㈠ 農村信用社小額貸款怎麼貸
農村信用社小額貸款需要的條件：1、小額貸款申請人需要是社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；2、貸款用途明確從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有可靠收入；3、家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。《貸款通則》第十七條借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，並且應當符合以下要求：一、有按期還本付息漏滾的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。二、除自然人和不需要經工商部門核准登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續。三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。
《個人貸款管理暫肆搜虧行辦法》第十一條個人貸款申請應具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意願和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄裂神；（六）貸款人要求的其他條件。
㈡ 如何申請農戶小額信用貸款
自2002年開始，我國農村信用社將全面實施中國人民銀行發布的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》。那麼，什麼是農戶小額信用貸款？農戶小額信用貸款是農村信用社基於農戶的信譽情況，在核定的額度和期限內向其發放的不需抵押、擔保的貸款。我們又該如何申請農戶小額信用貸款呢？
一、農戶小額信用貸款的條件
1、貸款人居住的地址要在信用社營業范圍內；
2、信譽度良好，有完全的民事行為能力；
3、有從事土地耕作或其他的生產經營活動，並有穩定的收入來源；
4、具備還款能力。
二、農戶小額信用貸款的用途
1、用於農業生產(如：種植業、養殖業等)；
2、用於買小型的農機具；
3、用於農業生產服務；
4、用於購買消費類(如：子女上學、建房、治病等)。
三、農戶小額信用貸款的評定
1、提供信用評定申請；
2、信貸人員根據農戶需求和收入提出信用情況評定建議；
3、再由信用評定小組評定辦法，對申請人進行信用評定；
4、評選出信用等級( 優秀、較好、一般)。
四、農戶小額信用貸款的額度
主要是根據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入、信用社資金狀況等具體確定，再報到中國人民銀行縣(市)支行進行核准。信用社再根據農戶的信用評定等級，核定相應 等級和信用貸款限額，發放貸款證(卡)，一戶一證(卡)。
五、農戶小額信用貸款發放與管理
1、採取「一次核定、 隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的管理辦法；
2、對隨意變更貸款用途的農戶，將收回貸款證，並取消貸款資格。
六、農戶小額信用貸款期限與預期年化利率
1、貸款期限根據生產經營活動的實際周期而定，小額生產費用貸款一般不超過一年；
2、貸款預期年化利率根據中國人民銀行公布的貸款基準預期年化利率和浮動幅度適當優惠；
3、結息方式與其他貸款相同。
㈢ 對農信社小額農貸推廣的建議_農信社小額貸款政策好
摘 要：文章分析了農信社小額農貸推廣中的制約因素，提出了相應的對策建議。關鍵詞：農信社 小額農貸 制約因素 對策建議中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-168-02
當前，基層農村信貸工作中存在「兩難」(信用社「難貸款」與農民「貸款難」)現象並沒有完全消除，繼續推進農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸），充分發揮農村信用社的農村金融主力軍的作用，是徹底解決「兩難」矛盾的關鍵所在。因此，正視農村信用社小額農貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進措施尤為必要。
一、推廣小額農貸的制約因素
（一）農村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構成了制約小額農貸推廣的內部因素
1.工作負荷重，推廣難度大。由於基層信用社人數所限，一般1名信貸員要負責1至2個村的信貸業務，加之小額農貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點，包村信貸員要參與調查、評級、發證到放貸的全過程是個十分困難的事情。如果信貸員思想意識不到位，便會對小額農貸推廣工作行動遲緩或消極應付，甚至有的乾脆簡化環節，不調查，不評級，只發證，不貸款，形成發證數量與貸款數量的增長比例極不協調的現象。同時，信貸員受單位嚴格的放款責任制及收息責任制考核的影響，在關鍵環節上放款積極性不高，最終使小額農貸推廣工作困難重重。
2.支農范圍窄。調查發現，有些信貸員對小額農貸政策精神沒吃透，人為縮小了小額農貸的使用范圍，在具體放貸時，僅限於農民購買種子、化肥、農葯、農膜、耕牛等基本生產資料，對農村的消費貸款、助學貸款較少支持。對種槐伏養業、農副產品轉換加工業方面由於害怕風險不敢大膽支持。還有少數信貸員存在好大厭小，好商輕農心理，樂於貸大款、賺大錢，對於點多面廣、收貸難度大的小額農貸不願積極扶持，導致局部小額農貸推廣乏力，滾明渣「兩難」現象時有發生。
3.信貸營銷觀念差。只有農戶到信用社申請，信用社才給予貸款的「官商」作風依然存在，信貸員缺乏信貸營銷意識，不肯主動出門找市場。加上不同程度存在的「貸款難」，農戶的貸款意識逐漸淡化，一旦發生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農戶間的「離心力」加劇，造成「兩難」現象發生。
4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個地方一定時期內小額農貸推廣進度不平衡。推廣小額農貸必須有一定的資金頭寸作後盾，否則就會給農民貸款「打白條」。調查中發現，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對推廣小額農貸顯得力不從心。同時，農村信用社一方面由於同業拆借渠道不通暢，不願意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由於支農再貸款有嚴格的期限限制，為避免基層人行無休止地檢查，信用社從人行申請支農再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農貸的推廣進度。
5.信用社與村級「兩委」合作不力，造成小額農貸推廣難度大。由於歷史的和現實的原因，信用社在放貸中與村級「兩委」合作不緊密，加之信用社擁有自主經營、自主決策權，信用社與村級「兩委」緊密合作的主動性不夠強，加大了小額農貸的推廣難度。
（二）轄區不理想的社會信用環境和客觀條件構成了小額農貸推廣難的外部因素
