『壹』 對農信社小額農貸推廣的建議_農信社小額貸款政策好
摘 要：文章分析了農信社小額農貸推廣中的制約因素，提出了相應的對策建議。關鍵詞：農信社 小額農貸 制約因素 對策建議中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-168-02
當前，基層農村信貸工作中存在「兩難」(信用社「難貸款」與農民「貸款難」)現象並沒有完全消除，繼續推進農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸），充分發揮農村信用社的農村金融主力軍的作用，是徹底解決「兩難」矛盾的關鍵所在。因此，正視農村信用社小額農貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進措施尤為必要。
一、推廣小額農貸的制約因素
（一）農村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構成了制約小額農貸推廣的內部因素
1.工作負荷重，推廣難度大。由於基層信用社人數所限，一般1名信貸員要負責1至2個村的信貸業務，加之小額農貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點，包村信貸員要參與調查、評級、發證到放貸的全過程是個十分困難的事情。如果信貸員思想意識不到位，便會對小額農貸推廣工作行動遲緩或消極應付，甚至有的乾脆簡化環節，不調查，不評級，只發證，不貸款，形成發證數量與貸款數量的增長比例極不協調的現象。同時，信貸員受單位嚴格的放款責任制及收息責任制考核的影響，在關鍵環節上放款積極性不高，最終使小額農貸推廣工作困難重重。
2.支農范圍窄。調查發現，有些信貸員對小額農貸政策精神沒吃透，人為縮小了小額農貸的使用范圍，在具體放貸時，僅限於農民購買種子、化肥、農葯、農膜、耕牛等基本生產資料，對農村的消費貸款、助學貸款較少支持。對種槐伏養業、農副產品轉換加工業方面由於害怕風險不敢大膽支持。還有少數信貸員存在好大厭小，好商輕農心理，樂於貸大款、賺大錢，對於點多面廣、收貸難度大的小額農貸不願積極扶持，導致局部小額農貸推廣乏力，滾明渣「兩難」現象時有發生。
3.信貸營銷觀念差。只有農戶到信用社申請，信用社才給予貸款的「官商」作風依然存在，信貸員缺乏信貸營銷意識，不肯主動出門找市場。加上不同程度存在的「貸款難」，農戶的貸款意識逐漸淡化，一旦發生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農戶間的「離心力」加劇，造成「兩難」現象發生。
4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個地方一定時期內小額農貸推廣進度不平衡。推廣小額農貸必須有一定的資金頭寸作後盾，否則就會給農民貸款「打白條」。調查中發現，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對推廣小額農貸顯得力不從心。同時，農村信用社一方面由於同業拆借渠道不通暢，不願意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由於支農再貸款有嚴格的期限限制，為避免基層人行無休止地檢查，信用社從人行申請支農再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農貸的推廣進度。
5.信用社與村級「兩委」合作不力，造成小額農貸推廣難度大。由於歷史的和現實的原因，信用社在放貸中與村級「兩委」合作不緊密，加之信用社擁有自主經營、自主決策權，信用社與村級「兩委」緊密合作的主動性不夠強，加大了小額農貸的推廣難度。
（二）轄區不理想的社會信用環境和客觀條件構成了小額農貸推廣難的外部因素
1.符合小額農貸余額控制條件的貸款對象過少，致使信用社在實際操作中「難貸款」。如河南屬經濟欠發達地區，農業又屬弱質產業，為防範風險的需要，農戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內。2012年4月，河南鄭州市區農村信用聯社對轄內客戶的貸款需求進行了調查。結果顯示：傳統種植業生產貸款需求僅佔8.1%，此類農戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養殖和經濟作物種植的貸款需求佔58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農村運輸業、加工業、農產品經銷業、個體工商業貸款需求佔23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說，占農村80%左右的大悄農戶從事種養業貸款需求額度小、戶數少。因此，農村信用社為防範風險的需要，並受地方經濟發展水平的限制，過高地提高小額農貸的額度已不現實，如果上述兩類農戶結不成合適的聯保小組，或提供不出有效的抵（質）押、擔保物，就很難從信用社獲得貸款，農村信用社很難在上述各類貸款群體中找到解決矛盾的平衡點。
2.各地農戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農貸推廣的外部因素之一。由於各地經濟發展水平不同，農民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導程度的不同，從事產業結構調整的進度不一。產業結構調整進度較快的地方，因小額農貸期限與產業結構調整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農民貸款的積極性；產業結構調整進度較慢的地方，農民貸款的期望值更低。如何有效刺激農民的貸款需求又成為農村信用社推廣小額農貸面對的新情況之一。
3轄區社會信用環境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區社會信用環境不寬松，特別是近年來個人和企業逃廢銀行債務的現象時有發生，同時，少數村級「兩委」班子思想認識和政策水平不高，在農村信用社不再發放村組集體貸款的情況下，便鑽小額農貸的空子，以個人貸款之名，行集體使用之實（轉變用途），違背了小額農貸的有關政策規定。
