貸款方式和還款年限

1. 銀行貸款還款方式有哪幾種

償還銀行貸款的方式有等額本息還款法、等額本金還款法、先息後本法、等比累進還款法、等額累進還款法、以及組合還款法等。而借款人需要按照與銀行約定的方式來償還貸款。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條
經貸款人同意，個人貸款可以展期。
一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
第四十條
貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對於未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應採取措施進行清收，或者協議重組。
《民法典》第六百七十四條
借款人應當按照約定的期限支付利息。
第六百七十五條
借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

2. 貸款期限劃分標準是什麼分為哪幾種

商業銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和透支三類。

以貸款期限為標准劃分貸款種類，主要作用是有利於銀行掌握資產的流動性，便於銀行短、中、長期貸款保持適當的比例。

活期貸款在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活，銀行需要資金時可隨時收回貸款。定期貸款是指具有固定償還期限的貸款，按償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。定期貸款因其規定了還款期限，一般不能提前收回，流動性較差，但利率較高，透支是指銀行允許其存款客戶在事先約定的限額內，超過存款余額支用款項的一種放款形式，它實質上是銀行的一種貸款。存款客戶對透支放款應支付利息，並有隨時償還的義務。透支時提供抵押品的，稱抵押透支；不提供抵押品的，稱信用透支。

貸款期限
貸款期限是指貸款人將貸款貸給借款人後到貸款收回時這一段時間的期限。貸款期限是借款人對貸款的實際使用期限。

一是貸款人根據貸款期限的長短可以科學合理地安排貸款，使信貸資產的安全性和效益性都能得到保證。二是借款人可以根據借款的期限申請貸款，在期限內用好貸款，爭取獲得最大效益。三是貸款期限與利息支付緊密相聯，可以使借款人更仔細地核算借款成本，減少不必要的占款時間。也可以使貸款人合理分配貸款額度，提高貸款使用的整體效益。

按貸款期限的長短，可以將貸款分為短期貸款和中長期貸款。

3. 合理的貸款期限應是多少年

貸款按期限長短可以分為短期貸款和中長期貸款。申請短期貸款，借貸期限一般在1年或者1年內(3個月以上，6個月以下為臨時貸款)，其特點是期限短、風險小、利率高，通常以「放款」的方式發放，主要用於滿足借款人對短期資金的需求。中期貸款的可借時間在1年以上(不含1年)，五年以下(含5年)，其特點是期限長、利率高、流動性差、風險大。長期貸款的借貸時間一般為5年以上(不含5年)貸款，最長30年。銀行貸款是指銀行根據國家政策，以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。銀行貸款一般要求提供擔保、房屋抵押、收入證明、個人徵信良好，才可以申請，在不同的國家和一個國家的不同發展時期，按各種標准劃分出的貸款類型也是有差異的。銀行貸款是指個人或企業向銀行根據該銀行所在國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需求的個人或企業，並約定期限歸還的一種經濟行為。
貸款技巧
1.借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。
2.借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。
3.借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。
4.貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。
銀行貸款的類型有哪些？
1、按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；
2、按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；
3、按貸款用途或對象不同，可分為工商業貸款、農業貸款、消費者貸款、有價證券經紀人貸款等；
4、按貸款擔保條件不同，可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；
5、按貸款金額大小不同，可分為批發貸款和零售貸款；
6、按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。
法律依據：
《中華人民共和國民法典》
第六百六十七條
借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
第六百六十八條
借款合同應當採用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

4. 房貸哪種還款方式最劃算貸款年限是不是越短越好

不管是在買東西還是在還房貸，大家肯定都願意選擇最便宜最劃算的一種方式，買菜的時候，大家可以多對比幾家，但是還房貸的方式大家有了解嗎？現在還房貸的方式有多種方式，有些朋友可能只了解一種方式，那我們來說一下房貸哪種還款方式最劃算？

不管是在買東西還是在還房貸，大家肯定都願意選擇最劃算的一種方式，買菜的時候，大家可以多對比幾家，但是還房貸的方式大家有了解嗎？現在還房貸的方式有多種方式，有些朋友可能只了解一種方式，那我們來說一下房貸哪種還款方式最劃算？貸款年限是不是越短越好呢？

