農村商業銀行存貸款變化分析

Ⅰ 如何分析農村商業銀行行業發展趨勢數據方法

參考前瞻產業研究院《2016-2021年中國農村商業銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》
第1章：中國農村商業銀行發展概況
1.1 農村商業銀行相關概述
1.1.1 農村金融機構主要類型
（1）政策性銀行
（2）大型商業銀行
（3）農村合作金融機構
（4）新型農村金融機構
1.1.2 農村商業銀行與其他農村金融機構的比較
1.1.3 農村商業銀行的市場定位和業務
（1）農村商業銀行的定位
（2）農村商業銀行的主要業務
1.2 農村商業銀行發展背景分析
1.2.1 農村商業銀行成立背景與條件
（1）農村商業銀行的成立條件分析
（2）農村商業銀行成立的宏觀經濟基礎
（3）農村商業銀行成立的微觀動力分析
1.2.2 農村商業銀行發展歷程分析
（1）農信社體制改革試點階段
（2）深化體制改革試點階段
（3）農村商業銀行快速發展階段
第2章：中國農村商業銀行發展環境分析
2.1 中國經濟發展「新常態」及其對金融市場的影響
2.1.1 國內宏觀經濟及金融環境分析
（1）國內宏觀經濟發展分析
1）GDP增長情況
2）國內宏觀經濟預測
（2）國內財政政策分析
（3）國內貨幣政策分析
1）央行貨幣政策分析
2）2015年貨幣政策前瞻
（4）國內金融市場形勢分析
2.1.2 中國經濟新常態分析
（1）中國經濟新常態的概念與特徵
（2）經濟新常態下金融機構的發展機會
1）經濟新常態下保險業的發展機會分析
2）經濟新常態下證券業的發展機會分析
3）經濟新常態下銀行業的發展機會分析
2.1.3 新常態對金融機構的挑戰
（1）對創新能力的要求
（2）對信息化能力的要求
（3）對風險控制能力的要求
2.2 中國農村商業銀行政策環境分析
2.2.1 商業銀行監管現狀
（1）銀行業監管機構
（2）銀行業監管內容
（3）銀行業相關監管法規
2.2.2 巴塞爾協議III對中國銀行業的影響
2.2.3 金融改革政策影響分析
（1）近期金融改革政策分析
（2）人民幣國際化影響分析
（3）利率市場化改革影響分析
（4）金融改革形勢下銀行風險防控策略
2.2.4 農村商業銀行相關法規和政策
2.3 中國農村金融市場環境分析
2.3.1 中國農業和農村發展現狀分析
2.3.2 中國城鄉二元結構分析
2.3.3 中國農村金融供需分析
（1）農村金融供給現狀分析
1）農村金融供給體系分析
2）農村正規金融供給現狀分析
3）農村非正規金融補充現狀分析
（2）農村金融需求現狀分析
1）農村多元化金融需求分析
2）農村金融區域需求差異分析
3）農村金融需求發展趨勢分析
（3）農村融資渠道及用途分析
1）農戶融資渠道及用途分析
2）農村中小企業融資渠道與用途
（4）農村金融發展趨勢分析
第3章：中國農村合作金融機構改制分析
3.1 農村信用合作社改制的背景與原因分析
3.1.1 農信社的發展歷程
3.1.2 農信社的發展現狀和問題
（1）農信社的產權制度和發展模式
（2）農信社的資金運營情況分析
（3）農信社內部治理結構及存在的問題
（4）農信社監管狀況
3.1.3 農信社改革為農村商業銀行的原因分析
3.2 農村信用合作社改制的策略分析
3.2.1 農信社改制中存在的問題
3.2.2 完善農信社改制的策略分析
（1）營造良好的農村合作金融發展外部環境
（2）加強與外部合作
（3）明晰產權關系，實行股份制改革
（4）加強農村信用社的職工隊伍建設
（5）千方百計壓降不良貨款
3.3 農村合作銀行改制分析
3.3.1 農村合作銀行的發展歷程
3.3.2 農村合作銀行發展現狀及問題
3.3.3 農村合作銀行的發展策略分析
3.3.4 農村合作銀行改制的案例分析
第4章：中國農村金融市場競爭格局與農村商業銀行競爭策略分析
4.1 中國農村金融機構總體發展狀況分析
4.1.1 各類農村金融機構數量情況
4.1.2 各類涉農金融機構網點分布情況
4.1.3 各類涉農金融機構涉農貸款情況
4.2 主要農村金融機構競爭優劣勢分析
4.2.1 國家開發銀行
（1）國家開發銀行農村金融布局分析
（2）國家開發銀行服務「三農」融資模式分析
（3）國家開發銀行競爭優劣勢分析
4.2.2 中國農業發展銀行
（1）中國農業發展銀行農村金融布局分析
（2）中國農業發展銀行農村金融業務分析
（3）中國農業發展銀行競爭優劣勢分析
4.2.3 中國農業銀行
（1）中國農業銀行農村金融布局分析
（2）中國農業銀行縣域金融業務分析
（3）中國農業銀行競爭優劣勢分析
4.2.4 郵政儲蓄銀行
（1）郵政儲蓄銀行農村金融布局分析
（2）郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析
（3）郵政儲蓄銀行競爭優劣勢分析
4.2.5 小額貸款公司
（1）小額貸款公司發展概況
（2）小額貸款公司業務發展分析
（3）小額貸款公司競爭優劣勢分析
4.2.6 農村資金互助社
（1）農村資金互助社發展概況
（2）農村資金互助社業務發展分析
（3）農村資金互助社競爭優劣勢分析
4.3 互聯網金融對農村金融格局的影響
4.3.1 互聯網金融在農村的發展基礎
（1）農村寬頻網路建設情況
（2）農村移動互聯網發展情況
（3）電子商務在農村的發展情況
4.3.2 金融機構互聯網金融業務發展情況
（1）銀行信息化建設情況
（2）銀行互聯網金融業務開展情況
（3）銀行發展互聯網金融優劣勢分析
4.3.3 互聯網金融在農村的發展前景分析
4.4 農村商業銀行競爭策略分析
4.4.1 農村商業銀行戰略升級的發展模式
（1）擴張模式——大型區域銀行
（2）深耕模式——社區零售銀行
（3）區域合作模式
（4）智慧銀行模式
4.4.2 農村商業銀行競爭策略的實施路徑
（1）找准自身定位
（2）轉變服務理念和方式
（3）升級業務結構和盈利模式
（4）優化公司治理機制
第5章：中國農村商業銀行業務拓展分析
5.1 農村商業銀行傳統業務分析
5.1.1 農村商業銀行資產業務分析
（1）貸款業務分析
（2）貸款對象分析
5.1.2 農村商業銀行存款業務分析
（1）存款規模分析
（2）客戶存款結構分析
（3）存款期限結構分析
5.2 農村商業銀行中間業務發展分析
5.2.1 農村商業銀行中間業務發展現狀分析
（1）農商行中間業務發展情況
（2）農商行中間業務發展機會分析
5.2.2 農村商業銀行中間業務發展對策分析
5.2.3 農村商業銀行電子銀行業務拓展分析
（1）電子銀行業務開展的必要性
（2）電子銀行業務發展主要障礙
（3）電子銀行業務加速發展建議
5.2.4 農村商業銀行信用卡業務拓展分析
（1）信用卡業務開展的必要性
（2）信用卡業務發展主要障礙
（3）信用卡業務加速發展建議
5.2.5 農村商業銀行理財產品分析
（1）農商行理財產品市場分析
（2）農商行理財產品收益分析
（3）農商行理財業務發展策略
5.2.6 農村商業銀行委託代理業務分析
（1）農商行代理保險業務發展分析
（2）農商行代理證券業務發展分析
（3）農商行代理外匯業務發展分析
5.3 農村商業銀行業務拓展分析
5.3.1 農商行設立村鎮銀行分析
（1）村鎮銀行發展現狀
（2）村鎮銀行競爭格局分析
（3）農商行設立村鎮銀行SWOT分析
5.3.2 農商行設立社區銀行分析
（1）社區銀行發展現狀
（2）社區銀行競爭格局分析
（3）農商行設立社區銀行SWOT分析
5.3.3 農商行設立融資租賃公司分析
（1）融資租賃業務發展概況
（2）農商行設立融資租賃公司的可行性分析
（3）農商行設立融資租賃公司的案例分析
5.3.4 其他業務拓展分析
（1）供應鏈金融業務發展分析
（2）互聯網金融業務發展分析
（3）網上商城業務發展分析
第6章：中國農村商業銀行標桿企業經營與發展分析
6.1 農村商業銀行總體經營狀況分析
6.1.1 總體資產狀況分析
6.1.2 總體盈利狀況分析
6.2 農村商業銀行標桿企業經營狀況分析
6.2.1 北京農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展戰略分析
（8）發展動向分析
6.2.2 上海農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）組織結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
（6）發展戰略分析
（7）發展動向分析
6.2.3 重慶農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
（6）發展戰略分析
6.2.4 深圳農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）組織結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
6.2.5 江蘇江陰農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展動向分析
6.2.6 江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.7 江蘇江南農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展戰略分析
（8）發展動向分析
6.2.8 無錫農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展動向分析
6.2.9 江蘇張家港農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.10 天津濱海農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）組織結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
（6）發展戰略分析
6.2.11 合肥科技農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.12 蕪湖揚子農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展動向分析
6.2.13 鄂爾多斯農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）組織結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
6.2.14 吉林九台農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.15 滄州融信農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）組織結構分析
（4）業務拓展分析
（5）競爭優劣勢分析
6.2.16 杭州聯合農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.17 安徽馬鞍山農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
6.2.18 東莞農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）業務拓展分析
（4）競爭優劣勢分析
6.2.19 廣東順德農村商業銀行股份有限公司
（1）發展簡況分析
（2）經營情況分析
（3）股權結構分析
（4）組織結構分析
（5）業務拓展分析
（6）競爭優劣勢分析
（7）發展戰略分析