二、農村信用社推廣小額農貸的有關對策建議
1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情支持小額農貸推廣工作，同時提高信用社放貸和農戶需貸的兩個積極性。目前部分鄉鎮政府、村級「兩委」及大部分農戶對農村信貸政策還不甚了解，特別是對小額農貸的概念、額度、期限、發放條件、用途、申貸程序及優惠政策了解不夠。對此，在深入宣傳發動工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領導小組，充分利用多種輿論宣傳工具，採取多種形式進行宣傳，使基層政府及農民群眾真正了解推廣小額農貸的目的、意義及政策措施，切實消除農民認識上的誤區，激發農民的貸款熱情，並引導信用社員工放貸的積極性，同時促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情積極支持農村信用社的小額農貸推廣工作。在開展小額農貸政策宣傳上，人民銀行及銀監會的角色相當重要。因為人民銀行是執行國家金融政策的權威代表，銀監會是目前農村信用社的監督管理部門。如果把各農村信用社比作小額農貸政策宣傳的「民間」發布站，那麼人民銀行和銀監會就是「官方」新聞發布中心，因此，人民銀行和銀監會在小額農貸的政策宣傳上應該發揮輿論導向作用，因為農村信用社自身若一味過分宣傳「炒作」，會有「王婆賣瓜，自賣自誇」之嫌。
『貳』 農村信用社的市場定位與營銷策略是怎麼樣的
隨著中國加入WTO，農村信用社作為合作金融組織，將受到外資銀行及國有商業銀行的雙重夾擊，原有的一批優良客戶群將有流失的危機，自身盈利能力將變得弱化。要在這個強大的挑戰面前立足自身建設，促進自身在市場競爭中的份額，爭取在多變的形勢下獲取發展，穩定並鞏固客戶
，提高自身盈利水平是擺在農村信用社面前的一個現實課題。
實施市場營銷的重要性和必要性
農村信用社作為一個特殊企業，其經營的目標是在滿足社會需求的同時，獲得自身經濟效益．而為了獲得這種自身經濟效益，就要通過市場營銷來使客戶了解它所提供的金融服務．
實施市場營銷是農村信用社的明智之舉。金融環境市場化使金融業面臨從未有過的激烈競爭態勢，各家商業銀行通過大量引入市場營銷，從經營種類多樣化、方法科學化、手段現代化等方面積極參與競爭，對金融市場有限資源的競爭日益激烈。這種金融環境促使農村信用社尤其是基層社必須走出金融業的傳統賣方市場經營模式，開發引入市場營銷機制，適應和創新客戶市場需求，開展儲蓄營銷、貸款營銷、中間業務營銷，營造和促進買方市場的形成，進而獲得經營過程的豐厚回報。
實施市場營銷有利於提高綜合競爭能力。隨著我國金融體制改革的深入，信用社傳統的經營陣地和客戶群體已經不能完全滿足信用社經營的需要。農村信用社要想保證已有陣地，拓展新天地，則需要增大市場佔有份額，爭取更多的優良客戶群體，在競爭中求發展。推行行之有效的營銷管理是農村信用社提高競爭力的出路所在。通過卓有成效的市場營銷活動，在把農村信用社的產品和服務營銷給現有客戶、現有市場的同時，發現新的市場，開發新的客戶，拓展新的業務，不斷提高農村信用社的市場競爭能力。
實施市場營銷是凸現信用社競爭優勢的途徑。競爭優勢應是一個企業自身獨有的，不易被其他企業模仿復制的特殊優勢。農村信用社實施市場營銷，可以通過有形、獨特產品介紹、服務過程等，展示農村信用社的新風貌、新形象、新實力，充分凸現農村信用社競爭優勢。
農村信用社市場營銷中的問題
目前，市場營銷問題在相當大的程度上制約著我國農信社市場競爭能力和盈利能力的進一步提高，主要是以下三個問題：
營銷意識淡薄，營銷觀念無法適應市場化的要求。長期以來，由於管理體制先天不足，農村信用社業務經營習慣於按上級下達的任務、計劃辦事，缺乏開拓經營的意識，導致其市場營銷意識淡薄，市場營銷工作未能真正得以有效開展。等客上門、有求才應的作風在很多農信社業務經營中依舊存在。有的農信社雖然開始重視營銷工作，但由於對市場營銷缺乏深入認識，一些陳舊的甚至錯誤的觀念依然存在，營銷工作停留在表面和初級層次上。營銷意識的淡薄，營銷觀念的落後，使農信社難以適應市場變化的要求，已經成為制約農信社營銷工作開展、市場競爭能力和盈利能力提高的重要原因。
市場定位不準，貸款對象選擇不當。目前，我國農村信用社的市場調研與細分工作不夠深入，市場定位比較盲目。一些農信社重視工商業輕視種養業，重視企業輕視農戶，重視公有經濟組織輕視個體私營經濟組織，片面追求集約化、規模化經營，搞貸款壘大戶;在貸款領域的拓展上，重視生產經營性貸款發放，而農村消費貸款、助學貸款等新興信貸領域則少有涉足。更有一些農信社盲目效仿商業銀行，服務對象非農化、經營管理商業化，與商業銀行爭資金、爭市場，脫離了自己原先的主要服務對象，使得支農作用發揮不夠，支農服務功能有所弱化。
經營品種單一，營銷手段落後。在經營品種上，絕大部分農村信用社的經營品種仍局限於傳統的存款、貸款業務，服務功能局限的問題十分突出，遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。在營銷手段上，則往往局限於廣告宣傳、微笑服務等膚淺表層的服務，沒有深入的調研和周密的營銷策劃，沒有有針對性的措施，流於形式，其結果必然是既浪費了資源，也無法最終實現營銷的目的。
加強我國農村信用社市場營銷工作的對策
加入WTO以後，農村信用社的經營環境有了很大的變化:一方面，隨著外資金融機構的進入，同業競爭日益加劇，先天不足的農村信用社面臨著十分嚴峻的競爭環境;另一方面，農村經濟形勢有了很大的變化，作為服務於農村經濟的金融主力軍，其服務范圍和對象有了較大變化。面對巨變的經營環境，農信社首先必須轉變觀念，要改變過去坐等上門的觀念和作風，要認識到資金也是商品，認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展市場營銷工作，才能在激烈的競爭中保持生機與活力。在觀念轉變了，營銷意識增強了以後可以按照經典的市場營銷策略來進行營銷，主要有以下幾點：
