⑴ 談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作
這是一個比較大的課題，不是一、兩句就能說清的。
對於不良貸款的管理，個人認為：一是要建好台賬；二是要做好保全工作，為以後的清收作準備；三是要加強動態管理，經常關注借款人的生產經營情況。
對於清收與盤活，個人認為：一是要逐筆逐戶分析成因，因人而異抓清收；二是要採取靈活的清收策略，面對現實，把損失降到最低限度；三是對有償還能力而缺乏償還意願的，以強硬的措施，直至依法起訴；四是對有償還意願但暫無償還能力或能力不足的，在完善手續、資料的情況下，可部分收回，借新還舊，制訂還款計劃，盤活貸款。
⑵ 農村信用社不良貸款清收措施
1、集中清收。近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們說破了嘴，磨破了腿還是效果不佳，這是不良信用風氣在作怪。我們可以採取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，製造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力下而主動歸還貸款；
2、依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。筆者認為，在目前存在不良信用風氣大氣候下，對那些惡意逃債、賴賬戶，只有依法清收、殺一敬百，才能收到較好的效果。依法清收也是對信貸人員工作質量的考驗，從而堵塞違規、違法放貸的漏洞。我們要積極配合公安、司法機關搞好依法清收工作。
3、登報清收；對那些惡意逃債戶我們可以採取登報的方法，亮他們不守信用的像，讓他們在社會上抬不起頭來，處處受到鄙視，從而達到我們清收的目的。
4、張榜清收；對於那些賴賬戶，我們可以在其所住地採取張榜的方式，出他們不守信用的丑，讓他們感到賴賬讓周圍的人看不起，製造他們心裡的壓力，以促使他們歸還欠款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。
補充：
1、加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。
2、加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。
3、加強內控制度的管理，以防止新增不良貸款。
4、加大五級分類中關注類的貸款清收力度，並同時對正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進行監測，以防止新增不良貸款。
5、對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。
⑶ 農村信用社清收不良貸款的難點總結
隨著社會經濟的發展，農村信用社以往的不良貸款的清收勢在必行，然而這過程中必定會存在很多的阻礙，為了能確保清收的順利進行，根據我國法制建設的現狀，特意對農村信用卡清收不良貸款的難點進行了粗淺的總結以捋清思路。
1、收小額貸款難
總額大、單筆金額小、戶數多、分布廣是農戶不良貸款沉澱下來的幾大特點，然而農村經濟落後，城鎮經濟發達，農民對土地的依賴性大大減小，外出務工、經商人員逐年增多，不少農戶舉家外遷，下落不明。
農村信用社人員少、時間緊、工作量大。不少信用社地處偏僻的山地丘陵地帶，交通落後，存貸規模小、效率低，配備人員少，裝備落後。加之通訊不暢、信息閉塞，小額農戶不良貸款清收工作量大，難度高，清收工作困難重重。
2、處置抵貸資產難
貸款信用社通過協議或者人民法院裁定以資抵貸，高價取得抵貸資產後，不僅變現難，而且成本高，尤其是抵貸資產為房產的，變現成本更高。貸款信用社自行處理抵貸房地產，可省評估費和拍賣費。雖評估費、拍賣費可減，但交易稅費難逃，需要交納兩次交易稅費。
第一次是從債務人過戶到貸款信用社，第二次是從貸款信用社過戶到買受人。
3、法收貸難
貸款人採取各種措施，仍不能收回不良貸款本息時，在萬般無奈之下，不得不採取最後一個手段：依法起訴。由於社會誠信不足，執法環境不暢，依法收貸呈現出成本高、效率低、執行難和舉證難的特點。
1)成本高：依法收貸從起訴到執行需要繳納訴訟費、保全費、執行費、評估費、拍賣費等。
2)效率低：根據民事訴訟法的規定，依法收貸從提起訴訟到申請執行，應經立案、送達、交換證據、開庭審理、判決、上訴、申請執行等程序，少則半年，多則兩三年，更有甚者遙遙無期。
3)執行難：依法收貸進入執行程序後，一方面債務人千方百計轉移資產，逃避債務；另一方面想方設法打通執行關節，調動各種關系向執行人員施加壓力。
4)舉證難：一方面債務人轉移、隱匿資產，有能力履行而拒不履行；另一方面貸款信用社無法搜集、提供有關債務人財產線索的證據，人民法院無法執行。
4、債務人轉移資產花樣擺出
部分債務人通過各種手段取得貸款後，想盡一切辦法轉移資產，逃避債務。
債務人一般通過以下方式轉移財產，逃避債務：
1)通過不正當交易和虛假交易將公司資產轉移到關聯公司和股東個人名下，造成公司經營困難、資不抵債，通過倒閉或破產，最終達到逃避債務的目的；
2)通過低價變賣財產，將資產轉移到與債務人串通好的其他單位和個人手中；
3)對大量到期債權不及時主張權利，導致債務人到期債權超過訴訟時效；
4)債務人賄賂與貸款信用社工作人員，內外串通。
⑷ 有誰可以幫我敘述下：解決農村信用社不良貸款的意義
1.提高信用度
信用環境是經濟發展環境的重要組成部分，是加快區域經濟發展的軟性戰略資源。如果一個地方、一個單位、一個人不守信用，欠錢不還，賴債之風盛行，誰還敢去投資興業？地方經濟還怎麼發展？通過依法清收農信社不良貸款，打擊賴債行為，樹立誠信意識，打造信用環境，才能更好的吸引外來資金。
2.能更好的扶持地方經濟
農村信用社的資金主要是用於地方經濟發展上，用於支農工作，是服務「三農」的金融主力軍，在促進農業和農村經濟發展、農民增收致富中發揮了不可替代的作用。如果農信社不良資產不能得到有效化解，資金就不能有效地循環，就不能使更多的農戶得到有效地資金支持，就不能最大限度地解決農民生產生活的資金需求，就會嚴重影響對「三農」的投入。所以，清收農村信用社不良貸款，是為了地方經濟的持續健康發展。