Ⅱ 2022年農村商業銀行存款利息

一、整存整取：整存整取三個月的基準利率為1.5000%；半年的基準利率為1.7500%；一年的基準利率為2.0000%；二年的基準利率為2.4100%；三年的基準利率為3.1250%；五年的基準利率為3.1250%
二、零存整取、整存零取、存本取息：一年的基準利率為1.5000%；三年的基準利率為1.7500%；五年的基準利率為2.0000%
三、定活兩便：按定期整存整取同檔次利率打6折。
【拓展資料】
一、農村商業銀行簡介
農村商業銀行（英文名：Rural commercial bank，簡稱農商銀行）是中國的一類服務於當地農民、農業和農村經濟發展的商業銀行。
農村商業銀行主要以農村信用社和農村信用社縣(市)聯社為基礎組建，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，實行股份有限公司形式。
二、創立背景
中國銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明表示，將不再組建新的農村合作銀行，農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩定前提下，穩步推進省聯社改革，逐步構建以產權為紐帶、以股權為聯接、以規制來約束的省聯社與基層法人社之間的新型關系，真正形成省聯社與基層法人社的利益共同體。
全國農村信用社資格股佔比已降到30%以下，已組建農村商業銀行約303家、農村合作銀行約210家，農村銀行機構資產總額佔全國農村合作金融機構的41.4%。另外，還有1424家農村信用社已經達到或基本達到農村商業銀行組建條件。通過改革，農村信用社治理模式已經發生了根本性變化，長期存在的內部人控制問題得到有效解決，機構自身已經形成了深入推進深層次體制機制改革的內生動力。

Ⅲ 雲南農村商業銀行貸款利率

農商銀行貸款利率目前執行的是2015年10月23日後的基準利率，五年息為基準利率4.75%。
農村商業銀行（英文名：Rural commercial bank，簡稱農商銀行）是中國的一類服務於當地農民、農業和農村經濟發展的商業銀行。
農村商業銀行主要以農村信用社和農村信用社縣(市)聯社為基礎組建，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，實行股份有限公司形式。2019年5月21日，中國人民銀行公布《中國人民銀行關於下調服務縣域的農村商業銀行人民幣存款准備金率的通知》，對5月6日央行宣布的對中小銀行實行較低存款准備金率政策框架進行了進一步細化。

Ⅳ 盤點銀行房貸基準利率變化

2015年6月28日晚，央行宣布，自2015年6月28日起金融機構人民幣一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.85%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2%。其他各檔次貸款及存款基準利率、個人住房公積金存貸款利率相應調整。下表為目前（截止到2015年6月28日）中國人民銀行最新存貸款利率情況。

