3月1日開始貸款利率

Ⅰ 3月1日起降貸款利率房貸利率什麼時間降

主要是看你在貸款的時候和銀行簽訂的是那種調整利率的形式，根據你簽訂的合同變更

有以下三種利率調整方式：

一是利率為分期特定利率時，遇央行利率調整時，利率調整日之前已發放的貸款本年度內不作利率調整，於次年1月1日按新利率執行；利率調整日之後發放的新貸款按調整後新利率執行。

二是利率為分段利率時，遇央行利率調整時，貸款執行利率當日即調整。

三是利率為浮動利率，浮動周期可按月、按季、按半年、按年。
遇央行利率調整時，貸款在下一個浮動周期調整利率。（註：浮動周期以貸款發放日起開始計算。例如某貸款2013年4月7日發放，浮動周期為按季，則7月7
日、10月7日、2013年1月7日為浮動周期起始日。）

Ⅱ 本月起房貸利率重簽 二選一誰更優

固定利率，還是掛鉤LPR（貸款市場報價利率）——3月1日起，「房貸一族」可以重簽貸款合同置換房貸利率。
根據央行公告，自今年3月1日起，重新調整存量房貸利率，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇，原則上轉換工作應於今年8月底前完成。目前，已有至少24家主要銀行發布了相關公告，多家銀行稱還將陸續發送「一對一」簡訊。
對於轉換方案「二選一」哪個更省錢？新京報記者簡單算了一筆賬，以貸款100萬、等額本息還款、原合同期限30年、現執行1.1倍利率（即5.39%）為例，假設2020年12月LPR報價降至4.7%，掛鉤LPR後月供可減少約62元。
對此，專家認為，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時避免成本上升。
關注1
哪些人可以重簽房貸利率？
需要滿足三個條件，公積金貸款不包括在內
根據央行公告，可轉換的貸款要同時滿足幾個要素：一是2020年1月1日前已發放的，或者已簽訂合同但未發放的貸款；二是參考的是貸款基準利率定價；三是浮動利率。
需要注意的是，公積金個人住房貸款不包括在內，如果是商貸和公積金的混合貸，只轉商貸部分，公積金貸款部分仍按照原合同執行。
滿足條件的「房貸一族」可以有兩個選擇：固定利率或隨LPR調整。也就是說，可將原合同基於「央行基準利率」的定價轉換為固定利率或者LPR。其中，選擇掛鉤LPR的話，未來房貸利率將根據LPR利率報價而上下浮動。
此次轉換時間自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。對於存在共同借款人的貸款，需要共同確認定價基準變更。借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
關注2
選擇LPR，每月還款額都會變？
周期最短可選一年，根據前一個月LPR報價計算
實際上，這是利率市場化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家報價行，在央行給出一個利率基礎上，對本行最優質客戶的貸款利率報價。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
LPR每月20日報價一次，但選擇掛鉤LPR後，並非每月還款額都會變化。根據央行規定，借貸雙方可重新約定定價周期和定價日，重定價周期最短為一年。假設用戶貸款發放日是2019年11月1日，定價周期是一年，順延一年後的2020年11月1日為重定價日。本次轉換時，仍可選擇每年11月1日為重定價日，也可選擇每年1月1日，後者是目前多數存量商業性個人住房貸款的選擇。
LPR分「1年期」和「5年期以上」，由於個人房貸期限多在5年以上，用戶選定後只需留意重定價日前一個月的5年期以上LPR報價就可以，它決定了之後一年的月供是多少。
關注3
兩種方案有多大區別？
選擇掛鉤LPR，未來會面臨利率波動
選擇固定利率，也就是房貸利率水平在合同剩餘期限內不變。記者咨詢多家銀行了解到，為了平穩過渡，轉換時會延續此前利率水平。假設用戶原來享受9折優惠，利率為：基準利率4.9%×0.9=4.41%，新合同還可以協定為4.41%。
如果選擇掛鉤LPR，未來會面臨利率波動。銀行稱，轉換時點利率仍不變，變的是背後的計算邏輯。仍以現有貸款利率4.41%為例，之前用戶獲得利率取決於央行基準利率有無變化。轉換後取決於LPR報價，計算邏輯改為LPR+（-）固定點差。這一例子中的固定點差為0.39%，是根據央行規定的2019年12月LPR報價4.8%-現行利率4.41%得出。
不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現行利率高於2019年12月LPR報價4.8%，則向上加點。
關注4
月供能省多少錢？
LPR每調整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元
記者算了一筆賬，假如用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩餘20年，執行利率上浮10%，即利率為4.9%×（1+10%）=5.39%，月供為5609.07元。
其固定點差為0.59%（5.39%-2019年12月LPR報價4.8%）。由於現行利率高於2019年12月LPR，其執行的利率將調整為LPR+0.59%。假設2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計算調整後月供為5546.84元，比現在減少了約62元。
此外，以用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩餘25年，執行利率為基準利率9折計算，其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%，由於現行利率低於2019年12月LPR，執行的利率將調整為LPR-0.39%。調整後，月供為4954.59元，比現在減少約58.93元。
LPR變化對月供具體影響有多大？中原地產首席分析師張大偉稱，不論現在利率是7折優惠、9折優惠，還是上浮1.1倍，在轉換時點，銀行都會通過LPR加減點延續前期利率。之後要關注重定價日前一個月的LPR報價，LPR每調整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元。
記者梳理注意到，自2019年8月LPR新形成機制改革以來，已報價7次，其中和多數房貸期限對應的5年期以上LPR有過2次「降價」，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個基點。
關注5
LPR「降價」是未來趨勢嗎？
專家：LPR大概率下行，但下降幅度有待觀察
從中長期看，不少業內人士認為「LPR加減點」方案有更大機會享受利率紅利。
諸葛找房副總裁苑承建分析稱，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
由於LPR除了關系房貸利率，也是銀行給企業發放貸款的「錨」，現階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。「就當前利率市場環境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。」苑承建表示。
但未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發布的貨幣政策執行報告中強調，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照「因城施策」的基本原則，加快建立房地產金融長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段。業內人士提醒，LPR並不會一直下跌或一直上漲，其下滑幅度或有限。銀行也稱，不會跟客戶打包票說LPR肯定會一直降以及降多少，還是由客戶自己選擇方案。
新京報記者程維妙

