農村信用社貸款助理

『壹』 鎬庝箞鍋氬ソ鍐滄潙淇＄敤紺句富浠誨姪鐞嗭紵

涓ユ牸鎶婂叧銆傚悇鍦拌佸厖鍒嗚よ瘑姝ら」瀛欐灒瑾夊伐浣滃垯孌電殑鎴樼暐鎰忎箟鍜屽巻鍙叉剰涔夛紝鏈鐫瀵逛漢鎵嶈礋璐ｃ佸逛簨涓氳礋璐ｇ殑宸ヤ綔鍘熷垯錛屾妸濂芥瘡涓閬撳叧鍙ｏ紝鐪熸ｆ妸鍝佽川浼樼銆佽兘鍔涚獊鍑虹殑騫磋交鍛樺伐閫夋嫈鍒頒俊鐢ㄧぞ涓諱換鍔╃悊宀椾綅涓娿
2錛庝換鑱屽畨鎺掋傛柊閫夋嫈鐨勫熀灞備俊鐢ㄧぞ涓諱換鍔╃悊錛岃瘯鐢ㄦ湡涓騫達紱璇曠敤鏈熸弧鍚庯紝緇忓博鑰呭悇鍘跨駭鑱旂ぞ緇熶竴鑰冩牳錛岀『瀹炶儨浠諱俊鐢ㄧぞ涓諱換鍔╃悊宀椾綅鐨勶紝鍙杞涓轟俊鐢ㄧぞ鍓涓諱換錛涜〃鐜扮壒鍒浼樺紓鐨勶紝鍙鎻愭嫈鍒頒俊鐢ㄧぞ涓諱換宀椾綅錛涗笉鑳滀換宸ヤ綔鐨勶紝瑕佸厤鍘誨叾淇＄敤紺句富浠誨姪鐞嗚亴鍔★紝榪斿洖浠昏亴鍓嶅矖浣嶅伐浣溿
3錛庡煿鍏昏佹眰銆傚悇鍦板規柊閫夋嫈鐨勫熀灞備俊鐢ㄧぞ涓諱換鍔╃悊瑕佽繘琛岄噸鐐瑰煿鍏伙紝淇濊瘉浠栦滑鑳藉湪杈冪煭鏃墮棿鍐呰漿鎹㈠伐浣滆掕壊錛岃繘鍏ュ伐浣滅姸鎬併傝佺粰浠栦滑鍒嗛厤瀹炶川鎬у伐浣滐紝鍙備笌淇＄敤紺劇殑緇忚惀綆＄悊錛岄氳繃涓嶆柇浜や換鍔°佸帇鎷呭瓙錛屼嬌浠栦滑鎴愰暱涓哄悎鏍肩殑鍚夋灄鍐滀俊楂樼駭綆＄悊浜哄憳鍚庡囧姏閲

『貳』 河北省農村信用社聯合社的部門設置

河北省聯社有15個內設部門：辦公室（黨委辦）、人力資源部（組織部）、教育培訓部（宣傳部）、紀檢監察室（紀委辦）、計劃財務部 、稽核部、改革發展部、信貸管理部、業務拓展部、風險資產管理部（法律事務部）、安全保衛部、科技部（網路中心）、資金營運中心、結算中心、機關服務中心。
河北省聯社辦公地址為石家莊市建設南大街159號河北農信大廈。
河北省農村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農村合作金融機構，以服務「三農」和支持縣域經濟發展為宗旨，是河北省農村金融的主力軍。近年來，省聯社堅持科學發展理念，團結和帶領全省農村信用社廣大員工，抓發展、控風險、推改革、強素質、樹形象，全面提升實力、活力、競爭力，改革發展取得了顯著成績。截至2010年6月底，全省農村信用社共有各級機構4908個，資產總額6524億元。
六十年來，農村信用社曾歷經村集體、人民公社、農業銀行、人民銀行、銀監部門管理。2003年國務院啟動深化農村信用社改革試點工作，把農村信用社交由省級政府負責管理。2004年10月，河北省正式啟動農村信用社深化改革工作。經過籌建、創立，2005年6月29日，河北省農村信用社聯合社（簡稱省聯社）掛牌成立，正式在省政府授權下對全省農信社履行行業管理職能。截至2011年末，省聯社在全省11個設區市設有3個市級聯社、8個辦事處，在縣級設有154個縣級聯社（農村合作銀行、農村商業銀行），全省農村信用社共有4919個網點，員工53926人。
自誕生以來，農村信用社始終堅持「立足三農、面向縣域（社區）、服務中小企業」的服務方向和市場定位，在黨和政府的關懷及社會各界的支持下，發展成為省內機構網點分布最廣、存貸款規模最大、涉農信貸投放最多的銀行類金融企業，成為聯系廣大農民群眾的金融紐帶，是名符其實的農村金融主力軍。
剛剛過去的2011年，全省農村信用社深化改革、加快發展、創新機制、防控風險、強化管理，各項經營指標和監管指標均創歷史最好水平，金融服務水平不斷提高，股份制改革工作全面啟動，行業管理得到進一步優化，經營管理活力得到有效激發，風險防空能力不斷增強，信息科技的支撐作用進一步顯現，黨建工作和企業文化建設不斷加強，各項工作得到了省委、省政府的充分肯定。

