怎樣提高車輛貸款滲透率

⑴ P2P車貸：細分領域車貸優勢大被看好

車貸在P2P細分領域的優勢大受青睞。與信用貸款相比，P2P車貸是抵押或質押，逾期或壞賬後容易處理。相比抵押貸款，P2P車貸單筆金額較小，即使發生單筆壞賬，也不會對平台造成很大影響。

P2P細分市場的車貸備受青睞。P2P垂直細分市場越來越受到重視，車貸已經成為一種可復制性很高的互聯網金融服務。與信用貸款相比，汽車貸款有抵押或質押，逾期或壞賬後容易處理。與按揭貸款相比，單個車貸項目金額較小，即使發生單筆壞賬，也不會對平台造成很大影響。因此，金榮學院、果樹財富、投儲在線等眾多P2P平台。都專注於車貸業務。但是，對於車貸產品，除了判斷是否有虛假標記外，還要知道如何判斷項目的合法性，比如是否有汽車銷售發票、機動車登記證書、車輛購置稅表、保險單、備用鑰匙等質押憑證。是否齊全，抵押手續是否在車管所辦理，車輛是否配備GPS等。，從而保證車輛重復抵押的風險。

車貸在P2P細分市場的優勢:

1.汽車貸款/以前，人們對貸款買車沒有很高的認同感。據報道，去年汽車金融在中國的滲透率仍不到20%。有調查顯示，目前我國74.5%的消費者同意貸款購車，預計未來3-5年我國貸款購車率將達到40%-50%。北美等市場購車貸款率超過80%。可見，汽車消費是目前我國尚未大規模使用金融杠桿的個人消費，發展巨大空。「再加上汽車的快速升級和新能源汽車的逐漸崛起，我們希望滲透到汽車金融的產業昌畢鏈中。」金榮研究院院長孫明達說。

車貸模式相對成熟，線下業務具有良好的可擴展性和可重復性。金榮研究院院長孫明達告訴新快報記者，該公司已經有40多家線下分支機構。果樹財富也開展汽車貸款業務，上線僅一年多就設立了5家線下分支機構。

2.短期小額符合P2P的本質。我們從各車貸平台了解到，目前車貸業務的平均貸款期限在1到6個月左右，以短期流動資金為主，車輛抵押標的的貸款額度一般為汽車估值的50%-80%，一般額度在5-50萬之間。「投資這種小目標，投資者可以分散資金，相當於分散風險。」有關人士說。

一般來說，汽車貸款業務分為抵押和質押。據相關人士介紹，最安全的措施是將車輛(自有車庫、特護)和質押憑證(汽車銷售發票、機動車登記證書、車輛購置稅表、保險單、備用鑰匙)同時質押；其次，需要辦理抵押手續，安裝GPS和質押文件，在車管所簽訂委託協議，防止借款人在其他公司重復借款，存在人員和車輛損失的風險。耐悶芹此外，為了減少壞賬，一些平台還會與借款人簽訂銷售協議。吳表示，果樹財富將與借款人簽訂「銷售協議」，即平台有權在約定還款日之前出售車輛進行還款。

關於風險控制流程，相關人士表示，評估師首先要對車況進行評估，包括判斷車輛是否損壞、維修或更換等。然而，車輛估價也受到許多因素的影響。李偉斌表示，車輛號牌(如上海大牌、上海C號牌、外地號牌等。)，車輛市場價格、購車年限、行駛里程、是否有重大交通事故記錄、是否有交通違法記錄、汽車是否抵押等。都會影響車輛估值。接下來，風險管控人罩漏員會先進行初審，包括電話審核、親友同事質證、社保查詢、違規等。分公司業務員會對每個客戶進行面對面的檢查，當面詢問情況。相關人士表示，「配額較大的將檢查住所、辦公場所等。」然後將信息匯總到總部；然後，總部審批中心根據情況進行判斷，給予借款人額度和期限，以及是否質押汽車。相關人士表示:「不過，對於風險相對較高的人群，一般會選擇乘車。