Ⅲ 央行出新規！明年3月1日起個人房貸合同利率要重新談

半島記者 孫曉琳

12月28日,中國人民銀行發布的《(2019)第30號公告》,引起社會廣泛關注和熱議。因為公告不僅涉及普通貸款產品,更是關乎千家萬戶的房貸利率。明年3月1日至8月31日,購房者之前跟銀行簽訂的個人商業房貸利率合同,有可能要重新洽談。公告中指出,2020年1月1日前,金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),客戶可以與金融機構協商決定房貸利率:是按照固定利率還是轉為LPR定價。存量浮動利率貸款定價「換錨」LPR,體現了利率市場化進程的推進,但面對「重新定價」的兩種選擇,該如何選呢?

重新定價

利率基準只能轉換一次

LPR通俗指市場化的貸款基準利率,2019年8月17日,央行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告,新增貸款利率轉向以LPR定價執行。LPR實行之前,央行貸款基準利率是各大銀行房貸利率的標尺。此次公告,主要明確的是存量浮動利率貸款定價基準的問題,特別是個人住房貸款利率如何轉向LPR定價。

公告中首先明確,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。這意味著存量浮動利率貸款定價正式「換錨」LPR定價。

針對2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),也就是存量浮動利率貸款,會從2020年3月1日起,金融機構與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

也就是說,定價基準選擇固定利率還是「LPR加點」,借款人可以與銀行協商,但借款人只能有一次選擇權,轉換之後不能再變。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。而且公告還規定了選擇期限,存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

存量房貸

明年利率水平保持不變

購房者普遍關注的問題是,與銀行重新簽訂合同時,應該選擇固定利率還是「LPR加點」呢?就目前的市場利率情況來看,差別並不是很大,長遠來看,業內預測利率處在下行期,「LPR加點」的形式或許選擇會更多。