領導成員
河北省農村信用社聯合社黨委常委、書記、理事長：王文進
河北省農村信用社聯合社黨委常委、副書記、副理事長：何福魁
河北省農村信用社聯合社黨委常委、紀委書記：王聯卿
河北省農村信用社聯合社黨委常委、主任：李子洲
河北省農村信用社聯合社黨委常委、副主任：花連水
河北省農村信用社聯合社黨委常委、副主任：齊曉冬
河北省農村信用社聯合社主任助理：張亞東
河北省農村信用社聯合社組織部長、人力資源部經理：高東光

『叄』 榛勫織鏂屾睙瑗跨渷淇＄敤鑱旂ぞ鍔炲叕瀹や富浠-榛勫織鏂

榛勫織鏂岋紝鐢熶簬1961騫3鏈堬紝鏄奼熻タ鐪佸畞閮藉幙璧栨潙闀囨誕絝規潙鐨勪竴浣嶆澃鍑轟漢澹銆1979騫4鏈堬紝浠栧厜鑽ｅ湴鎴愪負涓鍥藉叡浜у厷鐨勪竴鍛橈紝灞曠幇浜嗕粬鐨勬斂娌諱俊蹇點備粬鎷ユ湁澶у﹀﹀巻錛1976騫12鏈堬紝鍝嶅簲紲栧浗鍙鍞わ紝鎶曡韓浜庝腑鍥戒漢姘戣В鏀懼啗323666閮ㄩ槦錛屽紑濮嬩簡浠栫殑鍐涙棶鐢熸動銆1981騫1鏈堬紝榛勫織鏂岃漿鎴樺埌鍏村浗鍘垮啘涓氶摱琛岋紝寮濮嬩簡浠栫殑閾惰屼笟鍔″伐浣溿

1984騫9鏈堬紝浠栭夋嫨緇х畫娣遍狅紝榪涘叆奼熻タ鐢靛ぇ榪涗慨銆傚湪鎺ヤ笅鏉ョ殑鍑犲勾閲岋紝浠栧湪宸ヤ綔涓紼蟲ヤ笂鍗囷紝1986騫9鏈堣搗錛屽厛鍚庢媴浠昏擔宸炲湴鍖哄啘涓氶摱琛岀殑縐戝憳鍜屽壇澶勯暱銆1996騫11鏈堬紝浠栬浠誨懡涓鴻擔宸炲湴鍖哄啘鏉戦噾鋙嶄綋鏀瑰姙涓諱換鍔╃悊錛屽弬涓庝簡閲嶈佺殑閲戣瀺浣撳埗鏀歸潻宸ヤ綔銆1999騫12鏈堬紝榛勫織鏂岀殑鑱屽姟榪涗竴姝ユ彁鍗囷紝鎴愪負璧ｅ窞甯傚啘鏉戜俊鐢ㄥ悎浣滅ぞ鑱斾綑媧捐鍚堢ぞ鐨勫壇涓諱換錛屽瑰啘鏉戦噾鋙嶄綋緋葷殑鍙戝睍璧峰埌浜嗗叧閿浣滅敤銆

2004騫6鏈堬紝浠栬媧懼線奼熻タ鐪佸啘鏉戜俊鐢ㄧぞ鑱斿悎紺炬姎宸炲姙浜嬪勬媴浠諱富浠伙紝縐緔絝栧仛浜嗕赴瀵岀殑鍖哄煙綆＄悊緇忛獙銆2006騫11鏈堬紝浠栬崳浠繪睙瑗跨渷淇＄敤鑱旂ぞ鍔炲叕瀹や富緹″唽浠伙紝榪欎釜瑙掕壊璁╀粬鍦ㄤ俊鐢ㄧぞ鐨勫喅絳栧拰鍗忚皟宸ヤ綔涓鍙戞尌鐫鏍稿績浣滅敤銆傚湪浠栫殑鑱屼笟鐢熸動涓錛屼粬榪樼Н鏋佸弬涓庝簡銆婄粺璁″﹀師鐞嗐嬪拰銆婂啘鏉戝偍钃勫拰璐鋒炬搷浣滃疄鍔°嬩袱鏈涔︾殑緙栧啓宸ヤ綔錛屾媴浠諱簡鍓涓葷紪錛屾樉紺哄嚭浠栧湪閲戣瀺棰嗗煙鐨勬繁鍘氬﹁瘑鍜屽疄璺電粡楠屻