3.就不單獨討論了，參考下第2點吧。
⑸ 談談違規違法對農村信用社帶來的危害
農村信用社經脫鉤農行隸屬關系後，由於點多面廣、管理難度大，加上管理體制未能真正完善、產權不明晰、內部管理相對薄弱、員工素質普遍較低的等多面的因素，幾乎具備操作風險發生的一切條件，長期以來不斷發生的操作風險給農村信用社帶來了十分嚴重的後果。2005年開始，按照中國銀監會的統一部署，全國各地金融機構開展了操作風險防範和案件專項治理工作。結果顯示在所有銀行業金融機構發生的案件中，農村信用社發案率接近佔50%。可見農村信用社的操作風險在廣度和深度上都比國有商業銀行、股份制商業銀行嚴重，潛在操作風險和隱患時時存在，使農村信用社防範操作風險的形勢十分嚴峻，加強操作風險的防範管理顯得尤為重要，防範工作刻不容緩。
一、農村信用社操作風險的特點
從全面的操作風險防範和案件專項治理工作暴露出的問題分析，農村信用社發生的操作風險具有以下主要特點：
(一)涉及面廣，以信貸為重點區域。從已經查出和暴露的違規操作和各類案件看，涉及到存款、信貸、投資、融資、結算、財務會計、安全保衛、計算機等業務的方方面面，幾乎每個業務領域均有違規、違章、違紀、以致違法現象。信貸業務是農村信用社的主要資產業務，也是操作風險多發部位，造成的危害也最大，信貸違規違紀現象多種多樣，違規手法五花八門。一是對同一貸款戶由多個信用社多次發放貸款，從而達到化整為零、逃避貸款審批的現象較為嚴重，成為違規發放貸款的主要形式，造成貸款損失嚴重。二是貸款管理不嚴，貸款跟蹤檢查不到位，貸款管理制度形同虛設。三是信貸檔案資料不規范、不全面，給貸款安全留下隱患。四是貸款形態反映不真實，沒有及時做好貸款五級分類。有的信用社還違規辦理不符合條件的借新還舊貸款；跨地區、壘大戶等其它違規貸款也屢見不鮮。
(二)危害性大，以侵佔資金為目的。由於農村信用社操作風險涉及面廣，發生的頻率高，而且大部分操作風險是主觀性的以侵佔資金為主要目的的道德因素引起的，因此對農村信用社危害性相當大。一是大大降低了貸款質量。農村信用社實施改革前，全國農村信用社實際不良貸款率在50%以上；二是造成直接資金損失。違規拆借資金、攜款潛逃、票據詐騙、計算機犯罪、安全保衛事故、櫃台操作失誤等均帶來嚴重的資金損失。三是留下風險隱患。有的操作風險雖然不直接或立即造成損失，但卻留下風險隱患，給經營帶來無法估量的困難。四是引起法律糾紛。由於制度不健全、操作不規范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處於不利的法律地位。無論採取何種形式，操作風險製造者其主要目的無不是為了侵佔資金，給農村信用社帶來的後果是資金損失和風險增加。
(三)作案手法低劣，違章操作是主要形式。從各類操作風險事件和案件的實施形式看，違章操作是主要形式。無論是無知或非主觀性引起的操作風險，還是以侵佔資金為目的犯罪作案，均是無視各項規章制度的存在，或者是尋找制度的漏洞和真空加以實施。作案人大多作案手法低劣，但由於制度形同虛設，相關工作人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪領導不敢糾正和制止，甚至協助辦理，有的持續作案時間長達十多年的大案經過很多的稽核和檢查卻安然無恙，直至展開拉網式排查或專項檢查時才暴露。
(四)違規代價低，對當事人以教育為主。從案件責任追究情況看，普遍處理較輕，只處理基層社不處理管理機構，只追究當事人責任而不追究上級領導責任。有的雖然追究了相關領導人的責任，但多避重就輕，起不到對違法違規人員的懲戒和對其他員工的警示作用，缺乏應有的威懾力和公信力。這主要是農村信用社員工親緣化現象嚴重，人際關系錯綜復雜，因此個別領導在對責任人的處理上大多怕得罪人，而不敢或不願從嚴查處，降低了違規和犯罪的成本，違規代價低，提高了違規和犯罪的收益率，客觀上起到了鼓勵違規和犯罪的作用。
二、農村信用社操作風險原因分析
從淺層次看，農村信用社內控機制不健全，制度和操作規程執行不力，有章不循違規操作，監督檢查流於形式，不合理考核激勵機制是發生各類操作風險事件的直接原因。
(一)內控機制不健全，制度執行不力。據銀監會分析，銀行業金融機構發生的案件80%是有章不循造成的，另有20%的案件是無章可循造成的。長期以來農村信用社的內控制度建設非常薄弱，缺乏系統性和統一性；有的制度缺乏持續性、前瞻性和可操作性；在有些業務領域還存在制度盲區，由於無章可循和制度本身不科學不合理，致使大量的違規操作和案件發生。另外，由於執行制度不力，制度效力遞減。
(二)員工素質偏低，教育和管理不夠。由於沒有統一的進人標准，農村信用社進了不少低學歷、低素質的員工，進入信用社後又得不到系統的業務技能培訓以及法律法規、職業操守和思想道德教育，業務素質和道德水平長期得不到有效提高，加上受社會不良風氣影響，少數員工自身免疫力不強，在業務操作中，規章制度觀念淡薄，思想麻痹，心存僥幸。信用社人員的任用、考核機制存在缺陷，重要崗位人員使用失察，平時對個人行為缺乏考核和監督，交流、輪崗、強休制度不落實，為少數人利用職務便利作案提供機會。
(三)檢查監督不到位，稽核工作流於形式。農村信用社許多內部案子在實施時，往往在一連串的幾個環節和不同崗位都一路「綠燈」，究其原因是檢查監督作用沒有發揮好，導致違規行為發生。本來基層網點是實行雙人臨櫃、相互監督的制度，但臨櫃人員對憑證不認真核對，也沒有對同時臨櫃的同事盡到監督之責。第一道防線就失去了有效監督約束。事後監督本來是第二道防線，但有的農村信用社沒有設立事後監督崗，因此作案分子乘虛而入。稽核和檢查可以作為第三道防線，但稽核檢查工作不深入、不細致、不全面，使之流於形式，於是使違規問題和案件得以長期隱藏、並連續作案。
