農村信用社貸款集中度高

⑴ 煙台農商行信用評級遭降級，農商類銀行是否風險相對較大

關於此次事件農商信用評級被降級一事，一定是影響到了農商類銀行的信譽，關於是否影響存款，貸款人的相關利益，對目前來講那是有一定的影響的。而且因為此次信用評級遭降級也一定會波及到其他相關類的銀行產業，會使農商類銀行在人們心中比重下降。並且可能會加大投資農商類銀行的風險。

關於銀行方面，很重要的就是自身的信譽了。人們資金存入銀行本身就是為了資金的安全保險著想，如果銀行都出現了信譽危機那麼可想而知，這將會是一個很大的麻煩。這也將會是銀行面臨著倒閉，破產，甚至負債累累的巨大風險。

⑵ 農村商業銀行存在哪些風險 新聞

如果你知道農村商業銀行目前的資產質量的惡化程度，就不難理解為什麼央行對農商行吃獨食了。從去年開始央行對地區金融機構實施定向再貸款，再到日前對農商行和農合行實施定向降准，現在又要對農商行農合行包括城市商業銀行進行定向將准，原來是有些農商行已經壞賬累累，快揭不開鍋了。
銀監會的數據顯示，今年一季度全國農商行不良貸款余額為795億元，較去年同期增長30%；不良貸款率為1.68%，遠高於城商行和股份制銀行的0.94%和0.92%。
據《第一財經日報》報道，在眾多農商行里，不良貸款率高達10%甚至接近30%已經不是新鮮事，而3%至4%也是很常見的現象。近期公布2013年年報的江蘇連雲港東方農村商業銀行去年不良率26.76%，且資本充足率已經轉為負。
作為身處經濟發達地區的連雲港農商行，截至去年末營業利潤為-49.31萬元，歸屬於股東的扣除非經常性損益凈利潤為-162.56萬元，資本充足率降至-4.56%，其不良率已從2011年的1.75%上漲至2012年的13.02%，進而上漲至2013年的26.76%。截至2013年末，連雲港農商行100萬元以上的未決訴訟案件多達273件，涉及訴訟本金11.8億元，連雲港農商行均是原告，其2013年利息回收率僅44%。
連雲港農商行的存款增速都在放緩，連雲港農商行2013年存款總額為70.6億元，同比下降15.17%。與2011年數據相比，存款規模已連續兩年下降，導致其2013年的存貸比達到108.86%，遠高於2011年的71%。
整個農商行的資產質量都在下滑，今年一季度農商行不良余額是2012年一季度374億元的2.13倍，是2011年一季度299億元的2.65倍。這一比例高於城商行和大型商業銀行，但低於股份制商業銀行，今年一季度股份制商業銀行的不良余額為1215億元，是2012年同期608億元的2.41倍。
除了連雲港農商行之外，多家農商行不良率也較高。例如，2013年，安徽望江農村商業銀行貸款余額22.9億元，其中不良貸款余額2.13億元，不良率接近10%；江蘇睢寧農村商業銀行2013不良貸款率為4.28%，比年初上升0.48個百分點；安徽涇縣農村商業銀行2013年不良貸款佔比4.10%，比期初上升0.25個百分點。
分析認為，農商行貸款集中度高是一個重要原因，一是行業集中度高，一是地區集中度高，雞蛋被放在了一個籃子中，風險不能分散，很容易形成大面積壞賬。
農商行貸款一般都在本地區，區域范圍較小，如連雲港農商行則是經濟較發達地區；而行業在集中在批發零售、製造業和房地產業。張家港農村商業銀行2013年投向製造業的貸款比例高達42.07%；連雲港農商行2013年投向批發零售行業的貸款比例高達44.64%。
雖然規模較大的農商行分散程度略高，但集中在房地產、製造業等領域的比重依然靠前。北京農村商業銀行2013年房地產行業貸款329億元，佔比13.94%，僅次於佔比20.11%的票據貼現；上海農村商業銀行2013年涉及房地產貸款395億元，佔比17.96%，僅次於佔比18.49%的製造業。
可以肯定隨著資產質量的下降，農商行的發展進入惡性循環，其貸款增速也會下降，按照貸款創造存款的原則，其存款也必然顯著下降。江蘇一家農商行副行長表示：「去年以及今年一季度，貸款違約情況明顯增多，銀行貸款逐漸變得謹慎。」
