㈠ 銀行金融對於那些老賴不還錢、沒能力償還債務、壞賬死賬怎麼彌補
貸款現在已經成為一種非常普遍的現象，從企業到個人甚至一些事業單位都有可能有貸款在身，截至2019年末，我國金融機構人民幣各項貸款余額達到153.11萬億元。
但銀行借出的這些貸款並不是所有的錢都能夠正常100%收回來，從各大銀行的財務報告來看，大多數銀行的壞賬率都在1%~2.5%之間，整個行業的平均壞賬率大概在1.85%左右，這意味各大銀行不良貸款余額大概在2.8萬億左右，這個規模比很多省份的一年的GDP都要高。
在這些不良貸款當中，有的可能只是暫時的逾期沒法還上，有的則變為壞賬，徹底收不回來。
那針對那些沒法還上的壞賬或者死賬銀行會怎麼處理呢？
通常情況下，銀行貸款從逾期到變成壞賬再到死賬，一般不同階段銀行採取的方式是不一樣的。
第一階段、客戶逾期時間比較短，比如逾期在3個月以內。客戶逾期時間比較短，這種情況還不算嚴重，這時候銀行基本上都由負責該客戶的客戶經理進行貸後管理，他們可以通過電話、簡訊、上門等各種方式跟客戶溝通，希望他們能夠盡快還款。
在這個階段，銀行客戶經理會頻繁的跟客戶溝通，採取各種方法，通過軟硬兼施的方式，希望客戶能夠及時還錢。
在這個階段，如果客戶剛逾期的時候有意願還款，只是暫時沒有還款能力，銀行也有可能讓客戶做出延期還款，但延期還款的期限一般不會太長。
第二階段、逾期時間在3個月到6個月之間。如果客戶逾期超過3個月以上不還，那這種情況相對來說是比較嚴重的，潛在的壞賬風險比較大，這時候銀行就可能把這筆壞賬由專門的催收部門來進行清收。
但銀行也是一個正規機構，跟 社會 上那些貸款機構還是有很大的區別的，即便銀行催收部門接手了，他們採取的催收方式也很正規的，通常情況下不會採取暴力的手段進行催收，而是通過訴訟等方式進行催收。
如果借款人有抵押物的，那麼銀行會優先跟借款人自行協商，通過拍賣這些抵押物用於償還銀行的貸款，抵押物拍賣所得不足以償還貸款的，剩下的余額再通過其他方式來追償。
但如果在這個過程當中借款人不配合，那麼銀行隨時可能把借款人起訴到法院，然後通過法院採取強制措施，比如凍結銀行賬戶，查封資產，廠房，設備等方式進行財產保全。
然後再由法院作出判決，法院判決作出的結果無非就是要求企業在規定期限之內償還銀行的貸款，如果在規定期限之內，企業沒有償還銀行的貸款，一方面銀行可以向法院申請採取強制措施，通過拍賣借款人名下的財產，比如房產、車產、廠房、設備、存貨、原材料等相關資產，用於償還銀行的貸款。
另一方面借款人會被列入失信被執行人名單，之後借款人很多活動都會受到影響，比如不能坐動車，不能坐飛機，不能出入高檔消費場所，不能買房，不能買車，子女不能就讀貴族學校，個人不能出境等等。
第3階段、貸款逾期超過6個月不滿一年如果通過前面兩個階段進行催收銀行貸款仍然沒有獲得償還，比如借款人沒有抵押物或者抵押物拍賣之後，仍然不足以償還銀行的貸款，那麼這種情況下，逾期超過6個月以上能追回的可能性已經越來越少。
在這種背景之下，銀行可能有不同的選擇。
第1種選擇是持續催收，持續跟進客戶，希望客戶能夠良心發現自己還款。
第2種是直接將這筆不良資產跟其他不良資產一起打包，賣給一些資產管理公司， 比如四大國有資產管理公司以及一些省級資產管理公司，但是變賣不良資產潛在的損失相對是比較大的，如果不到迫不得已的時候，銀行一般不會這么做。
