寧波2012年全市不良貸款余額

Ⅰ 金融辦工作總結

金融辦工作總結

20xx年，在市委、市政府的正確領導下，在市人民銀行、銀監分局、市直有關部門的大力支持和各金融機構的共同努力下，市金融辦緊緊圍繞全市改革發展穩定大局，按照年初確定的工作目標，創新工作思路，強化工作措施，落實工作責任，各項工作均開創了新局面。被評為市直文明機關、全市商貿服務工作先進單位，有1人榮立二等功、1人榮獲全市商務工作先進個人榮譽稱號。

一、突出信貸投放，為全市經濟社會發展提供了有力資金支持。積極協調配合市人民銀行、銀監分局認真分析金融形勢，廣泛開展政銀企合作，努力增加信貸有效投放。一是加強工作調度，每季度召開一次金融形勢分析會，匯報情況，分析問題，研究對策，促進了工作開展。二是圍繞“轉方式、調結構”和“加快工業發展年”活動，會同市人民銀行分別在7個縣區和市直召開了9次政銀企合作洽談會，累計為697家企業落實貸款意向資金691億元。三是認真分析我市貸款利率偏高的原因，協調有關銀行機構適當下調貸款利率，讓利於企業和社會。四是支持市銀監分局開展小企業貸款和常林集團19.7億元銀團貸款推進工作，支持農行、農發行開展新農村建設貸款業務，認真落實市政府與人民銀行濟南分行、民生銀行總行等簽署的戰略合作協議，為全市“兩型社會”建設、小企業發展和項目貸款提供了有力資金支持。20xx年，全市本外幣存款余額2123.6億元，較年初增加355.5億元，存款余額及新增分別居全省第7位和第6位;全市本外幣各項貸款余額1559.7億元，較年初增加298.9億元，貸款余額及新增均居全省第6位。

二、狠抓企業上市，直接融資工作實現了新突破。把加大企業上市融資作為工作的重中之重，積極組織各類上市培訓推介活動，加強重點企業跟蹤服務，有力地推動了企業上市工作。一是積極抓好企業上市培育工作。5月初，對全市年凈利潤超過500萬元的重點骨幹企業和年凈利潤超過200萬元的科技創業型中小企業進行了調查統計，歸類劃分並篩選出了50個擬上市備選企業，為培育後備上市資源提供了基礎資料。二是努力營造良好上市環境。深入企業加強調研，充分了解企業在改制上市過程中的'政策需求，擬定了推動我市企業上市工作的政策規定;邀請省證監局黨委委員、局長助理趙洪軍做企業上市輔導報告，系統講解企業上市的重要意義、有關規定和具體要求，加深了企業對資本市場的認識;先後4次組織20多家企業參加了省金融辦組織的各類上市培訓活動，調動了企業上市的積極性。通過多種渠道，與中信萬通、國泰君安、中信建投、京緣投資、建銀投資、魯信高新投等知名證券公司、投資公司、會計師事務所進行接洽交流，達成合作意向，為擬上市企業提供專業化服務。積極爭取上級部門支持，由分管市長帶隊先後六次到省金融辦、省證監局和中國證監會匯報工作，進一步密切了同上級部門的關系。三是建立擬上市企業定期溝通匯報制度。加強工作調度，及時掌握企業上市進展情況，幫助企業協調解決上市進程中的困難和問題。金正大於9月8日在深圳中小板掛牌，募集資金15億元，這是1999年以來我市境內上市的第一家企業。魯興鈦業、龍崗旅遊分別在天津股權交易所和美國紐約納斯達克交易所掛牌交易。宏藝科技上市申報材料已上報到中國證監會創業板發行部，目前正在根據反饋意見補充有關材料，史丹利上市材料已經中國證監會受理。力士德機械正在進行上市輔導，立晨物流正在篩選新的上市項目籌備再次上市申報，興盛礦業、羅欣葯業正在籌備異地二次上市，雷華塑料、新港集團正積極籌備境外上市。

三、強化發展理念，金融機構引進及新型農村金融機構建設邁出較大步伐。牢固樹立金融產業化理念，不斷提高金融業自身發展的組織化程度，提升金融業在全市服務業發展中的支柱地位，增強金融業對經濟社會發展的引領帶動作用。一是切實加大金融機構引進力度。經過各方面的積極努力，今年以來，浦發銀行臨 沂 分行、招商銀行臨 沂 分行及萊商銀行平邑支行開業運營，華夏銀行、興業銀行在我市設立分支機構工作已經省銀監分局批准籌建。同信證券、金鵬期貨臨 沂 營業部相繼開業運營。二是大力發展農村新型金融機構。村鎮銀行建設實現突破。12月29日河東區齊商村鎮銀行開業，這是我市設立的第一家村鎮銀行，也是2008年以來全省開業運營的第6家村鎮銀行;中國銀行總行和新加坡淡馬錫公司在 沂 水縣設立村鎮銀行擬於明年初開業，其他縣區村鎮銀行建設工作正在扎實推進。小額貸款公司試點發展迅速。加大向上爭取力度，積極做好企業推選和材料上報審核工作，在省金融辦的關心支持下，全年新設立小額貸款公司11家，使全市小額貸款公司總數達到14家，居全省第3位;積極協調各銀行機構為小額貸款公司配套融資，加強業務監管，促進了小額貸款公司健康運營;20xx年開業的13家小額貸款公司注冊資金13.9億元，今年累計向社會發放貸款22.75億元，其中累計支持中小企業231家，個體工商戶296戶，“三農”業戶977戶，實現營業利潤945.2萬元，較好地發揮了小額貸款公司“小額、分散、及時”的優點，為“三農”和中小企業、個體經濟發展提供了有力的資金支持。三是大力支持地方法人金融機構發展。支持臨商銀行戰略轉型提升，練好企業 “內功”，拓展發展空間。今年以來，寧波慈溪支行，郯城、臨沭、費縣、 沂 南支行及寧波北侖支行等相繼開業。按照臨 沂 市農村中小金融機構銀行化改革發展規劃要求，積極推動費縣農合行組建農村商業銀行。四是加強金融調研工作。撰寫了《關於探索建立股權交易機構的匯報》、《關於全市金融支持商業地產發展情況》等有分量的調研報告，對服務領導決策、促進地方經濟發展等發揮了重要作用。

四、堅持統籌兼顧，保險擔保證券期貨業得到較快發展。召開了臨 沂 市保險業第四次會員代表大會，選舉產生了新一屆協會領導集體，全面加強協會自身建設，進一步提高了執行能力和服務水平;扎實開展了“讓消費者滿意行動”活動，市保險協會與各保險公司簽訂了“讓消費者滿意行動”承諾書，增強了保險機構的服務意識和社會責任;組織了市人大視察保險業活動，展示了我市保險工作成就，提高了各級各部門和社會各界對保險工作的關注度;與市銀監分局、保險業協會制定下發了《關於加強銀保合作規范銀行代理保險業務的通知》，對規范銀代市場發揮了積極作用;積極開展政策性涉農保險，小麥、玉米和能繁母豬入保工作進展順利，20xx年底，政策性涉農保險風險責任金額達到5.8億元。20xx年，全市各類保險機構54家(其中今年新開業4家)，從業人員4.4萬人;全市各類保險機構全年累計實現保費收入76.3億元，同比增長38%，累計支付賠款和給付保險金預計15.3億元，為全市承擔各類風險責任金額逾7000億元。融資性擔保公司規范整頓工作扎實推進。按照省政府會議要求，專門召開了全市融資性擔保公司整頓會議，並按要求分批做好材料審核上報工作。目前已有市擔保公司、天誠、億盛、華瑞、鑫源、鼎力等6家公司通過了省金融辦重新確認，中聯、蘭田、莒南等公司材料已上報省金融辦等待審批。20xx年，全市開展業務的28家擔保機構擔保額達到76億元，比上年增加29.3億元，增長62.7%。證券業方面，全市證券公司營業部6家，新開戶數18326萬戶，全年累計交易額1536.2億元。期貨業方面，全市期貨公司營業部4家，全年交易283.8萬手，交易額1910.67億元，上交利稅76.08萬元。

五、加大工作力度，化解和處置不良貸款取得明顯成效。發揮部門職能作用，將化解企業不良貸款當作一件大事來抓。一是推動成立了金融資產處置服務有限公司，為金融機構不良貸款處置提供評估、拍賣、核銷“一條龍”服務，當年處置不良貸款萬元。二是將涉及不良貸款數量較大、金融機構較多的企業列為重點，與法院、銀監部門協調配合，充分利用貸款核銷、資產重組等手段提高處置效果，加大對重點企業不良貸款處置力度，建設銀行在平邑一中的債權問題已圓滿解決;雅美紡織、澳龍物流、羅湖房地產等重點企業不良貸款處置基本得到解決;歐亞達、中山漿紙、舜禾農工貿、正義紡織不良貸款處置工作正在積極推進。三是開拓思路，支持農信社通過利用土地、林權置換不良貸款等多種有效手段，加大不良貸款處置力度，全年置換不良貸款24.89億元。20xx年，轄內銀行業金融機構不良貸款余額70.4億元，較年初減少30.5億元;不良貸款佔比4.5%，較年初下降3.23個百分點。

六、狠抓政策推動，全市金融業發展良好氛圍進一步形成。以落實《中共臨 沂 市委臨 沂 市人民政府關於進一步加強金融生態環境建設的意見》(臨發〔2008〕28號)為總抓手，把優化生態環境、加強政府服務貫穿工作始終，積極協調各有關方面，推進信用環境、行政環境、司法環境、輿論環境等建設，營造良好的金融發展環境。一是制定了《臨 沂 市金融生態環境建設量化考核辦法》，對各縣區金融運行狀況、社會信用環境、政策支持環境、司法支持環境、域外金融機構貸款、金融機構綜合評價六個方面實行量化評分、全面考核，督促引導各縣區加大金融生態環境建設，在全市上下進一步形成重視金融工作、加快金融發展的良好氛圍。二是制定了《臨 沂 市金融突發事件應急預案》、《臨 沂 市金融穩定工作聯席會議制度》，加強對金融突發事件應急處置工作，為維護全市金融穩定、確保全市金融安全提供了制度保障。三是制定了《關於金融支持臨 沂 市高新技術產業發展的指導意見》和《關於在河東區、平邑縣、 沂 水縣開展農村土地承包經營權抵押貸款試點的意見》，在蘭山區和費縣開展了集體土地租賃權抵押貸款試點工作，積極推動“三押一推”工作，動產抵押、股權質押、商標專用權質押和企業信用體系建設取得了顯著成效。四是扎實開展了“金融知識進萬家·走進臨 沂 ”大型展覽活動,市委、市人大、市政府、市政協主要領導和各縣區、各部門、社會各界4萬多人參觀了展覽，普及了金融知識，推介了金融產品，樹立了金融形象，收到了良好效果。五是加大司法維護金融債權力度，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務行為，依法維護金融債權安全。與市公安局、工商局、人民銀行、銀監分局等有關部門一起，積極開展打擊非法集資、非法金融活動，維護了全市金融穩定。六是加強與有關新聞媒體的合作，認真辦好人民網金融山東臨 沂 視窗欄目，為金融業發展創造了良好輿論氛圍。

七、加強自身建設，機關工作步入了規范化軌道。市金融辦作為年初新設立的政府工作部門，高度重視加強自身建設。一是深入開展創先爭優活動。充分發揮黨組織的戰斗堡壘作用和黨員的先鋒模範作用，深入開展“五比”活動，比學習強素質、比團結凝力量、比作風樹形象、比干勁創佳績、比服務講奉獻，教育和引導全體幹部立足本職崗位，干一流工作，創一流佳績，在“五比”中“樹優質服務形象、當創先爭優先鋒”。二是建章立制。進一步建立健全了金融辦理論學習制度、廉政守則、黨組會議制度、財務收支管理工作規范等各項規章制度，促進了各項工作的制度化、規范化。實行分工負責制和責任追究制，對重點工作落實時間進度和要求，定期調度和聽取匯報，取得了明顯成效。三是加強機關黨風廉政建設。制定了《20xx年落實黨風廉政責任制分工意見》，對年度工作進行了明確分工，切實做到了任務明確，責任到人;開展了廉政風險防範管理工作，制訂了《市金融辦廉政風險防範管理工作實施方案》，扎實開展風險點查找和風險等級確定等規定工作，並通過了市紀委派駐一組的檢查;認真做好懲治和預防腐敗體系建設牽頭工作，召開了全市金融系統懲治和預防腐敗體系建設座談會，促進了金融系統黨風廉政建設深入開展。四是充實人員。在組織、人事部門的支持下，公開考選了5名同志到市金融辦工作，進一步充實了人員，壯大了力量。五是切實抓好文明機關創建工作。按照創建要求，積極開展豐富多彩的活動，不斷加強機關領導班子建設、思想建設、組織建設、廉政建設，促進了各項業務工作開展。被市機關工委授予市直文明機關稱號。同時，指導督促各縣區加強金融辦機構建設，目前有5個縣區單獨設立了金融辦，其他10個縣區金融辦為政府辦公室內設機構或與其他部門合署辦公。