以連雲港農商行為例，2013年末，連雲港農商行貸款總額為76.85億元，同比僅增長2.48%，這一增速遠遠低於高達14%的行業平均水平。
央行數據顯示，今年第一季度，包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在內的小型農村金融機構的貸款新增額1597億元，同比少增加了471億元；而去年一季度，農村金融機構的貸款同比增加了2068億元，同比少增加1384億元。
顯然，對於農商行目前的不良資產，在穩定地區金融秩序，進行再貸款和定向降准支持的同時，一定要搞清楚是什麼原因造成的，是地區經濟系統性下滑造成的？還是貸款違規造成的？是貸款風險控制不力？還是內控薄弱？是公司治理、地方政府一股獨大造成的？還是貸款定價等技術性原因等等造成。
如果這些問題解決不了，農商行，包括農合行還有諸多的城市商業銀行將再次成為由納稅人填充的無底洞。
我們注意到，監管層對農商行的支持，都是以支持三農為目的的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度有多大呢。
從全國數據看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別達11.77萬億元、14.6萬億元和17.6萬億元，呈逐年增長之勢；而同期農村商業銀行、農村信用社涉農貸款分別為3.9萬億元、4.6萬億元、5.3萬億元，分別占涉農信貸總額的33.34%、31.51%和30.11%，佔比卻呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。
而我們也注意到就在央行對農商行下調村准率2個點的時候，同時，銀監會公布的11號文(整頓農村中小金融機構對非標資產的投資)，銀監會官員甚至表示放寬涉農銀行的貸存比要求。據中金公司的研究報告測算，11號文意味著當前農村中小金融機構非標超標約3000億元。同業模式這樣的金融創新令大量縣域信貸資源流向了產能過剩的領域(包括房地產)。
而中國農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%，但他們的正規信貸可得性僅為27.6%，低於40.5%的全國平均水平。
而我們還注意到，在央行最近兩次定向將准中，第一次定向將准2個點的農商行存准率，而農合行只有0.5個點，而兩次降准，竟然都沒有農村信用社。當然這於農信社法定存款准備金率較低有關，但是其超儲率過高也是客觀現實，是因為農商行過於激進還是農信社過於保守？
有報道提到，有些農商行的風控機制不夠健全，所以容易被有瑕疵的非標業務鑽空子。比如項目通不過股份行的風控，而為找農商行出資，項目發起行或融資方會給農商行的相關負責人『返點』，一個2個億的項目，返點5‰就是100萬，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。在該高層人士看來，類似的利益輸送現象在農商行的非標業務中或並不少見，而其操作方式具有較強隱蔽性，監管亦難於認定。
去年債市整頓銀行間市場丙類賬戶的時候就揭示，農村中小金融機構是債券「代持」行為的主要參與者——即給那些進行高杠桿高風險久期投機者提供了資金(或資產負債表)的支持。
在非標業務中，農商行等農金機構常扮演的角色正是出資方。例如在部分信託受益權買入返售業務中，農商行就常作為「乙方」出資，而非標資產的項目則多來自其他機構，並由這些機構打包、安排保函後出售給農商行。
那麼以上案例可以揭示，對農商行進行定向支持，是因為其資金缺乏，還是因為其內控薄弱，違規操作，答案顯然就要重新考證了。
因此，監管層在進行資金支持的時候，一定要分清責任和問題，對於那些故意違法違規的管理人員要讓他們承擔責任，而對於經營合規，成績優異的管理者要有一定的獎勵，無論是精神的還是物質的。同時引導或者強制他們合規依法經營，改進目前地方政府一股獨大，農商行對地方政府依附性過強，獨立性不足的問題。比如，有分析認為，農商行對地方融資平台的支持問題，是其壞賬多的一個主要原因。

