風險貸款化解工作的建議和意見

A. 信貸風險控制的方法

信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。對於以信貸資產作為銀行主要配置資產的我國商業銀行來講,信貸風險管理的能力尤為重要。接下來請欣賞我給大家網路收集整理的信貸風險控制的方法。

信貸風險控制的方法

進行大數據風險控制主要為三部分：徵信大數據挖掘，徵信大數據加工，大數據風險控制應用。

徵信大數據挖掘：

大數據互聯網海量大數據中與風控相關的數據。

電商大數據進行風控，所有信息匯總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級;信用卡類網站的大數據同樣對互聯網金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數額、對優惠信息的關注等都可以作為信用評級的參考數據;利用社交類網路關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數據全能選手;小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等等;第三方支付類平台支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考數據;生活服務類網站的大數據如水、電、煤氣、有線電視、電話、網路費、物業費交納平台則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中一類重要的數據類型。

徵信大數據加工：

准備階段：業務理解、數據理解、數據准備;

數據原料：個人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水數據、風控相關互聯網大數據;

數據工廠：基於不同風控模型，數據挖掘於處理;

數據產品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監測。

大數據風險控制應用：

接入鮮活大數據數據源和自動化決策評分卡，量化風控決策，對接大型電商平台、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。目前國內神州融大數據風控平台，整合了全面的徵信數據，在大數據風險控制及場景對接做的比較好。

信貸風險的應對對策

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款

信貸風險的主要特點

(一)客觀性

只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

(二)隱蔽性

信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。

(三)擴散性。

信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。

(四)可控性

指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。

B. 銀行貸款風險的防範措施有哪些

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
法中拍拍專做房產過戶

C. 怎樣降低信貸風險措施

主要風險現況

分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。信貸業務風險包括內部風險和外部風險,其中內部風險起主導作用,並決定外部風險。

（一） 內部風險

1、素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險,信貸人員個人素質包括業務素質和品德素質兩個方面。業務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。

2、程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。

3、管理風險。貸後管理是信貸管理的重要組成部分,貸後管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現行管理機制看,貸後管理仍不同程度存在流於形式、走過場或不到位的現象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

4、政策風險。每一種信貸業務的開辦和發展都以相應的信貸政策作為前提,但在現實中,信貸業務有時很難與信貸政策變化相適應。

（二） 外部風險

1、經營風險。對於借款人來說,一旦貸款到手,主動權就轉移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經營管理,更不能幹預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響農信社貸款的安全,從而導致農信社貸款的風險。

2、中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使農信社在不真實資料的誤導之下錯誤地發放貸款,造成較大的潛在風險。

3、行政風險。農信社作為非銀行性金融機構,雖然在人事、行政、業務上不受當地政府管理,但並不等於不受當地政府影響,有時受影響的程度還比較大。

4、誠信風險。借款人還貸意願與其法定代表的個人品德有關,還貸能力強的借款人還貸意願不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意願不一定差。

二、 當前信貸風險形成的原因

（一）歷史原因。由於歷史和體制的原因，農信社在長期經營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農行代為管理時，農信社成了農行的「小金庫」，人行代管時，又成為人行「自留地」。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實債務難，收回更難，已基本形成損失。

（二）管理體制的原因。農信社自1994年和農行脫鉤以來，雖然一直不停地進行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結構不完善，產權制度不明晰，管理體制相對落後,缺乏應有的自我約束機制和風險防範機制，導致信貸資產管理成了「良心帳」，違規現象屢禁不止，無法適應現代金融企業的需要。特別是近幾年，銀監部門對信用社的風險等級進行評定，好多信用社成為高風險社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規模的擴大來掩蓋信用社的風險，通過貸款規模的擴張稀釋不良資產，重經營、輕管理，重規模、輕質量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款佔比，但不良貸款總額並未取得實際下降，且在社會上形成了極壞的負面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識，沒有還款意識，甚至不願還款。

（三）道德風險嚴重。一是人員素質低下引發的道德風險。由於信用社從業人員多為近親繁殖，素質相對較低，缺乏良好的職業素養，又沒有相應的監督制約機制，因從業人員的職業道德而引發的信貸風險愈演愈烈，成為農信社信貸資金的最大風險之一。二是信貸人員暗箱操作引發的道德風險。在業務操作中，信貸人員不按規章制度辦事，放款的隨意性大，關系貸款、人情貸款嚴重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現象嚴重，導致「老實人貸不到款，貸到款的不是好人」的現象，一大批信譽不好、人品低劣的人成為信用社的「黃金客戶」；還有的信貸人員和貸戶相互勾結，沆瀣一氣，和貸戶通風報信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發的道德風險。信用社在選人用人上，缺乏科學考評機制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權的現象依然存在，一些善於鑽營的所謂「能人」走上了信用社的領導崗位。這些人將信用社的資金作為自己的「自留地」，放款隨意，熱衷於發放人情貸款、關系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監管，違規操作，主要表現為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發放貸款，真正的借款人一個字都沒有簽，一旦貸款形成風險，無法維權。

