『壹』 淺談如何做好農信社信貸業務的貸後管理
貸前調查、貸中審查、貸後檢查是農村信用社信貸管理的基礎性工作。隨著農村信用社業務范圍的不斷擴大，信貸業務快速發展，信貸產品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險較難把握。切實加強貸後管理，有效防範化解信貸風險，已成為農信社在有效履行職能的同時，實現自身可持續發展的重要保證。筆者結合目前農村信用社的實際，就加強農信社貸後管理談幾點粗淺看法，以供商榷。
一、當前農信社貸後管理工作存在的主要問題
（一）貸款新規制度學習不夠，理解偏差，執行力有待於提高
2010年，為加強信貸管理，中國銀監會相繼出台了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》(並稱三個辦法一個指引，以下統稱貸款新規)，將以往粗放式的信貸管理整合規范為精細化管理方式。但是由於時間緊、工作任務重，部分信貸人員對新制度辦法學習不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面還沒有規范化，更談不上精細化，基本上還處於簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業務快速發展和多元化客戶的需求。
（二）農信社客戶呈現多元化，競爭激烈，貸後管理難度加大
由於農信社現有的考核模式，縣級聯社著重考核基層社的貸款、利潤、不良貸款、存款等主要經營指標。其中利潤指標的考核占很大比重，於是營銷項目，發展業務成為基層社的工作重點。貸款營銷力度大，就能多實現利潤，利潤等主要經營指標完成得好，就能拿到掛鉤績效工資。因此大家都重視貸。重貸輕管現象比較普遍，貸後管理難度卻明顯加大。現階段，農信社客戶呈現多元化，不再是單一的種養殖戶和農事企業，管理難度明顯加大。同業競爭中，部分商業銀行的准入門檻低於農信社，服務水平、服務設施優於農信社，讓企業更青睞商業銀行，導致管理難度加大。
（三）貸款檢查多半流於形式，檢查面窄，不能解決根本問題
由於基層日常業務繁重，造成貸款檢查流於形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現為：一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容趨於格式化，檢查面較窄。三是檢查報告內容簡單，除了一些財務指標有些變化外，其他內容雷同。四是貸後管理的核心工作是搞好貸後檢查，揭示貸款發放後可能出現的風險，研究防範和化解措施。目前，一些貸後檢查僅限於一般形式，未能解決根本問題。如少數信貸部門經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防範和化解。二、加強貸後管理工作的幾點建議
（一）嚴格執行貸款新規的有關規定，建立風險管理體系。按照貸款新規要求，對法人客戶貸款50萬元以上、個體工商戶和農村承包經營戶貸款30萬元以上的要實行嚴格的櫃台受託支付管理，從源頭上防範資金挪用風險。一是設立風險信貸員，聯社信貸管理部門要專門建立風險信貸員，從揭示借款人真正的風險點出發，加強貸後管理，重點監督資金支付方式，資金使用用途是否合理，是否存在擠占挪用信貸資金現象；二是要建立資信信息庫，對貸後檢查中發現的情況應及時歸類、形成書面報告，把有關信息輸入信息庫，並加強對貸款擔保者、抵押物、質押物的跟蹤檢查與評估。三是要實行督查制度，聯社要經常督查各社貸後檢查情況，並按照《遼寧省農村信用社信貸管理制度有關規定》組織信貸人員到各社對貸款進行交叉普查，重視風險，把日常的防範、控制與集中普查相結合，為完善信貸管理提供依據。
（二）實行嚴格的貸款退出管理制度，建立風險預警機制。為加強貸後管理，必須建立系統的風險管理制度，實行嚴格的貸款退出制度。一是更新觀念，全面客觀地預測借款人生產、經營發展前景，即使效益尚好，但其行業已處於衰退期，預期前景暗淡的客戶也要及時退出，因為退出本身就是規避風險。二是及時預警，對借款人的生產、經營即將進入衰退期時就對相應行業或借款人進行預警分析，制訂提前退出計劃。三是區別對待，分析行業形勢，按照借款人特徵、人品、信用制定科學的清退方案，凡是貸款到期無資金償還的，要逐筆降本，並盡早落實，特別是對自然人貸款到期可採取降本收息的辦法，逐步退出。
（三）建立不良貸款三清辦法，把損失降到最低限度。清收不良貸款，把損失降到最低限度，是貸後管理的重要組成部分。一是農戶、企業生產和經營停止時間要摸清，可能的情況下，要在第一時間收集到借款人作出停止經營的信息，搶抓信貸資金退出的最佳時機。二是農戶、企業生產和經營停止原因要分清，農信社必須區分清楚借款人停止生產和經營的真實原因是由於受宏觀經濟環境、行業風險因素的不利影響，還是因為農戶、企業自身內部管理不完善，或是農戶、企業為了逃廢銀行債務有意為之等，這一點對研究處置方案有著十分重要的意義。三是農戶、企業生產和經營停止債務要清理，必須要及時對其資產進行清理，哪些是我們的抵押資產，變現能力如何，其他資產價值狀況如何，其中可能用於償還我們貸款的比例有多大，以便及時地、盡可能多地向債務人主張權利。
（蔡葵）
『貳』 如何做好小額信貸風控
1、風控不能顧頭不顧尾，也不能重貸後而輕貸前，流程讓風控「思維清晰」。
2、需要將風險防控落實在每個環節，貸前嚴格審核，最大程度避免欺詐風險；
貸中有效監控，對還款狀態進行實時監測跟蹤，避免貸後風險；貸後跟蹤管理，通過及時提醒還款、專業催收及相關法律手段應對逾期。
3、風險信息網信息完整，內容真實查詢簡便，實時查詢企業的工商變更、經營異常、開庭公告、裁判文書、失信信息、網貸逾期信息，環保執法信息，股權出質、動產抵押、股權凍結等信息，幫助用戶及時掌握企業異常情況。
『叄』 農村信用社信貸員違規放貸，我想投訴要去什麼單位
1.首先你要清楚他違反了那些規定，不然投訴到那也沒用。
2.你可以投訴到他的上級管理部門，現在銀行系統抓內控都很嚴格的。
3.你可以投訴到當地銀監局或是更高一級監管部門。