㈠ 2019年銀行貸款利息是多少
2019年銀行貸款利息，不是固定的，應該是浮動的。一年以內是4.35，一年至5年是4.75，五年以上是4.9
㈡ 房貸有115萬，年利率5.39%，存款有80萬。該如何利用
房貸115萬，利息為5.39%，如果按照30年的時間進行計算的話，那麼每個月需要還款的金額為6450元，一年的還款利息為77400元左右。
也就是說，當你存款有80萬的時候，8年後將會全部消耗殆盡。
所以，這樣的結果是不如人意的。
我認為你可以考慮30%+50%+20%的方式進行一個理財，讓自己的收益獲得最大化。
第一個30%為備用金，說白了就是放在銀行里吃活期利息，用於還款的，對於80萬來說，將近有24萬元左右，雖然利息不高，但是可以解決你3年內的所有償還利息，不需要你操心。
第二個50%為民營銀行的定存利息，根據現在民營銀行3年期的利息來看，每年可以獲得5.4%左右的利息，那麼50%的資金就是40萬，相當於每年有2.16萬左右的利息，3年就是6.48萬，可以解決你大半年的利息。
第三個就是所謂的風險投資，可以嘗試股票投資。就好比當下是熊市，也是布局優質股的最佳時機，你可以用20%的資金，也就是16萬去嘗試投資，堅持到牛市獲利。
因為有熊必有牛，每一次大級別的熊市過後必有大級別的牛市，如果你能夠堅持布局優質股等待牛市到來，很有可能16萬就可以獲得2-3倍的回報。
這樣的話，通過3+5+2的策略，其實就可以讓你3-5年內擁有115萬左右的額度，解決了你還款的壓力。即便最後20%的16萬虧損了，你的損失其實也並不大。
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首先假設你是工薪階層，你的存款按三年定期存款年利息按當前2.75%計算，比房貸利率5.39%低了2.64個百分點，80萬，一年你虧了21120元。如果你必須10年，你至少要虧25萬（因為利滾利）以上，白送給銀行了。你為什麼要這么做呢？
假設你是做生意的。你貸款年利率是10%，比房貸利率高4.61%。你的存款80萬做生意，就可以少貸款80萬，每年節省利息36880萬元，仍假設10年，你可凈節省約70萬元（具體要精算）。那你幹嘛不把這筆錢用於做生意呢。
第一種情況，你不要存款，而是全部一次性還貸。第二種情況，不還貸不存款，拿去做生意。
當然，該有很多情況，你可以自己去分析。
房貸有115萬，年利率5.39%，存款有80萬，重點就是這存款80萬如何做到錢生錢，而且生錢的速度要比房貸利率要高，如果沒有這個本事的話，再疊加上貨幣貶值的話，還不如一次性交上的好。因此，要是操作的好，還完房貸，還有餘糧，操作的不好，不如把這80萬直接一次性還了房貸，這樣還可以少還點利息。
年利率5.39%是一個分界線
如果80萬存款理財能做到5.39%以上，房貸的時間越長，你就盈利越多。道理很簡單，你借銀行的利息是5.39%，10000萬一年要交539元的利息，但是你理財能力超過了5.39%，用這10000元，一年賺700元，你就賺了161元，一年賺800元，你就賺了261元，這中間的差額就是你的盈利。
現在問題來了，什麼樣的理財才能做到5.39%以上哪？
常規的銀行存款是不可能有這么高的，就是大額定期也沒有這么高，去銀行肯定是不行的，還不如提前還款的好。
貨幣基金、國債理財同樣滿足不了，這一類理財雖然穩定安全，但收益太低，鐵定是跑不過房貸利率的，所以也是不可取的。
基於是房貸存款的考慮，利率在5.39%以上，又要安全的理財真的不多，安全的理財不少，但達不到5.39%以上的要求；能達到要求的都是有一定風險的理財產品，比如股票性基金等，做的好能翻倍，做不好反而會虧損。從以上幾點考慮，筆者認為，如果房貸時間夠長的話，超過10年，站在當下，就選A股的指數基金或者黃金基金，今後的三五年內鐵定有一波牛市，能翻倍的概率不小，在這樣的高點拋出，很完美的理財。利用這80萬，不但能還完所有的房貸，還有餘額留給自己，這是筆者能想到了比較穩定的理財方式了。
總結： 理財能力決定了80萬如何利用，如果你有足夠的理財能力，去股市、外匯里很輕松就能賺回房貸，如果你沒，就按心投指數基金，等牛市到來的好。如果你什麼也不做，不如把這些存款直接還房貸，這樣還能少還點利息，總比在自己手裡貶值的好。
