車輛消費貸款占銷售量

⑴ 高分求助一篇汽車專業畢業論文

制約我國汽車消費的原因分析及對策

摘要 汽車開始進入國內家庭，汽車消費已成為扭動內需新的極具活力的增長點，汽車消費市場的發展對國民經濟發展的重大作用開始凸顯。然而，我國還存在著汽車消費環境不佳的一些問題，限制和阻礙了國內的汽車消費。在當前世界經濟下滑的形勢下。這些現象與國家拉動內需的政策不相符合。針對問題，本文從9個方面提出了完善汽車消費環境的對策，其中包括汽車消費信用體系的建設、建立和完善汽車消費的服務體系、拓展汽車售後市場、完善消費者權益保障體系等。期望通過此文，消費者以積極、開放的姿態迎接汽車消費時代的到來。
關鍵詞 消費環境；汽車消費；對策

我國汽車產業、社會經濟的發展和產業結構的調整、完善，目前我國已經進入汽車消費時代，汽車消費將直接帶動汽車產業的發展，並成為國民經濟新的經濟增長點。
目前我國私人汽車消費水平總體上仍然偏低。雖然私人汽車擁有量增長加快，但與國外相比，無論總量還是人均汽車擁有量都有明顯差距。從國內一些城市橫向比較來看，也存在著私人汽車的消費水平(每百戶家庭的汽車擁有量)與經濟發展速度、人均GDP水平和居民的實際收入不相符合的情況。這說明我國還存在著一些汽車進入家庭的消費環境障礙問題。家庭汽車消費潛能的釋放在很大程度上取決於汽車消費環境與條件的改善。據在廣州抽樣調查顯示，在目前沒有購車的家庭中，有33％的計劃在近5年內購車(其中大部分是計劃在3年內購車)，還有22.7％的人表示「不確定」。計劃購車和對購車計劃「不確定」的家庭都可以看作是潛在的消費者。汽車消費環境的狀況(包括用車費用、道路交通及停車條件、汽車服務體系等)對這一部分消費者的汽車消費計劃有很大的影響。現階段制約我國汽車消費市場發展的瓶頸問題得不到解決，汽車消費市場將不能按照市場演變的規律發展，這也將給我國社會經濟的發展帶來一系列負面的影響。同時，公務用車制度的改革也將成為私人小汽車市場重要的影響因素。
汽車消費環境是一個涵蓋面很廣的概念，涉及用車費用、汽車消費政策、汽車消費信貸、汽車售後服務、交通基礎設施等有關汽車消費的各個方面。

一、我國汽車消費環境存在的主要問題

(一)用車成本高。汽車作為大宗消費品，與一般消費品不同的是它有各種使用成本。消費者的用車成本主要包括油費、養路費、路橋費、停車費、保險費、年檢費、保養費、維修費、還有各種違章的罰款等。後兩種費用情況比較復雜，我們這里談的養車成本不包括在內。
市場典型調查表明，在廣州市區內高檔、中高檔、經濟型3種不同類型的家庭轎車的月平均養車費用是3800元。即使一輛上海大眾生產的POLO這種比較省油的純家庭用的轎車，一個月的養車費用也將近2500元。抽樣調查結果也表明，在擁有汽車的居民中，平均每月的養車費是2235元。如果再算上購車的各種費用與折舊以及維修費，汽車的消費仍然是非常昂貴的。在有車族中普遍流行著「買得起車養不起車」的說法。
高昂的養車費已經成為我國家庭或個人汽車消費最重要的制約因素。抽樣調查顯示，在已買車的居民中有58.6％的人認為養車費高。在沒有買車的居民中，有45.8％的人是因為養車費用太高。准備在5年內買車居民能接受的養車費用平均為1100元左右，與實際費用有較大的差距。
(二)汽車信貸體系建設滯後。一是貸款手續煩瑣，由於個人信用體系沒有建立，銀行為規避風險，制定了一系列復雜的核查、擔保手續。購車人必須先找一個有穩定收入和當地常住戶口的人作為擔保人，帶上雙方的身份證、戶口薄、收人證明，才能到銀行指定的汽車經銷商處選車，在交付首納金後，再要經銷商派人到稅務部門交納汽車購置稅才能提車。獲得一份普通的汽車貸款至少需要經過銀行、保險、稅務、車管所等7個環節，需要近一個月時間。二是首付比例高，還款期短。一般首付30％，還款期為3年。三是擔保方式少。由於保險公司退出車貸險，對汽車消費信貸影響較大。據在廣州抽樣調查表明，已經購車的居民中86.3％的居民是選擇一次性付款，在計劃近年內購車的居民中69.5％打算一次性付款，其中一個原因是信貸手續煩瑣。
(三)消費者的權益保障體系不健全。主要表現在：一是消費者在汽車使用中遇到的許多問題，如信貸、保險、維修、交通事故等，有些問題投訴無門，或出了問題互相推諉。二是由於汽車維修市場良莠不齊，無證經營的維修店用假冒偽劣配件以次充好，損害消費者利益，甚至引發交通事故。三是有些保險公司在理賠上拖延時間，或在合同上做手腳。四是有的經銷商不能履行賣車時承諾，甚至以次充好。五是有的停車場亂收費，甚至出現丟車。六是有些消費者出了交通事故得不到及時處理，或損害得不到賠償等等。消費者合法權益不能得到有效保護，直接影響汽車消費市場的健康發展。
(四)汽車市場體系和售後服務體系不完善。汽車市場體系由新車交易市場、零配件市場、二手車市場、汽車租賃市場、汽車後市場(包括維修、維護等)組成。目前新車銷售市場已形成一定的規模，但二手車市場、租賃市場、售後服務市場均顯得滯後，整個市場體系沒有建立起來。同時，售後服務需要健全的服務機制和保障制度，需要高素質汽車經紀人和維修技術人員，顯然我國售後服務體系的建設跟不上汽車消費市場的發展需要。