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⑵ 干貨 | 如何應對汽車金融貸款中的3種風險

汽車金融火了。

汽車金融滲透率低、購車群體的年輕化以及超前消費觀念的普及，加之資本的青睞和互聯網的加持，使得汽車新零售新金融迅速成為了互聯網金融領域的新風口。

那麼問題來了！汽車金融企業或平台如何在新零售新金融模式下立於不敗之地，又該如何運用大數據技術建立核心競爭力？本文主要針對汽車新零售的三種模式，以及面臨的三種主要風險，提出如何通過大數據來化解風險。

 01 數據驅動下的汽車新零售模式 

商業模式好壞與否或競爭力的強還是弱，關鍵都在於是否能有效解決用戶的痛點。那麼在購車這個場景下，用戶最關心的問題可以歸納為兩個： 一個是能不能貸款購車；一個是在可以貸款的情況下能否提供一個適合且利率公允的產品 。為了解決以上問題，汽車金融企業或平台可以利用大數據在如下幾個方面進行發力。

1. 建立純線上的自動化授信體系

融合業務數據和互聯網大數據， 利用先進的機器學習技術打造純線上自動化汽車金融大數據風控體系，從而改變傳統汽車金融依靠線下提交材料人工審核的方式，給用戶以更優質的購車體驗。 同時以授信為主，也可以提前鎖定一個潛在購車用戶，因為一個肯在線上提交資料進行授信的用戶肯定比只是APP上瀏覽車型的用戶需求更明確。

2. 以用戶為中心進行授信

以用戶為中心的授信就相當於在你的平台上給用戶發放了一張汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和使用期限，可以隨便購買平台上任何車。也就是 授信弱化了對車型和車價因素的干擾，從而極大提高了用戶的體驗。 試想下，如果你每改變一款車型或車價發生了改變就需重新走審批流程，這種體驗會有多糟糕。

3. 動態風險定價，提供靈活多變的金融配套方案

互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平台有利的產品，遲早是殺雞取卵，得不償失的。根據用戶的實際情況利用數據進行動態的風險定價策略，提供適合用戶的金融配套方案，將有利於提高用戶對平台的忠誠度和粘性，也更利於企業的長遠發展。

 02 汽車新金融存在的主要風險 

在中國的汽車金融業務中，最主要的參與方有四大類：商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網汽車金融平台。其中，銀行和汽車金融公司無疑是最主流的玩家，銀行有資金優勢，汽車金融公司的主體則往往是整車廠或經銷商，有渠道優勢，這倆已經占據了95%的市場份額。

作為汽車新金融代表的融資租賃公司和互聯網汽車金融平台均選擇差異化競爭的道路：渠道下沉，針對銀行、汽車金融公司無法覆蓋的人群，以及產品、服務的持續深化。 目前各企業基本都是瞄準二三線以下甚至農村地區缺乏購車資金的年輕人，他們消費意識超前，對金融產品接受度比較高，同時也熟悉互聯網 。

與此同時，汽車金融業務在低線城市的滲透，客戶質量還明顯低於銀行、汽車金融公司，因此其中的風險是顯而易見的。在擴大業務規模的同時，有力的風控能力，將成為新興汽車金融機構在這一輪競爭中的決勝點所在。

首先我們來分析下汽車融資租賃業務（這里主要討論直租）中存在的主要風險，可歸為如下三類：

1. 信用違約風險

信用違約，即通常我們說的償還能力不足導致的違約，這類違約人群均是真實購車意願用戶。 這類風險主要是由於申請時材料造假導致，比如虛高收入等，或者後期由於某些原因導致的，如失業等。

2. 車輛套現風險

這類風險主要是承租人出於現金周轉的需要，而選擇將車子去進行套現處理。汽車租賃過程中因為車輛的所有權不在承租人，選擇這種方式去進行變現的代價過大。這類人一般都是在正規渠道（包括網路借貸平台）已經無法借到錢或者已經是信貸黑名單客戶。