央行同時宣布，為進一步支持實體經濟發展，促進結構調整，對「三農」貸款佔比達到定向降准標準的城市商業銀行、非縣域農村商業銀行降低存款准備金率0.5個百分點；對「三農」或小微企業貸款達到定向降准標準的國有大型商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行降低存款准備金率0.5個百分點；降低財務公司存款准備金率3個百分點，進一步鼓勵其發揮好提高企業資金運用效率的作用。

從上表中國人民銀行歷年貸款利率表可以看出，去年11月22日的降息是時隔兩年的首次降息。並且，目前5.4%的商業房貸是24年來最低。

貸款買房注意事項：

1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有餘地，不要影響自己的正常生活。

2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。

其中等額本金還款法在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕，但由於利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對於收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對於收入穩定、經濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。但這種還款方式同等條件下所償還的利息要比等額本金多。

3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。

4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。

（以上回答發布於2015-07-28，當前相關購房政策請以實際為准）

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Ⅳ 十三五後農村信用社發展前景

需要轉型發展，據前瞻產業研究院《2016-2021年中國農村商業銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，「十二五」期間，在黨中央、國務院的正確領導下，銀監會認真履行監管職責，持續提升監管有效性，成功守住了不發生系統性、區域性金融風險的底線，有力推動了銀行業改革發展。
截至2015年9月末，銀行業資產、負債和所有者權益總額分別達到192.7萬億元、178.2萬億元和14.5萬億元，整體規模穩中有升；銀行業金融機構平均資產利潤率和資本利潤率分別達到1.2%和16.1%，商業銀行成本收入比下降到27.8%，經營質效穩步提升；商業銀行不良貸款撥備覆蓋率達到190.8%，資本充足率達到13.2%，風險抵禦能力有所上升；銀行業金融機構不良貸款率1.9%，比2010年末下降0.5個百分點，總體風險水平有所下降。
當前，我國銀行業面臨的內外部環境正在發生深刻變化，需要以更加清醒的頭腦來清晰判斷和准確把握形勢，以更大的智慧和信心來把握新機遇、迎接新挑戰，以更加堅韌執著的耐心和勇氣來破解難題、化解矛盾。重點要認清和把准以下機遇和挑戰。

經濟新常態帶來的機遇與挑戰。當前，我國經濟正步入增速調整、結構優化、動力轉換的新常態，經濟增速雖然調整，但實際增量依然可觀，增長趨勢將更加平穩，增長動力將更加多元，發展前景更加穩定，市場活力將進一步釋放。這對銀行業而言，一方面，新技術、新產品、新業態、新商業模式快速涌現，必將為銀行業發展提供更加廣闊的市場空間；經濟結構優化、產業轉型升級、地方政府債務置換等，也將為銀行業盤活存量創造更加有利的條件。另一方面，經濟增速放緩以及去產能、去庫存、去杠桿，可能加速風險暴露，增加風險管控難度。

Ⅵ 請問：農村商業銀行怎麼樣優點與缺點是什麼

農村商業銀行(Rural commercial bank)是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，「三農」的概念已經發生很大的變化，農業比重很低，有些只佔5%以下，作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少，信用社實際也已經實行商業化經營。對這些地區的信用社，可以實行股份制改造，組建農村商業銀行。 地方性金融機構 ,面向特定的客戶群體,沒有達到四大銀行的規模和規范程度,功能體制還不完善 但是對農村服務貢獻不小

Ⅶ 農村金融機構如何應對競爭環境變化現在的農村金融機構有哪些

農村金融機構如何應對競爭環境變化？

一、重新認識縣域小微實體金融需求，改變過去單純推廣農戶貸款的方式。

農戶貸款推廣方式，比如村授信，確實是比較有效的農村金融服務的獲取途徑。但是，除了信息整合形成的行政數據，金融機構在此過程中獲得的其他大部分信息並不能直接轉化為信貸需求挖掘和貸款審核的決定性因素。另外，信用評估只能滿足基本的信用需求，實際信用率的提高有賴於信用評估後的工作。事實上，隨著縣域產業的轉型和人口流動性的增加，農戶從事的行業及其金融需求已經呈現出多元化的趨勢，農戶貸款的基礎推廣越來越轉變為向銀行、鄉鎮、農戶靠攏的方式。要真正提供有效的金融服務，就要緊跟潛在客戶的發展需求，在風險可控的前提下，提供盡可能便捷、充足的金融支持，真正實現對縣域小微實體的差異化服務。

Ⅷ 現代商業銀行發展趨勢是什麼

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。我國實行的是分業經營模式。為了適應我國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關於修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改，規定「商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信託投資和證券業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。」
中國產業研究報告網發布的《2012-2016年中國商業銀行市場行情動態及投資戰略研究報告》共十三章。首先介紹了中國商業銀行行業市場發展環境、中國商業銀行整體運行態勢等，接著分析了中國商業銀行行業市場運行的現狀，然後介紹了中國商業銀行市場競爭格局。隨後，報告對中國商業銀行做了重點企業經營狀況分析，最後分析了中國商業銀行行業發展趨勢與投資預測。您若想對商業銀行產業有個系統的了解或者想投資商業銀行行業，本報告是您不可或缺的重要工具。
本研究報告數據主要採用國家統計數據，海關總署，問卷調查數據，商務部採集數據等資料庫。其中宏觀經濟數據主要來自國家統計局，部分行業統計數據主要來自國家統計局及市場調研數據，企業數據主要來自於國統計局規模企業統計資料庫及證券交易所等，價格數據主要來自於各類市場監測資料庫。

