小額貸款利率知乎

⑴ 閾惰屼釜浜烘秷璐硅捶嬈句綘鐢ㄨ繃鍚楃煡涔

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⑵ 小額信貸逾期影響徵信嗎（小額信貸逾期影響徵信嗎知乎）

一、小額信貸逾期影響徵信嗎

影響。如果小額信貸已經對接了人行徵信，或者由正規的金融機構來放款，那麼其貸款記錄、逾期記錄都會上徵信。而小額信貸沒有對接徵信，則貸款逾期記錄不上徵信。一般來說，小額信貸在申請時需要授權查徵信，那麼申請成功後，一旦逾期就會有逾期記錄上徵信。

而在申請時，不需要授權查徵信，說明該貸款的審核主要是參考大鎮喚肆數據，這時候貸款逾期了，逾期記錄就不上徵信。不管逾期記錄最終是否上徵信，用戶都必須盡快還清逾期的欠款，因為逾期會帶來一系列的負面影響。而就算不影響個人徵信，影響到了大數據對於用戶來說也是不利的。

另外，小額信貸逾期後，用戶還清逾期的欠款，後續能否使用要以頁面的審核結果為准。部分小額貸款，只要逾期過就無法再次申請。

二、申請信貸看什麼資質

信貸主要看以下的資質：貸御轎款人是否有穩定的工作或足夠的還款能力；貸款人的學歷情況；貸款人是否有其他的資產；貸款人的信用是否良好；貸款人的負債率是否合理；貸款人的徵信是否有多頭借貸的情況等；貸款人的年齡。信貸主要是審核以上的信用資質條件，一旦有一條不符合要求，那麼用戶就無法通過貸款審核。

當然，大部分的信貸申請門檻是偏低的，即用戶年齡符合要求、徵信良好、有一定還款能力，那麼就有一定的概率可以通過審核。而門檻較高的信貸，則會審核用戶的收入情況、學歷、個人資產等，這樣對於用戶的要求就更高。

用戶如果想鏈物快速獲得貸款資金，那麼可以嘗試申請信貸。信貸可以通過線上渠道申請，一旦通過貸款審核，基本上很快可以獲得貸款資金，甚至最快可以當天申請當天借到錢。

信貸逾期會影響徵信，貸款人有穩定的工作，負債率符合要求可以申請信貸。申請信貸要以書面形式提交貸款申請，要准備能夠證明申請人符合貸款條件的資料，還要通過貸款機構的審核。信貸不僅對企業有好處，對自然人的日常生活也有好處，可以緩解貸款人的經濟壓力。

⑶ 小額500借款

3·15過後，一批新的高炮平台以更多樣也更隱晦的江湖套路，操控著一場場瘋狂的現金貸賭局。

今年的3·15晚會，讓人們認識到了一種名為「714高炮」的違法高利貸模式。

一個典型的714是，貸款人借1000元只能到手700元，其中300元會以服務費的條目被扣除，且7天後就會接到催收電話。憑借著短周期和砍頭息，這種高炮的年利率甚至高達1500%。

3·15的曝光讓大量714平台失去了催收的正當性，而隨之到來的逾期潮也讓行業經歷了一場慘烈的大逃殺。

在美國，現金貸又被稱為發薪日貸。美國CFPB（消費者金融保護局）定義其是一種針對個人的短期小額貸款，貸款時長一般為2周至一個月，貸款額度在500美金左右。

在發薪日貸業務中，利息一般會用服務費來代替。根據CFPB的調研，每100美元貸款收取15美元服務費是中值收費標准，對於期限為14天的發薪日貸而言，這就意味著高達400%的年化費率。

再也沒什麼生意能比現金貸更賺錢了。在中國，現金貸的發展歷史雖然只有短短三年，卻已催生出數家上市公司。

然而這種模式從一開始就存在一個巨大隱患——到底什麼樣的人才會為了幾千塊錢去承擔這樣畸高的利息？他們是否具備償還能力？

2018年6月份，一櫻沒家幫人上岸（還清債務）的公司「債緩還」選取28669個上岸人群樣本，並據此發布過一份現金貸用戶特徵的分析報告。

該報告顯示，這些債務人群借款的主要原因是償還賭債和過度消費。在對樣本群體細分後發現，在校或者畢業一年內的學生借款的主要原因是過度消費，而社會人員借款的主要原因是償還賭債。

