2001美國貸款利率

㈠ 美國1970年到2000年基準利率

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美聯儲的誕生歷程，以美國商業銀行分析，其基準利率的變化

角神說球
原創 · 2022-12-15 07:54 · 娛樂領域創作者
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美聯儲的誕生歷程，以美國商業銀行分析，其基準利率的變化

美國基準利率發展

1907年美國出現了銀行業金融危機，導致部分銀行出現擠兌潮，政府意識到要解決金融危機，需要一個統一的銀行作為儲備，作為銀行最後的借款人，為銀行提供資金支持，1913年12月，美國國會通過《聯邦儲備法》，美聯儲開始出現，聯儲由在華盛頓的聯邦儲備局和分布美國各地區的12個聯邦儲備銀行組成。

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12個聯邦儲備銀行的總部分別位於克里夫蘭、里士滿、波士頓、紐約、費城、、亞特蘭大、明尼阿波利斯、芝加哥、聖路易斯、堪薩斯城、達拉斯和舊金山。美聯儲的貨幣政策由儲備委員會會議制定。

美聯儲作為美國的中央銀行，主要職責為制定貨幣政策和行使監管職能。美聯儲制定貨幣政策工具包括調節聯邦基金利率和再貼現利率。一開始美聯儲通過調節再貼現利率行使中央銀行職能，由於再貼現政策利率只有擁有再貼現資格的銀行才能享受，利率政策傳導效果較差，因此聯邦基金利率逐漸取代再貼現利率，成為美國利率政策最主要的工具。

美國的央行基準利率是指美國同業拆借市場的利率，其最主要的隔夜拆借利率。通過拆借利率變動可以調節美國金融市場資金成本，並且調節企業融資成本，進而影響國家的經濟。

1950年開始美聯儲將基準利率一直保持4%以內，利率管控非常嚴格，1960年開始基準利率逐步上行，美聯儲對於全國市場貨幣保有量和貸款總額度非常關注，基準利率再1980年左右達到最高峰，利率將近19%，1980年後基準利率逐步下降，2000年利率降低到5%，後續隨著美國經濟形勢變化，利率持續降低至今，美聯儲利率的變化也反映美國經濟的增長變化。目前美聯儲的利率已經降到歷史最低水平。

自2012年以來，聯邦基金利率一直維持在0.5以內，從2015年以來逐漸上升，到2019年最高升到2.45，2020年來又逐漸回落到0附近。

美國商業銀行發展

1776年美國獨立後，美國成立合第一眾國銀行，作為中央銀行，進入十八世紀90年底，各州政府為支持經濟建設，促進政府收益，分別建立各州銀行，中央銀行具有貨幣發行權，各州銀行主要負責存貸款，貨幣流通等功能。

各州銀行的迅速發展促進了美國房地產投資和重大投資項目的興起，然而在18世紀美國經歷了兩次銀行恐慌，為1837年和1857年銀行恐慌潮，導致眾多州立銀行破產。自此美國金融業開始了改革和管制，銀行業結構出現了一定變化，銀行業巨頭開始出現，形成了美國初步現代金融體系。

同時中央銀行出現銀行監管和銀行救助政策。出現了像花旗銀行和梅隆銀行等巨頭。同時美國戰後的經濟發展為商業銀行發展提供基礎。這一時期私人銀行和投資銀行開始興起。部分商業銀行藉助擴張機會形成壟斷，銀行同時具有證券和保險業務牌照。

而且通過參股和投資控制大量實業公司，金融控股集團產生，對國家和經濟發展產生一定影響。1935年美國出台《格拉斯，斯蒂格爾法案》，對於銀行金融控股集團的業務范圍劃分切割，投資銀行和保險業務從商業銀行業務分割，對實體企業的股權投資業務也需要劃分出去，傳統商業銀行主營銀行信貸，存取款，外匯等金融服務。

對於金融控股集團降低壟斷范圍。降低了美國金融風險。分業經營也使美國在各領域出現國際型專業銀行，如摩根大通銀行，摩根士丹利銀行，花旗銀行，高盛等。不管在哪個領域，金融機構都持續通過全能化拓展和全球化擴展業務領域，提升業務規模和收益。