盡管全市金融業有了較快發展，但與先進市和發展要求相比還存在較大差距。一是金融業總體規模偏小，發展水平偏低，主要體現在金融業佔GDP和服務業的比重較低，發展潛力大。二是由於中小企業多，重大項目少，既存在中小企業貸款難問題，也存在貸款缺乏大項目承載的問題。三是由於歷史遺留問題等，銀行金融機構不良貸款佔比較高，也在一定程度上影響了工作開展。從金融辦自身幹部隊伍看，金融業發展日新月異，新型業態和創新工具不斷出現，新知識層出不窮，對幹部素質提出了越來越高的要求。以上這些，在今後的工作中要引起高度重視，認真加以解決。 ;

Ⅱ 金融機構支持地方經濟發展調研報告

金融機構支持地方經濟發展調研報告

為全面了解我縣金融部門服務縣域經濟發展情況，破解融資難題，加快推進「強工興城」戰略，根據縣委安排，5月7日—9日，縣人大常委會組成調研組對我縣提高銀行存貸比、破解融資難，支持地方經濟建設情況進行了調研。調研組聽取了縣政府及縣發改委、工信委、財政局、工業園管委會和駐縣各金融機構有關情況匯報，到民輝化工、山谷泉酒業、凱達服裝、森源電子等園區企業進行了走訪座談。現將調研情況報告如下：

一、我縣促進金融機構支持地方經濟建設的基本情況

一全縣金融運行總體情況

2009年、2010年、2011年，全縣金融機構人民幣各項存款余額分別為553896萬元、718423萬元、849356萬元，分別增長26.49%、26.67%、18.24%;人民幣各項貸款余額分別為270080萬元、377253萬元、456952萬元，分別增長33.75%、34.45%、22.97%，其中2011年貸款余額比2009年凈增186872萬元;三年存貸比分別為48.76%、52.51%、53.80%，呈逐年增長趨勢，但均低於全省、全市平均存貸比水平。2012年3月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額922732萬元，增幅為7.95%;人民幣各項貸款余額474988萬元，比年初增加18036萬元，增幅為3.80%，貸款增加額全市排名第8位，比第1位德安縣低39300萬元，增長率全市排名第10位，比第1位湖口縣低8.51個百分點;存貸比為51.48%，全市排名第8位，比第1位德安縣低12.87個百分點，低於全市10.01個百分點，低於全省12.56個百分點;增量存貸比為24.58%，全市排名第10位，低於去年同期18.91個百分點，低於全市24.21百分點，低於全省25.87個百分點(見附表1、附表2)。

二各金融機構支持縣域經濟發展情況

多年來，我縣各金融機構認真貫徹國務院關於金融工作的有關政策，積極服務我縣「強工興城」戰略，不斷加大對「三農」和中小企業的信貸支持力度，有力地推動了我縣經濟社會事業的全面發展。2009年以來，全縣金融機構累計發放各類貸款 78億元，其中，2009—2011年分別累放貸款21.8億元、27.9億元、28.3億元。從增量看，「三農」貸款和中小企業貸款增長較快。

從存貸比情況看，除農發行屬政策性銀行，存款業務少、存貸比高，沒有可比性外，其他8家金融機構2009—2011年三年平均存貸比較高的是建設銀行、信用聯社、九銀村鎮銀行和九江銀行，建設銀行三年平均貸存比為62.57%，信用聯社為60.27%，九銀村鎮銀行為60.12%;存貸比逐年增加的有工商銀行、建設銀行、信用聯社和郵政儲蓄銀行;信貸規模較大的是信用聯社、農業銀行、建設銀行和農業發展銀行，2011年貸款余額均突破5億元。從貸款規模增量上看，信用聯社的增量最大，從2009年的6.36億元增長到2011年的10.59億元，增加4.23億元;其次是農業發展銀行，從2009年的2.5億元增長到2011年的5.75億元，增加3.25億元(見附表5)。

從貸款投向結構看，截止2012年3月末，全縣各金融機構貸款余額474988萬元，其中：公共投資(重點項目)類貸款98959萬元，占投資總額的20.83%，主要分布在農業發展銀行33300萬元、九江銀行22965萬元、農業銀行19000萬元、建設銀行11024萬元;企業類貸款70574萬元，占投資總額的14.86%，主要分布在建設銀行、中國銀行、農業銀行;房地產類貸款64202萬元，占投資總額的13.52%，主要分布在建設銀行、工商銀行、中國銀行，全部是個人住房按揭貸款;支農惠農類貸款154960萬元，占投資總額的32.62%，分布在信用聯社和農業銀行;其他類貸款86293萬元，占投資總額的18.17%，主要分布在信用聯社、九江銀行、九銀村鎮銀行(具體見附表3)。

三企業及個人授信檔案建立情況

近年來，為打造我縣良好的金融生態環境，各金融機構按照人民銀行、銀監會的有關要求，全面開展了中小企業和農戶評級

授信工作，並建立信用檔案。目前，縣信用聯社共建立農戶信用檔案36800戶和小微企業信用檔案94戶，已建立信貸檔案並已核發貸款證的農戶和個體工商戶可憑本人身份證和貸款證到信用社櫃台直接辦理貸款手續;九江銀行和九銀村鎮銀行充分發揮靈活、快捷的優勢，在風險可控、合規經營的前提下，新增授信客戶3天內可將貸款發放到客戶手中;縣農行主動貼近「三農」、服務「三農」建立客戶信用檔案，實行「一次授信，循環使用」的信貸原則。

四我縣促進金融機構支持地方經濟發展所出台的政策措施

為更好地發揮我縣金融機構在全縣經濟建設中的重要作用，進一步調動金融機構支持地方經濟發展的積極性，增加信貸投放，促進全縣經濟趕超發展，縣政府出台了《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，對金融機構存貸款增長、存貸比例、新增貸款用於當地投放比例等制定獎勵措施，在每年的「三干會」上，對支持地方經濟建設有突出貢獻的金融單位進行表彰獎勵。

為加強信貸融資平台和信貸中介組織建設，2009年1月，根據省財政廳和縣政府的協議，我縣在江西省信用擔保股份有限公司中投資認股500萬元，省公司在我縣設立分公司，即：江西省信用擔保股份有限公司修水縣分公司。目前，該擔保公司累計上報項目26個，上報金額9600萬元，實際為我縣企業擔保貸款15筆，擔保金額達6270萬元。2010年5月，由縣財政出資又組建了縣創業擔保有限公司，注冊資本為1000萬元。截至目前，該公司已累計對125戶企業進行了貸款擔保調查，審批通過了59戶企業貸款擔保請求，發放了擔保貸款2680萬元。此外，由縣工信委、縣人民銀行、縣中小企業局、縣工業園管委會等單位聯合搭建信貸融資平台，每半年組織一次銀企對接座談會，加強銀企對接。今年4月，在多方共同推動下，我縣啟動了中小企業融資暨「銀園保」項目，對於缺少抵押物、缺少可供質押應收賬款的優質中小企業提供綜合金融服務，有效緩解了中小企業融資難的問題。為搭建政府融資平台，先後成立了修水縣南城新區開發建設投資有限公司和修水縣城市投資集團有限公司，為四類平台公司。截止2012年4月30日，政府平台公司向本縣銀行貸款本金96200萬元，余額83700萬元。

二、制約金融機構支持地方經濟發展的問題和不足

我縣各金融機構在服務「強工興城」戰略，支持地方經濟發展方面作出了積極努力，取得了較好成效，但我縣金融機構信貸投入不足、投向結構不優、存貸比低、企業融資難的矛盾依然突出。存在的問題和不足主要有：

一政府引導、協調和服務機制不健全。一是政府對金融機構的評估、考核和激勵機制不夠完善，縣政府雖然出台了《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，但是沒有完全按照辦法規定兌現獎勵政策。二是缺乏有效的政銀企對接協調機制。尚未建立起政府及其部門、銀行和企業之間長期、科學、誠信的信息傳遞渠道。雖然每年都召開銀企對接會，但後期的跟進服務不到位，一些好的優勢項目或有良好發展前景的中小企業，由於不了解金融機構的信貸政策、貸款品種和貸款條件，加上金融機構不能獲得企業的准確信息，貸款支持時效性不強，導致無法及時取得金融機構的有效信貸支持。三是財政資金杠桿撬動作用還需進一步增強。一方面是財政在擔保基金、專項財政貼息、信貸風險補償等方面的投入力度不大。另一方面是財政性資金存款配置不平衡。縣城行政事業單位個人工資代發業務多年集中在中國銀行和九江銀行，不利於各銀行之間的競爭和放貸;社保基金雖然按照要求在四大國有銀行和信用聯社開設了帳戶，但是否根據各行對縣域經濟的貢獻大小進行分配沒有明確規定。至2012年3月末，全縣財政性存款余額82863萬元，主要分布在工行10969萬元、農行9000萬元、中行25000萬元、建行18000萬元、農發行2999萬元、九江銀行6300萬元、信用聯社5351萬元、郵政儲蓄2132萬元、村鎮銀行3112元(各金融機構財政性存款情況見附表4)。

二誠信體系建設薄弱。一是少數企業、個人信用觀念淡薄、償債意識較差、還款意願不強，甚至存在惡意懸空和逃廢銀行債務的行為，嚴重損害了金融機構的合法權益，一定程度上挫傷了金融機構支持中小企業的積極性。還有極少數國家公職人員故意拖欠銀行貸款，在社會上造成不良影響。如：縣農行反映，惠農貸款本息違期三個月以上的不良貸款已突破1.3%，且有600多萬元違期三個月以下即將進入不良的貸款，如不良貸款率超過2%，省農行就會停止縣農行新辦惠農貸款發放業務;二是有的企業經營者依法守信意識較差，個人的不良誠信記錄導致企業總體信用下降，無形中增加了企業貸款的難度;三是社會失信懲戒機制不健全，打擊逃廢銀行債務行為的力度不夠，金融司法環境建設有待進一步加強。

三企業自身條件不足。一是經營管理粗放。多數企業都沒有建立完善的公司管理機制和現代企業制度，專業管理人員缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，發展方向和目標不明確，抵禦風險能力弱。二是財務管理不規范。不少企業財務制度不健全，會計報表資料殘缺不全，資產、銷售等基本財務數據真實性和准確度不高，有的企業根本無法取得財務數據，看不到良好的連續經營記錄，銀行難以准確、完整地把握企業的資信狀況、償債能力和經營動態。三是資信等級低。不少中小企業處在發展的起步階段或成長階段，資產規模小、盈利水平低，往往難以達到信用評定等級要求，而被銀行拒之門外。四是有效抵押物不足。有的企業前期手續不完備，產權不明晰;有的企業租賃廠房生產，缺乏足夠的固定資產和抵押物，難以滿足銀行信貸抵押要求。

四金融服務效率不高。一是貸款審批的環節多、鏈條長。國有商業銀行實行集權制、集中制的信貸管理模式，縣級金融機構信貸投放許可權低，即便有符合貸款條件的企業，也必須嚴格執行上級行的相關要求，逐級上報，層層審批，手續繁雜，不能及時滿足企業的資金需求。二是信貸服務和信貸產品創新跟不上。部分金融機構信貸政策僵硬，信貸產品單一，認可的抵押物少，多數銀行貸款對企業機械設備抵押不認可。三是貸款成本較高。據企業反映，有的銀行預收的貸款保證金比例過高，1000萬元貸款要扣除100多萬元保證金。在貸款審查過程中，金融機構指定的中介機構評估、審計收費不合理，幾百萬元貸款，中介機構評估、審計收費叫價達七、八萬元，大大增加了貸款成本。四是金融機構對自己的信貸產品宣傳不夠，與企業溝通對接少，不少企業對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件了解不清，不知如何才能獲得銀行貸款支持。五是少數銀行為企業服務有差距。有的銀行考慮到工作負荷重、放貸成本較高、風險大，對中小企業放貸的積極性不高;有的銀行為吸引企業開戶存款提出了諸多優惠條件，但當企業有貸款需求時，卻不能得到銀行的幫助和支持。

