『壹』 商業銀行採用價格領導模型定價法確定貸款利率是一般以什麼為定價基礎
1.成本加成定價法：
貸款利率=籌集資金的邊際成本+銀行的其他經營成本+預計違約風險費用補償+銀行預期利潤
這個模型適合居於銀行領頭地位或者信貸市場需求旺盛時採用，是典型的內向型定價模式，充分考慮了銀行內部成分和利潤因素，但是缺乏對信貸市場的把握，因而可能導致客戶流失和貸款市場萎縮。這種方法的難點在於各種成本的統計，現階段省聯社數據難以實現對各項業務成本的精確分攤統計，而且全面而准確的量化風險是很難的，所以此方法對於大多數農信社來說不太適用。
2.價格領導模型定價法：
貸款利率=優惠利率+違約風險貼水+期限風險貼水
這種方法中定量確定風險貼水是一件比較困難的事，所以實施難度較大，適合對於特大客戶的利率定價，普惠客戶的利率定價採用此方法的時間成本太高。
3.成本-收益定價法：
成本-收益法是銀行內部一種更為復雜的貸款定價系統，需要考慮的因素有三個：貸款產生的總收入、借款人實際使用的資金額、貸款人總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率。這種方法需要經營者能夠精準的判斷貸款總收入是否能夠彌補銀行籌措成本和各項管理費用，以及能否補償各種風險的損失。由於管理費用分攤和風險補償金額難以量化，對農信社來說這個方法也是比較困難的。
4.基準利率加點定價法：
貸款利率=基準利率+風險加點=基礎利率x（1+系數）
這個方法的難點在於系數的確定和調整，系數的確定主要考慮了客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風險因素，以及客戶關系價值等因素。這種方法是目前農信社採用的最多也是比較容易實施的一種利率定價方法。
基準利率加點定價方法實施難度較小，但是考慮的因素比較全面，包括了客戶因素和風險因素，而其中的基準利率包含了市場風險和常規成本分攤，也代表著市場競爭水平，所以這種利率定價方法是公認的因素涵蓋比較全面的一種。
這里我們就針對基準利率加點定價方法，詳細描述農信社利率定價模型的建設和優化的一般性方法：綜合考慮影響貸款利率各種因素的差異，確定不同的浮動幅度和權重系數，制定出統一的、公式化的利率計算表，形成一個以基準利率為基礎、以客戶信用和市場競爭為中介、由市場供求決定金融機構貸款利率水平的市場化
二 簡述銀行貸款定價的一般原則
貸款定價原則
（1）利潤最大化原則
商業銀行是經營貨幣信用業務的特殊企業。作為企業，實現利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業務是商業銀行主要的傳統業務，存貸利差是商業銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現利潤的最大化。
（2） 擴大市場份額原則
在金融業競爭日益激烈的情況下，商業銀行要求生存、求發展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業銀行追求利潤最大化的目標，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎上。影響一家銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的一個重要因素。如果一家銀行貸款價格過高，就會使一部分客戶難以承受，而最終失去這部分客戶，縮小銀行的市場份額。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須充分考慮同業、同類貸款的價格水平，不能盲目實行高價政策，除非銀行在某些方面有著特別的優勢。
（3） 保證貸款安全原則
銀行貸款業務是一項風險性業務，保證貸款的安全是銀行貸款經營管理過程的核心內容。除了在貸款審查發放等環節要嚴格把關外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風險而帶來的各項風險費用，如為彌補風險損失而計提的呆賬准備金、為管理不良貸款和追償風險貸款而花費的各項費用等。可見，貸款的風險越大，貸款成本就越高，貸款價格也應越高。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須遵循風險與收益對稱原則，以確保貸款的安全性。
（4） 維護銀行形象原則
作為經營信用業務的企業，良好的社會形象是商業銀行生存與發展的重要基礎。商業銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩健經營，要通過自己的業務活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴格遵循國家有關法律、法規和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩定，損害社會整體利益。
三 簡述商業銀行貸款定價的原則
1、成本
銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。
2、風險含量
信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。
3、貸款期限
不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。
4、目標盈利