第3種選擇、背賬 ，背賬這種做法其實是不合法的，銀行也不敢公開這么做，一般都是銀行一些負責人私自跟 社會 上的一些機構進行合作。背賬簡單來說就是讓一些人准備一套假資料，然後銀行開綠燈，通過審核把這筆貸款放出去，這筆錢放出去之後，再通過各種方式把錢轉給那家出現壞賬的公司，讓他們償還壞賬，這樣可以降低銀行的不良貸款率，但這種做法潛在的風險是非常大的，說白了就是騙貸，所以正常情況下銀行也不敢這么做。
第4階段、逾期在一年以上。假如客戶質量太差，連資產管理公司都不願意接手，那銀行也沒轍，等這筆壞賬逾期一年以上客戶仍然沒有還款的，銀行只能當做壞賬進行核銷，然後再從當年的營業利潤當中扣除一部分資金進行沖銷。
但壞賬核銷這種做法對銀行支行來說是非常不利的，因為銀行內部有嚴格的壞賬管理辦法，如果壞賬核銷比例太多，有可能分行獎金都沒有了，信貸額度也會降低。
大家都知道，中國最賺錢的行業就是銀行。對於壞死賬，他們大可以不必擔心。貸款的，低利息的少，都是關系戶，高利息的多，很容易平掉低利息貸出去收不回的損失。取款必須親自取，每年多少人意外的沒了，就是人在天堂錢在銀行的，這個大家知道，很大一部分沒人取或者取不出的。既然入有壞死賬出也應該有壞死賬。十幾年前，鎮里一家人在路上開加油站，一天晚上被滅門，後來村民議論，他家那麼有錢都在銀行，那麼多年替銀行打工了。既然我們可以免掉外國人的國債，為什麼不能免一下國內還不起債的國民？要知道，國家財富都是國民創造的。當然，還不起跟不願意還要區分開來，不能讓投機分子鑽了孔。
銀行受限於監管機構的約束是做不出，也不允許做出十分過激行為的。銀行能做的對客戶最不好的結果無非就是起訴，由法院執行局執行老賴的財產歸還貸款。
沒有一個借款人是直接從還款良好一下子就到徹底還不上，成為老賴的。正常情況都是先第一個月還不上，然後第二個月，再然後每個月都還不上，最終被認定為呆賬。在這個認定過程中其實銀行會做很多動作來盡可能挽回貸款損失。
一般來說，一筆貸款業務在銀行的管轄機構只可能是經營機構（支行或業務團隊）或清收部門中的一個。在貸款業務還款正常，或是還款不正常但有希望收回時都歸屬於經營機構。當貸款確定無法短期收回時，業務就會由經營機構移交至清收部門，由請收部門做最後的挽救。
在經營機構時當貸款業務還在經營機構時，負責催收的主要是客戶經理。客戶經理主要的職責就是進行貸後管理。只要貸款未收回，就屬於貸後管理的范疇。貸後管理主要根據貸款的還款情況不同，具體工作也略有不同。
在貸款業務正常時，客戶經理會定期查看企業的銀行流水，徵信報告，經營狀況，目的是提前發現問題，盡可能在危機發生前第一時間預警，在危機發生後第一時間採取保全措施。
在貸款業務出現還款不正常的初期，客戶經理會先通過電話聯系，找到是因為忘記還款還是因為還不上款。
在貸款業務還款不正常的情況沒有得到及時遏止時，客戶經理要首先了解客戶還款情況不佳的主要原因，找出主觀原因和客觀原因，及時與客戶商討出切實可行的回款方案。
在貸款業務連續逾期達到90天以上，回款方案、重組方案都無法落實時，經營機構幾乎已經江郎才盡，找不到更好的方案了，只能將業務移交至清收部門。當然，這也就意味著經營機構要背負上貸款審查不嚴的重責了。
以上描述的經營機構職責更多是官方要求的工作，但在實際操作中，客戶經理也會上門、蹲點，採用一些特殊手段來催收。這就看各個銀行的客戶經理都有什麼招了。
