貸款買車irr

1. 為什麼賣車顧問一直讓你零利息分期買車

我們大多數人不管是去4S店還是去直營店；無論去路邊的汽貿店還是汽車大賣場，當我們需要購車的時候，銷售顧問都會極力推薦各種分期方案。

結語：零利息汽車分期只是一種購買方式，分期購車有其優點，也有其缺點，怎樣去利用優勢，規避劣勢，需要根據自己的實際情況來具體問題具體分析，做出更好的選擇。

2. 貸款買車還是全款買車劃算有必要分期么

全款買車更劃算一些，沒有必要分期。

所以個人建議是，如果你手裡有足夠的錢，而選擇了分期買車，把錢存在了銀行，這樣付出的利息要遠高於銀行的利息，這樣就太不劃算了，不如直接全款買下。如果你的手上錢不夠，而又是剛需那就只能分期購買了。

3. 如何用excel計算按揭的實際利率

用EXCEL計算實際利率需要用到IRR函數：

在A1輸入-1000，A2輸入59，A3輸入59，A4輸入59，A5輸入59，A6輸入1309（1250+59），在A7輸入「=IRR（A1：A2）」然後按回車鍵，A7就顯示計算結果「10%」 。

4. 房貸車貸處處都是貸款，六成90後負債！分期利息高不高

分期利息要遠比我們想像的高的多。有些分期的貸款利率明面上看著只有8.8%，而實際它的利率高達17.07%！

現在由於年輕人想要享受生活，已經被房貸和車貸壓得喘不上氣了。但是在這樣的過程中，90後也是很無奈。為了生活不得不貸款，但是貸款帶來的影響就是我們要還貸款利息。當然，有的貸款利息可能不是以利息的名目出現在你的面前。不過，不管怎麼說我們在獲得貸款的同時也是要付出很高的成本。

當然除了分期貸款買房和買車，我們也可以從信用卡或者其他機構獲得分期貸款。這些短期的分期貸款利率還是高的嚇人。

當然，網上這些分期貸款的名義利率，都不是很高大概在8.8%左右。但是由於我們是分期還款，貸款的實際利用率大概只有一半左右。這樣按照IRR（內部收益率）進行計算的話，可以算出它的利率高達17.07%，是不是很嚇人。在金融領域，這種實際利率和名義利率的差異更是被稱之為“利率幻覺”。

5. 保單貸款的套路有多深

  

童博士叨叨：

保單貸款有——

1.保單現金價值貸款；

2.保單信用貸款；

3.香港還有保費融資貸款。

每一種都不一樣。

關於保單現金價值貸款，適合現金價值高的終身壽險或年金險，我之前也介紹過一種，一方面撬動高額身價保障，另一方面盤活現金流。

香港的保費融資貸款，一般是通過躉交的萬用壽險，在投保之初就向銀行貸款，貸款金和自付金一起作為保費給保險公司。

這兩種操作，貸款利息都是非常公開、清晰的。貓膩最大的是，大陸有的公司宣傳的保單信用貸款，乍聽很有吸引力，實際上年貸款利息達15%！

且聽同事Gabby細細道來。

來源 | 了不起的蓋比（Gabbytalks）

在接觸「保險」的時候，你有沒有聽過這樣的推銷詞？

買了我們家的保險，不僅有保障，還可以隨時貸款50萬！

XX保單可貸款，隨時審批，利息低至0.8厘，無抵押，助你生意周轉！

你有了這份100萬保單，最高可以貸款40倍，你的忠實備用金！

買車買房，日常周轉，缺錢的時候，我們家的保單可以救你！

平時可能有臨時資金需求，特別是做生意做企業的客戶，最容易被「你的保單能隨時貸款」這樣的宣傳所吸引。

殘酷的現實是，95%的客戶都被曖昧含糊的廣告詞套路，對保單貸款抱有美好幻想，以為是高杠桿，低利率，易審批的稀缺東西。今天就來徹底解構一下這個誤區。

首先，保險確實可以貸款 。但保險貸款分為兩種， 一種是保單抵押貸款，一種叫保單信用貸款。

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                                                    一、保單抵押貸款