產品策略。農村信用社提供的產品是貨幣信用資金和服務，在制定產品策略時，必須以新穎獨特來吸引客戶，更好地滿足客戶需要，就目前來說，農村信用社要在鞏固老陣地，辦好傳統的資產負債業務的同時，不斷創新金融產品，開辦多種金融服務項目
，以爭取客戶，擴大市場佔有率。農村需要什麼樣的服務，信用社就提供什麼樣的服務，把信用社辦成金融超市，盡量滿足不同層次的需求。在制定產品策略時，既要根據自身的實際需要，又要分析同業競爭的情況，知己知彼，揚長避短，塑造出自己獨特的市場形象，做到人無我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顧客，佔領更廣闊的市場。
價格策略。金融產品的價格集中反映在利率和服務項目的收費標准上，由於農村信用社金融服務項目少，所謂價格策略，主要是在不違背利率政策的前提下，運用好浮動利率政策，開辦不同利率檔次的各種業務。信用社確定產品價格的方法也應多樣化，可按成本、市場利率、期限、種類、信用等級、盈利能力、對信用社貢獻等作為制定價格的依據，信用社的產品訂價，既要考慮成本問題，同時也要考慮市場變化、法規限制、風險程度、資金流向等問題。
分銷策略。農村信用社分銷可從兩方面來理解，一是加快網點布局與結構的調整，擴大和完善網點功能，著手進行特色化經營網點的建設工作，積極發展有營銷功能的綜合性網點，集中專業化營銷人員，提高服務功能與效益，實現資源的科學配置合理流動。其次，在服務差異選擇上，要在支農的基礎上，有重點地選擇服務對象。農村信用社作為農村金融機構，支持農業、農村經濟發展是必然的選擇，要選擇支持農業生產，以及與農業有關的生產、加工、服務等行業，在此基礎上重點選擇，如在資金運用上，把重點放在扶優壯強上；在目標追求上，把重點放在以效益為中心的集約經營上，讓有限的資源和精力取得最大的效益。
促銷策略。創新後的產品能否被客戶認識、接受和喜歡在很大程度上取決於對產品的促銷，即對客戶消費的引導。制定切實可行的促銷策略是實現產品策略、價格策略、分銷策略的有效保證。農村信用社可利用有效的宣傳、人員推銷以及服務促進等方式，利用宣傳增加農村信用社知名度；設立營銷員崗位，並逐步向客戶經理方向發展；利用專人向外推銷金融產品及服務，做好產品銷售的事前、事後宣傳和服務工作，取得客戶的信任。
服務策略。農村信用社要進一步強化服務意識，要在服務上下功夫，量化服務並加以考核
。可通過掛牌服務、限時服務等手段來促進服務質量的提高，同時要求職工實行文明用語，講究職業道德，快速高效地為顧客提供各種服務，使顧客在信用社辦理業務時有安全、方便、舒適之感。
人才策略。農村信用社要以人力資源為導向，提高員工素質和競爭意識。
『叄』 如何營銷小額貸款客戶
1、加強培訓，提升素質，組建高效的貸款營銷團隊
一是借鑒保險公司培訓員工的成功做法，加強社會關系學、心理學等方面知識的滲透，提高員工營銷技能，深化對營銷內涵的認識
，使營銷行為得到客戶的認可並創造營銷價值。二是建立一支專門的營銷隊伍。在信用社內部選拔一批業務精、作風正、攻關能力
強的同志充實到營銷管理隊伍中來，使這批人員從單純的信貸管理、吸收存款的特定目標向金融產品推銷、貸款營銷、中間業務拓
展等綜合型目標發展，特別是要加強法律法規的重點學習。三是鼓勵信貸營銷人員利用業余時間參加相關專業的社會學習教育和市
場調查研究，重點深入調查了解所在地區經濟結構狀況、掌握客戶的經營性質、勞動力結構情況以及在生產生活中對資金需求的比
重等，以適應新時期信貸營銷工作的需要。
2、獎懲分明，激勵考核，建立合理的貸款營銷機制
一是完善考核激勵機制，增強信貸人員工作主動性。對信貸員，要建立權、責、利相對應的營銷考核機制，保護與懲處，責任與利
益要有機統一，要將貸款存量與增量新老劃斷，合理確定信貸人員放貸風險與收益比例，做到信貸人員按勞取酬，按效益得利，確
保信貸人員放貸積極性。二是考核指標要單一，只考核與貸款有關的各項指標，並將信貸員的收入完全與百分制考核掛鉤，實行超
額加分加收入。
3、強化管理，完善服務，創造和諧的貸款營銷環境
一是農信社要繼續深入搞好小額貸款信用等級評定工作，要以小額農貸為載體，把小額農戶或個體工商戶作為農村信用社貸款營銷
的主攻方向，進一步鞏固農村信用社在農村的基礎地位。同時，還要大力培育黃金客戶，建立黃金客戶檔案，並在營銷過程中實行
適度傾斜政策，以此密切信用社與廣大貸戶之間的關系，為貸款營銷創造良好的外部環境。二是建立營銷貸款的客戶信息台賬。對
需要貸款的個體戶、民營企業戶以及有經濟來源、經營實力強的單位進行調查摸底，登記造冊，掌握其基本情況，並裝訂成冊分發
給相應轄區信用社的營銷職工，作為營銷的重點對象，使營銷人員做到心中有數，為貸款營銷創造良好的內部環境。三是農村信用
社營銷貸款應積極推行「陽光信貸」，進一步優化信貸環境，提升金融服務水平，以優良的信貸服務和豐富的信貸產品，全力服務
社會主義新農村建設，實現農民增收和農村信用社增效的「雙贏」目標。
『肆』 農村信用社貸款有哪些優勢
最近有網友向平台提問 農村信用社 貸款 ，在此我以家住河北的唐先生為例，為大家講述唐先生的困境和解決辦法，或許能給大家提供參考和借鑒。
去年10月份唐先生想在老家辦個小加工廠，廠房已經建好了，但是仍需要大概10萬元的資金支持，就在農村信用社貸款10萬元。現在加工廠已進入正常運營時期，唐先生表示多虧了農村信用社提供的貸款，非常適合他這種個體經濟戶。接下來我會給大傢具體分析農村信用社貸款相比其他貸款的優勢。
顧名思義，農村信用社貸款，就是農村信用社發放的貸款，以農村信貸為主要業務。
那為什麼現在會有很多人放棄其他金融機構的貸款，轉而選擇這種貸款呢？我們都知道，一種東西之所以吸引人，肯定有它的閃光點。
和銀行商業貸款一樣，信用社貸款也有相似的規定和申請辦法，它們對借貸人來說同樣具有較強的約束力。但因為信用社的性質、地位、作用等和銀行有所不同，所以在貸款操作上有一些更為突出的特點。
特點一:貸款對象的廣泛性
