㈠ 農村小額信貸問題 農村小額信貸
農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。
纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。
(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性
由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。
“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。
(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。
(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。
(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。
(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。
㈡ 不良貸款的成因及對策
我國商業銀行不良貸款的成因及對策是什麼?下面由我與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!
一、不良貸款的成因
查找不良貸款的原因，一方面是經濟下行對企業的影響不容忽視，另一方面金融機構在貸款管理上仍未實現精耕細作也是形成不良貸款的重要原因，如貸前調查不深入、貸中條件不落實和貸後管理不到位。我們可以歸納以下幾點：
1重貸輕管的現象仍未得到根治
在金融機構的發展史上，一直存在重業務發展，輕風險管控，重貸款投放，輕貸款管理的現象。這很大程度上受考核導向和方式的影響，在考核導向上，雖然大部分金融機構都強調了收益與風險匹配的要求，但實際情況是規模考核前置且力度大，質量考核受制於資產分類不及時和審計事後調整等因素往往滯後，在一定程度上助長了經營上的「短視」行為，導致「重規模 輕質量」的現象時有發生。在考核方式上，大都採用「買單」的方式，直接同貸款投放，以貸引存，貸款收益掛鉤，形成各機構重投放重收益，過分追求規模擴張而忽視了資產質量的管控要求。同時金融機構高管人員的任期制，也易導致片面追求任期內業績的傾向，在發展與風險的博弈中，風險管控讓位業務發展的現象時有發生。
2風險管理的理念仍未深入人心
金融機構極易被「黃金客戶」所迷惑，如對壟斷性行業和企業、政府項目等貸款不做深入分析，通過各種手段降低准入標准，調整其風險限額，擴大授信;貸後放鬆管理，對貸款的使用，企業的經營等情況監控不力。為了形成投放，忽源，過分相信和依賴第二還款來源，認為只要有擔保的貸款就是好貸款，忽視了實踐中存在大量的擔保能力不足，「擔而不保」執行難的問題，抵質押品估值偏高，變現難的問題。在貸款管理過程中，認為「不欠息就是好貸款」，對企業重大事項關注不足，對企業的現金流不做深入分析，不能對貸款風險作出及時、准確判斷，進而喪失最佳盤活處置時機。流動資金貸款長期化現象嚴重，在貸款到期後，一味依賴轉貸，認為「借新還舊是最好的解決辦法」，對於市場競爭乏力、企業經營狀況的惡化視而不見或存在僥幸心理，其結果是將潛在風險轉化為現實損失。
3信貸流程式控制制不足
流程管理是現代商業銀行的重中之重，流程式控制制上的問題是非常值得研究的。如對新暴露不良的管控，考核部門、經營部門、處置部門看起來各司其職，實質有可能人人負責，人人負不了責。如：經營部門對不良形成負有管理責任，但卻不用操心處置化解，保全部門負責處置化解，卻不用為不良的形成買單，處置多了就是業績，考核部門不是經營部門，關心數字更甚於項目本身。
4信貸資產風險分類的重要性