在清收部門時當貸款業務落到清收部門時最主要的就是依靠法律手段了。清收部門會委託律師發一封律師信出去，不管借款人能不能收到，都要把這個動作先做了。一方面是為了讓借款人知道銀行要起訴了，算是通知。另一方面是為了用法律武器看能不能觸動借款人，主動還款。
如果銀行發完律師信，沒有收到反饋，那就二話不說直接起訴了。銀行的證據鏈幾乎都是經過以「萬」為單位的案例來驗證過的，銀行大概率會勝訴。勝訴之後就交由法院執行局上場，該執行執行，該拍賣拍賣。
如果借款人無財產可執行，無資產可拍賣，銀行最後能做的，可能就是轉讓債權了，通過折價，將貸款出售給資產管理公司。至此，一筆貸款就結束了。
總結：銀行在催收時是相對文明的，能談就談，不能談就"打"（打官司）。從貸款還款正常一直到最後無法收回，需要經過銀行兩個部門進行管理操作。在經營機構時，主要就是「談」，盡可能找到和平處理的方案，收回貸款。在清收機構時，主要就是「打」，通過使用法律武器來收回貸款。
銀行金融對於那些老賴不還錢、沒能力償還債務、壞賬死賬怎麼彌補？
前些年，銀行的漏洞比較多，呆壞賬比較多。近年來，隨著制度的健全，其實銀行完全壞死的帳並不算多。
對於不能及時償還的貸款，他們一般都有如下一些處理方式。
1、催收。包括自己催收和委託第三方催收。
2、徵信限制。不及時償還貸款的會被計入徵信，今後要是再貸款或者開信用卡會受到嚴格限制。所以如果數額較小的，多數就會設法歸還了。
3、處置擔保物。現在貸款多數都有擔保物，例如房貸逾期不還，銀行可以處置房子，這是在貸款合同當中約定好了的。
4、起訴貸款人和擔保人。貸款多數有有一定財力的人作為擔保人，到了這一環節，要麼貸款人要麼擔保人，他們的財產會受到保全處置。
5、實在無法清償的貸款，打包出售給第三方債權管理機構，例如一百萬的貸款，可以以三十萬的價格出售，這就相當於收回了三十萬。
6、動用刑事手段。有些特殊案件，可以用追究刑事責任這個大法器來處理，例如，追究貸款人的貸款詐騙罪以及拒不執行判決裁定罪，等等。
只要是從事金融借貸業務，那就一定會出現壞賬，死賬和呆賬。民間借貸如此，那麼銀行也不例外。但是針對銀行來說，因為其有著一整套完善的處理流程，所以後續針對這些壞賬，也是自己內部要進行妥善處理的。
1.按照監管規定，銀行在發放每一筆貸款之後，都必須要去內部提取一筆壞賬准備金，將此壞賬准備金列入單獨一個賬戶進行管理。壞賬准備金的提取比例是按照監管部門的規定進行分類提取的。這方面監管是有著明確規定的。
2.在貸款到期之後，如果客戶出現了貸款逾期無法還款的情況，銀行此時會採取3個方法並行。一方面按照監管規定，到達一定期限，會按照比例繼續提取壞賬准備。另一方面，銀行信貸員和貸後管理部門會針對借款人進行催收。還有一方面銀行會將此欠款人的欠款逾期信息登入人行徵信。也就是說這個人的人行徵信記錄已經有了污點，這筆款項記錄從正常狀態變成了逾期狀態。
3.如果在催收之後，成功將欠款和利息收回。那麼銀行會從賬中將壞賬撥備撥回到利潤之中，形成正常的銀行貸款經營利潤，這一筆業務完結。那如果催收無果之後呢？
4.銀行按照最終的監管規定，針對不同種類的貸款，在超過一定時限後，提取100%的壞賬報備。也就是說銀行已經做好了虧損所有本金和利息的准備。這個壞賬撥備是沖抵銀行的利潤的，那麼將利潤減少，彌補放貸本金。