⑶ [縣域金融壟斷程度調查] 普惠金融貸款可靠嗎

一個國家或地區的銀行體系發展狀況對其總體的經濟發展起著不可替代的作用，而銀行業的市場結構，又影響著銀行業市場行為、市場績效，進而直接影響著上述作用的發揮。我國存在明顯的城鄉二元結構特徵，城鄉發展差距明顯，具體到金融領域，很多縣域地區呈現金融服務機構較少、壟斷程度高、競爭不充分的格局。當前我國關於銀行業競爭情況的研究多偏重於城市地區，而對縣域銀行業市場結構特徵的研究較少。基於上述考慮，本文擬對我國縣域銀行業的競爭情況做一探討，為未來縣域金融與農村金融的發展提供有益參考。

金融壟斷爭議
有關銀行業競爭程度的研究主要涉及對於銀桐局行業競爭程度的判斷、銀行競爭程度與效率的相關關系、銀行競爭程度與金融穩定的關系等三個方面。
多數研究表明，各發達國家銀行業大多處於壟斷競爭環境。SCP假說認為市場結構（Structure）、市場行為（Conct）、市場績效（Performance）三者間存在因果關系，市場結構影響企業策略選擇，進而對企業效率產生影響。
如果市場集中度較高，則少數大局游讓銀行之間只需付出較低成本便可形成合謀，並採取限制競爭對手進入的手段鞏固壟斷地位，獲得壟斷利潤。例如斯米洛克（Smirlock，1985）認為壟斷導致過高的貸款利率、過低的存款利率以及花樣繁多的不合理收費等。同時市場集中度高，幾個大銀行對政府影響力就強。
但也有很多學者對此提出質疑。芝加哥學派的戴穆賽特茲（Demsetz，1973）和拉姆森（Lambson，1987）等就認為，恰恰是金融機構的高效率導致金融市場的集中，這部分高效企業憑借自身的管理優勢和技術優勢獲取較高的市場份額，引起行業集中度的上升，而非市場集中帶來了金融企業的高效率。
銀行壟斷是否有利於整個金融業的穩定是經濟學家們關注的另一個重要問題。馬克斯（Marcus，1984）、科勒（Keeley，1990）、戴穆賽特茲（Demsetz，1996）、卡雷特和哈特曼（Carletti & Hartmann，2003）等人認為，競爭程度的加劇將侵蝕銀行機構的市場力量，降低銀行的收益，從而可能導致銀行採取風險更大的市場行為以增加利潤，使整個金融市場面臨更大風險，因此，適當的壟斷有利於金融體系的穩定。吉門茲（Jimenez，2007）的實證研究也支持了上述觀點，他發現更高的競爭程度往往與更高風險的貸款行為聯系在一起。
但也存在不同的聲音。博迪和德尼克魯（Boyd & De Nicolo，2005)就提出，過高的壟斷力量讓銀行得以向借款人索取過高的利率，增大還款難度，並激勵銀行採取更高風險的市場操作，從而導致金融市場風險的增加。博迪（Boyd，2006)、德尼克魯和露克艾諾娃（De Nicolo & Loukoianova，2006)通過各自的研究發現，銀行經營失敗的風險隨著市場集中度的上升而上升。
我國學者也逐步認識到銀行業壟斷問題的重要性，並開展了大量的研究工作，但研究對象大多為全國總體和城市地區。於良春與鞠源（1999）從市場份額、市場集中度和進入壁壘三個方面對我國銀行業的市場結構進行了實證分析；孫天琦（2002）提出了「寡頭主導，大中小共生的合作競爭型金融組織結構」；秦宛順與歐陽俊（2001）對我國商業銀行業市場結構、效率和績效進行了研究；趙子銥等人（2005）、曹源芳（2009）分別採用市場集中度、Panzar-Rosse模型以磨基及勒納指數等方法對全國以及各省的金融壟斷程度進行了測算。

