Ⅰ 中德儲蓄課堂|我經歷的2次中德貸款，3.3％的利率，正在還款中！
78年出生的天津土著戀家女生，大學畢業後一直在外企做職員至今。
by wendy_hx老師
說說我自己經歷的中德銀行貸款，2次，我自己分類了一下他家的業務，總結了規律，很多人還是不熟悉所以知道怎麼使用。我不是中德的業務員，說得對不對得，專業人士不要拍我。
首先，這個銀行是中德兩國的合作項目，旨在用一種理想的模式，實現大家的置業夢想。但是他的業務我經歷的也分為這么幾塊。
01
商業貸款惠民貸
這是最近他們發展的業務，我的學區房使用了這個業務，注意，這兩個業務類似於普通的住房商業貸款，不是住房儲蓄。
惠民貸：這個業務以前在商業銀行叫做接力貸。
特點：可以用父母的名義貸款，子女可以規避限購令。
房屋產權：私產，新舊不限，子女作為共同借款人。
貸款年限：75歲－貸款人的年齡（父母的年齡）
貸款額度：子女和父母的收入之和的一半- 子女的負債
優勢：如果父母名下無房，可以享受首套，利率下浮，同時2手房找指定中介，也可以優惠。
使用范圍： 基本上私產房都能用，新舊都可以，我自己用這個貸款買了學區小戶型的房子，正好也符合4老的戶口和房本可以上學的條件。貸款額度也是比較寬松，查詢的時候告訴我可以貸很多，雖然我沒有那麼多首付。
缺點：父母名下有私產房的，也要按照2套來處理，wendy也是被這個害得交了60%的首付，利率上浮15%吧，但是我用了下面的某個業務規避了這塊兒的利息，目前已經按照新的利率執行了，，，明年就會進一步下降到傳說中的3.3%。
辦理方法，也是我經歷的。首先帶好4個人的各種材料，最重要的是每個人的工資證明或者是公積金卡的查詢單，父母的退休金存摺或者流水。去一趟中德銀行的大樓，在貴州路很氣派的一個大樓。遞交所有的資料後，幾天之後就會被告知，可以貸款，且通知你能貸到多少額度。
希望能夠辦理這種業務的同學可以撥打400的號碼，他們會幫你指派客戶經理幫大家辦理，其實我這里要特別表揚我的客戶經理李女士，沒有刻意向我推薦有關於住房儲蓄的業務，雖然這業務掙錢比較直接吧。但是鑒於她的身體原因，我不說名字了，有願意聯系她的，等她身體方便了以後再說吧。
02
商業貸款公益貸
這是市面上唯一可以貸款購買公產房的辦法。但是企業產、宗教產等應該不適用。
特點：適合限購人群，而且公產房目前為止並不在限購范圍內。
條件：需要一套房產（無貸款的私產）作為抵押，額度大概是評估價的70%具體的問題所有的津房置換和其他中介都能解釋，利率是要上浮的。我理解這個業務就是一個給公產房准備的按揭貸款。
這個貸款類型很適合和平河西區的小戶型學區房，大家都知道實驗小學片的房子貴，之前一次性有點難為人，有了這個貸款雖然利息不美好，至少不用一次拿100多萬現金了，非常容易操作。
但是這個業務通常是中德的客戶經理幫你介紹在津房置換辦理的，我個人只是知道個道理和規則，還沒有操作過。其實從這兩個貸款大家可以看出一些端倪，其實從政策上來說並沒有完全堵死買房子的路。只是如何解讀這期間的含義罷了個！
03
啥情況適合公益貸和惠民貸
公益貸：
最好的在於公產房不限購，以及後期手續費的低廉，利息雖然高但是畢竟公產房一般面積小總價低，還是能夠接受的。如果購買學片房，小戶型的公產，公益貸就是個利器，注意抵押的房產，可以是自己名下，也可以是父母名下的。
惠民貸：
商品房，2手房都能用，手續簡單，事先知道貸款額度，這都是優勢。但是吧，父母名下有私產的就享受不了首套。
這兩種貸款的類型都是中德住房儲蓄銀行的特色，也是我比較支持大家去嘗試去做的兩種，因為完全是政策允許的范圍內，不用離婚，不用各種旁門左道。
04
住房儲蓄
我估計是天津市最早的一批中德合同的擁有者吧，當時的想法就是存錢，讓自己存錢，以後買房子，所以在04年就簽了，但是最後很可惜也沒用上，白白損失了手續費。