投資銀行藉助美國企業上市，經濟發展帶動的每股繁榮獲得持續擴張，並在中國等發展中國家持續拓展。在2002年，摩根大通的金融衍生產品業務規模已經到了世界投行銀行規模，其金融衍生產品規模超過26萬億美元，其銀行傳統貸款規模僅有2070億美元，銀行業務結構極度不平衡，稍有金融風險沖擊，銀行極有可能破產。

1999年，美國國會通過《金融服務現代化法案》，該法案重要內容就是廢除1935年美國出台《格拉斯、斯蒂格爾法案》，解除銀行，證券和保險機構的混業經營限制，允許金融機構交叉經營，組成金融控股集團。

美國這一法案通過後，美國各大銀行紛紛整合旗下投行和保險業務，向全球化擴張，同時向各國金融機構發起競爭，包括中國在內的各國金融機構，面對美國銀行業務的競爭，在國際化和專業經驗上均處於弱勢，需要持續加強金融發展。綜合歐洲、日本和美國的利率走勢和商業銀行應對策略分析，不同國家由於國內經濟政策和發展情況不同，商業銀行採取不同的策略。

以歐洲來看，由於歐央行利率近幾年逐步走低，歐洲部分商業銀行原來選擇投行業務以及衍生產品經營戰略，同時面臨國際訴訟，導致負利率市場下，商業銀行經營面臨較大壓力，德意志商業銀行選擇回歸傳統零售業務，完善銀行業務結構應對負利率對商業銀行影響。

以日本商業銀行分析，由於日本央行長期執行低利率政策，日本商業銀行選擇全球化資產配置戰略，提升資產收益率，同時通過數字化，科技化業務模式降低人員成本。

以美國商業銀行分析，由於美國商業銀行全球化程度比較高，商業銀行業務遍布全球，可通過全球化經營降低利率下降的影響，另外美國商業銀行在業務轉型升級、降低營業成本擁有豐富的經驗，美國低利率政策對美國商業銀行影響較小。

