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農村信用社借名貸款

發布時間:2025-02-27 17:14:42

A. 冒名貸款的違法風險

借名冒名貸款是通過欺騙的手段獲取的貸款,是一種隱蔽性較強的違法違規貸款,規避了審貸分離、分級審批等信貸管理制度,使貸前調查、貸時審查流於形式,造成超越許可權、跨區域、多頭貸款等違規貸款更加隱藏,增加了信用社貸款風險,給信貸資金安全帶來了極大的風險隱患。
1、借名冒名貸款降低了信貸資產質量這是借名冒名貸款存在的最大風險,因為借名冒名貸款立據承債人和貸款使用人相分離,權利和義務不對等,貸款到期後實際用款人往往不履行還款義務,大部分會引起貸款糾紛,給信用社信貸資產質量造成嚴重不利影響。
2、借名冒名貸款使信貸管理制度難以落實。信用社雖然制定了嚴格的信貸管理制度,嚴格防範自批自貸、超許可權貸款、壘大戶貸款、跨區貸款等違規貸款,但是,客戶經理往往採取借名冒名貸款的方式逃避信貸管理制度,形成風險。
3、借名冒名貸款假冒農戶之名,使不符合信用貸款支持的農戶、非農戶,甚至企業法人獲取了貸款支持,而本應獲得支持的農戶卻難獲貸款,使相關農村金融方針政策在基層不能得到有效落實。同時,借名冒名貸款還往往出現信貸人員利用手中職權違反信貸紀律,以貸謀私,向貸款戶「吃、拿、卡、要」,不見好處不辦事,嚴重影響信用社的社會形象。
4、信用社因為發放借名冒名貸款,必須承擔由此而引起的法律責任,潛在損失極有可能轉化為現實損失。借名冒名貸款往往是信用社員工與用款人互相串通、內外勾結的結果,利用職務之便向用款人提供有關的信息,在得知被冒名後可能向信用社提出民事索賠,同時,由於冒名貸款違反了有關金融法律法規,監管部門將進行嚴厲查處,涉嫌違法的有關人員犯罪將被追溯法律責任。
5、它規避了貸款分級審批的制度,越權發放貸款。違反了《貸款通則》關於「貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度」、「按規定許可權報批」的規定。有些信用社主任、信貸人員因為某些關系人的貸款數額大,又無物抵押,上報審批又無望,於是採取了化整為零,冒名、借名的方式幫其獲得貸款。
6、它違反了大額貸款一般要有擔保的規定,使貸款風險無防。《中華人民共和國商業銀行法》第36條規定:「商業銀行貸款,借款人應當提供擔保。」「經商業銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。」一個不敢用真名立據的借款人,顯然不符合資信良好的規定。這樣借款人即規避了貸款風險又把風險留給了貸款人。
7、它違反了《貸款通則》關於貸款「三查」的有關規定,使貸前調查、貸時審查成了自欺欺人、糊弄上級檢查的擋箭牌。
8、它一般是用款人與基層信用社員工互相串通、內外勾結、以權謀私的產物。某些信用社工作人員與一些私企業主、專業戶有些說不清、道不明的關系,吃喝玩樂打成一片,由此產生腐敗,不顧信用社資金安全,甚至想方設法為這些人貸款。

B. 什麼叫借名貸款,什麼叫假冒名貸款,區別

一個是串通好被使用名義的一方受連帶責任 一個是被使用名義一方對情況完全位置屬受害方不會受到連帶責任 前者兩人共同承擔責任 後者冒名貸款者承擔責任 道德上講前者的情節更為嚴重

C. 個人信用貸款都有哪些風險,這些地方你知道么

信用貸款面臨著一系列的風險,目前表現最突出的就是「借名貸款」帶來的風險,如何防範化解「借名貸款」帶來的風險,成了當前迫切需要解決的問題,助貸網提出幾點建議供大家參考。

這些「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力,就會形成貸款風險,嚴重影響了農村信用社發放小額信用貸款的積極性,甚至導致部分信用社產生不同程度的「懼貸」心理。當前通過「三項整治」活動,發現多數信用社不同程度地出現了「借名貸款」,如何從源頭防範「借名貸款」風險。