『肆』 農村信用社的人工客服電話是多少

每個省的農村信用社人工客服電話不一樣，以下是其中一些省份的電話一覽表：

1、北京農村商業銀行：96198

近年來，北京農商銀行作為北京市屬國有金融企業，秉承「穩健可持續全面發展」的經營理念，認真貫徹落實宏觀調控政策和金融監管要求，著力打造「流程銀行、特色銀行、精品銀行」，持續調整結構、夯實基礎、提升質效，規模、效益、質量實現協調發展，經營質態呈現持續向好的良好勢頭，開啟「深化改革、創新發展」嶄新階段。

在英國《銀行家》最新全球1000家銀行排名中，一級資本排名195位。

2、上海農村商業銀行：962999

上海農商銀行成立於2005年8月25日，是由上海國資控股、總部設在上海的法人銀行，是全國首家在農信基礎上改製成立的省級股份制商業銀行。目前全行注冊資本為80億元人民幣，營業網點近400家，員工總數超6000人。

3、深圳農村商業銀行：961200

深圳農村商業銀行成立於2005年12月9日，是經中國銀監會批准,在深圳市農村信用社基礎上改制組建而成的股份制農村商業銀行。繼承了深圳市農村信用社50多年的發展歷史、服務特色和文化傳統，在改革發展和經營管理的各個方面都取得了較好的成績。

4、重慶農村商業銀行：95389

重慶農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱「重慶農商行」）的前身為重慶市農村信用社，成立於1951年，至今已有60餘年的歷史。2003年，重慶成為全國首批農村信用社改革試點省市之一。2008年，組建全市統一法人的農村商業銀行。2010年，成功在香港H股主板上市，成為全國首家上市農商行、西部首家上市銀行。

5、黃河農村商業銀行：96555

黃河銀行成立於2008年12月，是中國銀監會確定的全國省級農村信用聯社改革試點單位。黃河銀行系統（含縣市農村信用聯社、農商行）共有法人機構20家、基層營業網點385個、員工近6000人，是全區營業網點最多、分布最廣，支農服務功能最強的地方金融機構。