五擔保公司發展滯後。目前我縣已注冊的擔保公司有3家，但真正能為中小企業提供融資擔保服務的只有2家。受注冊資金的限制，擔保公司的擔保能力不足。縣創業擔保有限公司注冊資本僅1000萬元，由於注冊資本少、擔保能力低，影響了金融機構與擔保公司的合作程度，縣四大國有商業銀行均不認可該公司的擔保資格，目前只同九江銀行修水支行建立融資擔保業務關系，而且銀行給予的放大倍數小。擔保公司的單體規模小，不僅運行成本高，而且不能享受國家對擔保公司的各項優惠政策，增加擔保公司的注冊資金已成當務之急。

六貸款投向不合理。對重點項目和有潛力的中小企業貸款少，大多數銀行熱衷於商貿性的流動資金信貸，對工業企業和重點工程項目信貸支持隔岸觀火、無關痛癢，只強調重風險控制，不注重支持幫扶，從2012年3月末貸款余額看，企業類貸款只佔貸款總額的14.86%。

三、促進金融機構支持地方經濟發展、提高存貸比的建議

為提高銀行的存貸比，激勵銀行支持地方經濟發展的積極性，打造良好的金融生態環境，提出以下幾點建議：

一完善對金融工作的引導、激勵和協調機制。一是建議成立縣金融工作辦公室，為縣政府下屬事業單位。明確縣金融辦對全縣金融工作的服務、協調職能，配備或聘請專業人員，研究分析國家金融政策、全縣金融運行情況，及時提出改善金融發展環境、促進金融業發展的建議，為縣委、政府決策提供參考。二是健全金融支持地方經濟發展的考核評估機制。進一步修訂完善我縣《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，由縣金融辦牽頭對金融部門支持縣域經濟發展情況進行考核評估，並將考核評估結果予以通報;通過有效措施引導金融機構對重點項目、中小企業尤其是仍有發展潛力和前景的危困企業增加貸款投放，並將其作為對金融部門考核評估的重要內容;設立專門獎項，落實獎勵基金，對支持縣域經濟發展有突出貢獻的銀行及行長進行重獎;對支持縣域經濟發展貢獻少、效率低、反映較差的銀行給予通報批評，並將考核結果報送其上級主管部門，並對行政事業單位在該行帳戶進行清理;也可組織人大代表、政協委員、企業代表、群眾代表等對金融單位服務地方經濟發展情況進行專項測評，測評不滿意的限期整改，鼓勵和調動各金融機構服務地方經濟的積極性和主動性。三是建立財政性存款與銀行信貸投放數量及結構、存貸比掛鉤機制。制定政府性金融資源在各金融機構中的分配管理辦法，在不違反上級有關規定的前提下，政府性金融資源要盡可能向為縣域經濟發展服務好、支持大的金融機構傾斜，加大支農貸款、中小企業貸款的財政貼息力度，引導金融機構增加有效信貸投放。四是建立暢通的協調溝通機制。政府要加強與駐縣銀行上級行的溝通聯系，爭取更多的傾斜政策，擴大對我縣的信貸規模。有關部門要及時了解各金融機構的.信貸政策、信貸產品以及放貸條件和企業的貸款需求，通過召開經濟金融聯席會議、政銀企座談會、項目推介會、貸款營銷洽談會，暢通信息溝通渠道，搭建交流融資平台，促進銀企合作共贏。

二加強社會誠信體系建設，優化金融生態環境。縣政府要出台關於加強金融生態環境建設的實施方案，開展信用企業、信用村鎮、信用農戶創建活動，對守信企業和個人實行信貸傾斜政策，倡導誠信經營的社會風氣，增強全民誠信意識。全縣各級政府、行政事業單位及公職人員要帶頭按期償還銀行貸款，做打造誠信金融環境的表率，建議在全縣開展一次拖欠銀行貸款專項清理活動，各有關單位要積極配合銀行做好本單位及幹部職工個人拖欠銀行貸款或擔保貸款的清欠工作。建立金融機構和司法部門的聯席會議制度，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務的行為，提高金融案件審判和執行效率，優化金融司法環境。縣人民銀行和有關單位要繼續加強徵信系統建設，進一步完善企業和個人的信用檔案，擴展徵信系統的信息覆蓋面，建立信用信息交換與共享平台。企業及其經營管理人員要樹立「誠信就是企業生命」的觀念，自覺接受銀行的信貸監督，按時歸還貸款本息，提高自身信用等級。

三提高企業經營管理水平，夯實信貸准入基礎。一是要規范企業的財務管理。縣工信委、縣中小企業局要協調金融機構加強對企業管理人員、財務人員進行信貸知識和相關業務培訓，幫助建立健全的企業財務制度，提高企業財務數據的透明度和財務報表的真實性，使企業財務管理更符合銀行信貸要求。二是要建立企業動態監管機制。企業主管部門和有關金融機構要定期深入貸款企業抽查財務報表情況，檢查貸款效益與安全狀況，引導企業依法經營、規范經營、誠信經營，與銀行建立真實的信息互動機制，杜絕資金體外循環、抽逃資產和逃廢債務等行為，增強銀行對中小企業的信心。三是要加大力度培育中小企業發展。積極引導企業制訂符合國家產業發展導向和市場需求的發展規劃和目標，提高精細化管理水平，重視產品研發，提升產品檔次，延伸產業鏈條，提高市場競爭力和抗風險能力。

四創新金融服務方式，提高金融服務質量。金融部門要結合我縣實際，因地制宜創新信貸產品，突破以不動產為抵押物的限制，推出「知識產權融資、應收賬款融資、訂單融資、倉單質押性貸款」以及「小企業簡式快速貸款、小企業多戶聯保貸款、抵質押循環貸款、速貸通」等多種信貸產品和金融服務品牌，降低企業信貸門檻。對不符合貸款條件的企業，可通過推行企業主個人經營授信貸款來滿足企業需求。在還款方式上，可以推出企業按月等額還本付息方式，減輕企業還貸壓力。要繼續向上級主管行爭取信貸額度和項目，努力擴大信貸規模。切實解決不合理收費和附加貸款條件等問題，降低企業融資成本。針對中小企業融資短、小、頻、急的特點，在風險可控的前提下，要進一步簡化銀行信貸業務流程，並對信貸事項實行限時辦結，要加快銀行電子網路建設，實行貸款網上審批，縮短審批時間，提高審批效率。

五完善金融服務體系，拓寬融資渠道。縣政府要研究出台關於盤活國有資產、做大擔保公司、搭建融資平台的意見，加強金融服務體系建設。一是要完善融資擔保體系。縣財政要繼續加大投入，擴充擔保公司資本金，力爭將縣創業擔保公司的注冊資本擴大至5000萬元以上，使公司的擔保資格能夠得到更多金融機構的認可，幫助擔保公司爭取國家、省、市的政策性扶持資金和代償損失彌補資金，增強擔保公司的發展後勁和應對風險的能力。要通過增資擴投、吸引外來資本以及分保、共保等方式整合資源，擴大或組建商業性擔保公司，提升擔保能力。進一步將縣直單位閑置國有資產通過有效整合形成可上市抵押資產注入城投集團，夯實融資平台，利用園區土地、房產抵押等方式為企業提供連帶責任擔保，提高企業的融資能力。二是要引進國內有實力的金融機構到我縣開設網點，促進金融機構的合理有序競爭。鼓勵和支持金融機構在工業園區、城市開發區和鄉鎮增設服務網點，優化金融網點布局，滿足群眾金融服務需求。三是要探索信貸融資新渠道。充分發揮信用聯社、九江銀行、村鎮銀行等金融機構信貸審批流程短、放貸時效快等優勢，支持地方法人金融機構加快發展，提高其風險防範能力;大力宣傳民間融資的有關政策，激活民間資金投入，探索組建新型民間融資機構，規范民間借貸行為，拓寬中小企業融資渠道。

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Ⅲ 21深度｜浙江慈溪企業逃廢債「借屍還魂」記

杭州灣大酒店依偎在浙江省慈溪市著名的峙山風景區旁，這家90年代興建的酒店是當地為數不多的五星級酒店。難以想像的是，一位已被法院列為失信被執行人的「老賴」就堂而皇之地住在這家酒店中。

21世紀經濟報道記者於11月下旬來到這家酒店，有當地債權人爆料稱，有證據證明原中國康鑫集團董事長、寧波康鑫化纖股份有限公司董事長、現年55歲的沈定康常年居住在這家酒店四樓的套間（房間開在他人名下，自康鑫化纖危機出現後，沈本地房產被處置，妻子和孩子搬去上海，他就一直住在這家酒店），開一輛路虎攬勝，配有司機。

21世紀經濟報道記者查詢中國法院網發現，沈定康本人在2017年5月17日至2020年8月3日間共有10條失信被執行人記錄，執行法院既有寧波市和慈溪市，也有上海長寧區。失信被執行人行為的具體情形為「有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務」以及「違法財產報告制度」。

當地數家金融機構對21世紀經濟報道記者表示，康鑫化纖風險暴露之時至2016年9月，共在8家金融機構融資近14億元，除了少數抵押資產處置後銀行收回部分賬款，超8億元貸款已經淪為壞賬。根據啟信寶查詢，康鑫化纖2015年至今，已深陷33個金融借款糾紛案。

記者查詢啟信寶另獲悉，康鑫化纖有16條限制高消費記錄，其中12條直指沈定康本人，自2016年起申請人包括工行慈溪分行、交行慈溪支行、農行杭州灣新區支行、上海銀行慈溪支行、工行杭州灣新區支行、興業銀行寧波分行、寧波銀行慈溪支行、杭州銀行寧波分行、光大銀行寧波分行等。

在慈溪市人民法院限制消費令《（2019）浙0282恢58號》中，明確提及根據《最高人民法院關於限制被執行人高消費及有關消費的若干規定》第一條以及第三條規定，限制康鑫化纖及單位法定代表人、主要負責人、影響債務履行的直接責任人員、實際控制人沈定康不得實施高消費以及非生活和工作必須的消費行為，包括在星級以上賓館、酒店等場所進行高消費等。

即便面對8家銀行對其個人申請執行限制高消費令，失信被執行人沈定康依舊坐豪車、住五星級酒店，令人側目。更令當地金融機構寒心的是，康鑫化纖負債「高聳入雲」，實控人卻涉嫌異地另起爐灶，疑似通過他人代持低價買回自己的資產，藉此「假破產、真續命」。

「如果是破產後另起爐灶，那是企業家精神，但如此光明正大地逃廢債，實屬過分，如果引起別的企業效仿，那麼銀行和企業之間的信任關系將被徹底摧毀。」寧波當地一家大行人士表示。

從化纖龍頭企業創始人到身負十幾億債務、被限制高消費，沈定康的經歷讓人唏噓；但康鑫化纖留下的債務泥潭以及逃廢債疑雲，依舊籠罩在當地金融機構的頭頂。

故事還得從十幾年前說起。

作為浙江經濟最強的縣級市之一，慈溪位於東海之濱，居上海、杭州、寧波三大都市的中心，坐擁臨海的杭州灣新區，有不可忽視的區位優勢。當地產業結構支柱中既有出口導向的小家電產業，也有成熟的紡織產業鏈。而在2015年之前，康鑫化纖是慈溪當地化纖產業中舉足輕重的龍頭企業，且曾是慈溪前十強企業，為當地經濟發展做出過重要貢獻。

康鑫集團成立於2003年，寧波康鑫化纖股份有限公司則成立於2007年，均為沈定康設立的企業。沈定康是康鑫化纖的法人代表及最大股東，股份佔比59.7％，其子沈鑫為二股東，股份佔比20.4％。康鑫集團雖然在2007年由於部分銀行抽貸造成資金鏈危機，但化纖產業形勢好轉之後，康鑫化纖作為貸款主體又成了當地銀行業的寵兒，經常從各家銀行取得億元以上的貸款，以及大行當地支行動輒5億元的授信額度。

沈定康本人也是個明星企業家，公開資料顯示，他曾經是寧波市青年商會執行會長、慈溪市人大代表，且獲得過多項榮譽：「市創業能手」、「市五四獎章」、「市青年企業家」、「市優秀企業家」、「市先進工作者」、「市優秀廠長（經理）」、「市十佳孝星」、「市慈善明星」。

沈定康在1982年念完高中後，迫於經濟壓力去寧波市北侖區梅山樹脂廠打工，4年後開始創業。與很多有生意頭腦的浙商一樣，他先後涉足過玻璃鋼、空調設備、自行車零部件、摩托車配套，最終選定化纖作為主營業務，在慈溪杭州灣新區征地680畝，前期單次投資7億元創立了「浙江康鑫化纖有限公司」。2008年康鑫集團公司年產值超過20億元，一躍成為慈溪市、杭州灣新區「納稅大戶」和「慈溪市十強企業」、「寧波市二十強企業」。