西北金融樣本
選取我國西北地區具有代表性的100個縣的工農中建四大國有銀行以及農村信用社（含農合行、農商行）作為研究對象，形成100個基本觀察樣本，研究區間選定為2006年至2010年。雖未涵蓋當地所有銀行類金融機構，但是上述五家機構在我國縣域金融體系中佔比較大，因此能夠反映各區縣銀行業發展的整體狀況。
（一）結構法分析
一是對市場集中度分析。運用市場集中度指標計算公式，從存款余額、貸款余額兩個方面，對100個縣域2006年至2010年的存款、貸款CR5（指前五大銀行的市場集中度或者市場佔有率）指標進行測算發現：縣域貸款的CR5指標五年間一直保持在90％左右的水平，存款的CR5指標由2006年的79％增加到2010年的91％，總體來看，各縣域的銀行市場表現出較高的寡佔特徵。
需要指出，CR5計算的是最大五家銀行的市場佔有率，但有些縣壟斷度可能更高，因為實際上可能只有三家銀行：農信社、一家國有銀行的縣支行、郵政儲蓄銀行的縣支行，這些縣存款的CR3（即前三大銀行的市場佔有率）在90％以上，郵政儲蓄發放的貸款基本可忽略不計，所以貸款的CR2（即前兩大銀行的貸款佔有率）在90％以上。當然也有些縣銀行類機構較全，農發、工、農、中、建、郵儲、城商行都有縣支行，還有村鎮銀行、貸款公司等，競爭較為充分。
二是分機構類別市場份額佔比分析。分機構來看：2006年至2008年，縣域農村信用社貸款的市場份額明顯提高，而四大國有銀行縣支行貸款的市場份額存在明顯的下降趨勢。2008年以後，農村信用社的貸款市場份額維持在60％左右，明顯高於四大國有銀行的縣支行。
（二）非結構法分析——PR模型
PR模型是由Panzar和Rosse（1987）提出的一種非結構化的行業競爭性模型，也稱為H統計法。該方法假設在不同的市場結構下，企業將對投入品價格的變動採取不同的定價策略，因此，通過對企業總收益對投入品價格彈性大小的分析可以判定出企業所處的市場的競爭程度。該模型後被廣泛應用於對銀行業壟斷程度的測度。其計算公式如下：

其中，表示在長期均衡下，第i家銀行的收入，Wi是一個表示投入品價格的m維向量，銀行的產出是貸款、證券等，銀行的投入為存款、人力資本與資本金等。在壟斷市場中，投入品的價格變動引起銀行邊際成本的變動，進而引發收益的變動，銀行會根據不同市場結構所確定的各類投入要素的價格來制定供給價格策略，因此，通過銀行總收益與投入成本的變動彈性的分析，可以判斷出銀行所處市場的競爭狀況。判斷標准為，總體上，H值越大，說明競爭程度越高，具體而言，當H（三）縣域金融壟斷程度高的原因
造成西北縣域銀行業壟斷程度高的原因：1.准入壁壘限制了民間資本的進入，民間資本進而轉向地下，部分縣域民間借貸比較活躍；2.欠發達地區經濟不活躍、銀行效益低，加上近10多年幾大銀行市場化轉型、股份制改造的大背景，導致商業銀行對很多包括省會城市在內的效益低的網點進行了裁撤，包括撤離欠發達地區縣域甚至撤離欠發達地市，股份制銀行也不十分願意大面積進入。同時，造成了一些商業銀行的縣支行雖然存在，但在縣域僅僅吸收存款，發放貸款很少，部分行的存貸比低於2％，極端的一個例子近五年存款每年都在增加，但是貸款一直是0；3.一些欠發達地區縣域金融生態環境較差，經營環境不理想，導致這些地區的銀行業風險高。這樣的結果就是縣域銀行業市場機構類型單一，競爭程度較低，明顯低於全國水平。

