涼山州不良貸款余額

Ⅰ 請問各地的銀行不良貸款率能在哪裡找到

各地銀行不良貸款率獲取渠道：

1. 人民銀行貨幣信貸科；

2. 銀監局監管科。

註：

1. 不良貸款率屬於銀行內部數據，不對外公布；

2. 如需獲取，請攜帶相關公函前往查詢，且保證對數據的保密。

不良貸款率：

1. 不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重；

2. 不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

Ⅱ 遼沈銀行首年虧近12億，省級城商行整合成效分化

在目前的經濟環境下，尤其是受新冠疫情等因素的影響，中小銀行對抗風險能力越顯羸弱，抱團取暖已成為中小銀行的最佳選擇。

《商訊·公司金融》梳理了相關銀行的情況，其中，遼沈銀行作為遼寧省首家區域內新設吸收合並的省級城商行，在對遼陽銀行、營口沿海銀行的進行合並重組後，經營業績近日出爐，業績不容樂觀。同時，區域待重組的其他目標銀行的經營狀況和股權結構也是似乎問題不少。

對此，《商訊·公司金融》就上述情況，函至遼沈銀行詢問相關問題，以及應對措施？但截至發稿前，尚未得到任何回復。

公開資料顯示，遼沈銀行是遼寧省首家省級城商行，成立於2021年6月7日，由8家國資股東共同設立，並於2021年9月30日完成了對遼陽銀行和營口沿海銀行兩家高風險銀行的合並，承擔著金融改革化險的任務。

根據財報顯示，截至報告期末，遼沈銀行資產總額為2250.13億元，負債總額為2061.75億元。2021年全年共實現營業收入為-4.75億元，營業收入支出7.07億元，歸母凈利潤-11.81億元。

對於營業收入的虧損，遼沈銀行在財報中表示，主要是息差倒掛導致。報告期內，遼沈銀行的凈利差和凈息差分別為-1.51%和-1.23%。

報告期內，遼沈銀行的利息收入為6.79億元，利息支出為20.85億元，利息凈收入為-14.06億元；手續費及傭金收入為500.04萬元，手續費及傭金支出1593.82萬元，手續費及傭金凈收入為-1093.79萬元；投資收益合計2.20億元，公允價值變動收益7.13億元。

從資產結構上來看， 遼沈銀行的金融投資資產占資產總額的8成，其中，交易性金融資產為1714.92億元，占資產總額的76.21%；債權投資凈額為43.76億元；其他債權投資為8.76億元。作為傳統銀行主營業務的貸款和墊款在遼沈銀行的資產總額中僅佔9.53%，總額為214.47億元。

從負債結構上來看，吸收存款是遼沈銀行的主要負債項目，全年共計吸收存款2000.15億元，占負債總額的97.01%；同業及其他金融機構存放款項30.05億元；應付債券為15.29億元；其他負債16.27億元。

從資產質量上來看，遼沈銀行2021年末不良貸款率高達6.02%，已高於監管指標要求的5%，逾期貸款規模為20.18億元。撥備覆蓋率為700%，達到721.13%。資本相對充足，截至2021年末，遼沈銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為21.98%、21.98%和24.98%。

總體來看，雖然遼沈銀行已吸收合並了2家城商行，但未能對其負債結構的調整、降低付息成本、拓寬收入渠道，結果是導致息差倒掛。

在遼沈銀行全年吸收2000億存款下，僅放貸200億元，存貸比高達11.10%。而且，在遼沈銀行吸收的存款中定期存款達8成以上。其中，個人客戶存款占存款總額的83.71%，對公客戶存款佔比僅為16.29%。

這也意味著，遼沈銀行既沒有足夠多機構客戶吸收存款，也沒有足夠多企業客戶發放貸款，存款結構需要及時調整。同時，若未來遼沈銀行收入渠道未能得到很好的開拓，那麼其成本壓力和高付息率將持續存在。

此外，化解不良風險或將是對遼沈銀行一項較大的考驗。遼沈銀行在財報中表示，將力爭用一至兩年時間全面化解流動性風險，力爭用三年時間實現扭虧為盈，力爭用三年時間修復資產負債表。

