貸款工作問題分析

1. 淺析如何做好貸款營銷工作

一是貸款新規出台，宣傳不到位。2010年，自貸款「新規」出台施行後，農信社貸款管理工作進一步規范，貸款的發放從操作流程上更加註重規范性和政策性。與此同時，貸款資料的收集整理突然變得繁雜，以致造成部分客戶資料准備不充分，難以達到規范要求，信用社辦貸效率、辦貸成功率有所降低，甚至造成客戶與信用社關系的不協調，主要是信用社對「新規」的宣傳還不到位，客戶對「新規」的不了解，造成信用社執行「新規」的被動局面。 二是營銷人員專業不專，素質不高。營銷人員缺乏主動營銷理念，沒有長遠的打算。信貸專業知識明顯缺乏，貸款風險管控水平不高。客戶經理「一肩挑」，貸款新規傳達不到位。 三是營銷隊伍觀念落後，營銷意識淡泊。信貸人員和貸款審批人員擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的「恐貸」「懼貸」思想，缺乏主動營銷的意識。 四是缺乏與同業的競爭手段，造成客戶流失。隨著商業銀行、郵政儲蓄銀行在支持「三農」、中小企業信貸業務上的介入，較便宜的利率優勢造成農信社大額客戶和黃金客戶的流失。各家商業銀行利用自身的優勢，因勢制宜出台了一些適合縣域企業的新產品或特色服務，信用社對商業銀行帶來的沖擊，明顯准備不足，感到力不從心。信用社受資本金制度的約束，對單戶和關聯客戶的貸款比例受到限制，不能對大額客戶授信，嚴重製約了信用社業務的拓展。 五是貸款營銷考核激勵機制不夠完善。對營銷人員的考核籠統，營銷人員便缺少應有的貸款營銷壓力，工作缺乏主動性和積極性。同時，風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，利益與責任不對稱。 六是內部管理機制不夠科學。隨著信用社信貸業務的規范化，在貸款流程和操作上趨於嚴謹，但信用社既有高端客戶，也有低端客戶，一時難以適應。對貸款營銷工作的幾點思考 逐步完善貸款營銷的信貸管理體制。一是有效暢通貸款投放渠道，主要是開發適合市場需求的貸款品種，使貸款品種能覆蓋各個層次和滿足市場的需求。二是正確處理發展業務和防範風險的辨證關系。以強化市場風險意識為貸款營銷的前提，完善信貸風險防範機制，制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標准，實行貸款問責和免責的統一，克服信貸人員的「懼貸」心裡，充分調動增加貸款營銷人員的積極性。三是制定一整套科學、便捷的貸款操作流程。 因地制宜創新貸款品種。一是貸款品種要有特色，不能存在不同品種名稱，而無質的區別。不同的貸款品種在期限、利率、優惠程度上要各有「賣點」。二是改變貸款品種單一功能，不能照搬其他銀行現成產品，要多開發一些適合農村信用社自身發展的貸款品種，以此來滿足和適合不同對象的貸款項目，如「公務員消費貸款」「個體工商戶聯保貸款」等。 強化隊伍的營銷培訓和素質教育。一是開展形式多樣的貸款營銷培訓班，提高員工營銷技能，把貸款營銷工作真正由季節型轉向效益型、由任務型轉向發展型，使貸款管理工作由被動型轉向主動型。二是提高貸款營銷人員素質。要通過職業道德教育、理想追求教育和金融法規教育，提高營銷人員的職業道德水平和思想認識水平，提高工作主動性和創造性。 完善考核激勵機制，增強營銷人員工作主動性。一是建立權、責、利相對應的營銷考核機制，對營銷人員的考核應科學化。二是克服懼貸心理，應將貸款存量與增量新老劃斷，結合實際合理確定一個風險度，凡是符合信貸原則，嚴格按照程序發放的貸款，由於風險造成的損失，只應追究個人工作責任。三是根據環境和人員特點合理分配工作任務，任務分配和考核要科學合理。四是建立客戶經理風險保障金制度。按照貸款營銷和利息收入等提取一定的風險保障資金，對客戶經理發放而形成的不良貸款進行化解，或用於對客戶經理的獎勵，維護客戶經理的一定經濟利益。 優化營銷環境，搭建貸款營銷平台。一是建立營銷貸款的客戶信息管理制度，便於信貸營銷人員充分了解目標市場和目標客戶的信息。二是提高辦事效率，降低借款戶貸款成本。制定營銷貸款的審查、審批問責制度，堅持一周二次貸款審批的議事制度，以克服拖、卡、壓貸現象。三是協調爭取各行政部門或單位對貸款登記收費的各種優惠政策，降低客戶的融資成本，促進貸款營銷的迅速增長。

2. 貸款業務風險分析主要分析哪些 風險因素

貸款風險是商業銀行在具經營過程中由於各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。

商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式：

1. 不能正常還貸

2. 抵押不能變現

3. 質押不能實現

4. 保證虛置

5. 擔保無效

3. 信貸風險管理的策略解析

信貸風險管理的策略解析

貸款風險分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。那麼信貸風險管理的策略有哪些呢?現在我們一起去看看吧!歡迎大家閱讀!希望本文對大家有所幫助!