（四）信貸風險防範機制不健全。一是貸款的「三查」流於形式，貸前調查缺乏科學全面的調查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查有的其實就是社領導說了算，審貸小組形同虛設，貸後檢查更是流於形式，僅填制檔案時在貸後跟蹤表上簽個字了事，貸款放了以後，再無人過問。二是貸款擔保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現象時有發生。有些保證貸款實行夫妻互保、父子互保，聯保貸款實行父親貸款，兒子及妻子擔保或貸款人互相擔保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復多頭抵押，形成不應有的貸款風險。四是責任追究不到位。對信貸資金造成損失的責任人，信用社沒有嚴格的責任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責任人，上級管理部門不願或不敢把他交到經偵部門或司法部門，內部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領導指使或授意下屬人員發放違規違紀貸款嚴重，造成大批貸款損失，一走了之，責任得不到追究，形成惡性循環。違法成本過低，無法形成有效的行業自律和他律機制，導致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機制。

（五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質低下，不學法、不知法、不懂法。有的信貸員在發放貸款時，不知道如何防範風險，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發生風險時，無法優先受償；有的在辦理質押貸款時，不扣留質物，不辦理質押登記轉移手續，或擅自把質物退還本人，形成無效質押；有的發放冒名貸款、假名貸款不認為是犯法，而認為不過是貸款違規……；清收過程中，不知道該如何維護信用社的債權，常常因貸款喪失訴訟時效而無法維權；等等現象體現出信貸人員法制觀念淡漠的本質。

三、 商業銀行加強信貸風險管理的對策

（一）強化信貸人員的業務素質

業務要發展,人才是關鍵。由於今天是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業人員提出了更高的要求。目前，農信社正處在改革的關鍵期和歷史轉型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業和遵紀守法意識，為農信社潛在的道德風險和人為風險上一把「安全鎖」。農信社應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，弱化「道德風險」，防範經濟案件的發生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續教育。培訓,也不能片面地理解為學歷教育「拿本本」,重點應加強法律法規及具體操作規程的培訓和學習。對基層一線的信貸從業人員,以實際操作技能的培訓為主,教他們具體怎麼辦,包括:調查報告怎麼寫、項目貸款合不合格的標准及條件是什麼、如何評定企業的信用等級、貸後檢查的內容以及風險評估等。

（二）規范信貸操作流程

規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸後管理三個部分。在發放貸款時，要嚴格執行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規，堅持貸款的「三查」制度，保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。貸前調查突出一個「准」字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現能力，做到情況真實，數字准確，責任明確，從源頭上防範貸款風險；貸中審查突出一個「穩」字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，經貸審會研究後發放，貸審會要充分發揮審貸職責，每個成員都要實事求是地發表貸與不貸地意見，決不能只看領導的眼色，違心地發表意見，對貸款發放不符合規定要求或手續不全的堅決拒批，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸後檢查突出一個「狠」字，要強化貸後管理，貸款發放後，信貸員要勤跟蹤監督，發現風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。

（三）建立科學快速的信貸風險識別預警機制

建立科學的信貸風險預警體系,有助於改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和准確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業的企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，並及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防範信貸風險。二是發揮信用社同業工會的作用，及時互通信息，共同防範企業利用信用社之間的競爭，採取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對企業（或企業法人代表）監督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發現有可能要出現的風險，並提出防範措施，做好防範工作。

（四） 開展科學的貸款組合管理

投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性,使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化,即農信社應盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果,分散貸款的平均值越接近平均值,風險的可能性越小。

D. 企業應該採取哪些措施防範貸款風險

企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

E. 我國金融風險的防範與化解的對策

我國防範金融風險的優勢。不同於已受到危機沖擊的大多數新興市場國家與地區的是，我國至少在以下五個方面對防範外來金融風險沖擊是位居優勢的：一是雖然我國利用外資數量巨大，最近五年來吸引與利用外資2000多億美元，但基本上是長期的直接性投資，這不僅是帶動經濟增長的重要力量，而且沒有短期資本投資沖擊的問題。