第一章 中國商業銀行發展的影響因素分析
第一節 利率市場化對商業銀行的影響
一、增大了銀行面臨的信用風險
二、增大銀行面臨的利率風險
三、是商業銀行的發展機遇
第二節 人民幣升值對商業銀行的影響
一、對授信業務的影響
二、對外匯資金業務及存貸款流動性管理的影響
三、對國際貿易結算業務的影響
第三節 影子銀行對商業銀行發展的影響
一、影子銀行的發展是對商業銀行發展的有益補充
二、影子銀行的發展對商業銀行會產生不可避免的擠出
第四節 第三方支付對商業銀行的業務影響
一、使商業銀行中間業務收入受到影響
二、使商業銀行潛在客戶減少
三、對銀行存貸款具有分流效應
第五節 我國銀行監管框架的變化對商業銀行的影響
第六節 杠桿率監管對我國商業銀行經營管理的影響
一、短期影響
二、長期影響
第七節 「十二五」時期我國融資結構發展趨勢及對商業銀行的影響
一、「十二五」時期我國融資結構發展趨勢展望
二、未來融資結構變化對銀行業的影響
第八節 直接融資發展對商業銀行的影響
一、直接融資影響下的銀行業市場環境變化
二、直接融資的發展使得商業銀行傳統業務面臨「去中介化」的挑戰
三、直接融資的發展使得商業銀行盈利增長面臨利差收窄的挑戰
四、直接融資的發展使得商業銀行營銷方式面臨金融需求急劇變化的挑戰
五、直接融資的發展使得商業銀行組織體系面臨市場深化的挑戰
六、直接融資的發展使得商業銀行風險管理面臨客戶結構變化和風險疊加的挑戰

第二章 中國商業銀行發展環境分析
第一節 國內商業銀行經濟環境分析
一、GDP歷史變動軌跡分析
二、固定資產投資歷史變動軌跡分析
三、2012年中國商業銀行經濟發展預測分析
第二節 中國商業銀行行業政策環境分析

第三章 中國商業銀行運行態勢分析
第一節 2011年中國商業銀行運行動態分析
一、2011年商業銀行資產負債規模穩定增長
二、2011年商業銀行盈利水平持續向好
三、2011年商業銀行資本充足率穩步上升
四、2011年商業銀行流動性趨緊狀況有所緩解
五、2011年商業銀行資產質量總體保持穩定
第二節 2012年中國商業銀行整體發展形勢分析
一、2012年商業銀行資產質量將保持基本穩定
二、2012年商業銀行理財業務將在規范中穩步發展
三、2012年商業銀行社會融資規模和結構將呈現顯著變化
四、2012年商業銀行新監管框架將搭建成型
第三節 2012年中國商業銀行盈利預測
一、2012年中國商業銀行盈利增速將降至20%左右
二、2012年中國商業銀行生息資產增速將小幅下降到14%左右
三、2012年中國商業銀行凈息差基本保持穩定
四、2012年中國商業銀行信用成本基本穩定，部分銀行有增提撥備的壓力
五、2012年中國商業銀行中間業務收入增速將有所回落
第四節 2012年中國商業銀行存貸款規模預測
一、2012年信貸投放規模有所擴大，貸款收益率趨於下行
二、2012年存款增長有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中國商業銀行市場細分分析
第一節 2011-2012年中國國有大型商業銀行發展分析
一、國有大型商業銀行資產規模
二、國有大型商業銀行負債規模
三、國有大型商業銀行不良貸款情況
四、國有商業銀行助力經濟增長和結構調整
五、國有大銀行加快產品創新緩解小微企業融資難
第二節 2011-2012年中國股份制商業銀行發展分析
一、股份制商業銀行資產規模
二、股份制商業銀行負債規模
三、股份制商業銀行不良貸款情況
四、當前我國股份制商業銀行發展的主要特點
五、我國股份制商業銀行面臨的問題和障礙
六、股份制商業銀行競爭實力大增
七、近50%股份制銀行有民間資本介入
八、股份制銀行經營環境發生深刻變化
九、股份制商業銀行經營發展邁上新起點
十、股份制商業銀行面臨新挑戰
第三節 2011-2012年中國城市商業銀行發展分析
一、城市商業銀行資產規模
二、城市商業銀行負債規模
三、市商業銀行不良貸款情況
四、城商行上市重啟如箭在弦
五、城商行在同業競爭中的策略選擇
六、「十二五」時期中國城市商業銀行發展預測
第四節 2011-2012年中國農村商業銀行發展分析
一、農村商業銀行不良貸款情況
二、農村商業銀行的成長與發展
三、加快發展農村商業銀行中間業務
四、農商行經營管理要實現全方位轉變
第五節 2011-2012年中國外資銀行發展分析
一、外資銀行資產負債表
二、外資銀行不良貸款情況
三、外資銀行在中國發展
三、外資銀行紛紛涉足第三方支付
四、入世十年外資銀行利潤年均復合增長26%

第五章 中國商業銀行業務轉型分析
第一節 客戶需求和金融環境變化力促商業銀行業務轉型
一、客戶金融需求多樣化
二、資本監管標准提高
三、金融脫媒現象深化
四、貨幣政策轉向與信貸投向引導
第二節 2011-2012年商業銀行業務轉型進展分析
一、信貸結構調整符合政策預期
二、同業資產增幅出現回落
三、中間業務增速繼續提升
四、綜合經營效應逐漸顯現
第三節 商業銀行業務轉型存在的主要問題
一、大力發展中間業務的經營環境和社會環境尚存限制因素
二、商業銀行業務轉型的內生動力仍顯不足
三、商業銀行發展小微企業信貸業務存在現實困難
第四節 2012-2016年商業銀行業務轉型展望
一、小微企業貸款比重將明顯上升
二、傳統中間業務繼續保持較快增長
三、投資銀行業務收入有所減少
四、託管業務受到更多關注
五、理財業務發展速度放緩
六、綜合經營試點繼續審慎推進

第六章 中國商業銀行中間業務發展分析
第一節 商業銀行中間業務分類及特徵
一、商業銀行中間業務的分類
二、商業銀行中間業務特徵
第二節 我國商業銀行中間業務發展概況
一、中間業務收入在營業收入中的佔比較低
二、中間業務收入增速較高
三、中間業務發展中的問題和原因分析
第三節 我國商業銀行各細分中間業務收入
一、結算、清算類業務
二、代理業務
三、銀行卡業務
四、咨詢顧問類業務
五、擔保及承諾類業務
六、其他業務
第四節 我國商業銀行中間業務發展過程中存在的問題
一、分業經營體制制約發展
二、市場惡性競爭，產品服務收費無序
三、缺乏合理的定價機制
四、產品創新能力不足，產品結構需要調整
五、資源投入有限，高素質科技人員不足
六、中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄
七、中間業務的市場營銷不到位
第五節 新時期我國商業銀行發展中間業務的策略
一、逐漸松動金融業的分業經營體制
二、規范同業競爭
三、提高銀行自身的綜合定價能力
四、加大中間業務產品創新力度
五、引進高素質人才、加大投入力度
六、加大營銷力度來培養品牌

