A. 農村信用社什麼貸款
農村信用社的貸款種類主要包括以下幾種：農戶小額貸款、商戶小額貸款、農村生產經營貸款以及住房貸款。
一、農戶小額貸款
農戶小額貸款是農村信用社針對農戶推出的貸款產品，主要滿足農戶農業生產、生活消費等資金需求。這種貸款一般額度適中，能夠滿足農戶短期資金缺口，申請流程相對簡便。
二、商戶小額貸款
商戶小額貸款是農村信用社面向城鄉商戶提供的貸款服務。商戶憑借經營流水、信用記錄等申請貸款，用於店鋪經營、進貨、拓展業務等。此類貸款有助於支持小微企業和個體工商戶的發展。
三、農村生產經營貸款
農村生產經營貸款主要針對農村企業、合作社等組織，用於農業生產、加工、銷售等各環節的資金需求。這類貸款通常涉及金額較大，期限較長，以支持農村產業發展為目的。
四、住房貸款
住房貸款是農村信用社為個人或家庭購買住房提供的貸款支持。這種貸款一般要求借款人提供抵押物，如房屋或土地，並根據信用狀況和還款能力確定貸款額度和期限。
綜上所述，農村信用社的貸款種類多樣，旨在滿足不同階層、不同需求的客戶。借款人可以根據自身情況選擇合適的貸款產品，並通過農村信用社的網點或線上渠道進行申請。在申請過程中，需准備相關材料並符合信用社的貸款要求。農村信用社的貸款服務對於促進農村經濟發展和滿足個人金融需求具有重要意義。
B. [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款
農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)
C. 鍐滄潙淇＄敤紺懼皬棰濊捶嬈炬槸鎸囧啘鏉戜俊鐢ㄧぞ浠ュ啘鎴風殑淇¤獕涓哄熀紜
絳旀錛
鍐滄潙淇＄敤紺懼皬棰濊捶嬈炬槸浠ュ啘鎴風殑淇¤獕涓哄熀紜錛屽悜鍐滄埛鎻愪緵鐨勫皬棰濆害鐨勮捶嬈炬湇鍔°
瑙ｉ噴錛
1. 姒傚康姒傝堪錛
鍐滄潙淇＄敤紺懼皬棰濊捶嬈撅紝欏懼悕鎬濅箟錛屾槸鐢卞啘鏉戜俊鐢ㄧぞ鎻愪緵鐨勪竴縐嶈捶嬈炬湇鍔°傝繖縐嶈捶嬈劇殑涓昏佺壒鐐規槸棰濆害鐩稿硅緝灝忥紝浠ユ弧瓚沖啘鎴鋒棩甯哥敓媧諱腑鐨勫悇縐嶉噾鋙嶉渶奼傘
2. 浠ュ啘鎴蜂俊瑾変負鍩虹錛
鍐滄埛鐨勪俊瑾夋槸鐢寵峰皬棰濊捶嬈劇殑閲嶈佹潯浠躲傜敱浜庤捶嬈鵑濆害杈冨皬錛屽逛簬鐢ㄩ斾篃寰寰涓庢棩甯哥敓媧葷揣瀵嗙浉鍏籌紝鍥犳わ紝鍐滄潙淇＄敤紺懼湪瀹℃壒璐鋒炬椂浼氱潃閲嶈冭檻鍐滄埛鐨勪俊瑾夌姸鍐碉紝浠ユら檷浣庨庨櫓騫剁『淇濊祫閲戠殑瀹夊叏銆
3. 璐鋒劇殑鐩鐨勪笌鎰忎箟錛
鍐滄潙淇＄敤紺懼皬棰濊捶嬈劇殑涓昏佺洰鐨勬槸涓哄啘鎴鋒彁渚涜祫閲戞敮鎸侊紝甯鍔╀粬浠鍦ㄥ啘涓氱敓浜с佺敓媧繪秷璐圭瓑鏂歸潰瑙ｅ喅涓存椂鎬х殑璧勯噾鐭緙洪棶棰樸傝繖縐嶈捶嬈炬湇鍔″逛簬淇冭繘鍐滄潙緇忔祹鍙戝睍銆佹彁楂樺啘鎴風敓媧繪按騫沖叿鏈夐噸瑕佹剰涔夈
4. 璐鋒炬潯浠朵笌嫻佺▼錛
鍏蜂綋鐨勮捶嬈炬潯浠跺拰嫻佺▼鍙鑳藉洜鍦板尯鍜屼俊鐢ㄧぞ鏀跨瓥鑰屾湁鎵涓嶅悓銆傚啘鎴烽氬父闇瑕佹彁渚涜韓浠借瘉鏄庛佹敹鍏ヨ瘉鏄庡拰淇＄敤璁板綍絳夋潗鏂欍傚℃壒嫻佺▼鐩稿圭畝媧侊紝浠ヤ究鏇村揩鍦版弧瓚沖啘鎴風殑璧勯噾闇奼傘
閫氳繃浠ヤ笂鍐呭癸紝鎴戜滑鍙浠ヤ簡瑙ｅ埌鍐滄潙淇＄敤紺懼皬棰濊捶嬈炬槸浠ュ啘鎴風殑淇¤獕涓哄熀紜錛屼負鍐滄埛鎻愪緵鐨勪竴縐嶄究鎹楓佸皬棰濆害璐鋒炬湇鍔★紝鏃ㄥ湪婊¤凍鍐滄埛鐨勯噾鋙嶉渶奼傦紝淇冭繘鍐滄潙緇忔祹鍙戝睍銆