車輛保險貸款風險

A. 車子抵押貸款有什麼風險

車子抵押貸款主要有以下三種分險：1.信用風險,主要存在有借款人、汽車經銷商、多頭信貸的信用風險；2.市場風險,主要存在一車多貸、虛報車價、全部造價、甲貸乙用、冒名頂替、虛假車行這六種市場風險；3.操作分險,主要存在貸中審查走流程、與經銷商盲目合作、貸前沒調查好使得沒有獲取客戶的准確信息資料、貸後跟蹤檢查沒有落實等操作風險。

B. 車輛貸款期間保險應該怎麼買這之中都有哪些問題

許多車主會反映，他們從4S店借錢時，被告知要接受捆綁規定。他們不僅需要從指定的公司購買汽車保險，而且還必須在貸款期限內一次性付清汽車保險。這比自己購買汽車保險要復雜得多，這就提出了這樣的行為是否合理以及如何購買汽車貸款保險的問題。其實在購車貸款汽車保險中有兩個概念:一個是汽車貸款保險，一個是汽車保險。

汽車貸款保險是汽車貸款的必備保險。在車險的類型上，只有交強險是法律規定每個車主必須購買的，商業保險可以選擇購買，購買不購買，在哪裡購買都遵循自願原則。銷售汽車共享保險是不合理的行為。商家強制購買汽車貸款保險和從指定公司購買保險是一種強制性的消費行為，侵佔了消費者的自主選擇，業主有權拒絕的權利。

C. 車輛貸款期間保險問題

車輛帶一些款的包，提前的，那個保險的問題其實是一樣的，你自己的話，作為車輛來說的話，你保險的話，其實只要你交了地保險的話，他就要承認的

D. 車子抵押貸款有什麼風險

車子抵押貸款有信用風險，市場風險，操作風險。
一，伴隨生活水平的提升，汽車已進入尋常百姓家，汽車的普及率也在逐年遞增。因此，很多車主在遭遇資金困難時，車輛抵押貸款，便成為車主籌集資金的其中一種選擇。也是借款人將汽車作為抵押物向金融機構取得貸款的方式。
二，風險一：交易公司不合規通常貸款多數車主會首選銀行，因為正規、合理、安全。但由於汽車具有貶值快，風險高等特性，很多銀行不給予受理。導致很多汽車抵押貸款，都流入車貸公司辦理。然而市場上的車貸公司不計其數，魚龍混雜。不少金融中介正是抓住這一漏洞，成立空殼公司到處撒網，欺騙毫無抵押貸款經驗的車主，實現高額利潤。風險避免：觀察車貸公司的成立時間、營業范圍。登門造訪分析公司規模。營業執照若有相關類目經營范圍的車貸公司，都受金融辦監控，每個月均需配合例行檢查。通過這些輔助判斷車貸公司是否合規。
三，風險二：不退還保證金很多車貸公司總是以各種名目，迫使車主繳納保證金，口頭承諾會作退還，一旦結清欠款，就矢口否認收過此費用。風險避免：無論車貸公司收取任何費用，必須要其開具收據證明（蓋公章），並且在合同中說明收據項目內容。並保留好收據證明和相關合同。
四，風險三：故意製造逾期不少車貸公司還款時間含糊不清，設置陷阱故意讓車主逾期，訛詐逾期費用，並常用處理抵押車作威脅。風險避免：首先，明確還款時間，做到心中有數。其次，看清合同對逾期的處置，一般逾期1-2天不會收取違約金。

E. 抵押車貸款有什麼風險

汽車抵押貸款的風險主要有三種:
1、 信用風險：主要包括借款人、汽車經銷商和多頭信用的信用風險；
2、市場風險：主要包括六大市場風險:一車多貸、假車價、總成本、貸A貸B、冒名頂替、假車店；
3、操作風險:在貸款審核過程中，盲目與經銷商合作，貸前調查不到位，無法獲得客戶准確信息，貸後跟蹤檢查未落實。