今年一季度，遼沈銀行依然是在持續虧損中。一季度報顯示，今年前三個月，遼沈銀行實現營業收入為-4.88億元，營業支出為1.73億元，凈利潤-6.59億元。

截至3月末，遼沈銀行資產總額為2230.71億元，負債總額為2047.72億元。三大資本充足率進一步提高。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為26.66%、26.66%和30.01%。

根據2021年1月20日，遼寧省政府常務會議研究推進省內城市商業銀行整體改革工作，擬申請合並遼寧省內12家相關城商行。目前，遼沈銀行已成功吸收合並遼陽銀行和營口沿海銀行。

對於為何遼沈銀行截至目前僅完成對兩家城商行的吸收合並，一位東北銀行業人士表示，初期規模較小，從原12家遼寧省城商行減少到2家城商行合並，主要是城商行合並所需資本金太大。

遼寧省內尚有13家城商行。在這13家城商行中，多位業內人士認為，此次12家合並銀行並不會包括錦州銀行、盛京銀行兩家港股上市銀行以及規模相對較大的大連銀行。這也就意味著，阜新銀行、營口銀行、鞍山銀行、葫蘆島銀行、朝陽銀行、丹東銀行、撫順銀行、本溪銀行、盤錦銀行與鐵嶺銀行為接下來的重組合並目標。

《商訊·公司金融》梳理了不管是包括已吸收合並還是或將吸收合並的10家城商行均在其經營管理上發現諸多問題。

如完成重組合並的遼陽銀行。2021年12月10日，中國銀保監會公開了第四批重大違法違規股東，包括深圳市劍海投資管理有限公司、深圳市昂得威資產管理有限公司、遼陽華億投資有限公司等14家單位和1名自然人。

此次披露的違法違規行為主要包括，違規開展關聯交易，隱瞞關聯關系，入股資金來源不符合監管規定，嚴重逃廢銀行債務，違規轉讓股權，違規代持股權，利用平台虛構業務進行融資等。根據企查查顯示，上述三家公司正是原遼陽銀行股東，分別持股3.41%、3.03%、1.89%。

在尚未合並的目標中，撫順銀行股東股權高質押比例較高。截至2020年末，撫順銀行的前十大股東中7家股東將其持有的撫順銀行股份質押，撫順銀行被質押股權佔全部股權的30.16%，而且，撫順銀行還有2.27億股權處於凍結狀態。截至目前，因撫順銀行暫未披露2021年財報及2022年一季度報，尚不知曉上述數據是否發生變化。

此外，撫順銀行除了股權結構問題，其經營業績也是不理想。去年前三季度撫順銀行的營收和歸母凈利潤大幅雙降。根據三季報，前三季度撫順銀行實現營收9.01億元，同比減少32.58%；歸母凈利潤3.27億元，同比下降36.42%。

葫蘆島銀行不僅多項監管指標不符合要求，股權拍賣多次流拍，無人問津。甚至，在前十大股東中，多位股東存在信用問題。

如截至2020年末，葫蘆島銀行資本充足率為2.33%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為0.42%，遠遠低於監管指標要求；不良貸款余額81.24億元，較2019年末暴增255.69%；不良貸款率13.89%，高於監管要求8.89個百分點；撥備覆蓋率32.39%，遠低於120%的監管要求。

《商訊·公司金融》注意到，葫蘆島銀行的第二大股東沈陽大君瓷業有限公司、第十大股東沈陽亞歐工貿集團有限公司存在信用問題，被列入失信被執行人名單。而且，在阿里拍賣平台上，葫蘆島銀行的股權拍賣，多次以流拍狀態結束。

對於目標銀行存在的股權及經營業績問題，《商訊·公司金融》函至遼沈銀行，但截至發稿前，尚未得到任何回復。

另外，《商訊·公司金融》還注意到，上述擬並購的目標銀行，目前均未披露2021年年報及2022年一季度報。

為增強市場競爭力、化解金融風險，近年來中小銀行愈發加緊抱團取暖。

2020年11月，四川銀行以原攀枝花市商業銀行、原涼山州商業銀行（簡稱原攀商行、原涼商行）為基礎，採用新設合並的方式成立，11月5日完成工商注冊登記，11月7日正式對外營業。注冊資本300億元，刷新了城商行的注冊資本記錄。

