居民貸款余額房地產

❶ 緊信用緩慢開啟，居民房貸還有幾個百分點下降空間，為什麼

有專業人士表示，未來中國居民房貸可能還會有6%的下降空間。近日，房地產市場迎來變革，央行宣布將銀行的房地產貸款進行專項集中管理，這也意味著未來房地產的貸款余額將得到更加嚴格的管控。從去年的經濟形勢來看，房地產投資對社會經濟的拉動依然比較大，而未來一年，政府可能在房地產領域加大調控的力度，對終端需求領域進行更大規模的改革。在即三道紅線政策之後，銀行業也迎來了變革，央行宣布對所有房地產類貸款進行集中管理，這件有助於減輕房價下滑對經濟造成了影響。

隨來今年以來，央行強調穩貨幣，但對於房地產行業來說緊信用已經是確定的事情了，降低負債已經成為各大房價的主要目標了，去年以來，各大房價的打折力度高漲，銷售回款的力度也在增強。

❷ 中國房貸總額

貸款余額達49.58萬億元。自2015年起中國人民幣房地產貸款余額占金融機構人民幣貸款余額的比例逐年攀升，2019年中國人民幣房地產貸款余額占金融機構人民幣貸款余額的29.01%，較2018年增加了0.61%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人民幣房地產貸款余額占金融機構人民幣貸款余額的28.70%，較2019年減少了0.30%。
【拓展資料】
房地產貸款是指貸款的用途是房地產或以房地產作擔保的貸款。關於房地產貸款的概念可以從兩個角度來表述。
一是貸款的用途是房地產的貸款，如將貸款用於房地產開發或房屋改造、修繕，用於購買房地產(其中典型的是城鎮居民購買商品住房)，用於租用房地產(但比較少見)。二是指以房地產作擔保的貸款，具體為房地產抵押貸款，該貸款可能用於房地產，也可能用於其他方面，如某公司以房地產作抵押向銀行貸款，用該貸款購買煤炭。典型的房地產貸款是兩者兼而有之的貸款，即這種貸款既用於房地產，又以房地產作擔保。
房貸，也被稱為房屋抵押貸款。房貸，是由購房者向銀行填報房屋抵押貸款的申請，並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，銀行經過審查合格，向購房者承諾發放貸款，並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產抵押登記和公證，銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。
2013年11月24日，最新的調查數據顯示，根據10月11日-11月11日的樣本數據，32個城市中已有17個城市出現暫停房貸現象。

❸ 房地產貸款余額是什麼

序言：由於人口的不斷增多，因此對於房屋的需求也在不斷的上升，所以房地產行業具有十分良好的發展前景，那麼房地產貸款余額具體指的是什麼呢？下面和小編一起來看看吧！

房地產貸款通常指的是用房地產或者是以房地產作為擔保來進行的一種貸款業務。房地產貸款主要是將貸款的金錢用於房地產的開發，或者是相關的房屋改造。但是也有少數的房地產貸款是用來租用房屋的。房地產貸款的另一層意思就是以房地產作為抵押的對象，從而申請貸款的業務，申請來的資金可以被申請人使用在任何地方。

❹ 2022年購房貸款政策最新規定

房屋貸款新政策是：首先，借款申請人購買經適住房的，首付款比例不低於購房總價的20%；其次，購買經適住房之外的首套住房，首付款比例不低於購房總價的30%；最後，購買二套住房的，首付款比例不低於購房總價的60%。房貸，也被稱為房屋抵押貸款。房貸，是由購房者向銀行填報房屋抵押貸款的申請，並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，銀行經過審查合格，向購房者承諾發放貸款，並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產抵押登記和公證，銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。
房貸的參與方，包括提供信貸資金的商業銀行、最終購置房產的購房人，以及房產的業主（包括開發商/二手房的業主），在申請貸款時，還需要有評估公司、房屋抵押擔保公司的參與。根據房地產擔保公司北京萬才聯合投資管理有限公司2010年末發布的統計，在國內主要一線城市，房貸的使用率已經達到較高水準，以購房按揭貸款來說，貸款比重已經達到7成以上，而且近幾年，通過用自己名下或親人的房產申請房產抵押消費貸款以實現盤活不動產的居民人數也越來越多。「房貸」已經成為與居民生活息息相關的一種生活方式。
貸款買房流程的流程主要有：
1、貸款申請；
2、選擇房產；
3、簽訂購房合同；
4、辦理抵押登記、保險；
5、簽訂樓宇按揭合同；
6、開立專門還款賬戶。
法律依據：
《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》
第二條、本通知所稱房地產貸款集中度管理是指銀行業金融機構（不含境外分行）房地產貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱房地產貸款佔比）和個人住房貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱個人住房貸款佔比）應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比上限，開發性銀行和政策性銀行參照執行。