發布於：江西省

㈡ 美國貸款利率20年變化

是的，大家都在等著過幾天5月份的金融數據公布。

畢竟，在「該花的都花了」、「房貸利率史詩般下降」之後，市場是否發生了變化，是極其重要的。

但今天我想說的是，在連續降息之後，中美房貸利率已經到了歷史性的時刻。

也就是美國的房貸利率超過中國。

上一次出現這種情況是在2006年。

房價上漲時，想上車的人越多，房價上漲的動力就越強。

去年，大洋彼岸的房價上漲了。

貓崽有個朋友叫Rose，是美國波士頓最大的華人中介(有興趣可以私信貓崽)。她告訴我，最近美國房貸利率大幅上漲是因為40年來最糟糕的通脹形勢。

拜登著急，美國著急，所以加息大潮洶涌。

4月13日，美國房貸利率站上5%，5月11日，房貸利率最高達到5.3%。

房地美最新數據顯示，6月2日美國抵押貸款利率降至5.09%，但仍在5%以上。

來自房地美的截圖

大約一年前的這個時候，美國的房貸利率只有2.9%左右。

中美房貸利率的變化，確實可以理解一些樓市的邏輯。

美國房貸利率瘋狂！

短短一年時間，美國的房貸利率上漲了2.1%，幾乎翻了一倍，言過其實。

美國真的很瘋狂。

為了緩解高通脹，美國從去年底開始加息，收回已經被洪水沖垮的錢。

美國的房貸利率走勢可以從下圖中清晰的看到。疫情過後，美國房貸利率一度降至2.65%。

截圖來自房地美，最近10年美國30年期貸款利率走勢

美國的房貸利率在發達國家中不算最低，但比中國高出近一倍。

Rose說，近年來，美國的剛需搶房現象非常激烈。利息便宜的時候，有二三十個人搶一套房子。

但從去年年底開始，多次加息，房貸利率坐上了過山車，開始飆升。

一個月前，美國的抵押貸款利率飆升至5.3%，是近十年來的最高水平，也是次貸危機以來的最高水平。

如果把時間線拉長，從1971年開始的漫長歷史中，美國最高的房貸利率達到了18.63%。

截圖自房地美，1971年以來美國30年期貸款利率走勢

房貸利率短時間內宏渣上漲這么厲害，不是一件好事。

買房的人少了，房子的流動性變差了，尤其是用杠桿投資房地產，收益會被大大壓縮，嚴重時甚至債務違約率飆升。

08年金融危機期間，大概就是無數這樣的例子疊加，市場瘋了，比瘋子還可怕。

截圖自電影《大空頭》華爾街基金經理馬克鮑姆發現房地產信貸市場的潛在危機。

中美抵押貸款利率的差異

世界上，像中國人這樣對房子痴迷的人應該不多。

目前中國房貸利率為4.25-4.45%，比美國今年最高的5.3%房貸利率低85 bp。

過去30年，中國房貸利率低於美國的時候，還有另外兩次。一次是1999年到2002年，另一次是2006年。

一般來說，發展中國家的利率會高於發達國家，這和經濟增長多少有些關系。

GDP增長越快，投資回報率越高，利率也越高。而發達國家GDP增速放緩(甚至負增長)，一般利率會低於發展中國家。

另一方面，有時這是真的。

假設一個國家的基準利率是5%，GDP增長率是7%，就意味著社會整體財富增加了7%。

粗略地說，資本的貢獻約為5%,其餘的

美國目前的房貸利率已經沖到很高的水平，擠掉了一部分購房者的需求，降價潮已經開始出現。

上圖是美國一個房地產行業的新聞。今年美國城市中，降價幅度最大的(不是降價幅度)是40.8%，有的降價幅度接近30%。

一個城市30%的房子都在降價，這種現象在國內大城市出現的概率很小(可能一些小城市也會毀岩出現)。

還可以再舉一個例子。比如今年2月，市場報道c羅炒房失敗，賣掉了特朗普大廈的豪華公寓，損失1000萬歐元，約合7000萬人民幣。

最後，我們還是可以總結幾點：

1.只要水放得足夠大，即使在有房產稅的美國，房價也會漲。

2.不管你在哪裡，利率真的是調控樓市的好工具。

3.穩定樓市非常重要，即使在美國也是如此。

好了，讓我們期待幾天後公布的5月份金融數據。這一次，在大考中，家庭貸款是增加還是減少至關重要！

相關問答：

相關問答：聽說美國的銀行存款利率只有年0.25%，美國人都是把錢存在哪裡呢？

美國銀行蔽余悄的利率

美國銀行的平均利率差不多是這個數，根據Bankrate的數據顯示，美國排名前三的儲蓄率分別是花旗銀行、高盛馬庫斯銀行及美國運通，利率差不多在1.5%

這個利率勉強還可以接受，但是美國最大的銀行富國銀行及美國銀行利率卻是低到令人發指了，一個0.01%，兩一個0.03%，基本跟沒有似的。

既然美國存款利率這么低，難道美國居民不存錢嗎？這確實是真事的情況，美國人存錢的意識確實不強。數據顯示，最近幾十年來，最高的年份，居民儲蓄率還不到20%，最低時，只有2%左右，相反，我國的居民儲蓄率卻達到了60%以上。

美國人都是把錢存在哪裡呢？

美國人的錢主要用在兩大方面：一是消費，一是保險。

美國一直以來的傳統就是一個消費型國家，再加上社會保障制度較為完善，因此美國沒有向我們一樣需要儲蓄來滿足未來醫療、教育、養老等需求。現實社會中美國人只要有錢，都會按需消費，甚至借錢消費，信用卡就是起源於美國。

另一個重要方面，美國人的保險意識很濃，任何方面都會投入很多保險，都會用保險把自己裹得嚴嚴實實，當問題發生後，不會給自己的生活帶來明顯影響。這也是為什麼美國人生活水準一直比較高、質量比較好的主要原因之一。

總結

除了上述兩部分，購房、購買金融理財（比如基金、股票），也是美國人比較多的一種行為，比如：美國開立證券交易賬戶的比例大概25%，而我國的證券交易賬戶比例大概為8%，是我國的三倍不止。總體上講，美國人不太願意存錢。所以，存款利率高低對美國人的影響不是很大。