二、完善汽車消費環境的對策

(一)降低汽車消費的成本和費用
要推動我國汽車消費市場的發展，首先要解決的是降低養車成本，讓老百姓買得起車也養得起車。降低養車成本可從以下方面人手：
(1)建議國家有關部門取消養路費和車船費，改收燃油費。去年底燃油稅的實施已初見成效。
(2)降低路橋費。一方面降低市內路橋費，另一方面將已經收回投資的高速公路和大橋費用降低或取消。現在全國收費的路橋多，收費高，應該呼籲國家有關部門專門對這一問題進行研究。
(3)調整和降低停車場收費。降低停車場的收費標准應及早納入物價部門的議事日程。應在廣泛調查研究的基礎上制訂出合理的，即有利於消費者也有利於投資者的停車費的標准。在不同的時段，不同的地點，對停車位的需求不同，應細化停車場的收費標准，給消費者選擇空間。同時，及時清理依附在停車場的各種收費，徹底取消那些不該收取的費用，切實減輕停車場經營者的負擔。
(4)清理汽車消費其他環節的不合理或亂收費現象。 (二)加快汽車消費信用體系的建設
(1)加大汽車消費信貸的力度。汽車消費信貸對於汽車消費者而言，可以緩解資金壓力，促進合理消費，對於汽車生產者可以減少資金佔用，對於汽車經銷商可以向銀行轉移欠款風險，對於銀行則可以開辟新的業務。所以，汽車消費信貸被稱作啟動汽車消費市場的「金鑰匙」。目前，全球汽車銷售量中，70％是通過融資貸款銷售的。近年來，我國個人汽車消費信貸呈迅猛發展態勢，是僅次於個人住房貸款的第二大信用市場。但通過貸款銷售出去的汽車佔新車銷售總額的比例不足20％，與國外的70％相距甚遠。
各金融機構應該積極研究國家已出台的汽車消費信貸政策，根據市場需要不斷創新信貸消費品種，拓展服務對象，加大汽車消費貸款的力度。要進一步簡化程序，為消費者提供便捷的服務。在首付比例、擔保方式上多為消費者提供選擇。積極探索、開展二手車的消費信貸業務。
(2)整合「銀行+保險+汽車經銷商」的信貸鏈。1998年底國內保險公司推出了汽車消費貸款保證保險後，汽車消費貸款業務迅速發展，既加快了汽車消費的增長，也為國內保險業拓展了發展空間。但其風險也開始顯露，主要來自一些人的惡意欠資和有預謀的詐騙，導致汽車消費信貸及保證保險陷入困境。有關數據顯示，目前私車貸款約30％違約還貸，10％的汽車貸款難以收回，多數保險公司在車貸險上虧本，最終導致該業務停辦。我國應加快「銀行+保險+汽車經銷商」信貸鏈的整合，加快制度創新與政策創新，以推動汽車消費信貸市場的發展。
(3)加快個人信用體系的建設。目前，個人信用體系建設的滯後嚴重阻礙了汽車消費市場發展。在信用體系中，個人信用處於基礎地位，是一種基本支撐力量。由於我國個人信用體系未建立起來，缺乏信用評價機制和對失信者的懲罰機制，無論是汽車消費貸款、車貸保險、二手車交易還是汽車租賃市場的發展都受到嚴重製約。從汽車消費信貸來說，消費者普遍抱怨的信貸手續煩瑣、抵押登記過長、擔保方式太少等等，從銀行來說是為防範風險不得已的舉措，因為沒有健全的個人信用資料，銀行很難掌握客戶的綜合信用情況，只能靠不斷提高「門檻」來防範風險。車貸保險也遇到同樣問題。同時，二手車交易、汽車租賃等市場的發展也受到個人信用體系的制約。
加快建立個人資信徵集系統。建立個人資信的徵集系統是個人信用體系建設中最重要也是最核心的問題。建立個人資信的徵集系統必須靠政府來推動，因為構成個人信用的信息包括個人資產、個人收入、公用事業的付款記錄、個人消費信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，分別掌握在銀行、公安、公用事業單位、法院、人事等部門手中。現行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產權信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個人信用的信息還涉及到商檢、海關、稅務、教育、衛生保健等部門。所有這些信息資源都是一個個孤島，無法在部門之間溝通和共享。政府應出台相關的法律法規，強制有關部門和社會有關單位將個人資信以商業化或義務的形式貢獻出來。
