銀行貸款利率報錯了不改犯法嗎

『壹』 6.37的房貸，還款一年多點，是改還是不改

先說答案，不是你改還是不改，按照2019年12月28日中國人民銀行發布的《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，要求現有的存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。所以說你能選擇的只有固定貸款利率或者是LPR加點的利率兩種而已，並沒有拒絕的權利，你一定要改。

根據文件中的第二條所述，此次央行一共提供了2種轉換選擇，一種是將原合同約定的利率定價方式轉換為一LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點的數值在合同剩餘期限內固定不變；二是直接轉換為固定利率。

按照你題干所述，你目前的房貸利率為6.37%（目前央行的基準利率為4.9%，相當於基準上浮30%）。按照文件的要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應與原合同最近的執行利率保持不變。

因此，若你選擇轉換為固定貸款利率，那麼往後23年多（假設你貸款期限為25年，題干中你說自己還了一年多了），你的貸款利率就會一直固定為6.37%。

如果你選擇的是LPR加點，目前最新的五年期及以上的LPR為4.8%，因此你轉換後首年的貸款利率即為：LPR+157BP（157BP=1.57%），加點數值在合同剩餘的年限內（即往後的23年多）保持不變，LPR則每年調整一次。比如說一年後LPR為4.6%，那麼你的貸款利率就變為6.17%;一年後LPR為5%的話，那麼你的貸款利率就變為6.57%。所以說選擇LPR計價方式的，未來的利率會每年調整，與當時整個市場的融資借貸水平接近。

在以往，我們簽訂的都是基準利率上下浮動的定價方式，這種定價方式如果央行沒有調整基準利率，那麼你的貸款利率一直是不變的，但對金融略有了解的就知道，整個市場的融資水平其實一直是在變化的，而央行的基準利率幾年一調整，所以說基準利率上浮的定價方式無法及時反映市場的利率水平，不利於保護借貸雙方的權益。

與之相反的LPR+固定點的定價方式中，LPR利率是每個月更新一次，利率水平更加接近市場上的真實的借貸水平（當然為了避免麻煩，這次的文件只要求到每年更新調整一次，變動的頻率仍然優於基準利率），對於借貸雙方而言，更加有利，因為這個利率市場最真實的利率，雙方誰也不吃虧。

選擇固定貸款利率，就是賭一把，賭往後的LPR會持續上升，LPR上升，那麼固定利率就占據優勢了，但如果LPR下降，那麼固定利率就吃虧了。至於說LPR未來如何變動，短期內或者還有人可以判斷，但長期一二十年，沒人可以預計，所以膽子大的可以選擇固定利率，搏一把。膽子小的還是選擇LPR，互不吃虧。

6.37的房貸利率已經是基準利率4.9%上限的1.3倍，這是一個先對較高的房貸利率了，一年前很多事基準利率水平的房貸，在前幾年的基本都是基準利率九折。

我的建議，一定要改，而且毫不猶豫的改為浮動利率貸款LPR。 因為未來經濟高增速的可能性較低，整體上將會成為穩定增長，也即是「慢牛」，LPR向下調的可能性和空間都比較大，只要LPR向下調，你的房貸利率就會下降，減少你的房貸壓力。

可以不改。我來給你算一下。

6.37的房貸，按4.9為標准，就是上浮了30%，轉換成LPR加點的話，就是4.8+1.57，若以後利率同步下降為4.7，可計算基準利率模式4.7*1.3=6.11，LPR模式4.7+1.57=6.27，所以不劃算。

但若基準利率不同步調整，則LPR劃算，6.27小於6.37。

你之前的房貸利率6.37%已經是偏高了，既然都這么高的貸款利率，何不趁這次政策可以改為LPR浮動利率，當作博一把利率，說不定還能為你省一些貸款利息，所以我的建議是肯定要改。

根據近日關於存量浮動利率貸款市場的轉換規定，從這個規定中已經明確說明。在2020年3月~8月各大銀行將把存量貸款都是轉換成以LPR利率，具體轉換的利率由借款人和銀行協商。

其中需要注意的一點，只能轉換一次，不能重復轉換。也就是說轉換之時可以選擇轉換成固定利率，也可以轉換成浮動利率，借款人可以根據自身情況選擇其中一種。

為什麼要建議你把存量貸款改為LPR利率呢？

根據我個人對於當前關於存量貸款浮動利率的規定進行了解，我建議你改為LPR利率的原因有兩點:

（1）因為政策支持的，根據前幾天政策出台，關於公告了存量貸款浮動利率的規定，今年3月1日~8月31日必須造成存量貸款的轉換工作。

根據政策規定，說白了就是存量貸款都要轉換成以LPR利率，將結束之前的基準貸款利率政策，也就是不改也得改，必須要改，這是沒有選擇的。既然政策一定要改，還不如主動跟銀行改也許會更加好。

（2）因為你之前貸款利率較高，趁這次機會轉換成LPR浮動利率，說不定還能讓你少支出貸款利息。

類似你當前貸款利率是6.37%，轉換成以LPR利率為4.80%+157個基點，實際貸款利率依舊是6.37%，實際貸款利率並沒有發生任何改變。

但假如你轉換成LPR浮動利率的話，什麼時候央行下調LPR利率變為4.50%的話，你的實際貸款利率就是變為6.07%。每貸款100元就可以節約3毛錢的利息，這樣計算下來可以節約很大利息，這就是改為LPR利率的好處，如果不改為LPR利率的話，是不可能存在降低你貸款利率的。

綜合以上分析，根據你之前貸款利率和當前存量貸款轉換的政策規定，我個人是建議轉換的，肯定是轉換之後對於自身有好處的。

總之一切都是跟隨政策指導為方向，政策永遠都是正確的，唯獨跟隨政策指導去實行才是最好的。

我的房貸是農業銀行辦理的，利率是6.125%，目前還款兩年多，時間到了，我會改成LPR利率的計算方式。

1、目前利率本身就不低了，6.125%是在央行基準利率4.9%的基礎上上浮了25%，這個利率算是偏高的了。而且題主的6.37%是上浮了30%，這個利率更高了。

2、LPR利率一月變換一次，而且未來下降的空間比較大。根據外國的LPR利率走勢來看，基本上長期是走低的，目前我的房貸還有28年，周期還很長，下降的空間也很大，未來選擇LPR的方式我覺得更加劃算。

3、本次修改之後將不得再次修改，目前基準利率看不到下調的趨勢，所以一旦選擇基準利率那麼未來的還貸都會是這個利率。而LPR有很大的下降機會，目前中國經濟處於轉型階段，經濟放緩，LPR下調是央行的一個刺激手段，隨著中國經濟體量越來越大，增速會逐步的放緩，為了保持經濟活力，LPR作為刺激手段，未來下降的可能性更高。

以上是我選擇變更還款利率計算方式的原因。如果還款周期很長，可以選擇換成LPR的方式。如果周期短，或者有提前還款的方式那就沒有必要了、

5.88，不打算改。

本來按照5.88每個月固定還著房貸，其實就是相信過個十年二十年後，隨著通貨膨脹，工資增加，也相當於降息。如果變成浮動的話，房貸是否也會隨著工資的增加而增加，甚至超過工資的漲幅。

也許這個是好事，但是我不期望占銀行的便宜，也不希望被佔便宜

個人觀點，大家姑且聽之吧

先要明白一點，2019年12月28日央行發布的貸款利率新政的目的是什麼，就是為了降低企業的融資成本、降低購房人的房貸負擔，所以才給出了比較靈活的LRP，這說明一個問題，未來的 社會 融資成本整體會處於下降的過程，無論企業貸款利率還是個人住房貸款利率都會呈現下降趨勢，這種情形下是有利刺激經濟 健康 平穩發展，企業的融資成本降低了可以增加效益，有房貸的人利息負擔減輕了是不是可以刺激消費呢，總之這個政策好處不少。

那麼，對於你手中年化6.37%的房貸利息，僅僅還款了一年，到底是改還是不該呢？

其實有個簡單的衡量，現在的房貸利息按照年化最少是4.9%的基準，接下來就5.39%，應該說你這個6.37%的房貸利息是相當高了，在利率下行的趨勢下，改為浮動利率對你的利息負擔有極大的減輕，根據過去10月份和11月份的LRP觀察都為4.85%，而12月份為4.8%，很明顯是一個下降趨勢開始，你這么高的房貸利息，毋庸置疑一定要改為浮動利率。