信貸風險管理是指通過風險識別、計量、監測和控制等程序，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。信貸風險管理是一項綜合性、系列化的工作，貫穿於整個信貸業務流程，自貸前信用分析、貸時審查控制、貸後監控管理直至貸款安全收回。

信貸活動是商業銀行的資金運用行為，在這一運用過程中，商業銀行可以根據不同情況，採取相應的措施來管理風險，迴避、轉嫁，分散和自留就是商業銀行信貸風險管理的基本策略。

一、信貸風險的迴避

從根本上說，信貸活動是商業銀行的一種主動行為，為了保證信貸資產的安全，商業銀行首先要主動地迴避那些不應承擔的風險。

(一)堅持審慎原則

作為對社會有著廣泛影響的金融中介機構，銀行在其經營管理過程中應始終堅持審慎原則。銀行與一般企業不同，一般企業根據其風險偏好的不同，既可以選擇低風險低收益的投資活動，也可以選擇高風險高收益的投資活動。而銀行始終應作為一個低風險偏好者存在，它所追求的是可承受風險下的合理收益，而不是高風險下的高收益，這是商業銀行風險選擇的一個基本要求。從另一方面講，銀行的信貸活動所收取的只是相當於社會平均收益的貸款利息，這一收益比率也不允許它承擔過高的風險。

(二)進行科學的評估和審查

要及時迴避信貸風險，就是要在授信之前，深入調查借款企業情況，客觀評估借款企業信用，嚴格審查貸款項目，然後根據自己的風險選擇，敘做那些適合自身風險要求的項目，放棄那些不符合自身風險要求的項目。簡言之，信貸風險的迴避就是商業銀行根據自身的風險偏好特點，憑借科學的手段使風險成為可控。這一切都要建立在對信貸風險的科學評估之上，而我們對授信客戶進行信用評級、核定最高風險限額和授信額度、細化各類授信業務審查格式就是為了客觀評價信貸風險。所以，信貸風險迴避的過程實質上也是對客戶進行信用評級和統一授信、對項目進行評估和審查的過程。

二、信貸風險的轉嫁

銀行在將一筆貸款貸給一家企業的同時，即承擔了該企業不能按期還本付息的信用風險，在這種情況下，銀行一方面要盡可能避免風險的發生，另一方面要及時將風險轉嫁出去。信貸風險轉嫁，是指銀行在承擔借款企業信用風險的同時，用擔保等方式把自己所承擔的信用風險轉嫁給第三者的一種風險控制方法，分為以下幾種：

(一)擔保轉嫁

擔保轉嫁即通過辦理擔保，銀行把本應由自己承擔的借款企業信用風險轉嫁給擔保人，但銀行在轉移借款企業信用風險的同時，又承擔了擔保人的信用風險。所以用擔保來轉嫁風險，其效果的好壞取決於擔保人的資信，如果擔保人的資信水平較差，擔保也就形同虛設。因此商業銀行一般都要求擔保人資信明顯優於被擔保人，擔保人必須具備兩個條件：一是擔保人必須具有足夠代償貸款本息或其他授信資金本息的資產，因此，擔保授信額必須低於擔保人能夠提供的'擔保資產的數額;二是擔保人必須具有獨立處理自己財產的自主權，如政府機關不能作為擔保人。

根據以上要求，為確保擔保人能夠履行擔保義務，銀行必須對擔保人進行嚴格的審查，擔保貸款及其他授信業務的展期必須經擔保人、借款人、銀行三方協商一致，並訂立新的擔保合同，或者尋找新的擔保人。展期改變了借款合同的期限，引起了借款合同的變更，延長了擔保人的法律責任，必須經擔保人的認可方能生效。

信貸風險的擔保轉嫁也包括抵押轉嫁，抵押分以第三人財產抵押和以借款人自身財產抵押兩種。在以第三人財產抵押的情況下，銀行所面臨的信用風險轉嫁給了抵押人;在以借款人自身財產抵押的情況下，雖然銀行所面臨的信用風險沒有轉嫁給第三人，但是通過抵押能有效控制信貸資產損失，達到降低信貸風險的目的。

(二)保險轉嫁

保險轉嫁，即通過辦理保險，將被保險人保險標的所遭受的財務損失後果轉嫁給保險人承擔的一種財務補償技術。保險是人們處置風險的一種有效方式，它能為人們在受害後及時提供經濟補償，但並不是所有的風險都可以得到承保。銀行信貸面臨的客戶信用風險是一種動態風險，亦即投機性風險，這種風險既有損失的可能又有獲利的機會，這種風險是不可保的。銀行信貸風險正是一種不可保的風險，一方面，貸款客戶可能不按時歸還貸款本息，使銀行蒙受一定的損失，另一方面，客戶也可能遵守貸款合同，按時歸還貸款本息，使銀行獲得一定的利息收入。正是因為銀行貸款具有這樣的投機性，所以保險公司對於一般的銀行貸款是不予保險的。但是，一個國家為了某種特殊目的，可能會對有限的銀行貸款活動實施保險，出口信用保險就是一個典型的例子。

出口信用保險是對托收、信用證等項下進口商拒付貨款的風險進行保險，承保人多是由一國官方出面或由財政補貼的出口信用機構。目前在我國，中國出口信用保險公司可以辦理出口信用保險。出口信用保險能有效地幫助商業銀行轉嫁對出口企業的信用風險，促進機電產品等資本貨物的出口。