信貸資產風險分類的及時性和准確性對資產質量和考核的影響也應引起足夠關注。眾所周知，不良貸款的認定是依據信貸資產的風險分類結果來確定的。風險分類的結果影響減值准備計提，如果風險分類不準確，不良得不到及時暴露，減值准備的計提就不準確，對各經營主體的考核也會出現成績體現在前，懲罰滯後的現象。
5責任認定和追究的到位性不足
授信業務責任認定工作是一項嚴肅性和專業性要求非常高的工作，是對授信業務全過程的檢驗和考核。目前我們在這方面存在的主要問題一是人員少與工作量大的矛盾比較突出;二是認定項目的業務種類繁多與歷史沿革跨度大的考驗比較突出;三是對各個階段政策要求和制度依據掌握不夠，在做責任認定的時候，往往受制於責任認定人員個人素質，責任認定的質量得不到保證。從責任追究的情況看，項目從形成不良、責任認定到責任追究過程比較長，追究的滯後和追究時的避重就輕，直接影響其嚴肅性，難以起到應有的懲戒和 教育 作用。綜合責任認定和追究的情況，我們不難發現，責任認定環節對貸後管理不到位的關注遠勝於對貸前調查不深入的調查，過分強調貸後操作環節細節上的不盡職，對貸前客戶選擇和營銷策略制定等環節的缺陷避而不談，同時責任追究對一線員工的處理面和處罰強度遠勝於對有決策權的經營者的處理，處罰不公、處罰不力的問題對不良貸款的產生也有較大影響。
二、不良貸款清收難的對策
要改善資產質量、遏制不良貸款集中暴露的趨勢，必須找准問題，自我加壓，迎難而上。要做好以下幾項工作：
1解決好認識和機制問題，重點突破
首先要解決好收益和風險關系問題。在堅持「發展是硬道理」的同時，要提高「可持續性發展」的理念，嚴把信貸准入關，加強信用評級和授信方案審批。其次要解決風險管控的壓力和業務發展的動力問題。明確信貸業務各環節的主要風險點和盡責要求，嚴肅責任認定和追究工作。既要防止一味追求業務發展，忽視風險管控，也要杜絕畏手畏腳，制定盡職免責辦法，對不同類型客戶分別明確盡職指引，打消貸款管理人員的工作顧慮。對於工作不盡責、應作為未作為、違規操作的人員，特別是因工作不到位直接導致資產質量下遷的要嚴格追責問責。第三要解決貸款管理的機制建設問題。進一步明確各層級相關部門在貸款管理的職責定位和主要風險點，建立科學、高效、責任清晰的信貸營銷、准入、審批和發放的管理機制，建立貸後企業風險評估制度，建立貸款管理的考核評價制度，建立合理的貸款管理激勵制度，出台信貸崗位盡職工作指引，將考評結果與機構和人員的獎懲掛鉤。要建立信息交流溝通機制，防止信息不對稱和信息層層衰減。建立風險預警例會制度，使信貸風險事件能得到及時研判，實行一戶一策、一戶多策，加大不良貸款的盤活和處置的激勵力度。
2繼續夯實管理基礎，完善資產質量管控體系
一方面加強對國家宏觀調控政策和重點投放行業的研究。通過研究，找准目標定位，大力拓展市場，准確識別並有效控制風險，提高經營管理水平。另一方面要制定科學的營銷策略，促進信貸結構的優化。制定貼近市場的信貸政策，細分市場，細分客戶，實現由「大向優」的轉變，由重視大中型客戶向重視優質大中客戶與優質中小企業客戶並重轉移。由於中小企業抵禦市場風險能力相對較弱，其信貸風險與行業景氣狀況密切相關。因此，我們迫切需要加強對中小企業行業背景的研究和對市場發展前景的分析預判，強化風險緩釋 措施 。第三是建立科學的風險管理激勵約束機制。牢固樹立風險與收益有效平衡的理念，健全風險管理政策、制度和標准。提高風險分類的准確性、客觀性和及時，足額計提減值准備。充分利用風險管理工具，提高風險管理的專業化、精細化和科學化水平，有效抵禦信貸風險的發生，促進信貸業務持續健康發展。第四是要提高貸後管理能力。貸後管理是信用風險管控的最後一道防線，要按照貸後管理的頻度和深度要求，密切關注企業的重大風險事件，關注企業重大投資決策，關注企業現金流變化。
3加大對存量不良的處理力度