2005年開始，沈定康又涉足房地產，組建慈溪金橋置業有限公司和梵石房產開發有限公司，當年銷售額突破10億元。

成也房地產，敗也房地產。

「印象中2008年經濟危機時就已經出現問題，曾被幾家銀行駐點監管，後來房產形式走好，第一批被政府土地收儲轉性，開發房產康鑫梵石項目賺錢，後來化纖有所回暖已經走出困境，再後來繼續開發房產以及化纖形勢走差，企業經營轉差，近乎破產。」浙江一家熟悉該企業情況的城商行人士對記者表示。

禍不單行。2015年9月，慈溪市原副市長張定偉受賄案法院判決書曝光。判決書顯示，張定偉在擔任當地農業銀行領導時，包括康鑫等當地大企業在內的多家企業老總曾為貸款授信的事情，向張定偉行賄。

判決書顯示，2006年至2007年，張定偉受慈溪康鑫摩托車有限公司（原慈溪宗申摩托車有限公司）、康鑫集團有限公司（原浙江康鑫化纖有限公司）、寧波康鑫化纖股份有限公司等企業負責人沈某甲的請托，利用職務便利，為上述企業在銀行貸款授信審批方面謀取利益，於2006年春節前、2007年上半年分兩次在其慈溪市慈溪山莊51號（以下簡稱慈溪山莊）家中收受沈某甲所送價值1000元的和田玉佩1塊、現金20萬元。

雖然判決書未公開沈某甲的全名，但債權人和當地人均對記者表示，較大概率是沈定康本人。

「沈定康作為慈溪老牌企業家， 社會 資源豐厚，其前期與歷任政府官員關系較為密切。」一位當地銀行高管稱。

由於康鑫的過度展業和擴張，其銀行業貸款也不斷攀升。從2007年到2017年，康鑫貸款總額由不足7億到達過巔峰時期的15億元。

21世紀經濟報道獲取的2016年9月康鑫化纖的人行徵信報告顯示，公司在11家銀行融資余額合計15億元，金融機構不良及違約9.15億元，關注類貸款4.07億元。該公司在各家銀行貸款信用余額最大的是建行，為5.31億元，計入不良；農行2.43億元，計入不良；興業銀行1億元，計入不良；工行9309萬元，計入不良。此外，上海銀行、臨商銀行、杭州銀行、大連銀行、平安銀行等多家銀行均涉及不良貸款；交通銀行有3.97億的貸款進入關注。

「受損最嚴重的應當是建行和交行，」一位當地資產管理（AMC）機構人士對記者表示，當時有些大行的貸款有抵押物，但建行和交行擔保貸款居多，因此被康鑫化纖一案沖擊最多。

不過，兩套報表顯示出公司財務的貓膩。

21世紀經濟報道獲取的康鑫化纖2010年-2014年企業稅報和對銀行提供的財務報表存在利潤差額和資產負債率的差額。其中，康鑫化纖2010年稅報中凈利潤6484萬元、資產負債率84.1%，但提供給銀行的報表顯示凈利潤8349萬元，有1865萬元的差額，資產負債率僅為64.8%；2011年稅報中凈利潤5964萬元、資產負債率87.4%，而提供給銀行的報表顯示凈利潤1.18億元，差額為5873萬元，資產負債率僅為69.0%；2012年稅報中凈利潤8175萬元、資產負債率達到了92.7%，而提供給銀行的報表顯示凈利潤5340萬元，資產負債率僅為68.5%；2013年的企業稅報虧損1.21億元、資產負債率達到了98.3％，而向銀行提供的報表顯示當年凈利潤1.09億元、資產負債率為66.4％；2014年企業稅報虧損7563萬元、資產負債率高達101.65％，已經超過100%，但向銀行提供的年報為虧損1.39億元、資產負債率雖然比往年高，但也僅為85.5％。

此外，就在危機爆發前的2013年和2014年兩年時間，康鑫化纖累計增加銀行貸款4.17億元。

上述AMC人士指出，該公司稅報和提供給銀行的報表之間凈利潤和資產負債率數據完全對不上，原因可能有兩種：一是通過偽造報表，騙取銀行信用；二是通過虛構提高成本，降低公司利潤，少繳納所得稅。

一位涉事銀行人士對記者表示，這已經觸及偽造企業報表騙貸的范疇。

另一當地城商行人士稱，十年前慈溪企業自身真實報表和提供給銀行及稅務部門的報表存在出入情況非常普遍，以康鑫化纖一案為例，可見多家國有大行受此拖累。

就在康鑫化纖風險暴露之前的2015年8月14日，一家名為「江蘇鑫博高分子材料有限公司」的企業在江蘇宿遷市注冊落地，注冊資本最初為3億元，現已變更為1.83億元。成立之初企業法人代表、董事長兼總經理名為沈晶晶，正是沈定康時年21歲的女兒，沈定康本人為這家公司的董事（後卸任）、其子沈鑫為職工董事（後卸任）。但據慈溪當地人所述，其女當時正在國外讀書，實際管理者還是沈定康本人。

該公司的經營范圍包括聚酯及化纖產品的研發、生產、購銷，與康鑫化纖較為一致。

在2017年4月經濟觀察報報道了康鑫化纖貸款違約案，以及鑫博公司的成立之後，該公司歷經多次工商變更，最終最大股東由持股80%的沈晶晶，變成了持股47.27%的寧波梅山保稅港區兌昌貿易合夥企業（普通合夥），法人代表為史科軍，沈晶晶個人對後一家合夥企業持股14%。

當地債權人認為，這是康鑫化纖涉嫌資產騰挪的冰山一角，而更為懸疑的是原康鑫化纖公司本體。

2017年10月，浙江省寧波市中級人民法院對標的物「慈溪市杭州灣新區濱海二路476號、濱海三路南側、興慈四路西側等工業房產及機器設備」進行公開法拍，而這個位置正是康鑫化纖的廠房。

一位熟悉當時拍賣情況的人士表示，其實當地有不少企業對這塊位居杭州灣新區的數百畝土地感興趣，但由於是土地和工廠設備一起拍賣，其他有興趣的公司也望而卻步：「設備的采購情況和折舊情況只有原先的工廠老闆知道，將化纖設備和土地一起打包出售，很多有興趣的公司心裡也沒底，就放棄了。」

最終一家在康鑫化纖危機爆發後的2016年12月注冊成立、名為寧波泉迪國際貿易有限公司的企業以5.16億元的價格順利接手了康鑫化纖的土地及工廠設備，並在2018年1月更名為寧波泉迪化纖有限公司，自此由一家貿易代理企業變身為化纖織造加工企業。

目前該企業法定代表人為馮浙定，並作為第一大股東持股40%；上海雙鹿上菱企業集團有限公司持股31%，為第二大股東，該公司股權穿透後是兩名自然人，其中慈溪商人陳泉苗持股60.6%，為其實際控制人；第三大股東為浙江安泰控股集團有限公司，持股29%。

但不少債權人依舊認為這家公司的實際管理者還是沈定康本人，前台站著的，不過是代持者們而已。

「現年55歲的馮浙定是沈定康的一個打工仔，無論是平時上班開的座駕，還是自己居住的房子都相當普通，這在慈溪商人中是非常罕見的，幾乎不可能是公司的實際控制人。」一位康鑫化纖的金融機構債權人對記者表示，據他的觀察，沈定康本人還在泉迪化纖上班，常年往返泉迪化纖和杭州灣大酒店。這位債權人曾經去往泉迪化纖協商康鑫化纖貸款後續問題，當時沈定康就坐在董事長辦公室中。

「老闆還是那個老闆，員工還是那些員工，一切都與以前一樣，不同的只是泉迪化纖僅僅5億元就抵消了康鑫化纖十幾億的債務。」上述債權人稱。

但沈定康每次給債權人的回復均為：當前泉迪化纖與他個人並無股權關聯，更不可能承擔康鑫化纖的遺留債務。

而上述國有大行人士對記者稱：「即便知道沈老闆在掌管泉迪化纖，金融機構也毫無辦法拿回曾經的貸款。更何況已經時隔四五年，很多銀行將貸款有抵押物的就處置，實在沒有抵押物的擔保貸款也核銷了，當地銀行管理人員都已經輪換過一批了，這筆壞賬更是杳無音信，漸漸被淡忘。」

為了驗證這個說法，11月下旬21世紀經濟報道記者來到位於杭州灣新區濱海二路的泉迪化纖廠房，「泉迪化纖」四個大字矗立在原先「康鑫集團」的位置上，工廠面積很大，相當於數個足球場，前後兩個門之間需要開車經過幾棟長型廠房。大門口門庭若市，停滿小轎車。正是一個工作日的下午，工廠內煙囪林立，冒著煙氣，不少工人穿梭其中。

（泉迪化纖廠房門口，記者周炎炎拍攝）

記者詢問門衛稱：「今天沈老闆在不在？」

對方回應稱：「今天在。」

記者問：「沈老闆經常來嗎？」

對方表示：「偶爾來一趟。」

記者問：「沈老闆是你們最大的老闆嗎？」

對方說：「是的。」

後對方警覺，未繼續回答記者提問。

記者輾轉聯繫到當前泉迪化纖的企業法人代表、最大股東馮浙定，但馮聽說記者是詢問泉迪化纖的實際控制人是否沈定康的問題後先是掛掉了電話，之後記者再次撥打，馮浙定沉默半晌，用並不流利的普通話表示：「這個你不要問了，我沒有義務跟你說這個話，我沒回答過這樣的咨詢。」

記者隨即又聯繫到公司的第二大股東上海雙鹿上菱企業集團有限公司實際控制人陳泉苗，現年51歲的陳也是生於慈溪、發家於慈溪的實業家，曾經收購「雙鹿」商標冰箱、冷櫃、小家電、電動自行車等全部4大類產品的所有權。

記者問：「泉迪化纖實際控制人是你本人還是沈定康？」

陳泉苗：「是我本人，不是沈定康。」

記者問：「可是這家公司的第一大股東叫馮浙定，並不是你。」

陳泉苗：「馮浙定是幫忙代持的。」

記者問：「幫誰代持？幫你代持還是幫沈定康代持？」

陳泉苗：「幫我代持。」

記者問：「可是這家公司的員工說沈定康才是大老闆。」

陳泉苗：「不是他，是我。這樣吧，有事情的話你按照流程來找我。」

說完陳泉苗就掛了電話。

記者通過啟信寶查詢發現，泉迪化纖和康鑫化纖在工商登記過程中，留的是同一個座機電話。

「是不是通過別人代持的方式『借屍還魂』，監管部門查一下各方的資金匯劃記錄便可以知道。」上述債權人表示。

記者多次撥打沈定康本人的手機擬核實，但對方未接聽。

在2020年最新全國百強縣榜單上，慈溪市高居全國第六，浙江省第一位，超過更為知名的義烏市。而在當前的光鮮下，很難想像就在三四年前，當地銀行業遭遇的刻骨銘心的「陣痛」。

根據經濟觀察報報道，2016年，慈溪全市不良率為6.08％，相對2015年4.85％的不良率，不降反升。

出人意料的是，重災區並不是城商行，而是大行。其中，建行當年不良率達19.44％、中行為12.07％、招行11.09％、工行9.25％、平安銀行10.83％、興業銀行10.67％。

當地銀行業人士告訴21世紀經濟報道記者，最出格的是，某大行當年在慈溪的實際不良率逼近40%。

「慈溪前幾年出現大額不良主要原因在於，早些年大量銀行進駐後投放了體量巨大的互保貸款，受傳統行業下滑後引發擔保圈債務危機，其後出現了大量的惡意逃廢債行為，加之房產價格腰斬，導致銀行出現大量不良及清收損失。」一位當地城商行人士稱。

由於金融供給端過於富餘，資金湧向慈溪當地的民營企業，惡性競爭之下銀行降低了風控標准。企業家之間互相擔保，從銀行套取資金的做法盛行，很多像康鑫化纖一樣的企業開始多元展業、無序擴張，特別是向房地產行業進軍，導致杠桿率飆升，在房地產價格上升受阻的經濟周期，這些民企首當其沖。

一位從事金融案件審判多年的上海法官表示，類似康鑫化纖的逃廢債情況在前幾年比較常見，由於手段隱蔽、提前布局轉移資產，甚至通過拍賣這種公開交易的方式重新獲取自己的土地和機器設備，導致債權人難以獲取強有力的證據，處於雙方較量的不利地位。在本案中，債權人在訴訟過程中也難以占據上風，除非有關部門介入，通過賬戶倒查的方式讓康鑫化纖實控人參與自己廠房拍賣的事實暴露，而參與拍賣則意味著當時在隱匿資產，應當被強制執行。

