首次實現盈利以來，「十一五」期間累計盈利58億元，實現了從虧損大戶到盈利大戶的歷史性轉變。
真抓實干，充分發揮班子模範帶頭作用。一是帶頭深入基層、深入企業搞調研分析，及時掌握第一手信息，剖析問題、解決困難。省分行建立工作分析例會制度，每月定期集體研究全行經營發展情況。建立大客戶報告制度，要求有關市分行將貸款1億元以上准政策性和商業性客戶的分析報告，每月報送省分行黨委成員。二是帶頭履行「大客戶經理」的職責，堅持高端營銷。三是帶頭抓班子自身建設，自覺做團結的表率。每周召開行長碰頭會，認真召開黨委會、民主生活會。
嚴格管理，不斷提高基層分支行班子戰鬥力。把選人用人、特別是選好配強一把手作為分支行班子建設的重點來抓。堅持「能者上，平者讓，庸者下」的用人機制，大膽啟用業務精、想幹事、能幹事、干成事的同志擔任一把手。對表現平庸、不作為甚至亂作為、群眾意見大的，省分行黨委動真格，不講情面，先後對4名二級分行行長和3名副行長進行免、降職處理。先後建立健全了分支行班子成員以考促學制度、信貸管理包片責任制度、支行部分正職和全部副職競聘上崗制度、在職處級幹部調研報告制度、述職述廉制度。2007年起推行二級分行領導班子及成員綜合評價考核，考核結果與單位及個人的績效獎金直接掛鉤，2010年又下發《關於加強分支行領導班子建設的意見》。
二、落實以人為本，著力鍛造推動發展的精幹隊伍
在幹部隊伍建設上，我們始終堅持管理立行，突出抓制度落實，抓執行力提高。一是加強專業條線管理。制定業務流程和操作標准50多個，全部納入專業條線管理考核。每半年考核一次，發現問題及時督促整改。建立行業分析指導制度，僅2010年就編發《業務信息參考》70餘期。二是加強中層幹部管理。認真落實「一崗雙責」，中層幹部既親歷親為抓業務工作，又身體力行抓思想政治工作。要求每名處級幹部詳細做好履職記錄，省分行黨委年底全部調閱。三是落實考核評價和責任追究制度。制定了《信貸責任管理實施細則》和《貸款調查中心考評暫行辦法》。對審計檢查發現的問題，嚴格追究責任。四是深入開展創先爭優活動，在全行掀起「單位創先進，個人爭優秀」的熱潮。積極開展「送溫暖」等活動。
突出培訓重點，豐富培訓方式，促進了隊伍素質提高。一是抓重點內容培訓，提升操作技能。二是加強對重點人員培訓，培養業務骨幹。三是豐富培訓方式，提高培訓效果。
三、不斷完善機制，積極構造可持續發展的基礎平台
建立創新機制，激發工作創造性。制定了創新成果評選和獎勵辦法，積極支持鼓勵創新工作開展。2007年至今全行共推出創新成果210餘項，多數被應用於經營管理工作中，收到良好效果。
強化激勵機制，引導幹事創業積極性。以經營績效考評為抓手，每季對全轄分支行經營指標考核情況通報督導，每年對盈利前10名和減虧增盈前10名的支行表彰獎勵。全面推行支行崗位績效考核分配製度，適當拉開績效獎金分配檔次。對國際業務等重點工作，在規范管理的基礎上，加大專項考核力度。
健全監督機制，增強隊伍廉潔自律性。一是根據權力大小、與貸款企業的密切程度以及產生腐敗可能性，探索實行對監督對象A、B、C三級廉政風險等級管理。二是制定實施《支行行長監督辦法》和《客戶經理監督辦法》，加強對重點崗位的監督管理。三是開發應用紀檢監察綜合管理網路系統，覆蓋省市縣三級，涵蓋紀檢監察和安全保衛工作各崗位環節。
一、 支持新農村建設，是大局所需、責任所在、商機使然
安徽是中部農業大省，長期以來，因財力所限，農村基礎設施和公共服務欠賬較多，資金已成為困繞新農村建設的突出矛盾。