貸款對象可以是從事農、林、牧、漁各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位，也可以是有經營收入和還款有保障的農村文教、衛生等科研事業單位，又或者是從事農村運輸業、服務業、手工業等的個體經濟戶等，總之，如果您符合信用社貸款的各項要求，就可以申請此類貸款！
特點二褲慶並：相對獨立性
特點之二是相對獨立性，農村信用社貸款主要按照比例管理的原則獨立自主地經營信貸業務，誘導農村資金合理流動。這種靈活性主要表現在以下3個方面：
1.貸款范圍和用途上的靈活性
信用社發放貸款可以在保證農業生產所需資金的前提下，依據國家產業政策，根據自己的資金力量確定「資金使用序例」。也就是說，在自身資金實力可能的情況下，只要是國家政策、法令允許生產和經營的項目，能夠保證實現預期經濟效益並歸還貸款的，信用社均可以發放貸款支持。
2.自有資金比例和貸款期限，可以適當靈活
信用社發放貸款，在符合國家政策、法令和貸款原則、確保經濟效益和按期收回的條件下，對於使用貸款客胡跡戶的自有資金比例可以適當放寬。對流動資金貸款，按企業定額流動資產計算，自有流動比例只要不低於30%;固定資金貸款，按項目投資總額計算，自有資金比例不低於50%即可。
3.在貸款手續上適當靈活
如果李先生您要辦理貸款手續，可依據當地差賣信用社的規定來進行。
特點三：貸款投向的區域性
由於信用社是由一定區域內的農民和農村集體經濟組織自願入股建立起來的合作金融組織，因而就決定了服務范圍必須保證本區域內農民生產、生活方面的資金需要，支持本區域內經濟的發展。所以，信用社的貸款資金帶有明顯的區域性特點。
以上就是農村信用社貸款的特點和優勢，您看看農村信用社貸款是否匹配自己的需求和條件，如果有需要可以繼續訪問網路金融商城平台，查看關於農村信用社貸款的其他信息。
『伍』 信用社客戶經理制下如何營銷貸款
一、 建立一個正確的營銷思想
1、 實行營銷宣傳和貸款發放「並舉」，要把主動支農意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。
一方面，通過新聞媒體、下鄉座談等多種形式，對信用社為什麼要搞「貸款營銷」進行廣泛宣傳，使服務對象感到，信用社發放貸款不僅僅是經濟利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進一步轉變工作作風，為老百姓辦實事，解決農民貸款難的問題，為「三農」和當地經濟的發展貢獻力量。 另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把「貸款營銷」看得清清楚楚、明明白白，達到透明化、制度化，從而願意接受信用社的信貸服務，為貸款營銷工作的開展創造良好的外部環境。
2、 做到小額農貸和中小企業「並重」 從經濟學的觀點講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發放小額農貸和中小企業並重原則。
從事信貸營銷的人員必須糾正發放小額農貸風險大、利潤低的觀點，大力推行農戶小額貸款業務，即：追求規模效益不在於單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規模和效益，看貸款余額和戶數是否保持著合理的比例。
3、實現信用社和客戶「雙贏」 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不願貸款，貸款營銷就會走入「死胡同」。
作為信用社來講，要做到誠信經營的表率，以誠信為首要條件。要樹立「客戶是衣食父母」的營銷觀念，即：放貸款不是農村信用社的權利，而是農村信用社謀生的一種手段，實現發放貸款由「權利觀」向「義務觀」的轉變。
二、 建立一支合格的營銷隊伍
部分信用社資產質量不高，信貸市場份額萎縮，一個關鍵原因就在於客戶經理隊伍素質較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼備的信貸營銷隊伍迫在眉睫。
1、 狠抓作風建設，嚴肅信貸工作紀律。信貸營銷人員要自覺遵守各項規章制度，保持嚴謹的工作作風，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態度上，既要有責任感，更要有自豪感，善於規避風險，敢於迎接挑戰。在營銷方式上，力戒「養尊處優」，等客上門，而要主動出擊，進村入戶，重視與客戶的聯系，真正密切社農、社企關系，把農村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰略合作關系。
2、 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力。通過崗位競聘、信貸從業資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優化隊伍結構。適當培養和引進高素質人才，滿足農信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。
3、 加強隊伍建設，提高信貸隊伍素質。加強信貸隊伍品德教育，提高從業人員的道德水準。信用社要經常組織員工學習金融職業道德教育和法制教育，培養員工職業道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規程辦事、形成管理靠制度、操作靠規范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發展。
在防範道德風險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓和業務培訓，及時補充和學習新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業余時間參加學習教育，以適應新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質和管理能力。
三、建立一套完善的信貸服務體系