房貸哪種還款方式最劃算

1、等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的 利息 ，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

2、等額本息是指另一種貸款的還款方式。等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。它和等額本金是不一樣的概念，雖然剛開始還款時每月還款額可能會低於 等額本金還款方式 的額度，但是最終所還利息會高於等額本金還款方式，該方式經常被銀行使用。

實質上兩種 貸款方式 是一致的，沒有優劣之分。只有在需求的不同時，才有不同的選擇。因為 等額本息還款法 還款壓力均衡但需多付些利息，所以適合於有一定積蓄，但收入可能持平，且沒有打算 提前還款 的人群。

而等額本金還款法，由於 貸款人 本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當前收入較高者、或預計不久將來收入大幅增長，准備提前還款人群，則較為有利。

貸款年限是不是越短越好？

買過房子的人都知道，肯定是貸款年限越長，利息越高，貸款30年比貸款20年總共多還近24萬，因此，很多人會覺得貸款30年太不劃算了。您要是這么想就大錯特錯了， 買房 子不能只是單從利息來看，把眼光放的長遠一點，我們還要考慮通貨膨脹的問題。十年前的100塊值錢，現在的100塊還值錢嗎？

還有，如果你現在收入本身就比較低，還是建議較長的 貸款期限 ，這樣每月的生活壓力可以少些。

以上就是房貸哪種還款方式最劃算？貸款年限是不是越短越好的全部內容，大部分的朋友對於房貸的還款方式只掌握了一種，其實有多種還款方式，今天說到的這種，可能就是有些朋友正在使用，那如果沒有使用這種方式的朋友可以去了解一下，把自己的還款方式換成這種方式，我相信也會為大家省下一筆費用。

5. 貸款期限劃分標准

一、貸款年限規定

通常來說，借款人購買住房的，貸款期限最長不超過30年;借款人購買的是商業用房或者是「商住兩用房」的，貸款期限最長不超過10年。下面小編就為大傢具體介紹不同的貸款方式對於貸款年薪的規定。

1、商業貸款期限

具體的貸款年限要根據個人的年齡來計算，通常來說，男性不超過65歲，女性不超過60歲。例如一男性現在年齡是54歲，他最大貸款年限就只能貸款11年。65-54=11。其他依次論推。並且每個銀行的最高貸款年限是不一樣的。新房最長期限為30年，二手房最長期限15年。

2、個人住房公積金貸款期限

住房公積金貸款期限最長不超過30年，借款人年齡不超過國家法定退休年齡，即男不超過60周歲、女不超過55周歲。借款申請人及配偶均符合申請住房公積金貸款條件的，可按剩餘工作年限較長的一方計算貸款期限。

3、組合貸款期限

組合貸款中公積金貸款與商業貸款期限必須一致，同時所規定的最長貸款期限均不超過法定退休年齡，即男性60、女性55歲。商品房最長貸款期限為三十年;私有產權轉讓房、拍賣房最長貸款期限為二十年。

二、影響貸款年限的因素

1、貸款申請人的年齡

銀行在在評估借款人評估房貸還款年限時，首先以其年齡作為基礎。一般在符合貸款條件的前提下，年齡越小貸款年限越長，反之年齡越大，貸款年限則較短。通常情況下，「貸款人年齡+貸款年限不超過65年」，就是銀行行能夠為其辦理的貸款期限。

2、貸款房屋的房齡

貸款者在購買房產時，所購房產的「年齡」將決定其能夠貸款多少年。根據銀行規定，如果是房齡較新的房產比較容易做貸款。而70、80年代的二手房由於房屋年齡較久，銀行可控的貸款風險相對較大，因此銀行對這類房屋的貸款審批十分謹慎。

3、貸款申請人的經濟能力

另一方面，對於貸款買房的申請人來說，像工作收入、工作穩定性、儲蓄存款、資產情況等也是銀行考量的因素，也是自身貸款年限申請時間的衡量因素。經濟實力較強的借款人可以考慮貸款年限較短，有一定還款壓力的貸款方案。而經濟實力稍差的借款人，需注意自身經濟條件是否允許其承受較大的還款壓力。