三、信貸風險的分散

信貸風險的分散是指銀行在進行授信活動時要注意所選擇地區、行業和客戶的分散，避免信貸資金的投向過度集中，即「不要把所有雞蛋放在一個籃子里」，以減少銀行可能遭受的信用風險，從總體上保證銀行信貸資產的效益。對於銀行信貸業務來講，既要集中資金支持效益良好、有發展潛力的重點地區、重點行業，重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中於某一個或少數幾個重點，要注意做到地區分散、行業分散和客戶分散。

(一)地區分散

地區分散是指銀行在敘做貸款等授信業務時，應把資金投向於不同地區的企業，以避免由於某一個地區的經濟狀況劇烈變動而使銀行蒙受巨大損失。當然，這主要是針對一些規模比較大、跨地區經營的銀行而言。近幾年，一些大銀行在完善國內機構網路的同時，紛紛到境外設立分支機構，對境外客戶敘做授信業務，一定程度上也是出於地區風險分散的考慮。

(二)行業分散

行業分散是指銀行在對企業貸款時，要考慮到企業所處的行業，不能把大部分的甚至全部的資金只投入到某一個或少數幾個行業的企業中。盡管一家銀行可能對某一個或幾個行業比較熟悉，但同樣要考慮到行業分散，因為市場狀況變化很大，我們所熟悉、看好的行業很可能會發生一些突然的、超出我們預料的變化，若銀行的資金僅投資於這些行業，會使銀行發生較大的損失。我國銀行過去按專業分工，與行業分散的風險管理要求是相違背的，不利於銀行經營的安全，因而近幾年我國加快了金融體制改革的步伐，鼓勵銀行間的業務交叉和同業競爭，符合風險分散的原則。

(三)客戶分散

為了避免貸款過分集中的風險，各國金融當局都規定了一家銀行對同一借款人貸款的最高限度。例如：美國聯儲理事會規定了一家銀行對同一借款人的放款不能超過銀行股東權益的10%，同時還規定了對銀行高級職員借款的金額和具體用途。我國《商業銀行法》也規定，銀行對同一客戶的放款不能超過其資本余額的10%。所有這些規定都是從客戶風險分散的角度來考慮的。

信貸風險分散要求銀行動態地監控授信地區、行業及客戶的分布結構，適時進行調整，這也就是所謂的貸款組合管理。消極的貸款組合管理只是簡單的風險分散，而積極的貸款組合管理則是追求風險分散基礎上的貸款收益最大化，它不是簡單的風險分散，而是有機的風險分散。

四、信貸風險的自留與補償

任何風險管理策略都要付出代價和成本。隨著金融創新的不斷發展，新的金融工具大量涌現，風險控制技術日益發展，人們對風險的預測能力增強，對損失頻率和損失程度的把握能力提高，為適應新形勢下競爭的需要，銀行積極尋求更為經濟合理的風險處理方式，於是自留風險的技術得以重視和推廣。所謂信貸風險的自留，也叫自擔風險或保留風險，是指銀行自行承擔信貸損失的一種方式。任何風險管理也不可能從根本上消除風險，銀行自身必然要承擔一部分信貸風險。

呆壞賬准備金制度就是銀行風險自留的一種有效方式。我國銀行自1988年開始實施呆賬准備金制度，目前，呆賬准備金的計提辦法是在每年初的應提貸款基數上按1%差額提取，也就是說，我國銀行自留風險的規模基本上是控制在貸款余額的1%這樣一個范圍內的。

銀行自留信貸風險必須考慮兩個問題：一是一筆貸款數額的大小，損失的范圍有多大，是局部受損還是整體受損，發生損失的可能性有多大;二是銀行有多少資金可用於應付呆賬及意外的一些損失。也就是說，銀行的呆賬准備金和應付意外損失基金有多少。這兩點是銀行自留風險的前提，銀行的財力限制著銀行的風險自留能力，過度的風險自留會影響銀行的正常經營。

商業銀行在開展信貸業務經營活動的過程中必然要承擔一定的風險，因此，商業銀行需要根據各項信貸業務發生風險的概率，適度地安排各類業務規模，使風險得以分散，並確保各項業務收益足以補償一般經濟環境下的平均風險，使自身清償力足以彌補一般經濟環境下的最大風險。

信貸風險的迴避、轉嫁、分散和自留，都是信貸風險管理的基本策略，前兩者偏重於具體貸款風險的管理，更多屬於微觀信貸風險管理的范疇;後兩者偏重於商業銀行整體信貸業務的風險管理，不管是風險分散，或是風險自留，都是以一定規模的信貸資產作為管理對象的，是屬於宏觀的信貸風險管理的范疇。

;

4. 信貸風險產生的原因有哪些

信貸風險管理是商業銀行經營管理的主要內容，當前我國經濟正處在從計劃經濟向市場經濟的過渡時期，信貸資產質量不高、金融風險不斷加大是目前國有商業銀行急待解決的問題。下面是由我分享的信貸風險產生的原因有哪些，希望對你有用。