(四)考核激勵不科學，做假現象嚴重。過去各基層信用社為完成上級下達的各項指標，紛紛加大績效考核的力度，存款、收息、「雙降」、貸款營銷等指標齊全，並將指標的完成情況作為評定個人業績的主要依據。員工為了完成或超額完成任務往往不擇手段，各種踩線違規現象愈演愈烈，正向激勵作用明顯走樣。在考核中長期處於劣勢的一部分人，就會產生各種為個人考慮的不良思想，有的乾脆破罐子破摔，利用職務之便以獲取資金為目的實施作案。
以上導致了各種操作風險事件的發生的直接原因，但從深層次看，農村信用社管理體制紊亂、內部治理結構不完善、產權不明晰、縣（區）、鎮二級法人體制抗風險弱是農村信用社操作風險案件頻發的根本原因，深入分析這些深層次原因，有利於對農村信用社操作風險既治標又治本。
(一)系統管理體制紊亂。農村信用社從成立以來，管理體制幾經變化，使農村信用社缺乏強有力的管理，很多問題由此滋生開來。在農行、人行、銀監局管理的過程中，農村信用社的行業管理工作實際上委託一個部門來完成，成為其全部工作的一個附屬，這個部門在管理時有職無權，監督和執行完全脫節，造成行業管理形同虛設，拾得本來需要行業管理來完成的重大事項，如制定統一的制度體系和行業標准、整體維護行業權利、形成整個行業的信息網路等無法實施，使農村信用社內控體系不健全、不科學或五花八門。在缺乏法人自律、內控和有效監督的情況之下，又沒有強有力的行業管理，就導致了一些法人社為所欲為的局面。管理體制幾經更迭導致行業管理的乏力是長期以來形成操作風險的一大根本原因。
(二)法人治理機制不健全。長期以來，農村信用社由於產權不清晰，所有者管理職能缺位，內部法人治理機制幾乎處於空白，社員大會（股東會）、理事會、監事會形同虛設，根本無法按規定職責和程序行使監督管理職權，決策權、執行權和監督權混淆。有效的監督機制沒有形成，導致極少數聯社的理事長違規經營，把企業推向崩潰的邊緣。
(三)有效的外部監管不到位。在行業管理職責歸屬省社以前，人民銀行、銀監部門先後統一履行行業管理和外部監管雙重職責，既當「教練」，又當「裁判」。由於這雙重職責本身具有一定的不相容性，導致人民銀行、銀監局都無法充分發揮好職責，尤其是有效的外部監管明顯弱化，監管機構對農村信用社更多的是「保護」、「縱容」，對其違規現象基本上是視而不見，致使很多問題不能浮出水面，基本上是內部處理，大事化小、小事化了，客觀上助長了一部分基層社負責人不把違規經營當回事的心理，各種違規操作屢查屢犯。
(四)縣（區）、鎮二級法人體制使農村信用社處於弱勢地位。改革前農村信用社基本上是實行縣（區）、鎮二級法人體制，加上服務對象的社會弱勢地位，決定了農村信用社在社會上的弱勢地位，使之無法有效抵制來自外部的干預和各種侵害利益的行為，農村信用社為了生存不得不屈服於行政干預和有權部門不合理的攤派，有時不得不違背經營宗旨，不得不以違背規章制度為代價而違心地按照有權部門的指令去提供各種「服務」。
三、防範操作風險的思路及具體措施
風險管理能力是構成銀行競爭力的根本。在農村信用社這樣一個管理基礎薄弱、抗風險能力低、各項改革尚處起步階段的金融機構，要有效防範操作風險，必須深化改革，完善管理體制，健全法人治理機制，營造良好的法制環境和信用環境，同時提升經營管理理念，創新防範操作風險思路。
（一）必須加快構建防範操作風險的管理體系。加快管理體制改革的步伐，建立防範操作風險的長效機制，努力構建一個多層次、有機協調、有效控制操作風險的多層次的管理體系。這個管理體系包括六個層次，第一個層次是法人治理機制。要推進產權改革，完善法人治理結構，最終建立社員股東對理事會和經理層的監督和制衡。第二個層次是內部控制體系。要建立適應農村信用社特點並與現代金融企業制度接軌的內控體系。第三個層次是有效的行業管理。建立強有力的自上而下的農村信用社風險管理體系，層層管住可能產生的風險。第四個層次是黨的建設。明確黨組織在防範風險中的監督保障作用，按照黨組織在作風建設中解決勤政廉政問題的方法，解決防範道德風險的問題。形成上下級之間和黨員幹部之間的相互制衡與監督。通過黨內的民主機制和科學決策機制，最大限度地避免決策失誤的可能。第五個層次是合法的外部監督。積極地引進和歡迎銀監部門、審計部門、紀律檢查部門和司法部門外部的監督。第六個層次是道德和文化建設。進一步弘揚農村信用社的企業精神，全力推進以提高職工道德素質和業務能力為目標的企業文化建設，建立內外兼容的宣傳機制，培養員工對企業的忠誠度，形成有利於防範操作風險的企業價值體系。
（二）必須推出建立長效機制的有效措施
1、切實增強操作風險意識。農村信用社作為經營貨幣的特殊企業，操作風險自始至終與業務活動相伴而生，每一個業務點都是操作風險點，因此防範操作風險必須從每一名員工做起，將每位員工作為防範風險的第一責任人，加強對員工風險意識的培訓，促使其提高對操作風險危害性的認識，樹立和強化「違規就是風險」的觀念，養成高度的敬業精神和專業態度以及扎實的工作作風，從小處著手，力求把風險隱患消滅在萌芽狀態和第一道關口。
2、不斷完善內控制度體系。制度建設是防範操作風險的基礎性工作，在制定製度時要貫徹「把防範農村信用社系統性風險作為加強管理的關鍵環節」科學理念，秉承「審慎經營，內控優先」的經營方針，通過建立有效的風險管理架構使各項風險管控措施落到實處。一是及時更新、完善、補充各項規章制度。內部規章制度要隨著業務的發展和監管要求的變化，隨時進行調整和補充。對一些在實際執行中出現操作性不強、或已經過時或不適應業務需要的制度，要及時廢止；對存在缺陷或不完善的要及時修正和完善。二是建立風險預警和處置機制。對風險的預警和處置是防範風險的主要措施，可以有效地制止風險，並將風險損失降低到最低限度。風險管理部門要針對各地風險監測情況及時進行風險提示，同時監控下級報告的重大事項和突發事件，掌握轄區農信社風險狀況。同時為防患未然，必須制訂突發事件應急處置預案和風險的快速反應機制，各類突發事件一旦發生即按預案要求進行快速處置。