2009年以來，我行緊緊抓住安徽作為全國土地整治示範省份的重要機遇，探索 運用新農村建設貸款這個產品，把土地整治與治水治污、農民集中住房建設、現代農業發展以及農村公共產品服務有機結合起來，作為我行有效發展的主戰場。兩年累計投放治水治污、土地整治等農村基礎設施建設、農業綜合開發貸款234億元。
二、堅持投向引導，把「三治」項目放在更加突出的位置
我行支持新農村建設，首先是把握好投向。從投向上看：一是用於治水興水、防洪抗旱減災貸款179億元，佔50％。主要用於長江、淮河等主要干支流綜合治理，中小河流重點河段治理和縣域防洪排澇體系建設。二是用於改善農民生活條件貸款71億元，佔20％。主要用於農民集中住房建設和農村科教文衛設施建設。三是用於統籌城鄉發展，增加農民收入貸款106億元，佔30％。
三、合規經營、規范管理，把風險防控放在首位
堅持規范管理，做到「三個管住」。一是管住項目資本金。一方面實行資本金審計制度，貸款投放前，由有權機構對項目資本金進行真實性審計；另一方面實行高端核查機制，項目簽批前，由省分行分管後台的副行長、資深業務經理、區域風險經理或信貸管理處負責人到項目現場實地核查貸款條件落實情況。二是管住貸款用途。在流程簽批中，明確主要責任人、重要責任人和經辦責任人，出了問題，對號入座。同時，實行貸前約談機制，由省分行對項目所在行的市、縣分管行長及客戶經理約談。三是管住資金賬戶。借款人原則上在我行開立了基本賬戶，並按有關規定開立了信貸資金和項目收入專戶以及償債資金專戶；項目建設單位在我行開立了一般存款賬戶。 堅持風險至上，做到「三個加強」。一是加強對政府融資平台的清理規范與督促落實工作。根據國務院19號文件精神和四部委具體要求，及時向省政府寫出專題報告；兩次召開專題會議，聽取意見，督促抓緊清理規范。二是加強對第二還款來源的管理，覆蓋風險敞口。6月30日以後貸款，全部採用以土地抵押為主的擔保方式；6月30日前審批的貸款，全部補辦了合法擔保手續。三是加強對地方政府償債能力的分析。對6月30日前的政府融資平台貸款嚴格按「三率」確定最高融資額度，並且要求地方政府承擔還本付息責任；6月30日以後的政府融資平台貸款，通過監測地方政府償債能力，結合融資平台公司經營現金流情況，綜合判斷貸款是否存在風險。
四、注重高端營銷、高效辦貸、高質量發展
積極開展大營銷活動。一是實施高端營銷。向總行申報的項目和省政府「861」重點項目，由省分行直接營銷或牽頭聯合營銷。二是以會促銷。召開政府融資平台貸款項目營銷匯報會，各行之間取長補短、互相促進、共同發展。三是運用行業平台推薦項目，農發行獨立審貸。與省國土資源廳建立了常態化的聯席會議機制。由省政府牽頭，成立了由省水利廳、農發行和省財政廳等單位共同參與的農田水利協作銀政聯席會議。
切實改善金融服務水平。一是組建省分行營銷中心，內設項目培育、評估、督導三個小組，制定崗位職責，從項目培育、評估到貸後檢查、後評價等全流程規范操作；二是對新營銷的項目，省分行、二級分行和縣級支行三級客戶部門各指定專人，成立條線項目信貸服務小組。三是對重大民生項目或節能減排項目，實行優先受理、優先調查評估、優先審議審批，並探索平行評審方式。
有效提升發展質量。一是帶動負債業務的發展。2010年，通過政府融資平台項目帶動組織財政性存款日均余額28億元。二是帶動現金清收。從地方政府風險補償基金中收回不良貸款2.55億元。三是帶動中間業務的提升。通過給項目單位提供評估咨詢等財務顧問服務，2010年實現財務顧問費收入3492萬元。四是帶動資產收益水平的提高。2010年，我行中長期貸款百元綜合收益率為7.2％。
一、強化品牌意識，堅持主體地位