                                                 以保單現金價值為基礎

保單抵押貸款，在大額保單里比較常見，特別是大額終身壽險，大額年金等；它是需要抵押物的，這個抵押物，就是我們保單的 「現金價值」， 從專業意義上說，現金價值即退保可拿回的金額

保單現金價值=保險費 ─ 保險公司的運營費用成本 ─ 保險保障成本

而從易於理解的角度說，保單和房子一樣，是有價值的，我們業內把他叫做保單的「現金價值」。哪天需要用錢了，我們可以把 保單的現金價值抵押給保險公司 ，按要求償還利息與本金，還得上，保單持續有效，還不上，保單失效。

下面是保單抵押貸款的常見規則

看明白了規則，我們來舉兩個栗子

1 普通長期繳費重疾險/壽險：

平X人壽重大疾病險平X福，30歲男性，年繳保費13877元，保障30萬重大疾病

客戶每年交13877元，保單第一年的現金價值只有728元，如果按照80%比例貸款出來，只有582元，hmmm，貸款出來吃個火鍋唱個歌？到了第十年，總保費都交了13萬，現金價值4.6萬，才能貸款3.7萬...

人壽保險因為前期要佔用大量的保障成本，所以現金價值都不會高，所以通過長期繳費的重疾險/壽險快速拿到幾十萬的保單抵押貸款？不存在的...

2 短期繳費的終身壽險/年金（高現價）

泰X人壽尊享世家終身壽，30歲男性，躉交180萬，保額800萬的終身壽險

對於高凈值人士，首先這份保險提供了800萬終身高身價保障及資產隔離功效。

同時，躉交的180萬保費在保單生效第五年即等於現金價值，可以貸款出近150萬用於生意周轉及靈活使用，而保單仍然發揮作用。800萬的身價保障及現價增值仍在繼續，每月只用償還4.9%的年化利息6125元。

相當於只用總保費30萬+低利息，換取800萬的終身壽險 ，這筆錢同時與現有資產債務隔離，充分發揮杠桿作用。

所以， 保單抵押貸款 對於普通人而言是沒有太大意義的。只有在大額保單（大額終身壽及高額年金）操作時，為了實現高額保障杠桿及靈活周轉的目的，才有價值。

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                                                               二、保單信用貸款

                                                              以保費繳納情況為基礎

保單信用貸，就是開篇那些廣告詞里的類型，一般被稱為保單貸，實際上在銀行貸款里， 屬於信用貸的一種。

信用貸款是指以 借款人的信譽發放 的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。

顧名思義，信用貸款需要評估借款人的信用程度。

而保單貸作為信用貸的一種， 保單的長期有效 提供了借款人持續繳納保費的記錄和能力，作為對於自己信譽的證明 。

我們來看一個實例會更加清晰：

這是最最常見的平X銀行的信用貸產品「新一貸」，傳說是平X銀行的賺錢神器。我們可以看到，作為一款信用貸，進件資質提供了五種條件選擇，分別是：

「保單，房貸，公積金貸，社保貸，員工貸「的 保費繳納和還款情況。

只要符合以上的「繳費或還款記錄」，即可證明你的信譽，即可貸款。所以， 保單 只不過是 信用貸資質證明條件中 的一種。 即使你沒有保單，也仍然可以通過其他四種方式證明你的信譽。（且不能疊加）

而且，銀行也認可近20家公司的保單，並不是只有特定某家保險公司的才可以信用貸款，因為本質上無論你在哪家買，只要持續繳納保費，就能證明你的信譽。

說完了條件，我們來看看細節

有客戶告訴我說，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不過就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，這你就上當了，當你去咨詢和進行辦理時，貸款業務員會告訴你：

「我們月息才6厘－8厘，借款10萬元，每個月的利息也就600多塊，最高也不到900塊…」

但是他沒有告訴你最關鍵的： 這款產品宣稱是 等額本息，但按月歸還的。 本金按照每個月等額歸還，但是每個月利息呢，卻是按照初始借款金額歸還 （ 每個月 使用的本金 在減少，利息卻沒有減）。

所以這其實並不是真實的等額本息， 更像是信用卡分期的還款方式，不能簡單計算年化。

我們來看真實的情況： 假設小蓋借款10萬，借款3年 ，月息6厘：

每個月歸還的利息100000*0.6%=600元

每個月歸還的本金是100000/36=2778元

以此舉例：

第一個月本金100000元，還掉本金2778元，利息600元

第二個月本金97222元（10萬-2778X1），利息600元

.....

