上海經營貸款抽貸

1. 多地圍堵違規經營貸 抽貸震懾炒房投機

針對經營貸、消費貸違規流入樓市現象，監管正持續加大管理力度。
日前，央行上海總部印發《2021年上海信貸政策指引》（下稱《指引》），要求金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
記者了解到，目前上海地區銀行業已對消費貸、經營貸等進行全面自查，已有銀行對違規貸款進行提前收回；同時，銀行已將自查和整改的相關情況上報給監管機構，監管部門正做匯總整理。
除了上海外，第一財經獲悉，深圳監管部門於近日召集深圳各大商業銀行開會，要求對經營貸、消費貸流入房地產市場進行排查，北京春節前也已開啟專項排查。
接受第一財經采訪的業內人士表示，經營貸、消費貸違規流入樓市，既影響了房地產市場的秩序，又不利於解決中小微企業融資難、融資貴的問題，甚至進一步導致市場資金脫實向虛。監管的嚴查將有助於經營貸回歸本質，一定程度上促進樓市健康發展。
上海銀行業全面自查
對於上海銀行業而言，嚴控經營貸、消費貸資金違規流入房地產市場已成為今年的重點工作之一。上述《指引》強調，2021年，金融機構要加強個人住房貸款管理，嚴格審查貸款人個人信息的真實性，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
事實上，在此次監管再次發聲前，上海銀保監局1月就印發了《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，對轄內商業銀行就差別化住房信貸政策執行、住房信貸管理等工作提出要求。
其中包括，要求轄內銀行對去年6月以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款全面自查；同時，提出攔截機制，要求完善信貸資金用途監測與攔截機制，擴大模型監測范圍，提升監測效果。對確認用途違規的行為，應及時採取實質性管控措施。
第一財經了解到，目前上海地區各大銀行都在進行消費貸、經營貸的流向檢查。一位國有大行風險管理部相關人士對記者稱，類似檢查其實往年也會有，銀行對貸後資金的流向監測屬於常規操作，銀行一般是通過對收款方的關鍵字進行檢索，然後再對命中關鍵字的線索進行二次核查。「只不過今年更嚴了。」
至於銀行具體如何自查，一位城商行分行行長助理對記者表示，主要是看借款主體和資金流向。比如在查經營貸款方面，先判斷借款主體是否為新注冊成立的殼公司，是否有正常業務的結算交易流水，與主營業務特徵是否相符。
隨後再看資金流向，包括支付對手方是否為正常商務合作夥伴，是否符合經營特徵，支付金額是否符合一貫結算規模；同時還要關注實控人、關聯企業的資金流入，主要是為了防範形式上支付後實際資金迴流，倒手再進入樓市。
在銀行自查之後，監管部門也會進行核查，對違規行為做出相應的懲處。據悉，上海地區要求銀行於2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告，記者了解到，目前各家銀行已經上報了相關情況，上海銀保監局正在進行匯總整理。
除了嚴控信貸資金違規流入樓市，《指引》還稱，金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，嚴格執行差別化住房信貸政策，優先支持首套剛需自住購房需求。這意味著，多方管控下，銀行涉房類資金的投放將會受到限制。
在此背景下，多位業內人士認為，今年銀行信貸投放將面臨結構性配比調整，即銀行將減少住房按揭貸款和房地產開發貸款的投放比例，增加其他零售和對公貸款的投放。
多地也開啟排查
除了上海地區外，第一財經獲悉，深圳監管部門於近日召集了深圳各大商業銀行開會，要求對經營貸、消費貸流入房地產市場進行排查。某股份制銀行人士稱，已經接到相關通知。
這也是2020年4月以來，深圳第二次排查經營貸炒房。記者了解到，與以往的例行抽查有所不同，這次是專項檢查。某股份行深圳支行行長稱，檢查的主要內容是，申請貸款時，抵押房產過戶是否已滿8個月，貸款發放是否已滿6個月，貸款人及配偶最近3個月內是否存在買房記錄。
深圳銀行業人士稱，此前例行檢查中發現的經營貸、消費貸炒房，一般都是銀行貸款審核不嚴，或挪用時間與取得貸款間隔時間過短，而且使用貸款時也沒有隱藏實際資金流向。為了避免暴露實際用途，不少貸款人採取多賬戶轉賬的方式，隱藏貸款的實際流向。
北京、廣東等地也已開始排查經營貸違規流入樓市。2月1日，北京銀保監局發布公告，針對部分購房者挪用消費貸、經營貸資金作為購房款等情況，開展大數據篩查，並對1月25日以來熱點區域的成交案例進行排查。
上述行動主要核查全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經營貸的行為。針對北京學區房市場此前的「炒作」苗頭，相關部門還對西城區金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區房成交案例進行重點核查。
以其中被排查到的案例為例，某人在去年新注冊了一家小微企業，注冊企業之後沒過幾天，就網簽了西城區重點學區的一套二手房，在隨後的幾個月里，先後從兩家銀行申請了數百萬元的經營貸。
通過銀行配合，檢查人員會調查該筆經營貸在發放後，被用在了哪裡，是否通過虛假經營合同，流入其他空殼公司賬戶。因經營貸資金違規進入樓市，往往要經過多次付款「倒出」，檢查人員會核查每筆資金的最終流向。
樓市炒作之風或得到抑制
若多地對經營貸的排查和整改落到實處，將有助於遏制樓市的炒作之風。貝殼研究院高級分析師潘浩認為，預計後續房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強「違規資金」流入樓市的監管力度，「提前回收貸款」措施將對房地產投機者造成震懾作用。
「如果出現違規現象要抽貸，對熱點城市的樓市會形成很大打擊，特別是對北上廣深這些一線城市。」廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴第一財經。
「經營貸都是動用杠桿買房，部分是在資金中介慫恿下，把存量房貸都置換為經營貸，這也是違規的。真正嚴查起來，每一筆都逃不過。」李宇嘉稱，最後的結果是很多人會掛牌賣房。
上海中原地產首席分析師盧文曦對記者表示，具體從房地產類型上看，嚴查經營貸炒房一定程度上將對偏高端的項目，尤其是豪宅項目產生影響。「一般買豪宅產品的都是企業主，他們往往會通過多種渠道把經營貸的錢套出來，在這種方式被嚴查後，豪宅類項目的水分可能就會被擠出來了。」
李宇嘉還稱，參與違規經營貸的各方包括商業銀行都會受到嚴厲處罰，最近各地銀監局已公布了一批經營貸違規的案例，對銀行處罰力度比較大。
中原地產首席分析師張大偉表示，經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時也與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有關。他認為，從銀行角度來說，經營貸的風險相對而言高於按揭貸款，但是經營貸的利率在政策要求下又低於按揭貸款，所以銀行在執行層面出現了動作走形。
「針對一些短期內用新房本以及新企業注冊套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經營貸回歸它的本質，有助於企業經營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展。」張大偉說。