當地大行人士對記者稱，目前隨著銀行業的逐年消化及金融生態復甦和房產價格上行，金融形勢穩定，預計今年慈溪的整體銀行業不良率會下降到1%以下。

接近泉迪化纖的人士對記者表示，泉迪化纖今年的生產才進入正軌，前幾年均是虧損，在今年這個疫情蔓延全球的年份，反而出現了一絲轉機，「本來由於人口紅利的消失，很多訂單流失到海外。但疫情期間，今年很多海外的訂單迴流到慈溪，因為其他製造業大國比如印度已經停工。慈溪的小家電企業和化纖服裝等企業都在加班加點趕工，唯一可惜的是運力不足，貨物囤積在港口等著發往全球。」

21世紀經濟報道從寧波一家金融機構獲悉，一家城商行目前已經對泉迪化纖貸款2.5億元，但此消息並未獲驗證。

值得注意的是，11月21日，中共中央政治局委員、國務院副總理、國務院金融穩定發展委員會（簡稱金融委）召開金融委第四十三次會議，要求金融監管部門和地方政府要堅決維護法制權威，落實監管責任和屬地責任，督促各類市場主體嚴格履行主體責任，建立良好的地方金融生態和信用環境。秉持「零容忍」態度，維護市場公平和秩序。嚴厲處罰各種「逃廢債」行為，保護投資人合法權益。

雖然上述會議針對的是債券市場，但對於銀企貸款，同樣具有震懾作用。

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Ⅳ 寧波銀行分析

【2010-12-08】中報點評:寧波銀行(002142)規模高速擴張 凈利潤高增長
規模持續高速擴張,凈利潤同比大幅增長。2010 年上半年,寧波銀行貸款規模同比增長45.82%,較年初上升14.4%,存款規模同比增長32.31%,較年初上升15.9%。撥備前利潤同比增長70.4%,凈利潤同比增長78.8%,實現全面攤薄年化ROE23.97%,EPS0.51 元,公司業績符合預期。
積極運用同業資金調整資產結構,成本收入比和信貸成本顯著下降。規模擴張,成本收入比和信貸成本的下降成為其利潤增長的主要正向因素。公司加大了規模擴張的力度,同時積極調整資產負債結構,在上半年貨幣市場利率持續攀升的背景下,加大同業資金運用力度,帶動利息收入同比大幅上升64.6%。
上半年公司成本收入比同比下降4.6 個百分比至37.2%,信貸成本同比下降0.28 個百分點至0.30%,均達到上市以來較低水平,預計2010 年全年在業務持續擴張的情況下要保持這樣的成本水平相對較難,下半年將出現一定程度的回升。
息差有所回升,存貸利差同比收窄。公司在業績預告中顯示上半年息差有所回升,但是根據期初期末平均余額計算來看,這種回升的趨勢並不明顯,主要源於貸款收益率的回落導致存貸利差收窄對凈息差有一定的負面影響。我們判斷在行業息差小幅回升的過程中,寧波銀行下半年將受益於其定位於服務中小企業的特色,具備相對同業更強的貸款議價能力,擁有更大的利率上浮空間。
預計2010 年全年凈息差同比回升幅度在12 個基點左右。
不良貸款實現雙降,資產質量持續向好。2010 年上半年末,公司不良貸款余額5.78 億元,較年初減少0.66 億元;不良貸款率0.62%,較年初下降0.17個百分點,均要好於我們的預期。同時,2010 年上半年末,公司撥備覆蓋率較年初繼續提升35.6 個百分點至205.69%。
寧波銀行是對經濟復甦和中小企業復甦最為敏感的銀行,也是對加息最為敏感的銀行之一。公司在完成50 億元非公開定向增發補充資本金後,將進一步擺脫資本約束,繼續進行規模的擴張,同時保持業內對於中小企業業務的領先優勢。預計公司2010 年和2011 年的凈利潤增速分別為48.8%和28.5%。目前股價對應10 年和11 年PE17.0 倍和13.2 倍、PB2.2 倍和2.0 倍,公司具有較好的長期投資價值,維持增持評級。目標價15元

Ⅳ 支行半年工作總結

支行半年工作總結範文

半年，我行在省分行黨委的正確領導下，認真貫徹年初全省農發行分支行行長會議精神，圍繞工作重點，突出理性發展，持續抓好客戶營銷，全面夯實基礎管理，下大力氣防範信貸風險，努力提高信貸資產質量，有力支持了白銀城市轉型和新農村建設。

一、經營指標完成情況

前6個月，我行業務經營同比呈現「兩減三增四降」的特點，即：

——貸款余額減少。截止6月底，全行貸款余額138139萬元，較年初減少16058萬元，下降10.4%。

——人均存款增加。6月末各項存款余額23859萬元，人均存款286萬元，同比增加72萬元，增長33.64%。

——利潤總額增加。在各項費用支出增加的情況下，上半年實現賬面利潤832萬元，同比增加34萬元，增長4.3%。

——不良貸款及佔比下降。止6月末，全行不良貸款余額4460萬元，較年初下降812萬元，佔比下降0.19個百分點。

——收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低於省分行目標值5.97%。

——資產利潤率下降。6月末我行資產利潤率0.56%，同比下降0.24個百分點。

——中間業務收入下降。前6個月全行中間業務收入9.4萬元，人均中間業務收入1044元，同比下降284元。

——貸款累放數量減少。上半年，全行累計投放各類貸款30408萬元，同比減少6449萬元，下降17.5%。

——貸款累收數量增加。16月，全行累計收回各類貸款46510萬元，同比增加8249萬元，增長21.65%。

二、主要工作及成效

（一）明確工作重點，持續抓好客戶營銷。

1、立足項目貸款，積極支持白銀市城市轉型。一是認真落實市分行年初《客戶營銷規劃》，採取市縣行交叉調查、聯動調查等方式，大力營銷項目貸款。前6個月，全行共受理、調查各類貸款97筆、111651萬元，其中：新營銷貸款項目18個、69210萬元；向省分行上報國投風電、銀珠電力、中瑞土地等3000萬元以上項目貸款5個、66000萬元，已經省分行審批發放1筆、4000萬元。二是圍繞白銀市城市轉型，深入營銷低風險貸款。今年3月17日，白銀市被國家列為首批資源轉型城市，在市委、市政府規劃的38個轉型項目中，有30個項目的65億元貸款符合農發行信貸政策。據此，我行緊抓機遇，積極參與和支持白銀市城市轉型。5月初，配合市發改委、人民銀行召開包括金融機構與中小企業對接在內的`「五對接」會議，簽訂意向性貸款協議8份、28000萬元；6月底，協助市鄉鎮企業局召開全市農畜產品加工產業經濟轉型階段性總結會議，遴選介紹農畜產業貸款項目22個，資金總需求32億元，申請銀行貸款14億元，其中有14個項目此前已與我行建立了16000萬元流動資金信貸關系。

2、根據糧改現狀，穩健支持農業和糧食生產。一是在認真執行政策、保證企業正常收購資金供應的前提下，適當控制糧油收購貸款投放數量，促銷壓庫，積極調整和優化貸款結構。16月，全行累計發放糧油收購貸款13752萬元，同比減少10196萬元；支持企業收購各類糧油10964萬公斤，同比減少2719萬公斤;企業累計銷售各類糧油26904萬公斤、48308萬元，同比增加4583萬公斤、16601萬元。二是逐步支持建立市縣級糧油儲備，穩定區域農業市場，不斷尋求傳統業務新的增長點。上半年，我行分別向會寧縣糧食總公司和平川打拉池倉庫投放縣區級儲備糧貸款1000萬元和162萬元，支持建立縣區級糧食儲備650萬公斤和100萬公斤。三是立足訂單農業，優化承貸主體，全面支持各縣區春耕生產。今年，我們推行「有減有增」的訂單農業支持思路，投放以國有糧食購銷企業為主要承貸主體的合同收購貸款6800萬元，同比減少1690萬元；投放以實際用於支持訂單農業生產的農業小企業貸款、產業化龍頭企業貸款6200萬元。兩項合計13000萬元，同比增加4510萬元；落實訂單面積25.88萬畝，同比增加11.38萬畝。

3、結合縣區優勢，大力營銷存款和中間業務。一是將吸收各縣區財政性存款與對該縣區貸款支持總量掛鉤，會寧縣支行上半年營銷財政性涉農資金存款3839萬元。二是將吸收同業存款與促進同其他金融機構合作掛鉤，景泰縣支行營銷當地農村信用社同業存款1000萬元，市分行營業部在去年營銷白銀市城市信用社同業存款1500萬元的基礎上，今年再次營銷500萬元。三是將中間業務營銷與提高農發行結算手段掛鉤，截止6月末，全行共辦理銀行承兌匯票業務16筆、950萬元。四是將支持客戶發展與參加農發行代理保險業務掛鉤，前6 個月全行代理保險業務65筆、12562萬元，實現代理保費收入7萬元。

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Ⅵ 寧波地區的商業銀行不良貸款率是多少

你的提問太籠統了，寧波地區商業銀行太多了，有十多家，每家的不良率都不一樣，一般多在1%－8%之間。

Ⅶ 紹興經濟發展現況和寧波的經濟發展異同

紹興:據初步核算，2005年全市GDP達1440．48億元，按可比價比上年同期增長13．3％，呈現較穩健的發展態勢。其中，第一產業增加值94．56億元，比上年增長4．7％；第二產業增加值878．83億元，增長15．7％；第三產業增加值467．09億元，增長10．9％。三次產業比由上年的6．9∶59．7∶33．4調整為2005年的6．6∶61．0∶32．4。

從GDP各季增幅看，一季度增長13．3％，二季度13．7％，三季度增長13．6％，全年增長13．3％，從一季度到四季上下波動0．4個百分點。整體經濟持續在高位平穩運行，經濟總量呈逐季擴大趨勢。全市人均GDP達3．31萬元（按戶籍人口計算），按現行匯率計算約4043美元。

市場物價小幅回升。全年居民消費價格總水平上漲1．2％，其中居住類上升5．0％，食品類上升2．4％，煙酒及用品類上升0．5％，醫療保健和個人用品類下降0．2％。工業品出廠價格上漲2．5％，原材料、燃料、動力購進價格上漲7．5％。

財政收入穩步增長。2005年我市實現財政總收入150．56億元，同比增長18．8％。其中地方財政收入76．13億元，同比增長19．8％，上劃中央四稅74．43億元，同比增長17．9％，佔全市財政收入的近一半，為49．4％。各主要稅種均保持較快增長，增值稅增長16．0％，企業所得稅和個人所得稅增幅達到22．9％和21．0％，營業稅增長7．1％。

企業景氣指數高位運行。據對全市270多家企業景氣調查，四季度企業景氣指數為148．4，企業家信心指數為137．1。從全年走勢看，各季度景氣指數均運行在較好景氣區間，這表明我市企業運行質量整體向好，對宏觀經濟運行和自身發展趨勢持續看好。
寧波:寧波是中國進一步對外開放的副省級計劃單列市、具有制定地方性法規權力的「較大的市」，是全國歷史文化名城、優秀旅遊城市和環保模範城市。2006年是全面實施「十一五」規劃的開局之年。一年來，全市人民在寧波市委、市政府的正確領導下，高舉鄧小平理論和「三個代表」重要思想偉大旗幟，以科學發展觀統領經濟社會發展全局，認真貫徹落實中央宏觀調控的各項政策措施，深入實施「六大聯動」戰略，全面建設「平安寧波」，加快推進「文化大市」和「法治寧波」建設，國民經濟和社會發展取得了顯著成效，經濟保持平穩較快增長，結構調整明顯加快，對外開放繼續擴大，城鄉居民生活不斷改善，和諧社會建設扎實推進，較好地實現了年初確定的國民經濟和社會發展預期目標，為「十一五」時期經濟社會發展奠定了良好基礎。

2006年寧波市國民經濟主要統計指標

指 標 名 稱 2006年 單 位
年末總人口 560.4 萬人
寧波市生產總值 2864.5 億元
第一產業 139.5 億元
第二產業 1575.9 億元
第三產業 1149.1 億元
財政一般預算收入 561.2 億元
地方財政收入 257.4 億元
港口貨物吞吐量 3.1 億噸
集裝箱吞吐量 706.8 萬標箱
社會消費品零售總額 882.5 億元
全社會固定資產投資額 1543.0 億元
進出口總額 422.1 億美元
出口 287.7 億美元
合同外資金額 44.3 億美元
實際利用外資金額 24.3 億美元
全社會用電量 313.6 億千瓦時
其中：工業用電量 249.1 億千瓦時
市區居民人均可支配收入 19674 元
農村居民人均純收入 8847 元