但是有一點要想清楚，到底是固定利率呢還是浮動利率呢，這個要一次性想好，合同重新簽訂後就不能更改了，這個裡面的波動性要充分的考慮清楚。

不用題主多擔憂，相信應該很快會接到銀行的電話溝通，讓你過去辦理貸款利率調整。

在銀行辦理抵押貸款時，房貸利率會有兩種選擇，一種為固定利率，還有一種為浮動利率；在簽署合同時就明確了貸款利率方式。

固定利率和浮動利率的區別：固定利率是指在一定時期內不受 社會 平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利率，也就是說不管銀行多次調整利率，升或降，怎麼變化，合同約定好的利率是固定不變的。浮動利率是根據 社會 平均利潤率和資金供求變化而發生的，個人貸款利率受宏觀調控和微觀經濟所影響。

2019年12月28日，央行發布房貸利率新政，之前按照 基準利率上浮的房貸利率需要轉換為固定利率或者LPR利率，LPR利率一年調整一次，固定利率合同期限內利率固定，基本上所有人的房貸利率都需要調整。借款人只能從固定利率和LPR利率中選擇一個，一旦選擇不可更改。原則 上於2020年8月31日前完成。

基於基準利率的浮動房貸利率變為固定利率，是由現有的房貸利率合同對應的利率。

你目前的房貸利率為6.37%（目前央行的基準利率為4.9%，相當於基準上浮30%）。按照文件的要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應與原合同最近的執行利率保持不變。

基於LPR的房貸利率

基於LPR的房貸利率，是和市場報價利率LPR掛鉤，央行會在固定時間公布LPR利率，簡單說合同簽署的是LPR利率+加點數組成，加點數整個合同期限不變，LPR利率每年調整一次，調整的利率是參考上一年12月份的LPR利率。

假設，題主簽署的房貸利率加點數為50，2020年房貸利率等於2019年12月LPR利率+50，2019年12月5年期的LPR利率等於4.8%,則 2020年按照 利4.8%+0.5%=5.3%,2020年全年按照則按照 5.3%的利率支付房貸利息，2021年的房貸利率基於2020年12月份的LPR利率+0.5%來確定，以此類推。

老的基於基準利率的浮動利率轉換為LPR利率， 加點值 =現在房貸利率-2019年12月LPR ，保證轉換前後貸款人的房貸利率保持不變。

你目前的房貸利率為6.37%（目前央行的基準利率為4.9%，相當於基準上浮30%）假設貸款20年，則LPR的加點值 =6.37%-4.8%=1.57%，1.57%的加點值 在餘下近19年的房貸期限內不能改變

與業內人士溝通，央行是想用LPR市場化利率替代基準利率引導貨幣政策利率下行（靠檔計算、大額存款目前都被叫停或設定了退出期限），目的是為支持實體經濟。

總結

目前題主貸款利率是基準利率上浮30%，我建議選擇轉換為LPR利率，目前我國經濟下行壓力加大，寬松的貨幣政策和利率環境很有必要；另外，中小企業融資難融資，一直受到高層的重視，給中小企業減負，已成共識。基於以上二個方面，未來LPR利率還有可能繼續 下降，選擇從基準利率轉化為LPR利率，支付的利息應該會比固定利率低。

如果可以選擇不改，那也一定要選擇改，何況你還必須得改。為什麼我這么說呢？因為6.37%的房貸利率已經是市面上比較高的房貸利率了。2017年以後，房貸利率開始逐步在基準利率基礎上上浮。這幾年房貸利率的平均水平大致在5.88%左右，也就是在原來基準利率上上浮20%。6.37%是在基準利率上上浮30%。

房貸利率是由基礎利率上浮或加一定的基點得出的。如果基礎利率不變，你的房貸利率也是不會發生變化的。以前的基礎利率是五年期以上貸款基準利率，以後就會變成五年期以上LPR利率。很顯然，房貸基準利率是不會再發生變化的。如果你不改成LPR利率，那麼你的房貸利率也是不會發生任何變化的。這么高的利率還沒有降低的可能，顯然是不合適的。

選擇將基礎利率調整為LPR利率不僅是人行的要求，也是你的需要。

LPR利率是一個月有一次變的可能，你的房貸利率雖然不會一個月一變，但可以選擇一年一變或終身固定不變。很顯然以你這么高的利率來說，選擇固定不變，肯定是不明智的。

12月20日發布的LPR利率為4.8%，6.37%的房貸利率組成由以前的4.9%*（1+30%）改為4.8%+157bp。一個bp就是一個基點，也就是0.01%。你的房貸利率會每年發生一次變化，一般有兩個時間點可以進行選擇，一個是每年的1月1日發生變化；另一個是每年貸款發放日的對應日，比如，2019年12月1日發放貸款，2020年12月1日根據2020年11月公布的LPR利率進行調整。銀行為了統一管理一般會建議客戶選擇每年1月1日發生調整。