信貸風險產生的原因有哪些

(1)信用風險

信用風險又稱違約風險，是指由於借款單位或個人不履行契約，合同，無力償還或不願意償還貸款本息而形成的一種貸款風險。

(2)利率風險

利率風險又稱市場風險，是指由於市場利率變動引起村，貸款利率在的期限，數量，方式上下部相匹配而給信貸機構帶來損失的可能性。

(3)內部風險

內部風險又稱管理風險或經營風險。

(4)流動性的風險

流動性的風險是銀行掌握的流動資產數量的不足以滿足支付的需要，銀行因此出現清償能力不足的可能性。

(5)競爭風險

競爭風險是指由於同業的競爭造成客戶減少，成本的增加而利潤下降的可能性。

(6)政策的風險

政策的風險又稱國家的風險。這種的風險往往與國家經濟的方針，政策，計劃的調整相聯系。

信貸風險存在的問題

一、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸後檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

二、沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現為:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流於形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早於貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

三、貸款"三查"制度不落實。主要表現為:一是貸前調查流於形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸後檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸後資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和或有負債的變化進行跟蹤調查。

四、貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規定的要求;⑵一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數額，未徵得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規定，維護銀行的依法收貸權。

五、內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在:⑴一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;⑶行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不採取違規的做法。

六、違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是商業銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規經營主要採取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，並主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由於賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處於有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處於巨大的風險之中。造成違規賬外經營的主要原因包括:⑴前幾年規章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經濟發展過熱，資金需求與規模控制矛盾突出，導致了一些基層行經營行為出現嚴重偏差，違規經營逐步擴大;⑵個別行領導受個人或小團體利益驅動，無視國家金融法規，置國家三令五申於不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結果漏洞越來越大;⑶部分行經營管理混亂，內部控制不嚴，監督機制形同虛設。

從根本上看，造成上述問題的根本原因在於:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監督和制約。激勵和約束系統致力於發揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質。具

信貸風險的應對對策

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。

5. 貸款風險分析報告

一般都是這么寫，先寫公司的基本情況，就是什麼時間成立，注冊地址，注冊資金、經營范圍；然後再介紹一下公司最近3年的經營狀況（最好是吹一下）；再說一下公司貸款的目的，貸款以後能為生產帶來很大的推動，但是由於近期公司發展較快，造成流動資金有點緊張，讓銀行感覺到你們公司前景很好，貸款以後你們公司有很大的還款能力；最後再展望一下公司的未來等等就行了。 範文 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 關於XX公司申請貸款的調查報告 一、借款人概況 1.基本情況 XX驅動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立於1957年5月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為XX縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。2003年3月被寧波BB集團兼並,成立江西XX驅動橋有限公司，BB集團佔70%股份，原廠管理人員佔30%股份。 新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立後，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區佔地面積10萬平方米，生產建築面積2.7萬平方米。 2.企業生產情況 江西XX驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品「賓士」牌驅動橋主要配套於裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其佔全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品佔全國銷售市場的50%左右。 3.管理者素質 公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原XX驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。 二、借款人生產經營及經濟效益情況： 隨著國家加大基礎建設力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。 企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由於產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。 公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙台工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建築機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用於工程機械驅動橋的市場空間巨大。 三、借款人財務狀況 1.該公司最近三年一覽表主要財務指標 ＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋ 據上表分析: （1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。 （2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實現凈利潤242萬元。 （3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。 2.發展情況 2004年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15000萬元，實現利稅1000萬元，其中實現稅金600萬元，稅後利潤400萬元。 四、公司與我行關系： 該企業長期在中國工商銀行XX縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。 我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，2003年，由於政府加大招商引資力度，對於該公司兼並情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼並後，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司願意與我行發生信貸關系，並成為我行的基本客戶。 五、貸款必要性及可行性分析 如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達 萬元。另外，由於公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發權，每年代發工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由於該公司在當地是處於我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今後的競爭墊定了一定的基礎。 六、貸款擔保人分析 該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，XX縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。 寧波BB集團有限公司總資產十餘億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別於1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車製造先時標准QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批准，將於2004年上市。 寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級， 七、結論 同意對該公司發放短期流動資金貸款3000萬元，期限×年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。