無論選擇哪種方式,存量房貸在2020年利率水平保持不變。公告顯示,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

如果存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

如果存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

兩種定價

目前利率水平基本持平

此前你的房貸執行「央行基準利率×(1+浮動比例)」,現在將轉換為「LPR基礎利率+基點」的計算公式,其中,基點和以前的浮動比例一樣,一經確定就不再更改。但在2020年,轉換前後利率保持不變,此後每年根據重新定價時的最新LPR報價+基點,確定當年的房貸利率。

比如,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此後每年以此類推。

10月8日之前,青島多家銀行的首套房貸利率,多是在基準利率(4.9%)的基礎上上浮15%,即5.635％。10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(也就是LPR)為定價基準加點形成。島城多家銀行按照當月最新LPR加點的方式進行個人住房貸款審批。工商銀行、農業銀行、中國銀行、青島銀行、郵儲銀行、中信銀行等均執行首套房貸利率LPR+83.5BP(5.635%)、二套LPR+108BP(5.88%),與新政施行前的首套執行上浮15%、二套執行上浮25%基本持平。

整體趨勢

預期LPR定價被看好

中國人民銀行有關負責人表示,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

對於國內購房者來說,到底要不要將貸款基準利率切換為LPR?或者乾脆來一個固定利率?

一家國有銀行青島市分行的理財經理尹先生告訴記者,LPR定價模式是利率市場化的進一步體現,也是金融發展完善的表現。在英美等國家,購房者也有固定利率和市場利率定價加點兩種選擇,而且隨著每年利率的浮動變化,購房者覺得利率不合適的時候,還可以找其他的金融機構進行置換,在賣房的時候甚至可以將房貸也直接過渡給購買者。「隨著利率市場化速度的加快,相信國內也會出現更多的貸款類金融產品。」尹先生說,經濟越發達,利率水平越低,這是國際通行現象。目前國內貸款利率處於較高水平,長期來看大概率會是下跌的。

簡普科技大數據研究院李萬斌認為,12月20日,最新一期的LPR報價沒有發生變化,但考慮到目前的經濟形勢,未來仍有著下行的空間。在多地放鬆人才政策、市場資金面比較寬松的情況下,明年銀行房貸利率大概率會隨LPR下調。不過,下調的幅度和速度都會比較平緩,平穩發展仍將是2020年房地產市場的主旋律。

不僅對於個人貸款利率未來預期向好,LPR定價也有利於降低企業的融資成本。中國民生銀行首席研究員溫彬表示,自今年8月份推出LPR新機制以來,1年期LPR利率已累計下降16個bp(基點),以LPR為定價基準的新增信貸利率穩步下移,企業綜合融資成本呈現下降態勢。

■延伸

銀行如何調整還有待觀望

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

「因為還涉及合同條款變更等事宜,銀行也需要時間來准備和安排,具體如何實施還需要等總行通知。」青島一家國有銀行青島分行的工作人員表示,此次存量「換錨」工程量較大,銀行或許會有一些壓力。

中國銀行研究院研究員范若瀅認為,此次存貸款利率轉換將給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面,在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下,定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面,對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看,最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定,需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。此外,當前商業銀行存貸款業務FTP(即商業銀行內部資金轉移定價)與金融市場業務FTP存在脫節現象,未來如何優化調整FTP定價管理體系,是商業銀行需要思考的問題。

Ⅳ 2015年中國人民銀行貸款基準利率是

您好！2015年3月1日開始執行的人民幣貸款基準利率如下：

0-6月(含6月)：5.35%；
6月-1年(含1年)：5.35%；
1-3年(含3年)：5.75%；
3-5年(含5年)：5.75%；
5-30年(含30年)：5.90%；

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Ⅳ 3月1日起可以更改房貸利率了，現在5.88％的利率要不要更改

你這個可以改，比較房貸是幾十年，能改一點還是能節約不少錢