1、 創新信貸服務方式。對於貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇於創新，才能贏得主動。農信社的服務對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務方式也應多種多樣。
2、 豐富信貸服務內涵。 通過一些實實在在的支農服務活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內心裡認同信用社，建立融洽的社群關系。
3、 擴大信貸服務外延。 對小額農貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務功能：一是延伸貸款對象。使從事或服務一、二、三產業的所有農戶、城鎮個體工商戶等都能受益於小額農貸。二是擴大授信額度。小額農貸最高限額不能一成不變，可以根據經濟發展適當擴大；對種、養、加等特色大戶，要大力推行聯保貸款，加大支持力度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。
4、 改革信貸服務作風 。信貸人員要深入基層，開拓視野，把轄內有金融需求的農戶、企業都納入視線，努力發現、培育和選擇優質的貸款項目。並以優質高效的金融服務來贏得客戶、拓展市場，在服務效率和服務水平上下功夫，「人無我有，人有我新，人有我快」，做一流服務、爭一流速度、創一流業績，踐行服務承諾和一次性告知制度，構建快速通道，實現服務提速。
四、 建立一套完善的信貸營銷機制
圍繞調動工作積極性，強化內部管理，在機制、許可權、網路上初步形成靈活的營銷機制。
1、 完善管理機制 推行客戶經理目標責任制，充分調動客戶經理的責任感和事業心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結構工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結構工資制度。
2、 調整審貸許可權 聯社根據信貸管理的工作情況，調整貸款審批咨詢許可權，實施靈活的差別利率機制，增強經營管理的靈活性，為更好地做好信貸營銷創造良好的環境。
3、 構建營銷網路 注重開拓市場，做好市場調研，強化信息共享，實現上下聯動，統一部署、步伐一致，加強橫向溝通，互供信息、互動運作，形成合縱連橫的網狀營銷網路。
五、 建立一種鼓勵的營銷激勵機制
1、 實行「等級」營銷制。 人員可根據崗位、能力等因素擔任不同層級的客戶經理。同時，對客戶經理從業務素質的高低、所放貸款本息收回率、綜合業務拓展等方面，對其進行等級評定，按級別授予不同的貸款許可權，核定不同的經濟待遇，鼓勵多勞多得。
2、 實行「能上能下」的營銷制 。在合規操作、風險有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經濟效益；另一方面可對工作不負責任、不能完成貸款營銷任務的客戶經理予以更換，把懂業務、熟悉農情和企情的員工適時充實到客戶經理隊伍中來。
3、 實行「盡職免責」的營銷制 。長時間從事信貸工作的人員難免會有不良貸款，但如果不加以區分，盲目或過度追責，導致人人自危，必然會使信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規章制度辦理貸款，盡職盡責出現風險要視情況而言。如果違規操作，失職瀆職，將嚴肅追究其責任。
『陸』 農村信用社如何在改革大潮中創新經營發展
但由於長久以來形成、一時難以完全化解的內外部矛盾，農村信用社經營發展過程中還存在諸多不利因素。為使農村信用社在改革大潮中，把握機遇，順勢崛起，本人對農村信用社在深化農村金融改革的大背景下如何創新經營發展，進行了調研。 一、農村信用社經營已出現轉機 改革以來，農村信用社抓住機遇，藉助銀監局、人民銀行的監督、指導及政府等社會各界的支持、幫助，不斷轉變經營理念、調整經營思路、嚴格內部控制制度、強化風險防範，經營終於走出了低谷，呈現出良性發展的勢頭，存貸款規模不斷加大，股本金大幅增加，不良貸款明顯下降，經濟效益顯著增長。同時，隨著監管力度不斷加強，農村信用社的內部控制制度、風險防範制度也不斷趨於完善；風險意識、經營意識不斷增強；原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉，可以說目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。 二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾 農村信用社經營出現轉機，決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展。這些矛盾主要是： （一）資產質量差，不良貸款比率仍偏高。從目前情況看，不良貸款居高不下，仍是制約農村信用社發展的最大「瓶頸」。改革以來，在政府推動下，農村信用社對不良貸款進行了大力清收，幾經努力，存量不良貸款能收的都已收回或活化，未收回的，都是非常難啃的硬骨頭。其原因：一是農村信用社發放貸款中，農民、鄉鎮企業、中小企業居多，這些貸戶本身都是弱勢群體，一旦貸款形成不良，重新盤活的機率就很小，特別是企業轉制過程中形成的不良貸款，收回難度相當大。二是農村信用社目前信貸人員較少，清收隊伍力量薄弱。三是農村信用社獎罰機制不健全，責任追究力度不夠，道德風險未能得到全面控制，致使不良貸款出現前清後增現象。不良貸款的大量存在，使農村信用社賴以生存的收入來源受阻，持續發展能力因此而受到嚴重影響。 （二）歷史包袱沉重，風險等級較高。雖然經營形勢式有所好轉，賬面實現了盈餘，但農村信用社歷年虧損掛賬數額和撥備缺口巨大，短時期內難以化解。雖然農村信用社加大化險升級工作力度，制定了發展規劃，但經營效益的提高恰恰與消化歷史包袱、補足撥備兩者矛盾並存，在短時間內不可能真正實現降級升位的同時經營效益大幅增長。 （三）資金來源受限，自有資金嚴重不足。一方面，由於農村企業數量少、規模小，加上部分地區存在所有制歧視，農村信用社所吸收的資金主要是農村群眾的零星存款，各項存款中定期存款佔60%以上，資金成本較高。