2. 多地嚴控信貸資金違規流入樓市，專家：銀行有權「抽貸」

3月12日，中國人民銀行上海總部印發《2021年上海信貸政策指引》（簡稱《指引》），要求金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。圖片來源：人民銀行上海總部官網
對此，業內人士指出，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻，還會助推樓市投資投機、加杠桿炒作。作為銀行來說，一旦發現信貸資金違規情況，是可以要求提前償還貸款的。「抽貸」對於炒房客打擊較大。
上海當地銀行全面自查
《指引》指出，為貫徹落實2021年人民銀行信貸政策各項要求和重點任務，引導轄內金融機構進一步優化信貸結構，切實增強服務實體經濟能力。2021年，轄內金融機構要繼續做好金融支持穩企業保就業工作，持續提升小微、民營企業金融服務能力；加強對科技創新、製造業和綠色低碳產業的金融支持；積極服務長三角高質量一體化發展國家戰略實施，支持臨港新片區重點產業發展，發揮G60科創走廊區域合作平台作用，加強產融對接；繼續服務好鄉村振興戰略實施，加大對各類創業人群支持力度，進一步完善民生金融服務。
《指引》同時強調，金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，嚴格執行差別化住房信貸政策，優先支持首套剛需自住購房需求，加強個人住房貸款管理，嚴格審查貸款人個人信息的真實性，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
在此之前，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，並於2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。下一步將對發現的違法違規問題依法採取監管措施。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析認為，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻。此外，還助推樓市投資投機、加杠桿炒作，違背了「房住不炒」的頂層設計，這是監管層絕對不允許的。嚴查經營貸，讓二手房指導價政策落實更加有效，會形成樓市去杠桿的效應，有利於控制新房價格，形成監管合力。
多地嚴控信貸資金違規流入樓市
中國證券報記者梳理發現，除上海地區外，杭州、海南、廣州等樓市熱點地區也明確嚴控消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
3月3日，杭州市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室發布《關於進一步規范房地產市場秩序的通知》，明確嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場。嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。
多位市場觀察人士分析指出，如果違規將消費貸、經營貸用於樓市交易，銀行有權要求提前歸還。提前「抽貸」對投資客來說是有震懾作用的。杭州發文後，不少投資客開始觀望，業主短時間內不願意降價，二手樓盤成交出現較為明顯的下滑。
某國有銀行個人貸款風控負責人對中國證券報記者表示，各大銀行都有較為精細的風控體系，經營貸、消費貸的流向是有嚴格的檢測系統的。違規買房、炒股等行為，系統會有相應的提示。一旦嚴控，作為銀行端可以短時間內作出迅速反應。
中原地產首席分析師張大偉認為，經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系。從銀行角度來說，經營貸的風險相對而言是高於按揭貸款的，但是經營貸的利率在政策要求下又低於按揭貸款，所以在銀行的執行層面就出現了動作走形，變相鼓勵了經營貸進入樓市。
張大偉表示，針對一些短期內用新房本以及新企業注冊就套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經營貸回歸到它的本質，有助於企業經營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展。