3. 詐騙風險

汽車金融欺詐可以分為個人欺詐和團伙欺詐（中介欺詐）。可以認為， 個人欺詐的概率很小 。假定10萬元的車，按1成首付加上保險等費用差不多需小2萬元，正常二手市場買差不多可以7-8萬元，但因租賃車輛承租人無所有權，只能進入黑市轉賣，大概在3-4萬元，因此通過這個方式騙得的金額並不高，而手續卻極其繁瑣，代價很高。肯冒這個險的人其實都可以歸為上述第二類風險人群裡面。

 03 汽車新金融的大數據風險控制 

對於第一類風險， 一方面建立多渠道交叉驗證機制，避免用戶信息的造假；另一方面，融合業務數據和互聯網大數據，利用先進的機器學習技術，全面評估用戶履約能力；再者就是建立貸中監控機制，如發現用戶異常（如工作單位經營異常、最近出現多平台借款行為等），則可提前主動介入，最大程度降低企業損失。

對於第二類風險， 可以建立黑灰名單模型。黑名單數據深得各家互金公司的寵愛，幾乎是來者不拒。但因數據污染等問題的存在，市面上各家黑名單的質量參差不齊，而且整體質量有不斷下降的趨勢。因此如果還是按照命中黑名單就拒絕這種強規則邏輯肯定不適合，且會將很多本質上是優質的客戶拒之門外。

在這里我們可以 藉助Adaboost演算法思想更好的挖掘黑名單的價值， 集眾家之所長。藉助這個演算法原理，可以把每家黑名單當成一個弱分類器，隨著接入外部黑名單數據源的不斷增加，根據各家黑名單的表現給予各家一定的權重，最終構成一個強的分類器。根據最後模型的得分進行黑灰名單的劃分，從而採取拒絕或者提高首付或降低授信額度等措施。

Adaboost演算法結構

對於第三類風險， 因汽車金融裡面欺詐不同於3C產品或網貸，手續卻極其繁瑣，均是需要專業產業鏈團隊進行操作，而且持續的時間一般較長，涉及的鏈路較長。正是因為這樣的欺詐特性， 可以通過大數據建立關聯知識圖譜同時結合線下人工審核的手段來有效防止團伙的欺詐。

作者 | 第一消費金融  甘華來 

文章來源 | 金融科技安全

⑶ 汽車金融滲透率計算公式

汽車金融滲透率=汽車銷售或交易的總量里頭金融售賣所佔的比例（通俗點說就是每賣出100台有多少台走金融）。

金融滲透率：也稱貸款滲透率，指客戶貸款購車的業務筆數，占整體汽車銷量比例，例，本月累計銷售10台車，其中分期購車客戶5個，則金融滲透率為5/10*100%=50%。

保證金：常見金融產品的保證金，指客戶在選擇金融產品時，無須繳納首付，前期只需繳納保證金，保證金比例一般為10%-30%，保證金會在還款結束時沖抵月供或返還。

手續費：指客戶在經銷商處貸款購車，經銷商可收取的費用，手續費名目可解釋為，賬戶管理費、GPS費、續保費、抵押費等。

⑷ 有誰知道車貸風控流程怎麼做

該業務基本流程如下：

一、客戶申請和受理

客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向；

客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，並提醒客戶車輛相關手續必須交付我於我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作；

客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對於滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已准備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附3：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行徵信。

（二）加分材料

1、房產證或產調（用於證明資產情況）；

2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一並提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）

8、結婚證或離婚證；

註：以上資料清單供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），並要求借款人提供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。

二、車輛評估

（一）提檔驗車

帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。

2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期後的處置問題之後，結合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額：對於個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。

（二）還款方式：還款方式一般為先息後本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。可在一定程度上防止日後追討時在流水上出現不必要的麻煩。

四、風控審查

根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；

5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委託辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。

注意事項：

《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日後一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標准版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期後收車使用的。

作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，並對常用文本和表格提前進行搜集和整理。

作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：

1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？

6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件？

7、抵押權人為公司時，具體的受託人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件？

8、搜集車管部門常用合同範本及表格；

9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

六、GPS類業務注意事項

目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由於車輛還在借款人手裡，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，並對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，對於GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委託第三方進行安裝，對於安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應公司；為了有效防範風險，可安裝2個GPS。

