公積金貸款年限低跟提前換貸怎麼合適

『壹』 公積金貸款和商貸怎麼提前還貸 提前還款好嗎

怎麼提前還款呢？公積金貸款和商業貸款如何提前還貸？

買房時，通常採用 公積金貸款 、 商業貸款 或者組合貸款等3種方式。不少購房者在初次買房時，由於資金相對不足，支付了一小部分 首付 ，其餘的採用貸款的方式， 按揭買房 。後期有一定積蓄了，就希望能 提前還款 ，以減輕貸款的壓力和需要支付的多餘的利息。那麼，怎麼提前還款呢？公積金貸款和商業貸款如何 提前還貸 ？提前還貸要哪些流程？

一、住房公積金貸款提前還款辦理流程：

1、提前全部還款： 由貸款銀行審核相關材料無誤後，辦理提前全部還款手續。

2、提前部分還款且 貸款期限 不變： 貸款銀行指導借款人填寫相關協議。原貸款擔保方式為低押＋保險且抵押登記尚未辦理的，還需持保單正本、本人身份證和相關協議到市中心指定的保險公司辦理減保手續，後簽訂完的協議應由貸款銀行及時送交相應分中心。

3、原貸款擔保方式選擇抵押＋保險且抵押登記已完成的和選擇非抵押＋保險的借款人申請提前部分還款同時縮短貸款期限： 貸款銀行指導借款人填寫相關協議，簽訂完的協議應由貸款銀行及時送交相應分中心。

4、原貸款擔保方式選擇抵押＋保險仍在保險期內的，且抵押登記尚未完成： 借款人申請提前部分還款同時縮短貸款期限，可直接到擔保中心辦理。

二、商品房按揭如何提前還款

目前，各大銀行主要有以下兩種提前歸還 貸款方式 ：

1、全部提前還款

借款人向銀行辦理單項 個人住房商業性貸款 和個人住房公積金貸款的，借款人經貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。 貸款人 不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的 貸款利息 。

借款人向銀行辦理個人 住房組合貸款 的，借款人提前全部歸還個人住房公積金貸款，保持個人住房商業性貸款的，可向原辦理組合貸款銀行提出申請，由貸款銀行代辦公積金貸款還款手續；個人住房商業性貸款由原辦理組合貸款銀行辦理。

2、部分提前還款

個人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款，部分商業銀行可辦理個人住房商業性貸款的部分提前還款，且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法：第一種方法為貸款期限和 貸款利率 按原貸款合同不變，部分提前還款後，月還款額相應減少；第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款後，月還款額不變。

三、提前還款注意事項

1、詢問銀行

各家銀行對於提前還貸的規定是不一致的，所以消費者在決定提前還貸前要弄清貸款銀行的操作流程，是否需要交 違約金 等。

2、別忘退保

在借款人提前償還全部貸款後，原 個人住房貸款 房屋保險 合同此時也提前終止。按有關規定，借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前繳的保費。

一般要求客戶提前1-10個工作日通知銀行；銀行計算好客戶的總欠款數，指定客戶到銀行付清款項，支付當月利息；銀行將房契送到合同指定的律師事務所，辦理取消 按揭貸款 的契約並到房產管理部門登記;律師辦好一切手續之後，會通知 業主 領回所有的房產契約。有的銀行不經過律師，只要辦齊手續他們直接把 房產證 或 購房合同 還給客戶。

3、別忘退稅

另外別忘了到稅務部門辦理退稅手續。當您購買商品房時，應將可退稅的家庭成員全部作為 房地產 權利人寫入 買房合同 ，並且在簽訂合同、支付房款後即辦理"購房者已繳個人所得稅稅基抵扣"申請，取得本人的"稅收通用繳款書"。提前償還全部貸款後，即可取得房地產證，應在辦妥房地 產權 利證明後的6個月內，前往稅務部門辦理退稅手續。

4、把握還款時機

對於採取 等額本息還款法 的消費者來說， 月供 的組成包括本金和利息，對於貸款者來說，在貸款期限的1／3－1／2年限中，償還月供中利息支出要高於本金支出，而在後幾年中，月供支出基本以本金為主，利息很少。因此，如果貸15年，已償還6年，此時就沒太大必要提前還款。消費者可以把多餘錢投入到基金、股票或其他投資產品中來升值。