1.符合小額農貸余額控制條件的貸款對象過少，致使信用社在實際操作中「難貸款」。如河南屬經濟欠發達地區，農業又屬弱質產業，為防範風險的需要，農戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內。2012年4月，河南鄭州市區農村信用聯社對轄內客戶的貸款需求進行了調查。結果顯示：傳統種植業生產貸款需求僅佔8.1%，此類農戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養殖和經濟作物種植的貸款需求佔58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農村運輸業、加工業、農產品經銷業、個體工商業貸款需求佔23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說，占農村80%左右的大悄農戶從事種養業貸款需求額度小、戶數少。因此，農村信用社為防範風險的需要，並受地方經濟發展水平的限制，過高地提高小額農貸的額度已不現實，如果上述兩類農戶結不成合適的聯保小組，或提供不出有效的抵（質）押、擔保物，就很難從信用社獲得貸款，農村信用社很難在上述各類貸款群體中找到解決矛盾的平衡點。
2.各地農戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農貸推廣的外部因素之一。由於各地經濟發展水平不同，農民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導程度的不同，從事產業結構調整的進度不一。產業結構調整進度較快的地方，因小額農貸期限與產業結構調整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農民貸款的積極性；產業結構調整進度較慢的地方，農民貸款的期望值更低。如何有效刺激農民的貸款需求又成為農村信用社推廣小額農貸面對的新情況之一。
3轄區社會信用環境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區社會信用環境不寬松，特別是近年來個人和企業逃廢銀行債務的現象時有發生，同時，少數村級「兩委」班子思想認識和政策水平不高，在農村信用社不再發放村組集體貸款的情況下，便鑽小額農貸的空子，以個人貸款之名，行集體使用之實（轉變用途），違背了小額農貸的有關政策規定。
二、農村信用社推廣小額農貸的有關對策建議
1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情支持小額農貸推廣工作，同時提高信用社放貸和農戶需貸的兩個積極性。目前部分鄉鎮政府、村級「兩委」及大部分農戶對農村信貸政策還不甚了解，特別是對小額農貸的概念、額度、期限、發放條件、用途、申貸程序及優惠政策了解不夠。對此，在深入宣傳發動工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領導小組，充分利用多種輿論宣傳工具，採取多種形式進行宣傳，使基層政府及農民群眾真正了解推廣小額農貸的目的、意義及政策措施，切實消除農民認識上的誤區，激發農民的貸款熱情，並引導信用社員工放貸的積極性，同時促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情積極支持農村信用社的小額農貸推廣工作。在開展小額農貸政策宣傳上，人民銀行及銀監會的角色相當重要。因為人民銀行是執行國家金融政策的權威代表，銀監會是目前農村信用社的監督管理部門。如果把各農村信用社比作小額農貸政策宣傳的「民間」發布站，那麼人民銀行和銀監會就是「官方」新聞發布中心，因此，人民銀行和銀監會在小額農貸的政策宣傳上應該發揮輿論導向作用，因為農村信用社自身若一味過分宣傳「炒作」，會有「王婆賣瓜，自賣自誇」之嫌。
㈣ 農村信用社小額貸款條件及流程
法律分析：農村信用社小額貸款條件和流程具體如下：（1）農村信用社小額貸款條件： 1、申請人具有合法身份。 2、農戶系信用社轄區農戶。 3、申請人具有完全民事行為能力。 4、申請人或家庭成員具備勞動生產或經營管理能力。 5、申請人有穩定的經濟收入。 6、申請人信用良好，有償還貸款本息的能力。 7、農村信用社規定的其他條件。 （2）農村信用社小額貸款流程： 1、農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。 2、核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。 3、發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。 4、借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。 5、貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。 6、按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。
法律依據：《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》第五條 ：信用社小額信用貸款借款人條件：
（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；
（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有可靠收入；
（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理的勞動力。
㈤ 農村信用社好貸款嗎 農村信用社小額貸款怎麼貸
在一些鄉鎮邊遠地區，不像大城市那樣，沒有那麼多信貸機構也沒有那些大型銀行，有資金需求只能通過農村信用社進行貸款申請，在這些地區小額貸款的需求遠大於大額貸款，那麼這里涉及到的一個問題就是農村信用社好貸款嗎 農村信用社小額貸款怎麼貸？
農村信用社好貸款嗎？
總的來說還是比較容易辦理的，只需滿足如下八個條件即可辦理，手續相對大型銀行也相對簡單。
1、有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償的，已經作了貸款人認可的償還計劃。
2、除自然人和不須經工商部門核准登記的事業法人外，應經過工商部門辦理年檢手續。
3、農村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，並在該賬戶內保留有一定數額的支付保證金。自願接受貸款社的信貸及結算的監督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業務、財務報表。
4、申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶並具備良好的經濟效益和資信 度的企業或經濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規規定，原則上應以不動產(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易於變 現。
5、農村信用社貸款人的資產負債率不得高於70%。
6、申請固定資產.房地產等項目貸款的，貸款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規范、有效的文件資料。