要加大對存量不良的處理力度，首要任務是必須遏制新暴露不良貸款的產生。不斷鞏固和發展優質客戶群體，用可持續的發展從源頭上提高信貸資產質量。做好風險監測工作和退出類重要客戶的策略研究，避免因「死退」和「退死」，將潛在風險變為現實風險的情況發生。其次要用足用好政策，多種手段消化不良。要加強對政策的研究、對項目的把控，把合適的政策用到合適的客戶上，充分利用新政策、新工具、新手段加快處置不良貸款進度，穩妥消化歷史包袱。第三是建立資產質量控制激勵約束機制。用政策杠桿充分調動各方積極性，實行領導班子信貸資產質量控制考核和責任約束機制，實行責任收貸。實行獎懲制度，完善信貸資產質量控制問責制，嚴肅責任認定，從根本上提高信貸資產管理的積極性。
㈢ 若農行農戶小額貸款審批時間過長可能是由於哪些原因造成的
如發生審批時間過長可能是由於以下原因造成的，具體咨詢貸款行工作人員：
（一）小額農戶貸款涉及部門多，流程長；
（二）客戶申請時提供資料不全，需補充資料，審查、審批人員需要重新了解情況等；
（三）客戶經理對農戶不熟悉，調查時間可能會長一些；
（四）客戶經理服務能力和服務半徑問題：可能客戶所處位置、環境等條件不便於銀行前去調查，而客戶經理又比較少，申請貸款農戶多，造成入戶調查的壓力過大；
（五）農戶貸款業務量較大，客戶經理在工作中為提高工作效率，一般是對一批農戶集中調查，全部調查完後再集中進行資料整理，造成先調查的農戶等待時間較長；
（六）客戶經理調查後對不符合貸款條件的，沒有及時通知借款人；
（七）審查人員對審查疑問事項需補充調查或由於審查人員少，待審查貸款過多；
（八）可能少數行有權審批人出差沒有及時審批貸款；
（九）受行里貸款計劃、資金等因素影響。
㈣ 商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施
商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施
國有商業銀行信貸管理體制怪圈 我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債 1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——代理鏈中各主體的權力和義務不對等。中央政府對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中間人相對於上一級來說是代理人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就形成了一條委託——代理鏈。但是，在這個委託代理鏈中，各個主體的權利和義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標准不僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經理人員的行為目標效用函數偏離銀行財富最大化的准則。此外,商業銀行信貸管理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。 三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位 1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟類型的產值為因變數Y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數X ，通過i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活的現實之中。 2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計劃經濟體制轉 2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，政府主要採取控制利率和信貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。 4、國有商業銀行信貸市場行為金融範式凸現。商業銀行信貸市場存在「羊群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。 5、國有商業銀行規模經濟和范圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及股份制商業銀行都存在總體范圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的范圍經濟大於在投資上的范圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補性