6. 貸款年限真的越長越好嗎買房如何選貸款年限

多數辦理商業貸款買房的人在選擇貸款年限時，多可能在30年和20年之間徘徊，當然，經濟實力較強的人也可能會選15年、10年等。然而，面臨這個問題，很多人都說「貸款年限越長越好」，然後就毅然決然選了30年，這樣真的對嗎？

現在 按揭貸款 買房基本是很多買房者的，而且多數有全款買房的能力，也會選擇 貸款買房 ，一般來講，貸款的年限有10年，15年，20年，30年等，那麼貸款年限是否就是越長越好呢？選擇多長的年限比較合適？

一、貸款年限長有什麼好處？

1、貸款年限越長每月還款壓力小

為什麼這么說呢？因為不少人買房是為了結婚，但買房後還要面臨結婚生子購車等一系列支出，這對於一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出，而盡可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力。

2、選擇越長的貸款年限越適合 提前還款

一旦你確定了 貸款方式 ，年限，無論你選擇哪種還款方式，我告訴您每月你所還的金額都是包括本金和 利息 的，所以長時間的年限貸款，比較適合提前還款。

因為如果貸款的年限不是太長，等你還了一部分貸款，比如你還款了5年以後，如果貸款10年，就是還了一半了，那再做提前還款基本上意義不大了，因為你已經付了大部分的利息，不劃算。如果你貸的是30年的呢？

那就不一樣了，還有20多年的時間，如果你有能力一次性還清貸款，那就可以省去不少的利息。不過一般如果不是很有資金閑置，沒必要提前還款，你知道現在貸個款，融個資有多難，能貸30還不好，慢慢還，有資金做其他投資。

3、選擇長的貸款年限可以買更大的房子

這個不用我舉例子就很容易想明白的事，同樣是按揭貸款，如果我們每個月預算的還款額一樣的話，假如是一萬五， 等額本息還款 方式，那麼你貸20年還300萬，貸30年就是450萬，這就意味著你能多貸150萬，多出來的這個150萬，你是不是就可以選擇更好更大的房子？

二、是不是每個人都應該貸滿30年？

這個問題說起來沒有一個同意的答案，基本上是仁者見仁，智者見智，因為 按揭買房 貸款，也得是10年以上，中間變數很多。再者說，就像上面所說，貸款年限越長是有很多好處，但是並不是每個人都能貸到30年的期限，還要看你的個人資質的。

三、買房的時候我們要怎麼選貸款年限？

至於如何選擇適合自己的年限，要看你的整體規劃，目前的資金實力，所處的人生階段等因素。總之這個東西有很多方面決定的，很難說選擇哪一種年限就一定好。

我們要明白考慮的是貸款年限長的話，在其他因素相對一定的話，每月的還款壓力就小一些，但是還款的時間長，最終的利息多，如果選擇還款年限短，每月的還款壓力大，可以少還一些利息，都有利弊，具體如何選擇一定要根據自己的實際情況綜合考慮。

綜上來講，借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限，辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提，需慎重考慮 月供 與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。

7. 抵押貸款還款年限

抵押貸款還款期限要看抵押物是什麼，不同的抵押物還款期限略有差異，如果用房產抵押，貸款還款期限最長可達30年，用汽車抵押，貸款還款期限最長是3年，因為汽車貶值快。除了房產、汽車等，還可以抵押有價證券、股票等，具體還款期限以實際為准。
拓展資料：
一、抵押貸款，又稱「抵押放款」。是指某些國家銀行採用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易於保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據、股票、房地產等。貸款期滿後，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權將抵押品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續清償。以享受國家優惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經營期限的企業法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限；
以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過土地使用權出讓合同規定的使用年限減去已使用年限後的剩餘年限。以房屋作抵押的應將該房屋佔用范圍內的國有土地使用權同時抵押。
二、抵押貸款是買房者（抵押人）向銀行（抵押權人）借錢的方式。即買房者用所購房產作為抵押物，與銀行簽訂抵押合同，以不轉移所有權方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項貸款須付利息，買房者（抵押人）按合同約定向銀行還清本息後，便可收回抵押品——「房屋所有權證」與「土地使用證」。這就是說，買房者在還清貸款之前，事實上並不真正擁有所購房屋的所有權。若違約不按期歸還貸款，銀行可以依法作出處理。按揭是國際上種通行的房產銷售方式，它與抵押貸款雖然性質不同，但在「按住房屋所有權」來保證債務（分期付款和按期還款）履行這點上殊途同歸，完全一致。