5、提前先和銀行溝通

提前還貸方式中，只有縮短貸款期限才是節省利息的關鍵因素。因此，購房人提前還貸時，要根據自己的情況盡量縮短還款年限。另外，目前，省城多家銀行對提前還貸有限制性規定，有的設置了提前還貸的低額度，有的還收取違約金。為此，銀行人士提醒，如果客戶想在年底提前還貸，好與銀行溝通，確定是否需要提前預約，以避免出現不必要的利息支出。

以上就是關於怎樣提前還款以及提前還款需要注意的一些問題。在辦理提前還款時，個人需要考慮自己是否適合提前還款，同時選擇合適的時機，使自己的利益大化。

『貳』 房貸提前還款怎麼樣最劃算

1.純公積金貸款的客戶，不建議提前還款。
2.組合貸款。一般銀行會根據自己的實際情況，給客戶三次提前還貸的機會。最好是兩次還清他們的商貸，保留公積金貸款。
3.對於純商業貸款客戶，按照利率計算20年等額本息最合適。
補充信息:
1.純公積金貸款的客戶，不建議提前還款。因為公積金只能用於購房和裝修貸款，而裝修貸款是短期的。公積金的貸款利率只有3.25%，無論你做什麼樣的理財收益，都大大超過了貸款利率，對我有利。
2.組合貸款。一般銀行會根據自己的實際情況，給客戶三次提前還貸的機會。最好是兩次還清他們的商貸，保留公積金貸款。每月還款直接從公積金賬戶中扣除，最大化無憂收益。但我最好提前和銀行溝通還款事宜，最好親自咨詢銀行。國有大行基本都有提前還款的違約金，第一次提前還款要在第_年之後，一般是3、6個月的利息，提前做好准備。
3.對於純商業貸款客戶，按照利率計算20年等額本息最合適。如果客戶選擇平均資本或者30年等額本息，提前做好規劃，將貸款總額減少到40萬本金左右，這樣每月還款2200左右，不會影響自己的家庭生活，保證家庭生活質量。提前還房最好只還兩次，否則就無法提前還房過戶了。

『叄』 提前還款公積金貸款年限怎麼算提前還款年限長還是短

提前還款公積金貸款年限怎麼算?提前還款年限長還是短?下面同我來看看。

通常公積金貸款正常還款一年以上後,可以申請提前還款。申請提前部分還貸的,每次還貸低限額為一萬元,且不得低於12個月的貸款本息額,每年限還貸一次,提前部分還款後中心將重新計算借款人的月還款額。正常還款一年以上的借款人,也可提取住房公積金賬戶內的余額進行部分或全額還貸,但只能進行一次。使用現金辦理提前還款所需要件為借款人身份證、銀行還款卡。使用公積金賬戶內定期余額辦理提前還款所需要件為借款人身份證。

提前還款公積金貸款年限怎麼算?

公積金貸款提前還款年限有可能會縮短，但是不可能會延長，需要分為以下幾種情況：

1、借款人提前歸還公積金貸款以後，可以申請縮短公積金貸款的年限;

2、借款人提前歸還公積金貸款以後，還可以申請減少公積金貸款的月供;

借款人可以根據自己的實際情況來選擇是縮短還款年限還是減少月供，但是很多地區是不允許減少還款年限的，具體情況需要以當地的法規為准。

『肆』 公積金貸多少年合適公積金提前還一部分款合適嗎

相信大多數人都想買房子，但現代社會中，對於普通家庭來說，只能選擇貸款買房，即便如此，也會讓許多家庭背上沉重的債務。但是，在貸款的時候，借款人可以優先考慮申請公積金。公積金貸多少年合適？公積金提前還一部分款合適嗎？