1994年開始的外匯體制改革，為防止大量投機資本的入侵奠定了基礎；盡管後來同意接受國際貨幣基金組織第8條款，實現本國貨幣經常性項目下的自由兌換，但這是在我國外匯儲備已比較充足的基礎上所作的改革，因而是有堅實保障條件的。

我國主要加強同世界與亞洲開發銀行的合作，經過努力，從這兩個國際金融機構爭取了大量貸款，並全部直接投資到產業部門、能源與運輸系統的改造、農業發展、環保以及社會基礎設施建設上；與此同時，在爭取西方發達國家政府貸款中，我國堅定地奉行獨立自主政策，並未因此受到人家的牽制，主動性較大。

(5)風險貸款化解工作的建議和意見擴展閱讀：

(一)金融風險防範對金融機構的意義

1．金融風險防範能為金融機構提供一個安全穩定的資金籌集環境和良好的經營環境。實施金融風險防範，能減少或消除金融機構的緊張不安和憂慮恐懼心理，從而為他們提供一個寬松安定的資金籌集與經營環境，並提高他們的工作效率和經營效益。

2．金融風險防範能保障金融機構順利實現經營目標。金融機構籌集和經營貨幣資金的目的就是獲取利潤，實施金融風險防範則能把金融機構面臨的金融風險降到最低限度，並能在金融風險損失發生後及時合理地提供預先准備的補償基金，從而直接或間接地降低風險損失，這些都有助於金融機構盈利的增加和經營目標的實現。

3．金融風險防範能促進金融機構資金籌集和資金經營決策的合理化與科學化。

(二)金融風險防範對經濟、社會穩定發展的意義

1．金融風險防範有利於社會資源的優化配置。任何物質的流動，即商品使用價值的流動都會引起其價值的相應流動；同樣，任何價值的流動，也會引起其使用價值的相應流動。作為價值的直接表現形態的貨幣資金流動，必然會引起其他資源的相應流動。

而實施金融風險防範，則能減少金融風險損失，並促使貨幣資金向所需部門流動，從而引導其他社會資源合理地流向所需部門，最終避免或減少社會資源的浪費，提高其利用效率。

2．金融風險防範有助於經濟的穩定發展。眾所周知，金融風險一旦發生，帶來的損失金額往往比一般風險造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因為貨幣資金的籌集與經營，不但涉及生產領域和分配領域，而且還涉及流通領域和消費領域，即涉及社會再生產的各個環節。

所以，金融風險的存在與發生，無疑是對經濟穩定發展的一個威脅。而金融風險防範的實施，不但能在一定程度上減少風險發生的可能性，而且能在金融風險發生後減少它帶來的經濟損失，從而減少金融風險損失給社會再生產各個環節帶來的波及效應和不良後果，最終促進經濟的穩定發展和經濟效益的提高。

3．金融風險防範有助於社會穩定。金融是風險行業，金融風險聚集成系統性風險，往往具有突發性強、涉及面廣、危害性大等顯著特徵。金融一旦出現重大問題，不僅會危及金融、經濟安全，而且會嚴重影響社會穩定。

經濟危機的歷史表明，經濟危機總是最先導源於金融危機，當金融危機發生時，企業資金鏈斷裂，大量倒閉，工人失業，經濟衰退，社會矛盾加劇。因此，加強金融防範，將金融風險控制在金融、經濟和社會可承受的范圍之內，是自20世紀30年代以來世界各國的共識，是避免社會發展出現不穩定因素的重要舉措。

F. 如何化解不良貸款和風險貸款

如何化解不良貸款和風險貸款？風險貸款和不良貸款的區別。風險貸款率和拖欠貸款率指標受多種因素的影響.風險貸款在使用這些指標時必須注意，因為這些因素會使兩個貸款質量指標發生非正常變化。風險貸款這些因素有:拖欠定義、發放新的貸款、注銷壞賬等.不同機構可能對拖欠下不同的定義，風險貸款有的機構對拖欠採取嚴格的概念.如逾期一天的還款就列為拖欠貸款.另一些機構採取較為寬松的概念，風險貸款只有當逾期超過一個還款周期(一周或一個月等)才被列為拖欠貸款。在其他條件一樣的情況下，採取較為寬松拖欠概念的機構的貸款質址會顯得好一些，因為這時，風險貸款拖欠額和風險貸款額都要小一些。

G. 銀行貸款風險的防範措施有哪些

根據相關規定，銀行在做貸款時需要嚴格遵守以下幾點：
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。