車輛審核貸款話術

❶ 貸款話術怎麼說

貸款的話數那就說對方是否需要帶款，要貸款的話你們的帶款比較優惠，這樣說如果貸款有需求的話就會聯系你們。

❷ 貸款的話術是什麼

貸款的話術是：

1、簡單直入

客戶：喂，哪裡?

信貸經理：您好，打擾了，我們是xx貸款公司的信貸員，請問您是最近是否資金周轉的需要?

客戶：不需要。

信貸經理：沒關系，你可以花兩分了解下我們的貸款產品，如果以後有需要了也可以派上用場，你說對不對！

2、朋友推薦法

信貸員：您好，請問是王總嗎？

客戶：是的，哪位？

信貸員：王總您好，我是xx貸款公司的小李，是您的朋友趙總跟我說您近段可能有資金需求，剛好他最近在我們這邊貸了款，所以就讓我也跟您聯系下，不知道您這邊什麼時候需要資金呢！

客戶：王總？哪位王總？我怎麼不知道！

信貸員：啊？他還沒有跟您說嗎？那估計是他近段太忙沒來得及跟您說吧！他不急，我倒是先急了！實在不好意思！

客戶：沒關系！

信貸員：既然電話已經打了，那我就跟您簡單介紹下我們這邊的產品吧！不會耽誤您太長時間的，您看方便嗎？

3、幽默法

信貸員：您好，請問是王總嗎？

客戶：哪位？（有什麼事情嗎）

信貸員：王總，我是給您送錢來啦！

客戶：哦？送什麼錢呢？

信貸員：是這樣的，我呢是xx貸款公司的信貸員小李，我們專門做無抵押信用貸款的，最高可以借到50萬，三天左右就可以放款了，如果您最近有資金需求可以找我們這邊！

客戶：你不是說送錢的嗎？

信貸員：貸款是有利息的，但是我可以免費請你吃飯嘛！

4、假裝熟悉法

信貸員：王總早上好！

客戶：哪位？有什麼事情嗎？

信貸員：我是xx公司的小李啊，前段時間有觀念聯系過，還跟您談過貸款的事情呢！還有印象嗎？

客戶：我怎麼沒有印象呢？

信貸員：王總您估計近段太忙了吧！我是xx公司的小李，我們公司是專門做無抵押信用貸款的，50萬以內三天放款！這回應該有點印象了吧！

❸ 銷售員如何用話術說服客戶選擇貸款買車

引導客戶貸款購車時，首先要問客戶的預算是多少?根據客戶的實際情況為客戶提供貸款建議。下面是我為大家整理的如何通過銷售話術說服客戶選擇貸款買車，希望能幫到大家!

情景：客戶准備全款購車，針對不同種類的客戶，說服其全款變為貸款

1.有近期換車計劃的客戶

汽車不是一個升值產品，而您手中的現金可以留著做其他能夠升值的投資，如購買房產，申購基金，購買股票等，這些投資回報率要比付出的車貸利率高得多，長遠角度看對您是劃算的;

2.對於月供，利息有異議的客戶，可以提出CPI指數的概念

錢是越來越不值錢的，現在每個月1000元的月供，貸款為3年的話，2年後的月供還是1000元，但2年後的1000元由於通貨膨脹的關系，根本就不值1000元。相對來講，你所支付的月供是越來越少的。

3.中年客戶，上有老下有少，生活壓力較大

手中要有一些現金用於日常的支配，比如教育，培訓，結婚，醫療等方面。以備不時之需。

4.面對分期手續的問題，以訂車為引線，促使客戶先提交申請

您只需要提交一份申請就可以了，十分的方便。如果一切順利的話，從申請到核准只需要幾天就夠了。我建議您今天訂車，並把申請單填好，把需要蓋章的手續拿走辦好後盡快交給我們。這樣等您的車來了，分期正好也批下來了，不耽誤您的時間。假如後來不想分期了也無需交納任何費用。