顯然，這是一群還款能力不穩定且對利息缺乏正確認知的人。當這樣的人遇到高利貸，形成壞賬的可能性就會變得極高。

知乎反欺詐領域的大V半佛仙人曾說過這樣一段話，「越到後來，所有的高利貸公司都越清楚，自己放出來的錢，本質上不是放給窮人的，而是放給下一家接盤高利貸公司的，他們才是接盤俠。」

因此，所有高利貸公司都開始想方設法地提高資金的周轉速度——將貸款期限縮短，金額減少，砍頭息加強。只要資金周轉的速度足夠快，再有意識地引導借債人去其他平台借貸還貸，就有非常高的可能避開借款人最後財務崩潰的那一刻。

這就是714高炮會在去年流行的主要原因。

而今年的3·15隻是讓714短暫熄火而已。據業內人士介紹，從5月開始，行業里的三方數據調取量和簡訊渠道發送量又回到了3·15之前的水平。

一些猖狂的高炮平台，僅僅只是把7天的借款期限改為5天，就掩耳盜鈴地以為避開了央視定調。而這種新的55高炮，借款1000元，收砍頭息500元，5天後還1200元，吸血程度較714高炮有過之而無不及。

也有人選擇在砍頭息上做手腳，巧立名目，貸款時故意搭售意外險，且保費一般都為市價的幾十倍。用這種方法，超利貸平台不僅可以向合作保險公司收取通道費，還能把砍頭息條目包裝的更加隱晦。

還有一夥系統商，他們宣稱開發出了一套現金貸2.0系統，用戶注冊時只要綁定信用卡，就可以通過信用卡強制回款，即使後面解綁，系統商還是可以根據後台儲存的數據，把錢從信用卡里扣出來。這就相當於把壞賬的風險轉嫁給了銀行，而借款人的信用卡對這些系統商來說也成了現成的提款機器。

缺失的風控與瘋狂的擼貸者

高利貸平台總有無數的套路去延續他們的生意。然而，在監管數次定調後，也有一夥想要黑吃黑的擼貸大軍盯上了他們。

段成娟是上海一家金融公司的風控人員，據她介紹，目前整個行業的擼貸大軍保守估計也有幾十萬。除了單純的羊毛黨，這群人中還有專業的黑客以及現金貸平台監守自盜的員工，他們熟知行業的各種攻防方式，因此棚頌大擼的也更准更狠。

他們手上通常都有一整套符合邏輯的身份信息，這套信息包括身份證原件，與身份證關聯的銀行卡及U盾，與身份證信息關聯的SIM卡，身份證主人手持身份證的照片或視頻。

在一些偏遠的農村或黑市，收齊上述一整套資料，價格也不會超過600塊。更高級一點的黑客們還會花半年左右的時間養一個電話號碼和一個淘寶賬號。而具備這兩樣東西，就可以偽造出一個擁有正常社交圈和網路交易行為的虛擬身份，哪怕是遇到運營商調查和芝麻信用分調查也可以矇混過關。

對大多數超利貸公司來說，擁有整套資鏈豎料就足夠他們放款，很少有超利貸平台會自建風控模型。大多數老闆在項目上線前會直接從系統商那裡買風控系統，價值在2萬元到8萬元之間。

而這種系統，基本只能做到簡單的借調第三方爬蟲公司的數據，而這些數據最多簡單分析一下用戶多頭借貸和黑名單的情況。

這位系統商還表示，使用他的風控可以把壞賬率做到25%，這已經算好的，「一般市面上壞賬率差不多30%到35%，做的差的40%都有。」

這么高的壞賬率對段成娟所在的類似正規企業來說簡直就是災難。「為什麼貸款中介總能給多頭借貸的老哥找到新口子（借貸平台），實在是這些心血來潮想放放高利貸的土老闆太不講究。現在往往是有個芝麻分或信用卡就能下款了。」段成娟說。

據她觀察，3·15之後行業里還敢做超利貸的大多都是土老闆，他們少的出個幾百萬，多的出個幾千萬，先花幾萬塊錢買個前後端系統，再花幾萬塊去黑市和貸超買流量。前三個月放貸，後三個月收錢，運氣好的賺一筆，運氣不好的，要麼被員工坑了，要麼就是被擼貸的坑了。