第12月本金69441元（10萬-2778X11）,利息600元, 月實際利率=0.8%

第24月本金36106元（10萬-2778X23）,利息600元, 月實際利率=1.6%

.....

第36個月本金2770元（10萬-2778X35），利息600元，月實際利率21%

也就是說，每還一期，欠銀行的錢就減少，但是每個月還款的利息卻是不變的。以此計算出最後第36個月，本金只有2770元，利息卻要還600元，年化利率高達252%！

對於等月本息，按月還款的借款真實的年化利率，除了在電腦里 拉IRR 以外，我們有一個簡化版的計算公式：

實際年化利率=單期手續費率 X 分期期數 X 24/(分期期數+1)

套用到此案例，則為：0.6%X36X24/(36+1)= 14.01% 

也有一個更為簡單粗暴的公式可以用來速算：

實際利率=名義年利率 X 2-1

即：7.2X2-1≈13.4%

無論用哪個公式，或者是各種計算器，我們都可以得知：

等額本息，按月還款， 這樣的信用貸，本質上的計息方式其實就是信用卡分期，月息其實就是單期手續費。

你只有第一個月是欠銀行10萬元的，每月按時還款後，欠銀行的錢都在減少。到最後一個月只欠銀行2770元，但是月息卻依舊是按照10萬元計算。這樣算下來的實際年化利率，遠遠高於「聽上去」的名義年利率， 一般年化都高達15%以上， 極其容易上當。

而且保單信用帶本身對於徵信、貸款總額度、保險種類也有審核和限制。貸款額度一般是 年繳保費 的20倍， 注意是保費，保費，保費，每年交的保費

不是你這份保險保多少的保額！

所以，大多數時候銷售口中的「保單貸」其實就是銀行信用貸款，是銀行貸款里利率最高的一類產品，需要進行「信用資質」的審核。

以為自己買保險還享受了低息貸款的權利，卻不知道這個信用貸根本就不是保險帶來的增值服務，而且也不低息，甚至可以稱得上是高利貸。

因為目前國家對銀行的個人消費信用貸有總共100萬的上限，更有恐怖的業務員，會介紹你去小貸機構，第三方，P2P平台貸款，那就更是被騙進深深的套路里了

以上這些，某些叫囂著保單可以貸款的業務員，自己也根本就不懂。

                                                                       ● ● ● ●

                                                                         總結

                                                                      別被套路

1. 保單確實可以貸款，但是分為抵押貸款和信用貸款；

2. 保單抵押貸款 適合買大額年金/終身、或是有長期持有保單的客戶，可以貸出來的都是自己交的錢，利率低，可周轉，有功能性；

3. 保單信用貸款 本質就是信用貸，而且對於保險種類有限制，只適合期交並且仍然在繳費期的長期壽險保單，貸款額度是年度保費的20-40倍， 年化利率一般都在15%以上 ，非常之高。

4. 香港美國等更成熟的保險市場，大額保單還有 保單融資 的玩法，用保單向銀行進行貸款，獲得銀行的融資（2-3%的低利率）再投入保費，賺取保單收益（5-6%）和銀行借款利率之間的利差，放大杠桿以獲得更大的收益或保障，這個以後有機會詳細寫寫，我有幾位客戶已經有實踐。

保險最主要買的仍然是保障，是健康跟財務的保障，是風險管理的工具，不要因為吹得天花亂墜的增值服務揀了芝麻丟了西瓜，若是產生錯誤的期望，導致錯誤的決策，就更得不償失。

也希望某些營銷員在利用保單貸獲客時，少點欺騙和套路，有空多學習。客戶的持續信賴與支持，才是我們的生存之道，每一次真切的需求能被滿足，才是可持續的互動，前路還很長，利己則生，利他則久。

6. 建行分期通手續費4%相當於年利率多少

大概是9%的年利率。建行分期通的手續費是0.4%（月），不過，每個月的手續費並不隨著還款的增加而減少。

貸款10萬，分12期，第1個月還款額=本金10萬/12+手續費10萬*0.4%=8733.33元，第2個月還款額仍然是8733.33元，這個與等額本金或等額本息的貸款還款是兩個概念。