拓展資料：
車貸是指貸款人向申請買車的借款人發放的貸款。車貸實際利率由經辦行根據客戶實際情況，參照央行規定的貸款基準利率確定。汽車貸款有三種類型:直接客戶貸款、客戶間貸款和信貸卡車貸款。車貸期限一般為1-3年，最長為5年。
借款人必須是貸款人所在地的永久居民，並具有完全民事行為能力。車貸實際利率由經辦行根據客戶實際情況，參照央行規定的貸款基準利率確定。一般條件優秀的客戶可以享受基準利率或上浮10%左右，普通客戶則需要在基準利率的基礎上上浮10%左右。個人貸款購車業務分為直接客戶、客戶間和信用貨車貸款。直接客戶類型一般是客戶直接見面貸款的銀行車貸，中間客戶類型一般是汽車金融公司轉讓客戶的汽車金融公司的車貸。
對於直接客戶銀行車貸，收取的費用項目有定金、本息、3%擔保費等。銀行的優質客戶費會優惠，但各家銀行的優惠政策不一樣。客戶間汽車金融公司除支付上述費用外，還需承擔監管費、車隊管理費和保修續保保證金。還有一個信貸卡車貸款。信用卡分期購車貸款只為銀行信用卡用戶提供分期付款，不提供任何條件。還有一個審核程序，對於信用記錄不好的信用卡用戶來說是很難的。

F. 干貨 | 如何應對汽車金融貸款中的3種風險

汽車金融火了。

汽車金融滲透率低、購車群體的年輕化以及超前消費觀念的普及，加之資本的青睞和互聯網的加持，使得汽車新零售新金融迅速成為了互聯網金融領域的新風口。

那麼問題來了！汽車金融企業或平台如何在新零售新金融模式下立於不敗之地，又該如何運用大數據技術建立核心競爭力？本文主要針對汽車新零售的三種模式，以及面臨的三種主要風險，提出如何通過大數據來化解風險。

 01 數據驅動下的汽車新零售模式 

商業模式好壞與否或競爭力的強還是弱，關鍵都在於是否能有效解決用戶的痛點。那麼在購車這個場景下，用戶最關心的問題可以歸納為兩個： 一個是能不能貸款購車；一個是在可以貸款的情況下能否提供一個適合且利率公允的產品 。為了解決以上問題，汽車金融企業或平台可以利用大數據在如下幾個方面進行發力。

1. 建立純線上的自動化授信體系

融合業務數據和互聯網大數據， 利用先進的機器學習技術打造純線上自動化汽車金融大數據風控體系，從而改變傳統汽車金融依靠線下提交材料人工審核的方式，給用戶以更優質的購車體驗。 同時以授信為主，也可以提前鎖定一個潛在購車用戶，因為一個肯在線上提交資料進行授信的用戶肯定比只是APP上瀏覽車型的用戶需求更明確。

2. 以用戶為中心進行授信

以用戶為中心的授信就相當於在你的平台上給用戶發放了一張汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和使用期限，可以隨便購買平台上任何車。也就是 授信弱化了對車型和車價因素的干擾，從而極大提高了用戶的體驗。 試想下，如果你每改變一款車型或車價發生了改變就需重新走審批流程，這種體驗會有多糟糕。

3. 動態風險定價，提供靈活多變的金融配套方案

互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平台有利的產品，遲早是殺雞取卵，得不償失的。根據用戶的實際情況利用數據進行動態的風險定價策略，提供適合用戶的金融配套方案，將有利於提高用戶對平台的忠誠度和粘性，也更利於企業的長遠發展。

 02 汽車新金融存在的主要風險 

在中國的汽車金融業務中，最主要的參與方有四大類：商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網汽車金融平台。其中，銀行和汽車金融公司無疑是最主流的玩家，銀行有資金優勢，汽車金融公司的主體則往往是整車廠或經銷商，有渠道優勢，這倆已經占據了95%的市場份額。

作為汽車新金融代表的融資租賃公司和互聯網汽車金融平台均選擇差異化競爭的道路：渠道下沉，針對銀行、汽車金融公司無法覆蓋的人群，以及產品、服務的持續深化。 目前各企業基本都是瞄準二三線以下甚至農村地區缺乏購車資金的年輕人，他們消費意識超前，對金融產品接受度比較高，同時也熟悉互聯網 。

與此同時，汽車金融業務在低線城市的滲透，客戶質量還明顯低於銀行、汽車金融公司，因此其中的風險是顯而易見的。在擴大業務規模的同時，有力的風控能力，將成為新興汽車金融機構在這一輪競爭中的決勝點所在。