我們認識到，傳統業務是農發行多年精心打造和呵護的金字招牌和標志性業務「收購工作無小事」，對此我們有很深刻的認識。
同時，我們也認識到，做好傳統業務不僅是項政治任務，也是主產區農發行穩健發展的重要保障。受地方融資平台清理等因素影響，我行去年中長期貸款少投放59.9億元。由於我們一如既往地緊抓傳統業務不放手，傳統業務繼續得到穩健發展，並及時回填了中長期信貸業務發展不足形成的空缺。全年各項貸款余額比年初增加81.2億元，不良貸款佔比0.45％，比年初下降0.32個百分點，實現利潤14.11億元，比上年增加2.25億元。
二、優化客戶結構，夯實發展基礎
一是堅持動態管理，堅決淘汰劣質客戶。對使用准政策性貸款的企業，堅持一年一審核，一年一調整，有保有壓、有進有退。特別是對改革改制不到位、產權不清晰的企業；信用等級在BBB級以下的糧油企業，信用等級在A級以下的棉花企業，都堅決退出收購貸款的支持序列，近三年累計對46家糧油企業、44家棉花企業實行了信貸退出。二是堅持創新思維，大膽引進新興客戶。對風險承受能力強、有品牌、經營管理和信譽良好的各類所有制企業，優先認定貸款資格、優先安排信貸規模。同時，靈活運用營銷手段，積極參與市場競爭。三是堅持至誠服務，積極培育龍頭客戶。按照「培養忠誠度，提升貢獻度」的思路，一企一策，採取貸款利率下浮、實行公開授信管理、創新擔保方式、合理使用信貸產品、爭取國家貼息政策等多種方式，大力支持優質客戶做大做強。近三年，先後培育省級以上糧棉油產業龍頭企業客戶112家。
三、把握市場規律，提高經營能力
一是加強市場分析，合理把握貸款節奏。去年，基於對棉價高開高走的判斷，在新棉開秤後的1個星期內我們集中投放了21億元資金支持企業收購。進入10月上旬，針對棉價瘋漲態勢，嚴格控制貸款投放，嚴禁企業跟風搶購，當月僅發放貸款7.5億元。11月下旬，棉價下跌趨穩後，又及時追加貸款29億元，支持企業邊銷邊購。通過調控，去年全省籽棉收購均價最終控制在5.5元／斤左右，基本實現風險可控。二是運用信貸杠桿，引導企業理性經營。為防止企業盲目抬價搶購，我們在落實貸款條件的前提下，堅持分批發放貸款，並且原則上第一次發放貸款不得超過審批額度的40％。同時，為防止企業盲目賭市場，採取「年度清場、銷貸掛鉤」的辦法，督促企業均衡銷售，賺取合理利潤。近三年，企業自主收購的糧棉油基本上都能按期完成清場任務。三是用好市場工具，支持企業規避風險。在切實加強監管的基礎上，支持企業運用電子撮合等新興市場工具合理避險、穩健經營。到去年末，全轄已有40％的新棉和57％的油脂通過遠期交易提前落實了銷售渠道，鎖定了經營利潤。四是發揮整體優勢，大力延伸產業鏈條。充分利用在糧棉油生產、流通、深加工等上下游領域的客戶資源，積極牽線搭橋，支持貸款客戶之間開展產銷和供需銜接，推動收購資金大流通、大封閉。同時，利用產品優勢，積極拉伸產業鏈條。
四、堅持與時俱進，創新管理方式
一是實行倍數管理，把好風險敞口。對符合信用貸款條件的企業，按照在農發行貸款抵押的固定資產凈值以及無形資產中土地使用權價值，分類別確定貸款放大倍數。對純購銷類企業，信用等級A-(含)以上的，按放大3―4倍確定貸款額度；對加工和龍頭類企業，按放大1－4倍確定貸款額度。二是實行精細管理，加大監管力度。在貸款發放環節，實行「一次認定資格、分次核定貸款、有效資產抵押啟動、監管庫存抵押跟進」的貸款方式；在庫存管理環節，監督企業單收單存、動庫還貸，大力壓縮收購貸款在企業加工、銷售、結算等環節的佔用；在企業貨款回籠環節，將其銷售回籠款歸行率與貸款利率、信用評級、貸款額度、貸款風險准備金掛鉤。