同時，加快培育資信市場的主體。資信公司是社會信用體系的載體，它的任務是以市場運作的形式，匯總政府部門、金融機構和其他信用信息資源所擁有的信用信息，建立完備的信用信息資料庫，對外提供信用相關的產品，並以市場化的方式形成全社會有效的自動懲戒機制。權威的資信公司出現，需要政府與金融機構共同努力。
近期，應盡快在公檢法、工商、稅務、金融等領域實施個人資信的資源共享。也可考慮，在汽車信貸業務中建立一個專門對汽車消費信貸風險進行管理的中介機構。這個機構可以通過專門收取服務費用，接受銀行或保險公司的委託，對個人信用進行調查評價，並對信貸、保險合同的履行進行有效的管理。
(4)籌建汽車金融公司。我國汽車消費信貸的主體是商業銀行，而在國外，汽車信貸服務的主體是專業性的汽車金融公司。汽車金融公司是一種專門從事汽車消費信貸業務並提供相關汽車金融服務的專業機構，已有近百年的歷史。汽車與一般消費品不同，售前、售中、售後都需要專業的金融服務。汽車金融公司與銀行最大的不同在於它的專業化，它的業務核心就是汽車金融服務，不僅為用戶提供首期貸款購車、上牌照、保險等一條龍的服務，還能提供汽車保養、維修及遠程求助等多項服務。汽車金融公司的重要作用還表現在它為汽車生產廠商拓展與維護銷售體系、提供市場信息等，為汽車經銷商提供存貨融資、營運資金融資、保險等業務。汽車金融公司在整個汽車消費的鏈條上，成為聯系各方的潤滑劑。
(三)建立和完善汽車消費的服務體系。改善汽車消費環境，必須加快汽車消費的服務體系建設。汽車消費服務體系，涉及到汽車消費的整個過程，從售前的咨詢服務到信貸、保險、上牌、技術咨詢、售後服務、維修、保養等環節。目前大的汽車交易市場和汽車專賣店開始重視服務體系的建設。由於汽車消費的特殊性，培養高素質的服務人才顯得非常重要。
一是培養高素質的汽車經紀人。汽車是很復雜的商品。專業性強，普通的汽車消費者很難具備這方面的知識，尤其是在汽車剛進入普及的時候。目前購車的消費者中有60％的人對汽車、購車環節和各種利益保障不熟悉，而大部分汽車銷售顧問都達不到售前咨詢，售中保險、信貸、上牌，售後的理賠、維修、保養、汽車俱樂部等方面的服務要求，接受過系統培訓的汽車經紀人不到從業人員的1/4。因此，培養高素質的汽車經紀人，不僅是汽車製造商和經銷商自身發展的需要，也是完善汽車消費的服務體系，推動汽車消費市場發展的需要。
二是提高汽車維修人員的技術水平。汽車是高科技的結晶，目前新車型的零部件大多是高科技的電子產品，修理時若不懂得控制原理，不懂得使用電腦手段來判斷故障，寸步難行，特別是一些運用高科技系統的車輛。某汽車俱樂部年度滿意度調查的數據顯示，在汽車修理工人中真正掌握汽車故障診斷能力的優秀技工不足20％。快速提高汽車維修從業人員的整體素質是提高汽車售後服務水平的關鍵。
(四)完善消費者權益保障體系。隨著汽車越來越多地進入家庭，隨之而來的糾紛也凸顯出來。關於汽車消費方面的投訴主要涉及到產品質量、售後服務的保障、配件交易的隱患，還有二手車市場中的欺詐行為、停車場管理混亂造成的問題等。據有關資料顯示，由於維修質量引發的交通事故有80％來自配件，直接損害消費者的利益甚至是生命安全。完善消費者的權益保障體系，是改善我國汽車消費環境的重要方面。
建立消費者的權益保障體系，首先要使消費者投訴有門，當消費者的權益受到侵害的時候，有投訴的渠道。其次，建立信息反饋機制。三是建立有效的監督機制和懲罰機制。
(五)整頓和規范汽車消費市場的秩序。整頓和規范汽車消費市場的秩序，是保障消費者權益的重要方面。貿易、工商、公安、交通、質量監督、物價等部門要緊密配合，堅決打擊走私進口汽車、拆解、拼裝報廢汽車等違法行為；加強對汽車配件銷售、汽車清洗、汽車美容等行業的清理整頓；嚴厲打擊不法企業以次充好，銷售假冒偽劣產品，利用假冒、不合格配件進行汽車修理、服務等違法行為；規范汽車經銷商的中介行為，查處和糾正汽車經銷商在兼業代理保險、上戶、按揭過程中的不合理收費、違規收費、自設項目收費等違法行為。
(六)拓展汽車後市場