❺ 10 月全國個人住房貸款環比多增超千億，這些數字說明了什麼

這次公布的數據意義非同小可，因為這是央行首次將個人住房貸款數據單月發布。以往個人住房貸款數據都是出現在每季度公布的金融機構貸款投向統計報告中。

同時，10月份房地產開發貸款投放也大幅增長，11月初的貸款投放力度也進一步加大。

投放速度大幅增長，這意味著什麼？透露出怎樣的信號？

首次單獨發布個人住房貸款單月數據

業內專業人士分析，今年推出了對房地產貸款集中管理的調控措施，對居民房貸和全部房地產貸款有了紅線要求。因此從5月開始，房地產各項貸款開始持續回落，影響了整個房地產經濟的發展。

這點其實不難發現，今年中旬以來，全國多個城市都傳出了二手房停貸的消息，不少銀行都表示對二手房房貸提出了限制。這也對樓市造成了不小的影響，不少買房人都擔心買了房而無法貸款，從而推遲了買房計劃。

針對與個人貸款發放問題，央行表示這是由於少數城市房價上漲過快，因此通過限制貸款投放來抑制房價上漲。58安居客房產研究院張波表示，「通過總量層面對於房地產行業進行全面的融資精準化監管，在有效穩定房地產市場的同時，可以更好保障房貸資金合規性和高效性。」

央行也表示，在這些地區房價恢復平穩後，貸款也將回歸正常。

而從最新發布的數據來看，10月貸款余額的增速確實有所增長，這是否意味著，信貸政策已經開始放鬆？

信貸政策是否開始放鬆？

其實，在前不久，廣州、佛山等多個城市開始下調房貸利率的消息出現後，就有不少人猜測房貸政策是否已經開始放鬆。不過當時，業內人士表示，個別銀行貸款提速的主要原因可能是由於交易下降讓銀行有空間化解此前積壓的房貸，放款有所提速。但這種個別現象並不意味著個人房貸將全面松動。

那此次公布的10月個人住房貸款余額的數據，是否能表明房貸開始放鬆了呢？其實不然，由於貸款余額顯示的是存量，並不能代表新增房貸的數據，所以也不能就認為是多放了1000億的貸款。

對此，專業人士表示，央行此次公開數據，主要在近期房地產融資收緊、市場悲觀的背景下，傳遞正面信號，用有力數據維穩，提醒購房人房地產市場的信用情況正有所改善，提升大家的購房意願。

總體來看，對於房地產未來的調控目標將以「穩」為主。在十月中旬召開的央行三季度金融統計數據發布會上，表示將堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位，堅持穩地價、穩房價、穩預期，加快建立房地產長效機制，在實現房地產市場平穩健康發展的同時，也降低了整體金融風險水平。

❻ 央行發出「限貸令」！2021年起，48萬億房貸面臨「高壓線」

據央視新聞報道，12月31日下午，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，將根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等因素，分檔設定房地產貸款集中度管理要求，通知自2021年1月1日起實施。

所謂房地產貸款集中度管理制度，主要指的是中資銀行，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比，應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於監管部門確定的上限。