(4)農村信用社貸款助理擴展閱讀：

農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：

1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。

2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，和商業銀行貸款沒有區別。

3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

參考資料：

北京農商銀行官網-客戶服務熱線

上海農商銀行-客戶服務

深圳農村商業銀行-首頁

重慶農村商業銀行-首頁

黃河農村商業銀行-首頁

『伍』 涓轟粈涔堣佹姤鑰冨啘鏉戜俊鐢ㄧぞ

鍙堣繋鏉ヤ簡姣曚笟瀛ｏ紝鍚屽︿滑涔熷張涓嬈￠潰涓翠漢鐢熶腑鐨勯噸瑕佹妷鎷┾斺斿氨涓氫笌鎷╀笟銆傜暀鍦ㄥぇ鍩庡競榪樻槸榪斿洖鑰佸訛紵鍦ㄤ綋鍒跺栨墦鎷艱繕鏄鎯沖姙娉曡繘浣撳埗鍐錛熻繘浣撳埗鍐呰繕鏄鑰冨啘淇＄ぞ錛岃繕鏄鑰冨叕鍔″憳銆佹暀甯堛佷簨涓氬崟浣嶃佽繕鏄榪涘浗浼佲︹
褰撴垜浠鎰熷埌鍓嶉旀湭鍗滅姽璞寰樺緤鏃訛紝鐖舵瘝浼氬彂鍑轟竴涓鎸囦護鈥斺斿洖瀹惰冨啘淇＄ぞ鍚э紒
涓轟粈涔堝墮噷浜鴻佷綘鑰冨啘淇＄ぞ鍛錛熸帴涓嬫潵灝卞惉灝忕紪鏉ョ粰浣犵粏緇嗗垎鏋愪竴涓!
璁稿氫漢鎶ヨ冨啘淇＄ぞ鏄琚鐖舵瘝瑕佹眰鑰冪殑錛屼腑鍥界殑緇忔祹楂橀熷彂灞曞嚑鍗佸勾錛屼粖澶╁氨涓氬競鍦烘彁渚涗簡涓板瘜鐨勫矖浣嶏紝鎴戜滑鏈夊緢澶氬緢澶氶夋嫨錛岀悊璁轟笂澶у彲涓嶅繀鍘昏冨啘淇＄ぞ鎸よ繘浣撳埗錛屼絾涓轟粈涔堝氭暟鐖舵瘝鍋忓嚲鍙璁ゅ彲閾惰屻佸叕鍔″憳銆佷簨涓氬崟浣嶃佹暀甯堛佺瓑浣撳埗鍐呯殑宸ヤ綔鍛錛熷師鍥犳湁浠ヤ笅鍑犵偣錛
涓涓嶅皬蹇冩垚浜嗏滃埆浜哄剁殑瀛╁瓙鈥
寰堝氬勾杞諱漢瑙夊緱錛岄摱琛岃亴涓氬お瀹夐革紝涓鐪煎彲浠ョ湅鍒板敖澶達紝瑕佹兂閫嗚錛岃蛋涓婁漢鐢熷穮宄幫紝灝卞繀欏昏佸壋涓氾紝蹇呴』鍦ㄨ嚜鐢卞競鍦轟笂鎵撴嫾銆傚勾杞諱漢閮藉規槗楂樹及鑷宸便
浜嬪疄涓婏紝浠婂ぉ鑳藉熸湁涓浠戒竴鐪肩湅鍒板敖澶達紝騫崇ǔ搴﹁繃涓杈堝瓙鐨勫伐浣滐紝宸茬粡闈炲父浜嗕笉璧鳳紝鑰屼笖錛屼綘闇瑕佹瘮娑叉愬埆浜轟粯鍑烘洿澶氬姫鍔涳紝浠樺嚭鏇村氬績琛銆傛湁澶氬皯鏂囧寲緔犺川涓嶉珮鐨勫啘姘戝伐錛屼粬浠鍦ㄥ伐鍘傛祦姘寸嚎涓婏紝姣忓ぉ鎿嶄綔鍚屾牱鍔ㄤ綔錛岄嗙潃寰鍚勬敹鍏ワ紝騫蹭簡浠婂勾涓嶇煡閬撴槑騫磋ュ幓浣曞;浠栦滑鍦ㄥ緩絳戝伐鍦頒笂錛岄《鐫鐐庣値鐨勭儓鏃ワ紝榪樿佺瓑鍒板勾搴曟墠緇欑粨宸ヨ祫銆