(1)汽車後市場是一個潛力巨大的市場。所謂汽車後市場，就是指汽車實現銷售以後，圍繞使用和維修保養而形成的服務市場。有關專家指出，當消費一輛汽車時，購買汽車的費用只佔整個汽車從購買到報廢所需支出費用的20％，後續使用過程中還需要支付80％的費用。按這個比例計算，汽車後市場這塊蛋糕的規模是汽車銷售的4倍。隨著汽車銷售利潤的不斷下降，汽車後市場正在成為我國汽車市場的「第二桶金」，汽車生產企業的營銷方式將從單一的產品推廣向全方位、多層次的整體營銷過渡，汽車後市場的競爭將加劇，世界一些大的汽車維修商、養護商，紛紛看好中國市場，有些已搶灘登陸。我國汽車消費市場的發展要充分重視汽車後市場，利用本土優勢搶占市場先機，以戰略眼光積極開拓這一潛力巨大的市場。
(2)提高汽車維修維護市場的規模和水平。國外汽車售後服務發展主流是4s形式，即整車銷售、售後服務、零件供應、信息反饋四位一體，銷售和服務是結合在一起的。售後服務的另一個趨勢是從事後的修理轉向汽車的定期維護保養，注重對用戶的技術培訓和技術咨詢。在國外，汽車保養業已經形成了一套成熟而完善的服務和技術質量經營體系，形成了一個有著巨大市場和豐厚利潤的行業。在上世紀80年代的美國，汽車養護企業已佔到整個汽車保修行業的80％以上，年營業收入超過1000億美元，減少車輛報廢率達21.7％。
(3)拓展汽車休閑、文化、娛樂市場。汽車消費是綜合性的消費，並形成了獨特的汽車消費文化，從而形成一系列有關汽車文化的產業。如汽車娛樂，包括音響系統、CD系統、電視接收系統、DVD系統、電子游藝系統等。汽車娛樂系統的營業額可能超過汽車本身，因為一套高檔音響中心的價值就要超過汽車本身的價值，而人們駕車里程越多就越需要消遣。還有汽車俱樂部，汽車俱樂部有多種形式，如品牌俱樂部、車迷俱樂部、越野俱樂部、維修俱樂部、救援俱樂部等，在國內方興未艾。汽車文化的范圍非常廣泛，包括汽車模型、汽車體育、汽車知識、汽車報刊、汽車書籍、汽車影視、民間風俗、國際交往、服裝服飾、車迷、汽車與社會等。
隨著汽車進入百姓家庭，內容豐富、形式多樣的有關汽車休閑、文化、娛樂、運動的市場需求將日益顯現出來，市場前景廣闊。我國應該積極鼓勵和扶持汽車休閑、文化、娛樂市場的發展。
(七)充分發揮汽車消費者協會等民間組織的作用。隨著汽車消費群體的擴大，諸如汽車消費者協會、汽車俱樂部、私家車協會、駕駛員協會、旅行房車俱樂部、汽車維修工程師協會等民間組織已出現並且將會有大的發展。這些民間組織發展有利於消費者權益的保護，並在一定程度上承擔了技術培訓、交通安全教育、信息交流等職能，對於汽車消費市場的發展有重要的促進作用。如廣州市私家車協會自2002年5月成立以來，已有會員4800多人，與42個汽車維修站簽訂了合同，會員可在簽約的維修站享受優惠服務。對汽車消費者協會等民間組織應給予積極支持和引導，充分發揮這些民間組織在維護消費者權益、推動汽車消費市場發展方面的重要作用。
(八)制訂鼓勵和方便外籍人士購車的政策。目前外籍(包括港澳地區)人員在我國境內購車，需要辦理暫住證，並且居住一年後才能購車。一些在境內工作的外籍人士感到購車不方便，有的採取變通方式如借用本地居民身份證購車。目前，世界500強跨國公司大多落戶中國，有相當多的國家和地區客商在我國設立了多個辦事機構和研發中心。在中國內地就業和生活的外國人以及港澳台同胞越來越多，這是一個消費實力很強的群體，如果在購車條件上有所放鬆，如放寬居住的時間，手續更簡便，將有利於汽車消費市場的發展。
(九)逐步開展公務用車制度的改革。在計劃經濟時代，公款汽車消費占絕對主導地位，在我國現有的汽車消費群體中，公務用車仍然佔主導地位。由於汽車的購置與使用均由公款包攬，各種費用都很高。公務用車雖然有定編管理，由於是財政出錢，各單位都千方百計爭指標，公車消費隊伍有不斷擴大的趨勢，財政負擔越來越沉重。由於公務用車的管理體制不健全，公車私用、私車公養比較普遍，既加重了財政負擔，也易滋生腐敗。同時，日益龐大的公車消費隊伍，也嚴重製約了私人汽車的發展。無論是從反腐倡廉的角度，還是從節約政府開支的角度，公務用車走向市場的意義重大。公務用車市場化也將成為轎車進入家庭的催化劑。