3. 抽貸款什麼意思

抽貸是什麼意思：銀行貸款給企業，在還未到協議規定的還款期限期間，銀行認為企業經營出現問題了，要提前收回貸款的行為叫"抽貸"或"銀行抽貸"。銀行這種行為是銀行考慮到貸款存在一些風險將有可能導致銀行貸款損失，因此銀行要抽貸罩畢，防止形成不良貸款的風險。這是銀行不願意承擔搭悶運風險，並把風控放在經營首位而導致的行為知梁。

祝願你在今後的生活中平平安安，一帆風順，當遇到困難時，也可以迎難而上，取得成功，沒嫌慎如果有什麼不懂得者液問題，還可以繼續詢問，不要覺得不好意思，或者有所顧慮，我們一直都是您最堅定的朋友後台，現實當中遇到了不法侵害，和不順心的事情也能夠和我詳聊，我們一直提供最為靠譜的司法解答，幫助，遇到困難不要害怕，只要堅持，陽光總在風雨後，困難一定可以度過去，只要你不放棄，一心一意向前尋找出路。

4. "抽貸"阻斷經營貸炒房

經營貸、消費貸作為本不該出現在樓市交易中的違規貸款，長久以來偽造多重身份藏匿於金融體系的監管之下。近日，有媒體報道稱，廣州、上海等地正嚴查「經營貸」違規入樓市交易的情況。
《華夏時報》記者在調查中了解到，近期多份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》（下稱《告知函》）在坊間流傳。據其內容顯示，若消費貸、經營貸存在用於購房情況，將會被要求提前還款。
對此，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向《華夏時報》記者預測，嚴打經營貸和資金違規流入房地產市場，將是今年房地產調控的主要工作，也關繫到今年的樓市能否穩定。其認為，目前全國樓市的運行態勢與2015至2016年十分類似，從一線城市蔓延到其他熱點二線城市，整個都市圈熱度在明顯回升，控制經營貸非常必要。
多家銀行嚴查違規貸款
據悉，在銀行延長貸款申辦周期、調高經營貸利率之後，多家銀行開始行動，對違規流入樓市的貸款採取提前歸還全部貸款本息的硬性規定。
近期，坊間流傳多份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》，其內容指出，由於借款人未按約履行借款合同「第四條 貸款用途」的相關規定，銀行宣布合同項下全部貸款提前到期，要求借款人於限定時間歸還全部貸款本息。
告知函中特別強調，「如您在上述日期未歸還全部貸款本息，貸款將逾期並產生罰息，我行將有權對您進行法律訴訟，並採取財產保全措施。」
《華夏時報》記者了解到，一些購房群中，也存在著某些購房人做完經營貸一兩年即被「抽貸」的現象，幾百萬貸款一朝還上，個別購房人面臨短期資金壓力較大。
不僅經營貸，張女士（化名）曾在中信銀行做了為期兩年的循環信用貸款，其近期從貸款賬戶取了兩萬元用於支付幼兒園學費，同時接到銀行簡訊，告誡其不得將款項用於購房、購買股票、理財投資等。張女士對《華夏時報》記者表示，雖然以前銀行也會有所告誡，但是這次連著發了兩條簡訊強調，還是很少見的。
上海銀行業資深律師劉玲（化名）向《華夏時報》記者表示，在2020年底央行出台新規前大多數上海的銀行都不太會查信貸資金的去向問題，但自從上海法拍房納入限購後，銀行業對於資金去向問題的重視度明顯有了提升，近期律所多家銀行客戶在這方面的法律培訓要求也比之前要多。
與此同時，廣州地區多家銀行也在嚴查消費貸、經營貸違規流向樓市的情況。業內專業人士向記者透露，若出現同經營貸、消費貸流入樓市購房的相似信貸資金違規情況，銀行方面將會以提前還款作為硬性規定，以此來懲戒類似行為的主體人。
值得一提的是，記者在調查中發現，上述告知函中所顯示的貸款本金數額都較大，涉及金額超過百萬元。
「如果是違規將消費貸、經營貸用於樓市交易中，銀行有權要求提前歸還。」中國豪宅研究員院長朱曉紅向《華夏時報》記者講到，銀行嚴查的現象，不僅是金融秩序規范的需要，同時也表明上級主管部門，對流入房地產資金池實行嚴控的堅定態度，打擊炒房、抑止房地產開發、住房消費過熱現象，從源頭對炒房、投資熱進行圍追堵截，從而讓房住不炒回歸本質。
加碼貸款違規入市打擊力度
「最近銀行方面的朋友提到過會嚴查經營貸類貸款去向的事宜。」上海市某中介的工作人員向《華夏時報》記者表示，從2020年下半年開始，辦理經營貸的所謂「服務費」就在不斷提高，當時就有經辦人表示經營貸可能隨時都會面臨無法辦理的情況。
事實上，《華夏時報》記者通過調查發現，銀行此次嚴查經營貸、消費貸違規流入樓市並非突發事件，此前上海、廣東銀保監局均已發布文件，防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。
2021年1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，並於2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。並且提到下一步將對發現的違法違規問題依法採取監管措施。
隨後1月30日，北京銀保監局也發布消息表示，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查。
與此同時，據《華夏時報》記者的不完全統計，截止到3月9日，各地銀保監分局開出的大小罰單總數接近70單，其中涉及貸款管理不到位、違規分紅、交易管理不規范等內容，但較多出現的仍是貸款違規流入股市、樓市。
即便是在查處力度不斷加大的情況下，上述中介機構的工作人員仍在溝通中對記者表示，您若有辦理經營貸方面的想法，我再幫您去了解一下詳細情況，為您提供一個「靠譜」的方案。
經營貸、消費貸不得流入樓市。此前曾有律師向《華夏時報》記者多次強調，經營性貸款是明令禁止流入樓市購買住宅產品的，經營貸等類似貸款流入樓市進行交易的行為也同樣屬於違規行為。