8. 貸款還款方式有幾種類型

還款方式的種類：按月付息到期還本； 等額本息還款法； 等額本金還款法； 按月付息到期還本； 提前償還部分貸款；提前償還全部貸款。
根據相關法律依據《個人貸款暫行辦法》第九條，貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
拓展資料：
具體解釋如下。
（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和採用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都採用了這種方式。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對於收入穩定、經濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。
（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕，但由於利息是遞減的開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對於收入高且還款壓力不大的人群比較合適。 （3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；對於小企業或者個體經營者，可以減輕還款壓力。
（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限
（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。
（6）隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金

9. 如何選擇貸款年限及還款方式

如何選擇貸款年限及還款方式

一、 房貸還款期限選擇

貸款期限是愈長愈好，還是短期的好?這主要取決於購房者的經濟能力及其投資偏好。

一般來說，還款期限越長，則每月還款額越低，負擔就相對輕一些;反之，還款期限越短，則每月還款額越高，負擔就相對重一些。可見，延長還
款期限的目的主要是為了降低每月還款額，但是否期限月長越好呢?讓我們來看一個例子。以借款一萬元為例，如果一年還清，每月還款865元，如果兩年還清，
每月只需還款448元，每月還款減少413元，負擔減輕50%左右。而比較第十九年和第二十年，19年的為每月還款76元，20年的為每月還款78元，同
樣是延長一年，每月負擔只減少元，約為2%。可見期限過長不能使每月還款額大幅度減少，而白白增添了利息負擔。所以合理的期限為5—8年。

如何選擇貸款年限及還款方式

因此對購房者來說，如果追求的是利率穩定性和利息支出的安全性了，就應選擇固定利率;如果對自己的經濟實力有把握，對利率變動的趨勢明了，則可選擇浮動利率。當然，比較兩種利率的利息負擔是必須做的事情。

三 首期付款額選擇

依據中央銀行的規定，購房貸款不超過房價的70%，就意味著你必須准備30%的首期付款。購房款是10萬元，就的自己掏腰包3萬元;購房款是20萬元，首期付款就達到6萬元。建議購房者能申請到70%的抵押貸款。貸款愈多愈好，自付愈少愈好，當然這一切都應控制在你的負債能力之內。

但
是，每個人的財富積累不一樣，對未來經濟收入增長的預期不一樣，消費偏好和投資偏好不一樣，因而每個人會選擇自認為合理的首期付款額。首期付款額低，就意
味著合同期內每一期的付款額高，特別是利息負擔多一些，但購房者會有多餘資金用於改善生活品質和其他投資。如果其他投資的收益高於貸款利率，選擇較低的首
期付款額為好。更為重要的是，由於目前的房價較高，人們的收入相對較低，就是儲蓄夠首期付款額也比較困難，因而選擇的首期付款額是明智的出，因為目前
的購房貸款利率也是相當低的，在北京15年以上的購房抵押貸款利率只有6.75%，僅僅與目前的一年期存款利率是相同的，和15年商業銀行貸款利率的出差額就太大了。因此，在目前如此優惠的貸款利率條件下，能夠申請多少貸款就盡全力的申請，對一般工薪階層來說，只要你不是盲目的追求愈大愈好的房屋，利息的出支出是比較容易的。

然，
有的人財富積累雄厚，經濟收入可觀，也沒有其他的投資偏好，願意申請比較少的抵押貸款，而願意支付比較多的首期付款也是可以的。因為房屋本身具有增殖性，
將幫他們獲得更多的財富。如果你的財富雖然累積較多，收入也較可觀，但除了購房以外，你還有其他比較在行的投資機會，那麼，不妨選擇盡量低的首付款，其他
方面的收入會大大降低利息的負擔。 不管怎樣說，在你的負債能力范圍內，選擇的抵押率，最小的首期付款額，是的明智之舉。

（以上回答發布於2015-07-17，當前相關購房政策請以實際為准）

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