4、主設備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型GPS設備可以安裝在隱蔽位置。

5、後台GPS監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界范圍。

七、貸款發放和貸後管理

公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤，

GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題後做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如後麻煩。

在貸後管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會採取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期後15天內未及時還款，借貸公司就需要採取方式將車輛變賣變現。

通過GPS系統進行預警監控，異常報警需要設置多名聯系人（至少三人），聯系人手機確保24小時開機並設置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。

工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS後台監控系統，或不低於兩小時一次的查詢頻率。

貸後管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理；

民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物並自行變現為基本准則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。

註：收車時容易引發沖突並有違法、違規嫌疑，借貸機構在操作過程中請自行評估相應風險。

⑸ 汽車保險和貸款滲透率的圖表怎麼做

滲透率的圖表不太清楚，幫不了你

⑹ 二手車貸款注意

相對於新車的價格，二手車的價格真的低很多。但目前二手車市場的標准體系並不完善，消費者可能會遇棗檔稿到很多貸款套路。有些車主覺得二手車分期付款太黑，二手車抵押貸款套路太多。打算借二手車的消費者要謹慎。

二手車分期付款太黑了。

現在選擇貸款買車的人很多。甚至二手車也可以有貸款業務選擇。國內二手車市場發展迅速，二手車市場的金融滲透率逐漸提高。然而，市場體系並不完善。很多車主在拿出二手車貸款後都表示後悔，感覺被二手車平台坑了。

即使是知名品牌，心有二手車也被很多客戶投訴，涉嫌套路貸。有車主反映，與平台業務員溝通的內容是與銀行簽訂車貸合同，實凳孝際上是與二手車平台簽訂的汽車融資租賃合同，讓消費者發現自己被騙。

二手車抵押貸款套路

其實二手車抵押貸款的套路和新車貸款差不多。但由於二手車市場比新車貸款的流程規范更不成熟和完善，棘手的問題會更嚴重。消費者反映的二手車貸款，會在貸款合同中篡改，讓消費者虛報高車價，增加利息，但隱瞞車主。

即車商在幫消費者貸款時，還會將部分按揭費、服務費等費用計入蠢凳貸款總額，使原車主10萬元的貸款額度提高到了12萬元。之後貸款要還的利息會增加，這種隱瞞和欺騙也會讓消費者很惱火。

所以，消費者去二手車市場貸款買車，首先要選擇資質較好的平台，但也要保持警惕。在簽訂合同的時候，平台一定要仔細核對每一個條款的內容，了解清楚之後再簽字。

相關問答：二手車貸款利率一般多少

二手車貸款利息是要根據用戶選擇的車貸方式決定的。二手車貸款利息受銀行利率的影響，銀行的利率是基於標准利率的，各大銀行貸款利率依據基準利率上下浮動。新車銀行貸款利率在基本利率的基礎上上浮10%-15%。二手車貸款利率比新車利率略高，主要還是看你所選擇的貸款機構不同有所差異。

⑺ 按揭買車汽車金融

一筆「金融服務費」讓賓士漏油事件再次升級，越來越多的行業潛規則浮出水面，在萬億美元的汽車金融市場打上了一道閃電。

其實很多車主都有過貸款買車被游說的經歷，一旦進入貸款流程，各種費用就會浮出水面。然而，大多數消費者認為這些費用是「約定俗成」的，也懶得深究，但這並不代表這些費用就是合理合法的。

4月15日晚間，中國銀監會表示，高度重視近日媒體熱議的賓士女車主收取「金融服務費」問題，要求北京銀保監局調查賓士汽車金融有限公司是否通過經銷商違規收取金融服務費。銀監會表示，將根據調查情況採取必要的監管措施，切實維護金融消費者的合法權益。