2021年4月，由原大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市銀行通過新設合並方式設立的省級法人城市商業銀行山西銀行揭牌，注冊資本239.96億元。

2021年6月，遼沈銀行吸收合並營口沿海銀行和遼陽銀行兩家地方法人城商行，並通過中小銀行專項債的方式募集資本金，成為遼寧省首家省級城商行。未來，遼沈銀行或將繼續吸收合並遼寧省內區域的其他城商行。

無論是從成立時間還是注冊資本、經營業績等方面，四川銀行都可以說是這三家「新秀」的大哥。

根據財報顯示，2021年，四川銀行實現營業收入35.10億元，同比增長61.10%；凈利潤6.20億元，同比增長89.97%。

四川銀行營收凈利潤的快速增長主要歸功於四川銀行生息資產增長帶動利息凈收入增加，利息凈收入較上年增長11.46億元，增幅57.48%。

2021年，四川銀行的利息收入為59.32億元，同比增長31.21%，利息凈收入為31.39億元，同比增長57.48%，占營業收入的89.43%。利息的增長主要是，四川銀行對公中長期貸款業務增長，帶動利息收入增加。

2021年，四川銀行合計發放貸款和墊款總額1015.43億元，較上年增長360.84億元，增幅55.12%，其中對公貸款和墊款總額976.76億元，較上年增長363.10億元，增幅59.17%。

截至2021年末，四川銀行資產總額1848.2億元，較上年增長479.02億元，負債總額1535.50億元，較上年增長472.29億元，增幅44.42%；所有者權益312.70億元，較上年增長6.73億元，增幅2.20%。

資產質量方面，四川銀行不良貸款余額為16.15億元，不良貸款率1.59%，較上年下降0.52個百分點。貸款撥備率5.09%，撥備覆蓋率319.93%。四川銀行資本金充足，資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為26.17%、24.96%、24.94%，上年同期分別為42.67%、41.4%、41.38%。

說了老大，再來說下目前不知道是老二還是老三的山西銀行。截至目前，山西銀行暫未披露2021年財報及2022年一季度報。

山西銀行官網顯示，截至2021年9月末數據顯示，山西銀行資產總額2837.46億元，環比增長0.72%；負債總額2592.66億元，環比增0.74%；所有者權益244.80億元，環比增長0.58%；該行綠色信貸余額28.51億元，環比大增109.48%。

值得一提的是，目前三家新秀也迎來了強勁的參考「對手」。5月27日，中原銀行(01216.HK)順利完成吸收合並洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行，資產規模突破1.2萬億元，成為新晉萬億級的銀行。

截至2021年末，中原銀行資產總額7682.33億元，較年初增加107.5億元，增幅1.4%;存款余額(不含應計利息)4484.25億元，較年初增加234.43億元，增幅5.5%;各項貸款余額(不含應計利息)3881.6億元，較年初增加311.34億元，增幅8.7%。

2021年，中原銀行的營業收入為192.83億元，同比減少0.7%；歸屬凈利潤為35.65億元，同比增長8%，每股收益0.15元。

根據中原銀行2021年年報，去年中原銀行營收負增長但凈利潤正增長的主要原因在於去年中原銀行資產減值損失為76.40億元，同比下降2.7%。

盈利能力指標方面，2021年，中原銀行基本每股收益為0.15元，同比增長7.1%；平均權益回報率為5.99%，同比上升0.29個百分點；凈利差為2.13%，凈利息收益率為2.31%。

資產質量方面，截至2021年末，中原銀行的不良貸款余額為84.76億元，較上年末增加5.93億元；不良貸款率為2.18%，同比下降0.03個百分點；撥備覆蓋率為153.49%，同比增長0.18個百分點。資本充足率為13.30%，一級資本充足率為10.39%，核心一級資本充足率為8.70%。

Ⅲ 什麼是不良貸款余額

指到期未償還的貸款。 現在銀行最少為五級分類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三類為不良。