三是實行績效管理，健全激勵機制。出台了貸款「四包一掛」管理試行辦法。客戶經理對准政策性貸款和商業性貸款做到「包發放、包管理、包收回、包效益」，同時按其創造效益的一定比例直接對客戶經理個人掛鉤獎勵。四是實行盡職管理，強化責任追究。通過推行《客戶經理貸款管理盡職手冊》，把信貸管理各環節責任明確細化落實到每一個崗位和人員，定期組織開展工作檢查和考核，對非市場因素形成的新增不良貸款嚴格實行行長問責制、責任追溯制和一票否決制。
『貳』 農發行開辟扶貧過橋貸款新模式助力貧困村基礎設施建設
針對貧困面大、貧困人口多、貧困程度深的基本縣情，我行始終緊緊圍繞總行 脫貧攻堅 工作整體部署，在總行及省市分行困模則的大力指導下，通過開展調查研究、明確營銷方案，以景泰縣23個貧困村扶貧項目為突破口，探索出「政府主導、資金整合、實體承貸、風險可控、封閉運行、到賬即收」的運作模式，打開了財政涉農資金整合與扶貧過橋貸款合力發力的新局面。
一、統一思想，著力打通信貸扶貧「最後一公里」
《黨中央、國務院關於打贏脫貧攻堅戰的決定》明確「對有穩定還款來源的扶貧項目，允許採取過橋貸款方式，撬動信貸資金投入」。國務院辦公廳印發的《關於支持貧困縣開展統籌整合使用財政涉農資金試點的意見》中指出「對納入統籌整合使用范圍的財政涉農資金，中央和省、市級有關部門仍按照原渠道下達，資金項目審批許可權完全下放到貧困縣」，「有關部門和地方不得限定資金在貧困縣的具體用途」。甘肅省委、省政府印發《關於打贏脫貧攻堅的實施意見》明確「加大財政扶貧投入力度。積極爭取中央財政加大對我省貧困地區的轉移支碼稿付力度，實現財政專項扶貧資金規模較大幅度增長」、「省級和片區縣按當年地方財政收入增量的20%以上、市級按10%以上、插花縣按15%以上增列專項扶貧預算」。我行充分認識到開辦扶貧過橋貸款的有利時機，立足全縣貧困地區財力普遍困難，資金主要來源於上級撥補資金的縣情，迅速行動，組織信貸隊伍學政策、「啃政策」，並邀請省市分行的項目骨幹力量來我行進行指導，著手研究符合我縣實際的扶貧過橋模式。期間，對政策中吃不透、拿不準問題及時請示總行，得到總行大力支持和肯定答復。經過為期幾個月的橫向和縱向匯報協調，理清了扶貧過橋貸款推進要點和難點，初步達成了財政涉農資金整合下的扶貧過橋貸款「四個結合」共識，即與制度創新相結合、與模式創新相結合、與風險控制相結合、與精準扶貧相結合，打通了財政涉農資金整合與扶貧過橋貸款合力發力的最後「一公里」。同時，根據我行前期調查摸底情況，以政府合作意願較強、條件較為成熟的景泰縣23個貧困村扶貧項目為試點，編制精準扶貧方案，製作營銷模板，在總行的現場指導下，進一步堅定信心，迅速完善並推開了「景泰模式」。
二、結合實際，探索創新扶貧過橋貸款新模式
白銀市景泰縣為832個國定貧困縣之一，地處六盤山集中連片特困區，全縣共有建檔立卡貧困村60個，建檔立卡貧困人口9240戶、34700人，貧困發生率18.59%。縣政府主導實施的23個貧困村扶貧項目瞄準建檔立卡貧困村，總投資7968萬元，建設內容主要為硬化道路、襯砌渠道、清理淤泥、排鹼渠道，修建小提灌工程等，資金來源全部為縣級以上財政專項扶貧資金。由於縣級以上撥補資金未到位，為盡快解決區域性整體貧困，如期實現脫貧目標，縣政府決定授權景泰縣城市建設投資開發有限責任公司向我行進行過橋融資7968萬元。對此，我行結合實際，打破以往項目評估固有模式，在「四個結合」基礎上，初步提出了「政府主導、資金整合、實體承貸、風險可控、封閉運行、到賬即收」的貸款模式。