那麼，金融服務費到底是什麼？除了金融服務費，還有哪些隱藏在暗處，以各種借口收取的費用？

貸款車中的「貓膩」

在網上流傳的錄音中，上述賓士女車主稱，在不知情的情況下，被要求向個人支付「賓士金融服務費」，共計15200元畝友。

實際上，在購車過程中，無論是4S店還是汽車經銷商，一般都會積極勸說客戶貸款分正首期購車。說辭包括：全車不優惠或優惠力度小，貸款車比全車優惠力度大。

在貸款車上，甚至有些賣家會打出「免息」的噱頭，吸引客戶貸款買車。賣家為什麼能有這樣的利潤？秘密就在於貸款購車包含的各種隱性費用，其中最大的就是手續費，有的叫金融服務費，有的甚至兩者都拿。根據貸款金額的不同，賣家收取的比例也不同，有的收取1%，有的收取2%~3%。

融360大數據研究院分析師艾溫雅認為，在給消費者放貸的過程中，經銷商綁定各種服務費等。這些費用不合理、不合規，存在重復收取的問題；部分經銷商在未提前告知消費者的情況下，將這些費用加入貸款本金，導致消費者實際還款金額大於合同中簽訂的貸款金額。

據幾位車主介紹，除了手續費，還會有續保押金、公證費、徵信費、過戶費、新車交付費等項目的收費。外地買車的車主會很難親自去上車牌，賣家提供代理服務，涉及「車牌費」，價格從幾百元到幾千元不等。

事實上，關於金融服務費或手續費的爭議一直存在。現在的汽車銷售市場透明度高，價格競爭激烈。對於賣家來說，單單賣裸車的利潤是非常有限的。所以車貸手續費，保險返利，車貸返利等。已經成為許多4S商店新的「利潤點」，銷售人員也將從這些費用和回扣中獲得相對較高的傭金。

汽車金融分為三個部分。

在汽車金融市場，商業銀行、汽車金融公司、金融租賃公司基本一統天下。鯨力研究院數據顯示，商業銀行佔55%，汽車金融公司佔32%，其餘為融資租賃。

目前，資本實力雄厚、資金成本優越的銀行業仍是汽車金融市場最主要的服務提供者，但從趨勢上看，佔比在下降。

以平安銀行為例。去年，平安銀行汽車金融貸款1720.29億元，占個人貸款的14.91%，同比增長31.81%，而不良率僅為0.54%，僅次於貸款安全級別最高的住房抵押。事實上，近年來，平安銀行汽車金融一直保持高速增長，2015年同比增長20.06%，2016年同比增長21.15%，2017年同比增長37.01%。

汽車金融的第二大服務商是汽車金融公司，也是目前汽車金融市場的主力軍。它同時面對消費者和經銷商。他們為消費者提供消費貸款，為經銷商提供循環貸款。相比其他類型的參與者，汽車金融公司的主要優勢在於渠道，大部分從屬於汽車集團。他們對經銷商的控制能力強，更貼近消費者，將金融產品與促銷政策深度綁定。

目前，中國有25家專業汽車金融公司。2004年8月，中國首家汽車金融公司上海通用汽車金融有迅清槐限公司成立。賓士汽車金融公司成立於2005年9月，注冊資本54.83億元，是汽車金融公司中資金實力最強的。其中，戴姆勒大中華投資有限公司持股47.8%，戴姆勒股份公司持股52.2%。

聯合資信評估報告顯示，截至2018年6月，賓士汽車金融資本充足率14.26%，核心資本充足率13.10%，總資產882.2億元，股東權益101億元，零售不良貸款率0.11%。此外，2015年至2017年的凈收入分別為4.48億元、9.57億元和16.85億元。

金融服務業可以貢獻高達35%的利潤。

本次賓士事件中，涉案車輛總價達到66萬元，屬於高檔車。在曝光的談話錄音中，車主提到本來可以全款購買，但4S店稱賓士金融貸款利息低，用各種方法「引誘」車主使用賓士金融。

根據鯨力研究院的數據，豪華車車主更傾向於貸款買車。數據顯示，2017年中國汽車金融滲透率僅為40%左右。其中，非豪華車的滲透率只有19%，而豪華車的滲透率卻達到了35%。對此，鯨力研究院認為，第一，由於豪華汽車品牌本身更注重汽車金融服務的滲透，在北京，部分豪華品牌店的金融滲透率甚至超過80%；第二，豪華車消費者的年齡階層正在下移，年輕消費者的「超前」消費也導致豪華車的金融滲透率上升。