3、強化崗位監督約束。操作風險主要發生在一線崗位，科學調配崗位，使崗位與崗位之間相互制衡，人與崗位實行互動是防範操作風險的有力保證。一是科學設置內部崗位，使之建立相互制衡的運行機制，並按制度和內控要求合理配置人員。二是有力推行領導幹部交流制度、員工崗位輪換制度和強制性休假制度，使違規行為及時得到暴露，有效控制各種違規違法行為的發生。三是重點加強對信貸、儲蓄、財會、聯行等涉及錢、賬等重要崗位及其操作人員的管理。四是建立對違規違紀事項舉報獎勵制度，實現違規違紀行為的群防群治。五是實施分級監控，形成連環責任監督，使一線員工、信用社、聯社三個層次通過相互監督和檢查，進一步強化崗位監督約束，形成一個相互監督、相互制約的內控防範運作機制。
4、發揮稽核檢查工作事後糾錯和警示作用。稽核檢查工作要做到制度化、經常化，提高稽核檢查手段，強化工作力度。一是要建立稽核監察隊伍系統。建立系統的稽核隊伍體系，完善稽核工作制度和程序，通過培訓提高稽核隊伍履職水平，通過查處違規違紀行為樹立稽核檢查權威。二是要突出稽核檢查的重點。注重日常的常規稽核檢查，實行防範風險關口前移，變過去事後被動式的核查為事前主動式的預防性檢查。對案件高發機構、高風險業務、易發案件部位，要增強稽核的深度、廣度和頻率，徹查所有相關問題及其根源。三是改進稽核方式。要實行內外結合、現場檢查與非現場稽核相結合的辦法，定期或不定期對有關業務進行排查，對難以通過一般對賬查出的問題，要採取公告的方式與存款人、借款人進行核對。
5、增強基層執行能力。基層信用社是整個風險防範的基礎，基層員工又是風險防範的真正主體。增強基層的執行能力是建立防範風險長效機制的關鍵。要從提高執行力出發，切實加強基層農村信用社的建設，一是要選好一個靠得住、能幹事的信用社主任；二是要打造一個優秀的、有戰鬥力的團隊；三是建立一套行之有效的發展業務、防範風險的機制；四是要形成一套適合農村信用社特點和農村金融特點，並有利於農村信用社發展業務、減少風險的工作方法；五是要創造一個能夠促進農村信用社良性發展的良好的外部環境。把各個基層農村信用社都打造成具有完美執行力和強大凝聚力、戰鬥力的團隊，使之成為有效防範風險的牢固堡壘。
6、加強內控文化建設。良好的內控文化能夠提高全體員工遵章守紀意識、降低內控執行成本，有效防止內部團伙作案，是內控體系建設中非常重要的一個環節。要將良好的內控文化作為企業文化的重要組成部分，作為企業文化與農信社經營管理的最佳結合點之一，讓「內控優先、審慎經營」的內控文化理念，紮根於員工的思想深處，落實到日常行為上，讓員工在業務操作中明白該做什麼，不該做什麼，什麼風險要防範，什麼事情要監督。從而營造一個良好的風險防範的文化氛圍。
⑹ 農村信用社不良貸款成因和對策提綱
貸款期限可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款。
這是我給你找的銀行貸款的一些相對知識，你瀏覽的看一下《小怎眾》，也許對你有所幫助。
銀行貸款要擔保人，需要的手續如下：
（1）貸款對象為有完全民事行為能力的自然人。
（2）具有城鎮常住戶口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。
（3）有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
（4）對首付款的要求，銀行間有些許差異。
（5）有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有符合規定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。
（6）具有購房合同或協議。
（7）貸款人規定的其他條件。
最好不要選擇沒信用貸款公司。這類貸款一般都是那些沒有保證的容易出事。
⑺ 農商銀行不良貸款產生原因及對策
當然是因為特殊體制問題。
農村信用社最早歸屬人民銀行，之後委託農業銀行代管，九十年代中期農村信用社與農業銀行脫鉤，歸屬地方政府與人民銀行管理。
這裡面最大的原因是，農村信用社本是以鄉鎮為單位組建，本地企業，居民，政府參股。這樣的體制之下，想要發展就是空話。甚至管理都很難，大量不良貸款甚至呆壞賬至今還在制約發展。
說不好聽的，當時農村信用社主任把公章裝在包里，走到哪就貸到哪。
這是問題一，制度無法落實，監管缺位。
此外，由於資本薄弱，歷年呆賬甚至八十年代的死賬都還掛著，無法用利潤沖減核銷導致呆壞賬始終拖累發展。
新世紀開始，信用社合並為縣聯合社，初步具備抗風險能力，2010年後基本成立地市農村商業銀行，到此，因涉及人員與納稅問題，省級農商銀行無法推進。目前，重點城市的農村商業銀行發展比較加速，但原始資本與呆賬問題依舊沒有解決。
農商銀行產生的不良貸款多數是領導層的責任，領導不擔當責任，逃避問題，管理體制不合規，上層監督機制缺失，對大額不良貸款不能嚴格追責，讓無能無德之人繼續擔任領導，造成農商銀行不良貸款產生
信貸員形成的不良一筆才幾萬元，高層放一筆形成不良就上百萬，上千萬，甚至幾千萬，頂多少信貸員！追責只追放幾萬的信貸員，又扣工資績效的，高層給造成的損失，讓職工用減工資來補償，什麼管理方法，咋不追責，相反高層工資太高了！高層給信貸員下不良清收任務，幾千幾千的收頂用嗎！美其名日考核，大額卻收不上來，完全高管的問題，都會推責，保官位，讓員工頂罪名，買單。
農商銀行是由農村信用合作社改制而成立的地方性商業銀行。而農村信用合作社成立的時間更早，建國初期就成立了，他開始只是農民入股的資金互助組織，逐步發展成農村信用合作社。後接受農業銀行領導並和農業銀行合署辦公，1995年農業銀行和農村信用合作社分家，在縣級成立農村信用合作聯社來領導各鄉鎮的農村信用合作社，並接受人民銀行的監督。但由於新成立的縣聯社領導經驗不足，加上個別高管個人能力和素質不高，各項規章制度不健全，即使制定了一些規章制度，但並沒有認真執行，致使各信用社各自為政，特別是一些鄉鎮信用社的主任和信貸人員有章不循，發放了大量的人情貸款，冒名貸款，跨區貸款，厽戶貸款，使信用社的資產質量迅速惡化，產生了大量的不良貸款。有的信用社己經到了破產的邊緣。痛失了10幾年的發展機遇期，後成立了省聯社來領導各縣市農聯社，並逐步改製成立農商行，並實行了董事長，行長，監事長三權分離的公司治理架構，建立健全了各項規章制度和業務操作流程，各項業務才逐步走上正軌，和其他銀行相比，各項業務發展顯現了後來之上之勢。但由於 歷史 包袱較重，存在大量的不良貸款，制約著農商行的發展。清收不良貸款，己經是農商行的一項重要工作。各農商行都成立資產保全部，抽調精幹力量，專門保全和催收不良貸款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必須多措並舉。首先要加大對清收不良貸款的獎勵力度，對清收不良貸款的有功人員進行重獎，形成全員清收不良貸款的氛圍。第二加大訴訟力度，做到能訴盡訴，不留死角。不能讓欠貸戶有任何幻想，促使他們盡快還貸。第三動員 社會 力量參與清收，並且加大宣傳為度，使人人懂得:守信光榮，失信可恥。重塑農村的信用體系。總之，農商行在支持和服務"三農"的同時，一定要嚴控金融風險，這樣才能發展的更好更強。