首先我們來分析下汽車融資租賃業務（這里主要討論直租）中存在的主要風險，可歸為如下三類：

1. 信用違約風險

信用違約，即通常我們說的償還能力不足導致的違約，這類違約人群均是真實購車意願用戶。 這類風險主要是由於申請時材料造假導致，比如虛高收入等，或者後期由於某些原因導致的，如失業等。

2. 車輛套現風險

這類風險主要是承租人出於現金周轉的需要，而選擇將車子去進行套現處理。汽車租賃過程中因為車輛的所有權不在承租人，選擇這種方式去進行變現的代價過大。這類人一般都是在正規渠道（包括網路借貸平台）已經無法借到錢或者已經是信貸黑名單客戶。

3. 詐騙風險

汽車金融欺詐可以分為個人欺詐和團伙欺詐（中介欺詐）。可以認為， 個人欺詐的概率很小 。假定10萬元的車，按1成首付加上保險等費用差不多需小2萬元，正常二手市場買差不多可以7-8萬元，但因租賃車輛承租人無所有權，只能進入黑市轉賣，大概在3-4萬元，因此通過這個方式騙得的金額並不高，而手續卻極其繁瑣，代價很高。肯冒這個險的人其實都可以歸為上述第二類風險人群裡面。

 03 汽車新金融的大數據風險控制 

對於第一類風險， 一方面建立多渠道交叉驗證機制，避免用戶信息的造假；另一方面，融合業務數據和互聯網大數據，利用先進的機器學習技術，全面評估用戶履約能力；再者就是建立貸中監控機制，如發現用戶異常（如工作單位經營異常、最近出現多平台借款行為等），則可提前主動介入，最大程度降低企業損失。

對於第二類風險， 可以建立黑灰名單模型。黑名單數據深得各家互金公司的寵愛，幾乎是來者不拒。但因數據污染等問題的存在，市面上各家黑名單的質量參差不齊，而且整體質量有不斷下降的趨勢。因此如果還是按照命中黑名單就拒絕這種強規則邏輯肯定不適合，且會將很多本質上是優質的客戶拒之門外。

在這里我們可以 藉助Adaboost演算法思想更好的挖掘黑名單的價值， 集眾家之所長。藉助這個演算法原理，可以把每家黑名單當成一個弱分類器，隨著接入外部黑名單數據源的不斷增加，根據各家黑名單的表現給予各家一定的權重，最終構成一個強的分類器。根據最後模型的得分進行黑灰名單的劃分，從而採取拒絕或者提高首付或降低授信額度等措施。

Adaboost演算法結構

對於第三類風險， 因汽車金融裡面欺詐不同於3C產品或網貸，手續卻極其繁瑣，均是需要專業產業鏈團隊進行操作，而且持續的時間一般較長，涉及的鏈路較長。正是因為這樣的欺詐特性， 可以通過大數據建立關聯知識圖譜同時結合線下人工審核的手段來有效防止團伙的欺詐。

作者 | 第一消費金融  甘華來 

文章來源 | 金融科技安全

G. 汽車抵押貸款風險怎麼控制

任何貸款都存在一定的風險，汽車抵押貸款同樣也有風險，在申請汽車抵押貸款中，借款人應注意風險防控；同時在用錢的過程中，也一定要注意控制風險，具體該如何控制風險呢？在這給大家分析下。
首先借款人在選擇機構上，應盡量選擇正規貸款機構。如銀行、工商注冊的小貸工作。在此基礎上才能真正的保護自己的合法權益，一旦產生糾紛，法律也好解決。
由於汽車抵押貸款往往所產生的費用頗高，因此若是選擇周期較長的車輛抵押貸款，在具備提前還款的情況下，可盡量提前還款。
借款人在申請到貸款資金後一定要專款專用，這樣不僅僅可以保證自己的資金安全，也是對貸款機構的負責，如何銀行在後續的監督中發現貸款有不實用途，有全力收回貸款。
借款人在申請汽車抵押貸款用於經營時，一定要規劃好資金安排，否則就會超出預算，給自己帶來不必要的還款壓力。如果實用資金比貸款資金小很多的話，也是不合理的因為多出的閑置資金會支付的一定的利息。
在申請了汽車抵押貸款消費的過程中，如果實際的花費比原來計劃的要多一些。這時應該主動調整消費計劃，把預算控制在貸款的額度之內，只有這樣，才能保證後續的還款不會有太大的壓力。
在成功申請汽車抵押消費貸款之後該如何正確合理的使用貸款資金了吧。總的來說就是專款專用，不超支。這樣才不會讓自己的資金壓力過大。