如何防範冒借名貸款風險

1、調整貸款品種,優化貸款結構。農戶小額信用貸款應該逐漸向「夫妻證」、「工資本」、「公務員擔保」等貸款轉化,這些貸款品種可以規避「借名貸款」。

2、適當提高貸款限額,合理確定貸款期限。協調有關單位部門,給農戶辦理財產產權證明,用這些有效的產權證明作為擔保抵押,提高貸款限額。科學合理確定借款人收入實現的時間,與本次貸款期限及還款金額相匹配。

3、加大貸前調查、宣傳力度,提高貸戶法律意識。臨櫃經辦人員把握好貸款發放關。

4、能否發現「借名貸款」,相關的臨櫃人員責任也重大。在「借名貸款」的風險防範上,應該建立一套行之有效的臨櫃人員責任追究制度。

5、通過面談防範「借名貸款」。一線臨櫃經辦人員通過延長和增加與貸戶的面談時間和次數,利用談話技巧,從中判斷是不是「借名貸款」。

6、增加多道防線防範「借名貸款」。實行櫃面面簽承諾書,承諾該貸款不是借給他人使用,是自己使用。發放貸款全部實行轉賬發放,貸款直接轉入貸戶的賬戶上,確保貸款是本貸戶自己支配使用。

化解「冒借名貸款」風險的措施

抓住典型做文章。出現了多人貸款一人使用的「借名貸款」,一旦實際用款人喪失了償債能力,貸款到期後,就會出現「等、觀、靠」現象,我們信貸人員不要著急,要仔細調查摸底,從中篩選出一至兩名資信度較高的貸戶作為典型,進行耐心地催收,必要的情況下可以動用法律手段,確保貸款本息收回。然後以此為突破口,進行宣傳、催收,起到「敲山震虎」的作用。

信用社冒借名貸款的危害

1、降低了信貸資產質量。冒借名貸款立據承債人和貸款使用人相分離,權利和義務不對等,貸款到期後實際用款人往往不履行還款義務;甚至以自己不是貸款合同明確的借款人為由推卸還款責任。據調查,冒借名貸款的收回率一般在60%以下,而且大部分會引起貸款糾紛,給農村信用社信貸資產質量造成嚴重不利影響。

2、損毀農村信用社形象。冒借名貸款往往出現信貸人員利用手中職權違反信貸紀律,以貸謀私,貸款據為己有,供自己揮霍,嚴重影響信用社的社會形象。

3、直接給信用社造成損失。冒借名貸款往往是農村信用社員工與用款人互相串通、內外勾結的結果,農戶在得知被冒借名後可能會採取法律的形式保護自己,向農村信用社提出民事索賠,從而給信用社造成損失。

對於此類問題,農民老百姓都要提高防範意識,不能因為一些眼前利益或者抹不開人情,就草率地將「貸款名義」外借;地方政府也要加大對騙貸責任人的查處和打擊力度;金融機構更要加強資質審核和貸後監管,認真排查還有哪些潛在的借名貸款,不能總是等事情被曝光出來,就知道找農民索賠~