另一方面，農村信用社諸多網點分散、弱小，增資擴股渠道單一、狹窄，資本金嚴重不足，又因目前分紅回報較低，不能滿足入股社員的收益願望，大大影響了股本金的穩定性，且投資股比例低，抗風險能力較弱。 同時，由於縣域資金大量外流，農村信用社的經營環境需要進一步改善。由於收縮放款，國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。由於資金大量外流農村信用社的發展不得不嚴重依賴於人行支農再貸款和拆借資金的支持，大大增加了信用社的經營成本。 （四）業務種類單一，收入能力較弱。受經營方式的局限，農村信用社目前經營收入主要依靠貸款利息收入，中間業務發展緩慢。目前，農村信用社中間業務僅有代付教師工資、代付糧食直補款及代理保險業務等，而代付業務基本上沒上中間收入，代理保險又因為農村險種少又不切合農民實際，而發展不順暢。同時，因銀行卡業務推行較晚，與各大專業銀行相比處於競爭弱勢，中間業務收入極度缺乏。因此，發展中間業務，對農村信用社來說，是面臨的一大難題和挑戰。從貸款營銷來看，農村信用社機構設置點多、面廣、線長，業務規模小，而且貸款營銷以小額貸款為主，分散到千家萬戶，經營管理費用大，其庫存現金占壓，運銷費用開支、資金結算及各項營運成本等均高於其他金融機構，難以形成規模經營效益。 （五）規模小，創新能力差，服務水平落後。目前農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉鎮。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此在防範金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術，乃至加強相互協調和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量。 三、藉助改革機遇創新經營發展 農村信用社面對多年積淀所形成的硬負債、軟資產、高風險、低效益的現狀，同時面臨著強手如林的金融競爭，要求得生存並實現發展，只有鼎力革新，按照現代企業管理制度要求，建立以市場為導向、以效益為中心、以發展為動力、以創新為手段，符合市場經濟發展要求的，科學、合理的激勵和約束機制，切實提高經營管理水平，在同業競爭中搶占市場，籌資金、防風險、爭效益。 （一） 明確重點，夯實基礎抓創新，全力拓寬收入來源。 從目前狀況看，農村信用社作為以農村為主要發展陣地的金融機構，面對發展水平較其他商業銀行仍較低，而且農村經濟欠發達，農民消費意識和信用意識仍較薄弱的現實，業務經營必須要明確重點，在做好主打產品的基礎上，謀求業務創新，增加收入來源。一方面，要力足現實，突出貸款業務。從目前發展水平來看，農村信用社要提高經營水平和能力，關鍵仍是在於貸款營銷的有效性和貸款質量的提高，所以，農村信用社必須把經營重點放在貸款業務上，並突出「三農」貸款投放，做大做強「支農」產品。對「三農」內涵應適當擴大，可在傳統的「農業、農民和農村經濟組織」的基礎上擴展至涉農企業、涉農經濟組織和為農業、農村經濟服務的個體工商戶和私營企業，服務區域可擴展至縣域的城鄉結合部。以此全面擴大貸款營銷面，提高貸款質量，增加有效收入來源，最終實現階段經濟效益的最大化。另一方面，要以科學發展觀為指導，不斷創新業務品種，特別是對中間業務，要結合實際，進行開發和嘗試，逐步增加新的收入來源，增強競爭實力。 （二）內外結合，大力清收不良貸款，妥善處理「包袱」。 改革以來，雖然在不良貸款清收上探索出很多盤活措施，但不良貸款佔比仍較大，仍是信用社經營過程中亟待解決的重要問題。一方面，信用社對這一歷史包袱，需要客觀對待，既要解決因政策性因素形成的歷史包袱，又要防止把因市場風險和經營管理不善而形成的新風險歸結為歷史包袱。要劃清界限、確定責任人，在繼續加大對責任人貸款追究力度的基礎上，創新措施進行清收活化。另一方面，對歷史以來形成的不良貸款，單靠信用社的力量還不能夠在短期內真正予以活化，要使信用社輕裝上陣，還必須要進一步深化改革，給予信用社更大的政策支持。國家應盡快制訂減免農村信用社歷史包袱的政策，對政策性歷史包袱應由政府負責並承擔，可採取「一次性補償」辦法，解決歷史包袱。 （三）強化管理，轉換經營機制，完善法人治理結構。 信用社統一法人改革成功後，已建立了新的法人治理結構，改變了核算方式，但轉換經營機制並沒有發生實質性改變。統一法人後，不僅僅是核算方式的改變，其中也包括利益分配機制、經營考核機制、網點管理機制、資金營運機制等各個方面。這就要求農村信用社盡快適應統一法人體制要求，從轉變思想觀念入手，大力推行客戶經理制和全員營銷制；從集約化經營入手，改進網點管理機制和效益核算機制；從提高資金運用率入手，加強資金營運機制；從合理配置人力資源入手，健全用人機制和經營考核機制。通過強化管理水平和能力，促進經營發展。 （四）藉助改革，爭取更大的政策支持，創建良好的經營發展環境。 農村信用社的困境必竟是長期以來形成的，不是一朝一夕就能解決得了的。深化農村信用社改革，給了信用社的經營發展帶來了巨大動力和新的希望，但要想保證改革成果，保證信用社真正走上良性發展的快車道，還需要中央銀行加大對信用社的支持力度，把農村信用社作為金融的「弱勢群體」傾注扶持之情。可從以下幾個方面給予適當支持：一是再貸款支持。由於農村信用社在同業競爭中勢單力薄，對外部救助的依賴性較強，這種比較劣勢容易導致支付危機，中央銀行需要加大再貸款支持力度，根據農村信用社需要及時給予再貸款支持。二是實行優惠利率，適當提高農村信用社存款准備金利率；三是在現金和開戶上，結合實際取消一些限制性規定；四是在稅收政策上，稅務部門要根據農村信用社服務農戶和農業的特點，繼續降低營業稅率，對資不抵債信用社應免交營業稅，對有歷年掛虧的信用社免交所得稅，待其經營好轉後再恢復征稅。對信用社依法收貸中以資抵貸的土地使用權、房產設備等免交交易環節的各種稅賦，對遭受自然災害嚴重的地區，當年適當減免營業稅。五是進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設，加快建立貸款擔保機構，加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會信用氛圍，為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。