H. 購車貸款需要注意什麼有哪些陷阱需要注意

陷阱一：零預期年化利率購車
零預期年化利率購車，這種促銷活動是市面上比較常見的，很多人看到這一優惠的時候也特別心動，但事實上零預期年化利率購車並沒有我們想像的那麼實惠，因為它一般只針對限定車型，而且還會有一定的手續費產生，並且參加這一活動後不能再享受其他優惠活動，所以消費者購車時一定要三思而後行，不要沖動行事。
陷阱二：一元車險
王小姐說，逛過車市的人，一定看到過這種促銷廣告，大家不要以為自己撿到便宜了，實際上一元車險需要附帶自行購買的其他商業險種，若再加上其他手續費之類的，總價算下來比一次性全額付款買車的支出要高很多。
陷阱三：貸款合同
簽訂貸款合同的時候，一定要仔細閱讀合同條款，看看合同中是否有重復收費、附加條件等等，總之要擦亮眼睛，謹防「上當受騙」。
王小姐介紹，除了陷阱之外，申請貸款買車時，很多朋友因為對車貸不熟悉而導致申請貸款失敗，而有些朋友即便申請貸款買車成功，也會多花很多冤枉錢。所以，申請貸款買車還要注意幾個細節。
認真考慮 上浮車款和貸款預期年化利率
通常情況下，申請貸款買車都會產生貸款預期年化利率，若是免息貸款的話，那麼總車款會有一定比例的上浮，現款購車和貸款購車的價格不可能是一樣的。在這種情況下，你就要計算上浮的金額有多大，是不是超過了商業貸款購車的貸款預期年化利率總額，若超過了，不妨申請商業車貸，沒有超過，則可依申請免息貸款。
申請前仔細閱讀保險條款
貸款購車就意味著你在沒有付清銀行貸款前，車子是你抵押給銀行的，是屬於銀行的。銀行為了降低風險，一般都會在車貸合同上要求你需要購買一些車險作為貸款的條件。這些保險的保費並不一定完全符合你的要求，甚至可能過高，所以在申請車貸時需要認真閱讀相關保險條款，不能忽略這筆開支。
因此，借款人在申請貸款買車前，一定要詳細了解相關的貸款條件，尤其是比較容易被忽略的細節，這樣才能增加成功獲貸的幾率。

I. 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

J. 汽車貸款有哪些風險汽車貸款風險介紹

導讀：汽車貸款有哪些風險？汽車貸款風險介紹

汽車是現在人們生活中比較重要的交通方式，所以購買車輛也成為了人們生活中重要的事情，在有的想購買車輛的人群中，還是會有一些買不起的現象，所以人們在全款跟貸款之間，也是有著一定的衡量，現在很多人選擇的都是貸款，那麼我就來給你們介紹一下貸款買車風險有哪些吧？一起來看看吧。

1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。

銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自於保險公司和汽車經銷 商 的聯合推介，出於對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由於汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地“人保”合作，這種業務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，並根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2、通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。

銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對於出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立 “汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對於超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊後，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用於問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶准入關，這是防範風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和採取何種擔保方式的主要依據，並由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，並承擔收回責任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續。

汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對於投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量 (經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險並非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須徵得保險公司的書面同意，出具“保險業務更改批單”。

5、轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務。

“直客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過採取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，並有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向計程車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

貸款買車是 現代 人買汽車的手段之一，但確實也存在一定的風險。全款買車沒有銀行利率的問題，只是需要一下子佔用大筆個人資金，若是您手頭寬裕，這是實際支出最少的一種方式。但如果車款需要佔用您目前絕大部分的資金，那麼貸款可以解決當前資金困難的問題，對您的生活影響較小。希望大家可以喜歡我分享的關於汽車貸款風險的全部內容。

@2019