該模式核心是抓住國家對貧困縣開展統籌整合使用財政涉農資金有利時機，依據補助資金由中央和省上、市級有關部門仍按原渠道下達，項目審批許可權完全下放到貧困縣要求，由縣級政府從整合資金項目庫把政府急需啟動但因資金未到位的項目進行篩選整合，提出由縣級投融資公司對扶貧項目進行過橋融資，在較短的時間內完成扶貧項目建設。並通過書面的形式確立各方在項目貸款中的信用責任，由我行先發放扶貧過橋貸款支持，在市級以上財政資金分年度到位後，由財政及政府各有關部門分期全額撥付承貸主體貸款本息等額資金，再由承貸主體分期歸還我行貸款本息。其中，政府主導重在審核汪棚政府授權和項目納入規劃情況；
資金整合側重於扶貧項目可過橋融資、項目資金來源明確兩個方面，項目來源明確中分別以中央、省級、縣級三個級別有關文件為依據，明確了財政涉農資金整合下的資金來源、整合程序、整合用途及有關職責；
風險可控體現在還款資金有保障和貸款本息全覆蓋兩個方面，通過對歷年資金到位情況、貸款存續期間資金到位可行性分析，說明了項目還款資金保障程度高。同時，該項目由景泰縣人大、政府、財政出具了納入預算的有關文件。目前，該項目貸款已全部投放到位，正在進行資金支付。
三、立足精準，確保信貸扶貧工作取得實效
我行在貸款調查、審查等環節中，嚴格執行國家扶貧政策及農發行信貸政策，依託「四個結合」，實現了農發行扶貧貸款在我縣的精準落地，也保障了該筆貸款扶貧效益的全面實現。
一是扶貧政策精準到位，不出偏差。該項目的實施可一次性解決23個貧困村行路難、灌溉難的問題，能夠切實改善貧困群眾生產生活條件，進一步提升群眾的生活品質，為國家級貧困縣摘帽和解決區域性整體貧困、建檔立卡貧困村退出以及建檔立卡貧困人口「兩不愁、三保障」提供支持和保障作用。
二是信貸資金封閉運行，風險可控。承貸企業在農發行開立信貸資金存款賬戶和應收財政資金存款賬戶，分別核算貸款資金發放使用和償債資金撥入與收貸收息，確保貸款資金與還款資金分賬核算，封閉運行。
三是扶貧業務快速發展，方式創新。「景泰模式」可推廣、可復制，可推動扶貧過橋貸款迅速發展，進一步增強農發行支持脫貧攻堅力度，擴大農發行在地方政府的影響，充分發揮農業政策性銀行在服務脫貧攻堅中的主力軍作用。
四是貸款存款聯動推動，效益明顯。通過對本項目的信貸支持，積極爭取**公司、**公司先後在我行開立了基本賬戶和存款專戶，累計存入資金1000萬元，為我行存款組織創造了良好開端。
五是扶貧對象精準到人，符合要求。該項目覆蓋10個鄉鎮23個村，受益人口8903戶33900人，其中建檔立卡貧困人口7834人，佔比23.2%，符合人民銀行關於扶貧貸款的政策要求。
『叄』 農發行寧德分行
閩東山海交融，物產豐饒。從茶樹露出新芽的早春，到果園里瓜果飄香的夏季；從森林下的「金塊」到海上滿是魚的小木屋??這片獨特的土地孕育著無盡的希望。
如何在新時代的農業特色產業上有新的突破，是農行人不懈奮斗的目標。農行寧德分行作為大型國有銀行，堅持把服務鄉村振興作為工作的重中之重。圍繞寧德農業特色產業，不斷完善體制機制，加快產品創新，強化科技賦能，加大信貸投放，全力為「三農」提供金融服務，努力打造服務鄉村振興的龍頭銀行。
截至2021年8月，農行寧德分行貸款較年初增加33.43億元，其中縣域貸款增加28.68億元，佔全行貸款的85.8%。涉農貸款較年初增加14.69億元，同比多增4.6億元，為助力閩東鄉村振興注入了源源不斷的金融活水。
《漁歌》嘹亮歡快。