因為等額本金/本息在計算下一期的利息的時候，利息是以剩餘未還本金為基礎計算的，而建行的分期通是按照貸款總額計算的。

最後計算的時候應按照IRR財務內部收益率來計算。大概是9%的年利率。

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分期通都審批通過之後，銀行會給一筆專項的分期額度到你的信用卡，額度到了以後，可以去建行網點完成分期交易，把錢轉到消費專用卡，再到指定的商戶刷卡使用，需要留意，這筆專用額度是在你信用卡本身額度外的，是不能循環使用。

使用分期的持卡人是否碰到過這樣的難題：想申請分期，可並不是用來買車、裝修、旅遊……銀行還沒有專門的分期產品；想直接先刷了卡再做分期，可信用卡額度又不夠刷； 就算額度是夠了，可一刷了卡，額度就用的七七八八了。

建行分期通是建設銀行近期推出的信用卡分期產品，可用於信用卡固定額度無法滿足、且當前市場上分期產品無法覆蓋的多元化消費信貸場景之中。建設銀行「分期通」具有「申請便捷、專享額度、使用廣泛、還款輕松」的特點。

7. 瓜子瓜子車貸增值服務是幹嘛的

不過我看了一下瓜子網的貸款利率感覺好高。
上面標注5萬的二手車用貸款買車算下來居然要6萬多，我真不知道瓜子網是怎麼算出來的。
別的買車網就很詳細，比如你賣個5萬的新車，貸款利率多少，總共要多出多少錢等等。 瓜子網的完全看不懂，我怎麼推算都不能和他上面的價格對上。

8. 支付寶借唄

01、借唄是什麼？

「借唄」是支付寶推出的一款貸款服務，按照芝麻分數的不同，用戶可以申請的貸款額度不等。

借唄貸款利息是按天計算的，日利率范圍為0.015%-0.06%，具體的貸款利率也是由系統評估確定的，由於每個借款人個人資質不同，所以貸款利率會有所不同。

02 借唄上徵信嗎？

借唄不管有沒有逾期，借了就上徵信。

官方客服給出的答案是，將根據人行相關規定適時上報徵信系統，這也就是說只要你在借唄借了錢，就會被上報徵信記錄。

你在借款的時候，必須同意底部的三個條款，其中一個就是《個人信用報告查詢授權書》，在授權書中已經明確了貸款機構可以查詢你的信用報告，並將你的基本信息和信用信息報送至中國人民銀行金融信用信息基礎資料庫。

不過，對於上徵信一事，大家也不用太過緊張，上徵信≠有污點。如果你有良好的信貸記錄，是個加分項。

03、頻繁借還借唄，對徵信有影響嗎？

借現金就屬於小額貸，就一定會上徵信。

你每借一筆，徵信上就會顯示一條。（即便還清也不會消失）

一般貸款前使用IRR公式測算一下，就可以得出各種貸款的實際利率。

06、貸款逾期的後果

網貸早已融入到我們的日常生活中，無論是購房還是買車，在個人財力不足的情況下，很多人會選擇貸款。一旦向借款機構借款，就要在規定的時間內還款，忘記還款或惡意欠款都可能會影響到你的個人徵信，被當作不良信息記錄在案，影響我們未來的借款。