㈢ 外國房貸利率

、美國房貸利率是：3.69%；

3、英國房貸利率是：2.75%；

4、法國房貸利率是：1.69%；

5、德國房貸利率是：1.89%；

6、日本房貸利率是：1.41%；

7、韓國房貸利率是：2.47%；

8、中國香港房貸利率是：2.02%；

9、中國台灣房貸利率是：1.92%。

以上就是各國房貸貸款利率

㈣ 什麼是信貸危機和次貸危機。

你好！
次貸危機是信貸危機里的一個類別。

美國的信貸系統分為兩級，一個是優惠級信貸，一個是次級信貸。

優惠級信貸就如同中國內地銀行的按揭信貸一樣，要求貸款人比較詳細的資料，銀行對於審核也是比較嚴格，不允許有信用污點，利率是按照政府公布的利率來計算。

美國次貸危機，全稱應該是美國房地產市場上的次級按揭貸款的危機。而顧名思義，次級按揭貸款，是相對於給資信條件較好的按揭貸款而言的。因為相對來說，按揭貸款人沒有(或缺乏足夠的)收入/還款能力證明，或者其他負債較重，所以他們的資信條件較「次」，這類房地產的按揭貸款，就被稱為次級按揭貸款。

相對於給資信條件較好的按揭貸款人所能獲得的比較優惠的利率和還款方式，次級按揭貸款人在利率和還款方式，通常要被迫支付更高的利率、並遵守更嚴格的還款方式。這個本來很自然的問題,卻由於美國過去的6、7年以來信貸寬松、金融創新活躍、房地產和證券市場價格上漲的影響，沒有得到真正的實施。這樣一來，次級按揭貸款的還款風險就有潛在變成現實。在這過程中，美國有的金融機構為一己之利，縱容次貸的過度擴張及其關聯的貸款打包和債券化規模，使得在一定條件下發生的次級按揭貸款違約事件規模的擴大，到了引發危機的程度。

次貸危機發生的條件，就是信貸環境改變、特別是房價停止上漲。為什麼這樣說呢？大家知道，次級按揭貸款人的資信用狀況，本來就比較差，或缺乏足夠的收入證明，或還存在其他的負債，還不起房貸、違約是很容易發生的事。但在信貸環境寬松、或者房價上漲的情況下，放貸機構因貸款人違約收不回貸款，它們也可以通過再融資，或者乾脆把抵押的房子收回來，再賣出去即可，不虧還賺。但在信貸環境改變、特別是房價下降的情況下，再融資、或者把抵押的房子收回來再賣就不容易實現，或者辦不到，或者虧損。在較大規模地、集中地發生這類事件時，危機就出現了。

美國次房危機的苗頭，其實早在2006年底就開始了。只不過，從苗頭發生、問題累計到危機確認，特別是到貝爾斯登、美林證券、花旗銀行和匯豐銀行等國際金融機構對外宣布數以百億美元的次貸危機損失，花了半年多的時間。現在看來，由於次貸危機的涉及面廣、原因復雜、作用機制特殊，持續的時間會較長，產生的影響會比較大。具體來說，有以下三方面的成因。

首先，它與美國金融監管當局、特別是美聯儲的貨幣政策過去一段時期由松變緊的變化有關。我們知道，從2001年初美國聯邦基金利率下調50個基點開始，美聯儲的貨幣政策開始了從加息轉變為減息的周期。此後的13次降低利率之後，到2003年6月，聯邦基金利率降低到1%，達到過去46年以來的最低水平。寬松的貨幣政策環境，反映在房地產市場上，就是房貸利率也同期下降。30年固定按揭貸款利率從2000年底的8.1%下降到2003年的5.8%；一年可調息按揭貸款利率從2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%。

這一階段持續的利率下降，是帶動21世紀以來的美國房產持續繁榮、次級房貸市場泡沫起來的重要因素。因為利率下降，使很多蘊涵高風險的金融創新產品在房產市場上有了產生的可能性和擴張的機會。表現之一，就是浮動利率貸款和只支付利息貸款大行其道，占總按揭貸款的發放比例迅速上升。與固定利率相比，這些創新形式的金融貸款只要求購房者每月擔負較低的、靈活的還款額度。這樣，從表面上減輕了購房者的壓力，支撐過去連續多年的繁榮局面。

從2004年6月起，美聯儲的低利率政策開始了逆轉；到2005年6月，經過連續13次調高利率，聯邦基金利率從1%提高到4.25%。到2006年8月，聯邦基金利率上升到5.25%，標志著這輪擴張性政策完全逆轉。連續升息提高了房屋借貸的成本，開始發揮抑制需求和降溫市場的作用，促發了房價下跌，以及按揭違約風險的大量增加。