榪樻湁閭ｄ簺浠ｈ〃褰撲唬楂樼礌璐ㄧ殑鍩庡競鐧介嗭紝浠栦滑鍦涓栫晫500寮錛屽湪璞鍗庣殑鍐欏瓧妤礆紝浠栦滑鐔澶滈氬墊暡鍐欎唬鐮併佸啓鎶ヨ〃錛岄嗗埆浜虹盡鎱曠殑宸ヨ祫錛屼絾鎯沖湪鍩庡競閲屼拱濂楁埧錛岃繕瑕佷婦鍏ㄥ朵箣鍔涳紝鍑戜釜棣栦粯錛岄忔敮鏈鏉30騫寸殑鏀跺叆鐢ㄦ潵榪樿捶錛屾矇閲嶇殑鍊哄姟錛岃╀粬浠鎷呭績闂硅剨鍙嬪彈鎬曪紝涓嶆暍紱昏亴錛屼笉鏁㈣煩妲斤紝鏇翠笉鑳藉け涓氥
鐒惰岋紝鍦ㄤ笁鍥涚嚎浠ヤ笅鐨勫煄甯傦紝閾惰岃亴鍛樻垚浜嗗埆浜虹溂涓鈥滈偦灞呭剁殑瀛╁瓙鈥濓紝浠ｈ〃鐫鎴愬姛錛岀埗姣嶄細涓轟粬浠鑰岄獎鍌詫紝濡傛灉浣犳槸涓鍐滄潙瀛╁瓙錛屽洜涓轟綘鑰冧笂閾惰岃亴鍛橈紝閭ｄ簺澶氬勾涓嶆潵寰鐨勪翰鎴氾紝鍙鑳戒細娓愭笎浜掔浉鏉ュ線璧鋒潵浜嗐
瀹規槗鎵懼埌鍙︿竴鍗
鍗曡韓鏄褰撲笅涓ラ噸鐨紺句細闂棰錛屼篃鎴愪簡浼楀氱埗姣嶇劍鉶戠殑鏍規簮錛屽勾杞諱漢涓嶆効鎰忕粨濠氾紝鏅閬嶅洜涓虹己涔瀹夊叏鎰銆
鑰岃冧笂鍐滀俊紺炬ｅソ瑙ｅ喅浜嗚繖涓鐨勭棝鐐廣備笁鍥涚嚎鍩庡競鎴誇環涓嶉珮錛屽啘淇＄ぞ鑱屽憳鐨勬敹鍏ュ勫湪涓涓婄瓑姘村鉤錛屼拱鎴垮帇鍔涗笉澶э紝鍏縐閲戣兘甯蹇欏畬鎴鏈堜緵錛涘叾嬈★紝鍦ㄥ啘淇＄ぞ鑰冭瘯涓錛屼粠緗戠敵銆佺瑪璇曘侀潰璇曘佷綋媯絳夊埌鏈鍚庡綍鐢ㄨ繃紼嬶紝瀵瑰啘淇＄ぞ鑱屽憳鐨勮佹眰闈炲父涓ユ牸錛屽啘淇＄ぞ鑱屽憳鐨勬暣浣撶礌璐ㄥ嚲楂橈紝鐢熸椿涓婅兘涓ヤ簬寰嬪繁錛岃繖宸╁滻浜嗗氬Щ鐨勪俊浠誨熀紜銆
涓轟笅涓浠ｉ摵濂借礬
榪欐槸涓鑷鐢辯珵浜夌殑鏃朵唬錛岀埗姣嶇殑紺句細鍧愭爣鍐沖畾瀛愬コ鐨勪漢鐢熻搗鐐廣
涓嶇℃槸鐖舵瘝涓烘垜浠閫夋嫨楂樿冧笓涓氾紝榪樻槸閫肩潃鎴戜滑鑰冨啘淇＄ぞ錛岃繕鏄騫叉秹鎴戜滑鎵懼硅薄緇撳氾紝浠栦滑鐨勫垵琛鋒槸涓烘垜浠鐨勪漢鐢熻冭檻銆
褰撴垜浠鎴愬剁珛涓氬悗錛屽悓鏍蜂篃浼氫負涓嬩竴浠ｈ冭檻銆傜瑪鑰呭洖蹇嗕簡鑷宸卞嶮澶氬勾鐨勫︿笟鐢熸動錛屽彂鐜扮彮涓婂︿範鎴愮嘩濂界殑鍚屽︼紝寰堝氱埗姣嶉兘鍦ㄤ綋鍒跺唴宸ヤ綔錛岃繖鏄鏈夊師鍥犵殑銆
鍥犱負浣撳埗鍐呯殑鐖舵瘝錛屽湪緇忔祹涓婄浉瀵瑰借曪紝緇欏╁瓙鎻愪緵瀹夊叏鐨勭墿璐ㄧ敓媧諱繚闅滐紱鍥犱負浠栦滑浣撳埗鍐呯ǔ瀹氱殑宸ヤ綔錛屾湁鍏呰凍鐨勬椂闂撮櫔鐫瀛╁瓙閲庨攱錛岃╁╁瓙鍋ュ悍鎴愰暱錛屼負瀛╁瓙閾哄ソ璺錛屾垚鎵嶆傜巼鑷鐒舵瘮鏅閫氬跺涵瀛╁瓙澶т竴浜涖
榪涘叆鍐滀俊紺炬湁榪欎箞澶氫紭鍔誇綘榪樹笉鍔ㄥ績錛熷傛灉浣犳槸鎯寵冨啘淇＄ぞ澶у啗鐨勪竴鍛橈紝灝卞揩蹇鍔犲叆鎴戜滑鍚э紝鎴戜滑涓璧峰墠琛岋紒錛佸綋鏌愪竴澶╋紝浣犵獊鐒剁殑钃︾劧鍥為栨椂錛岃偗瀹氫細鎬蹇甸偅浜涘姫鍔涘嬫枟鐨勬棩瀛愶紝涔熶細鎰熻阿褰撳勾鍜鐗欏潥鎸佺殑鑷宸憋紒絳夌瓑...鍚璇村叧娉ㄦ冨瓙鐨勯兘鎵懼埌濂藉伐浣滃暒錛