5.針對欠款壞賬，按照內部分類處置流程。一部分銀行會委託合作律師機構，向法院提起起訴，通過法院判決進行追討。那麼在形成勝訴的法律文書之後，如果用戶還是沒有歸還，那麼就會申請強制執行。同時通過法院強制執行庭，將用戶訴訟信息登入法院失信執行人黑名單，同時申請限制三高消費。那麼用戶就變成了我們民間俗稱的「老賴」。
6.因為銀行的放貸規模巨大，不可能針對所有的欠款逾期人都提起法院訴訟。所以很大一部分銀行是不會進行法院訴訟的，那麼銀行就會內部將其變成呆賬，慢慢等待客戶主動來找尋銀行。因為這部分賬務已經提取了100%的壞賬報備，所以後續也不影響銀行的正常經營。在達到一定積累程度後，報監管部門通過後，還可以將此類壞帳打包賣給不良資產處置經營機構（AMC）。
7.因為有著人行徵信黑名單的影響，形成呆賬的借款人，其實已經無法在所有金融體系中辦理信用卡、辦理房貸或申請其他貸款。他已經成為了「金融信用黑戶」。未來借款人如果想正常同金融機構往來，那他必須先解決掉這個事情。此時銀行就變成了姜太公釣魚穩坐中軍帳，等待借款人找上門來協商解決。
其實借款人如果能夠還款，在任何時候都可以同銀行進行協商，雙方妥善解決此事，銀行修改人行徵信記錄狀態。所以一切都是一個協商和解的過程。
假如有些老賴認為未來再也不會同金融機構打交道，而且這筆債務，銀行也沒有去法院進行訴訟。那確實是最終可以賴掉的，但是這個人已經沒有了任何金融信用。到底得到的多還是失去的多？他可以自己去思量。
這個問題比較專業，簡單來說就是銀行每放一筆貸款，都會相應提一部分的貸款損失准備，這部分准備會直接影響銀行的當年利潤。
如果客戶貸款到期沒有還款，銀行就會先和客戶溝通，讓客戶盡快籌錢還款，並開始計算逾期利息和罰息。
一旦貸款到期超過一定期限還沒還款，這筆沒有還完的貸款就列入了不良貸款，到了這一步，客戶基本沒有還款能力了。銀行開始訴諸法律，起訴。
起訴勝訴後，法院的執行局開始執行貸款客戶的抵押物、或要求擔保人還款。如果客戶抵押物沒辦法處理，或處理後還不夠還銀行的貸款。那剩餘的逾期貸款就可能要進行核銷了。
一旦核銷，就要用到開始說的貸款損失准備，這樣直接就使當年的利潤減少了。
所以，雖然流程很復雜，但最終的壞賬核銷了，利潤也減少了。
但核銷後，並不代表貸款客戶就不用還款了，銀行還是對他有追索權的，一旦客戶又有錢了，或者有其他可執行的房子、車子了，銀行還是會繼續追索的
銀行壞賬怎麼彌補？從運行機制上來說，是靠銀行自身的盈利積累沖銷；從深層根源來說，是全體銀行客戶買單。
老賴不還錢或者借款人無力還款會造成銀行損失，這些損失統稱為」壞賬「——這是俗稱，銀行還有更准確的叫法：不良資產。因為即使沒有能收回貸款，這些貸款之間還是有風險上的區別的。
貸款資產如果最終形成損失，銀行會進行「核銷」處理。所謂核銷就是用歷年計提的風險准備金（風險准備金實際從每年利潤中計提），來沖銷這筆壞賬。用白話說，就是銀行用自己的利潤把這筆賬沖銷，壞賬被一筆勾銷了。
以上這些說的是壞賬的核銷機制。但是，核銷最終還是由銀行利潤來支付，所以核銷越多，銀行的盈利壓力也就越大。
鑒於銀行的壟斷地位，你就可以知道，銀行如果想賺錢會怎麼做？——自然是提高貸款利率，增加手續費收入、或者降低存款利率（這個有點難，但不是不可以）。所以，我說從根源上來說，是全體銀行客戶買單。客戶們必須得承受利率提高，手續費增加等成本，因為他們沒有其他選項。
我是空谷財譚，與你分享我的觀點。