『柒』 淺析如何做好貸款營銷工作
一是貸款新規出台，宣傳不到位。2010年，自貸款「新規」出台施行後，農信社貸款管理工作進一步規范，貸款的發放從操作流程上更加註重規范性和政策性。與此同時，貸款資料的收集整理突然變得繁雜，以致造成部分客戶資料准備不充分，難以達到規范要求，信用社辦貸效率、辦貸成功率有所降低，甚至造成客戶與信用社關系的不協調，主要是信用社對「新規」的宣傳還不到位，客戶對「新規」的不了解，造成信用社執行「新規」的被動局面。 二是營銷人員專業不專，素質不高。營銷人員缺乏主動營銷理念，沒有長遠的打算。信貸專業知識明顯缺乏，貸款風險管控水平不高。客戶經理「一肩挑」，貸款新規傳達不到位。 三是營銷隊伍觀念落後，營銷意識淡泊。信貸人員和貸款審批人員擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的「恐貸」「懼貸」思想，缺乏主動營銷的意識。 四是缺乏與同業的競爭手段，造成客戶流失。隨著商業銀行、郵政儲蓄銀行在支持「三農」、中小企業信貸業務上的介入，較便宜的利率優勢造成農信社大額客戶和黃金客戶的流失。各家商業銀行利用自身的優勢，因勢制宜出台了一些適合縣域企業的新產品或特色服務，信用社對商業銀行帶來的沖擊，明顯准備不足，感到力不從心。信用社受資本金制度的約束，對單戶和關聯客戶的貸款比例受到限制，不能對大額客戶授信，嚴重製約了信用社業務的拓展。 五是貸款營銷考核激勵機制不夠完善。對營銷人員的考核籠統，營銷人員便缺少應有的貸款營銷壓力，工作缺乏主動性和積極性。同時，風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，利益與責任不對稱。 六是內部管理機制不夠科學。隨著信用社信貸業務的規范化，在貸款流程和操作上趨於嚴謹，但信用社既有高端客戶，也有低端客戶，一時難以適應。對貸款營銷工作的幾點思考 逐步完善貸款營銷的信貸管理體制。一是有效暢通貸款投放渠道，主要是開發適合市場需求的貸款品種，使貸款品種能覆蓋各個層次和滿足市場的需求。二是正確處理發展業務和防範風險的辨證關系。以強化市場風險意識為貸款營銷的前提，完善信貸風險防範機制，制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標准，實行貸款問責和免責的統一，克服信貸人員的「懼貸」心裡，充分調動增加貸款營銷人員的積極性。三是制定一整套科學、便捷的貸款操作流程。 因地制宜創新貸款品種。一是貸款品種要有特色，不能存在不同品種名稱，而無質的區別。不同的貸款品種在期限、利率、優惠程度上要各有「賣點」。二是改變貸款品種單一功能，不能照搬其他銀行現成產品，要多開發一些適合農村信用社自身發展的貸款品種，以此來滿足和適合不同對象的貸款項目，如「公務員消費貸款」「個體工商戶聯保貸款」等。 強化隊伍的營銷培訓和素質教育。一是開展形式多樣的貸款營銷培訓班，提高員工營銷技能，把貸款營銷工作真正由季節型轉向效益型、由任務型轉向發展型，使貸款管理工作由被動型轉向主動型。二是提高貸款營銷人員素質。要通過職業道德教育、理想追求教育和金融法規教育，提高營銷人員的職業道德水平和思想認識水平，提高工作主動性和創造性。 完善考核激勵機制，增強營銷人員工作主動性。一是建立權、責、利相對應的營銷考核機制，對營銷人員的考核應科學化。二是克服懼貸心理，應將貸款存量與增量新老劃斷，結合實際合理確定一個風險度，凡是符合信貸原則，嚴格按照程序發放的貸款，由於風險造成的損失，只應追究個人工作責任。三是根據環境和人員特點合理分配工作任務，任務分配和考核要科學合理。四是建立客戶經理風險保障金制度。按照貸款營銷和利息收入等提取一定的風險保障資金，對客戶經理發放而形成的不良貸款進行化解，或用於對客戶經理的獎勵，維護客戶經理的一定經濟利益。 優化營銷環境，搭建貸款營銷平台。一是建立營銷貸款的客戶信息管理制度，便於信貸營銷人員充分了解目標市場和目標客戶的信息。二是提高辦事效率，降低借款戶貸款成本。制定營銷貸款的審查、審批問責制度，堅持一周二次貸款審批的議事制度，以克服拖、卡、壓貸現象。三是協調爭取各行政部門或單位對貸款登記收費的各種優惠政策，降低客戶的融資成本，促進貸款營銷的迅速增長。
『捌』 寧波北侖小港農村信用社貸款有什麼條件
農村信用社的貸款手續跟其他銀行是相類似的，因此，關於農村信用社的相關法律法規也是同樣有效的。不過，信用社自身的特殊性決定了他在貸款具體操作上可以有所不一樣。那麼農村信用社貸款的條件有：
1、借款人有合法有效的營業執照；
2、具有貸款信用社的自立賬戶；
3、首付款為房產價值的20%-40%；
4、貸款用途證明書要明確，個人有什麼問題要及時跟信用社匯報；
5、借款人經營地址穩定，經營設施齊全，能有效管理經營；
『玖』 農信社的業務該如何創新
農信社的業務該如何創新
金融是現代經濟的核心，農信社是現代農村經濟的核心。隨著農信社改革的不斷深入，農信社的發展意識在不斷增強。農信社要發展，提升服務檔次、增強服務功能、創新服務手段尤為重要。本人從如何創新服務手段增強農信社的業務發展層面談一點個人的見解。
一、在服務「軟體」上下功夫
實施服務質量標准化,提高服務層次,創新服務手段，農信社要千方百計在服務上下功夫，推行「微笑服務」、「站立服務」、「規范化服務」等等服務標准。通過注入新的服務理念，變「板臉」為「笑臉」、變「紋絲不動」為主動迎接，急客戶所急，想客戶所想，盡可能為客戶提供最靈活的服務。
1、櫃面服務人員在對客戶提供各類金融業務的同時,要在不增加客戶成本的情況下,使客戶享受到超出客戶心理期待的服務,並且要在保持良好服務形象的同時,熱情接待客戶,耐心解答客戶疑問，站在維護客戶和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶的問題,在遵循成本效益,防範風險的前提下,盡量滿足客戶的合理需求,提高自己的服務層次,塑造以誠待人、以情動人的服務形象，努力打造具有自身特色優勢的櫃面服務品牌。