就目前的經濟大環境來看，各國的利率都處於下行期，甚至歐洲國家都已經出現了負利率。全球經濟的傳導性是很強的，沒有哪一個國家能夠不受一點影響，獨善其身。所最近幾年我們國家的利率也是會持續穩定的下降。當然，在房貸這二三十年的時間里，會出現很多輪的經濟周期。利率下降到一定程度後，肯定還會上升。

調整為LPR利率以後，你的房貸利率有可能會下降，但那應該是一年以後的事情。即使一年以後LPR利率上漲，也沒有關系，房貸年限都是二三十年，今年不降，明年也會降。可如果不改成LPR利率（當然，前邊也說了，不能不改），直到貸款到期，利率也不會下調。所以對於題主來說，完全不需要有這層顧慮。

我的6.8以上了，被中原銀行坑了。還款幾年了，壓力比較大。明年准備把房子賣了，瑪德，頂著房貸，日子真難熬

『貳』 銀行私自將個人貸款利率轉換為LPR,是否違法該如何投訴

不違法。向本地的銀行服務熱線或投訴電話投訴，也可直接向總行進行投訴。

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

(2)銀行貸款利率報錯了不改犯法嗎擴展閱讀：

注意事項：

1、利率調整日，可以選擇每年1月1日活貸款發放日在每年的對應日期調整。

2、如果有多個借款人，比如夫妻雙方共同購房，需要雙方都辦理轉換且選項一致，才能辦理完成。

3、在2020年3月1日到8月31日之間申請辦理都可以，利率也不會有什麼不同，都是參考201年12月公布的LPR進行換算。在3-8月間的任意一天轉換，核算出的加點數值都一樣。

4、參考的LPR是根據原來房貸合同的期限的，比如原來貸款合同是20年的，現在只剩下2年，在轉換時也要參考5年期以上的LPR。人民銀行規定，LPR的期限合同依據的是原合同的借款期限確定。

『叄』 申請銀行住房貸款，貸款員寫錯利率，現貸款員約我回去改，改不改

你好，在有效成立的合同在尚未履行或未履行完畢之前，由於一定法律事實的出現，雙方協商一致的，可以變更你們的貸款合同。
不過變更你們的貸款合同須具備以下條件：
1、原已存在有效的合同關系合同變更是在原合同的基礎上，通過當事人雙方的協商或者法律的規定改變原合同關系的內容。
2、合同變更須依當事人雙方的約定或者依法律的規定並通過法院的判決或仲裁機構的裁決發生合同變更主要是當事人雙方協商一致的結果。
我國《合同法》規定，當事人協商一致，可以變更合同。

『肆』 銀行打電話改房貸利率,我選擇了不變怎麼辦,能改不

房貸實行的是浮動利率，既隨利率調整而調整，也隨國家優惠政策改變而改變。

貸款利息是按照浮動利率計算的，銀行貸款利息調整後，貸款利息計算的利率水平也隨之調整。當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響。對調整後的利息會有影響。

一般銀行利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整，有三種形式：

一是銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）；

二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）；

三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。

(4)銀行貸款利率報錯了不改犯法嗎擴展閱讀：

按揭還款：等額本金、等額本息、雙周供應等；

貸款金額：通過銀行審計後，貸款房屋產值可達80％。

抵押首付款：第一套房抵押貸款要求首付款30％，第二套房要求首付款50％。

貸款年限：原房貸款年限為30年，二手房貸款年限為20年，同時貸款年限加申請人不得超過70歲。

貸款利率：第一套住房5年以上貸款基準利率為6．55％，第二套住房貸款基準利率為1．1倍，即7．26％。

方式

住房貸款有銀行商業貸款、公積金貸款和組合貸款三種方式。

擔保費

一般銀行為規避抵押風險，需要向借款人提供足夠補償能力的法人、其他經濟組織或自然人的擔保證明。如果你能找到一個願意提供擔保並且有財力的朋友或親戚，他們可以給銀行出具書面文件和信用證明。

假如沒有，需要到那裡的專業擔保公司，由他們提供擔保，這時所支付的費用是抵押承擔保險費。

『伍』 改貸款利率的.不改還需要去辦理手續嗎

改貸款利息的不改還需要去辦點手續嗎？不改當然不用去辦理手續。