公積金貸多少年合適？
官方給出的公積金貸款年限主要是5年、10年、15年、20年、25年和30年，也就是最長貸款期限是30年。而隨著貸款期限的延長，借款人需要支付的貸款利息就會越多，但同時還款壓力就會減小。
申請公積金貸款的話，大部分人認為20年會比較合適。20年的貸款，借款人在買房子的時候還款壓力比較小，而且利息也並不會很多。住房公積金貸款期限最長不能超過30年，且不能超過職工或其配偶的法定退休年齡。
但需要考慮到借款人的實際還款能力，若一味的想要減少貸款利息，而壓縮還款期限，給自己帶來巨大的還款壓力，其實並不是最好的選擇。因為，一旦還款過程中有突發事件，導致資金鏈斷裂，就會造成還款逾期。
公積金提前還一部分款合適嗎？
如果家庭不具備良好的理財能力，在未來無法創造更多的收益，那麼對於該家庭來說，在任何時間點都可以選擇提前還款。如果家庭非常擅長於理財，這時候理財的收益是可以超過公積金貸款利率水平的，這時候提前還款就不合適了。
如果家庭非常擅長於理財，這時候理財的收益是可以超過公積金貸款利率水平的，這時候提前還款就不合適了。
以上就是對於「公積金貸多少年合適」的相關內容分享，希望能夠幫助到大家！

『伍』 公積金貸款提前還款縮短年限還是減少月供

看具體情況。
公積金貸款利率比較低，按減少月供方式最好公積金還款金額不要少於你的月供。否則，不如不要提前還款了。按5年期存款利率4.75%也好呀，部分銀行還有10%的上浮，利率為5.225%先你要考慮公積金部分,你每個月的公積金是多少?如果可以就把商業貸款或把超出每月所交納的公積金的部分還清.就是你每月的公積金正好沖抵貸款,提取出的公積金正好還貸.如果你提前還完貸款了,以後所交納的公積金除非你再買房、退休或失業等因素就不可以提取了。另外提前還貸要申請並得到批准，因為是提前還貸還有違約金，各銀行不同大都是一個月的利息。
【拓展資料】
哪些情況不適合提前還貸？
一、公積金貸款
一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因為經歷了幾次降息後，現在公積金5年以上貸款利率已經降至史上最低3.25%。
等額本金還款期已過1/3
等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，越到後期，這種方式所剩的本金越少，所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大，所以不建議提前還貸。
二、還貸年限已經過半
現在的還款方式主要可以分為兩種，一種是等額本金還款，另一種是等額本息還款，按銀行等額本息的還款方式，如果貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還了，剩下月供中絕大多數都是本金，所以在中後期提前還貸還是不劃算的。
最後，提前還貸雖能節省一部分利息費，但究竟是否劃算還是需要根據你本人的經濟狀況來決定。

『陸』 公積金貸款15年提前幾年還款合適

提前還款盡量在貸款年限的前一段提前歸還，比如3-7年。前一段還的本金少，利息多，越早提前換，還的利息越少。如果你有錢不只是部分歸還還是全部歸還的話，看你這些錢是否有更好的投資用途，能夠有比貸款利率更好的投資最好投資，別提前換，如果沒有更好投資，就提前還款，部分和全部還款都可以。
【拓展資料】
公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。
按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。
公積金貸款即指個人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委託商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。
貸款的條件是：單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房屋產權證、土地使用證、公積金繳存的證明等。
參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。
配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

『柒』 公積金貸款提前還款劃算

提前還款不劃算，所以建議不要提前還款。貸款提前還清相當於縮短了貸款的時間，相應的利息與成本相比沉沒成本更高。1、因為公積金貸款的成本非常低廉，公積金貸款5年以內的利率是2.75%，五年以上的是3.25%；而同期的銀行住房按揭貸款的基準利率是4.9%，並且一般都要上浮15%以上，也就是5.4%以上了；而房產抵押貸款，個人消費貸款動輒實際利率就要高達12%以上；相比之下，公積金貸款是個人能接觸到的成本最低的貸款了。2、假設：公積金貸款50萬，利率3.25%，貸款20年，等額本息償還；那麼月供為2836元，總共要償還680834.91元；看似要付出18萬多的利息；但其實一點都不高，你只要找一個年化收益在3.25%以上的投資產品，就能覆蓋掉成本，多出來的就是收益，例如：現在的銀行5年起的定期存款都比這個高，如果再算上理財產品，這個差價會更高，也就相當於你賺的錢了。提前還貸相當於放棄了掙錢的機會；也有人說不想欠人家的錢，但是3.25%利率的負債已經是非常好的資產了。總之公積金貸款是國家給你的福利，也是你以繳存公積金為代價換來的權力，如果能做公積金貸款，建議按照最高額度，最長期限來貸款。