Ⅳ 不良貸款余額是什麼

按五級分類,次級/可疑/損失類貸款為不良貸款,不良貸款余額就是這些貸款的余額

Ⅳ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少

2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

Ⅵ 當期期末的不良貸款余額怎麼算

摘要 不良貸款下降比率=(期末不良貸款余額-期初不良貸款余額)/期初不良貸款余額*100%

Ⅶ 遼寧省城市商業銀行哪家最好

遼寧省政府官方網站發布《我省將有效推進省內城市商業銀行整體改革》信息稱，1月20日遼寧省政府常務會議明確要按照市場化、法治化原則，合並省內12家相關城市商業銀行，申請新設組建一家省級城市商業銀行。

這一信息甫一公開，即引起社會各界、特別是金融界的廣泛關注，包括央行官網也於1月28日進行了原文轉載。

眾所周知，目前遼寧是城商銀行數量最多的省份，擁有盛京銀行、錦州銀行、大連銀行、營口銀行、阜新銀行、遼陽銀行、鞍山銀行、葫蘆島銀行、朝陽銀行、營口沿海銀行、丹東銀行、撫順銀行、盤錦銀行、鐵嶺銀行和本溪銀行等15家法人機構。

雖然此次信息沒有透露12家擬合並機構的名單，但是野叔認為盛京銀行、錦州銀行、大連銀行3家機構參與合並的可能性不大，因為前2家已經在H股上市，且已經達到中型銀行標准（總資產5000億元至40000億元），而大連銀行已經接近這一標准（2020年6月末總資產4262.74億元），且所在地為副省級的計劃單列城市，最好保留1家法人城商銀行。

因此，其餘12家機構基本都有可能進入擬合並組建的名單。那麼，目前遼寧這12家小型城商銀行的資本實力、資產規模、資產質量、資產收益等情況如何呢？本文將主要以2019年度數據為基準時點進行研究分析（如涉及其他時點會特別註明，由於信息披露及時性問題，如鐵嶺銀行和本溪銀行只好分別使用其2016年末和2018年末數據）。

附圖一

資本實力情況

第一，股本與股東情況。至2019年末，營口銀行、阜新銀行、遼陽銀行、鞍山銀行、葫蘆島銀行、朝陽銀行、營口沿海銀行、丹東銀行、撫順銀行、盤錦銀行、鐵嶺銀行和本溪銀行12家機構的注冊資本合計為265.44億元（鐵嶺銀行按2016年的20.06億元統計，實際2019年末股本增至24.11億元）。其中，股本最多的是阜新銀行33.40億元，最少的是盤錦銀行9.57億元（相關詳情見本文附圖二）。

這12家機構的股東結構類型各異，有的是地方國有控股，也有的是民企控股。前一類型例如，盤錦銀行第一大股東為盤錦市財政局，持股6.79%；第二至第四大股東分別為雙檯子區、大窪區和盤山縣3家財政局，持股均為5.75%，第五大股東為興隆台區財政局，持股3.66%。又如，鞍山銀行第一股東為鞍山城建投資公司，持股比例21.02%；第四大股東鞍山市財政局，持股10.11%。

後一類型例如，營口沿海銀行的前二大股東分別為海航集團和華君控股集團，持股分別為14.63%和13.90%。又如，阜新銀行前十大股東均為遼寧省的民企，持股比例分別為4.94%至3.31%不等。這2家的區別在於前者持股相對集中，後者相對分散。

附圖二

第二，股權與資本充足率。2019年末，上述12家城商銀行所有者權益合計為807.02億元；其中股權最多的是營口銀行120.44億元，最少的是本溪銀行20.07億元（2018年末數據）。

12家機構的資本充足率差異較大，最高的為撫順銀行14.04%（核心一級資本充足率9.48%），最低的是本溪銀行6.23%（核心一級資本充足率也是6.23%，說明其基本上沒有什麼附屬資本）。

2020年以來，其中部分機構資本充足率存在下行趨勢。例如，比較2019年末與2020年9月末資本充足率數值，撫順銀行由14.04%降至13.74%，營口銀行由12.74%降至11.59%，遼陽銀行由11.53%降至10.53%