注意，新規分為兩個部分：房地產貸款余額佔比、個人住房貸款余額佔比。

兩個領域的信貸流向，都不能超過規定的限度，這是樓市將面臨的兩大「高壓線」。

那麼，房地產貸款的「上限」在哪裡？

具體來說，分為5大檔，每檔都設置兩個上限，分別是房地產貸款上限和個人房貸上限，我們先把新規的內容大概羅列一下，後文再分析規定出台後，對樓市會造成什麼影響。

六大國有大行(工農中建、郵政、交通）、國家開發銀行為第一檔，兩個上限分別為40%和32.5%，在5檔中最高。

招行、農發銀行、浦發、中信、興業等17家中型銀行，為第二檔，兩個上限分別為27.5%和20%。

第三檔是中資小型銀行和非縣域農合機構，主要包括城商行、民營銀行、大中城市和城區農合機構等，兩個上限分別為22.5%和17.5%。

第四檔為縣域農合機構，兩個上限分別為17.5%和12.5%。

最後一檔為村鎮銀行，兩個上限分別為12.5%和7.5%。

很明顯，我們經常打交道的大型股份銀行，條件最寬松，城商行或縣城村鎮小銀行的條件最嚴。

如此詳盡、嚴格、細致的房地產貸款佔比規定，在2020年最後一天發布，緊跟著在2021年第一天就立即實施，沒給市場一點緩沖期，是以往從來沒有過的。

以前央行當然也對涉房貸款佔比有要求，但大都是規定一個模糊的比例，或通過突擊檢查等方式約束信貸的流向。

比如，2003年銀發121號文、2004年銀監發46號文、2009年銀監發25號文，樓盤必須滿足「四證齊全、30%自有資金、開發商具有二級以上資質」才能從銀行貸款，這就是所謂的「432」要求。

比如，2015年底，央行推出MPA考核，新增房貸規模及按揭、開發貸佔比指標，哪家銀行考核不過關，央媽就不給錢了。

央行和銀保監會認為，這些措施還遠遠不夠，還得繼續給銀行加碼，不能讓房地產予取予求，在我們的記憶中，還真沒有像這次發正式文件、分檔、定上限，讓整個市場都感到了一種「壓迫感」。

為什麼央行、銀保監會要對房地產貸款「放大招」？

答案很簡單：房地產貸款佔比越來越高，出現了「大而不能倒」的現象，捆綁了整個金融體系。

央行數據顯示，2020年三季度末，人民幣房地產貸款余額48.83萬億元，同比增長12.8%，比上季末低0.3個百分點，連續 26個月回落，前三季度增加4.42萬億元，占同期各項貸款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8個百分點。

易綱行長前段時間發過一篇論文，其中提到：房地產與金融資產之間存在對偶關系。

一方面，房地產是居民和企業的重要資產，居民和企業又通過房地產融資構成對銀行的負債，銀行的金融資產部分對應著居民和企業手中的房地產。

另一方面，房地產作為抵押品的信貸快速擴張，會導致金融風險向銀行和地方集中，並容易形成自我強化的機制。

藍白當時寫文章解讀過，跟大家舉了個例子：A是購房者，B是銀行，C是城市，D是房企。

城市C把土地賣給房企D，城市C獲得了財政收入。

房企D拿土地向銀行B抵押貸款，蓋房施工。

購房者A把收入、現金充當首付，向銀行B抵押轉換成房產，作為家庭最重要的資產構成部分。

因為發放房貸的原因，銀行B的資產端不斷擴張，居民的房產實際上對應的就是銀行的資產。

漲的時候皆大歡喜，C的財政收入會越來越多，A的資產會越來越優質，並且可以再次抵押獲得規模更大的融資，銀行B的資產也非常 健康 ，很難出現壞賬，D的規模不斷擴張，加大力度拿地，到處都是千億級別的房企，一片歡騰景象。

但實質上看，購房者A、房企B、城市C，他們都把風險和杠桿轉嫁到了銀行B身上，一旦樓市出現流動性危機，無人接盤的城市出現價格坍塌，房產市值縮水，抵押品價值大跌，銀行的資產端必然會惡化，壞賬、集中兌付就會成批出現。

華泰固收張繼強有份統計，2019年，我國香港地區房價收入比高達49.42倍，在全球居首，而我國大陸地區的房價收入比為 29.09倍，也高居全球第二。

對比而言，美國僅為3.5倍、日本為11倍，反映出我國家庭購房負擔已顯著較重，房價不能再漲了。

要知道，美國和日本可是經歷過房地產「硬著陸」的，日本從出台「地價稅」後經濟一蹶不振，經歷了「失去的20年」，美國的次貸危機，最後需要全世界為之買單才矇混過關。

對房地產加碼調控，刻不容緩。

下面聊聊新規對房地產行業的影響。

短期（1-2年）看，影響還真不大。

國盛證券曾整理過有關數據，從房地產貸款合計佔比看，在第一檔中，建設銀行和中國銀行佔比為41.72%和50.01%，需要壓降1.7%和10%。

第二檔中，招商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行均有超出，分別需要壓降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%。

第三檔中，杭州銀行、成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、青農銀行需要壓降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