一、綜合
國民經濟快速發展。2006年全市實現生產總值2864.5億元，按可比價格計算，比上年增長13.4%，增幅比上年提高了0.9個百分點。其中第一產業增加值139.5億元，增長4.4%；第二產業增加值1575.9億元，增長12.4%，其中工業增加值1421.4億元，增長13.9%；第三產業增加值1149.1億元，增長15.9%。產業結構繼續優化, 第三產業增加值佔全市生產總值的比重首次超過40%，達40.1%，對全市生產總值增長的貢獻率為 47.5%，提高了0.3個百分點。人均生產總值突破5萬元，達51285元（按現價匯率折算為6568美元）。

寧波市生產總值分行業情況
指標名稱
本年實績
同比增長(%)

生產總值(億元）
2864.5
13.4

第一產業
139.5
4.4

第二產業
1575.9
12.4

工業
1421.4
13.9

建築業
154.5
0.7

第三產業
1149.1
15.9

交通運輸、倉儲郵政業
133.2
15.1

批發零售業
248.5
14.5

住宿和餐飲業
42.6
10.6

金融保險業
182.4
30.8

房地產業
146.4
14.4

其他服務業
396.0
12.4

寧波的一天
生產總值（GDP） 78479萬元
工業增加值 38944萬元
農業增加值 3821萬元
全社會固定資產投資 42274萬元
財政一般預算收入 15375萬元
其中：地方財政收入 7052萬元
社會消費品零售總額 24179萬元
外貿自營出口額 7882萬美元
港口貨物吞吐量 84.85萬噸
集裝箱吞吐量 19364標箱
全社會用電量 8590萬千瓦時
其中：工業用電量 6824萬千瓦時
接待境外旅遊者人數 1486人次

財政收支穩健增長。全市完成財政一般預算收入561.2億元，比上年增長20.3%；其中地方財政收入257.4億元，增長21.2%，均超額完成年初預期目標。全市地方財政一般預算支出292.7億元，增長10.5%。財政支出結構繼續優化，各項重點支出增幅均高於全市平均支出增幅，其中科技三項費用支出、教育支出、文體廣播事業費支出、醫療衛生支出、社會保障補助支出分別增長33.6%、18.3%、22.8%、34.7%和16.2%。
就業再就業成效顯著。全市新增就業崗位12.9萬個，累計開發社區公益性崗位6754個；城鎮失業人員實現再就業6.3萬餘人，其中就業困難人員1.9萬餘人。全年用於促進再就業資金支出達3.9億元，其中發放社保補貼和用工補助2.8億元。年末城鎮登記失業率為3.31%，已連續四年下降，就業形勢繼續保持穩定。
價格總水平溫和上揚。市區居民消費價格比上年上漲1.9%，農村居民消費價格上漲2.4%；工業品出廠價格上漲6.7%；原材料燃料動力購進價格上漲9.1%；房屋銷售價格上漲2.2%，漲幅下降4個百分點。

二、農業、農村
農林牧漁各業生產平穩發展。農林牧漁業總產值達到222.2億元，比上年增長4.3%。其中農業100.3億元,增長4.4%；林業6.0億元,增長15.5%；畜牧業33.1億元，增長6.6%；漁業79.9億元，增長2.3%；農林牧漁服務業2.9億元，增長6.9%。各業產值中，林牧漁業產值所佔比重達到54.9%。糧食產量增長2.7%，其中穀物產量增長3.2%。
新農村建設初顯成效。「百村示範、千村整治」工程繼續推進，全市共投入資金32.6億元，其中各級財政投入15.9億元；經考核驗收，全市有61個村達到省、市級示範村標准，近400個村完成了環境整治任務；四年累計創建示範村136個，完成整治村1100餘個。「聯鎮帶村」、「村企結對」成效顯著，2883家企業與1823個行政村結對，到位資金1.1億元，結對村佔全市行政村總數的68.7%。農業產業化水平進一步提高，市級農業龍頭企業達198家，銷售產值上億元的企業達45家。農村鄉鎮現代流通網實現全覆蓋，全市91個鄉鎮已創建連鎖超市175個、農村放心店2858個，覆蓋率達100%。農村公共服務體系加快完善，全年完成37萬名農民飲用水改造，整治河道300公里。全面完成了鄉村康莊工程建設任務，全市除納入高山移民、城鎮建設或園區建設規劃的村外，其餘都建成了四級硬化通村公路。

三、工業、建築業
工業生產快速增長。全市實現全部工業總產值7510.7億元，比上年增長22.0%。規模以上工業企業實現工業總產值5974.3億元，增長23.4%。其中，國有控股企業1449.5億元，增長23%；股份制企業906.5億元 ，增長23.4%；私營企業1734.5 億元，增長19.3%；外商投資企業1096.1億元，增長28.9%；港澳台投資企業1114.6億元，增長22.9%。輕工業總產值2069.1億元，增長15.4%；重工業3905.2億元，增長28.1%，輕重工業之比由上年的1∶1.71變化為1∶1.89。規模以上工業產品產銷率為98.2%。實現新產品產值737.7 億元，產值率達12.3%。分行業看，產值前十位的行業共完成產值4181.2億元，增長26.2%。
工業經濟效益穩步提升。規模以上工業實現主營業務收入5735.7億元，比上年增長23.1%；實現利潤 304.3億元，實現利稅503.3億元，分別增長16%和14.7%。反映工業經濟效益整體水平的綜合指數為208.84分，提高了0.7個百分點。全市36個行業大類中有23個行業利潤增幅在10%以上。
臨港工業加快發展。臨港工業實現產值1829.1億元，比上年增長51.2%，占規模以上工業企業總產值比重達30.6%，實現利稅167.2億元，增長36.8%，占利稅總額的33.2%。

規模以上工業企業主要經濟類型完成產值
單位：億元

建築業生產平穩增長。全市完成建築業總產值700.0億元，比上年增長6.1%；其中，國有及國有控股企業完成47.3億元，佔全市建築業總產值比重為6.8%。全年完成房屋建築施工面積9231.7萬平方米，增長1.4%；竣工面積3377.6萬平方米，下降12.8%。按建築業總產值計算的全員勞動生產率為15.6萬元/人，提高了3.5%。

四、固定資產投資、城鄉建設
固定資產投資穩步增長。全社會固定資產投資完成1543.0億元，比上年增長12.6%，總量居全省首位，其中限額以上投資完成1450.1億元，增長11.3%。結構逐步優化，第三產業完成投資766.3億元，增長27.1%；全社會設備工器具投資為395.3億元，增長8.9%。
房地產開發投資較快增長。全年房地產開發投資完成313.1億元，比上年增長21.3%，增速上升11.1個百分點。土地購置面積235.3萬平方米，增長33.2%；土地開發面積260.1萬平方米，下降3.1%；竣工房屋面積682.2萬平方米，增長9.2%，其中住宅523.3萬平方米，增長8.7%；商品房銷售面積601.0萬平方米，其中住宅銷售面積508.2萬平方米,分別增長19.1%和21.7%。

全社會固定資產投資完成情況
指標名稱
本年實績
同比增長(%)

全社會固定資產投資（億元）
1543.0
12.6

#限額以上固定資產投資
1450.1
11.3

#房地產開發投資
313.1
21.3

#住宅
220.7
21.9

基礎設施投資
484.4
16.5

非國有投資
968.6
15.6

商品房銷售面積（萬平方米）
601.0
19.1

商品房銷售額（億元）
326.8
31.7

城市承載服務能力提升。環境與公共設施建設完成投資66.4億元。新建、擴建城市道路81公里。加大內河整治力度，完成截污河道12條，疏浚河道14條，生態治理河道4條，內河保潔率達90%。中心城區供水量達到3.8億噸，日平均供水量105萬噸，比上年增長4.7%。調整優化公交線路，新辟線路12條，優化線路58條，延時線路12條。城市日污水處理能力達15.5萬噸，污水處理率達70%。市區生活垃圾日處理能力達2800噸，城市生活垃圾無害化處理率已達93.3%，全市生活垃圾收集的范圍已覆蓋到各鎮（鄉）、村。全年新增園林綠地約48公頃，其中市區約32公頃。市區建成經濟適用房35萬平方米。

五、國內貿易、旅遊、會展
消費品市場持續走高。實現社會消費品零售總額882.5億元，比上年增長16.1%。其中批發零售貿易企業實現781.5億元，增長17.1% 。分城鄉看，城鎮消費市場增長16.4%，農村增長15.6%，保持了同步增長。大型商品交易市場交易活躍，年成交額億元以上的商品交易市場達97個，實現成交額1115.7億元，增長21.9%。連鎖經營高速增長，規模以上零售、餐飲業連鎖總店達28個，門店為899個，實現銷售額88.7億元，門店的數量和銷售額分別增長28.4%和18.7%。
旅遊業實現較快增長。全年旅遊總收入316.0億元，比上年增長22.4%。接待國內遊客2685萬人次，增長14.2%，實現國內旅遊收入289.6億元，增長1.5%。接待入境遊客54.2萬人次，增長23.6%；入境旅遊外匯收入3.4億美元，增長35.6%。
會展水平不斷提升。全市舉辦各類會議展覽活動148個，比上年增長74%。其中舉辦展會80餘個，增長71%；展覽面積80萬平方米，增長33%；標准攤位1000個以上的展會18個，同比增加一倍。招商引展成果逐步顯現，其中第五屆中國國際日用消費品博覽會成交額就達9.1億美元；在第八屆投資貿易洽談會中，共簽約項目172個，協議利用外資31.2億美元。

六、外貿、外資、外經
對外貿易較快增長。全年口岸進出口總額864.9億美元，比上年增長28.2%；外貿自營進出口總額為422.1億美元，增長26.0%，其中出口287.7億美元，增長29.4%；進口134.4億美元，增長19.4%。進出口產品結構進一步優化，機電產品和高新技術產品出口分別增長31.3%和41%，高出平均水平1.9和11.6個百分點；進口產品中機電產品和高新技術產品分別增長8.8%和16.5%。

外貿自營進出口額完成情況

利用外資結構優化。新批合同外資44.3億美元，實際利用外資24.3億美元，均比上年增長5.2%。第三產業利用外資速度加快，全市新批項目201個，合同外資10.5億美元，增長59.9%；實到外資4.1億美元，增長29.8%。其中交通運輸倉儲和郵政業、信息傳輸計算機服務和軟體業、文化體育和娛樂業利用外資分別增長116%、147%和150%。
對外經濟技術合作勢頭良好。全年對外承包勞務合作營業額 9.7億美元，比上年增長48.3%。新批境外投資企業和機構108家，增加11家；項目總投資5901.6萬美元，其中中方投資5074.6萬美元，分別增長31.5%和47.3%。

七、港口、交通、信息
港口發展保持強勁態勢。全年港口貨物、集裝箱吞吐量分別達到3.1億噸和706.8萬標箱,分別比上年增長15.2%、35.7%，繼續保持全國大陸沿海港口第二和第四位。全年新開辟集裝箱航線28條，其中遠洋干線19條，寧波港域集裝箱航線達到163條，最高月航班數已達到728班，實現了集裝箱航線「全球通」。外貿貨物吞吐量1.5億噸，增長15%。國際遠洋干線吞吐量佔全部集裝箱吞吐量的90%，提高了3個百分點。

港口貨物吞吐量和集裝箱吞吐量增幅走勢

交通建設快速發展。全年交通建設完成投資162.8億元，比上年增長30.8%，全市公路里程達到8900公里。全社會運輸量穩步增長，全社會旅客運輸量達到2.9億人,旅客周轉量106億人公里，其中民航完成旅客吞吐量297.3萬人，增長17.4%,鐵路發送量745.1萬人,增長28.7%；全社會貨運2億多噸,增長17.3%，貨物周轉量941.6億噸,增長26.4%，其中水運貨運量為7349.3萬噸,增長30.8%,貨物周轉量869.7億噸,增長27.8%；公路貨運量1.2億噸，增長11.9%；公路貨物周轉量71.9億噸公里，增長11.5%。寧波機場貨物吞吐量達到5.3萬噸，增長23.6%。
信息建設日益完善。完成電信主營業務收入為78.7億元，比上年增長10.1%。年末固定電話用戶345.0萬戶，增長1.7%；行動電話用戶581.2萬戶，增長24.4%。完成郵政業務總量6.6億元，增長20.1%。