縣域金融市場准入亟待放開
（一）西北縣域銀行業市場基本處於壟斷競爭偏壟斷狀態
被考察的100個縣域銀行業在市場集中度、市場份額佔比等方面均表現出較高的寡佔特徵，而且基於PR模型所計算出的各縣域銀行業H值與市場集中度、市場份額佔比的研究結論也相吻合，大多數縣域的H值接近於0，呈現壟斷競爭且更加偏壟斷的特徵，個別縣域H值小於0，達到了壟斷的程度。
（二）縣域銀行業壟斷程度要高於全國平均水平，競爭不充分
趙子銥（2005）、黃雋（2007）、郁方（2009）、趙玉龍（2009）等人的研究成果表明，我國銀行業總體競爭狀況為壟斷競爭，且壟斷程度隨著我國銀行業的發展與市場化進程呈現逐步減弱的態勢。已有研究測算的我國銀行業H值指標在0.4至0.7，市場表現出壟斷競爭但偏向競爭的特點。而本文測算的西北縣域銀行業H值明顯低於全國水平，也就是說，西部縣域銀行業壟斷程度要高於全國平均水平，競爭不充分。
（三）應該在加強監管、風險可控的前提下，穩步放開縣域地區金融機構的市場准入，提高縣域金融的競爭程度
長期看，增加競爭有利於整個行業健康發展。因此，應在加強監管和有效防範風險的前提下，穩步放開縣域地區金融機構的市場准入，吸引民間資本進入。鼓勵農信社引進高質量的民間資本，放寬村鎮銀行的設立條件和入股比例，積極引導小額貸款公司發展；發展服務於小微企業和當地居民的社區型金融機構，鼓勵設立新型基層金融組織。同時應培育良好金融生態環境和政策環境，引導商業銀行在有條件的縣域設立分支機構，提高縣域金融競爭程度，理順金融資源分配機制、改善分配效率。
課題顧問：張健華；課題組長：郭新明；課題執筆：錢皓、趙煊

⑷ 銀行不良貸款審計

截至8月23日，已有多個省份公布了《關於2020年度省級預算執行和其他財政收支的審計工作報告》(以下簡稱審計報告)。其中，地方金融機構(城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、小額貸款公司、擔保公司等)的管理。)，作為防範化解地方財政風險的重要內容，已被多個省份納入審計。

掩蓋不好

河北省審計廳對河北銀行等9個城市的商業銀行法人治理結構和貸款投向進行了專項審計調查。審計結果表明，城市商業銀行在支持地方經濟發展方面做出了應有的貢獻，但審計調查也發現存在信貸和非信貸資產質量虛高、違規放貸、管理不規范等問題。

銀監會數據顯示，2021年二季度末，商業銀行不良貸款余額(法人口徑)2.8萬億元，不良貸款率1.76%。其中，城商行和農商行的不良率高於平均水平，分別為1.82%和3.58%。

東方金誠首席金融分析師徐承遠認為，由於業務區域集中、客戶結構單一、風險管理水平落後等因素，中小銀行不良貸款率高並非偶然。由於中小銀行一般集中在市縣區，貸款集中度高，信用風險難以分散，因此資產質量受當地經濟發展影響較大。

山西審計廳組織對全省11家未改制縣級農村信用社的資產質量進行了審計調查。審計結果顯示，11家未改制的縣級合作社存在引進戰略投資困難、不良貸款清收處置困難、資產質量差、經營不規范等問題。從而影響重組、降低風險和業務發展。

「與大型銀行相比，中小銀行如農商行處理不良貸款的手段單一，途徑有限。不良貸款化解難度大、速度慢，導致不良率居高不下。」徐承遠說。

山西審計廳披露，天鎮等6家協會違規向同一人發放借入貸款或貸出2.99億元，造成不良貸款2.67億元。文水等4家協會違規發放貸款78.46億元，形成風險貸款21.2億元。換句話說，中小金融機構不良貸款的原因包括風險管理水平低，甚至違規操作。

此外，很多省份也公布了地方金融機構掩蓋不力的問題。山西審計廳披露，太原市等8家協會通過「續貸」、轉他行投資、低估不良貸款等方式，掩蓋不良貸款63.93億元。

廣西審計廳透露，4家金融企業19.3億元不良資產清收進展緩慢，制約經營效益提升；2.家庭金融企業將大量債權以公允價格轉讓給關聯企業，真實資產質量無法體現。

小貸公司也有掩蓋不好的問題。四川省審計廳披露，部分小額貸款公司低報不良貸款，掩蓋資產質量問題，13家公司實際不良貸款金額達33.52億元。

分析認為，金融機構掩蓋不良貸款主要有兩個原因。首先，他們可以減少撥備，從而達到增加利潤的目的。同時不良貸款減少，也能達到資本充足率、撥備覆蓋率等監管指標的要求。二是在績效考核中增加員工績效工資。