法律依據：《中華人民共和國民法典》第六百七十一條貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

《中華人民共和國民法典》第六百七十五條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

《中華人民共和國民法典》第六百七十六條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

《中華人民共和國民法典》第六百七十七條借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。

『捌』 房貸提前還款好還是縮短合同年限好，哪個更合適

兩者都可以。房貸還款過程中進行了提前還款操作，在提前還了部分款之後，客戶之後可以選擇縮短還款年限，每月月供不變；也可以選擇還款年限不變，縮減每月月供。這其實主要看客戶的個人意願。
如果選擇縮短還款年限的話，那還款周期加快，要還的利息也會減少；而如果選擇縮減每月月供的話，那以後每月的還款壓力就會減輕了，當然，利息也會有所減少，不過可能比縮短還款年限減的利息要少一些。
若是對當前月供沒什麼太大的還款負擔，只想盡快還清房貸的話，那就可以選擇縮短還款年限；而若是覺得當前每月的還款壓力有些大的話，那就可以選擇縮減每月月供。
當然，如果客戶手中有了充裕的資金，選擇提前全部還清也是可行的。在提前把房貸還清之後，也就可以盡早去辦理解押手續了
而大家還需要注意，如果房貸選擇的是等額本息還款法，那到了還款後期，進行提前還款的意義就不大了，因為還款後期月供里利息佔比較少，大多都在前提還了，即使提前還款，也減不了多少利息。
拓展資料：
怎麼還房貸最劃算
1、 分階段還款法
分階段還款法是個人住房商業貸款的還款方式之一。如果我們選擇分階段還款法，那麼我們可以將貸款分為5個階段，根據自己的實際情況，選擇各個階段償所償還的本金。比如說剛創業的人可以選前面階段還款少一些，後面的還款額高。它是按照等額本金或者是等額本息的方式計算各個階段的還款額。一般我們所需要支付的利息會比較少。
2、雙周供還款法
雙周供還款法是將原本的房貸由每個月還款一次改為了每兩周還款一次。雖然每個月的還款壓力並沒有改變，但是因為還款次數多了，導致本金加快減少，因此可以節省還款的利息。它比較適合收入穩定的人群。雙周供對於我們的資金安排會非常的麻煩，而且罰息會比較高。
3、組合貸款
大家在申請組合貸款的時候，可以將公積金貸款和商業貸款進行合理分配。在最大程度上利用公積金貸款來延長我們的貸款年限。盡量提高商業貸款的每個月還款額，減少商業貸款年限。因為公積金的利息低，商業貸款的利息高。這樣可以節省我們的還款利息。

『玖』 公積金貸款提前還款劃算嗎公積金貸款越久越劃算嗎

大家都知道，在所有的貸款產品中，公積金的貸款利率算是最低的。很多人在買房時，如果條件允許的話，都會去申請公積金貸款，這樣下來，能夠節省一大筆的利息。公積金貸款提前還款劃算嗎？公積金貸款越久越劃算嗎？

公積金貸款提前還款劃算嗎？
一般情況下，如果借款人符合提前還貸的條件，並且不需要支付違約金的話，提前還部分貸款，是可以節省一定利息的。但需要考慮到一些其他方面的情況。
如果借款人平時的經濟壓力比較大，日常收入也不是很高，突然多了一筆可以提前還貸的錢，那麼不如選擇提前還貸。一方面減輕日後的資金壓力，另外一方面也能減輕一下心理壓力。如果需要把房子用作其他的抵押投資也可以選擇提前還貸。
如果借款人有更好的投資理財選擇，而且投資收益率高於房貸利率，不宜提前還貸。貸款基本上已經還完大部分的利息，也不建議提前還貸。
公積金貸款越久越劃算嗎？
使用公積金貸款買房，年限越長，借款人的月供壓力越小，不過需要還的利息也越多。如果借款人購買的房子不打算住很久，過個五六年就准備換房，那就不必貸太久，因為到時候交易，存在房貸的房子比完全的產權房賣價要低。
如果是婚前貸款買房，想把房子算做自己的婚前財產，未來婚姻有變也能不被分割，那麼就算是用公積金貸款，也不要選太久，免得到時候分割財產時有糾紛。
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