事實上，為了吸引更多的年輕消費者，汽車金融已經成為豪華車品牌在中國市場的競爭利器。

從近幾年的乘用車銷量趨勢來看，我國乘用車銷量增速已經開始放緩。中國汽車工業協會發布的最新產銷數據顯示，2019年3月，中國汽車產量255.8萬輛，環比增長81.45。

%，同比下降2.73%；銷售252萬輛，環比增長70.09%，同比下降5.18%。今年1~3月，汽車產銷分別為633.57萬輛和637.24萬輛，同比下降9.81%和11.32%。

相關問答：汽車金融公司貸款需要什麼條件

汽車金融公司貸款需要滿足以下條件：申請人年齡滿18周歲；有穩定的收入，收入最好是車貸月供的2倍或者以上；徵信良好，沒有不良的信用記錄；貸款人在本地有固定的住址；個人負債率適中，沒有大額的負債等。

另外，汽車金融公司的申請門檻要略低於銀行信用卡分期購車，沒有信用卡的用戶，可以優先嘗試申請汽車金融公司貸款。

⑻ 貸款買車，為什麼4S店推薦金融公司弄車貸，而沒有找銀行，提供的資料一樣的多而且金融公司的利率高，

4S店推薦金融公司一般有兩方面原因：①對4S有利，這些金融公司一般都是跟廠商有關系的（比如豐田4S就推豐田金融），4S到廠商拿車也會跟這些公司進行融資，那麼這些金融公司就會給4S一些政策要求客戶買車的貸款滲透率了。②對買車人也有利，這些金融公司利率一般比銀行高一點，但是同時，它們的手續會相對簡單、通過率高、審批放款速度快。尤其現在年底了，各大銀行都開始收緊銀根，貸款通過率不斷在降，金融公司的優勢就更突顯了。
至於各大銀行的利率就要自己分別去問了，因為一般銀行都會對車貸推出一些針對性項目的。

⑼ 汽車金融滲透率什麼意思

汽車金融滲透率的意思是：

1、泛指通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數量占總銷售車輛數量握敗的比例。

2、業內統計數據顯示，截至目前，國內汽車金融的滲透率僅為10%~15%左右，而在這其中，自主品牌汽車金融滲透率明顯低於合資特別是豪華車品牌。有數據顯示，截至2013年，寶馬金融滲透率已超過33%，奧迪超過37%，沃爾沃也超過30%。

分析人士認為這有多方面原因，一是豪華車品牌本身對汽車金融服務的滲透更為重視，二是購車者對金融服務更有需求，另外也因為豪華車消費的下移，年輕消費群體的帶動。不過，即便是30%以上的滲透率，與歐美70%以上、印度60%相比，依然具有一定差距。

(9)怎樣提高車輛貸款滲透率擴展閱讀：

汽車金融滲透率業務分類：

目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。

一、銀行汽車貸款

1、手續：需要提供戶口本、房產證等資料，通常還需以房屋做抵押，並找擔保公司擔保，繳納保證金及手續費。

2、首付：一般首付款為車價的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。

3、利率：銀行的車貸利率是依照銀行利率確定。

二、汽車金融公司

1、手續：不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款簡兄能力，個人信用良好即可。

2、首付：首付比例低，貸款時間長。首付最低為車價的20%，最長年限為5年，不用繳納抵押費。

3、利率：汽車金融公司的利息率通常要比銀行高一些。

4、公司：上汽通用汽車金融，大眾金融 東風汽車金融 賓士金融福特金融豐田金融。

⑽ 目前中國的汽車金融市場前景如何，有沒有哪些好的發展機會

整體市場：步入穩定發展階段

汽車金融最早出現在上個世紀二十年代初的美國，當時美國汽車廠商為促進汽車銷售，通過消耗自身資金流的方式為消費者提供分期付款服務，開啟了汽車信貸消費的序幕。此後，汽車金融在全球各國遍地開花，並成為發達國家汽車產業鏈利潤最高的一環，所佔比重達到24%。