「我見過太多被底下員工掏空的老闆了。這些員工一邊放貸，一邊擼貸，往往一個月就能把上海一套房子的首付擼出來。」

就算是招到了靠譜的員工。也要小心幫著老哥騙貸的中介。

近幾年來，隨著現金貸和消費金融的過度滲透，多頭借貸、以貸養貸已經成為常態，在現金貸和信用卡相關的論壇里，老哥們每天討論的也都是如何上岸。然而，只要你進入了這個圈子，你的數據就已經透明，每天都會有無數人誘導你繼續借貸。

貸款中介就是其中一員。最近一段時間，中介們最喜歡充當的角色就是上岸導師，他們在各個論壇和現金貸超話里發布上岸相關的信息，吸引想要上岸的人，而導師們所謂的上岸方式，其實就是推薦新口子的信息。

顯然，他們並不想要擴展圈外流量，而是把心思都放在了怎麼榨乾圈內人身上。

她一方面賺著超利貸平台的抽成，一方面也會幫忙騙貸，賺取一些信息費。如果一個誠心想要上岸的人真的找到了這種中介「幫忙」，三四萬的貸款或許很快就會變成五六萬。到時再想成功上岸，也會變得更難。

超利貸平台顯然也知道這些中介是在涸澤而漁，只不過他們在賭，賭自己不是最後接盤的那一個。對這種賭徒來說，被黑吃黑或許就是他們的宿命。

流動的地下數據

在野蠻的超利貸江湖，除了甲方、中介、貸超、系統商這些常規角色以外，還有一種人正在成為行業里最活躍的一員。

「出售網貸一手料子，實時，隔夜，周，歷史，下款回款都有。」

「出售大量一手實時好料，適合電銷推口子跑A跑S，懂得加。」

每到夜晚，類似這樣的信息都會在各大現金貸交流群流動起來。而信息里提到的「料子」，其實就是現金貸用戶的借貸數據。一手是指該數據還沒有在市場上流通過，而實時、隔夜、周對應的是時間，一個當日剛借過貸的用戶數據就可以稱作是一手實時的好料。

3·15過後，很多頭部貸超都下架了超利貸平台，很短一段時間里，行業里幾乎變成一灘死水，再也沒有新的流量湧入。但很快，超利貸甲方們發現，還可以通過購買用戶數據進行更加直接地電銷，而賣料人這個角色也隨之變得炙手可熱。

「料子的『新鮮』程度不一樣，價格自然也不一樣。一手實時的料子肯定是最吃香的，你買回去馬上做電銷轉化率也高，至於隔夜的，你等幾天，等客戶需要新口子了也能轉化，看你自己。」

而料子的新鮮程度之所以重要，是因為現在很多現金貸用戶都是在以貸養貸，他們幾乎每隔幾日就要找新平台借錢還上個平台的錢。在這種情況下，給一位剛剛借過貸的老哥做電銷，轉化率是最高的。而如果是一個月前的數據，該用戶的債務則可能已經崩盤。

一般來說，業內普遍會把系統商看作是一個數據中轉站，因為系統商就是為現金貸甲方提供服務的，只要客戶使用了他們的伺服器，那各個平台上的借款數據，最終都會匯總到系統商這里。

販賣這些數據，對系統商來說，完全是無本的買賣。去年11月，最大的系統商有脈金控被警方調查，就是因為數據問題。然而，即使有了前車之鑒，還是有不少人會為了高昂的利潤鋌而走險。

「一個典型的現金貸客戶，他在一個平台的復貸次數最多就是3次，如果某用戶在一個平台都貸了多次，那他在多個平台的共債率就非常可怕。在這種情況下，賣掉他也是為了把壞賬轉嫁給別人。」段成娟說。

而用戶，在這樣一次次的買賣與推銷中，共債也變得越來越嚴重。

據段成娟介紹，目前各大現金貸交流群里90%都是這些賣料人，整個地下市場流通的數據有幾億條，其中每條數據都可以被反復買賣N次。這些賣料人背後可能是現金貸甲方和系統商，也有可能是中介、貸款超市、黑客甚至是簡訊渠道商。

黑客最好理解，他們盯上某個平台後，就入侵該平台，然後拖走資料庫，再向市場傾銷。

簡訊渠道商則類似系統商，他們手上總會有各個平台發送過來的數據，有心的人就會拿來賺錢。

而貸款超市作為為多個現金貸平台導流的流量平台，本身就是市場上需求最旺盛的買家，為了攤平成本，他們偶爾也去轉賣一些自己買來的數據。

這些玩家大多都知道買賣用戶數據的生意見不得人，所以賣的方式也會謹慎再謹慎。

也

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