『陸』 小額貸款轉型

主持人徐春培劉梅芳

歡迎客人

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元，山東棲霞農村商業銀行黨委書記、董事長張傑

遼寧義縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長曹健

袁朝陽貴州劍河農村商業銀行黨委書記

21世紀初，農戶小額信貸在中國人民銀行的推動下應運而生。在20多年的實踐中，農村信用社和農村商業銀行不斷創新優化「三農」優良品種，為「三農」注入源源不斷的金融之水，支農主力軍地位日益鞏固。在新時代、新征程中，農村中小金融機構助力鄉村振興、實現共同富裕，進一步發揮涉農小額貸款「金融信貸」的優良稟賦，加大信用貸款力度，無疑是更好履行支農支小使命的重要舉措和正確選擇。

導航政策「小農貸」和「出海」

農業指南雜志：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款(業內俗稱「微農貸」)。取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。請回憶一下當年推廣小額農貸的情況、效果和社會反響。

馮興元：第一，基本亮氏喊概念。小額農貸是指農村信用社在批準的額度和期限內，以農戶信譽為基礎，向農戶發放的無抵押、無擔保的貸款。該模式的主要創新點有：貸款受益人多為普通農戶，金額大，貸款范圍廣；貸款主要靠信用，沒有抵押物；一次性驗證、余額控制、按需貸款、循環使用、期限靈活、手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行先後於1999年和2000年頒布了《農信社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》 《農信社農戶小額信用貸款管理指導意見》。2001年，在江西省婺源縣開展農戶小額信用貸款試點，取得成功經驗，在全國農村信用體系推廣。第三，社會影響。一般來說，小額農貸是政策驅動的。控制好各個環節的風險，既能實現銀農雙贏，又能保持農村信用社的可持續發展。當時，貴陽花溪農村信用合作聯社和浙江蘭溪農村信用合作聯社成功實施。據統計，2002年底，全國共有農村信用社30710家，占農村信用社總數的92.6%。農戶小額信用貸款和小額聯保貸款余額近1000億元，發放農戶貸款5986萬筆。信用村46885個，信用鎮1736個。

曹健：2001年，人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。老百姓從質疑到好奇到贊同，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是在批準的額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保，以農戶信譽為標的，有效滿足農戶生產生活資金需求的貸款。無數農民依靠農信社開具的「信用證」，通過敬野小額農業貸款發家致富，成為新農村建設的帶頭人。就農村信用社而言，小額農貸成為主核桐要產品，信貸規模不斷上升，支農小主力軍地位不斷凸顯和鞏固。

袁朝陽：小額農貸推廣之初，全縣人民掌聲連連，農信社營業網點熙熙攘攘，貸款農戶絡繹不絕。當時農村信用社在農戶貸款的發放上有了很大的突破。

賈森：在推廣初期，棲霞市農村信用社側重於小額信貸的「一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用」模式

馮興元：第一，對象有限。農戶小額信用貸款只發放給信用農戶。第二，用途和數量有限。其資金往往用於生產經營和消費，只能滿足小規模農戶的金融需求，難以滿足農民家庭的醫療、教育等其他金融消費。第三，信息不對稱。在銀行貸款異地「三查」中，由於信息不對稱，往往採取謹慎的授信方式，一些外出創業的農民工或擴大生產的大型企業經營者很難獲得全額貸款支持。四是貸款政策保守，貸款銷售不積極，貸款申請等待時間多。僅靠發放小額信用貸款，農村信用社只能消化一小部分存款資金。

曹健：「農民貸款難」的主要原因：一是與普通人相比，貸款手續繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；第二，自然和市場風險。農產品市場價格波動較大，往往出現「豐產不豐收」的局面，導致小額農貸逾期；三是部分農民法律意識和信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。「農村信用社貸款難」的主要原因是：一是服務缺位。以某縣為例。全縣16個鄉鎮，2個街道，239個行政村，每個鄉鎮有一個農村信用社。每個信貸員有2到3個信貸員，每個信貸員要管理4到5個行政村，所以他要處理更多的櫃台業務，更少的時間在家裡發放貸款。二是風險積累。多年來，小額農貸的高不良貸款一直制約著農村信用社的發展。三是嚴格問責。這在一定程度上也影響了信貸員的積極性。

袁朝陽：「農民貸款難、農信社貸款難」的困境有一定的歷史因素。一是管理手段滯後；二是信息化程度低；三是經營過程中存在「輕農」「偏農」現象；四是金融生態環境差，道德風險時有發生；第五，農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。

賈森：從農村信用社時期形成的不良貸款來看，涉農小額貸款風險權重較高，約佔30%，歷年核銷的壞賬(損失貸款)佔半壁江山。一、農戶小額信用貸款需求者多為中低收入農戶，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力較低。二是不良貸款問責力度大，每形成一筆不良貸款，都會對貸款相關人員進行不同程度的問責。作為信貸從業者，他們傾向於發放風險低、管理容易、收益回報高的房貸。

農業導報：20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新過程，這些發展和創新是如何解決「困境」的？

