農村信用社貸款集中度

❶ 貴州銀行與農村信用社發展前景

據前瞻產業研究院《2016-2021中國城市商業銀行市場前瞻與發展戰略規劃分析報告》顯示，農信社不會長久存在的，都得改制。具體改制以後誰是老大有控制權，視地方發達程度、省聯社資金等影響，總體來看，地方政府影響力會被削弱，銀監局的影響力增強，發達地區農信社改制後法人股東發言權增大。
現在各聯社股權分散，股東（社員）對其經營基本毫無影響，管理權力在省聯社和銀監局手裡。可以預料，即使改製成農商行，這樣的局面還是沒有太大改變，因為農商行法人股東佔比是有上限的，就縣域來說，單個法人股東及其關聯企業持股比例不可超過10％。在不太發達的地市（中國主流就是不發達、土包子啊），法人入股就是圖分紅，農信社以往分紅都挺高的，能改制農商行的指標都不錯，盈利前景也好；法人入股前還得簽承諾書不謀求優於其他股東的貸款權利，貸款集中度規定也限制其貸款總額，股東貸款還是銀監會重點監測的項目，法人股東從這撈不到太多好處。
另一方面，聯社這種組織形式肯定不可能長久存在，肯定要在幾年時間內全面改組成農商行。地方政府無法通過股權控制農商行（國有企業成分不可超過10％、政府和融資平台不得入股），在法人股東比例上升的情況下（縣域農商行法人股比例超過35％，市區農商行法人股比例超過50％），控制力必然削弱。發達點的地方法人還願意對經營啊戰略啊費腦筋，不發達的地方就由銀監局主導了，地市級銀監局能管的法人就在這塊了，那得牢牢抓住。從銀監的政策也能看出這方面的意圖，銀監2015年3號令把農信社改制農商行的許可權下放到省局，那就是趕緊推進的節奏，就是因地制宜找對自己最有利的方案的意思。
不過對於一些比較特殊的情況，地市政府還是有空間的。比如政府以往支持農信社處理不良的時候用土地置換了一批不良貸款，改制了要求變現，一般都把土地價值評估得很高入賬置換不良，改制前是要求變現的，缺口那麼大，補不上資本充足率之類核心指標就不達標了，還得求著政府解決，一般是通過融資平台回購。之後怎麼辦，就是空間。
對於省聯社，其實它不必然是政府利益的代表，本身省聯社就是下級聯社出資成立的，未必得聽政府號令。如果各地農信社分別改制了，那省聯社不得不被架空。

❷ 煙台農商行信用評級遭降級，農商類銀行是否風險相對較大

關於此次事件農商信用評級被降級一事，一定是影響到了農商類銀行的信譽，關於是否影響存款，貸款人的相關利益，對目前來講那是有一定的影響的。而且因為此次信用評級遭降級也一定會波及到其他相關類的銀行產業，會使農商類銀行在人們心中比重下降。並且可能會加大投資農商類銀行的風險。

關於銀行方面，很重要的就是自身的信譽了。人們資金存入銀行本身就是為了資金的安全保險著想，如果銀行都出現了信譽危機那麼可想而知，這將會是一個很大的麻煩。這也將會是銀行面臨著倒閉，破產，甚至負債累累的巨大風險。

❸ 如何加強信貸管理

信貸管理水平不高，基礎工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農村合作金融機構來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機會。人們知道：銀行、信用社並不直接創造價值，其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益來實現的。行社金融資產質量往往反映在貸款質量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產的流動性大大降低，失去流動性的金融資產，必然會影響銀行、信用社自身的經營效益，甚至影響其生存與發展。
以筆者多年從事信貸工作之經驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的「發放——使用——收回」三個環節抓起，尤其要搞好貸款的發放。多少年來，銀行業所實行的貸款「三查制度」、「三包制度」、「可行性研究」、「評估論證制度」、「抵押擔保制度」等等，都是有效防範化解不良貸款產生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段，既簡單易行，便於操作，又科學可靠，非常貼近行社實際，特別是服務「三農」、個私民營經濟、中小企業和縣域經濟實際，切不可在盲目學習美國等西方發達國家先進信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統優秀的東西。除此之外，加強信貸管理還必須做到如下幾點：
一要進一步加大農村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產權關系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經營貨幣的金融企業，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經濟規律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業務，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業務而造成的資金和行社利益損失，加快農村合作金融機構商業銀行改革步伐。
二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農村合作金融機構長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設置信貸管理高壓線，嚴格規范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。
三要加強檢查指導，嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發現問題，糾正錯誤，總結經驗，嚴懲違規違紀行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標，這些指標要看得見、摸得著、管得住，不能流於形式，定期嚴格考核，獎懲兌現，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊塗，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導致權責利相脫節。
四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓，提高信貸人員素質和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經濟的不斷發展壯大和國家宏觀形勢的變化，農村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高，信貸管理難度大，因此農村合作金融機構必須培養自己的高級客戶經理，積極學習和借鑒其它商業銀行先進的信貸管理方式和市場開發的經驗，上下聯動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯社，也要發揮其領導、信息、資源、人才等優勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發維護與項目管理，分類指導，突出重點，擇優扶持。此外，要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。