貸款不合規。

地方審計報告還披露，部分中小金融機構貸款投向不合理或審計不嚴格。

北京市審計局在對北京銀行等三家地方商業銀行執行國家金融政策和防範金融風險情況進行審計後指出，「金融風險防控措施落實不到位

貸款違規投向的領域中，房地產和融資平台是「重災區」。這是因為房地產和融資平台的違約相對較少，收益較高，但向這些領域放貸不符合宏觀調控方向。因此，監管部門設定了一些要求，但實踐中違規的案例很多。

甘肅省審計廳指出，被審計的2家省屬金融企業和1家地方銀行，2019年末總資產6956.54億元，負債6339.72億元。發現的主要問題是金融資源配置結構不合理。1家企業為政府融資平台提供融資11.5億元，2家企業為「兩高一剩」等產業結構調整限制類企業發放貸款7.6億元。

在一個以間接融資為主的市場中，信用也是一種重要的資源，一些貸款的違規放貸背後可能隱藏著腐敗。

內蒙古審計廳指出，商業銀行腐敗極易引發金融風險。原包商銀行腐敗案中，原包商銀行主要領導、部分中層管理人員、客戶經理違規發放貸款，相關企業採取虛報等手段騙取貸款。原銀行領導及特定關聯方從事內幕交易和關聯交易進行利益輸送，違規投融資和理財造成損失。

從近幾年的案例來看，銀行業的腐敗現象正在極度蔓延，不僅造成金融企業的風險事件，還會蔓延到其他領域，對實體經濟的發展造成沖擊，並可能誘發社會問題。

《中國紀檢監察報》指出，金融系統的一把手在人權、行政權、財權方面都有很大的話語權和控制權。違法違規行為會引發一系列連鎖反應，不僅會嚴重破壞金融單位的政治生態，還會危及金融安全和市場穩定。金融反腐與防範化解風險、維護國家安全密切相關。

8月17日召開的中央財經委員會第十次會議提出，要落實全面從嚴治黨要求，提高金融系統幹部監管能力，提高監管數字化、智能化水平，整體推進懲治金融腐敗和防控金融風險工作。

相關問答：商業銀行風險管理的主要方法是什麼？

商業銀行風險管理的主要方法是1.流動性問題。2.潛在的信用風險增加3.利率風險管理

⑸ 如何加強信貸管理

信貸管理水平不高，基礎工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農村合作金融機構來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機會。人們知道：銀行、信用社並不直接創造價值，其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益來實現的。行社金融資產質量往往反映在貸款質量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產的流動性大大降低，失去流動性的金融資產，必然會影響銀行、信用社自身的經營效益，甚至影響其生存與發展。
以筆者多年從事信貸工作之經驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的「發放——使用——收回」三個環節抓起，尤其要搞好貸款的發放。多少年來，銀行業所實行的貸款「三查制度」、「三包制度」、「可行性研究」、「評估論證制度」、「抵押擔保制度」等等，都是有效防範化解不良貸款產生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段，既簡單易行，便於操作，又科學可靠，非常貼近行社實際，特別是服務「三農」、個私民營經濟、中小企業和縣域經濟實際，切不可在盲目學習美國等西方發達國家先進信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統優秀的東西。除此之外，加強信貸管理還必須做到如下幾點：
一要進一步加大農村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產權關系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經營貨幣的金融企業，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經濟規律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業務，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業務而造成的資金和行社利益損失，加快農村合作金融機構商業銀行改革步伐。
二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農村合作金融機構長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設置信貸管理高壓線，嚴格規范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。
三要加強檢查指導，嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發現問題，糾正錯誤，總結經驗，嚴懲違規違紀行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標，這些指標要看得見、摸得著、管得住，不能流於形式，定期嚴格考核，獎懲兌現，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊塗，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導致權責利相脫節。
四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓，提高信貸人員素質和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經濟的不斷發展壯大和國家宏觀形勢的變化，農村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高，信貸管理難度大，因此農村合作金融機構必須培養自己的高級客戶經理，積極學習和借鑒其它商業銀行先進的信貸管理方式和市場開發的經驗，上下聯動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯社，也要發揮其領導、信息、資源、人才等優勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發維護與項目管理，分類指導，突出重點，擇優扶持。此外，要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。