5.直截了當的促進成交，並把分期作為銷售的關鍵點

今天申請吧，車挺緊的，不抓緊就沒現車了客戶想買賓士GLC，但是資金不夠，正在考慮其它低價車型如果您覺得資金暫時沒有到位，您可以選擇分期購車，這樣您就一步到位了。而且您開賓士GLC出去談生意，見客戶肯定要比您開一台其他低價車更有面子，談判效果也好。

6.由於價格原因，在兩款車型前猶豫不決時，可順勢推貸款購買

您可以計算一下，如果您今天全款購買一台低價位的車，幾年後您肯定會換車，就樣你會白白損失不少錢，不妨直接貸款購買，現在利率非常合適，要不我給您算一下………

7.普通公司職員，教師，公務員等每月有穩定收入的人群

您只需交一小部分首付的錢，剩下貸款的錢可以在幾年內做其它很多有意義的事情，比如做房產投資，旅遊，子女教育等其它方面的投資，所以我建議您做分期，這樣您可以留下一部分資金去進行有效的投資，這樣您的收益會更大。您也可以將貸款的那部分資金用於購房的首付，或者用於裝修，這樣下來，購房購車兩不誤。
針對私營企業主話術
私營企業主

汽車是一個昂貴的消費品，對於私營企業主來說，百分之八十以上的人都會選擇貸款購車，因為貸款購車不會佔用大量的資金。手中持有足夠的流動資金，再將其投入到生意中，會產生更多的收益。所以對於私營企業主來講，分期購車更加合算。分期購車，實際相當於您拿金融公司/銀行的錢來發展您的企業，這樣也可以使您手中的流動資金最大化。

情景1：客戶對GLC十分感興趣，但手中暫無足夠現金順水推舟

GLC擁有同級別車中少有的先進的9速變速箱，大氣穩重、張力十足的外觀，豐富的高科技和人性化配置及精緻的做工，可以說購買GLC是非常明智的選擇。如果您暫時不想全款購車的話，您完全可以選擇分期業務，只付很少一部分首付的錢，然後就可以提前享受賓士GLC給您帶來的超值享受。此外您也可以將手中剩餘的現金用於其它的投資。

情景2：已准備購買其他低價位車型的客戶，但看到另一款車時顯得更加感興趣

您是不是更加喜歡賓士GLC呢?必竟對於家庭來講，換車的頻率不會很快，所以不妨一步到位，購買一部最適合您的車。您完全可以只拿出買其他低價位車輛的一部分錢用來做賓士GLC的首付，申請分期付款，提前擁有您心儀的夢想座駕。

處理客戶對利率的抗拒

情景：顧客問及利率，並認為貸款購車利息太高，貸款購車不值

面對利率的問題，銷售顧問無需正面回答客戶的問題，跟客戶說：「您稍等一下，我去拿計算器為您詳細計算一下利息。」暫時離開一會兒避開與客戶直接的對抗，讓客戶降溫再回來為客戶詳細計算貸款期內的利息，計算每月月供甚至日供，及每月甚至每日所付利息金額，將數字最小化。我們利率是根據客戶首付比例的多少和貸款期限長短來決定的，如首付比例越高，貸款期限越短，利率也就越低。我可以根據您現在的實際情況來幫您制定符合您的最佳貸款方案。重要的是您只需付購車款的一部分，就可以把車開走了。餘下的資金，拿去進行有效的投資，我想回報收益肯定會比您這三年所支付的利息高。
介紹貸款流程
情景1：客戶認為貸款手續會不會很麻煩?

您在店裡需要作的工作只是填一張申請表，然後您用幾天時間准備您所需要的材料，再把影印件交給工作人員，兩到三個工作日無論貸款成功與否，都會及時告訴您。普通公司職員，教師，公務員等每月有穩定收入的人群提供您的身份證明，住房證明以及您的收入證明等。私營企業主提供您的身份證明，住房證明以及您公司的營業執照副本和近半年的銀行對帳單等，如果您不方便提供您公司的對帳單，提供您個人的也可以，這些單據您只要到銀行都會給您打出來的，非常簡單方便。

情景2：應對附條件核准?