❹ 進賢農商行兩天收8張罰單罰款260萬元，去年增利不增收

進賢農商行公開披露的2019年報信息顯示，該行實現營業收入5.94億元，同比下降2.14%；凈利潤實現1.08億元，同比增長5.88%，可謂是增利不增收。同時截至2019年末，該行的不良貸款余額為31269.43萬元，比上年增加5124.09萬元；不良貸款率3.76%，比上年上升了1.12個百分點，資產質量堪憂。

兩天收8張罰單，銀行多位股東被列為被執行人

8月11日，中國銀保監會江西監管局行政處罰信息公開表顯示，進賢農商行因貸款資金挪用於認購本行股份及不良資產;違規向房地產開發企業發放流動資金貸款;貸款資金被挪用於房地產開發企業;個人綜合消費類貸款用於購房;貸後管理不到位致使貸款資金被挪用;員工與客戶不當資金往來;違規辦理代理車險業務和代銷貴金屬業務;代理車險業務銷售過程未進行"雙錄"八項違法違規行為，罰款260萬元。

同時，負責人於某因對貸款資金挪用於認購本行股份及不良資產、貸款資金被挪用於房地產開發企業負直接責任，負責人胡某因對違規向房地產開發企業發放流動資金貸款、違規辦理代理車險業務和代銷貴金屬業務的行為負直接責任和管理責任，兩人被江西監管局警告並分別罰款5萬元、10萬元。

此外，隔天，中國銀保監會江西監管局又對另外5位相關負責人給予罰單。

相關負責人何某因違規辦理代理車險業務和代銷貴金屬業務，朱某因個人綜合消費類貸款用於購房，許某因貸後管理不到位致使貸款資金被挪用的違法行為，三人均負直接責任並處警告。

另外，相關負責人胡某因員工與客戶不當資金往來的行為，魏某因貸款資金挪用於認購本行股份及不良資產的行為，兩人均負直接責任，被處警告並分別罰款5萬元。

去年增利不增收

進賢農商行2019年公開披露年報信息顯示，該行實現資產總額為129.30億元，同比增長8.76%；負債總額為118.11億元，同比增長8.83%。其中2019年末貸款余額達83.20億元，同比增長11.63%；年末存款余額115.61億元，同比增長8.41%。

值得注意的是，進賢農商行2019年增利不增收。2019年該行營業收入為5.94億元，同比下降2.14%；凈利潤實現1.08億元，同比增長5.88%。年報中並未披露營收凈利詳細內容。

業內人士表示，通常情況下，銀行的營業收入如果下降，凈利潤也會隨之下滑，出現增利不增收的情況，很大原因是銀行控制其營業支出相關。

此外，該行貸款主要行業集中在農林牧漁業、批發零售業、製造業等行業。其中前三貸款行業為建築業、批發和零售業、製造業，佔比分別為24.17%、20.55%、8.02%，前三大行業貸款合計佔比52.74%，貸款行業集中度偏高，風險不利於分散。

在資產質量方面，該行加大不良貸款清收、核銷力度，2019年清收表內不良貸款2820.39萬元，表外不良2078.78萬元，但不良貸款率3.76%，比上年上升了1.12個百分點，資產質量仍堪憂。

公開資料顯示，進賢縣農村信用社始建於1951年，以服務社員、服務農民與農業為宗旨。2004年，按照國務院《關於深化農村信用社改革試點方案》要求，對進賢縣農村信用社管理體制和產權制度進行了改革，經江西省銀監局批准，統一法人的進賢縣農村信用合作聯社（簡稱進賢縣聯社）於2006年1月19日正式掛牌開業， 2016年12月27日，公司名稱由"進賢縣農村信用合作聯社"變更為"江西進賢農村商業銀行股份有限公司"。目前注冊資本6.78億元。

❺ 銀行不良貸款審計

截至8月23日，已有多個省份公布了《關於2020年度省級預算執行和其他財政收支的審計工作報告》(以下簡稱審計報告)。其中，地方金融機構(城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、小額貸款公司、擔保公司等)的管理。)，作為防範化解地方財政風險的重要內容，已被多個省份納入審計。