那麼貸款逾期的後果有哪些？有哪些小技巧可以避免讓自己逾期呢？

1、產生罰息

每家銀行機構的政策相同，只要逾期，就會產生罰息，也就是在原先利息的基礎上加收一定比例的利息。各家貸款機構的罰息力度都有所不同。

目前不少貸款平台有寬限期，期限不同，但在寬限期內還款，不會視作逾期處理，也不會產生罰息。

2、面臨催收

通常貸款未能在繳息日繳清時，銀行內部會暫時列為催收款。在欠款初期，貸款平台會打電話進行催收。在規定的時間內補足欠款不會有其他影響。

有的貸款平台除了會進行催收，還會聯系你通訊錄中的家人和朋友，這會影響你正常的工作和生活。

3、個人徵信報告有污點

在寬限期內，如果你未能還款，不少銀行或其他貸款機構會將你的逾期記錄如實上報人行徵信，逾期會在你的個人徵信報告上留下逾期記錄。

4、影響其他金融活動

一旦逾期並被徵信記錄在案，在誠信社會的今天，不良信用會對工作和生活產生很多不良影響。未來你在銀行貸款或者是辦信用卡等從事金融活動都將會受到影響。

以銀行貸款為例，銀行會查借款人的個人徵信報告，以此來判定借款人的信用，如果你的個人徵信出現污點，很可能會被銀行拒絕貸款。

即便你有機會被銀行或其他貸款機構允許貸款，不僅房貸逾期還款要罰息外，還可能無法順利獲得銀行房貸的優惠利率，會比信用良好的借款人的貸款利率要高得多。

5、影響自己出國留學

每個借款人的徵信情況不一樣，「黑戶」程度也不同，只有嚴重到被納入失信被執行人，上了法院公告名單，才會造成嚴重的後果，比如孩子不能出國留學、不能就讀高收費私立學校等。

根據國際通行的法律，父母的過失不應當讓子女承擔。但出國留學、就讀高收費私立學校等都會涉及到家庭經濟情況。父母是銀行黑戶，家庭經濟實力被質疑，這會影響到留學申請程序。

6、無法坐飛機、高鐵等交通工具

法律賦予了公民乘坐交通工具的權利，無論是高鐵還是飛機，我國公民只要正常購票，就可以乘坐。一般的銀行貸款逾期行為，不會影響其乘坐高鐵飛機的權利。

如果超過90天仍未償還銀行債務，並被銀行提起訴訟，那麼，債務人乘坐飛機和高鐵的權利將會受限。

7、被銀行起訴，被法院執行

如果逾期時間很長，且逾期數額較大，借款人很可能會被貸款機構起訴。一旦被起訴，法院會根據債權人申請而採取財產保全措施，凍結貸款人以及貸款擔保人的存款，查封房產車輛等相應財產。

如果有能力而拒不執行生效法律文書，被執行人將會受到法律制裁，包括司法拘留直至承擔刑事責任。

07、網貸逾期後，如何上岸？

雖說網路貸款較容易，但如果借款人沒有挑選出靠譜的平台，借款之後也沒有制定合理的還款計劃，很容易會陷入網貸漩渦中。

欠了網貸不要怕，只要借款人可以掌握正確的方法，那麼還是比較容易上岸的。

最後，你一定要遠離那些和自己收入不相匹配的開支。你不管不顧消費完，剩下的日子，就只能節衣縮食，或被債主一路追殺。

此外，不管你是因為賭博還是亂花錢，都必須改掉自己的壞毛病，從根源杜絕不必要的消費。少抽煙、少喝酒、少下館子、別買衣服，做個摳門的人，每個月至少能省出上千元。如果戒賭，甚至能減少上百萬的開支。

08、常見貸款平台評測

接下來就給大家介紹幾個出身名門的信貸產品：分別為螞蟻金服旗下的借唄，騰訊微眾銀行旗下的微粒貸，原網路金融旗下的有錢花，和京東旗下的京東金條。

今天小編就來測評一下借唄，有錢花，微粒貸以及京東金條，看看他們產品到底怎麼樣。

一、息費方式

1、借唄的最高借款額度為30萬，按日計息，利率0.02%~0.05%。

2、京東金條最高可借20萬，按日計息，日利率最低為0.025%。

3、微粒貸金額在500到30萬之間，按日計息，單筆最高可借4萬，日利率為0.02%~0.05%。

4、有錢花額度最高20萬，有錢花-滿易貸，日息低至0.02%起，借款1萬元利息最低每天2元起。

二、徵信

螞蟻借唄：借唄目前已經納入了徵信，不過呢，借唄上不上徵信關鍵看你用的是賣家借唄還是買家借唄。買家使用借唄是不會進入個人徵信系統的，不過一旦逾期，還是會影響以後貸款業務。如果逾期嚴重，逾期記錄一樣會錄入央行徵信系統。而賣家借唄則（網商貸）一定會進入人行徵信系統，因為賣家借唄屬於經營性貸款。