不良貸款的產生大部分都是人為因素造成的，農商行貸款利率高，授信額度小，好多優質的客戶都不選擇來農商行貸款，所以才會貸款質量差。
農商銀行也就是信用社：也是一個沒有人疼，但多人扒皮的銀行，放的都是農民的小額貸款，歷經70年發展，形成的不良無法化轉，國有銀行有資產公司化轉，不管怎樣改也到無法生存之地，不良消化不了，貸款投放受限，有錢不能放，必死
造成農商銀行不良貸款有多種原因吧，也許是發達鄉鎮的企業不良貸款多，有些發達鄉鎮辦企業的人多貸款規模也就大了，凡事發達鄉鎮多年過後，有的可能就是不良貸款的重災區。
一家支行貸款規模十二個億，這其中有的企業是真的需要借銀行資金周轉是誠信企業，而還有的少數企業貸款大戶是團隊包裝，先徵用土地然後宏偉規畫，出錢撈政治資本成為企業家，最後導致各家銀行有貸款，欠銀行十萬貸款戶尊敬銀行，貸款戶貸一百萬按時給貸款利息，貸款上千萬也許此人架子大了，貸款上億特別是各家銀行貸款上億，就是銀行的老祖宗了，當初出面幫貸款打招呼的牽線部門領導人，還有發放貸款簽字決策者都巳經華麗轉身，而貸款大戶已經走下坡路，現任支行行長想去收貸款利息太難了，有時企業老闆多尋找不到他們的人。
有的地方總行領導不願去做惡人去出面協調做工作，如果地方總行領導出面與政府協調把不良貸款盤活起來基層支行行長壓力就好少一點，凡事企業貸款規模在各家銀行超過上億的這些老闆有的少數人可以左右一切了，如果上門追要貸款利息，可以讓基層主持工作的負責人吃不完兜著走。因貸款不是現任支行行長發放的，一些曾經發放貸款的人從中還想做好人，而總行有些領導也不敢得罪貸款大戶，但如果月底報表完成不了收貸款利息任務還要扣職工與基層負責任的績效考核工資。
像有些農商銀行貸款利息清收不回來，有的企業他們在多是在各家銀行的貸款大戶現如今都是銀行的老祖宗，有些農商銀行這有讓監事長劉某出面清收不良貸款，他才知道在一線工作的員工有多不容易與無奈，才能理解一個為清收不良貸款想月底多收貸款利息而耽誤看病倒下的凄涼的人生。也就不會對待一位丈夫為了月底多清收不良貸款而耽誤了看病在病倒早一天還在工作，他一五一六年可多被評為優秀黨務工作者，是工作逛出了名歷年多被評為優秀共產黨員，先進工作者是全行的學習標兵，進農商銀行三十三年啊！
當我走進監事長辦公室他為什麼要那麼冷漠，看到他的人心多發寒顫一副君臨天下的模樣，人走茶涼也太快了吧？你對得起員工家屬嗎？你這樣做也寒了其他人的心，為農商銀行賣命的工作為了清收不良貸款甚至搭上一條命，在有些領導眼裡無所謂有好做人情重新提撥一位中層領導。今後誰還願意為農商銀行賣命去清收不良貸款？現在吃金融飯壓力大！
人生幽默了我，我這輩子還能得遺產還是自己深愛的丈夫的遺產，這也許是世上最可悲的遺產，簽字的時候眼淚滴在文件上手顫抖的不會寫自己的名字，況且現在我巳變為擁有農商銀行的自然股權人，你這么冷漠也對不起你自己的身份啊！
農商銀行光榮傳統就是熱心腸去優質服務去拓展業務做工作，農商銀行老員工都愛崗敬業優質服務取得了好的業績，對外熱情對待自己員工是否也應該禮貌接待？我知道自己沒用丈夫去天堂有些手續過了二年才去辦理，因我不能走進農商銀行總行的大門，看到他們穿的制服就會想起丈夫，感謝農商銀行總行有些員工一邊幫我辦理有關手續一邊抹淚，有的還為我泡茶遞紙巾謝謝這些我丈夫曾經的同事！她們多很友善為我辦有關手續，在此謝謝了[祈禱]
產生不良的原因是因為高息貸款，無法進行還債。應減少或降低利息成本，誠信在先才有預防風險的措施
挪用其他儲戶資金補窟窿。
⑻ 農村信用社改革存在的問題，問題的成因，解決對策
近幾年來，農村信用社改革試點工作取得了明顯的成效：管理體制初步建立、產權制度改革取得階段性成果、服務「三農」方向進一步明確、資產質量和經營狀況得到好轉。但是，我們必須清醒地看到：農村信用社在產權關系、法人治理、經營機制、管理體制等方面仍然存在著一些問題，這些問題嚴重製約著農村信用社改革發展。因此，正視這些問題，認真分析成因，制定切實可行的對策措施，在當前顯得尤為重要。
一、農村信用社改革發展中存在的問題
（一）產權關系仍需進一步明晰
多年以來，農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，成為制約農村信用社發展的一個核心問題。以法人為單位改革農村信用社產權制度，關鍵就是要農村信用社作為一個市場主體，實現「誰出資、誰管理、出了問題誰負責」這一目標。這就要求股東在依照法律規定的范圍內以自己的出資額來清償債務，股東享有所出資產的收益權，企業由出資人或其僱用的經理人員來經營。按照市場經濟理論，產生這種效應的前提是生產要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導。農村信用社由於歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導的結果，社員投入資本的增多並不意味真正獲得更多的表決權和管理權，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處於被動引導而非主動增資的局面，導致農村信用社股本金經過多次的清產核資和改革規范都難以達到真正意義上的股權意義，這種非真正意義上的「股權」成為制約農村信用社改革發展的關鍵問題。
（二）法人治理結構不完善