三、結語

在當前世界經濟受到金融危機沖擊的影響下，將汽車消費作為拉動我國內需新的增長點並將汽車消費市場發展納入國民經濟和社會發展規劃具有十分重要的意義。堅持汽車消費市場與我國經濟社會協調發展，堅持汽車消費與汽車生產和流通聯動發展，做大做強我國汽車消費市場；建立和完善汽車市場體系，營造汽車消費市場發展的良好環境，促進汽車消費市場全面發展。

⑵ 中國汽車金融服務發展的歷史及現狀

2009年，在全球金融危機的背景下，我國汽車產銷量歷史性的突破了1000萬大關，分別達到1379.1萬輛和1364.5萬輛，同比增長48.3％和46.15％。伴隨著汽車工業的飛速發展，我國的汽車金融市場經歷了從無到有的發展歷程。汽車金融業，面臨著前所未有的發展機遇和巨大的發展空間。
國際汽車金融現狀
汽車金融服務是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬體設施投資建廠等，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。
典型的汽車金融公司是汽車製造商附屬的財務公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務。如：大眾汽車公司設立的大眾金融公司，福特汽車公司設立了福特信貸公司，通用汽車公司設立的通用票據承兌公司等，大多成為超過汽車製造集團的主要利潤來源。數據顯示，跨國車企的汽車金融公司利潤收益貢獻率，平均佔到其母公司利潤的30%-50%。
此外，國外的汽車金融公司還有兩種形式：一是由大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，二是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。
經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我國，目前這一比例還不到20%。有一定的差距是正常的。不過，需要補充的是，大量使用貸款買車的不僅是發達國家，實際上，消費能力有限的發展中國家才是貸款購車的主力。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。
中國汽車金融業發展現狀
1、汽車金融服務業處於起步階段，發展較為滯後
西方國家經濟發展的經驗表明，當一國人均GDP達到700美元時便開始進入汽車消費時代，而當一個國家或地區人均GDP超過3000美元以後，居民消費類型和行為也會發生重大轉變。2008年度，中國人均GDP已經突破3000美元大關。2009年度，中國汽車銷量已突破千萬大關，汽車正走進千家萬戶，汽車產業已經成為一個新的經濟增長點。
目前我國汽車貸款比例低於20%，在低潮期，貸款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），遠遠低於國際平均水平，有很大的發展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年後會增加到40%至50%，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
2、商業銀行仍然處於汽車金融市場的主導地位
從發展格局來看，我國目前仍處於汽車金融市場發展的初期，商業銀行仍然處於主導地位，80%以上的汽車貸款仍由商業銀行提供，據調查數據顯示，07年89.2%的汽車消費貸款由商業銀行提供，僅有6.9%的汽車消費貸款由汽車金融公司提供。
由於我國個人徵信體系不完善、汽車金融公司業務單一、服務網路不健全等問題的存在，在汽車信貸市場，商業銀行仍具有明顯的優勢。但同時商業銀行也有著自身的局限：商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和製造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持；商業銀行的汽車金融服務也多限於傳統的信貸業務，無法為製造商提供風險管理、市場營銷等方面的一系列服務；銀行業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務，缺乏汽車貸款方面的專業知識及人才等。
目前專業的汽車金融公司發展剛剛起步，力量還比較薄弱，其優勢目前尚未發揮出來，但因其與汽車廠商關系密切、具有風險專業化控制和管理技術，根據國外汽車金融市場的發展經驗，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。
3、汽車金融公司發展勢頭良好
在經歷了多年的起伏之後，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產達到381.15億元，首次實現全行業整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已佔比達20%，發展勢頭良好。

⑶ 融資租賃助推汽車產業發展，讓消費者樂享其成

融資租賃作為一種新型金融服務形式近年來在國內獲得快速發展，行業規模持續攀升，市場競爭也日趨激烈。近年來，越來越多的人選擇貸款購車，其好處無非在於減輕購車壓力、利於資金周轉、提前享受有車帶來的便利等等，之所以能給人留下這種印象，當然離不開廠商與經銷商不斷宣傳與放大貸款購車的優點。

汽車消費貸款達到飽和、面臨紅海競爭的同時，巨大藍海市場的汽車融資租賃行業將迎來發展良機，一些資本、上下游產業都會助力汽車融資租賃快速發展。未來，利用好發展良機，汽車融資租賃將和汽車消費貸款一起組成合理的汽車金融行業生態，為不同的客戶群體提供不同的汽車金融服務，實現國家監管、行業、企業、客戶的共贏局面。

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。

⑷ 商用車進行汽車信貸業務的優點

http://info.auto.hc360.com/2006/09/070911255861.shtml

http://news3.xinhuanet.com/auto/2005-06/01/content_3030262.htm

中國汽車金融業務加速推進 前景美好道路曲折

汽車金融公司是中國銀監會成立以來進入我國金融組織體系的新一類金融機構，國外汽車金融公司經過近百年的經營，積累了成熟、先進的業務經營和風險管理經驗，但當這些汽車金融公司出現在中國時，它的諸多優點能發揮出幾成卻還是一個未知數。福特表示，福特信貸初步投資6000萬美元（約合5億元人民幣），是
福特汽車金融獨資公司。福特信貸將首先開展經銷商存貨融資業務，以滿足經銷商在中國銷售福特品牌汽車的需求，同時計劃在部分市場試行消費者分期付款融資業務。

除為進口的福特汽車公司產品提供金融服務外，福特汽車金融也支持福特汽車公司在中國製造的汽車的銷售。雖然它在開業初期只為銷售福特品牌汽車的經銷商提供存貨融資服務，但今後其經銷商存貨融資業務將拓展到Volvo、路虎(LandRover)、捷豹(Jaguar)等福特汽車公司旗下其他的汽車品牌。福特表示，按照計劃，從第三季度開始，福特信貸將為遍布中國的上百家福特經銷商以及購車客戶提供金融服務。

福特信貸是國內第4家獲批開張的汽車金融公司。據了解，繼2003年《汽車金融公司管理辦法》及《汽車金融公司管理辦法實施細則》出台後，銀監會先後批准了上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克共5家汽車金融公司，其中上汽通用、大眾、豐田和此次獲批的福特信貸已經獲准開業。不久前，標致雪鐵龍、神龍汽車和中國銀行也向銀監會遞交了聯手成立汽車金融公司的申請。不久之前，現代汽車表示也有在華成立汽車金融公司之意。

北京汽車投資有限公司表示，北汽投資公司已和現代汽車公司及一家美國公司在籌備成立汽車金融公司，計劃於今年下半年向銀監會提交申請，力爭明年開始營業。

汽車金融前景美好道路曲折

從發展遠景而言，汽車金融公司是中國銀監會成立以來進入我國金融組織體系的新一類金融機構，汽車金融服務是和汽車的製造、銷售、消費過程緊密結合在一起的，在汽車金融產品開發、風險控制方面汽車金融公司具有專業性的優勢。幾大汽車生產巨頭力圖構建完整的服務體系，從中長期的角度來看，隨著我國金融體制改革的深入與汽車消費環境的發展，汽車金融公司還是會有越來越廣闊的市場發展前景的。