第七章 中國商業銀行理財業務發展分析
第一節 商業銀行理財產品供給行為分析
一、規模至上邏輯下商業銀行業務擴張的激勵
二、利率管制下商業銀行競爭准則的演化
三、商業銀行風險管理和經營模式轉型的趨勢推動
四、金融產品同質化約束下銀行品牌的價值創造
第二節 2011年銀行理財產品市場概況及2012年展望
一、2011年銀行理財產品市場概況
二、2012年銀行理財產品發展展望
第三節 中國商業銀行理財產品現狀
一、QDII市場份額銳減，人民幣理財產品成為市場主導
二、商業銀行理財產品的基礎資產逐漸豐富，結構日益復雜
三、宏觀經濟走勢對商業銀行理財產品發行狀況的影響逐漸增大
第四節 中國商業銀行理財產品存在的問題
一、商業銀行理財產品受銀信合作模式的制約
二、商業銀行理財產品的自主創新能力不足
三、商業銀行理財產品存在營銷盲點
四、商業銀行理財產品風險揭示不到位，信息披露機制不健全
五、投訴處理機制不完善
第五節 中國商業銀行個人理財業務存在的問題及原因分析
一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題
二、個人理財服務存在問題的原因分析
第六節 中國商業銀行個人理財產品營銷分析
一、商業銀行加大個人理財產品營銷
二、商業銀行個人理財產品營銷目前的狀況
三、商業銀行個人理財業務營銷策略選擇
第七節 完善我國商業銀行個人理財市場的建議
一、推進金融混業經營，促進個人理財業務的發展
二、以市場細分為基礎，建立個人理財產品的多樣化創新機制，實行產品差異策略
三、建立完善的組織機構和運行機制
四、加強理財人員的培養，形成有效的客戶經理制度

第八章 中國商業銀行表外業務發展分析
第一節 商業銀行表外業務概述
一、表外業務的概念、分類
二、表外業務的特徵
第二節 商業銀行發展表外業務的重要性
一、發展表外業務為商業銀行帶來新的利潤增長點
二、發展表外業務可降低經營成本，增加經營利潤
三、發展表外業務可實現商業銀行經營多元化
第三節 我國商業銀行表外業務發展現狀
一、起步較晚，發展較慢
二、近幾年發展較快
第四節 商業銀行表外業務風險
一、信用風險
二、市場風險
三、流動性風險
四、操作風險
第五節 加快商業銀行表外業務發展建議
一、關注客戶感受，樹立客戶為中心的理念
二、打破傳統經營理念，倡導多元化經營理念
三、完善表外業務制度，加強風險防範
四、提高表外業務創新能力
五、加強人才培養和技術支持力度

第九章 中國商業銀行營銷策略分析
第一節 我國商業銀行的市場營銷策略
一、我國商業銀行實行市場營銷策略的重要性
二、我國商業銀行在市場營銷方面所存在的問題
三、我國商業銀行市場營銷所採取的策略
第二節 我國商業銀行服務營銷策略
一、國內商業銀行服務營銷現狀
二、我國商業銀行服務營銷的問題及原因
三、我國商業銀行服務營銷的策略分析
第三節 我國商業銀行客戶關系營銷策略
一、關系營銷理論概述
二、我國商業銀行客戶關系營銷誤區
三、、提升商業銀行客戶關系營銷的策略
第四節 提升商業銀行市場營銷品質的策略
一、商業銀行營銷品質的內涵
二、提升商業銀行市場營銷品質的路徑
(一)創新營銷理念
(二)提升營銷能力
(三)加強營銷管理
第五節 商業銀行渠道交叉營銷管理模式分析
一、渠道交叉營銷管理相關理論
二、商業銀行渠道交叉營銷管理實踐與趨勢判斷
三、我國大型商業銀行渠道交叉營銷管理現狀分析
四、構建中國商業銀行渠道交叉營銷管理模式的策略和路徑
第六節 我國商業銀行私人銀行客戶營銷競爭策略
一、加快產品創新，通過全行的內外整合，提供整體解決方案
二、提高服務人員素質，重建營銷考核架構，告別傳統營銷觀念
三、客戶獲取渠道

第十章 「十二五」時期中國商業銀行面臨的挑戰與機遇分析
第一節 「十二五」期間銀行業面臨的挑戰
一、國內金融市場競爭加劇
二、銀行的信用風險管理面臨挑戰
三、利率逐步市場化帶來的挑戰
四、金融脫媒現象給銀行帶來的挑戰
第二節 「十二五」時期中國銀行業發展機遇與挑戰
一、當前銀行業發展面臨的國內外挑戰
1、如何應對全球經濟金融環境的變化
2、如何應對中國經濟轉型帶來的挑戰
二、十二五」時期中國銀行業發展機遇與挑戰
第三節 低碳經濟時代下商業銀行所面臨的機遇與挑戰
一、低碳經濟下商業銀行的機遇
二、低碳經濟下商業銀行的挑戰
第四節 人民幣國際化與中國銀行業的機遇和挑戰
一、人民幣國際化是大勢所趨
二、人民幣國際化全方位推進
三、香港人民幣離岸中心蓬勃發展
四、人民幣國際化市場潛力巨大
五、商業銀行的機遇與挑戰
第五節 產業轉移為商業銀行發展帶來的機遇和挑戰
一、產業轉移產生巨大金融需求
二、產業轉移過程中伴生的風險

第十一章 2012-2016年中國商業銀行核心競爭力協同效應分析
第一節 管理協同原理
一、序參量選擇原理
二、管理役使原理
三、管理漲落導向原理
四、管理互動性原理
五、管理協同功能倍增原理
第二節 商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的充要條件
一、商業銀行核心競爭力構成要素是一個復雜系統
二、商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的必要條件
三、商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的充分條件
第三節 商業銀行核心競爭力的協同效應分析
一、不同定位目標的商業銀行核心競爭力協同優勢
二、不同定位目標的商業銀行核心競爭力協同成本
第四節 商業銀行核心競爭力形成過程及協同體系模型
一、商業銀行核心競爭力形成過程
二、商業銀行核心競爭力協同體系模型
第五節 商業銀行核心競爭力定位的協同可行性分析