農村信用社在由合作社轉向現代金融企業制度過程中，現有的法人治理結構不符合或不完全符合現代企業制度的要求，還沒有建立起決策、執行、監督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現為：決策機構、執行機構、監督機構各自的職責分工尚未明確，現有的許多規定在實際操作中難以執行，決策權、執行權、監督權在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監督和制約，「一長獨大」的現象仍然嚴重。
（三）經營機制僵化和內控乏力
由於長期受「官辦」思想和國有商業銀行管理模式的影響，農村信用社在管理上形成了「鐵工資」、「鐵飯碗」、「鐵交椅」的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當一部分農村信用社處於粗放經營狀態，員工素質普遍偏低，與其他銀行業金融機構相比存在著較大的差距，在同業競爭中處於劣勢。在內控管理上存在著制度不健全、制度執行力差、風險控制力弱等問題。
（四）歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大
為了明晰產權關系，真正轉換農村信用社的經營機制，國家對試點地區的農村信用社不僅發行了專項央行票據，置換了部分不良資產，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，希望達到「花錢買機制」的目的。應該說，這些扶持政策的貫徹落實，對於化解農村信用社的歷史包袱，改善資產質量，提高盈利能力發揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農村信用社一些深層次矛盾和問題並未得到根本解決，風險狀況也沒有得到根本改善，今後改革發展的問題仍然不少。這主要表現在：農村信用社票據兌付條件「門檻」較高，「出門」困難，即使票據兌付後歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產沒有反映出來；人均利潤、資產利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質上仍然是存款化股金，基礎很不穩固；農村信用社在提足各項風險撥備後實際資本充足率仍然很低；內控制度很不健全，案件時常發生，潛在風險不容樂觀。
（五）管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確
經過改革，農村信用社管理體制發生了重大變化。按照國務院關於「農村信用社的管理交由地方政府負責」的要求，由省級人民政府全面承擔對轄內農村信用社的管理和風險處置責任，形成了「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的農村信用社監督管理體制。但是這一新的監督管理框架在實際操作中還存在著一些問題，主要表現在：省級政府依法管理的職責范圍沒有具體劃分，造成職責定位模糊、職責邊界不清，政企難以分開；省級聯社受省級人民政府和基層聯社雙重授權管理（即省級政府授權省級聯社對農村信用社進行行業管理，社員單位授權省級聯社對農村信用社進行自律管理）缺乏法律依據，且多重授權管理對基層聯社違規違制行為缺乏約束力，多級法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時，金融監管與行業管理、行業管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵還不清晰，各自的職權和責任還有待明確，職能交叉、責任不清的現象還在一定范圍內存在。
二、成因分析
解決農村信用社在產權關系、法人治理、經營機制、歷史包袱、管理體制等方面的問題是農村信用社今後改革和發展仍需努力的方向。總的來說，這些問題是在我國經濟體制改革過程中出現的，是由傳統的計劃經濟向市場經濟轉軌過程中產生的。
（一）股權分散和經營虧損是農村信用社產權關系難以真正清晰的重要原因
按照2003年和2004年的農村信用社改革方案，構建新的產權關系，按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產權改革，構建法人機構新的產權形式和組織模式。一是提高入股起點金額。根據不同地區經濟發展水平和農民收入的實際狀況，因地制宜確定入股金額。二是拓寬入股范圍。以農村信用社原有社員為基礎，廣泛吸收轄區內農民、個體工商戶、企業法人和其他經濟組織入股。三是積極探索建立新的股權結構。但在實際運作中，尚存在著以下問題：首先，重新認定股東和吸收新的股東後，信用社的股東人數有所下降，人均股本有所提高；企業股東數量少，但所持股份很多。但總的來說，股權結構仍較為分散，股東對信用社的監督成本過於昂貴，分散的小股東往往缺乏關心和監督農村信用社的激勵。其次，政策制定者在引進大股東後，希望大股東能夠對農村信用社切實起到監督制約的作用。但在信用社經營機制未轉換，又存在大量虧損的情況下，農戶和個體工商戶是不願意投資入股的。如果入了股，其目的也只可能有兩個：獲得貸款服務和獲得比存款更高的利率回報。在大量虧損情況下，股東又要獲得更高的利潤回報，這只能說他們關注的是信用社短期利益，而不是信用社的長遠利益，更不會對管理層有什麼監督了。第三，由於農戶和個體工商戶不願意加入虧損的信用社，而虧損信用社為達到專項央行票據發行及兌付條件，採取分配任務、存款股金化等辦法募集股金，造成虧損信用社存款化股金較多。因此，其股權結構的變化未必會引起法人治理結構的實質變化。
（二）股東會的先天缺陷是法人治理結構仍然不完善的根本原因