通用汽車中國金融消費服務部總監魏德明算了這樣一筆賬：到2025年，中國汽車市場可能將達到1500萬輛。如果考慮到現有舊車的更新和二手車市場，這1500萬輛汽車將和實際新增的銷售量大致相當，按照每輛車平均10萬元計算，未來20年，中國汽車市場的銷售額至少會達到15000億元。在國外，平均信貸購車的比例是總銷售量的70％，而中國目前只有不到20％，即使未來20年中國信貸購車的比例只有國外平均水平的一半，汽車金融業也將有5250億元的市場容量。

國外汽車金融公司經過近百年的經營，積累了成熟、先進的業務經營和風險管理經驗，但當這些汽車金融公司出現在中國時，它的諸多優點能發揮出幾成卻還是一個未知數。

汽車金融公司在國內遭遇嚴重的「水土不服」。截至去年底，上汽通用汽車金融公司的貸款總額僅為2.1976億元。與通用汽車金融公司在國外的數百億美元貸款額相去甚遠。

而在汽車銷售業務上步履維艱的通用和福特，汽車金融已經成為其最主要利潤來源。比如剛剛出爐的數據顯示，福特信貸已經成為福特汽車公司主要的利潤來源，福特汽車第一季度財務報告顯示，福特公司盈利12億美元，其中絕大部分來自汽車信貸業務。2004年福特公司全年凈收益35億美元，而福特汽車信貸業務稅前利潤達50億美元。

據中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光介紹，全球汽車銷售中70％是通過汽車信貸銷售，其中美國達到80％－85％，而中國目前的比例不到20％。汽車信貸市場有很大的發展空間，但是由於不良貸款居高不下、信用體系不全，國內的個人汽車金融業務的發展十分緩慢。有媒體報道，我國汽車信貸2003年汽車貸款金額在汽車銷售中約佔40%，2004年初已下降到20%，目前則下降到不足10%。這一現狀不由讓人對各大汽車巨頭此時進入汽車金融產生擔憂。

汽車金融要過幾道坎

國外汽車金融公司的優點值得借鑒，但從國家的宏觀經濟和對金融業的監管要求出發，汽車金融公司在我國的發展將是一個漸進的過程。

首先，國內完善信用體系的缺失使得汽車金融惜貸嚴重。社會信用體系的缺失，騙貸、重復貸款讓銀行頭痛不已。在放貸之前對申貸者資格審定的嚴格程度，汽車金融公司不可能低於銀行。不可能出現在銀行審貸不合格的購車者到了汽車金融公司就順利獲得貸款。慎貸防壞賬是每個金融機構所要考慮的。在如此的信用環境中能得到貸款的人群也將十分有限。

其次，國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，並且通常執行的是零利率。而在國內，汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。喪失這個原本最大的優勢，市場競爭力必將大打折扣。

第三個先天不足在於資金來源不足。信貸購車是為了加速汽車的銷售，而對於用信貸關系售出的汽車的資金回籠是以月為單位，按月還貸的形式與車的成本之間就產生了資金缺口。通過信貸售車的確是加速了車輛的銷售，但需要的資金量也同時增加了。為了解決資金缺口就必須擴大流動資金量。國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但現在國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構借款。接受股東存款實質還是「拆東牆補西牆」，沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款也無異於與虎謀皮。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

此外，《汽車金融公司管理辦法》中明文規定了一條，汽車金融公司不得開設分支機構。這也就是說通用中國這次成立的上汽通用汽車金融有限責任公司它的業務范圍只能限制在上海，要在上海之外的地區開展業務只有等放寬政策。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。想像一個產品銷往全國的汽車生產廠商，在拿出了5億元的流動資金注冊的公司只能守著自己家門口的「一畝三分地」將是怎樣的心情。

汽車金融公司若不能解決上述的幾個先天不足，前景讓人堪憂。（衛金橋）

⑸ 發達國家的汽車金融公司發展情況國內的發展情況

汽車金融是主要在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易以及相關保險、投資活動。它是汽車製造、流通業、服務維修與金融業相互結合滲透的必然結果。
在中國汽車金融尚處萌芽階段，而在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大，發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。截止到2006年，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。
2004年8月18日，上海通用汽車金融有限責任公司正式成立，這是《汽車金融公司管理辦法》實施後中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨後又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日，銀監會又出台了《汽車貸款管理辦法》，以取代《汽車消費貸款管理辦法》，進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。在這個過程中，保險公司的車貸險業務在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，銀行與汽車金融公司開始進行全面競爭。
截至2007年底，中國汽車金融公司主要有9家，其中3家為中外合資，6家為外商獨資。截至2007年12月底，已開業的8家公司資產總額284.98億元，其中：貸款余額255.15億元，負債總額228.22億元，所有者權益56.76億元，當年累計實現盈利1647萬元。
金融服務是汽車產品流通和消費的潤滑劑，對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而中國貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例。到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業也將有5000多億元市場容量。在此背景下，汽車金融公司發展前景較為樂觀。
中投顧問2008-2009年中國汽車金融市場分析及投資咨詢報告