附條件核准也是對您資質的認可，並不是對你資質的懷疑。其實您這貸款已經批下來了，證明您還是很有實力的，很多做小生意的或者本來打算全款的客戶，還想提高首付縮短貸款年限呢，這樣可以早點還完，利息掏的就少了。

情景3：原來20%首付5年期的貸款被附條件為40%首付三年期

恭喜您，您的貸款申請獲得了批覆。但批覆結果與您申請時稍有不同。您看一下，如果行，咱們就能立刻進行車輛手續的辦理。因為對您的實際情況的了解，和對你收入狀況的認識，我們發現40%首付，3年還清更加適合您的情況。雖然您在首期多付了一部分，但肯定是您完全可以輕松接受的，並且從今後的還款計劃來看，我們實際上是提給了您一個較之前更低的利率，您貸款的總利息會有明顯的減少。我為您詳細計算一下，從五年期縮短到3年期，雖然月供會有所上升，但您實際上得到了較5年更低的利率，縮短了40%的計息時間。這兩點會為您的整筆貸款節省相當客觀的利息支出。相比略為上漲的月供，您是不是覺得利息支出的大幅減少更實惠呢?而且通過對您的信用調查，我們認為以您的資質，負擔目前數額的月還款完全不成問題!

情景4：提供擔保人

同樣是先恭喜客戶。。。，給您的貸款增加條件並不是不願意給您貸款，如果覺得您資質不夠，金融公司直接發的就是拒絕函，而不是附條件核准函了!其實如果您要是有***的話就更好了。不過沒關系，咱們一樣也可以辦理貸款手續。您只需要提供一位本地人做擔保就可以了，而且手續也不復雜。如果您接受，咱們就能立刻進行車輛手續的辦理。

情景5：客戶遭拒，覺得面子有失，不能接受審貸結果，或認為是某個審貸人員對他有偏見

您先消消氣，聽我給您解釋。首先，我們的審貸結果，是結合系統評分，電話核實，綜合得出的結果，完全不取決於任何人的個人主觀臆斷;其次，對您貸款的拒絕，並不是對您資質的完全否定，並不表示「您沒錢或沒實力」，而是從您目前所提供的資料中，不能提取足夠的證明您收入和居住都穩定的證據。我們是金融公司，風險控制是我們首先要考慮的要素，也請您充分理解我們的工作程式和方法，最後再次為不能為您發放貸款表示歉意!
售後相關問題的解釋
情景1：戶已簽好合同，提好車，准備還款

您的第一期還款將在放款日的次月那天的開始，到期前一兩個工作日內，會有簡訊提醒還款時間及金額，到時候在提供的卡里准備好足夠的錢就行了，會自動劃走。

關於合同簽署問與答

問題1：貸款合同是否一定必須要申請人和共同申請人本人親筆簽名?配偶一方是否可以代替另一方簽字?

回答：合同必須要申請人和共同申請人本人親筆簽名，配偶一方不可以代替另一方簽字。必須本人簽字目的是為維護合同的建立和履行的合法性，為的是同時保障借款和貸款人雙方的合法權益。如果貸款合同並非借款人本人親筆簽署，將危及到其在合同執行過程中的權益。

問題2：金融公司在借款人貸款期間保管客戶的購車發票和《車輛登記證》原件，如何證明，能否可以向客戶開具相應的收據?

回答：由於合同條款第一章第十二條第八款已經明確了保管檔案的約定，所以金融公司將不再另外開具收據。

問題3：金融公司收走了購車發票原件，能否出具一份檔案以供客戶證明自己已經交納首付款，以免日後發生問題?

