上海貸款紅線

『壹』 三道紅線標准及計算公式是什麼

三道紅線的標准和計算公式如下：
1. 資產負債率：要求剔除預收款後的資產負債率不超過70%。
計算公式：[(總負債 - 預收款項) / (總資產 - 預收款項)]
2. 凈負債率：要求凈負債率不超過100%。
計算公式：[(有息負債 - 貨幣資金) / 合並權益]
3. 現金短債比：要求現金短債比不小於1倍。
計算公式：[貨幣資金 / 短期有息債務]
關於三道紅線的由來：
2020年12月31日，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會發布了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（銀發〔2020〕322號），引入了對銀行房貸業務的「五分檔」差異化控制模式。這一制度從資產端對房貸進行控制，與此同時，對資金端實施的房貸「五分檔」控制，形成資產端與資金端的聯合調控。這種「雙管齊下」的策略旨在解決資金過度流入房地產市場的問題，有望結束房價快速上漲和樓市的大起大落現象。這一房貸「五分檔」制度與針對房地產企業融資的「三道紅線」政策在邏輯上一致，均旨在規范和調節房地產市場的健康發展。

『貳』 銀行房地產貸款「紅線」劃定，房地產貸款佔比最高不能超40%

涉房類貸款佔比有了明確限制。

12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（下稱《通知》），明確了房地產貸款集中度管理制度的機構覆蓋范圍、管理要求及調整機制。

光大銀行金融市場部分析師周茂華對第一財經記者表示，房地產貸款集中度管理制度的設置主要是針對銀行投向房地產的借貸設置「安全邊界」，避免信貸資源流入房地產進而增加金融體系脆弱性，引導金融機構優化資產負債，讓更多資源流入實體經濟薄弱環節和戰略新興產業，促進房地產行業健康發展。

具體而言，根據銀行的資產規模、機構類型等因素，房地產貸款集中度管理制度共分為5大檔，每檔設置了房地產貸款余額佔比和個人住房貸款余額佔比兩個上限。其中，六大國有大行和國家開發銀行為第一檔，兩個上限分別為40%和32.5%，在5檔中最高。

五檔兩上限，最高上限為40%

所謂房地產貸款集中度管理制度，主要是指在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的相應上限。

天風證券銀行業首席分析師廖志明對記者表示，從佔比限制上看，房地產信貸集中度政策將利好大行，目前大行房地產貸款佔比均未達到該上限。從各檔銀行整體來看，房地產貸款佔比上限壓力不大，且政策設有較長的過渡期，對2021年房地產信貸融資影響中性，預計2021年全口徑房地產貸款增量將達6萬多億。

差異化管理，設置2至4年過渡期

值得一提的是，在設置房地產貸款集中度管理要求時，監管層並未採取「一刀切」方式，而是差異化管理。《通知》表示，為體現區域差異，確定地方法人銀行業金融機構的房地產貸款集中度管理要求時，有適度的彈性，同時，管理制度還設置了過渡期，以保證政策的平穩實施，促進房地產市場和金融市場平穩健康發展。

具體要求為，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比的業務調整過渡期分別設置。

周茂華對記者說，這種差異化管理充分考慮了金融機構資產體量、機構類型、存量房地產貸款等因素，也綜合考量了我國國情，市場業務現狀、機構承受力等，進一步確保房地產和金融體系穩定運行。

另至於建立房地產貸款集中度管理制度對房地產市場會產生的影響，央行、銀保監會在答記者問時表示，總體而言，建立房地產貸款集中度管理制度，有利於市場主體形成穩定的政策預期，有利於房地產市場平穩健康可持續發展。

據了解，2019年以來，人民銀行、銀保監會已就房地產貸款集中度管理制度開展了廣泛調研，與金融機構進行了充分的溝通，相關指標設定充分考慮了銀行業金融機構實際情況，並採取了分類分檔、差別化過渡期、區域調節機制等多種機制安排。

「目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求，人民銀行、銀保監會將要求其穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比基本穩定。」央行、銀保監會相關負責人稱。

對於超出管理要求的銀行業金融機構，監管將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進，個別調降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實施。

此外，對於近期市場頗為關注的住房租賃有關貸款是否納入監管，《通知》稱，為支持大力發展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。目前，央行正會同相關部門研究制定住房租賃金融業務有關意見，並建立相應統計制度。