近年來，寧德霞浦縣大力發展海洋經濟。隨著養殖規模的不斷擴大，海參養殖戶和加工企業面臨著資金不足的問題。為解決這一問題，中國農業銀行霞浦支行建立農戶檔案，依託大數據支持，對信用記錄良好的農戶給予10萬元至20萬元的貸款，為產業發展提供金融保障。
「有了農行的大力支持，我們的特色海水養殖業一定會越來越好。」霞浦的海水養殖業者潘成連，因為擴大紫菜養殖，面臨資金短缺的問題。得知政策後，潘成連立即聯系農行霞浦支行，希望得到信貸支持。
農行寧德分行客戶經理向當地養殖戶詢問鮑魚養殖和金融需求。賴攝
如果人民有話要說，他們就會有話要說。農行霞浦支行立即成立專門的金融服務團隊，走村串戶，挨家挨戶收集農戶信息，提供精準金融服務，將農戶貸款額度從10萬元提高到20萬元。
不斷放大金融普惠效應，讓「漁歌」歡快起來。截至今年8月，農行寧德分行已支持水產行業侍畝客戶9587戶，授信金額16.49億元，支持客戶8319戶，授信金額13.36億元。
小心呵護金色的「葉子」
「農行的貸款真的幫了我很大的忙。及時解決了今年擴大茶園種植面積和建設加工廠資金緊張的問題。貸款手續很簡單，利率很低，服務也特別好。」家住寧德福鼎柏林鎮坑裡洋村的吳靖平興奮地說。
吳靖平是當地的茶農，多年來一直種植茶葉。今年，他計劃將茶園種植面積從20畝擴大到60畝，並新建一個茶葉加工廠，但他面臨著資金缺口的壓力。
農行寧德分行客戶經理向當地茶農詢問茶葉種植和金融需求。林攝
農行福鼎支行得知這一情況後，第一時間組織客戶經理提供一站式服務，並結合客戶實際資金需求，將授信從原來的7萬元提高到30萬元，隔天發放貸款，解決了客戶的燃眉之急。
連接人心，助人財。今年以來，中國農業銀行寧德分行立足服務茶葉支柱產業，以寧德創建國家級普惠金融改革試驗區為契機，在落實「三實」原則和「整村推進」的基礎上，創新推出「茶葉貸款推介」產品，進一步深化了對茶葉行業客戶的金融服務
古田縣政府出台優惠政策，鼓勵建設標准化蘑菇棚。程春生想抓住機會干一番大事業，但資金不足成了絆腳石。他算了一筆賬：這次菇棚改造需要建100個准菇棚。目前已建成外棚100座，內棚73座，每座需配備智能環控系統，需要建設資金550萬元。除自籌350萬元外，尚缺200萬元。
這么大的資金缺口怎麼補？正當程春生一籌莫展的時候，農行寧德分行普惠金融服務工作組到古田縣宣傳「蘑菇棚貸款」態談搭，他當即申請了貸款。20萬資金到賬後，他迅速擴大種植規模。
農行寧德分行客戶經理了解菇棚改造後食用菌種植情況。宋攝
農民有發言權，財政有回應。針對古田種植戶面廣的特點，農行寧德分行重點針對菇農創新產品發放小額信貸。同時介紹了省級農業擔保公司擔保、標准化菇棚抵押、「兩權」抵押等。搬辦公室，加快審批速度，給很多菇農送去了資金「及時雨」。
農行寧德分行通過努力，支持食用菌產業貸款在古田沃土上開花結果。截至今年8月底，農行寧德分行已支持食用菌行業客戶7769戶，授信金額10.1億元，支持客戶6755戶，授信金額8.35億元。
「借」美富民
在福建省旅遊投資集團有限公司投資建設紅方教育實踐基地項目中，「及時雨」解決了項目建設的「資金之渴」。
項目啟動之初，農行寧德分行積極介入，利用農行旅遊貸款政策，在省、市、縣三級聯動營銷、平行運作下，不到一個月就給予項目授信6000萬元，有效解決了下黨鄉紅色旅遊發展中配套設施不完善、接待能力有限等問題。
下黨鄉夜景。吳巍巍攝
旅遊是一種重要的特色資源。近年來，農帆拿行寧德分行繼續把金融支持鄉村旅遊發展作為鄉村振興的重點工作，緊密結合寧德旅遊資源稟賦，立足全市旅遊扶貧產業，積極探索金融促旅遊、旅遊貸款扶貧的發展模式，通過深化對旅遊業的金融服務，促進當地旅遊業發展。據統計，截至今年8月底，農行寧德分行已支持旅遊行業7家公司客戶授信金額14.4元。