第十二章 2012-2016年中國商業銀行業投資風險分析
第一節 我國商業銀行的市場風險及其管理
一、當前商業銀行市場風險的主要特徵
二、商業銀行市場風險管理現狀
三、市場風險管理應關注的問題
第二節 全球化背景下商業銀行戰略性風險分析
一、戰略性風險的概念與銀行戰略性風險
二、銀行風險、銀行戰略性風險與銀行危機的關系
三、全球化背景下中國商業銀行面臨的戰略性風險
第三節 中國商業銀行流動性風險分析
一、我國銀行業面臨的流動性風險現狀
二、我國銀行業流動性風險突出的原因分析
三、防範流動性風險的必要性
四、穩健貨幣政策下應對流動性風險的建議
第四節 商業銀行的經營風險及防範措施
一、當前我國商業銀行風險成因分析
二、防範和化解銀行風險的對策
第五節 中國商業銀行信貸風險管理
一、商業銀行信貸風險概述
二、後危機時代商業銀行面臨新的信貸風險因素
三、中國商業銀行信用風險管理存在的問題
四、商業銀行信貸風險管理的必要性
五、提高中國商業銀行信貸風險管理水平的對策
第六節 中國商業銀行操作風險管理
一、我國商業銀行操作風險管理的現狀
二、我國商業銀行操作風險管理中存在的問題
三、完善我國商業銀行操作風險管理的對策建議
第七節 防範商業銀行碳金融風險對策
一、我國商業銀行面臨的碳金融風險
二、國外應對商業銀行碳金融風險的策略
三、我國應對商業銀行碳金融風險的對策建議

第十三章 「十二五」時期中國商業銀行發展策略分析
第一節 「十二五」時期促進中國銀行業持續健康發展的策略
一、完善金融立法，為銀行發展創造良好法規環境
二、建立完善的金融服務體系
三、打造多層次的銀行業金融機構
四、加強徵信體系建設，創造良好信用環境
五、加強對中介機構的管理，提高其公信力
六、推進新資本協議實施，促進商業銀行更加穩健發展
七、優化銀行公司治理機制，提升內部管理能力
八、推進業務轉型，走差異化經營之路
九、推進產品創新，提高銀行服務水平和競爭力
十、建立全面風險管理體系，提高核心競爭力
十一、適應金融國際化趨勢，審慎推進國際化戰略
第二節 「十二五」時期我國商業銀行加快差異化經營的途徑
一、「十二五」時期我國商業銀行加快推進差異化經營勢在必行
二、「十二五」時期國內商業銀行加快推進差異化經營的途徑
第三節 「十二五」時期經濟轉型背景下商業銀行信貸結構調整策略
一、銀行信貸結構與產業結構關系分析
二、銀行信貸結構調整的驅動因素分析
三、商業銀行信貸結構調整策略
第四節 加快商業銀行不良資產處置對策及建議
一、加快不良資產處置立法，營造良好外部環境
二、完善處置機制建設，形成資產處置合力
三、綜合運用多種處置手段，加快資產處置進度
四、創新處置方式，提升資產價值回報率
五、建立科學評估體系，提高資產處置定價精度
六、強隊伍建設，增強資產處置人員履職能力
第五節 完善商業銀行內部控制的對策
一、制定體系化的制度，建立內部控制體系
二、改革落後的風險管理觀念和方法，健全風險評估體系
三、以內控體系建設為契機，推動銀行隊伍建設和風險文化培育
四、建立、完善內部稽查和監督核查制度
五、實現適度控制，提高控制效率
第六節 穩健貨幣政策下基層商業銀行經營策略選擇
一、轉換經營重點
二、轉變盈利模式
三、提升貸款利率水平
四、調整信貸結構
五、創新信貸產品

圖表目錄（部分）：
圖表：2005-2011年國內生產總值
圖表：2005-2011年居民消費價格漲跌幅度
圖表：2011年居民消費價格比上年漲跌幅度（%）
圖表：2005-2011年國家外匯儲備
圖表：2005-2011年財政收入
圖表：2005-2011年全社會固定資產投資
圖表：2011年分行業城鎮固定資產投資及其增長速度（億元）
圖表：2011年固定資產投資新增主要生產能力
圖表：……
更多圖表詳見正文……

通過《2012-2016年中國商業銀行市場行情動態及投資戰略研究報告》，生產企業及投資機構將充分了解產品市場、原材料供應、銷售方式、市場供需、有效客戶、潛在客戶等詳實信息，為研究競爭對手的市場定位，產品特徵、產品定價、營銷模式、銷售網路和企業發展提供了科學決策依據。 文章來源： http://www.chinairr.org/report/R13/R1301/201204/19-97307.html您還可以到中國產業研究報告網上找，有相當權威的調研報告。希望可以幫到您。