回答：由於金融公司只是根據貸款合同向經銷商支付了貸款金額，客戶的首付款是XX經銷商收取的。

問題4：金融公司貸款合同為何規定，借款人提前還款的還需交納當期貸款本息歸還之後的本金余額的3%的費用?

回答：這屬於違約金性質，但就是這樣算違約金也比你剩下來的總利息低得多，所以還是值得的。

❹ 客戶問為什麼貸款買車比全款便宜應對話術

這個每個做汽車銷售的都有一定的話術培訓呀！貸款有貸款的好處，全款有全款的優勢。

❺ 貸款話術是

如下：

客戶：你好，我在（網上、簡訊、名片）看到你這里能做貸款，是嗎？

經理：是的，無抵押信用借款。

客戶：怎麼貸款的？

經理：只要你的個人信用記錄和工作收入等沒問題，我們平台會經過審核為你審批貸款！你是做生意的還是上班的？

客戶：有什麼不一樣嗎？

經理：如果你是上班的，那麼要求工資是銀行代發的，而且要正式上班滿3個月以上！要是做生意的話。營業執照要一年以上！

客戶：哦，我是上班的（或做生意的）。信用報告是什麼呀？

經理：信用報告，是由各大銀行整合到中國人民銀行，是你信用記錄的一個整合！主要記錄你的信用卡還有車貸，房貸這幾塊，有沒有什麼不良記錄或是大量的逾期！如果有不良記錄的話，你其他的資料再好，我們也是不能批款的！我們做的是信用借款！想問一下，你想要多少資金？

客戶：5萬左右。

經理：你目前有房產嗎？房產只是一個財力證明，證明你已經非常穩定了，不需要你提供抵押的，我們要看一下你的原件，要復印件就行了，是可以提高額度的。

客戶：有呀！

客戶：你們的利息是多少？

經理：根據客戶的條件講費率（如果說，企事業單位那麼是2.2%每月，法人做生意的是2.50%每月）還款方式為本金加利息等額分期還款，類似銀行的房貸，打個比方你申請的金額是10000元，還款期限是10個月，每個月的本金部分是1000，利息最低是220，每個月還1220。

還10個月就能全部結清。（介紹費用和還款方式的時候需要用最簡單，讓客戶是容易明白的方式講。）

客戶：有點高呀，能不能低點？

經理：這個是不能的，我們是正規的公司，這個是公司的規定，每個客戶都是一樣的。

客戶：那我需要提供什麼資料？

經理：資料很簡單的，只需要你提供。

客戶：哦，這個我回去准備一下。

經理：好的，如果需要幫助可以隨時聯系我，請問你貴姓？

客戶：我姓x，那麼我想要30萬，你們能批到嗎？

經理：我相信你這一塊是絕對有還款能力的，但是我們公司只能根據你遞交的資料來給你批款，我一定會盡力向高額度給你申請的！

客戶：哦，那好！

❻ 車貸電話營銷話術

市場營銷是指，企業發現或挖掘准消費者和眾多商家需求，從整體的營造以及自身產品形態的營造去推廣、傳播和銷售產品，主要是深挖產品本身的內涵，切合準消費者以及眾多商家的需求，從而讓消費者深刻了解該產品進而購買的過程。下面就是我整理的車貸電話營銷話術，一起來看一下吧。

電話銷售技巧第1要點：必須清楚你的電話是打給誰的。

有許多銷售員還沒有弄清出要找的人時，電話一通，就開始介紹自己和產品，結果對方說你打錯了或者說我不是某某。還有的銷售員，把客戶的名字搞錯，把客戶的職務搞錯，有的甚至把客戶的公司名稱搞錯，這些錯誤讓你還沒有開始銷售時就已經降低了誠信度，嚴重時還會丟掉客戶。因此，首搏桐我們每一個銷售員，不要認為打電話是很簡單的一件事，在電話營銷之前，一定要把客戶的資料搞清楚，更要搞清楚你打給的人是有采購決定權的。