億元，用信5戶、金額4.1億元。
「沉睡」資源被盤活
要促進農業高質高效發展，資金保障無疑是繞不過的一環。
農行寧德分行將農村生產要素流轉融資作為突破口，開啟了「資源變資產、資金變股金、農民變股東」的全新嘗試。
霞浦三沙鎮是傳統的漁米之鄉，漁船捕撈行業十分興盛。「今年我開漁之後一定會有個好收成。」當地捕撈戶黃寶忠自信地說道。而他自信的背後正是有了農行霞浦支行的信貸支持。
黃寶忠已從事漁船捕撈行業二十餘年。今年漁市行情向好，他准備擴大規模，但受限於資金緊缺，正一籌莫展之時，農行霞浦支行了解到其資金需求情況，便及時上門對接，第一時間為其受理漁船抵押貸款業務。很快445萬就發放到黃寶忠手中。
與黃寶忠通過漁船抵押貸款，破解資金周轉難題有所不同，溪南鎮青山村的村民林彥飛實現資源變現的是他手中的蝦塘股權。
「前幾年農行推出的信用貸，我們村只要真實養殖，信用沒有問題的農戶，基本都申請了這個貸款。今年農行又推出了生產要素融資貸款，把我們手中的股權盤活變現了。光我就貸到20萬元。」林彥飛樂呵呵地說。
農行寧德分行客戶經理實地查看漁船情況。賴梅芳攝
先行先試，善作善成。如今，農行寧德分行已將農村生產要素流轉融資在茶葉、水產養殖、食用菌、石材加工等產業中推廣，讓客戶享受到更加便捷的普惠金融的同時，也讓使農行的農村金融產品更接地氣。據統計，今年以來，農行寧德分行累計落地農村生產要素流轉融資業務2376筆、金額3.77億元。(王曉強 吳傑)
『肆』 談談在互聯網金融條件下,如何創新農村金融
（一）深化涉農金融機構改革，健全農村金融服務體系。結合實際，確定合理的發展戰略，發揮各自優勢，提高金融服務水平。一是拓寬農業發展銀行的職能，切實承擔起政策性金融職能，使農發行逐步建成支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整和產業化經營的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量；二是農村信用社要進一步深化改革，真正體現合作社原則，改變合作金融有名無實的狀況，維護社員或者股東的真正權益，把農村信用社辦成商業上可持續、主要服務於「三農」的農村金融機構；三是郵政儲蓄銀行要加快業務開拓步伐，依託郵政網路，確立服務城鄉大眾，支持「三農」的零售銀行定位，發揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優勢，按照商業原則引導郵政儲蓄資金以適當形式迴流農村，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農村建設的資金投入。
（二）加強部門協調配合，強化農村金融供給。農村金融創新工作是一個涉及面廣、影響較大的工作，需要多個部門協調配合，形成合力。多部門持續不懈的共同努力，一方面金融監管、財政、稅務、工商、農林等部門要運用現代管理手段，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。另一方面建立由政府有關部門、金融監管部門和有關金融機構共同參加的協調工作機制，從政策制定、工作協調、信息交流等方面加強對創新工作的指導、組織和協調，有計劃、有步驟地推進「三農」金融服務工作。涉農金融機構要改變觀念，加強對農村金融產品創新與服務工作的開展，豐富農村金融產品。在風險可控的前提下，開發多樣化的金融產品，以適應農村多元化的金融服務需求，滿足農村金融市場的需要。