6. 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。

一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。

清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，

二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。

三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。

一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。

二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。

四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。

五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。

四：清收不良貸款給予獎勵及表彰

合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。

第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。

第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施

為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：

對內的組織領導及考核：

1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；

2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；

3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。

對外溝通與協調：

1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；

2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；

3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。

河東分社

二0一二年九月八日

第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。

一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；

三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立「黑名單」制裁製度。

「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。

第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

逾期貸款

是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款

是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。

對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）

「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款？

1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。

7. 對新形勢下如何做好信貸管理工作的思考

施安平 郭永紅 隨著農發行改革與發展的深入，業務經營范圍的擴大，信貸運行機制改革和審貸分離制度的建立，省級分行信貸管理部門擔負著信貸管理制度制定、貸款審查和貸後管理等重要職能。本文就新形勢下省級分行信貸管理部門如何進一步履行信貸管理職能談點看法。一、當前信貸管理工作中亟待改進的問題（一）信貸管理的基礎性工作仍很薄弱，機制和體制建設有待進一步加強。一是貸款調查環節操作不夠規范。有的信貸員調查報告反映的情況不夠真實、全面，有的信貸員在調查報告上沒有簽名。有的貸款企業申報資料不全、不實，通過資產評估公司高估資產。二是貸款審批不規范。有的行貸審會表決時沒有簽署具體是否同意意見。三是貸款發放環節存在擔保資料不全、房產證與土地證未一並抵押、抵押合同填寫不規范以及被抵押物品的他項權證過期失效等問題。四是信貸基礎管理、貸後監管不到位。貸款發放後，有的信貸員對貸款的使用情況監管不到位，沒有詳細的跟蹤檢查記錄資料。五是信貸檔案資料保管不完整。（二）信貸從業人員知識結構不合理，行之有效的激勵和責任追究制度不健全。部分信貸人員信貸知識陳舊，缺乏經濟、金融、法律等方面的知識，限制了工作水平的提升。審查人員數量偏少，也制約了審貸工作的開展和貸款效率的提高。同時，缺乏對調查、審查崗位人員特別是基層信貸人員有效的激勵約束機制。（三）信貸管理部門難以全面履行職責，管理功效作用發揮不明顯。為打造現代銀行，實現農業政策性金融跨越式發展，總行黨委調整了信貸業務部門，成立了信貸管理部門，並就信貸管理部門的職責進行了明確規定。從目前實際工作情況來看，省級分行以下機構貸款審查佔用了信貸管理部門人員很大的時間和精力，其它職能相對薄弱。（四）貸款申報、調查、審查、審批程序復雜，辦貸效率有待進一步提高。一是農發行營銷的客戶大多數為新客戶，缺乏新客戶基本資料的積累，調查時間較長；二是貸款申報環節過多，手續繁瑣，拉長了辦貸時間；三是貸款申報材料質量不高，幾乎每筆貸款申報都需要補充材料；四是貸款材料層層審查，層層補充，在材料補充和意見反饋中花費了大量時間。（五）管理職能界定不清晰，各部門分工協作有待進一步加強。信貸管理前、後台部門職責還不夠明晰，內部職能部門之間職責界定和業務分工不是非常明確，有時會出現部門與部門之間相互推諉現象。（六）客戶隊伍整體水平不高，貸款企業抗風險能力低。從基層申報的商業性貸款企業來分析，部分企業存在一定的貸款風險，具體表現在：一是貸款企業資產負債率超過７０％，近兩年盈利能力弱甚至出現虧損；二是貸款企業或有負債很大，對外擔保金額很高；三是抵押物包括有難以變現的資產，或是已抵押在他行；四是房地產抵押沒有遵循「地隨房走」或「房隨地走」的原則，將房屋的所有權和該房屋佔用范圍內的土地使用權同時抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、對進一步做好信貸管理工作的建議（一）進一步規范貸款業務流程。一是明確各部門職責，在辦理業務過程中要充分樹立「以風險防範為核心」的思想，把好貸款審查關。二是按照審貸分離的原則，將信貸業務的調查、審查、審批和貸後經營管理等各個環節的工作職責由不同部門承擔，實現部門之間的相互制約和支持。三是規范貸款的審議審批。要從接受客戶資料的移交、貸款審查的程序、各項資料的合規性和完整性、審查內容、審查報告的擬寫等各個環節、各個方面，規范貸款審查工作，力求做到程序化、標准化。四是規范貸後管理行為。貸款發放後，在未歸還前必須實行嚴格的監督管理，全面落實管理責任。要建立重大經營事項報告制度、貸款展期的操作、經營主責任人的責任移交制度等，使貸款始終處於責任明晰，有人管理的狀況。五是建立責任人制度。建立調查主責任人制度，對報批信貸業務貸前調查的真實性負責；建立審查主責任人制度，對信貸業務的合規合法性負責；建立經營主責任人制度，對有權審批人審批的信貸業務監管、債權保全和本息收回負責。（二）嚴把貸款審查關。一是政策風險審查。應了解、預測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家的宏觀調控政策、產業政策和信貸政策，以及政策趨勢可能對貸款帶來的影響。二是企業自身狀況風險審查。應審查借款申請人的財務和市場風險，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防範道德風險和信用風險。三是貸款擔保風險審查。要審查第二還款來源的實現可能性，審查保證人的保證主體資格和擔保代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。四是操作風險審查。應掌握貸款經辦人員是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質，是否具有相應的風險決策能力等。（三）改革貸審會構成。一是進一步充實貸審委人員。貸審會成員除吸收行內職能部門和業務骨幹人員外，還可以根據工作需要，從社會聘請有關法律、審計、工程、項目評估等方面的專家為咨詢人員。二是逐步引入貸審委考核和退出機制。在事後對貸審會成員表現進行評估和考核，提高貸審會的工作質量。三是探討構建貸款網上審查、審批平台，提高審貸效率。（四）推行分級授權、分類授信的貸款管理制度。一是結合內控評級對省級分行實行分級授權管理。設置內控等級量化評價指標，定期對省級分行進行內控等級評定。依據內控等級合理確定貸款審批許可權，各省級分行可在授權范圍內直接辦理各項貸款的審批事宜；二是根據企業信用等級、產業傾斜度和行業風險等情況對客戶分類，實行分類授信管理 三是分級授權與分類授信相結合。分類授信應建立在分級授權的基礎上，在實際工作中若出現由於銀行內控級別降低，授權額度小於授信額度的情況，應從控制風險的角度出發，優先執行分級授權，以確保貸款安全 四是建立授信業務監控系統，對授信業務全過程進行持續監控，及時、真實提供授信業務的經營情況和資產質量狀況，對授信風險與收益情況進行綜合評價。（五）進一步加強信貸從業人員的管理。應制定切實可行的培訓計劃，加大培訓力度，提高幹部職工業務素質和能力。同時，應進一步制定信貸從業人員工作制度和管理辦法，規范從業資格，有效控制道德風險、操作風險。結合當前農發行業務營銷的實際，遵循現代銀行客戶經理制度的內在規律，實行客戶經理制。（六）進一步強化信貸基礎管理工作。一是要提高認識，進一步規范商業性貸款信貸基礎管理工作。二是嚴格按照貸款調查、審批、發放和貸後管理流程操作，各環節操作規范、記錄准確、資料保管齊全。三是定期開展商業性貸款審計和信貸基礎檢查，及時發現問題，制定切實有效的整改措施。