同時，為配合資管新規的實施，資管新規過渡期內（至2021年底）回表的房地產貸款不納入統計范圍。

『叄』 房貸兩條紅線指的是什麼

房貸領域設立兩條紅線：
第一條紅線是「房地產貸款佔比」，指的是銀行業金融機構房地產貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例。針對開發商，任何銀行放出去的地產開發貸款不能超過總額的15-40%。
第二條紅線是「個人住房貸款佔比」，個人住房貸款余額占金融機構人民幣各項貸款余額的比例。針對個人，任何銀行放出去的住房按揭貸款不能超過總額的10-32.5%。
從紅線設置來看，大中型銀行抗風險能力強，審核更嚴格，最高可以達到40%，對於實力最低，排在第5檔的村鎮銀行，這個比例則是7.5%，相差4倍多。
對於佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。
綜上所述，大部分商業銀行也都沒有超過房地產信貸的紅線要求，基本也都在紅線范圍之內，所以在這樣的情況下，對於房地產整體市場來說，當前的紅線政策影響並不會太大。
【法律依據】：
《中華人民共和國城市房地產管理法》
第三十條：
房地產開發企業是以營利為目的，從事房地產開發和經營的企業。
設立房地產開發企業，應當具備下列條件：
（一）有自己的名稱和組織機構；
（二）有固定的經營場所；
（三）有符合國務院規定的注冊資本；
（四）有足夠的專業技術人員；
（五）法律、行政法規規定的其他條件。
設立房地產開發企業，應當向工商行政管理部門申請設立登記。
工商行政管理部門對符合本法規定條件的，應當予以登記，發給營業執照；對不符合本法規定條件的，不予登記。
設立有限責任公司、股份有限公司，從事房地產開發經營的，還應當執行公司法的有關規定。房地產開發企業在領取營業執照後的一個月內，應當到登記機關所在地的縣級以上地方人民政府規定的部門備案。

『肆』 銀行兩條紅線指的是什麼

1、紅線一：房地產貸款佔比。大型銀行不得超過40%，中型銀行不得超過27，5%，小型銀行不得超過22，5%，縣域農合機構不得超過17，2%，村鎮銀行不得超過12，5%。
2、紅線二：個人住房貸款佔比。大型銀行不得超過32，5%，中型銀行不得超過20%，小型銀行不得超過17，5%，縣域農合機構不得超過12，5%，村鎮銀行不得超過7，5%。
拓展資料
一、2021年銀行全面暫停房貸？
1、根據消息，受房地產貸款「兩道紅線」影響，近日廣東多家股份行暫停按揭貸款。招商銀行一線信貸業務人士對此表示，招商銀行深圳分行、廣州分行及其下轄省內各家分支行已於一周前暫停按揭貸款放款，前端業務層面口徑為：「節制接單」。該人士還進一步表示，全行層面，暫未有全行統一暫停房貸業務的通知，但其交流的幾家省外分行同條線業務同事均反映，按揭放款暫停。
2、市場人士表示，此次按揭貸款收緊也在預計之中。光大在深圳地區已經暫停按揭貸款，廣發銀行則表示不接單，從房貸大頭四大行的表現看，放款周期約在一個月左右，目前比較難保證。2020年12月31日，A股收市後，央行聯合銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中管理制度》，將銀行分為五檔，並設立區別性的「兩條紅線」指標。
二、目前停止放貸的銀行有哪些？
1、目前，全國533家銀行中有20家銀行已經停貸，未來時間會有新增銀行暫停房貸業務。但是在政策框架內，不會出現過大面積停貸，影響到房貸市場的正常秩序。
2、有數據顯示，全國533家銀行中，提供9折以下優惠利率的銀行有12家，較上月減少30家，佔比2，25%。其中8家銀行提供8，5折優惠利率，1家銀行提供8，2折優惠利率，1家銀行提供8，8折優惠利率，2家銀行提供8，9折優惠利率。

『伍』 兩條紅線政策

法律分析：第一道紅線是「房地產貸款佔比」，大型銀行不得超過40%，中型銀行不得超過27.5%，小型銀行不得超過22.5%，縣域農合機構不謹物冊得超過17.2%，村鎮銀行不得超過12.5%。

第二道紅線是「個人住房貸款佔比」，大型銀行不得超過32.5%，中型銀行不得超過20%，小型銀行不得超過17.5%，縣域農合機構不得超過12.5%，村鎮銀行不得超過7.5%。

法律依據：《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》

第二條 個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保，借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償螞告還本息的連帶責任。

第五條 借款人同時具備以下條件：

一、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

二、有穩定的職業祥宏和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或協議；

四、無住房補貼的以不低於所購住房全部價款的30%作為購房的首期付款；有住房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款；

五、有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

六、貸款人規定的其他條件。