電話銷售技巧第2要點：語氣要平穩，吐字要清晰，語言要簡潔。

有許多銷售員由於害怕被拒絕，拿起電話就緊張，語氣慌里慌張，語速過快，吐字不清，這些都會影響你和對方的交流。我經常接到打來的銷售電話，報不清公司名稱，說不請產品，也弄不清來意，者坦只好拒絕。有時就是弄清他的來意，就要花幾分鍾，再耐著性子聽完他的介紹，結果還是不明白產品到底是什麼？所以，在電話銷售時，一定要使自己的語氣平穩，讓對方聽清楚你在說什麼，最好要講標準的普通話。電話銷售技巧語言要盡量簡潔，說到產品時一定要加重語氣，要引起客戶的注意。

電話銷售技巧第3要點：電話目的明確。

我們很多銷售人員，在打電話之前根本不認真思考，也不組織語言，結果打完電話才發現該說的話沒有說，該達到的銷售目的沒有達到。比如：我要給一個自己產品的`潛在客戶打電話，我的目的就是通過電話交流讓對方更加了解我的產品，有機會購買我的產品。有了這個目的，我就會設計出最簡明的產品介紹語言，然後根據對方的需要再介紹產品的性能和價格。最終給對方留下一個深刻的印象，以便達成銷售銀散目的。所以，電話銷售技巧利用電話營銷一定要目的明確。

電話銷售技巧第4要點：在1分鍾之內把自己和用意介紹清楚。

這一點是非常重要的電話銷售技巧thldl.org.cn，我經常接到同一個人的銷售電話，一直都沒有記住他的名字和公司。究其原因，他每次打電話來，都只介紹自己是小張，公司名字很含糊，我時間一長，就不記得了。在電話銷售時，一定要把公司名稱，自己的名字和產品的名稱以及合作的方式說清楚。在電話結束時，一定別忘了強調你自己的名字。比如：某某經理，和你認識我很愉快，希望我們合作成功，請您記住我叫某某某。我會經常和你聯系的。

電話銷售技巧第5要點：做好電話登記工作，即時跟進。

電話銷售人員打過電話後，一定要做登記，並做以總結，把客戶分成類，甲類是最有希望成交的，要最短的時間內做電話回訪，爭取達成協議，乙類，是可爭取的，要不間斷的跟進。還要敢於讓客戶下單，比如：某某經理，經過幾次溝通，我已經為你准備好了五件產品，希望今天就能給你發貨，希望你盡快匯款。丙類，是沒有合作意向的。這類客戶，你也要不定期的給他電話，看他有沒有需求。

❼ 貸款客服話術該怎麼說

客戶：需要什麼條件才能辦理?
信貸經理：所需條件：只要年齡在22-60歲之間，信用記錄良好，在本地有穩定的工作，近6個月有穩定的工作收入等等都可以辦理。（具體根據不同的公司不同的產品進行闡述）
客戶：怎麼辦理呢?
信貸經理：抱歉啊先生/女士，因對您的個人情況不是很了解，所以目前無法判斷，可以簡單的問您幾個問題嗎？
v 請問您是工作呢還是自己做生意呢?(工作的，每月的工資是卡發還是發現金能?卡發每月是否達到2500元以上呢?發現金的話，每月您的儲蓄卡上是否有大於 2500的進賬呢?您公司是否有社保還有公積金呢?)(自己做生意，營業執照是否滿一年了呢?您是法人還是股東呢，如果是股東，在驗資報告上股份佔比是否達到20_以上呢?個人近半年儲蓄賬戶每月進賬大概有多少，公司對公賬目每月大概進賬有多少呢?)
v 請問您之前是否辦過信用卡，房貸，車貸，或者其他類型的銀行貸款，還款是否都准時呢，有沒有出現連續3個月以上逾期的情況呢?(銀行貸款是否累計有5次以上逾期情況，信用卡是否累計有10次以上逾期情況?目前銀行負責大概多少?)
v 請問您現在所居住的房屋是自己的還是租賃的?(自己的話，房子是全產的還是按揭的，產證是否辦理了，產證是以自己名義辦理的，還是愛人的名義?)(租賃的，租賃合同還在嗎，水電費是自己交嗎?)
客戶：我如果要辦的話需要准備哪些材料呢?
信貸經理：所需材料：根據對您基本情況的了解，您大概需要XXXX材料，只需相關材料的復印件，稍後我會以簡訊的形式將所需相關材料和我公司的地址發給您。
如果您在准備材料時有任何不明白的地方可隨時給我來的話，我會盡量配合您，這樣可以節約您的時間，讓您的盡量一次性將材料准備齊全。