㈤ 干貨分享：銀行業普遍存在的二十大營銷問題及解決思路（二）
本文承接文章《全面梳理：銀行業普遍存在的二十大營銷問題及解決思路（一）》，在上一篇文章先概括地總結了銀行營銷整體的問題現狀和前5個常見的問題，本文將對第六至十個問題進行梳理，並提出解決思路。
希望可以對銀行業機構及銀行人的營銷能力提升提供建設性參考意見。
大部分北方地區、中西部地區的大型國有銀行分支機構、農商行、農信社等類型的銀行業金融機構，普遍把營銷僅僅視為銷售，雖然部分管理者在思想上重視營銷，但無法集中全行的資源投入到營銷活動中；日常的工作主要以履行對廣大實體經濟、機構、企業、個人客戶的常規金融服務為主，在產品、業務宣傳、客戶維護、後勤保障等方面對營銷支持的力度不夠，對本行的營銷造成較大的負面 影響 。
提高銀行機構全體員工對營銷的認識，營銷服務是全行人員收入的主要來源，也是銀行後期持續向好發展的基礎；銀行管理層梳理好發展的主要目標，在履行國家基礎金融服務後，要把營銷放在更加重要的地位，調整好內部流程，集中全行資源為業務拓展、產品營銷、客戶維護服務，全流程提升營銷效率，擴大營收的規模。
溝通方面的短視是許多銀行人極其常見的問題之一。客戶進來後，在詢問了辦理什麼業務後，會詢問式推薦一些現有的金融需求，客戶全家上下三代人的人員、收入支出等信息沒有深度挖掘，短期服務沒結果的金融需求沒有進行後續的跟蹤；對於現存的老客戶缺乏全面的梳理和深度維護方案，大量的AUM和貸款潛力無法兌現為業績。
大部分人的營銷思維定式通過自身的學習改變較慢，需要學習大量的理財、資產配置、客戶心理學、溝通技巧、營銷思路和技巧等知識，經驗主義的學習必不可缺，大中型銀行機構也需要通過尋求有經驗的第三方咨詢機構批量化提升銀行人在此領域的思路、方案和方法等知識，取得更好的學習效果。
知識在於學以致用，如果僅僅是背誦過知識並不能算掌握知識，只有在實踐中高效、靈活應用才能稱得上掌握。
很多營銷人員缺乏對銀行業務的全面了解和掌握，無法滿足客戶多元化、專業化的需求，主要體現在：許多銀行人對必學的金融產品、業務知識掌握得不扎實，不熟練，金融產品和業務拓展的思路、技巧、節點融合應用能力偏差。非直接業務相關人員更是對金融產品、業務知識一知半解，難以實現全員營銷。
銀行業機構需要建立長期的知識學習體系，在金融產品、業務拓展、營銷思路、營銷活動方案策劃等方面進行長期的知識、經驗積累，並建立科學且與時俱進的考核管理體系，推動銀行業機構的大部分員工掌握金融產品、業務知識和營銷方面的能力。
國內六大國有銀行的客戶數以億計，股份制銀行、城商行的客戶數量從幾百萬到幾個億不等，農商行、農信社的客戶群體從幾十萬到幾百萬不等，從表面上看，各種類型、規模的銀行業機構並不缺客戶。但是大部分銀行業機構仍需要花費大量的人力、時間和其他資源拓展新客戶、新業務，主要是傳統的客戶信息審查難度大、真實性識別成本過高所致。
加強大數據、雲計算、輔助系統類 科技 在銀行業管理、營銷中的應用，提升內部數據處理能力；加強跨業合作，提升信息類數據應用的維度。整體看，大型商業銀行每年 科技 投入從幾十億到幾百億不等，中小型銀行每年可以投入在幾十萬至幾個億不等，不同的銀行之間 科技 投入差距巨大，因此 科技 應用的方式也會有一定差別，大型商業銀行以自己主導研發應用為主，中小型商業銀行更多地從第三方機構引入模塊化軟體。
有一種僵化的營銷思維模式 叫作 「我以為」，如：我管理資金比較關注資金安全/風險控制/資金收益，貸款的話比較關注利率， 就覺得中小企業老闆、企業管理層類客戶也持有類似的想法。