由於股權分散等原因，造成了股東會的先天缺陷。表現在小額股東「搭便車」傾向嚴重，對農村信用社經營管理缺乏責任，從而造成出資人在信用社治理結構中處於虛置狀態，不能發揮作用。由於股東會的先天缺陷，農村信用社出現了「外部人」控制問題和「內部人」控制問題以及「外部人」內部化問題。這三個問題的存在和發展，使得農村信用社難以建立決策、執行、監督相制衡的機制，造成農村信用社的法人治理結構難以完善。這里的「外部人」控制是指「外部人」（如基層政府）利用直接或間接的權利影響農村信用社領導人作出不一定符合經營原則的決策。「內部人」控制是指農村信用社的管理人員在信用社的資產使用、處理和收益的分配等方面作出違背股東利益行為的現象。「外部人」內部化就是與農村信用社相關但不在農村信用社經營者行列的「外部人」通過實施一定權利而能直接或間接地從企業中獲得收益，從而與經營者串謀的現象。這三種現象都會使農村信用社的法人治理結構無法完善。
（三）治理結構不完善是農村信用社經營機制難以轉換的主要原因
法人治理結構不完善，使得農村信用社不能按照「自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險」原則來建立健全激勵和約束機制。在這種情況下，勞動用工、幹部任用、績效考核和薪酬確定等制度僵化，不能與現代企業的經營機制相適應，影響了農村信用社的進一步發展。
（四）傳統體制慣性是農村信用社內控制度不健全的直接原因
首先，表現在決策權、執行權、監督權相互制衡、有效分離的法人治理結構尚未真正建立，有其「形」而無其「神」。其次，表現在制度建設步伐落後。自1996年行社脫鉤以後，信用社內控制度沒有象商業銀行一樣自成體系，在人事政工、勞動工資、審計監察等方面的內控建設上還存有盲點，有些甚至仍在沿用原農業銀行有關規章制度和管理模式，導致一些制度與信用社的管理實際脫節；一些新業務的管理制度跟不上，無法適應業務發展的需要。第三，內控制度執行不力。對已出台的制度真正落實的少。這些問題的成因主要是傳統的、不適應發展形勢的習慣方式在農村信用社從業人員的思想上、行動上還未根除，新的思維方式、行為方式還未真正建立和完善。
（五）擔負政策性金融任務是造成農村信用社歷史包袱沉重等問題的關鍵原因
農村信用社作為企業，只有走市場化、商業化道路才能使自己生存和發展，但同時農村信用社又要執行國家的金融支農政策，這種政策性金融任務使農村信用社違背市場操作規律去發放貸款，造成信用社資產質量低下、虧損嚴重、歷史包袱沉重等問題，主要表現在以下三個方面：一是由於行政干預、指令性貸款造成貸款損失。如八十年代支持鄉鎮企業貸款等。二是體制轉換過程中產生的新呆賬。主要是：行社脫鉤時農業銀行向農村信用社劃轉的呆帳、合作基金會撤銷帶進來的呆賬和保值儲蓄貼息支出三個包袱。三是由於擔負的政策性金融任務而使借款人認為農村信用社貸款是「不用白不用」的財政資金，造成信用社不良貸款的增加。在本次改革中，國家對虧損信用社因執行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼息給予補貼，解除了這一歷史包袱；對於農村信用社的歷年掛帳虧損和實際資產損失方面，人民銀行按照2002年年底實際資不抵債數額的50%，以安排專項再貸款和發行專項中央銀行票據來給予農村信用社資金支持，減輕農村信用社的歷史負擔；還通過稅收減免、允許信用社貸款利率靈活浮動的政策，增加農村信用社的盈利能力，進一步減輕農村信用社的歷史負擔。但是，中央對農村信用社實際資不抵債額的計算基數是按照信用社2002年的財務報表數確定的，由於較多的信用社受短期利益沖動等方面的因素，造成報表反映失真，因而尚有很大一部分資不抵債額未能獲得專項再貸款或專項央行票據，農村信用社歷史包袱尚未真正化解。
（六）省級信用聯社職能定位不清是農村信用社管理體制不順的重要原因
按照有關規定，省級人民政府全面承擔對當地農村信用社的管理和風險處置責任，在省級人民政府對農村信用社的管理職責中，省級人民政府要按照國家有關要求，結合本地實際，對當地農村信用社改革發展的方針政策、目標規劃等重大事項進行研究決策，並通過省級聯社實現對當地農村信用社的管理、指導、協調和服務。省級聯社對指導、督促轄內農村信用社完善內控制度和經營機制負主要責任。同時，省級聯社既是農村合作金融機構發起設立、受農村合作金融機構委託對其實施行業自律管理的聯合體，又是可以經營部分資金業務、清算業務的獨立的金融企業法人。因此，省級聯社是集政府行政管理、行業自律管理和金融企業「自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束」三種職能於一身的機構組織，其體制設計使省級聯社難以「政企分開」、「職責明確」。
三、對策措施
（一）進一步明晰產權結構
由於股份制在促進產權明晰、強化約束機制、完善法人治理結構、提高資本聚集能力等方面具有其他產權形式所不具備的優越性，因此，銀監會在2006年2月底召開的「全國農村信用社工作會」上把農村信用社改革方向定位為：堅持市場化、商業化取向，爭取用5-10年時間分期分批逐步過渡到符合現代金融企業要求、有特色的社區性農村銀行機構。按照這一改革定位，農村信用社應圍繞股份制社區銀行來進一步明晰產權結構，以適應改革發展的需要。當前，一是要培養市場機制。由於目前我國經濟金融處於轉軌時期，還不具備完善的農村經濟金融市場體系，因此，要使農村信用社改革取得成功，就要求各級政府大力培育和發展與市場有關的機制，如制定經濟金融法規、促進生產要素的市場化組合等。對農村信用社而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府幹預，在生產要素市場化組合的基礎上，建立明晰的產權關系。二是建立農村信用社補充資本金機制。制定符合農村信用社實際的資本充足率管理規章制度和資本金管理機制，完善信用風險和市場風險的識別、計量和報告程序，定期或不定期評估資本金結構的合理性和資本充足率水平。三是創新資本金補充渠道。鑒於目前農村信用社盈利水平有限，不能吸收外資和上市籌資，國家又不能對農村信用社直接注資的客觀實際，國家應允許農村信用社發行次級債券。這樣，既能減輕農村信用社股金分紅的財務壓力，又能優化資本金結構，擴大投資農村信用社的范圍。四是積極引進戰略投資者。在經濟較發達、信用社實力較強的地區，可將當地的優質民營企業、合格的國內投資機構、合格的境外金融機構引進為農村信用社的戰略投資者，這樣不僅可以有效解決增資擴股的難題、規范增資擴股行為，而且可以改善農村信用社資本結構，解決「內部人」控制問題，加速農村信用社改革進程。在實施中，應適當提高戰略投資者持股比例上限。建議監管部門比照《境外金融機構入股中資金融機構管理辦法》的有關規定，將國內戰略投資者向信用社入股的比例定為「不得超過農村信用社總股本的20%」。五是增大經營者持股份額。經營者所持股份的增加，有利於對經營者的激勵，使經營者的收入與資本所得掛鉤，從而使經營者與股東利益趨於一致。六是根據入股金額實施差別優惠政策。按照不同的入股金額，在貸款方式、貸款金額、貸款利率、辦理程序和時限等方面對股東體現差別優惠服務。