❽ 貸款話術都有哪些

貸款話術：

開場白：你好，我這里是做三明地區銀行專項貸款的，利息低至3-5厘，無需抵押、擔保，你目前有需要資金嗎？

一：對方說不需要！

話術：沒關系，我們利息目前是很低的，如果你以後有朋友或同事需要資金自己又不方便借的時候可以轉介紹給我們，有時間在三明可以到我們公司喝茶，我們公司地址在xxx，稍後加下你微信，有需要聯系，打擾了，再見！

二：對方問怎麼貸

話術：額，我們公司拿到的專項很多，每個專項要求都不一樣。我要先了解下你的基本情況，才能知道你適合什麼專項貸款。（拿出表格邊問邊記）。

問題：

1：你們有做哪些銀行？

答：我們主要做四大行（工、農、中、建），其它商業銀行（興業、光大、海峽、郵儲、農商、浦發、民生）也都有對接，還有金融公司、小貸公司（三明10家）和網貸平台（很多）。

2：你們公司在哪裡？是什麼公司？和銀行什麼關系？

答：我們公司在三明市東新二路市政府斜對面三明賓館16樓。是一家專業的金融服務咨詢公司。我們公司和銀行拿專項資金做放款。公司有自己的渠道和資源。

3：你們怎麼知道我的手機號碼。

答：號碼是我們隨機拔打的，做一些公司業務宣傳，如果有打擾到，那抱歉了。

4：需要什麼材料？怎麼辦？

答：我們公司幫你申請批款是有費用產生的，因為我們都是做消費貸套現，這裡面會涉及到刷卡和消費材料等成本，不過我們是自己的渠道，費用相對比較低，就算加入我們的費用，綜合利息也都在5厘左右，主要看你本人條件。

條件越好，利息越低。而且這些款項都是下款後收取的，沒拿到錢之前不需要支付任何費用。

❾ 貸款初審要點及電核技巧（干貨）！

信貸機構在 貸款 的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。

一、貸款初審要點

信貸業務是流程性非常強的工作，信貸業務部門完成前期的貸款申請和受理、實地調查之後，就進入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機構一般會設置專門的審查崗對借款人資料進行初審，初審完成後才會上審貸會進行審議。（此為一般流程設計，基於不同業務品種，不同公司可能會有一定差別）

就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實地調查由業務部負責完成，按照業務流程，業務部完成貸前實地調查後，業務部負責人在信貸系統中將貸款提交給審查崗審查時需要將應將紙質文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進行初審。審查崗應對借款人資料的合規性、真實性和完整性等進行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認真對待。

審查崗審查的重點主要包括：

1、資料審核

審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規范；

不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據不同產品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。

2、准入條件審查

審查崗需要根據公司對不同產品的要求審查借款人是否符合公司的准入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。

例如，我們在做全款車抵押業務時，客戶准入條件如下：

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事 車貸 業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

（三）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等；

（五）審查信貸員是否按規定履行了實地調查職責，管戶信貸員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實，是否按照公司業務流程操作。

如果發現其中有不符合條件的地方應該退回給信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

二、關於電核

審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。除電核外，為防範員工道德風險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業務進行進行現場審查，公司應制定抽查業務的選取規則，基本原則是不能由信貸員推薦，可採取隨機抽取及決策人指定相結合的方式來確定，但需要確保在一定期限內審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現場審查過程中，應重點解決疑問所在，關注經營項目的真實性、貸款用途的合理性及真實性，以及經營數據的准確性。