7、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%。
8、農村信用社貸款人必須按中國人民銀行規定辦理貸款卡，並按要求辦理年檢手續。
農村信用社貸款需要什麼條件
農村信用社小額貸款怎麼貸？
農村信用社小額貸款材料
1、借款人如實填寫的個人貸款申請表
2、借款人有效身份證件(指居民身份證、戶口簿等
3、農戶貸款要求提供家庭財產情況說明；城鎮居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩定收入證明或收入說明
4、財產共有人的有效身份證件及復印件
5、以保證形式擔保的應提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件
6、以抵押、質押形式擔保的，應提交抵(質)押物清單和有處分權人同意抵(質)押的證明、抵押物所有權或使用權證書、質物權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明；7、需要提供的其它材料。
農村信用社小額貸款流程
(1)農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。
(2)核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。
(3)發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
(4)借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。
(5)貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。
(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。
㈥ 農村小額信貸作用 農村小額貸款怎麼貸
農村小額信貸是我國農村經濟發展的重要資金供給渠道,但是隨著這項工程的進行,政府幹預、貸款利率受限、缺乏監管等問題開始浮現出來並成為阻礙小額信貸進一步發展的障礙。下面我就為大家解開農村小額信貸作用，希望能幫到你。
農村小額信貸作用
一、我國推廣小額信貸制度的重要性
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:
(一)我國當前農業金融體制存在的問題
一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大於從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。
二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。
三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成拆高配可持續發展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由於金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。
小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發展的途徑。各發展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，並且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利於彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。
(二)小額貸款制度的推廣對於我國農村發展的意義
1、壯大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟
小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可借貸資金規模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。
2、提高農民生活水平
農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發展, 提高了農業產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意願。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發展小額信貸，擴大其在我國農村中的規模的巨大影響力。
缺乏發展小額信貸組織的政策環境(法律地位)
難以實現財務上的可持續性(利率、資金來源)
小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道(資金來源)
機構和人員缺乏獨立性(固定成本高，需大規模整合，吸納專業人員)
四、進一步完善我國農村小額信貸的建議
(一)完善監管措施
在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機
制。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業(小額信貸協會)自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。
首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行准入評估，並定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題;其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部念掘門和政府有旅指關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。 促進農村金融產品的創新，拓展業務品種
(二)制定合理的貸款利率，適當放開利率限制
讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可迴避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前的小額信貸工作就無法持續下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。
金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。
(三)政府財政給予扶持
小額信貸的發展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。
另外，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間;逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制;並根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。
(四)提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。