八、金融、證券、保險
金融存貸款適度增長。年末全市金融機構本外幣存款余額達到4700.5億元，比上年增長20%。其中人民幣各項存款余額4573.5億元，增長20.6%；城鄉居民本外幣儲蓄存款余額達1792.5億元，增長19.3%。金融機構本外幣貸款余額達到3910億元，增長26.6%。其中人民幣各項貸款余額3727.5億元，增長25.9%。貸款增長前三位的行業是租賃和商務服務業、批發零售業、電力燃氣及水的生產和供應業，分別增長67.5%、42.1%和31.1%。年末個人消費貸款余額為430.9億元，比年初增加116.1億元，同比多增101.6億元，增長33.2%，其中住房貸款增加46億元，同比多增20.8億元。金融機構資產質量進一步好轉，年末全市銀行業金融機構及非銀行業金融機構不良貸款余額比年初減少10.3億元，不良貸款率為1.98%，比年初下降0.87個百分點，實現了不良貸款余額與不良貸款率雙降。
證券市場創歷史新高。全市證券經營機構證券成交總額首次突破3000億元達3109.2億元，比上年增長234.6%。其中股票和基金成交2408.9億元，增長199.3%；證券客戶交易結算資金余額為52.6億元，增長258.9%；指定與託管證券市值為230.1億元，增長153.9%；證券投資者隊伍進一步擴大，年末證券投資者開戶數為43萬戶（其中B股1.6萬戶），與年初相比增加2萬多戶，增長5%。
保險業務平穩發展。全年保費收入59.1億元，比上年增長15.6%；其中，財產險保費收入27.3億元，增長22.2%，壽險保費收入26.6億元,增長9%。共支付各類保險賠款和給付20.2億元，增長18.5%。

九、科技、教育、人才
科技創新能力不斷提高。全市共承擔國家各類科技項目220餘項，新增國家級企業技術中心2家、省級企業技術中心12家、市級重點實驗室8家。年專利申請量首次突破1萬件，達10413件，比上年增長34%，其中發明專利申請量首次突破1000件，達1115件，增長85.5%，發明專利申請量占總申請量的比重達10.7%；獲國家專利授權6056件，增長51.9%。品牌建設逐步推進，全市已擁有浙江省著名商標172件，中國馳名商標35件，連續兩年被評為「中國品牌之都」。
教育事業取得新成就。全市擁有各級各類全日制學校2344所，在校學生120.1萬人。九年義務教育人口覆蓋率達100%；全市初中畢業生升入高中段的比例為96%，比上年提高1.8個百分點；全國高校統考報名錄取率為81.4%，居全省前列；在甬高校數達到15所，普通高校在校學生12.1萬人，增長9%；全市高等教育毛入學率達44%，提高了2個百分點。
人才建設繼續推進。全市新增各類人才4.7萬餘人，其中博士、博士後160人，碩士1600人，高級職稱300餘人;柔性引進各類人才11479人，其中博士、博士後13人，碩士76人，高級職稱205人。年末全市人才總量達53萬餘人，其中專業技術人員39萬人，高級職稱1.9萬人，博士、博士後820人，碩士6800人，各類專家1576人（其中院士11人，享受國務院政府特殊津貼241人，獲省有突出貢獻中青年科技人員稱號16人），人才規模、素質和結構有了顯著提升。

十、文化、衛生、體育
文化事業健康發展。全市新增光纜943公里，新增有線用戶4.2萬戶；全年數字電視實際轉換用戶近8萬戶，數字電視用戶超過14萬戶；光纜通村2668個，通村率達98%。擁有綜合檔案館13家，開放各類檔案23.7萬卷，比上年增長2%。共有國家級文保單位22處、省級34處、市縣級240處，市級以上愛國主義教育基地40處，各類博物館、紀念館、陳列館67座。
衛生保健服務網路不斷完善。年末各類衛生機構開放病床2萬張，擁有專業衛生人員3.5萬人，每千人床位數、衛生技術人員數、執業醫師數和注冊護士數分別為3.5張、5.4人、2.5人和1.8人。全市共建成社區衛生服務中心（站）143個，社區衛生服務站1095家，城區社區衛生服務覆蓋率達100%，農村達85%以上。
體育事業蓬勃發展。參加省十三屆運動會，取得金牌278.5枚、總分4262.78分的好成績，雙雙穩居全省第二。繼續實施「市民健身工程」和「農村小康體育工程」，全年在農村新建體育健身路徑點600個，籃球場、門球場健身場地400個，新建和更新城區體育健身路徑35個。體育彩票銷售額達7.3億元，積累公益基金3000多萬元。

十一、人口、居民生活、社會保障
人口保持低速增長。年末全市戶籍人口560.4萬人，比上年增長6.6‰，其中市區人口215.8萬人。人口出生率為7.3‰，死亡率5.6‰，自然增長率1.7‰。
城鄉居民生活質量持續提高。市區居民人均可支配收入19674元，比上年增長13.0%；人均消費性支出為12665元，增長7.7%，恩格爾系數為36.9%；人均住房建築面積達24.9平方米。農村居民人均純收入8847元，比上年增長13.3%；人均生活消費支出7378元，增長11.4%，恩格爾系數為40.6%；人均住房面積達51.9平方米。城鄉統籌建設穩步推進，城鄉居民收入差距由上年的2.23：1縮小為2.22：1。

市區居民各項消費性支出占總消費性支出比重

社會保障取得新進展。全市企業基本養老保險參保人數169.9萬人，比上年凈增18.6萬人，月人均養老金1139元，增長20%，養老金水平居全省前列。城鎮職工醫療保險參保人數127.1萬人，凈增21.1萬人。失業保險參保人數80.5萬人，失業保險金標准上調至525元/月。工傷保險參保人數126.7萬人，凈增36.2萬人。生育保險參保人數54.6萬人。新型農村合作醫療制度進一步鞏固，參保人數達361萬人，參保率達94.5%。失地農民保障措施逐步健全，被征地村覆蓋率達到89%，提高5.4個百分點，參保人數達50.2萬人，凈增3. 8萬人。城鄉低保和社會福利工作得到加強。城鎮居民最低生活保障人數達1.6萬人，各類收養性社會福利單位床位數1.6萬張，收養人員1.3萬人，民政部門直接接受社會捐款194.6萬元。市縣兩級慈善機構募集善款2.5億元，增長75%；救助支出1億余元，增長28.4%。

十二、資源、環境、安全生產
資源利用效率進一步提高。節能降耗初見成效，規模以上工業萬元產值綜合能耗為0.31噸標煤，比上年下降4.9%。循環經濟發展加快，廢棄資源和廢舊材料回收加工行業的產值比上年增長27.4%，佔全部規摸以上工業總產值的比重提高了近0.3個百分點。
生態市建設成果顯著。污染整治取得實效，取締了20家水源地附近的非法污染企業，搬遷了9家有環境污染隱患的排污企業，關閉了19家畜禽養殖場，清理了250家嫩竹造紙作坊；查處違反環評審批和「三同時」制度的企業191家，限期整改113家，取締非法經營排污企業143家。環境監管能力增強，建設市縣兩級環境在線監測監控中心9個，233家重點污染單位安裝了在線監測終端，建成姚江、奉化江、餘姚江地表水自動監測站和覆蓋全市的大氣自動監測網。環境質量改善，全市建成煙控區27個，面積402.5平方公里，雜訊達標區233.5平方公里；全市有246家單位通過ISO14001環境質量管理體系認證，北侖經濟技術開發區通過國家級ISO14001示範區驗收。大氣環境和城市雜訊環境質量保持良好水平，環境空氣Ⅰ、Ⅱ級優良天數328天，佔全年總天數的89.9%，城市區域環境雜訊58.3分貝，交通干線雜訊68.3分貝，順利通過了國家環境保護模範城市復查驗收。
「平安寧波」建設逐步深入。安全形勢穩定，重點打擊嚴重刑事犯罪，命案偵破率96.1%，居全省前列；各類安全生產事故起數比上年下降24.4%，死亡人數下降3.3%，直接經濟損失下降25.7%；全市食品衛生抽檢合格率達到89.9%，食物中毒發生率控制在1.1/10萬，繼續保持在歷史較低水平。基層平安建設進一步加強，全市共創建平安鄉鎮（街道）140個，「平安社區」355個，平安村2315個，達標率分別為95.2%、94.2%、84%，群眾安全感滿意率為94.66%，提高0.46個百分點。

Ⅷ 清倉60億，寧波銀行是福是禍

文/槍槍

經觀 財經 眼 專欄作者

中國的道教文化，精髓是順其自然。

老莊強調隨心所欲，無為逍遙，發展到後期就開始不問世事，馬丟了、孩子丟了都不擔心，還說禍兮福所倚。

如果資本市場也有這種無所謂的態度，暴雷的幾率估計會大大減少。

寧波銀行在2月初遭杉杉股份鄭永剛清倉11.8億元，而當初杉杉股份是以1.82億元入場的原始股，自2014年至今，累計減持超60億。

這不是寧波銀行第一次遭大股東減持了。自2020年8月份以來，大股東的減持套現操作不斷。

成長路上充滿不確定性的寧波銀行，未來是福是禍？

一、減持套現風險高？

2020年8月-2021年2月，寧波銀行遭第三大股東雅戈爾集團套現累計3次，通過集中競價方式減持2.9億股，之後雅戈爾持有寧波銀行8.32%的股份。

這個操作讓雅戈爾集團收入26.5億元，獲利佔全年總收入的83%。投資收益遠超服裝本業，雅戈爾真乃股神也！

除了杉杉股份和雅戈爾集團，寧波銀行的其他股東，也開啟了減持步伐。

2020年半年報和三季報顯示，寧波銀行第五大股東華茂集團減持1846萬股，第六大股東寧波富邦控股減持1735萬股。

面對二級市場的減持，寧波銀行向A股股東進行配股，募資金額不超過120億元，全部用於補充核心的一級資本。

雖是險招，卻也反映了寧波銀行的決心。配股募資在資本市場上不受股東歡迎，畢竟大家都想要錢，股份再多股價不上去並沒有實際的好處。

歷史 上銀行股的配股募資，最出名的當屬2013年招商銀行的配股方案。招商銀行作為國有大行，配股比例是每十股配售3股，才堪堪讓資本市場滿意，而寧波銀行此次的配股比例為每十股配售1股，何其高調囂張！

一般來說，配股的公司往往業績不如人意。但寧波銀行的股價一路飄紅，對於股東來說，配股不僅能增加手中股票數量，還能追加投資。

一邊在一級市場得到配股的股份賣出，另一邊在二級市場購入新股，如此循環加速資本迴流，不失為一個好操作。

因此減持套現、配股稀釋也並沒有影響市場的熱情。

寧波銀行底氣十足，完全不怕市場的變動，2月10日股價創 歷史 新高44.10，今日開盤價42.71，還是居高不下的火熱價格。

二、跑贏大盤的背後

資本市場對寧波銀行的追捧，與其大盤漲勢分不開。

2020年銀行版塊低迷，寧波銀行卻以30%+的股價漲幅跑贏大盤。

要知道，寧波銀行2020年三季報顯示，其歸母凈利潤增速下滑，Q3增速僅為5.2%，低於H1增速的14.6%；Q3營收增速也比H1的少5個百分點，為18.4%。

這個下滑數據建立在整個銀行板塊低迷的基礎上，雖然寧波銀行的盈利增速同比下降，但它還是跑贏了上市銀行，更別提與之同級別的上市城商行了。

之所以跑贏大盤，靠的是其優異的基本面。

寧波銀行自2017年以來，非息凈收入的收入佔比逐漸增大。利息收入受經濟周期影響較大，壞賬風險高，而非息收入即時性強風險低，極大地增強了收入穩定性。

寧波銀行的營收在疫情期間受影響不大，並在2020年Q3快速回血，也給市場打了一針強心劑。

3季度不良貸款率環比2季度持平為0.79%，是行業最低水平。

寧波銀行的資本充足率在2019年為15.57%，與招行相差無幾，比南京銀行高出2.5個百分點。

更值得關注的是撥備覆蓋率，2019年年末高達524%，快跟花旗銀行一個水平了。這個反映了銀行風險防範的數據較優秀，讓寧波銀行備受風雲變幻的資本市場青睞。

三、未來仍看護城河

銀行行業是壁壘最高的行業之一，因為其責任重大，與人民生活經濟發展息息相關。地方銀行更是經濟的奠基石，決定著也受制於地方的經濟發展。

寧波銀行作為一個地級市的地方銀行，已經實現了在浙江地級市分行機構全覆蓋。

寧波市共有22家地方銀行，寧波銀行的市佔率遠超第二名，2019年末總資產遠超第二名8倍以上。

這與寧波銀行的經營策略：大銀行做不好，小銀行做不了分不開。

中小微企業的下沉市場，以及長尾零售業，往往不受大行體系的歡迎，一是因為大行的流程漫長，二是大行的授信體系要求高。

而寧波銀行立足城商梯隊，具有較強的地緣優勢，同時人員和流程更快捷方便，能夠做小行不能提供的貸款金額。

如此一來，不僅是寧波這個地級市，周邊城市的中小企業也歡迎寧波銀行的入駐。

寧波銀行定位長三角，布局珠三角和環渤海，拓展發達地區的業務。除了在本地，南京、蘇州、無錫等城市的市佔率也很高。

2020年Q3財報顯示，寧波銀行的個貸及墊款，占客戶貸款和墊款本金總額的35.4%。而個貸破產和失信的風險遠比公司貸款少，且擁有較高的資產收益率，極大地增強了寧波銀行的回血能力。