看得出來，因為央行最近幾年三令五申壓降房地產貸款佔比，各家銀行超出的比例並不多，像第一檔里工行、農行、郵政銀行、交行都在「天花板」之下，額度都沒用完。

哪怕建行和中行涉房貸款佔比超出限制了，接下來只需要控制貸款增速就行，反正信貸總量是一直在增長的。

分母增長，分子不動，就算超出貸款上限10%以，照樣能達標。

更何況，各家銀行還有過渡期。

涉房貸款佔比超出2%的，過渡期兩年，佔比超出4%的，業務調整過渡期長達4年，絕大部分銀行都能平穩落地。

但是，長期（5-10年）看，無論對購房者還是對房地產行業，都極其不利。

關鍵詞只有一個：長效機制。

以前調控，控的是現狀，控的是銀行存量，措施一籮筐，一陣風過後，絲毫不影響房產作為優質抵押品的「真香」地位，銀行、房企、購房者，都甘之若飴。

現在的調控，控的是硬性指標，控的是預期和信貸增量，還想把寶貴的信貸資源像以前那樣全部投向房地產，門都沒有。

房企的「三道紅線」，針對了房地產的貸款需求。

銀行的「兩大高壓線」，針對了金融體系的貸款供給。

一邊壓制「需求」，另一邊控制「供給」，用漫長的時間，漸漸「熨平」房地產行業高速擴張帶來的副作用，緩解金融體系對樓市的依賴。

蔣天養有句名言：做大事三個條件，第一銀子，第二銀子，第三還是銀子。

不管開發商資本整合騰挪的手段有多高，購房者突破限購、限貸、限售的本事有多強，沒有銀行源源不斷的「銀子」支持，信用擴張的基礎沒了，說什麼都是徒勞。

因此，央行選擇2021剛開局的時候發出「限貸令」，更是一種態度上的「宣示」：房地產「去金融化」，我們是認真的。

2020年是房地產過去5年來最難的1年，也可能是未來10年最好的1年。

❼ 重要信號！2021開年，央行發布「限貸令」，樓市正醞釀劇變

根據以往的經驗來看，每次到了年底的時候，銀行的貸款額度就會變少，而每年的一月份幾乎是一年當中銀行房貸額度最充足的時候，所以很多購房者都是等到元旦之後才拿到了銀行的放款。但是，對於2021年的房地產來說，伴隨著「限貸令」的出台，情況可能要發生一些變化了，打算買房的應該留意。

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2021年剛開局，央行、銀保監會就聯合發布了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，明確強調從2021年1月1日起，要根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等因素，分檔設定房地產貸款集中度管理要求。所謂房地產貸款集中度管理制度，就是中資銀行業金融機構，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比應滿足央行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於央行、銀保監會確定的相應上限。如果超過了規定的上限，則設置2-4年的調整過渡期。

注意，這份「限貸令」主要強調了兩個部分：一個是房地產貸款余額佔比，另一個就是個人住房貸款余額佔比。也就是說，新規下，未來這兩個部分的貸款都要符合監管部門設定的「上限」。那麼，貸款的上限在哪呢？根據新規看，房地產貸款余額佔比上限和個人住房貸款余額佔比上限一共分五檔：中資大型銀行分別是40%和32.5%；中資中型銀行分別是27.5%和20%；中資小型銀行和非縣域農合機構分別是22.5%和17.5%；縣域農合機構分別是17.5%和12.5%；村鎮銀行分別是12.5%和7.5%。

不難看出，雖然已經經歷了四年多的房地產調控，但國家對流入房地產行業的資金監管不僅沒有放鬆，反而繼續收緊了。根據「新規」來看，其中的規律顯而易見，規模越小的銀行業金融機構，房地產貸款的上限就會越低，而規模越大的銀行業金融機構，貸款的條件則相對要寬松一些。因此，可以預見的是，由於「小銀行」的房貸額度空間有限，所以未來在房貸利率、房貸審批等方面的管理可能會趨於更加嚴格。對此，購房者應該留意。

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2021年剛剛開局，為什麼央行、銀保監會就要針對房地產貸款「放大招」呢？其實，答案很簡單，理由有三點：

一、抑制房地產泡沫，防範化解金融風險。 長期以來，房地產吸引了大量資金流入，導致房地產貸款佔比越來越高，甚至捆綁了整個金融體系。日前，郭樹清撰文表示，目前我國房地產相關貸款占銀行業貸款的39%，此外還有大量債券、股本、信託等資金進入房地產行業，所以房地產是現階段我國金融風險方面最大的「灰犀牛」，要堅決抑制房地產泡沫。

實際上，從全球范圍內來看，近一個多世紀以來，在130多次金融危機中，其中100多次都與房地產有關。顯然，國家出台「限貸令」的原因之一就是為了抑制房地產泡沫，防範可能出現的金融風險，提高銀行業金融機構抵禦風險的能力。