本身銀行放貸款會計提撥備，貸款存續期間會根據情況調整風險准備金，譬如說，剛剛逾期，逾期很久，起訴，執行以後，不同的風險水平對應不同的損失概率，直到全額計提損失。這是一個概率問題，總有不還錢的，從總利潤裡面扣。
欠債不還，先催收，再起訴，貸款屬於民事糾紛，按民事訴訟流程走，法院判了申請執行，查封一切可以找得到的、值錢的財產，像房產、賬戶、股票、車子等，然後拍賣變現，還錢，不夠還債的，繼續找財產，申請三高限制，失信被執行人，不能出國、坐飛機、坐高鐵、住賓館之類的。
信用卡超過金額屬於信用卡詐騙，報警，立案，刑事案件，直接抓人坐牢。
某一類客戶群違約的情況多了，就會調整貸款審批的模型，從源頭上把風險控住。譬如，鋼貿，福建人……
銀行，本身就是經營風險的企業，對於風險控制自有其相應的控制措施，很多人誤以為老賴不還錢、沒能力償還債務形成壞賬死賬對銀行來說就是虧損，其實這個並不一定，因為對於貸款，大部分銀行均有要求擔保措施，所以壞賬並不一定會形成虧損。
擔保方式在銀行貸款，最常見的擔保方式為：抵押（房地產、車輛、機器設備、在建工程等等）、保證（企業、個人擔保）、質押（存單、股票、大宗商品等等），至於說完全無擔保措施，純信用貸款的不是說沒有，但是很少，整體影響不大。
銀行的貸款出現逾期之後，通過擔保措施可以回收大部分的款項，舉個例子：以房地產抵押的房子，比如商業用房，最高的抵押率僅為60%，價值200萬元的商業用房，在銀行最高只能抵押貸款120萬元，借款人如果出現逾期之後，銀行把市價200萬元的房子拿去拍賣，只要賣出的價格不低於120萬元的貸款本金，那麼銀行基本上而言就是不虧了；房地產的抵押率還是比較高的，如果車輛、機器設備等等，很多的抵押率就50%甚至30%，所以發生不良，並不代表銀行就會出現虧損。
虧損賬戶當然如果是信用貸款或者抵押物、質押物的處置價格或者擔保人的無法全部代償的，那麼銀行就會出現壞賬，比如200萬元的貸款，通過各類擔保措施的努力，最終回收了160萬元，那麼就會形成40萬元的壞賬，對於這40萬元，銀行會通過爭取讓你的至親幫忙代償或者法院強制執行你名下的其他財產等等，如果採取一切必要措施之後，依舊無法全部覆蓋壞賬的話，那麼壞賬金額銀行會沖抵利潤，進行核銷。
不過核銷只是銀行的賬務處置方式，並不是說核銷掉，你就不用還款了，你與銀行的債權債務關系依然存在，銀行始終保有向你追償的權利，只要你後續又有收入了，銀行依然可以向你追償！
銀行有一個可控制到壞賬率，大可不必擔心，總體都能夠保證盈利的。
銀行其實就是一家盈利機構，通過吸收存款人進行存款，然後進行循環放貸，當然銀行自己也有一部分資產，來實現盈利為目的。相對於把投資人的資金進行管理，實現放貸，市場流通，從而賺取利息差價，手續費等等。大多數銀行也進行入股投資其他產業，來達到資金的增長。
銀行不會擔心老賴不還錢的，銀行借貸出去的每一筆欠款都是經過系統審核的，只有通過了才會借貸出去，使壞賬率大大減少，基本借款100個人，有2個人壞賬，銀行都能保持盈利，如果壞賬率大，逾期金額大，銀行會加大系統審核力度，謹慎放貸。所以借貸一般會審查個人徵信記錄也就是這個道理，如果壞賬率達到不是可控范圍，那麼銀行就會造成虧損。銀行方面就會停止放貸或加大審核力度少放貸等。
國內銀行審核系統比較先進完善，一般不會出現虧損，所以銀行存款人存入銀行資金也是相當安全的