Ⅷ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。

一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。

清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，

二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。

三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。

一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。

二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。

四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。

五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。

四：清收不良貸款給予獎勵及表彰

合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。

第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。

第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施

為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：

對內的組織領導及考核：

1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；

2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；

3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。

對外溝通與協調：

1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；

2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；

3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。

河東分社

二0一二年九月八日

第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。

一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；

三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立「黑名單」制裁製度。

「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。

第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

逾期貸款

是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款

是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。

對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）

「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款？

1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。

Ⅸ 涼山州商業銀行的銀行的發展

自2007年成立以來，在州委、州政府的領導下，在人行涼山分行和涼山銀監分局的指導支持下，通過全行幹部員工的共同努力，內部管理逐步規范，各項業務穩步增長，業務結構不斷優化，業務拓展有序推進，為商行的發展奠定了良好的基礎，初步建立了資本充足、內控嚴密、風險可控、效益良好的經營格局。三年多來，涼山商行堅持以科學發展觀統領工作全局，突出合規經營與和諧發展，積極拓展發展空間和服務領域，不斷完善銀行功能，探索出了一條具有涼山州地方商業銀行特色的發展之路。涼山商行始終堅持「服務地方經濟、服務中小企業、服務涼山人民」的市場定位，不斷發展壯大成為支持和促進涼山經濟建設和社會發展的重要力量。涼山商行擁有職工419人，內設辦公室、科技部、風險管理部等13個職能部門和4個中心（事業部），營業網點38個，業務區域以西昌市為中心輻射周邊七個縣、市。截至2010年12月末，資產總額達92.8億元，各項存款余額81億元，各項貸款余額40億元，全年實現利潤1.5億元，不良貸款佔比僅為0.72%；提取各項損失准備金1.15億元，撥備覆蓋率達181.23%，各項經營指標均達到並超過監管部門的相關要求。
在各項業務不斷發展的同時，我行堅持以構建和諧社會為己任，始終不忘回饋社會，積極履行社會責任。共計繳納各類稅款1.15億元，是涼山州AAA級納稅企業之一；積極參與各種社會公益活動，當2008年低溫雨雪冰凍災害、「5.12」汶川大地震、「8.30」會理地震等災害發生後，我行職工和單位及時捐贈衣物和現金，同時積極參與百鄉教育扶貧工作，三年累計捐贈各類公益資金100餘萬元；此外，為回饋廣大市民對涼山商行的支持，對在我行辦理銀行卡的客戶採取了免收年費、異地取款和跨行取款代付手續費等優惠措施，代客戶支付的手續費累計達1700多萬元；在確保國家稅收、企業自身提留的前提下，我行股東回報逐年提高。2007年現金分紅為8%、2008年為9%；2009年在現金分紅10%後，同時還實施了每股派送22.95%的股利分紅，至2009年現金分紅後每股凈資產為1.75元（含新增股本2億股）；在未計算每股凈資產增值的前提下（2006年末分紅前每股凈資產為1.22元），三年每股累計收益達到50%，確保了股東資產的保值和增值。
涼山商行深入落實科學發展觀，緊扣發展主題，深化改革創新，依託地方經濟，牢牢把握市場定位，轉變發展方式，充分發揮自身優勢，走差異化、特色化發展道路，陸續完成了機構扁平化改革、人事薪酬制度改革、計算機核心業務系統改造等一系列重大變革。涼山商行董事會、監事會及經營班子，在對國家社會經濟發展現狀及趨勢、特別是對涼山州地方經濟發展現狀、趨勢進行分析、判斷的基礎上，通過認真分析涼山州內外金融同業發展現狀、趨勢，並結合我行自身特點和實際提出了「立足西昌、覆蓋涼山、面向三州」總體戰略發展目標，力爭在未來三年的時間里把我行建設成為公司治理結構完善、資本充足、管理規范、內控嚴密、運營安全、效益良好、特色鮮明的區域性股份制商業銀行。

Ⅹ 銀行不良貸款余額什麼意思為什麼叫余額

我是農行的，不良貸款余額就是指你還有多少不良貸款沒有換上，望採納