建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。
(五)加強對小額信貸的風險防範
在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。
在機制上建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出後能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識;另一方面，
對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款 申請書 ，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防範員工發放貸款考察失誤的問題。
農村信貸制度的完善是一項重大的系統工程。我國地域遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。
農村小額信貸的等級評定
(一)農戶向信用社提出評定申請。
(二)客戶經理 (信貸員)對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：
1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力;
2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力;
3、核實財產、綜合收入情況;
4、借款需求是否合理;
5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;
6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;
7、其他有關情況。
客戶經理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。
(三)客戶經理 (信貸員)將簽注意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 (信貸員)的初審意見和評定標准對申請人進行信用等級評定。
(四)信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。
(五)信貸業務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。
農村小額信貸的貸款由來
為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，農村信用社於2001年推出一種新興的貸款品種——農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是指農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。
㈦ 農民如何取得農戶小額信用貸款
農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的管理辦法。農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。主要包括種植業、養殖業等農業生產費用貸款，為農業生產服務的個體私營經濟貸款，農機具貸款，小型農田水利基本建設貸款。申請貸款的條件：①社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；②信用觀念強、資信狀況良好；③從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有可靠收入；④家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。
㈧ 如何提高農戶小額貸款用信率
保持良好信用，提高使用率，可以增加額度所謂農民小額信貸，通過增加對農業信貸的投入，簡化雇員的農民小額信貸的辦理手續，為解決農民生產中的財政困難而建立的小額信貸。更好地發揮促進兵團「三農」工作的優勢，是在通過一定程序確定的貸款資金限額和貸款期限內對職工農民開展的信貸業務。為了支持金融機構投資農民貸款的積極性，國家出台了一系列優惠政策。
拓展資料:
1.在稅收方面對涉農貸款實行營業稅優惠稅率，是在財政方面對涉農增量貸款給予財政獎勵和補貼。兵團農牧業養殖場農民小額信貸業務的發展對解決兵團改革過程中農業和工業生產資金短缺的問題起到了重要作用，從而保證了兵團改革的順利進行。新疆兵團小額信貸的發展 新疆兵團作為全國唯一實行黨、政、軍、企一體化特殊管理體制的組織，肩負著黨中央、國務院賦予的「種疆戍邊」的神聖職責。同時，也是國家計劃單列單位。新疆兵團特殊的歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境，使其具有獨特的管理體制。2000年以前，兵團主要採用國有農場(農墾企業)的經營模式發展農業經濟。
2.傳統的計劃經濟體制具有較高的組成部分。涉及農業發展的貸款經營模式大多以兵團農牧業兵團為主要對象，按照「統一貸款、統一還款」的模式經營管理。自2001年以來,深化農業改革的意見和田園農場(試行)頒發的隊,繼續深化改革的農業管理系統,最重要的改革方向是獨立管理和民主權利的權利委託給工人。《改革意見》的制定和頒布，對推進團團場管理體制改革起到了積極作用，解決了團團場職工「自付自付」後日益增長的信用需求。各銀行等金融部門相繼推出了以團場員工為出借方的農業小額信貸金融服務產品。
3.兵團農場職工、農民小額信貸業務起步時，主要投資者是中國農業銀行和農村信用社(部分地區重組為中國農業商業銀行)。隨著兵團農場農民小額信貸業務的擴大，其他金融機構也紛紛參與進來，形成了多家金融機構共同開展的局面。兵團農牧場小額信貸經營模式 兵團在小額信貸業務的發展和推廣上與大陸各省市存在較大差異，這主要是由於兵團的特殊制度造成的。小額信貸在大陸各省市的成功運作模式，大多是在非政府組織的領導下進行和推動，依靠市場的自發力量發展壯大。在兵團，金融機構已經成為兵團小額信貸業務的龍頭。作戰單位都是團。同時，他們還與金融機構合作發展這項業務。因此，這項業務在兵團各團里迅速開展起來。
㈨ 農村小額信貸問題 農村小額信貸
農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。
纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。
(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性
由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。
“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。
(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。
(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。
(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。
(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。