2、基層網點的每名員工都要牢固樹立客戶至上的服務意識，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象,我們是代表信用社來直面客戶，以優質服務求得信用社工作的進一步發展。客戶是農信社的服務對象,是農信社的利潤的來源,因此要真誠的服務客戶,把客戶當成自己的親人；要周到的服務客戶,讓客戶感到我們也是親人；要正確對待客戶的抱怨和批評,把它變成信用社經營管理的重要資源,把它變成農信社持續發展的不竭動力。
3、現代銀行已經迎來零售時代，個人理財日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲蓄所功能正趨於多樣化。五花八門的理財需求，使得客戶對於服務，不再僅僅滿足於「笑臉相迎」。由於客戶的年齡層次、收入水平、存款流量以及對信用社利潤的貢獻度不盡相同，彼此需求幾乎「一個人一個口味」，在服務內容上再像往常那樣「一刀切」，顯然行不通了。順應時勢，對客戶加以細分，據此提供差別化、個性化服務。基層網點可以將自己的客戶做好統計、分類，本著「靈活」原則，只要不違背有關規定，可依據客戶的特殊需求，「量身定做」開展新業務，這對農信社來說無疑是個新的經濟增長點。另外還可以定期或不定期的與客戶聯系，要經常聆聽客戶的需求和意見,對客戶進行經常性的調查、了解,要多多了解客戶需要什麼？想得到什麼？希望得到什麼和渴望得到什麼？並且要注意比較客戶需求的相同和不同之處,然後盡力提供相應的服務,同時應該在條件允許的情況下到各同行業去觀察、學習、走訪，廣泛借鑒他們的先進經驗,取其精華、棄其糟粕,不斷的學習改進,逐步探索,創新出適合自己特點的服務手段！
二、整合具有特點的服務項目
（一）將全體外勤信貸人員整合為客戶經理。通過考試、近三年業績考核、民主測評、聯社研究等程序選拔出客戶經理，努力打造一支專業化客戶經理隊伍，改變信用社以前「人人都可放貸款，大家都不負責任」的泥沙俱下、魚龍混雜的混亂局面。
（二）開發信貸新產品，適應農村經濟發展的需要。結合農信社的信貸工作實際為農村經濟發展量體裁衣，開發「小企業貸款」、「商家樂貸款」、「新農村金色家園」個人住房按揭貸款、農用機械貸款、汽車貸款等多種信貸新產品。
調整信貸投放模式，按照「客戶需要什麼，我們就提供什麼」的現代商業銀行經營管理理念，在農村實行立體化信貸營銷模式，進一步完善小額農貸管理辦法。譬如，安徽穎上縣聯社實行了如下信貸管理方法：1萬元以下農戶小額信用貸款，其中：評級為「一般」戶發放3000元以內信用貸款，「良好」戶發放3001—5000元之內信用貸款，「優秀」戶發放5001—10000元信用貸款；1萬元以上至10萬元貸款，按照小額農戶貸款辦理程序的前提下，簽定最高額擔保合同後頒發貸款證，在兩年期限、最高額度內可以循環使用；對農村種養殖規模大戶與縣財政擔保公司合作可發放10萬元以上100萬元以內的支農貸款。通過有效的分層次支農信貸政策，有效解決長期以來小額農戶貸款規范操作就投放「飽和」，不規范發放就「壘大戶」的怪圈，有效解決了農村產業化調整所引起的規模種養殖大戶貸款難與信用社難貸款的矛盾，探索出一條支持社會主義新農村建設信貸支農的新路子。
三、加快流程改造步伐，適應業務發展之需
要按照現代金融管理新理念，按照銀監會、人民銀行的有關部署和要求，加快農信社的業務流程改造，把管理型的農信聯社改造為經營型的農信聯社。改造後的農信聯社，要做到業務流程規范化、標准化、科學化，以提高效率、發展業務。
（一）按照現代商業銀行經營模式，聯社總部設立前台市場客戶部門，負責貸前調查；設立中台風險審查部門負責風險審查；設立後台為帳務處理及放款中心。總部前台市場部經營設五關：即1、AB角客戶經理相互監督關；2、風險審查關，企業部審查個人部業務；3、統一簽定借款合同關，專職風險員負責企業部貸款風險及市場部借款法律手續審查；4、出帳審核關，實行風險審查復核制度，出帳通知書經風險員審查後由復核員復核簽發一式三聯，內部傳遞一聯至放款中心，憑借櫃面辦理轉帳放款手續；5、前台經營班子集體審批關，確保每筆信貸業務陽光操作。
（二）從五個方面做好信貸服務。一是全員樹立營銷、效益、發展新觀念；二是打造一支紀律嚴明、作風優良、業務過硬的客戶經理隊伍；三是客戶經理樹立「商人」經營新理念；四是牢固樹立把貸款權力當成服務的新觀點；五是憑借優良信貸新產品迅速搶占信貸市場中的優質客戶。
（三）以客戶為導向，構造增值型業務流程
將聯社業務流程劃分為直接創造價值的前台客戶服務流程；防範和化解風險的中台風險控制流程和為直接創造價值活動服務的後台支持流程。對前、中、後台流程進行細化，按照客戶需求，將前台客戶服務流程劃分為公司信貸業務流程，零售業務流程、表外業務流程、代理業務流程和結算業務流程。按照風險控制要求，將中台風險控制流程分為風險管理流程和稽核監察業務流程。按照對前台的支持方式，將後台支持流程劃分為綜合管理流程、人力資源安排和計劃財務流程。
按照「一切為了客戶、一切方便客戶」的指導原則，在客戶服務流程的設計上，依據增值度的大小將聯社客戶群細分為企業客戶和個人客戶兩大類，相對應設計出企業客戶和個人客戶兩組業務流程。對企業類和個人類客戶依據風險度大小進行再細分，在貸款申請的受理上，相對應設計出低、中、高三個風險程度的流程。具體為：對低風險客戶按照「客戶申請--授信--審批--出帳」的低風險流程由基層信用社客戶經理辦理，如農戶小額貸款等；對中等風險的客戶按照「客戶申請--審查--授信--審批--出帳」的標准化程序辦理；對風險敞口大的客戶，由企業部或個人部按照「客戶申請--受理審查--貸前調查--授信審查--貸款審批--合同審查--用款條件審查--客戶用款」的高風險流程處理。
四、強化電子化建設，為客戶提供通達、快捷、方便的結算服務
改善農信社的的服務設施，強化電子化建設和改造。根據需要增加一些服務窗口，增設自動取款機等。同時，加強電子銀行、網路銀行等金融新產品的宣傳力度，促使廣大客戶對金融新產品的認識和認可，提高自動設備和其它電子設備的使用率，從而到達提高信合新形象、發展信合業務的目的。