二、優化信貸結構，引導資金流向實體行業。 房地產貸款佔比越來越高，無形中擠壓了實體行業的資金供給和發展空間。對房地產貸款設置上限，自然可以防止各類資金大規模流入樓市。與此同時，對於銀行來說，在房地產貸款達到上限後，如果想要繼續發放房地產貸款，就必須做大分母，也就是必須做大人民幣各項貸款余額，其中就少不了加大對實體經濟的貸款。

比如，中資大型銀行想要新增30億元的房地產貸款，那麼就必須至少增加45億元其他貸款，這樣才能使得房貸比例控制在40%以內，從而達到監管的要求。因此，房地產「限貸令」的出台，意味著未來新增貸款將會更多地流入實體行業，從而可以進一步優化信貸結構，支撐製造、 科技 、三農、小微等領域的發展。

三、落實房住不炒，抑制房價過快上漲。 根據以往的經驗，房地產市場每次升溫的背後都離不開炒房客、開發商和大量資金的推波助瀾。房貸「新規」下，通過對房地產貸款設置上限，不僅可以收緊投資炒房客的資金來源和途徑，降低房地產市場再次被炒作和大幅升溫的可能，而且還可以進一步抑制開發商和居民的杠桿率過快增長，從而起到抑制房價過快上漲，推動房地產市場 健康 穩定發展的作用。當然了，杠桿降低了，居民負債少了，房價走向平穩了，從長期來看，還有助於擺脫對房地產行業的過度依賴，構建國內大循環。

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眾所周知，在這三四年裡，央行、銀保監會等一直都在加強對資金流入房地產行業的監管力度，多次要求壓降房地產貸款的佔比，所以對不少銀行業金融機構來說，基本都能滿足監管部門規定的上限。比如，根據機構統計，目前像工行、農行、郵政等銀行甚至都低於監管部門設定的上限，也就是說額度還沒用完，不僅不用壓縮，反而還有繼續提升的空間。退一步來說，即便是超出了監管部門規定的上限，根據新規要求，接下來還有2-4年的調整過渡期，所以短期內不會帶來太的影響，所以絕大部分銀行都能平穩落地。

但是，從長期來看，「限貸令」的出台，或許意味著房地產正醞釀劇變。關注房地產的朋友應該都知道，此次的「限貸令」，是繼「三道紅線」融資新規後，國家針對房地產信貸政策再次發布的重要新規。仔細觀察可以發現，「三道紅線」是在資金需求端進行管控，而「限貸令」則是在資金供給端進行管控。雖然方式不太一樣，但調控的邏輯是完全一致的，就是一邊抑制需求，一邊控制供給，然後防止資金大規模流入房地產市場，從而「熨平」這些年房地產行業不斷擴張帶來的副作用，促進房地產平穩運行，推動實體行業的不斷發展。

最後總結： 繼「三道紅線」融資規定之後，國家再發「限貸令」，這標志著樓市調控正在從短期的調控措施向房地產長效機制加快轉向，同時也意味著房地產行業的現金流將會變得越來越「珍貴」。顯然，對於資金密集型的房地產行業來說，信貸就是樓市的「七寸」，一旦失去了寬裕的資金助力，開發商拿地就會偏向於保守和謹慎，投資炒房客就會告別盲目和狂熱，高房價也就會慢慢成為無源之水，無本之木。

最後，筆者想對普通購房者說，在房地產市場繼續企穩，房子不斷回歸居住屬性的大趨勢之下，盲目負債開始變得越來越不明智了，所以如果不著急買房可以先等一等。過去一年的經歷也告訴大家，與高負債買房相比，手裡掌握一定的現金流至關重要，不要讓房子成為了生活的累贅。

❽ 房地產貸款余額什麼意思

是個人還沒有還清的貸款。

1、房地產信貸存量，就是在某一個時點上（一般按年末），已發放的房地產貸款信貸余額總量；

2、房地產信貸增量，就是在某一個時點上（一般按季末），較上一期比較，新發放的房地產貸款余額較上一期或上年末（看統計口徑）增加了多少；

(8)居民貸款余額房地產擴展閱讀

等額本金還款法計算公式：

因等額本金還款法每期還款月供不一樣，第N期還款月供

＝貸款本金／貸款期數＋［貸款本金－貸款本金／貸款期數＊（N－1）］＊年利率／12

中途有利率調整時，應分段從調整日按剩餘的貸款本金和剩餘時間，按現行利率從新計算。