「我以為」的思維模式忽視了便捷性、人性化等方面服務優勢的展現，限制了在產品宣傳、業務拓展、客戶維護過程中的思路、技巧的發揮，造成了客戶資源的大批量流失，對業績規模的增長帶來較大的負面營銷。
多學習行業內先進的客戶分析、營銷思路拓展類的知識和案例，嘗試放下內心的思維定式，虛心研究不同類型的客群判斷是非、關注重點及做事情的風格，多從客戶的角度分析客戶，從而更好地服務客戶，提高營銷能力，取得更加優異的業績。
關注我，後續將繼續更新「干貨：銀行業普遍存在的二十大營銷問題及解決思路」系列的第十一至二十個問題，營銷策略梳理、案例分析等知識；另外更多的銀行業知識等待與您分享。
㈥ 如何做好農業農村基礎設施中長期貸款營銷和管理工作
1、多聽、多看、多分析，摸清情況，為開展工作打好基礎。
到任之初，為了在短時間內盡快了解掌握支行的各項業務發展狀況、管理水平和人員素質等情況，克服困難，平時經常找幹部職工談話,並深入到科室、網點,積極與當地政府取得聯系和支持，掌握第一手資料，迅速了解支行各個方面的情況。白天走訪村鎮和農戶，晚上利用休息時間處理支行事務。
根據某某地區的特點，我及時走訪鎮政府和相關部門，了解某某開發區政治、經濟發展狀況和思路，走訪稅務、工商、農辦等部門和企業，了解某某地區的金融市場情況,了解企業客戶的經營狀況和需求，為今後工作的順利開展打好基礎。
為進一步了解支行幹部職工的真實想法，加強支行的經營管理水平，我在3月初通過找員工談話、召開部門負責人座談會、各種小型會議和支行工作會等形式，及時了解員工思想狀況，並對員工提出的意見和建議認真分析研究，對合理建議及時採納和總結，並對一些職工普遍關注的問題給予了答復和解決。使職工看到了我誠懇的工作態度，激發了廣大員工對管理的參與意識,提高了工作積極性和主動性，形成了職工之間談論如何工作，如何努力將工作干好的良好風氣。同時也使我基本摸清了支行的整體情況，為盡快融入到一個新的工作環境並盡快使工作打開局面奠定了堅實的基礎。
2、規劃某某支行未來幾年發展方向
根據某某地區未來幾年經濟發展「以工業強區、旅遊富民為主導、以加大基礎設施建設為突破口、以招商引資為重點，增強經濟發展實力，擴大產業規模，提升產業結構水平，實現經濟、社會和資源的協調發展」的思路，結合管轄行關於某某支行發展的指導意見，規劃出了某某支行未來幾年的發展方向。同時，通過發展規劃，充分了解了宏觀、區域經濟走勢，市場變化、同業競爭手段等內容，把准經濟發展的脈搏。
「以強化服務提升農商行形象，以加強培訓提升員工業務素質，以內控建設提升經營能力，以調整資產質量提升支行盈利水平」，並根據支行人員現狀和業務現狀逐步制定相應的制度規定，如支行網點和部室服務工作檢查制度、支行業務技能培訓制度、業務質量考核制度等，用制度手段確保支行近期目標的實行。
3、明確中層幹部工作目標和標准
我清楚地知道，一個支行的發展不僅要依靠高管人員的科學決策和有效管理，還要培養鍛煉出一支過得硬的中層管理幹部隊伍，只有這樣才能形成工作合力，才能使總行、管轄行的政策、經營理念和相關規章制度得以准確有效的貫徹落實。
我感到，某某支行幹部職工整體業務素質、文化素質和政治素質還是不錯的，但也有落後的思想意識和行為習慣嚴重影響著支行業務發展，如認為某某支行歷史上各項業務指標就完成不好，努力也是徒勞的破罐子破摔的頹廢思想；自己的業務和水平比以前強多了，沒有必要再努力學習的自滿自足的思想；大家在一起工作很不容易，能乾的就干點不能乾的就不幹的懶惰思想。