Ⅸ 怎麼才能快速營銷農商銀行貸款

改革開放三十多年來，我國的廣大農村無論是經濟體制還是經濟結構都隨改革的深入在不斷的變遷。作為根植於「三農」，服務於「三農」的農村信用社和農村商業銀行信貸營銷市場也在不斷的變化。近幾年來，信貸市場由過去賣方市場轉化為買方市場，貸款營銷的概念也引入了農村商業銀行的日常經營行為中。但是由於歷史的原因，農村商業銀行的信貸營銷一直存在諸多難點，如果得不到有效突破會嚴重影響改革後的農村商業銀行的發展。本文通過對目前農商銀行貸款營銷難點的分析，企圖探尋一條貸款營銷的良性發展道路。
一、 貸款營銷難點
（一） 貸款「新規」施行後，宣傳不到位，造成小額貸款營銷被動。貸款「新規」實施行以前，農村信用社的信貸管理模式歷來就是憑一張借據進行貸款管理，因此貸款的發放和審批過程十分簡便，這種粗放型的經營模式也曾經給農信社帶來過巨大的風險。2010年，自貸款「新規」出台實施行以後，貸款管理工作得到了進一步的規范，貸款的操作流程注重了規范性和政策性，與此同時貸款資料的收集和整理也變得繁雜，以致造成部分客戶資料准備不充分，難以達到規范的要求，同時農商銀行自身的辦事效率較以前也有所降低，造成了與客戶的關系不協調。往往有個別信譽較好的個體工商戶和手工作坊主因為手續繁雜，借款金額小，周轉期短等原因，就走了民間借貸的通道。由於客戶對貸款「新規」不了解，造成了在「新規」執行的過程中對小額貸款營銷的被動局面。
（二） 農村經濟主體發生了變化，供需市場不對稱。聯產承包責任制後，農村基本是以「一家一戶」為經濟單元，但是近十年來，特別是實行土地流轉後，農村的經濟主體結構發生了很大的變化，加之一、二、三產業的融合發展，傳統的以種養業為主的農戶基本消失。有的家庭主要收入來源是以外出務工的收入為主；有的農庭主要收入來源是以經商為主。家庭種養農場，農民專業合作社、「公司+基地+農戶」、「農民專業合作社+基地+農戶」等新的經濟主體構成了農村新的經濟單元。舊的經濟模式已打破，新的經濟主體尚成熟，因此形成了供需市場不對稱的矛盾。一是過去那種一家一戶為購買農葯、化肥、種子的小額貸款基本不存在；二是新型農村經濟組織基礎薄弱，風險不可控，很難達到農商銀行貸款的前置條件。有的是組織結構穩定性不強，隨時都有解散的可能；有的是組建時就是一空殼企業，只是為了導取國家財政的扶持資金；有的是基礎薄弱，拿不出符合銀行要求的抵押物。這樣一來，形成了供需市場不對稱，農村信貸市場逐漸成萎縮狀態。
（三） 信貸人員貸款營銷風控能力不足。一是信貸人員缺乏主動營銷的觀念，營銷人員沒有長遠的打算，只是滿足日常工作推著走，沒有深入研究如何營銷和拓展業務的渠道，在多數情況下只是被動的照搬照做領導的指示。二是信貸專業知識缺乏，貸款風險管控水平不高，在目前的現實是「一抵就靈，一押就穩」，正因為信貸人員的知識結構的限制，所以很少有人去認真研究借款人所從事的行業的各種相關因素，如：國家的產業政策、企業的經營環境、上下游市場的走向、行業和產品發展的前景及產品的市場壽命。三是信貸人員的分工依然是「一鍋煮」的狀態。客戶經理既有營銷貸款的任務，又有組織存款的任務；既要代理櫃台業務，以有電子銀行的營銷任務，將客戶經理看成是金融機構的「萬精油」。正因為任務多樣，目標多頭，所以樣樣能對付，行行都不精。有的客戶經理居然寫不出一個合格的貸款調查報告，更不用說還能夠分析貸款風險點，有效控制貸款風險。
（四） 機構設置不合理，缺乏貸款產品的研發團隊。貸款「新規」實施以來，農村商業銀行的經營管理層僅有的變化就是將貸款發放和審批分為前台和後台，設置了業務部、信貸管理部、風險管理部。業務部的職能就是負責貸款的前期再調查和業務統計，信貸管理部的職能就是負責貸款的審查與後續管理，風險管理部的職能就是負責貸款的合規性與政策性的審核算以及不良貸款的管理和清收。研發適合市場需要的信貸產品基本是一個空檔，正因為如此，農村商業銀行的信貸產品很難形成對其他商業銀行的沖擊力，很難形成對目標客戶的吸引力。這樣，導致貸款營銷的過程中處處被動。
（五） 缺乏貸款營銷的信息平台。市場營銷就是在創造、溝通、傳播和交換產品中，為客戶、合作夥伴及整個社會帶來經濟價值的活動。那麼在營銷活動中有幾大要素必須要明確，一是要給營銷對象帶來經濟價值，二是營銷人員要了解自己產品的性能、操作方法、他行同類產品的優勢，以及目標客戶群體的需求。三是要了解同類產品在本地區目標客戶群體有多大，目前使用他行同類產品客戶的比例和已有的市場空間，並通過產品性能宣傳後能搶占的市場空間，四是要通過對市場的調查提出研發新產品的構想。農村信用社盡管實現了向農村商業銀行的轉型，但是市場信息平台建設卻一直是一個空白。現行的市場拓展部所行使的職能僅僅是組織存款一項，沒有通過積極的市場調查發揮整合市場信息的功能。沒有強大的信息平台做支撐，在信貸營銷時，產品的研發、價格的確定，目標市場的尋找都具有巨大的盲目性。
（六） 貸款追責機制欠科學，客觀上挫傷了信貸人員的貸款營銷積極性。由於銀監部門對信貸風險容忍度越來越低，農村商業銀行對貸款風險追責也越來越嚴，對提升信貸資產質量，有效促進經營效益的增長起到了明顯的積極作用。但是由於在貸款風險追責的過程中沒有形成科學的追責機制，客觀上也挫傷了一線營銷人員的貸款營銷積極性。一是只看結果，不看過程。貸款只要形成不良或形成損失，一系列的處罰措施行立馬對責任信貸員到位。二是不良貸款的追責，沒有考慮貸款發放時的政策環境。農村商業銀行現有的表內外存量不良貸款由於歷史的積淀，形成的原因很多也很復雜，有的是當時的政策使然，有的是決策層的失誤使然，還有的是信貸人員為謀取私利造成的。不區分不同的情況進行追責，客觀上會讓信貸管理人員產生「懼貸」意識。三是追責不注重對貸款流程操作失誤的分析。貸款的營銷與其他商品營銷不同，其他商品營銷只要錢貨交易成功，就可一拍兩散，貸款營銷則是從貸款受理和調查到貸款本息收回的一個長期的運行過程。在整個貸款運行的過程中，只要在謀一個流程上不謹慎，貸款就有出現風險的可能。一旦貸款形成不良，出現風險，不認真分析原因所在，僅追究一線信貸員的責任，不僅不利於總結工作中失敗的教訓，同時讓一線營銷人員產生「畏貸」的心理。一線營銷人員既「懼貸」又「畏貸」，積極營銷貸款就只能是天方夜談。