（二）完善法人治理結構
完善法人治理結構是深化農村信用社改革的重要環節，也是建立現代企業制度的基礎。一是要建立和完善「三會」制度。嚴格實行決策權、經營權、監督權分離，形成各司其職、分工協作、相互制約、真正發揮作用的新型法人治理結構。二是規范操作機制。積極探索建立理事會經營決策機制，充分發揮高級管理層和內設專業委員會在經營管理中的作用；要把經營班子深化為經營執行機構；要把監事會深化為經營監督機構，積極探索在聯社高級管理層下設置專職合規部門，對遵守法律法規、監管規章、行業管理准則和內部管理制度的情況進行監督和評價。三是引入獨立理事參與農村信用社管理。獨立理事既不是農村信用社的股東理事，也不是農村信用社的經理理事，是從農村信用社外部產生，不是農村信用社的直接利益相關者。獨立理事依照法定程序由農村信用社股東大會聘任，獨立依法行權，並承擔相應的法律責任。獨立理事以客觀公正的立場參與理事會決策，有助於農村信用社決策的科學有效，有效制衡經理理事或執行理事的決策立場，保證決策的專家性。
（三）轉換內部經營機制
一是按照「授權經營、分級考核」的原則，合理設定各項管理和業務工作權責。二是實行全員勞動合同制，推行全員考核、競爭上崗、崗位輪換等用工制度，形成能上能下、能進能出、優勝劣態的用人機制；要精簡機構、壓縮人員，有效治理農村信用社職工總量過大、結構不合理，分布不均衡問題。三是改革分配製度，全面推行績效掛鉤的工資分配製度。加大考核力度，根據崗位責任的大小、工作質量的高低、經營業績的好壞和所作貢獻的多少拉開收入差距，充分調動全體員工的工作積極性。四是要改進管理人員的選拔辦法和選拔方式，推行競聘上崗、擇優選用的方式，加大交流力度，防範管理人員的道德風險。五是遵循「精簡、高效」原則，分類實施「定崗、定員、定編」制度。通過明確職責和任務，解決有人無事乾和有事無人乾的問題，解決農村信用社經營管理中長期存在的無人承擔失職、瀆職責任，無人彌補經營損失等問題。
（四）全面加強內控建設
一是樹立正確的內控觀念。要加強「合規文化」建設，使全體員工在思想上、行動上摒棄傳統體制慣性，樹立理性、穩健、審慎的管理理念；要堅持「制度先行」的原則，在全體員工中推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，統一思想，形成合力。二是健全內控制度。要通過深化改革建立健全農村信用社的機構控制、崗位控制、程序控制和業務操作程序與授權授信的規章制度，制定風險防範責任制和防範措施。三是創新內控方法。通過管理體制和崗位職責的調整，實現內控的組織控制要求，使不相容職務徹底分離。四是明確業務流程，實現內控中的同步控制要求，如雙重控制、賬款分開、換人復核、雙線核對、日清月結、貸款「三查」等。五是明確職責和許可權，實現內控的授權控制要求。理清授權事項，明確授權的責任和審批程序，建立檢查制度等。六是嚴格規范操作，實現內控的實物保護控制要求。如對現金及其他有價證券嚴格執行雙人守庫、雙人押運、雙人管庫、交接登記、相互監督約束、定期盤點等。七是建立員工管理的制約機制和優勝劣汰機制，實現內控中對人的控制要求。嚴格執行辭退制度、競聘制度、用人失察責任追究制度以及幹部交流、輪崗、迴避、休假稽核制度等。嚴格稽核監督和合規管理，實現內控的監控職能，並引入客觀評價體系。
（五）加大金融創新力度
一是創新經營理念。克服傳統思維、定勢思維和順向思維的障礙，樹立效益意識、市場意識、服務意識。二是創新金融技術。建立起以省為單位的大集中網路電子平台，在此基礎上實現全國范圍的大聯網。三是創新金融產品。按照「以市場為導向，以客戶為中心」的原則，加強對中小企業和個人金融業務的創新，大力推進中間產品創新。四是創新服務方式。建立「個人貸款服務中心」和「個人投資理財服務中心」，提供「一站式」服務；推進信用共同體建設，構建以利益共同體為支撐的聯保服務體系；按照「社區銀行」、「零售銀行」品牌戰略，合理布局網點，完善業務功能，健全個人業務優質服務體系，打造標准化和精品化網點，提升形象。
（六）加大政策扶持力度
一是比照國家對國有商業銀行財政注資和不良貸款剝離的方式，降低專項央行票據兌付「門檻」。同時，2002年底實際資不抵債額應以權威中介機構在清產核資後的確認數為准，而不以農村信用社報表數為准，以體現政策公允性原則。二是對貧困地區農村信用社發放的農業貸款給予一定比例的財政專項補貼。三是對貧困地區農村信用社的稅收減免扶持政策再延長10-15年。四是取消對農村信用社的經營限制政策，幫助拓展優良客戶市場。五是妥善解決行政機關、公職人員向農村信用社承貸、擔保及私貸公用形成的不良貸款等問題，化解歷史包袱。六是切實解決接受農村合作基金會的遺留問題和對已關閉城市信用社的債權問題，保全農村信用社資產。七是地方政府要切實改善信用環境，出台保護農村信用社合法權益、降低農村信用社維權成本的相關辦法，以增強農村信用社支持「三農」和縣域經濟發展的積極性。
（七）完善省級管理體制
為解決現行省級聯社職責定位不準、管理體制不順的問題，增強農村信用社抗風險能力，提高決策層次和決策水平，實施有效管理，應在現行體制下，先將縣級聯社建成統一法人、合作銀行和商業銀行，再用3-5年的時間建成全省統一合作銀行或商業銀行。這樣，既有利於加強行業管理，形成較為完善的風險防範體系，又有利於完善業務功能，加快金融創新步伐，增強信用社市場競爭能力，使農村信用社在社會主義新農村建設中發揮更加積極的作用