在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。
5、競爭態勢
銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。
6、客戶關系
貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。
7、存款補償余額
銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。
四 淺談農村信用社貸款利率定價
信用社貸款自主要分三種：
1.短期貸款，指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。
2.中期貸款，指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。
3.長期貸款，指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
基本條件:
1、企業法人執照或營業執照有效;
2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶;
3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》。
五 18萬20年貸款利率定價基準轉換LPR跟之前會差多少
貸款利率來定價基準利率在源轉換LPR利率後，其差額是無法准確計算的，因為LPR利率屬於浮動利率，是由18家LPR報價行來報價確定的，每月公布一次，所以利率會浮動，很難預估計算出轉換LPR後與之前基準利率的差額。
新機制的LPR已發布7次，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調了2次，累計下調10個基點。2月20日發布的5年期的LPR為4.75%。
(5)貸款利率定價擴展閱讀：
18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行，且需要根據本行對最優質客戶的貸款利率報價。
也就是說，報價行的報價都是有真實交易作為支撐的。同時，人民銀行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴格監督，定期考核評估其報價質量，並根據考核情況對報價行優勝劣汰。
六 銀行的貸款利率定價有哪幾個模型分別是什麼
問題不是特別明確
銀行貸款利率是根據央行公布的利率做上下浮動的。
也可由銀行確定固定利率。
七 貸款定價的定價方式
貸款定價方式大致有目標利潤定價法、風險加成法、帳戶利潤定價法等三種方式。
1.目標利潤定價法。
貸款定價,銀行必須明確自己的成本是多少,才能對貸款進行正確定價,以保證每一筆貸款都是盈利的。即:貸款定價=資金成本+貸款管理成本+違約成本+目標利潤率。這種方法的優點是銀行能保證每一筆貸款都能彌補成本,並有盈利。但是這種方法有明顯的缺陷:(1)報價時沒有考慮同業競爭狀況,可能會失去客戶;(2)銀行很難准確地計算出每一筆貸款的管理成本,例如辦公費用的分攤比例等。由於上述明顯的缺陷,因此,大多數銀行採用的是下面兩種定價方法。
2.風險加成法。
隨著銀行競爭的加劇,銀行由主動定價轉為被動定價,在與客戶特別是優良客戶的合作過程中,價格的決定權不完全在於銀行。因此,越來越多的銀行開始採用風險加成法。即:貸款利率:優惠利率+風險加成。
優惠利率是銀行對最優良客戶發放的短期貸款的最低的利率。風險加成是按照客戶的不同風險程度,收取的風險溢價部分。這主要取決於銀行對貸款客戶風險、信用等級的判斷。一般而言,信用等級越高,風險加成越少;信用等級越低,風險加成越多。
3.帳戶利潤定價法。
這種定價方式在考慮貸款申請時,把所有同客戶的關系都考慮在內,它強調的是銀行與客戶的整體關系,綜合考慮客戶在銀行的存款平均余額、客戶結算量等等,而不僅僅是某一單筆貸款的定價。它要求帳戶總收入≥帳戶總成本。 綜合上述定價方式,結合商業銀行實際,央行確定的貸款浮動范圍內,商業銀行在進行貸款定價時應以風險為主,同時兼顧客戶的綜合收益後確定貸款利率水平。而在確定具體定價方法時,應採用定量和定性相結合的方式,以定量為主,同時確定一定的定性指標對其進行微調。具體方法為:貸款利率=基準利率×(1+浮動系數)。浮動系數目前在(-10%,70%)之間。浮動系數分為兩部分,即定量浮動系數與定性浮動系數。浮動系數=定性因素浮動系數+定量因素浮動系數。定量因素可設置企業信用等級、企業資產規模、貸款擔保方式、企業存貸比、單筆貸款額等多項指標,分別賦予不同的權重,同時確定不同的評價區間與分值,加權匯總後得到定量因素浮動系數。
示例:某企業信用等級A級,資產規模2億元,貸款採用擔保方式,存貸比為5%,單筆貸款額為1000萬元,則其浮動系數為:
浮動系數=∑指標權重×指標系數
=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2
在確定定量因素浮動系數後,還應考慮定性因素,酌情對浮動系數進行調整。定性因素應包括以下方面:
1.企業的信用記錄,包括在他行的信用記錄。根據信用記錄的好壞,酌情調整企業的浮動系數。
2.企業所能帶來的綜合收益。如客戶在商業銀行的國際結算或票據業務的開展情況。
3.同業競爭狀況。制定貸款利率不能閉門造車,必須考慮同業競爭狀況,制定具有競爭力的利率。
4.其他因素,如有利於提升商業銀行整體形象或有利於資產保全等等。