2020年疫情黑天鵝影響下，不少中小企業面臨破產的危機，而寧波銀行此時的貸款扶持，不僅幫助不少中小企業渡過難關，同時對自身的發展也有重大增益。

寧波銀行打造了包含公司銀行、零售公司、個人銀行、信用卡、金融市場、投資銀行、資產託管與管理等多元利潤的商業模式，雖輕裝上陣，卻形成了較為深厚的護城河。

如此看來，雖然寧波銀行遭大股東減持，但其目前並未面臨窘境，反而在一眾城商銀行中脫穎而出，假以時日，有可能躍入銀行第一梯隊。

Ⅸ 寧波不良貸款連續五季度「雙降」 嗎

作為「中國製造2025」試點示範城市之一，寧波市加快了製造業轉型升級的步伐。寧波銀監局副局長呂碧琴19日在銀行業例行新聞發布會上表示，截至今年9月末，寧波市製造業貸款余額4037.66億元，增長趨勢已經企穩。製造業貸款佔比持續保持在22%以上，高出全國同期平均水平十餘個百分點，1/4以上的市級銀行機構的製造業貸款佔比超過40%。

為使企業「輕裝上陣」，加速製造業智能化轉型，寧波銀監局引導機構對優質製造業企業實施減費讓利，創新還款方式和展期續貸產品，此類產品的貸款已累計投放483億元，惠及企業1.72萬戶。今年以來，寧波市企業貸款利率穩步下行，上半年新發放貸款加權平均利率5.01%，同比下降0.14個百分點，低於浙江全省0.19個百分點。

Ⅹ 不良貸款對經濟的影響

一、政策導向：再貸款的效應分析
發放再貸款是國家為了增強農村信用社支農能力，扶持農業發展的一項重大金融政策，也是支持農民致富、農民增收的一項「民心工程」，其對緩解農村資金需求矛盾，促進農業和農村經濟發展有著積極的作用，我們以典型的農業市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應。
從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農村信用社和「三農」的發展發揮了重大作用，取得較好的社會效益。
1、再貸款大投入：引導農村信用社農業貸款大增長
一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據統計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%（見圖一），四年來人民銀行共累計發放再貸款14.19億元，有力地促進了「多贏」的良好局面形成。
圖一 再貸款增長
附圖{圖}
二是農村信用社成為農業貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農村信用社對農業貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%（見圖二）。農村信用社累計發放貸款32億元，其中農戶貸款19.5億元，佔59.7%，農村信用社農村貸款余額佔全市農村貸款余額的96%以上。
圖二 農信社貸款增長
附圖{圖}
2、農村經濟效應
(1)助推農業產業結構調整。咸寧市農業產業結構調整雖然有較多的自然優勢和較強的基礎優勢，是有名的「茶葉之鄉、楠竹之鄉、桂花之鄉、薴麻之鄉」。但長期以來，農民以傳統的種養業為主，收入有限，積累不足，導致對農業產業結構調整再投入能力有限，這種狀況嚴重製約了轄內產業結構調整的速度。近年來，再貸款的投入和支農貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農業產業結構調整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優質麻、名貴苗木等10多個產業化生產基地，並初步形成了區域性的特色產業化格局。
(2)農民的增收效應顯現。大量貸款的農戶通過運用再貸款發展特色農業，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
(3)產出效應：資金要素的投入同時也推動了技術要素投入、勞動力效率的提高和規模經濟性的獲得，其增長或產出績效是十分明顯的。一是農民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發和應用農業生產新技術。如崇陽縣銅鍾鄉在下村農民孫碧雲掌握了養殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術，在信用社的支持下，發展成為養殖大戶，年創利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農業生產規模化經營的進程。農村信用社緊緊依託農業產業化企業龍頭，發展原材料生產基地，支持農戶＋基地＋公司的產業發展模式，形成利益共同體，實現規模種養和產業化經營，保證農業產業結構調整健康發展。
(4)農村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農民信用觀念，促進了農村文明建設。在全市普遍推行了「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉使用」的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農民難以跨越的信貸「門檻」，使貸款投入速度明顯加快。
與此同時，農村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農民的關系，基本解決了農民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農村信用社的地位；(3)促進了農村信用社業務發展，拓展了生存空間。
二、傳導梗滯：再貸款政策效應的約束
再貸款是在特定經濟環境下為實現特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規模的限制，也要受供需雙方和制度環境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發揮，甚至存在風險或沉澱，必須加以重視。
（一）供給面：再貸款制度設計的缺陷
對農村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數量、價格、操作程序、運行規則進行設計。但從實際運作中看，這些制度設計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發揮。缺陷之一：再貸款限額調配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由於各地的農業經濟發展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農業生產資金之需。據咸寧市2001年、2002年農業生產資金需求情況調查：2001年農業生產共需要投入生產資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農業貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農業生產和農村經濟發展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農業貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農業經濟不斷發展，結構調整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現代農業經濟發展需要的矛盾。再貸款集中用於發放農戶貸款，重點支持農民從事種植業、養殖業的資金需求，以及農產品加工、儲運業，還有農民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農村經濟結構發生了很大變化，呈現出了大量新特點：一是農村非農產業發展迅速。農村各類民營企業、私營企業、個體工商戶等非農產業迅速發展，且在農民純收入中，佔比迅速上升；二是農業經濟逐步向規模化發展，農業產業化開始形成。這些新變化也涌現出了不同的農村客戶，出現了以農業經營為主的種植糧棉油的農戶，以規模經營為主種養專業戶，以勞務收入為主，家庭主要勞力外出打工的農戶，農村個體工商戶、私營企業（楊家才，2003）。再貸款所規定的用途已不適應當前農村經濟發展的需要，限制了農業生產產前、產中、產後服務的經營性組織、農產品深加工的「農字型大小」龍頭企業，農村個體工商業、個體建築業等的貸款需求，而這些農村法人組織和涉農工商業正是農業發展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農信社缺失一大批優質客戶群，同時也偏離了再貸款所應支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉嫁之嫌。一是效益風險轉嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發放到農戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業稅和市場風險，收益則更低，同時由於貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農村信用社難以獲取相應的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發揮；二是經營風險轉嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農戶，由於弱質農業靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農村信用社用自身資金來歸還再貸款，由於中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應的承諾和補償措施，全部由農村信用社承擔，信用社難以重負。據統計，通城縣信用聯社2000年就有179萬元對農戶的再貸款逾期。
（二）傳導體：農村信用社違約傾向
再貸款要作用於農業經濟實體，是靠農村信用社這個載體來傳導的，而農村信用社由於自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經營舉步維艱，2002年以來全市農村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優惠，但優惠政策所收效益難以化解農村信用社的包袱，據一位信用社主任算一筆賬：向一位農戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業費用等固定成本，政策性支農與效益性經營相沖突時，農村信用社有可能不遵守再貸款運行規則，出現違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規定聯社調劑給基層法人社再貸款的利率不得高於人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農戶時，可上浮到50%。但由於聯社從自身經營效益考慮，對基層信用社發放再貸款高於再貸款利率進行調劑，而基層信用社發放農戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現了支農貸款「優而不惠」的現象，這與再貸款政策設計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農傾向。再貸款期限經過多次調整，現行規定最長可貸一年，到期後還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利於生長期較長的農戶種養殖業。但是農村信用社在履行貸款期限時，依然是「春放、秋收、冬不貸」，貸款基本上不跨年度發放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農戶難以跨年度使用，不僅違背了農業生產周期規律，也難以發揮再貸款的經濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由於農村信用社支付風險突出，防範和化解金融風險一直困擾著農信社的經營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由於「三農」貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用於非農產業，用於拆借，進入股市等。
（三）需求面：「三農」風險防範的脆弱性
再貸款的使用效益和管理水平受到了「三農」風險防範脆弱性的挑戰。
1、農民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農戶對再貸款存在認識誤區，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
2、市場風險。農戶市場觀念差，信息量小，難以適應大市場的瞬息萬變，由於市場信息掌握不準，農產品市場價格浮動不清楚，大量農民盲目跟著生產，出現了「菜賤傷農」、「谷賤傷農」的現象，嚴重影響了農民的生產積極性，也加大了再貸款投放的風險。
3、自然災害風險及由此產生的信用風險。由於「三農」的發展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
4、農村社會化配套服務不健全。農村產業結構調整要大力發展特色農業、規模養殖業，而這些特色種養業技術要求較高，需要提供健全的社會化配套服務，但是為農業生產提供產前、產中、產後服務的配套措施沒有跟上。
（四）管理面：安全與效率不相容性
再貸款作為中央銀行基礎貨幣的投放，必然要確保其資金安全，高效運轉。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由於制度設計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監管成本，反而安全也受到了影響。主要表現在：一是設立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發放到農戶手中，要通過人民銀行、聯社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那麼大部分再貸款要逾期了，因此難以實現真正意義上的封閉運行。二是台賬設置過細，目前再貸款管理要設立三級台賬，直接建立到農戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款台賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防範也沒有起到實質性作用。三是人民銀行監控難度大，管理成本上升。由於台賬和專戶設計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數字平衡和銜接，也無法及時監控農村信用社資金的去向。同時管理規定要求支行要按月進行一次現場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監管部門也將再貸款列入監管重點，兩個檢查部門在服務於同一對象時出現「兩張皮」，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應付，以致有的信用社甚至不想發放再貸款，監管成本上升。
三、多視角的思考：再貸款政策效應的實現途徑
再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應，充分發揮農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，更好地發揮支持農村經濟發展的主力軍作用，在農民增收、農業發展、農村經濟結構調整中發揮更大作用。
1、再貸款政策設計的合理化。一是再貸款限額調劑要按一定的市場規則來進行，總行、分行、支行要根據農村信用社「三農」貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調劑一定要向農業大區、資金需求量大的地區傾斜，實行區別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利於農村經濟結構調整，只要是符合「農業、農村、農民」三個標准，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農業企業法人、經濟組織和個體民營經濟發放支農貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬於農業自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農村信用社一定的補償。
2、完善再貸款傳導載體，引導農村信用社增強支農力度。一是深化農信社改革，重點是充實資本金，明確產權關系，完善法人治理結構。把信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業、農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，進一步改進服務，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。二是農信社繼續發揮「下田間地頭」的優良傳統，在再貸款的引導下，加大小額農戶貸款力度，規范利率行為，依照農業生產周期合理確定再貸款期限。積極為農民在產前、產中、產後提供信息、技術等全方位的金融服務，調動農民生產經營投資積極性。同時，要給予農村信用社稅收和提取呆賬准備金政策上的優惠，按國際慣例，一般對政策性產業以及與之相關的金融機構實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應適當考慮降低農村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優惠的呆賬准備金提取制度，督促農村信用社轉變服務方式，促進業務創新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎。
3、激活農戶貸款需求，增強風險防範能力。一是調整再貸款利率政策，發揮其調節信貸結構的作用，用再貸款發放支農貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發放支農貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免徵營業稅，提高農戶和農村經濟組織增加農業投入的積極性。三是建立農村金融保障體系。建立農業政策性保險機構，一方面補償農民因受自然災害等原因無法收回農業生產投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發放的農業貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調動農民調整農業產業結構的積極性，又可以增加金融部門對農業貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務。政府部門要從技術、信息、售後服務等方面加強與農戶的聯系，並實行質量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的評選活動，積極建設農村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環境才會好起來。
5、適當減化再貸款操作手續，增強監管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農村信用社台賬管理以農戶借據代替，以減輕農村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現場監管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監測農村信用社的去向和營運情況。一旦出現違規行為，進行現場督查，並落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。