8. 銀行貸款的工作總結

銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。以下是我收集的銀行貸款的工作總結，歡迎查看！

【銀行貸款管理工作總結(一)】

貸款是農信社的主要資產，貸款管理直接關系著資產質量高低和資金效益好壞。因此，搞好貸款管理，提高管理效果，合理規避資金風險，以便有效支持當地農業和農村經濟發展，促進社會主義新農村建設，全面構建和諧社會，實現信貸資金經濟效益和社會效益最大化，是農信社追求的目標。

「五個」堅持清思路

堅持正確投向，合理發放貸款。 農信社應根據國家法律法規、產業政策及宏觀調控政策，不斷調整和優化貸款投向，合理發放貸款，嚴禁向國家禁止、限制及目前投資過熱的行業和項目發放貸款，嚴禁向風險集中程度高、超出自身管理和風險控制能力的業務領域發放貸款。

堅持立足社區，支持縣域經濟。社區經濟是農信社生存的基礎，新農村建設是其發展的機遇，支持好社區經濟，服務好新農村建設，才能獲得穩固的儲源和優良的客戶。農信社應做到小額貸款不跨社區，其他貸款不跨縣(市、區)，在支持好社區「三農」經濟的基礎上，支持縣域內具有優勢和特色的農業產業化龍頭企業發展。

堅持小額分散，擴大農戶貸款面，弱化風險、站穩農村市場。農信社應在鞏固現有市場和客戶的基礎上，充分發揮農戶小額信用貸款靈活多樣的特點，加大投放力度，增加投放密度，提高投放頻率，擴大農戶和社員貸款面，分散風險、站穩農村市場，為新農村建設提供有效的金融服務。

堅持放開質押、提倡抵押、控制保證，優化貸款結構。在貸款方式上，農信社應放開有價證券質押的貸款，做到隨到隨辦，不受存貸比例限制;大力提倡抵押擔保貸款，不斷創新抵押擔保方式，拓寬抵押物品范圍;對保證擔保貸款，除農戶聯保和小額貸款外，予以適當控制，特別是大額保證擔保貸款要嚴格控制。努力提高抵(質)押擔保貸款佔比，優化貸款結構。

堅持效益第一，加大營銷力度。農信社應對縣域主導產業中具有競爭優勢的骨幹企業，進行調查摸底和分類排隊，對其中法人代表人品好、信譽高、能力強，資產負債率、貸款占資產比重較低，自籌資金佔比較高，產品市場前景好，盈利能力強，對地方經濟有拉動作用的優質企業，加大支持力度。積極參與市以上管理部門組織的社團放款，有選擇地向大型優質骨幹企業，交通、通訊、電力基礎設施建設項目，城市開發項目等發放貸款，提高資金運用率，培育新的效益增長點。

「六個」嚴格定規范銀行委託貸款管理辦法嚴格貸款程序，杜絕逆向操作。農信社應嚴格按規定的程序辦理貸款，即貸戶向信用社申請、信貸員調查、信用社貸款小組審查審批(超許可權逐級上報審查審批咨詢)、辦理貸款手續。嚴禁違反貸款程序審批，搞逆向操作。

嚴格貸款條件，把好貸戶准入關。農信社應對借款人提供的貸款資料進行認真審查，對以設備抵押申請貸款的予以嚴格控制，大力提倡房地產抵押，確保抵押物具有增值的價值。

嚴格貸前調查，摸清貸戶底數。農信社應高度重視貸前調查。至少應由二名信貸員同時對借款人進行全面、細致的調查。對多頭貸款、有逃廢銀行貸款行為的不予支持。 嚴格貸款責任，實行終身負責。農信社不良貸款余額長期居高不下的主要原因是沒有真正落實貸款責任人，放款責任不清。因此，農信社發放貸款應嚴格落實第一責任人，小額貸款由信貸員為責任人，大額貸款由信用社和縣級聯社領導為責任人，並實行終身負責。 嚴格貸款審批，確保科學決策。各級農信社應嚴格執行貸款集體研究審批(咨詢)制度，做到集體研究、少數服從多數和決策人一票否決，按許可權審批(咨詢)貸款，禁止不經集體研究和超許可權審批(咨詢)貸款等違規行為，保證貸款決策的科學、民主、公正、合理。 嚴格貸款手續，把好資金「閘門」。農信社應嚴格按照《擔保法》、《貸款通則》、《貸款操作規程》等法規制度的要求辦理貸款手續，做到手續齊全、合法有效，避免形成無效手續，給清收帶來隱患。