馮興元：第一，政策驅動。小額信貸的發展與創新，與政府持續推進小額信用貸款及相關農戶信貸服務有關，也與政府推進農村普惠金融服務政策有關。201

3年，中共中央《關於全面深化改革若乾重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年，國務院《關於印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》將發展普惠金融上升到國家戰略；2018年，國務院《關於印發鄉村振興戰略規劃(2018-2023年)的通知》規劃了鄉村普惠金融路線圖；2019年，國家五部委聯合發布《關於金融服務鄉村振興的指導意見》強調了要發展農村數字普惠金融；2020年，中共中央《關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二_三五年遠景目標的建議》提出了要「健全農村金融服務體系」「增強金融普惠性」；2021年、2023年中央一號文件相繼提出，要「發展農村數字普惠金融」「深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款」??一系列國家政策的出台，全國各地積極響應，如浙江省就相繼出台了《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》等多個文件。第二，技術與創新推動。數字技術、移動互聯和智能手機日益普及，加快了我國社會信用體系、徵信體系、農戶信用信息資料庫的建設。社會信用體系正在發揮積極推動作用，對失信人員警示作用非常明顯。在此背景下，智慧授信、智慧申貸、移動支付、超級金融櫃台等智慧銀行功能不斷增強，農村數字化小額信用貸款服務鄉村振興的發展前景不可估量。

曹建：一是抓環境。依託村委兩級共評定信用農戶7.3萬戶、信用村組48個、信用鄉鎮3個，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是抓授信。通過整村授信共採集農戶信息32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度由原來的3萬元提高到5萬元，此外還通過農戶擔保提升貸款額度。

張傑：一是堅持「講質求穩」，穩扎穩打做好規定動作。二是開展「整村授信」，建立紅馬甲金融小分隊、落實客戶經理駐點辦公制度。三是抓實「一村一品」，由支行長掛職鄉鎮副鎮長、客戶經理掛職村主任助理、派駐黨建金融特派員，實施「清單管理、批量走訪、集中預授信」。比如，我行緊扣本地蘋果產業鏈，從育苗—成果—銷售全產業鏈，相繼推出「育苗貸」「苗木購銷貸」「改良貸」「種植能手貸」「農資貸」「農機貸」等產品，累放小額農貸1.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。

農金導刊：「十四五」時期，農村中小銀行發展信用貸款對促進鄉村振興、實現共同富裕有什麼重要性和必要性？

曹建：信用貸款以其流程短、無抵押、低門檻的優勢，引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，助力更多有經營頭腦的鄉村能人致富，幫助更多有市場前景的小農經濟做強。

袁朝陽：發展信用貸款能夠讓更多資金迴流到鄉村，能夠讓更多老百姓獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。

張傑：農戶小額信用貸款通過「小業務」實現「大規模」，通過「小貸款」發揮「大作用」，通過「短平快」撬動鄉村「大藍海」，可有效解決「三農」初創期、發展期資金需求。

立足當下「小額農貸」模式利弊辨析

農金導刊：談談當前經濟形勢下，貴行發放信用貸款的路徑、對象、舉措、現狀。

曹建：我社於2020年12月份成立小微營銷中心，通過創新信貸流程，實施網格管理，劃片到村、劃街到人，重點向轄區個體工商戶及各鄉鎮種養戶營銷信用貸款，截至目前，授信戶1170戶、累計投放金額1.29億元。

袁朝陽：目前，我行信用貸款佔比高達64.03%。一是創新產品。先後開發「致富通」「易貸通」「黔農快貸」「便民快貸」等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，全面滿足廣大農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業等資金需求。三是暢通路徑。做強做大「黔農雲」，由「線上 線下」逐步向純線上轉型。四是優化舉措。探索推廣信用工程建設「六步工作法」，常態化開展普惠大走訪，藉助金融微課堂、金融夜校、新媒體，努力形成覆蓋城鄉、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化營銷體系。

農金導刊：請總結一下貴機構發展信用貸款業務的亮點經驗。

曹建：我社利用支農再貸款發放的年利率5%的「金信優農貸」和「金信養殖貸」，成功搶占官場溝花生收購市場和高檯子養牛市場，較低的利率和優質的服務贏得社會好口碑。

袁朝陽：我行用好「黨建品牌 責任品牌」，打造「農信黔行」的「五張名片」，即發揮「金融黨建聯盟」優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮異業聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、藉助村級集體經濟和農戶「雙增收」優勢。

張傑：我行堅持支農貸款與農業生產周期合拍；堅持鄉村信貸與農村發展規劃合拍；堅持信貸服務與農民生活需求合拍。通過改良傳統種養加等經營性貸款產品，開發住房、教育等消費類貸款品種，調整期限額度，促進更多「三農」客戶受益，從而實現共同富裕。

農金導刊：在鄉村振興大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？

袁朝陽：「痛點」包括經濟下行疊加疫情沖擊，市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱態勢，加之農村呈現空心化，農村傳統有效金融服務需求呈現收縮趨勢。