1、電核之前先網核

審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關聯公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼等；查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局「全國企業信用信息公示系統」，各省、市級工商局網站、信用網全國組織機構代碼管理中心，最高人民法院「全國法院被執行人信息查詢系統」，最高人民法院「全國法院 失信 被執行人名單信息查詢系統」，全國公民身份證號碼查詢服務中心，最高人民法院「中國裁判文書網」【限於裁判文書】。

2、電核要點及注意事項

1.電核對象及話術

◆ 電核借款人

借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。

【基本話術】

您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您在本公司的貸款申請已經提交到我部門，我現在有些相關問題需要跟您做進一步的核實。

請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什麼？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認識劉某某（所留聯系人）嗎？劉某某和您是什麼關系？您跟我介紹一下您擁有房產（車輛）的情況？介紹一下您的負債情況？介紹一下您的主要上下遊客戶？（其餘問題略）

註：在電核時除了要問一些基礎問題之外，一定要結合前期審查（包括網核）中發現的疑點和問題進行詢問。

例如，我們在被執行人信息查詢平台上發現客戶有未披露的被執行信息，可以在電核時詢問。

問：您認識劉某某（申請執行人）嗎？看借款人是否如實披露，如其如實披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認識，我們則就查詢到的被執行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區法院以您為被申請人提起了強制執行，案號為××××××，該案件的被執行人是不是您？您對此如何解釋？

另外，如果我們在網核時通過在線查詢工商信息發現借款人（自然人）疑似在某公司是股東，並且擔任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：

問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔任其他公司的法定代表人？

◆ 電核家屬

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在有相關問題需要跟您做一些核實。

張某某和您的關系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什麼生意嗎？（根據借款人所填借款用途側面進行詢問）如果借款人是外地人，需詢問來本地區的時間？

如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。

◆電核單位及同事時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

審查人員可核實公司名稱和地址、公司經營年限和主營業務、員工人數、行業情況；借款人在單位入職年限、擔任職務、收入情況等情況。

◆電核朋友時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

張某某和您是什麼關系？你們認識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什麼職業？借款人的資產狀況？借款人有什麼興趣愛好？與借款人有無經濟往來（是否做生意、是否合作夥伴、有無資金拆借等）。

（電核上下游等略，在具體業務中，信貸機構應當根據具體的業務品種的不同有不同的電核重點，比如房貸和車貸要重點核實房和車的情況）

2.其他注意事項

◆注意提問方式

提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應當結合客戶提交的資料、網核的情況採用適當的方式對借款人進行電核。

就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答「是」或「不是」。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公司是擔任工程師職位嗎？對於此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網核或其他渠道獲得的信息對客戶進行詢問。由於這類提問由於在問題中已經附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反應態度以及及時程度。

就開放式提問而言，被調查人需要對線管問題做出詳細的回答。例如：您的身份證號是多少？您借款的用途是什麼？您工作的單位叫什麼名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？

在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關信息，借款人需要根據具體的情況作出回答，審查人員可以根據客戶的回答和手上已經了解的信息進行對比，從而確認信息的真實性，這也是交叉檢驗在信貸業務中的具體應用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕配合進行電核。

建議審查人員在電核過程中，結合客戶資料及網核情況，根據客戶的具體情況，設計提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據客戶的反應，還需要及時靈活調整提問方式。

◆注意提問技巧及電核禮儀

在電核時可採用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。

除這些技巧外，審查人員還要注意學習基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規范的話術，注意用詞規范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞彙，口齒清楚，注意音調和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當回應，注意控制電核的方向及節奏等。

審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，需要重點關注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電核結果等簽署審查意見。審查崗應對貸款申請的合規性、真實性和完整性負審查責任。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，須退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。