A. 北京市創業擔保貸款利率
14 .銀行可以提供風險擔保貸款。
這四家銀行包括工行、建行、交行、中行、光大、招行、浦發、民生、廣發、興業等10家全國性銀行的北京分行，以及北京銀行、北京農商行、中信百信銀行、北京中關村銀行。
據了解，北京創業擔保貸款是由政府設立、委託擔保機構擔保、經辦銀行發放、財政部門補貼的促進創業就業的政策性貸款。小微企業、個體工商戶、農民專業合作社、民辦非企業單位等。在本市注冊，具有良好的信用狀況和特定的經營項目，可以申請創業擔保貸款。
最高貸款額度300萬元。
北京創業擔保貸款分為個人創業貸款和小微創業貸款兩個貸款產品。其中，個人貸款創建最高貸款額度50萬元，貸款期限最長3年；小微信貸最高貸款額度如鄭可達300萬元，貸款期限最長可達2年。
50萬元以下創業擔保貸鏈棚款原則上免於反擔保措施。北京創業棚橡則孵化示範基地推薦的在孵企業，獲得市級以上榮譽稱號或市級以上部門舉辦的創業創新大賽獲獎的創業者、創業項目、創業企業，經金融機構考核的小微信貸企業、商戶、農戶，經營穩定守信的二次創業者等。原則上將取消反擔保。
個人貸款借款人在提交創業擔保貸款時，必須有良好的信用記錄。除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、汽車貸款、5萬元以下小額消費貸款(含信用卡消費)外，本人及配偶在其他商業銀行應無貸款。有需求的個人可直接到注冊地所在地區的擔保機構和經辦銀行辦理擔保和貸款手續。
申請小微信用貸款的小微企業需要在本市注冊經營。當年新招員工達到企業現有員工的15%(100人以上企業為8%)，與其簽訂一年以上勞動合同，並按規定繳納社會保險。企業信用良好，信用狀況未被納入北京市公共信用信息服務平台失信被執行人名單。
享受財政貼息的貸款人每年只支付2.35%的利息。
創業擔保貸款最大的亮點是財政貼息，貸款人承擔的實際利率很低。利率上限不得超過LPR 50BP，即貸款市場報價利率上浮不得超過0.5%。在目前LPR 3.85%的基礎上，最高利率不得超過4.35%。此外，借款人只需承擔低於LPR-150BP的貸款利息。根據目前的LPR，借款人每年只需支付2.35%的利息，其餘部分由財政補貼。
北京創業擔保貸款也是免擔保費的。50萬元以下創業擔保貸款原則上免於反擔保措施。
北京創業孵化示範基地推薦的在孵企業，獲得市級以上榮譽稱號或市級以上部門舉辦的創業創新大賽獲獎的創業者、創業項目、創業企業，經金融機構考核的小微信貸企業、商戶、農戶，經營穩定守信的二次創業者等。原則上將取消反擔保。
B. 詳解個人創業貸款風險
詳解個人創業貸款風險
案例
前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，後來生意越做越大，流動資金出現了緊張。於是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察後，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。
好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終於得到擔保公司的擔保，最後從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款後因為巨額擔保費用佔用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》並一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。
然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出於貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特徵之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。
而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度內浮動……
盡管這些條件有點苛刻，但對於創業人士來說，資金是一劑強心針。
如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款並不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之後，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對於創業人士來說，恐怕沒有那麼貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。
但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由於擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。並非人人適合走創業貸款之路有人認為並不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對於那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬於國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。
專家忠告：對於一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出;銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至於銀行收回貸款時，不影響正常經營;對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利於創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。
小資料
創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用於從事生產和經營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發展事業的`個人盡早實現目標。
銀行對貸款申請者的要求
(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所;
(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力;
(3)借款人投資項目已有一定的自有資金;
(4)貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性投資;
(5)在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。
貸款申請者需提供申請資料
(1)借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;
(2)個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;
(3)營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;
(4)擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。
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