D. 信用社:假冒名貸款稽核檢查方案是什麼

冒名貸款是指貸款實際使用人因種種原因,假借他人的名義在農村信用社非法獲取的貸款,它包括名「假名、冒名、借名、頂名」等形式。冒名貸款不僅危害了信用社的資產安全和經營管理,而且嚴重影響了信用社的社會形象。目前全省范圍內正在開展以「打擊金融犯罪,維護農信社形象,促進農信社依法合規經營」為目的的冒名貸款專向排查活動,但冒名貸款具有成因復雜、隱蔽性強、時間跨度大、涉及人員廣、作案手段多等特點,在實際稽核檢查中,往往會讓稽核檢查人員覺得無處下手,一定程度上影響了檢查效果,筆者認為,在實際稽核檢查實踐中,深挖細剖、多策並舉是發現法冒名貸款的有效方法。
一、公告檢舉法。稽核人員進駐被稽核單位後,首先向被稽核單位班子成員通報檢查方案,強化同被稽核單位溝通和交流,力爭得到被稽核單位的理解與支持。其次會同被稽核單位採取召開職工大會或向各營業網點下發通知等形式,對廣大職工講明冒名貸款檢查的重要性及其對信合事業的危害性,同時公布舉報電話、通訊地址及電子郵箱和QQ號碼等聯系方式,鼓勵全體員工通過各種方式對所知道的冒名貸款向檢查組進行實名或匿名舉報,督促被稽核單位公開承諾不打擊報復舉報者,對於查證屬實者建議信用社給予舉報人精神或物質獎勵。
二、座談詢問法。冒名貸款的主要知情人之一就是信貸員,檢查組進駐被稽核單位後,檢查組要對所有信貸員進行逐一約見談話詢問,告知其冒名貸款的危害和後果,講明「查出從嚴、坦白從寬」的基本政策,督促其主動列出所知道的自己和他人經辦的所有冒名貸款清單,同時要求信貸員對除已知假冒貸外的其它全部貸款寫出無假冒貸款承諾書,承諾書應載明如發現假冒貸款其所應承擔的責任和後果。這種方法對於非其責任造成的冒名貸款及易於清收的冒名貸款相當有效,節省大量的人力物力。
三、人員排查法。按照銀監會案件專項治理活動中 「九種人「的界定標准和排查方法,認真排查所有原信貸人員和現信貸人員,發現有涉及黃賭毒、經商、炒股、負債較大、經常曠工、超過輪崗時限、交友混亂、有不良記錄、違規操作等行為的的信貸人員,立即重點排查其所經放、管理的所有貸款,必要時可協同紀檢監察、安全保衛等相關部門對其生活、經營及社會關系入手,理順其自貸、介紹、經放、管理的所有貸款項目,有條件的可查清信貸資金流向,順藤摸瓜徹底搞清有無冒名貸款嫌疑。
四、檔案查詢法。1、調閱信貸檔案,查看貸款程序是否合規,借據、合同、身份資料復印件有無塗改、偽造、變造現象及原則性的瑕疵等,發現問題及時查證。2、查看借款時借款人年齡是否偏小或偏大,重點查看借款人借款時是否小於18歲或大於60歲,結合貸款用途核查其貸款真實性。3、關注承貸人為農村女性的貸款,在農村地區,家庭責任的主要承擔者仍然為男性,此類貸款應了解其相關情況,核實貸款真實性。4、審查貸後管理資料,查看客戶貸後檢查表簽名是否和申請、借據、合同等檔案資料上所載明的簽名一致,貸後檢查報告是否有涉及冒名貸款相關情況的描述。5、調閱傳票,查看貸款發放、回收、收息所使用帳戶戶名是否和貸款戶名一致、帳戶發生存取款業務時的簽名是否和借據、合同、申請書等一致。對於以上方法發現有疑似冒名貸款情況的,應進一步重點查證。
五、公示舉報法。按行政村列印貸款公示清單,張貼於村委會公告欄進行公示,告知廣大人民群眾冒名貸款對個人信用的危害性,督促其按照已公示名單核對自己所承貸、保證貸款的筆數和金額是否相符,同時公布投訴電話和通訊地址,接受廣大知情群眾的舉報,具備條件的如能利用村上的「大喇叭」廣播幾遍,效果更佳。對於較為偏遠、住址分散的貸戶,可選擇在人員較集中的集市、廟會等公共場所進行公示。公示後接到投訴或舉報的,應重點調查核實。此方法效果較好且節省人力物力,但可能會因 「泄露個人信息」之嫌遭到部分貸戶抱怨,故一般適用於不良貸款。
六、詢證查實法。製作統一格式詢證函,兩名以上稽核檢查人員持函逐筆到戶核實詢證,無異義的現場簽字確認,有疑義的,當面記錄貸戶異議,並讓貸戶簽字確認,以便向貸款介紹人、經辦人、保證人等貸款關聯人進一步求證。外出打工的,具備條件的應予以電話(簡訊)、信函、快遞、傳真等方式進行核實,長期找不到人的,可協請當地村民委會員、借款人相關親朋、鄰居等知情人幫助核實身份真假,並了解其相關情況,為下一步核查打下基礎。此種方法工作量較大,耗時費力,但准確性較高。
上面羅列的檢查方法只是眾多檢查方法中常用的幾種,還有很多方法如關注村組、企業負責人貸款、關注被稽核單位是否存在違規高息攬儲孽生冒名貸款等。冒名貸款檢查工作是一項細致、艱辛的工作,實際檢查中並沒有哪種方法能「包治百病」,檢查重在「多策並舉、注重實效」上。在審計稽核實踐工作中,廣大審計稽核人員應具體情況、具體對待,不斷探索、不斷創新,相信會有更多更好的檢查方法在排查冒名貸款一線實踐中被運用並得到升華。

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