「八個」加強促效益

加強貸後管理，防範資金風險。農信社應徹底改變以往重放輕管的粗放經營方式，貸款發放後，信貸人員應定期深入貸戶查看資金使用、生產經營等情況，確保資金專款專用，發現貸戶生產經營中存在的問題要及時提出合理化建議，督促貸戶改進完善，降低風險;還應及時向借款人、擔保人催收到逾期貸款，做到手續合法有效，防止貸款超訴訟時效和保證期間;對到期貸款，堅持按期收回，貸戶需要時再發放。嚴格控制借新還舊貸款，維護借款合同的嚴肅性，並加強以物抵債管理。

加強檔案管理，為業務發展服務。農信社應盡快實現微機聯網和貸款信息電子化管理，以便各級農信社及時檢查、考核貸款和查詢貸戶信息;建立健全客戶經濟檔案，為客戶貸款服務。農信社上級管理部門應定期或不定期對貸款擋案管理情況進行檢查，發現不足及時督促補充完善。確保貸款檔案的完整，有效地為信貸業務發展提供服務。

加強貸款考核，提高管理效果。各級農信社應制定貸款考核辦法，分別對基層信用社和信貸人員在支農貸款和小額貸款的發放量、農戶和社員貸款覆蓋面、支持新農村建設的效果、信貸資產質量和內部管理等方面進行考核。及時發現考核中的問題和不足，不斷完善貸款考核辦法，改進貸款考核工作，提高貸款考核和管理的效果。

加強隊伍建設，提高整體素質。提高貸款管理效果和信貸資金效益，必須解決目前農信社信貸人員素質較低和管理水平較低的問題。因此，加強信貸人員隊伍建設是各級農信社不可推卸的責任。應將原則性和促銷能力較強，業務素質較高，懂企業財務，有敬業精神和進取精神的人員充實到信貸隊伍。培養和造就一支政治過硬、業務優良、作風清正、紀律嚴明的信貸人員隊伍，為順利開展貸款管理奠定基礎。

加強制度建設，規范管理行為。農信社在貸款管理上，應遵循靠制度規范、按制度辦事、依制度處理的原則，結合轄區實際，建立健全貸款管理制度和操作規程，並不折不扣地落實到貸款管理的全過程和操作的每一個細節。

加強社政協調，優化管理環境。各級農信社應及時主動向當地黨政領導匯報工作，使其明白貸款管理的有關規定，支持農信社依法合規管理貸款;積極與人行、銀監、司法、政府宏觀經濟部門等溝通協調，及時了解和掌握國家新出台的金融、產業、宏觀調控政策及法律法規，更好地指導和做好貸款管理工作;敦促有關部門進一步改善執法環境，加大執法力度，提高執法效果。

加強手段創新，提高管理效率。農信社貸款管理應結合當前工作中出現的新情況、新問題、新矛盾，及時更新管理理念，創新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先進有效的現代金融企業信貸管理機制。

加強稽核監督，保障管理規范。稽核監督是農信社內部監控的重要形式，加強對信貸業務的稽核檢查，有利於促進農信社和信貸人員正確貫徹國家信貸政策，提高貸款管理水平。因此，各級農信社應通過日常稽核、專項稽核、離任稽核等有效方式，採用現場或非現場稽核的方法，加大對信貸政策、信貸原則、信貸管理制度執行情況以及貸款質量和效益狀況等方面的稽核力度，加強對信貸管理人員貸款管理行為的監督，對查出的問題隨時進行處理，發現重大問題的及時移交相關部門處理，提高稽核效果，增強稽核威懾，保障貸款管理機制平穩運行。

【銀行貸款管理工作總結(二)】

回顧20**年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員;感謝公司領導的信任，讓我從事我擅長的工作;感謝師父的悉心教導，讓我提高法律實務操作能力;感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。

在公司領導的帶領下，我認真履行了崗位職責，協助信貸部門在信貸業務調查、審查、檢查三個階段提供法律支持。現將20**年工作情況總結如下：

初到公司，結合我公司實際情況，我擬定了信貸業務合同、員工聘用合同，貸前調查資料、貸中審查資料、貸後檢查資料等，經過部門領導修訂，公司經理層討論通過並正式使用。同時還協助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規章制度，等。

在日常業務中，積極參與信貸業務貸前調查，與客戶溝通交流、收集信貸業務資料、學習貸款項目評估，通過現場測評和財務指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產保證，等。在業務熟練後，嘗試設計了信貸業務操作流程，經領導的耐心指導，在經理辦公會通過，完善了信貸業務操作流程。

在業務受理環節，為客戶提供信貸業務咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業務條件的客戶，上報公司經理層，落實經理層的決策。協助信貸部辦理資產評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權登記，等，全程為信貸業務提供法律支持。

在貸款審查環節，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產償債能力、借款方式等進行評估，對業務潛在的風險如實上報經理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，製作貸審會記錄，協助信貸部門落實貸審會決議。

在貸後管理環節，協助信貸部進行貸後管理，主要通過現場檢查客戶的生產經營情況是否正常，收集客戶財務資料，通過財務分析，判斷其各項財務指標是否在可控風險范圍之內，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸後檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協助司法部門辦理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業務學習，通過自己購買書籍、網路、以及公司提供的各種學習培訓機會，不斷提高自身的業務素質與業務技能。

在與其他部門的配合中，積極協助其他部門辦理事務，加強了與其他部門的協作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。