張傑：外部因素，農戶的還款意願將成為貸款存續期內是否不良的重要因素。內部因素，新老交替斷檔，新任客戶經理無法准確判斷農戶是否有還款意願，對農村摸排不到位等問題都會導致貸款管理存在缺陷或者形成不良。

農金導刊：農村中小銀行發放小額農貸如何避免「壘大戶」亂象，如何有效防範化解信用貸款風險？

曹建：強化「機」「器」「人」管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到「敢放、願放、能放、會放」。在工具上，引入大數據計算，通過數字化的評判、預警、監督和事前事後管理，落實貸款「三查」制度。在人的管理上，堅持清廉文化、陽光信貸、稽核審計、績效考核與法紀教育等，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。

張傑：建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理。一是引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理；二是完善評級制度，加大對管理員走訪力度；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配等。

「金融 信用」共築鄉村振興命運共同體

農金導刊：農村中小銀行如何培植、尋找高效信用載體？

曹建：因地制宜，整村授信，對符合條件的農戶進行「預授信」，留足「備用金」，農戶隨用隨取，用一天付一天利息，不用的時候不付利息。通過人性化服務，有效解決「融資難、融資慢」問題。

袁朝陽：具體實踐中，要抓實抓細信用工程建設、小額農貸管理、農戶貸款擴面提質三大工作，為高質量服務鄉村振興夯實基礎。

張傑：加大網路改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網路化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上納稅等多種金融服務。

農金導刊：如何進一步健全信用體制機制，通過發放信用貸款打造普惠金融服務同客戶的「命運共同體」？

曹建：我社主要採取三項舉措，一是提高授信面，今年末達到應授信戶數的90%；二是提高用信率，授信是路徑，用信才是目標；三是提高誠信度，讓守信者一路暢通，失信者寸步難行。

袁朝陽：一是充分發揮小額農貸方便、靈活、快捷的優勢，增強農戶的貸款獲得感、滿意度。二是加快推動黔農村村通轉型升級，整合商超、銷售、醫保等各類資源。三是夯實普惠金融服務大本營，把社保卡代理發行工作納入金融普惠服務。四是持續發揮金融服務創業創新和新市民「直通車」作用。五是定期開展「送金融服務、送農技服務」等活動，幫助農業增產、農民增收。

張傑：積極探索以黨建引領壓實信用體系建設責任的管理機制，強化融合共促；加強與轄內政府信用部門、特色產業村村委、村民間組織的聯系，推進信用體系建設各項工作要求穩妥落地。

農金導刊：如何運用科技支撐，藉助數字化轉型做大做強做實農戶及小微企業信用貸款業務？

曹建：通過「整村授信 支付環境建設」,設置助農取款點，投放ATM、POS機，開通手機銀行、個人網銀等，推廣「金信一碼付」，搭建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網路，為偏僻地區提供效率高、成本低的金融服務。

袁朝陽：樹立「數據就是第一資產」的理念，加強與各部門合作，推進「無感授信」，打造一體化渠道服務體系。實行產品全生命周期管理，推動產品由「滿足功能」向「體現價值」轉型。

張傑：創新智慧產品，從客戶需求出發，加大線上申貸產品創新力度；實施智慧建檔，所有的客戶進系統、所有的客戶徵信進系統、所有的客戶貸前調查進系統；推廣智慧微貸，構建集「風險預警、風險監測、信用評價、數據分析」於一體的「金融大腦」，推動微貸技術向鄉鎮網點延伸、向傳統信貸領域延伸。

農金導刊：期待國家出台哪些有針對性的優惠扶持政策，正向激勵農村中小銀行發放信用貸款、更好地支農支小支持鄉村振興？

曹建：一是應加大創業擔保貸款貼息力度；二是應適當提高信用貸款不良容忍度；三是應出台系列政策對農信社信用貸款的呆賬不良進行再次置換。

張傑：國家應通過減免稅費或資金的優惠來幫助農商銀行發展小額信貸，如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農商銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，以及實行稅收優惠政策，減免小額信用貸款營業稅與所得稅，鼓勵農村中小銀行多發放信用貸款支持「三農」和小微企業，更好地助力鄉村振興。

相關問答：農村小額貸款需要什麼條件

農業銀行農戶小額貸款辦理需要條件：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。（2）抵（質）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，准備干什麼，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村裡再開個證明就更好，證明此項目已經有場地，村裡也支持，人員也有管理經驗就行。《貸款公司管理暫行規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件：（一）有符合規定的章程；（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；（五）有必需的組織機構和管理制度；（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；（二）資產規模不低於50億元人民幣；（三）公司治理良好，內部控制健全有效；（四）主要審慎監管指標符合監管要求；（五）銀監會規定的其他審慎性條件。