其次，它與美國投資市場、以及全球經濟和投資環境過去一段時期持續積極、樂觀情緒有關。大家知道，進入21世紀，世界經濟金融的全球化趨勢加大，全球范圍利率長期下降、美元貶值、以及資產價格上升，使流動性在全世界范圍內擴張，激發追求高回報、忽視風險的金融品種和投資行為的流行。作為購買原始貸款人的按揭貸款、並轉手賣給投資者的貸款打包證券化投資品種，次級房貸衍生產品客觀上有著投資回報的空間。在一個低利率的環境中，它能使投資者獲得較高的回報率，這吸引了越來越多的投資者。

美國金融市場的影響力和投資市場的開放性，吸引了不僅來自美國、而且來自歐亞其他地區的投資者，從而使得需求更加興旺。面對巨大的投資需求，許多房貸機構降低了貸款條件，以提供更多的次級房貸產品。這在客觀上埋下危機的隱患。事實上，不僅是美國，包括歐亞、乃至中國在內的全球主要商業銀行和投資銀行，均參與了美國次級房貸衍生產品的投資，金額巨大，使得危機發生後影響波及全球金融系統。

第三、與部分美國銀行和金融機構違規操作，忽略規范和風險的按揭貸款、證券打包行為有關。在美國次級房貸的這一輪繁榮中，部分銀行和金融機構為一己之利，利用房貸證券化可將風險轉移到投資者身上的機會，有意、無意地降低貸款信用門檻，導致銀行、金融和投資市場的系統風險的增大。在過去幾年，美國住房貸款一度出現首付率逐年下降的趨勢。歷史上標準的房貸首付額度是20%，也一度降到了零，甚至出現了負首付。房貸中的專業人員評估，在有的金融機構那裡，也變成了電腦自動化評估，而這種自動化評估的可靠性尚未經過驗證。

有的金融機構，還故意將高風險的按揭貸款，「靜悄悄」地打包到證券化產品中去，向投資者推銷這些有問題的按揭貸款證券。突出的表現，是在發行按揭證券化產品時，不向投資者披露房主不僅難以支付的高額可調息按揭付款、而且購房者按揭貸款是零首付的情況。而評級市場的不透明和評級機構的利益沖突，又使得這些嚴重的高風險資產得以順利進入投資市場。

在美國，有的經濟學家將這些問題定義為"說謊人的貸款"，而在這些交易中，銀行和金融充當了「不傻的傻瓜」的角色。按美國投資家吉姆?羅傑斯的話說，"人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實際上沒有錢的情況下買房子，這在世界歷史上是唯一的一次"，這"是我們住房市場中有過的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫"。

次貸危機引發了美國和全球范圍的又一次信用危機，而從金融信用和信任角度來看，它被有的經濟學者視為「美國可能面臨過去76年以來最嚴重的金融沖擊」。消除這場危機，因而也需要足夠的時間。

㈤ 美國銀行存貸款利率

3.54%。根據美聯儲公開信息查詢，美國銀行貸款基準利率為3.54%，美聯儲聯飢粗旦邦基準利率是美國的主導利率，各商業銀行會根據美聯儲聯邦基準利率相應調整自己的存貸款利率，美聯儲貸凳唯款爛擾基準為3.54%。

㈥ 美國近50年貸款利率

美國的銀行貸款利率在2020年9月15日達3.25%年利率，相較於2020年的3.25%年利率保持不變。美國銀行貸款利率數據按日更新，1980至2020期間平均值為7.5%年利率，共14867份觀測結果。該數據的歷史最高值出現於1981，達21.5%年利率，而歷史最低值則出現於2020，為3.25%年利率。CEIC提供的美國銀行貸款利率數據處於定期更新的狀態。

貸款利率，是指借款期限內利息數額與本金額的比例。中國的利率由中國人民銀行統一管理，其確定的利率經國務院批准後執行。貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業和銀行之間的分配比例，因而影響著借貸雙方的經濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，同時也與借貸資金的稀缺程度相關。
貸款注意事項：

1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有餘地，不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。