在國家定下「房住不炒」的大基調以後，紅紅火火的房地產市場自2018年下半年開始明顯降溫，多家商業銀行紛紛下調了本行首套房按揭貸款利率，尤其是2019年以來表現的更為明顯，基準利率再次成為目前的主旋律。
在2018年的時候，各大銀行執行的首套房按揭貸款利率多比央行基準利率上浮10%—20%，實際執行利率為5.39%或者5.88%。按照標題所說的意思，原來的房貸利率是5.39%，貸款80萬期限30年，假設還款方式為等額本息時，那麼每個月償還4487.25元、總利息為81.54萬元。
1、如果是5.39%的利率，採用等額本息的還款方式，月還款額為4487.25元，總支付利息約為81.54萬元；等額本金，首月還款額為5815.56元，每月遞減9.98元，總支付利息為64.85萬元。
2、進入2019年以來多數銀行的住房按揭貸款利率紛紛執行央行基準利率，也就是4.9%，按照假設的貸款80萬30年，等額本息還款方式的前提下月供為4245.81元，總利息為72.84萬元；等額本金首月還款5488.89元，按月遞減9.07元，總利息支付為58.96萬元！
經過橫向對比，採用等額本息的方式，30年總支付的利息，兩者相差8.7萬元；而採用等額本息，則相差5.89萬元！也就是說，4.9%的房貸利率要比5.39%的利率，30年後，利息至少會少支出5.89萬元，可以購買10部的iPhoneX，還是蠻多的！
2019年，各大銀行房貸利率，上浮比例有可能會進一步下調，基準利率貸款也不是沒有可能的。
就目前的情況而言，江蘇地區，房貸利率上浮10%（5.39%）還是比較普遍的，甚至部分銀行利率要上浮20%（5.88%）。但從當前的房地產市場情況、以及銀行實際執行利率的變化導向，2019年房貸利率已經有所松動，相比於2018年下半年，各大銀行首套房貸款利率下調幅度大抵都在2~7個百分點，部分銀行首套房利率上浮比例低至10%左右！
而整個2019年，房貸利率下調可能會更加的普遍，力度也更大，未來不排除會出現首套房基準利率的情況！貸款利率相比央行基準利率上浮10%時比按基準利率執行時多還的總利息是86918.42元，同時每月多還241.44元。因此剛需買房可以再適當觀望，待房價有所下跌或房貸利率下調後，再行購買也不遲！
總之，首套房利率下調是個大基本的趨勢，而5.39%和4.9%，30年後利息差距還是蠻大的！做為購房人，當然是希望房貸利率越低越好咯！
在這里您告訴了大家房貸有115萬，年利率5.39%。但是還欠缺房貸的期數，所以無法做比較精確的核算。但是可以提供案例供您參考：
1、房貸115萬，年利率5.39%，假設貸款期數為360期（30年）；
2、按等額等息方式還貸，經過核算每月應該還貸6450.43元，年還貸77405.16元。
3、如果以80萬存款作為資本金以及獲取的收益作為還貸資金，那麼至少年收益要維持在10.05%以上。
而作為我們常見的穩健性（定息型）可投資的金融產品：銀行存款，國債，理財型保險產品中，國債我們個人是很難在一級市場上購買到，一般只能在二級市場購買到。
（一）銀行
1、各商業銀行定期存款利率一般在1.75% - 4.3%之間。
2、商業銀行大額存單年利率一般在2.1% - 4.506%之間
（二）理財型保險產品
萬能賬戶的保證最低收益（1.75% - 3%），現在給付利率一般為4.0% - 5.5%左右。
（三）國債
根據12月27日（2019年）統計的數據顯示：1年期收益率為2.449%，2年期收益率為2.668%，3年期收益率為2.659%，5年期收益率為2.834%，10年期收益率為3.178%。
可以從以上數據中看出：穩健性（定息型）可投資的金融產品都無法滿足投資要求。但建議可以投資風險相對較小的債券型基金，截止到12月27日（2019年），年收益率超過10.05%（含）的債券型基金有199隻。
1. 有沒有超過貸款利息的投資項目？
2. 每月還貸有沒有壓力？
如果每月還款沒有壓力，可以拿出80萬中的大部分出來去做投資。譬如股票，期貨，或者基金，這些綜合投資回報長期來看應該會高過貸款利息。餘下的少部分資金存進銀行理財，機動的那種，以備不時之需即應急用。
如果還款有壓力，那還是提前還掉一部分，降低壓力後如上操作。
40萬投資固定資產，20萬定投，20萬買價值股，或是優質成長股！
買基金，年華超過10%的基金太多了。