微粒貸：微粒貸在徵信監管方面很嚴，每借一筆貸款都會上徵信。微粒貸是微眾銀行發放的小額貸款，一旦申請借款，是一定會在個人徵信中有所顯示的。當申請開通微粒貸的時候，頁面會提示要授權查詢徵信報告才能繼續申請。

有錢花：有錢花已經納入央行徵信，有錢花在放款前會查徵信，在有錢花的每一筆借還記錄都會體現在個人徵信中。

京東金條：納入徵信，很多用戶在開通京東金條的時候，系統提示要進行授權操作，就是同意銀行查詢你的個人信用。

三、申請條件

1、螞蟻借唄：螞蟻借唄的開通是邀請制方法，獲得了邀請才能開通借唄。開通的門檻是芝麻信用分在600以上、個人信用好。

2、微粒貸：微粒貸開通和借唄一樣也是邀請制，常用手機QQ或微信，且已綁定財付通的用戶，更容易獲得微粒貸的貸款資格。

3、有錢花：有錢花可以主動申請，有錢花的申請條件主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。在18-55周歲之間非在校大學生都可以申請有錢花。審核通過之後，最快三分鍾即可到帳。

4、京東金條：京東金條開通的前提是已經有了白條，而信用良好的優質京東白條用戶更有機會開通京東金條。

綜上所述，每家貸款產品都有各自優勢，朋友們有需要的時候可以對比選擇。但是也要注意每個貸款產品都不要逾期，畢竟現在正規網貸都已經上了徵信，避免逾期！

07、網貸其他問題解答

1、頻繁使借唄、微粒貸等上不上徵信？

一定會上徵信。

螞蟻借唄、微粒貸等， 這種借款提現類的產品，它們屬於「貸款」的范疇，無論你借多少，哪怕10塊、20塊的小錢，都會上徵信。

2、徵信能顯示借唄、白條等的具體信息嗎？

能，非常能、完全能、清晰的能！

所有上徵信的小額貸款都能看到時間、金額、還款等等一切你能想到的信息。

3、網上查詢徵信為什麼看不到詳細信息？

因為網上的徵信是簡要版、自己要看詳細的可以去人行列印徵信報告。

4、頻繁使用借唄、微粒貸等但沒有逾期是否會影響個人貸款？

對於徵信這事大家一定要重視起來。

即使你每月按時還款，沒有逾期，如果在你的徵信報告中，頻繁出現多筆借貸記錄，銀行可能會認為你是：拆東牆，補西牆，很有可能影響到你信用卡、購房貸款的審批。

5、頻繁查詢徵信報告會不會影響徵信報告？

會！每產生一條查詢都會被記錄，在貸款審批人員看來，這是客戶在頻繁申請貸款，查詢徵信，且沒有任何放款記錄。每一次使用借唄、白條等都會產生一條徵信查詢記錄及一條貸款記錄。我朋友見過最長的徵信報告長達100多頁。

6、徵信記錄是不是越少越好？

不是，徵信記錄優秀者並不是越少越好，白戶當然有其優點，但也有缺點。優秀的徵信記錄是，大額一次性貸款，定期還款且有固定存款、收入。 以後還有的話想到了問了再補充。

另外，很多人無力償還貸款大都是被「套路貸」、「高利貸」所導致的，所以學會挑選合適的平台也尤為重要。以後在網貸前要選擇好平台，選擇靠譜、利率低的平台。比如，BAT旗下的借貸平台就可以，如借唄、微粒貸、有錢花等等。

關於借唄提額、降息的最全攻略，歡迎私信或者在底下評論留言「借唄」，即可領取。

如果想了解借唄、微粒貸、有錢花等產品哪些比較好，歡迎私信或者在下面評論留言「評測」，即可領取。 小編提醒，花唄、借唄等網貸產品最好不要逾期。因為，一旦逾期，不僅需要支付高昂罰息、芝麻分受影響，還有可能影響到徵信，甚至是被起訴。

9. 我向銀行貸款83000，分3年還清，每個月還款2580元！這樣的利息高嗎 利潤是多少呀，誰幫我解答一下感謝

自己算下唄。每月還款2580，一共還款2580*3*12=92880元，一共還的利息是92880-83000=9880元。然後每月的利息是9880*3*12=274元，月利率是274*83000=0.3%。