在09年，我第二次接觸了這個貸款，當時的背景是，我剛買了一套房子，一共103w，貸款50w,因為當時還可以給第三套貸款，在中國銀行辦理的，而且利率還下浮了15%，按道理說已經很完美了，可是我們手裡還有一部分錢，為什麼當初不多付首付呢？因為我們已經看準了中德銀行的業務，必須要固定利率，否則今後是加息的趨勢。於是，我們辦理一種叫做CA的合同類型，就是叫做預先貸款。 我們申請到了這個進行了轉按揭的業務，就是叫做置換商業銀行貸款。
原理：貸款50w，需要有一份至少12.5w的合同且評價值到達規定要求。那麼大家如果有興趣的話，可以從他們網站上看這個復雜的數學模型。也就是說，中德銀行給我50w貸款的條件是12.5w + 一定的評價值。
中德這個復雜的數學模型最難說清楚的就是這個評價值，只能說只有達到8才能給你貸款，也就是這個讓人摸不到頭腦的東西讓很多人覺得自己上當了，存夠了錢沒達到，一次性存夠了也沒有達到。但是經過我的分析，這個貸款在當時置換是合適的，12.5w 我本身是有的，第一個條件滿足了；第二個條件：評價值怎麼辦呢？我當時就和客戶經理提出幫我找合同，憑價值到的那種，轉讓給我，我連本金加上手續費加上政府獎勵都給對方。
客戶經理幫我找了2份評價值到的合同，一份10W的，一份2.5W的。然後分別作的合並和轉讓手續；第三個條件：預先貸款因為只存了12.5w,只有1／4的合同額，達到配貸條件要求至少是25w; 那麼剩下的12.5w,要按照3.96%的利率來執行。
下一步我就約了中國銀行的提前還款，同時，和中德指定的擔保公司一起到了中國銀行，提前還款，撤抵押，拿房本，然後交擔保費，把房本交給擔保公司，再去房管局重新抵押，經過6個月的努力，我終於完成了所有的貸款置換手續，開始在中德銀行還款。其實我在中國銀行只還了3個月不到的貸款。
總結置換商業貸款的這個過程，有幾個要點
1，要有評價值到達8的合同
2，存款要達到貸款額度的1/4
3，要申請原來貸款行的提前還款
4，交的費用：合同本身的金額＋手續費＋擔保費＋政府獎勵＋利息（如果轉讓別人合同）；如果自己簽的話，沒有後面的兩個費用，打了400中德電話，客服說自己存的那部分錢（以您50萬合同為例），達到配貸條件後，自己存的25萬可以取出來，挪作他用，是這樣嗎？回答：理論上是，但是我沒有，一直放著呢。這個政策是後來有的，當時我辦理的時候說不能提取。
如果用了預先貸款，（以您50萬合同為例），3.96的利息，是按照多少的還款額呢？50萬的3.96，還是37.5的3.96，謝謝。
現在預先貸款的利率不是3.96，已經是基準利率左右了。執行3.96利率的只有12萬5，開始有個12萬5已經存進去。總共25w，剩下的25w，執行3.3％，正在還款中。
Ⅱ 公益貸和普通貸款的區別
貸款業務的條件：1、年齡在18到65周歲的自然人；2、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲；3、具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力；4、徵信良好，無不良記錄，貸款用途合法；貸款需要准備資料：1、有效身份證件；2、常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；3、婚姻狀況證明；4、銀行流水；5、收入證明或個人資產狀況證明；6、徵信報告；7、貸款用途使用計劃或聲明 本回答被網友採納
公益貸不能轉成公積金貸款，住房公積金貸款所需材料：借款人及其配偶的戶口簿;借款人及其配偶的居民身份證;借款人婚姻狀況證明;購房首付款證明;收入證明；銀行列印的借款人及其配偶的信用狀況報告;符合法律規定的房屋買賣合同或協議。住房公積金辦理流程：貸款人准備相關資料，到銀行填寫貸款申請，並提交材料；貸款銀行接到申請後進行資料的確認和審核；審核過後，貸款銀行聯系貸款人，簽訂相關合同；銀行放款，貸款人履行還款責任。
各地公積金政策有所不同，建議咨詢當地公積金管理中心。
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