針對某某支行部分幹部跟不上目前農商行快速發展形勢的現實,提出了衡量中層領導幹部是否稱職的「十條標准」。這十條標準是：一、要有「想幹事、能幹事、干成事」的慾望和信心；二、要在工作上、管理上有自己的想法和思路；三、要善於從習慣的工作模式中發現問題，並能提出改進建議；四、要言行一致、表裡如一，言必行、行必果；五、要正確處理好「發動大家干」與「自己帶頭干」的關系，正確處理好工作中的積極主動與被動應付之間的關系，力求在分工上人盡其才、才盡其用；六、要有全行一盤棋意識，正確處理好個人、局部、整體之間的關系；七、要正確處理好上下級之間、人情與制度之間的關系，不能因人情放鬆制度；八、要有逐級負責意識，各級幹部都要種好自己的田、看好自己的門、管好自己的人；九、要能夠客觀真實地反映情況，為上級決策提供可靠依據；十、要正確處理好開展工作與承擔責任之間的關系，不能因噎廢食。
「十條標准」的提出，希望使中層管理人員對照標准找到了自身的差距，明確改進目標，也讓一些普通員工看到自身發展和努力的方向，為提高幹部員工的素質奠定基礎。
4、抓文明規范服務，樹農商行形象
銀行的服務形象在很大程度上是決定著銀行整體形象，我們的一言一行，一舉一動都代表著北京農商行的服務形象，能否為客戶提供周到的服務會直接影響我行的聲譽，因此支行班子組建後積極研究如何提高服務質量和效率，制定了服務質量考核制度，將員工儀容儀表、服務規范、環境衛生、服務事故等服務工作細化到27小項，並細化每一小項檢查原則和獎罰標准，力求使員工找出自己的差距，逐步養成良好的文明服務習慣。
同時充分利用中國銀行業協會倡導的銀行業文明規范服務活動，根據管轄行要求精心組織，扎實推進，初步實現了提高服務質量、擴大社會影響力、創造良好聲譽的預期目標，某某支行的文明規范服務工作受到上級領導的好評，所轄某某分理處被總行授予「文明規范服務先進單位」榮譽稱號。
5、梳理業務流程，加強內控建設
在抓服務質量的同時，支行領導班子將業務流程梳理和內控建設放在了同等重要的地位，結合管轄行案件專項治理工作精神深入、細致、全面的開展支行案件專項治理工作，分別制定了《某某支行2007年案件專項治理工作實施方案》和《某某支行案件專項治理工作自查小組分工》，詳細明確了案件專項治理工作的范圍、具體時間、各層次的職責分工，檢查的方法等，逐級簽定責任書，落實責任，確保了案件專項治理工作的統一開展，全面梳理了支行的各項制度規定，將各項規章制度力爭作到有的放矢並易於操作，有效的避免了制度形式化，盡量避免有章不循、有章難循的尷尬境界，維護各項規章制度的嚴肅性。
通過案件專項治理，支行加強了監督檢查力度，監督檢查制度得以細化，違規處罰力度得以強化，內控制度體系得以健全，員工風險意識得以提高。員工進一步提高了對案件專項治理工作重要性及意義的認識，使員工在思想上增強了風險防範和遵章守紀的意識。支行案件專項治理工作受到管轄行好評，並將某某支行作為某某支行試點單位。員工的風險意識和內控意識得到進一步提高和強化，為案件防控打下了良好的人文基礎。
6、加強信貸管理指導，注重貸款營銷
為了對支行的貸款質量情況有一個整體了解，以防範信貸工作中的潛在風險，我多次聽取信貸部門的匯報，對存量貸款企業進行摸底，並對主要的貸款客戶逐戶走訪，了解企業經營狀況，進行認真分析、考察，分析其貸款風險點，判斷其是否為真正應該支持的貸款客戶，是否存在潛在的風險，以確保我行信貸資金的安全。如某家貸款客戶過去一直是我行支持的客戶,在走訪時發現其存在很大的風險因素，我及時與信貸員進行了情況溝通，同時要求制定了符合實際的、切實有效的逐步退出的計劃並實施，以防範信貸風險的發生。
根據支行貸款營銷成效不明顯，客戶經理貸款有畏難情緒，有嚴肅處理不良貸款責任人的心理包袱的狀況，組織全體信貸人員認真學習總行和管轄行相關文件精神，充分理解在處理營銷和風險的關繫上，要堅持盡職原則，即：營銷人員只要做到盡職盡責，依法合規、出現風險，不予追究。要求信貸客戶經理，不要被總行嚴肅處理不良貸款責任人所嚇倒，因為他們都是沒有依法合規做貸款，沒有盡職盡責。同時結合自己的工作經歷現身說法，指出：「工作二十多年來，有我簽字的貸款還沒有一筆發生不良，說明信貸風險在一定程度上是可以防範的。同時也強調並不是符合銀行貸款條件的貸款就沒有風險，只有把銀行的貸款真正當成自己的錢借給別人那樣來琢磨，你才能把所有的風險點都考慮到，才能真正的防範住貸款風險。」