⑹ 車市呈兩極化：普通合資被兩頭擠壓，競爭格局或重構，你怎麼看

車輛消費升級、新能源技術盛行及其我國消費能力的提升，讓汽車交易市場市場競爭布局改變，合資品牌不會再搶人頭。國內汽車的往上，毫無疑問最非常值得關心。

乘聯會公布的銷售量數據信息表明，5月豪華車品牌同比增長率52.4%、自有品牌同比增長率50.1%，而一般合資品牌的同比增長率為26.5%。

看起來一般合資品牌也在提高，但在逆水行舟中行舟，速度比較慢就相當於後退，其具體市場佔有率在下降——從2018年迄今，流行合資品牌的市場佔有率早已從50.2%下降至47.4%。

費者也用RMB網路投票挑選出了更喜歡的車型，5月，寶馬三系的銷售量做到了18575輛，超過一般合資品牌的本田雅閣（16527輛）、豐田凱美瑞（16310輛）等B級車型，更別說沒入選的索納塔等弱化合資suv。

新能源技術行業更是如此，自有品牌的一些經濟發展車型及其高端的豪華車品牌車型處在肯定的領先水平，而一般的合資品牌如大家、當代新能源技術車型沒有爆品發生。

大家寄予希望的ID.4系列，從其發售2個半月來的銷售量看，顯而易見競爭能力小於預估。5月上海大眾的ID.4C僅售847輛，一汽-大家的ID.5CROZZ則沒發布數據信息，但是能夠毫無疑問的是都沒有進到前15名排行榜中。

此外，特斯拉汽車、P7、漢EV、蔚來汽車ES6、宏光MINIEV、AIONS銷售量都十分非常好，都是在前十五名排行榜以內。

專家教授的判斷、多層次的數據信息都能證實，不論是在汽油車行業，或是在新能源技術行業，一般合資品牌躺賺的時期早已完畢，僅有有特性有強勁產品優勢的一般合資品牌才可以在慘忍的市場競爭中保存自身的一席之地。

這還可以非常好的表述，為何法系車、韓系車這些特點不獨特的汽車企業銷售量一路下降——神龍在2015年做到70.48萬台最高值後，早已於2020年跌去年銷僅五萬余輛；韓范知名品牌的意味著當代，在華銷售量也已腰折，從高峰期的年銷超上百萬跌到2020年的50多萬。

魔王寨、韓範本身一直沒什麼大的變化，沒產生過輿論壓力，都沒有過規模性的產品質量問題，只不過是，時代變了，銷售市場發生變化，市場競爭布局發生變化，韓范、魔王寨沒有獨特特點的缺點就忽然被曝露了出去。

當洋戶口不會再是神丹妙葯，中國品牌應當好好地的把握住這一次「國藉民主自由」的大好機會，認真打造讓消費者更動心，更令人滿意的好商品，借勢營銷高速行駛。心動不如行動！

⑺ 汽車資訊∣「救市」政策密集出台;上海增發牌照及汽車補貼

◆ 中汽協：1-4月銷量排名前十位MPV生產企業共銷售20.5萬輛

據中國汽車工業協會分析，2022年1-4月，銷量排名前十位的MPV生產企業共銷售20.5萬輛，佔MPV銷售總量的84.5%。在銷量排名前十位的MPV生產企業中，與上年同期相比，長安汽車、廣汽豐田銷量增長明顯，東風公司和廣汽乘用車增速略低，其他企業呈不同程度下降。

◆ 奇瑞瑞虎8 PLUS 1.6T今日上市
新增7座車型

2022款瑞虎8 PLUS 1.6T車型將於今日上市。新車將新增7座車型，且價格將進一步下探，拉低瑞虎8
PLUS的價格門檻。目前，2022款瑞虎8 PLUS擁有5款車型，全系搭載2.0T發動機，售價14.19-16.99萬元。 

◆ 「救市」政策密集出台 
汽車行業有望回暖

今年3月以來，全國多地暴發的這輪疫情，對汽車行業造成了嚴重的沖擊。據中汽協數據，4月我國汽車銷量同、環比呈現腰斬態勢，銷量跌破120萬輛，為近10年以來同期月度新低，其中，商用車銷量同比大跌超六成。5月前三周，乘聯會數據顯示，汽車銷量環比雖然有所回暖，但同比依舊下滑了16%，可以預見，5月我國車市大概率會繼續走下坡路。

◆ 紅旗全新H5 5月31日預售
三種動力版本

紅旗全新H5將在5月31日預售，新車使用了紅旗家族化設計語言打造，外觀造型看上去與紅旗H9非常相似。外觀方面，新車使用了直瀑式的中網以及車頭U型的輪廓線條，讓全新紅旗H5營造出了商務和尊貴的視覺效果，可以說在豪華感和質感方面，全新紅旗H5還是非常到位的。

◆ 上海增加牌照發放和補貼促進汽車消費

5月29日消息，上海市人民政府發布關於印發《上海市加快經濟恢復和重振行動方案》的通知。《方案》指出，大力促進汽車消費，年內新增非營業性客車牌照額度4萬個，按照國家政策要求階段性減征部分乘用車購置稅。2022年12月31日前，個人消費者報廢或轉出名下在上海市注冊登記且符合相關標準的小客車，並購買純電動汽車的，給予每輛車10000元的財政補貼。支持汽車租賃業態發展。完善二手車市場主體登記注冊、備案和車輛交易登記管理規定。