20**年，我將繼續認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領導安排的各項工作。在2012年的基礎上， 我將加強與信貸部、貸後管理部同事的溝通、協調，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業務質量和業務數量。在業務操作中，要提高執行力度、強度，繼續加強學習業務知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。

最後，再次感謝公司領導對我的信任，感謝師父的悉心指導，在新的2012年裡，一定不辜負領導的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的2012年。

【銀行貸款管理工作總結(三)】

XX銀行自支持婦女「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，我行以增加農民收入，繁榮農村經濟為「雙學雙比」「巾幗建功」活動的出發點和落腳點，「雙學雙比」小額信貸是幫助農村婦女增收致富的有效途徑。為滿足廣大農村婦女想富、求富、奔富的強烈願望，同時幫助那些有項目但無資金的婦女走出困境，我行積極制定「雙學雙比」小額信貸實施方案。自「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，經過我行與XX縣婦女聯合會的共同努力，於2009年5月13日聯合下發了《關於XX縣「巾幗創業」貸款的實施意見》，截至2011年11月28日，XX銀行共發放小額巾幗致富貸款XX萬元，較去年同期增加XX萬元，支持婦女戶數達XX戶，較去年同期XX戶。有力支持了地方經濟的發展。使得廣大農村婦女及基層群眾對我行的小額信貸工作給予了充分肯定。

「雙學雙比」、「巾幗建功」小額信貸為農村婦女鋪平了致富路。近年來，我行在強化服務上下功夫，不斷鞏固成果，積極擴大小額貸款的輻射面，收到了一定的效果。

一、深入調研，選准項目，奠定小額信貸工作的扎實基礎

我行自「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，經過廣

泛深入的宣傳，小額信貸可以說是家喻戶曉。有很多婦女想利用小額信貸致富，但苦於沒有合適的項目。項目服務是小額信貸工作的基礎。要把小額信貸工作做實做好，必須從項目上入手。每年我行與基層婦聯都通過實地參觀、查閱資料等多種方式，對適合本地區婦女發展的'項目進行深入細致的調查研究，加強與我行在農村婦女創業、致富環節上的溝通與交流。在廣泛調研的基礎上，幫助廣大婦女選項目，上規模。

二、加強管理，嚴格把關

確保小額信貸的安全運行 為確保國家信貸資金安全，保證小額貸款取得預期的經濟效益，我行與基層婦聯共同把關，結合本轄區實際，研究制定了調查、審查、貸後跟蹤服務等一套管理制度，確保小額信貸的安全運行，為婦女打造出一條增收致富的通道。 在實際工作中，重點抓好三個環節：一是嚴格把關，確定信貸對象。貸款前組織人員深入農戶家調查摸底，把那些信譽好、有文化、有技術、缺資金的農村婦女作為我行小額信貸支持對象，同時對婦聯推薦的貸款對象，我行積極上門調查研究，優先扶持。

三、主動服務，擴大信貸規模

為了更有效地動員農村婦女發展致富項目，推廣小額信貸，對沒有項目的貧困婦女，幫助她們選擇適合市場需求和婦女自身發展的投資少、見效快、風險小的項目，並給予信

貸支持;對原有項目，有一定償還能力的家庭，幫助她們打消顧慮，支持她們擴大生產規模。巾幗建功活動總結

四、是簡化手續，方便婦女貸款

在發放貸款的過程中，在合規的前提下，我行將盡量簡化手續，最大限度地提供方便。

五、強化服務，注重實效

促進小額信貸的良性循環 為保證小額信貸工作順利運作，我行多渠道挖掘資金潛力，盡量滿足小額貸款資金需求。在小額信貸運作過程中，發現項目戶婦女及准備上項目的婦女普遍缺乏技術，廣大婦女科技素質偏低成為小額信貸發展的瓶頸。科技服務是小額信貸工作的關鍵。

六、下一步工作計劃

2012年XX銀行信貸人員通過金融服務「家家到」活動的開展，更加積極的推進、支持婦女發展生產，推行完備的貸款計劃以及貸後追蹤服務。為廣大婦女增收致富提供更好的資金服務，保證在貸款條件充分的條件下，隨到隨貸，不拖延，不延誤農村婦女的生產發展。更有效的對農村婦女提供宣傳，推廣貸款業務，使其更為熟知貸款的程序及貸款利用效益，充分調動其生產經營的積極性。

在20**年支持婦女「雙學雙比」和「巾幗建功」的基礎上，計劃新增支持婦女戶數達XX戶，新增支持小額巾幗致富貸款XX萬元，使更多婦女走上了「學技術、學管理，

比效益、比發展」的創業致富之路，促進了社會和諧發展，為建設社會主義新農村發揮農村合作金融主力軍作用。

9. 貸款業務員的具體工作內容是什麼

隨著社會經濟不斷的發展，在現實生活之中，我們會遇到各種各樣的問題，尤其是針對於貸款業務員的具體工作內容是什麼，也是讓很多朋友對此表示非常的好奇，實際上我們要知道銀行貸款業務人員的具體工作其實就是拉客戶，接受相映的貸款申請，並且簽訂相應的合同等等相關方面內容。

綜上所述，我們可以明顯的看到，貸款業務人員的工作內容包括以上這些相映的內容，其實在現實生活之中內容還不僅僅這些，但是我們只需要根據自己的實際情況來去操作就好，基本上不會被自己的領導所為難的，因此我們在工作的時候一定要認真。