掩蓋不好

河北省審計廳對河北銀行等9個城市的商業銀行法人治理結構和貸款投向進行了專項審計調查。審計結果表明，城市商業銀行在支持地方經濟發展方面做出了應有的貢獻，但審計調查也發現存在信貸和非信貸資產質量虛高、違規放貸、管理不規范等問題。

銀監會數據顯示，2021年二季度末，商業銀行不良貸款余額(法人口徑)2.8萬億元，不良貸款率1.76%。其中，城商行和農商行的不良率高於平均水平，分別為1.82%和3.58%。

東方金誠首席金融分析師徐承遠認為，由於業務區域集中、客戶結構單一、風險管理水平落後等因素，中小銀行不良貸款率高並非偶然。由於中小銀行一般集中在市縣區，貸款集中度高，信用風險難以分散，因此資產質量受當地經濟發展影響較大。

山西審計廳組織對全省11家未改制縣級農村信用社的資產質量進行了審計調查。審計結果顯示，11家未改制的縣級合作社存在引進戰略投資困難、不良貸款清收處置困難、資產質量差、經營不規范等問題。從而影響重組、降低風險和業務發展。

「與大型銀行相比，中小銀行如農商行處理不良貸款的手段單一，途徑有限。不良貸款化解難度大、速度慢，導致不良率居高不下。」徐承遠說。

山西審計廳披露，天鎮等6家協會違規向同一人發放借入貸款或貸出2.99億元，造成不良貸款2.67億元。文水等4家協會違規發放貸款78.46億元，形成風險貸款21.2億元。換句話說，中小金融機構不良貸款的原因包括風險管理水平低，甚至違規操作。

此外，很多省份也公布了地方金融機構掩蓋不力的問題。山西審計廳披露，太原市等8家協會通過「續貸」、轉他行投資、低估不良貸款等方式，掩蓋不良貸款63.93億元。

廣西審計廳透露，4家金融企業19.3億元不良資產清收進展緩慢，制約經營效益提升；2.家庭金融企業將大量債權以公允價格轉讓給關聯企業，真實資產質量無法體現。

小貸公司也有掩蓋不好的問題。四川省審計廳披露，部分小額貸款公司低報不良貸款，掩蓋資產質量問題，13家公司實際不良貸款金額達33.52億元。

分析認為，金融機構掩蓋不良貸款主要有兩個原因。首先，他們可以減少撥備，從而達到增加利潤的目的。同時不良貸款減少，也能達到資本充足率、撥備覆蓋率等監管指標的要求。二是在績效考核中增加員工績效工資。

貸款不合規。

地方審計報告還披露，部分中小金融機構貸款投向不合理或審計不嚴格。

北京市審計局在對北京銀行等三家地方商業銀行執行國家金融政策和防範金融風險情況進行審計後指出，「金融風險防控措施落實不到位

貸款違規投向的領域中，房地產和融資平台是「重災區」。這是因為房地產和融資平台的違約相對較少，收益較高，但向這些領域放貸不符合宏觀調控方向。因此，監管部門設定了一些要求，但實踐中違規的案例很多。

甘肅省審計廳指出，被審計的2家省屬金融企業和1家地方銀行，2019年末總資產6956.54億元，負債6339.72億元。發現的主要問題是金融資源配置結構不合理。1家企業為政府融資平台提供融資11.5億元，2家企業為「兩高一剩」等產業結構調整限制類企業發放貸款7.6億元。

在一個以間接融資為主的市場中，信用也是一種重要的資源，一些貸款的違規放貸背後可能隱藏著腐敗。

內蒙古審計廳指出，商業銀行腐敗極易引發金融風險。原包商銀行腐敗案中，原包商銀行主要領導、部分中層管理人員、客戶經理違規發放貸款，相關企業採取虛報等手段騙取貸款。原銀行領導及特定關聯方從事內幕交易和關聯交易進行利益輸送，違規投融資和理財造成損失。

從近幾年的案例來看，銀行業的腐敗現象正在極度蔓延，不僅造成金融企業的風險事件，還會蔓延到其他領域，對實體經濟的發展造成沖擊，並可能誘發社會問題。

《中國紀檢監察報》指出，金融系統的一把手在人權、行政權、財權方面都有很大的話語權和控制權。違法違規行為會引發一系列連鎖反應，不僅會嚴重破壞金融單位的政治生態，還會危及金融安全和市場穩定。金融反腐與防範化解風險、維護國家安全密切相關。

8月17日召開的中央財經委員會第十次會議提出，要落實全面從嚴治黨要求，提高金融系統幹部監管能力，提高監管數字化、智能化水平，整體推進懲治金融腐敗和防控金融風險工作。

相關問答：商業銀行風險管理的主要方法是什麼？

商業銀行風險管理的主要方法是1.流動性問題。2.潛在的信用風險增加3.利率風險管理