◆ smart精靈#1最新消息
將6月6日正式上市

smart精靈#1將在今年6月6日正式上市。結合此前消息，新車已經開啟了預售，預售價區間為19-23萬元。外觀方面，新車基本延續了此前發布的概念車型的設計，全新的設計語言配合跨界車型的定位使其看起來十分與眾不同。其全系標配了主動式進氣格柵、隱藏式門把手、無框車門及低風阻輪圈，同時在尾部配備了時下流行的貫穿式尾燈，進一步增強時尚感。

◆ 2022款唐EV開啟預售 售28.28萬元起

在今日的粵港澳大灣區車展上，比亞迪發布了 2022 款唐 EV，而且還特意提了這是英國王妃凱特去巴哈馬訪問時的座駕。比亞迪唐 EV 2022 款已於本周一開啟預售，28.28 萬元起，6 月 1 日正式上市。

◆ 一汽解放：推出6個月延期還款等紓困措施

一汽解放決定，即日起至2022年12月31日，對2022年6月30日前放款的商用車消費貸款的存量客戶，給予6個月延期還本付息政策（免息延期），進一步緩解客戶在低迷貨運環境下的還款壓力。

◆ AMG EQS 53上市 售價174.56萬元

梅賽德斯-AMG EQS 53
4MATIC+上市，售價174.56萬元。新車配備專屬外觀組件，動力方面搭載AMG專用雙電機動力系統，最大功率560千瓦。梅賽德斯-AMG
EQS 53 4MATIC+ 指導售價。

◆ 5月滬牌拍賣結果出爐
中標率6.2%

5月滬牌拍賣結果剛剛出爐：個人額度投放10500輛，個人在用車有效額度委託拍賣4輛，合計拍賣總數10504輛。參加拍賣人數170552人，中標率為6.2%。最低成交價92400元，平均成交價為92527元。最低成交價的截止時間是11：29：57第1854位。

⑻ 現在個人汽車消費貸款的利率(各家商業銀行及各汽車金融企業),

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，佔全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。
隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施,防範消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂於接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網路，藉助於計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網路可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的「社會安全保險號碼」輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款後，立即通知汽車經銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行採用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由於收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常採用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那麼大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。

現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由於現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落後，主要仍採用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸後的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）與消費貸款相關的法律不健全。「欠債還錢」這是天經地義的，然而在「同情弱者」的文化背景下，我國實踐中常常發生「欠債有理」的現象，一些法律法規中似乎也有「維護債務人權益」的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，並且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行後，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。

發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防範造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。

（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利於提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成「短存長貸」的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應採取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由於目前我國利率尚處於管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利於消費信貸業務的健康發展。

二、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防範消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用資料庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，並以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人徵信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易後難地組建徵信公司，起初只聯合金融機構，以後再逐步擴大。徵信公司應遵循「會員免費提供信息，有償提供查詢服務」原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向徵信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證徵信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。

（二）建立科學的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範信貸風險的作用。

信用評價體系一般採用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，並在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，並且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防範消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為「中產階級」有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事於優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫葯等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。

（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信託公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級後，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由於消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合採取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度並較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般採用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱「按揭」業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞於其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在於設定了融資機構和二級抵押機構，並建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，並向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，並對擔保程序進行嚴格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結合起來。

由於銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助於保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便更好地為客戶服務，更好地防範風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應採取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。

2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期後，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。

3．實施提前還款罰息制。由於消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，並給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高於預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。

⑼ 汽車消費信貸的起源與發展

世界汽車保險的起源與發展

國外汽車保險起源於19世紀中後期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都採取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

⑽ 汽車消費信貸對汽車產業的積極影響

汽車金融在國外發達國家已經有了百年的發展歷史,汽車消費信貸作為汽車金融的初期形態,其對汽車業發展的促進作用已被國外汽車行業的發展實踐所證實,然而這種汽車金融形態在我國卻剛剛起步。隨著我國經濟的持續增長,我國汽車產業高速發展,美國通用公司曾預測中國汽車市場到2010年將成為繼美國、日本後的第三大汽車市場。在我國居民汽車需求不斷膨脹的今天,個人車輛消費貸款已隨著我國汽車時代的到來不斷發展,但同時也暴露出很多問題。 本文在我國現階段汽車消費信貸現狀分析的基礎上,對大力發展汽車消費信貸的意義進行了討論;通過分析國外汽車消費信貸市場的發展概況,解析出國外汽車消費信貸促進汽車產業發展成功的原因;從影響汽車消費信貸市場發展的有關因素如經濟環境、政策環境、社會環境和消費習慣等方面分析了我國汽車消費信貸市場現狀低迷的症結所在;對中國汽車消費信貸市場的一些明顯問題,如汽車消費市場尚未形成規模,汽車價格偏高,稅費和使用費用負擔沉重,相對較低的居民收入與預期收支不確定,社會信用體系尚未建立,個人信用制度缺失,公眾信用意識淡薄等方面進行了深入探討;立足於產業經濟學理論,提出了構建信用社會,建立健全和完善個人信用體系,建立個人資信評估機構和登記制度,引入專業的資信中介機構,以信用資料庫平台為基礎,各方共享資源,組建客戶信用數據平台,完善法規制度建設,建立健全汽車信貸消費的法律體系,建立風險預警機制,提高汽車消費信貸經營主體的經營管理水平,降低汽車信貸業務成本,加大金融制度創新的力度,開發適合不同消費群體的金融產品,提高服務質量,完善「銀行+保險+汽車經銷商」的汽車信貸模式,充分利用互聯網、實行貸款證券化等促進我國汽車消費信貸發展的基本措施。