（三）探索建立風險分散和補償機制，優化農村金融創新環境。人民銀行應依託農村地區金融機構加快為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。通過立法明確農業保險的地位，以利於其職能和作用的發揮。建立涉農貸款風險補償制度，補償涉農金融機構由於自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失。建立風險分散機制，擴大農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道。鼓勵涉農金融機構把開展農村消費信貸業務作為整個信貸業務新的增長點，積極創新消費貸款品種，調動農戶和金融機構「求貸」與「放貸」的積極性。
『伍』 農發行提升金融服務能力
支持新市民創業就業。
農行加大了對吸納新增市民就業較多的小微企業的金融支持力度。制定普惠金融信貸政策指引，指導分行加大對個體工商戶、小微企業等吸納新市民就業較多的市場主體的金融支持力度，並按類別授予分行產品創新許可權，鼓勵和支持分行開展小微企業和個人客戶產品創新，為包括新市民在內的普惠金融客戶群體提供更優質便捷的金融服務。針對包括創業農民工、高校畢業生、創業退伍軍人等新市民在內的群體，推進個人創業擔保貸款，積極與地方政府、金融部門、退伍軍人服務機構對接，推動相關政策落實，有效滿足新市民自主創業的融資需求。
農業銀行雲南紅河支行客戶經理向哈尼族村民介紹創缺汪業擔保貸款。
關注新市民的養老住房
農業銀行積極研發保障性租賃房貸款專項產品，推動保障性租賃房金融業務快速發展。通過發放「農民安家貸」，滿足新市民的住房需求。截至4月底，已向「農民安置貸款」投入7688億元，惠及190萬進城購房的農村轉移人口及其家庭。
新公民的教育和醫療保健
中國農業銀行實行國家助學貸款政策，利用國家助學貸款產品服務家庭經濟困難的新市民子女上學。通過農行「智慧校園」平台，聚焦新市民聚集的地方托幼機構需求，助力新市民子女托幼、學前教育事業發展。充分發揮商業健康保險的保障功能，積極為新市民等客戶提供包括重疾保險、人身意外傷害醫療保險、住院醫療保險、團體社保補充醫療保險等多種健康保險產品。具有不同的保險期限和繳費方式，並支持其根據保障要求靈活選擇。農銀人壽發展學生平安保險業務，為新市民子女提供意外傷害、醫療等保障產品。
圍繞新市民的基礎金融服務
中國農業銀行推出了「工資寶」平台，這是一個農民工工資的監督系統。它集農民工考勤、工資、政府監管於一體，有效保障了農民工作為新市民在城市生活期間的合法權益。積極推廣農民工工資支付保障產品，幫助農民工工資按時足額發放伏中仔。針對農民工等新市民群體，推出「朱富卡」專屬借記卡產品，減免卡費、年費、簡訊服務費、ATM跨行取現手續費等費用。
中國農業銀行「建設弗卡」
農行深圳分行定期梳理建設施工企業名單，培首逐一進行服務對接。在訪問過程中，我行了解到某建築工程公司在深圳的一個住宅項目已進入施工准備階段。由於工地周邊沒有銀行網點，且工期緊，項目負責人李先生正為工人的考勤管理和工資發放發愁。
該行成立專門的服務團隊，第一時間將農行的「代發工資」服務平台引入企業，集職工考勤、工資發放、政府監管等功能於一體，覆蓋了從工資發放到政府監管的全過程，實現了職工工資與工程款的分離，確保專項資金專款專用、足額發放。同時推出了職工專屬的「祝福卡」借記卡，減免了很多費用。發放工資卡業務延伸到企業，服務到建築工地，「一人一卡」實名登記制度