5. 違規涉房貸款被提前收回上海房貸新政「動真格」，後續或加大打擊力度

近日，一份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》（以下簡稱《告知函》）在網上流傳。

《告知函》顯示，該筆個人貸款合同簽訂於今年1月5日，貸款金額為500萬元。因貸款人未按約履行借款合同第四條關於「貸款用途」的相關約定，銀行宣布該貸款全部提前到期，貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時間內歸還，將構成逾期並產生罰息，該行將採取訴訟、財產保全等措施。

「這筆被要求提前收回的貸款，大概率是抵押貸款，也就是經營貸，即把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經營，但是挪用貸款（購房）被查出來了。」一位不願具名的上海銀行業人士告訴《每日經濟新聞》記者，這或是上海年初「嚴查信貸資金違規流入房地產」新規後的首個實質性處罰警示案例。

上海銀保監局官網截圖

一方面，對於已流入房市的資金提前收回；另一方面，對還未貸出的資金，銀行方面則進一步加大監管。

黃山向《每日經濟新聞》記者透露，目前對短時間內申請了經營貸又申請了個人按揭貸款的借款人，銀行正在加緊核查，並已經對一批違規貸款進行了「抽貸」處理。

對此，58安居客房產研究院分院院長張波分析認為，近日很多城市開始加碼整頓經營貸和消費貸違規流入樓市的行為，也有很多措施抑制新批貸款。從實際執行的情況來看，因違規被查處，並要求提前歸還貸款的情況可能會在最近增多。

信貸政策「打補丁」，後續或加強打擊力度

事實上，早在去年4月底，央行上海總部就嚴禁銀行以消費貸、經營貸款等形式違規向購房者提供資金。今年1月29日上海銀保監局印發《通知》要求，將個人住房按揭貸款的對象限定為已封頂樓盤，銀行也隨之加嚴了對涉房貸款的審批。

為什麼此時銀行會對信貸政策「打補丁」？

上述上海銀行業人士表示，去年小微貸款利率的大幅優惠，使得不少借款人利用經營貸（尤其是房屋抵押貸）進入房地產市場。年初房貸新政之下，銀行開始投入人力物力全面嚴查。但由於此類資金往往經過多個渠道多次流轉，所以銀行檢查起來難度不小。

張波則認為，對於這一現象，市場要認識到國家對於金融側的調控力度是明顯加強的。房地產交易各方都需要警鍾長鳴，此次強化查處力度並非是「微風習習」，從倒查時間就能充分體現出決心和力度。當下如果還想通過違規方式獲得購房資金的人，只會面臨更為嚴厲的處罰。

「在經營貸和消費貸違規流入樓市過程中，部分中介或金融機構起到了一定的助力作用。如部分機構提供違法服務，部分金融機構則存在審核不嚴等情況。」張波表示，後續監管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強，同時也需要對前期違法違規機構給予更大的懲處。