二、貸款營銷對策
基於對貸款營銷的難點的分析，農村商業銀行對貸款行銷的過程中，應採取相應的對策並建立良好的貸款行銷機制和不良貸款追究責機制。
（一）加大貸款新規的宣傳力度，營造小額貸款行銷的主動局面。一是結合陽光信貸工程的宣傳，將各類貸款產品，特別是福祥便民卡的市場准入條件進行公開。以營業大廳為主宣傳陣地，印製宣傳折頁擺放在客戶等待區的合適位置，方便客戶閱讀。二是將各類貸款客戶應提供的資料列成清單，發放給有貸款意向的客戶，讓他們主動准備相應的貸款資料，提高辦事效率。三是公開各類貸款辦理流程和限時辦結時間。這樣，就能讓有借款意向的客戶明明白白的知道農村商業銀行哪種貸款產品對自己有利，憑自己的身條件只能適合哪種貸款產品，自己應向農商銀行提供什麼資料，要辦哪些手續，什麼時候能拿到貸款以及應承擔的利率是多少等。只有讓客戶了解銀行，自己了解客戶，才能實現銀行與客戶無障礙的有效溝通，激活貸款營銷中的被動局面。
（二）加強信貸市場的調研，打造強大的信息平台，為貸款營銷提供有效的支撐。俗話說「知己知彼，百戰不殆」孫子兵法中的軍事理論照樣在我們的貸款營銷中大放異彩。農村商業銀行在目前的情況下，其經營宗旨依然是服務「三農」和縣域經濟的發展，那麼我們的主要目標市場依然是農村和縣域內的中小微企業。目標市場明確後，就得認真了解市場，研究市場的變化和市場的競爭情況。為貸款營銷提供一個強大的信息平台支撐。一是要強化市場拓展部市場調研和金融產品研發的論證的功能，打造專業團隊。二是要加強市場管理監督部門溝通，建立全轄內個體工商戶、中小微企業的資料庫，對全市所有的生產企業和商戶所從事的行業、經營的規模、合法經營情況有全面的了解。三是在建立資料庫的基礎上，按區域和行業進行切塊，細分客戶群體，並逐戶建立客戶經理聯系制度，將客戶使用金融產品的偏好和對金融服務的訴求瞭然於胸。然後，針對市場的需求研發和論證對同行業具有沖擊力的金融產品，搶占市場的高峰。四是要認真研究農村金融需求的變化，積極探索對農業全產業鏈的信貸支持模式。隨著規模農業的發展，產業鏈金融在未來的農村金融競爭中的重要性日趨顯現，下一步的農村金融競爭就是產業鏈金融的競爭。為此，要在認真調查研究的基礎上，抓住產業鏈的關鍵環節，統領整個產業的上、中、下游金融需求市場，牢牢把握整個產業的話語權。
（三）加強信貸人員的職業素養培訓，提升貸款營銷能力和風險管控能力。信貸員這一職業看似簡單，似乎人人能做，其實真正能做好的人不多。職業的特點對人員素質的要求很高，要真正做好信貸員這一職業必須具備四大能力。一是專業知識的學習能力，銀行信貸分析不僅需要微觀經濟理論知識，同時也要具備宏觀層面的經濟理論知識，還要具備一定的經濟法律法規方面的常識。大而言之對辦家的經濟發展趨勢，產業發展規劃和產業調整方向要能夠准確把握；小而言之對借款企業的經營環境、技術和管理能力、產品的市場壽命、贏利模式、資產結構、資產質量等有把控能力。二是文字寫作能力，信貸人員的一項主要工作就是調查研究，而調查研究成果載體就是調查報告。貸前調查需要出具貸前調查報告，貸時審查需要出具貸時審查報告，貸後檢查同樣也需要出具貸後檢查報告。如果沒有一定的文字綜合歸納的能力，貸款在運行過程中就不可能得到信息的有效溝通，難保貸款決策的科學性和有效性。三是與客戶的准確溝通能力，作為信貸管理人員，不但要發放好貸款，更要宣傳好黨和國家的金融政策，如果不能有效的讓客戶理解黨和國家的金融政策和法律法規以及行業政策及貸款品種的功能，貸款有有效營銷是很難達成目標的。四是察言觀色的判斷能力，就是通過與客戶的面談，能夠大致判斷出客戶的信用傾向，資產質量，還款意願等。農村商業銀行在復雜的市場競爭中，信貸營銷要想立於不敗之地，就必須要加強對信貸人員四種能力的培養。專業知識、法律知識和文字綜合能力的提升靠集中培訓和自學相結合，需要在企業內部建立集中培訓和限期達標的培訓、考試和淘汰機制。溝通能力和察言觀色的判斷能力是靠長期的工作積累和沉澱而成的，這種能力的培養只能靠信貸人員的之間的經驗交流才能快速形成，因此必須要建立就暢通無阻的交流機制，每個信貸管理人員每季必須向信貸管理部門提交一篇貸款案例分析報告或貸款營銷心得。對於質量較高的，可選擇一部分的企業內刊上刊登，進行學習交流。只有建立有效的培訓和交流機制，為信貸營銷提供有效的人力資源支撐，才能確保農村商業銀行在復雜的競爭環境下實現貸款營銷的逆襲。
（四）建立科學合理的貸款風險追責機制和「容錯」機制，消除一線營銷人員的「懼貸」、「畏貸」心理。 貸款風險追責的目的就是打擊信貸領域的違法違規和失職行為，維護信貸領域的正常秩序，絕不是讓一線信貸管理人員「談貸色變」。要通過建立科學的追責機制既要將信貸管理工作引上合法合規的軌道，同時又要保護信貸人員營銷貸款的積極性。 一是要消除只問結果不問過程的簡單粗暴的追責做法，要通過對貸款檔案的核查，將形成貸款風險的錯誤行為和責任落實到貸款運行的每個流程，並認真分析形成貸款風險的主客觀原因。屬於違法違規或嚴重失職的要按章依法進行查處，對盡職盡責確因不可預計的客觀原因形成的風險應有相應的「容錯」機制。二是對信用社時期的存量不良貸款應新老劃斷。農村信用社自1952年成立以來，經歷了很多的歷史居變，由於各個時期的信貸政策、經營環境、管理方法不同等原因，形成了一定的不良貸款，這部分不良貸款如果按照現行的追責辦法，全部由責任信貸員負責，是顯失公平的。應該分清具體情況，查實形成不良的原因，牽涉到違法違紀的給予相應的法律制裁和紀律處分。確屬信貸政策和領導決策失誤所形成的不良貸款應認真分析原因，調整政策，不應將政策和決策的失誤讓一線員工來承擔。只有這樣，貸款風險追責既打擊了信貸領域的違法違規和失職行為，又消除了信貸管理人員「懼代」、「恐貸 」的消極心理，才能充分調動一線員工貸款營銷的積極性，為農商銀行的貸款營銷開創一片新的天地。