在解決了貸款營銷人員的思想問題以後，我帶領營銷人員走訪鎮政府、某某開發區，了解政府基礎設施建設項目計劃，新入區的企業、高科技集團公司，如***有限公司、***廠、***等，為今後儲備新的存貸款資源打下了基礎。同時帶領大家走出區外，對區外的優質存、貸款客戶，積極主動營銷。我深切的感受到某某地區的金融資源有限，要求大家要走出去，要放眼整個某某市場乃至北京市場，要求大家要解放思想、提高素質、敢於競爭、善於營銷、同心協力、扎實奮斗，使某某支行在較短的時間里取得較大發展。
8、培養存貸款工作「四營銷」機制
存貸款工作是當前我行重點工作，培養一支營銷團隊和營銷手段是取得成績的關鍵，到任之初，我就結合支行和地區特點，構建存貸款工作「四營銷機制」建設，力圖帶領大家逐步建立一套符合實際的營銷體系，從而培養一支能打硬仗的客戶經理隊伍。「四營銷機制」即：
一是立體營銷，以「抓大不放小，關鍵在於優」的宗旨，按存款規模大小，實行客戶經理、部門經理、行長差別營銷。堅持上、下聯動，各部門協同公關，不拘一格抓存貸款。
二是連環營銷，定期走訪政府職能部門掌握新入資項目第一手信息，摸准牽頭部門和承辦部門，從龍頭抓起，實行連環式營銷，收到很好的效果。
三是感情營銷，對公、儲蓄個網點建立大戶檔案，幫助解決他們的工作、生活中的實際問題，增加感情投資，來有效地穩定優質客戶。
四是關系營銷，利用郊區注重社會關系、人情關系的特點，利用行內職工與客戶、政府職能部門的社會關系進行資源競爭。
工作設想和經營思路
1、強化制度執行力建設。支行幹部職工整體業務素質、文化素質和政治素質是不錯的，但也存在不求上進、自滿自足、違反紀律的思想意識和行為，違反勞動紀律、違反業務操作規程、違反工作制度現象時有發生。這些現象雖然是個別現象，但也嚴重影響著支行各項業務健康發展。所以強化制度執行力建設是明年及今後幾年需要花大力氣去做的事情。這包括考勤制度建設、文明規范服務制度建設、結算制度建設、貸款管理制度建設等多方面。
2、努力改善貸款質量。目前支行各項貸款質量非常嚴峻，企業貸款時常出現欠息和逾期現象，常常需要用借新還舊方式化解不良，企業還款意識淡薄，我們信貸人員貸後管理水平和手段又較為落後，不能適應日益發展的經濟環境和總行要求。小額農戶貸款也存在同樣問題，農戶貸款本金不能到期收回，需要用借新還舊方式維持貸款的正常形態，同時還存在原農戶貸款手續不正規甚至違規現象。所以改善貸款質量是支行能否健康發展的保證。
改善貸款質量需要從兩個方面入手，一是通過新增優質貸款來稀釋原有不良。二是通過各種手段化解、消化現有不良。說白了就是加大管理和營銷力度。從管理和營銷制度入手，合理制定獎懲辦法促進工作執行力。
3、充分利用某某開發區發展契機，抓住入區企業，營銷存貸款業務。及時與鎮政府和相關部門聯系溝通，了解某某開發區入區企業情況，從源頭抓住客戶資源，了解掌握入區企業的經營狀況和需求，為今後工作的順利開展打好基礎。
㈦ 農業銀行綠色信貸存在問題
農業銀行綠色信貸存在問題有：
1、農業銀行綠色信貸帶來金融市場投機行為的增加、利用監管漏洞逃避金融監管等潛在的市場風險與信用風險。
2、農業銀行綠色信貸的產品創新與風險防範中起步較晚，在信貸產品開發與風險防範中缺乏經驗，還不能形成全面的風險防範機制與規避方法，極大的限制了綠色信貸產品的開發與創新。
3、缺乏既懂業務又熟悉國家政策和環保領域環境風險控制等方面的綠色信貸人才，使商業銀行內部難以建立專業的綠色信貸產品研發部門，同時員工的專業素養也難以滿足綠色信貸客戶的需求。
㈧ 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我
一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。
三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。
四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。