貴州小微企業貸款余額

⑴ 2016年我國小微企業貸款增速高於大中型企業是怎麼回事

簡介：

中國人民銀行近日發布的數據顯示，2016年12月末，我國小微企業人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高7.2個和9.1個百分點。

⑵ 多個領域貸款利率下調！3月新發放個人房貸利率比年初低17個基點

一季度貸款投向有何變化？央行最新數據給出了「答案」。

5月6日，央行發布《2022年一季度金融機構貸款投向統計報告》（以下簡稱報告），報告顯示，2022年一季度末，金融機構人民幣各項貸款余額201.01萬億元，同比增長11.4%；一季度人民幣貸款增加8.34萬億元，同比多增6636億元。

《每日經濟新聞》記者注意到，報告披露了企事業單位貸款、工業中長期貸款、普惠金融領域貸款、綠色貸款等多個領域的貸款數據。記者注意到，多個領域新發放貸款利率有所下降。

例如，涉房貸款方面，報告指出，一季度房地產開發貸款增加2900億元，比上年四季度多增4414億元。3月份，新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。

央行表示，一季度，人民銀行繼續引導金融機構加大對實體經濟的信貸支持力度，在「量升價降」的同時實現結構進一步優化。一季度人民幣各項貸款新增8.34萬億元，同比多增6636億元，多增較多。企業和個人貸款利率也普遍回落。從貸款投向結構看，金融業較好地實現了對國民經濟重點領域和薄弱環節的有力支持。

普惠貸款保持較快增長

記者注意到，一季度投向工業、基礎設施等重點領域的貸款保持快速增長。此外，普惠領域的支持持續加大力度。

央行表示，工業是穩住宏觀經濟大盤的重要支撐，基礎設施建設是提振投資需求的重要領域。一季度，本外幣工業中長期貸款同比增長20.7%，比各項貸款高9.7個百分點；基礎設施建設中長期貸款同比增長13.2%，比各項貸款高2.2個百分點。工業企業和基礎設施類企業貸款平均利率分別為4.33%和4.24%，均比上年同期下降了12個基點。金融體系有力保障了製造業高質量發展和重大基礎設施建設的資金需求。

報告指出，普惠金融領域貸款保持較快增速，信用貸款佔比提升，新發放貸款利率繼續降低。從數據上來看，2022年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額28.48萬億元，同比增長21.4%，比上年末低1.8個百分點；一季度增加1.98萬億元，同比多增178億元。

2022年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款佔比18.9%，比上年末高0.8個百分點；一季度增加1.55萬億元，同比少增241億元。農戶生產經營貸款余額7.25萬億元，同比增長14.1%；創業擔保貸款余額2513億元，同比增長11%；助學貸款余額1434億元，同比增長12.3%。3月份新發放普惠小微企業貸款利率為4.93%，比年初低17個基點。

央行稱：「一季度普惠小微貸款同比增長24.6%，其中對個體，也就是個體工商戶和小微企業主貸款同比增速是21.3%，均比各項貸款增速高出10個百分點以上。這些貸款的投放有力支持了對小微企業和個體工商戶的紓困幫扶，有利於穩住市場主體。」

個人住房貸款利率回落

今年以來，已有上海、廣州、深圳等多個城市房貸利率不同程度下調。此前，央行金融市場司司長鄒瀾稱，近期，房貸利率下調主要是發生在銀行層面。3月份以來，由於市場需求減弱，全國已經有一百多個城市的銀行根據市場變化和自身經營情況，自主下調了房貸利率，平均幅度在20個到60個基點不等。

報告指出，一季度房地產開發貸款環比多增，個人住房貸款利率回落。從數據上來看，2022年一季度末，人民幣房地產貸款余額53.22萬億元，同比增長6%，比上年末增速低1.9個百分點；一季度增加7790億元，占同期各項貸款增量的9.3%，佔比較上年全年水平低9.8個百分點。

一季度末，房地產開發貸款余額12.56萬億元，同比下降0.4個百分點，增速比上年末低1.3個百分點；一季度增加2900億元，比上年四季度多增4414億元。個人住房貸款余額38.84萬億元，同比增長8.9%，增速比上年末低2.3個百分點。3月份，新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。

此外，住戶貸款增速減緩，消費貸款利率大幅下降。2022年一季度末，本外幣住戶經營性貸款余額17.1萬億元，同比增長16%，比上年末低3.1個百分點；一季度增加8887億元，同比少增2414億元。住戶其他消費性貸款（不含個人住房貸款）余額16.42萬億元，同比增長7.1%，增速比上年末低2.4個百分點；一季度減少1502億元，同比少增3585億元。3月份，新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。

央行表示，在消費領域，金融機構也通過降低貸款利率積極地推動活躍個人消費。一季度，個人住房貸款利率回落，3月份新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。消費貸款利率降幅更大，比年初下降了67個基點，有助於進一步發揮消費對經濟循環的牽引帶頭作用。

《每日經濟新聞》記者注意到，近日，央行召開專題會議強調，執行好房地產金融審慎管理制度，及時優化房地產信貸政策，保持房地產融資平穩有序，支持剛性和改善性住房需求。

⑶ 中小微企業貸款增幅代表什麼

疫情對中小微企業的沖擊是比較大，自然中小微企業貸款增多了。
一季度貨幣政策傳導改善，信貸結構繼續優化，小微企業貸款明顯多增。下一階段，央行將進一步加強政策協調，疏通貨幣政策傳導，創新貨幣政策工具和機制，進一步降低實體經濟尤其是小微企業融資成本，提高金融服務實體經濟的能力和意願。
人民銀行發布的第一季度中國貨幣政策執行報告顯示，隨著前期有針對性的貨幣政策逆周期調節效果逐步顯現，政策傳導改善，加之信貸需求有所好轉，貸款保持較快增長。
數據顯示，3月末，人民幣貸款余額為142.1萬億元，同比增長13.7%，比年初增加5.8萬億元，同比多增9526億元。
人民銀行介紹，今年以來，央行運用多種貨幣政策工具，發揮其精準滴灌的作用，引導金融機構繼續做好重點領域和薄弱環節的金融服務。特別是，著力緩解小微和民營企業融資難融資貴問題。
報告顯示，小微企業貸款明顯多增，中長期貸款增長有所加快。一季度，普惠小微貸款新增5529億元，同比多增2900億元，3月末余額增速為19.1%，較上年末提高3.9個百分點，高出全部貸款增速5.4個百分點；新增中長期貸款4萬億元，同比多增2096億元。
報告提出，要開展小微企業信貸政策導向效果評估，強化評估結果運用。指導大型商業銀行下沉金融服務重心、轉變金融服務理念，推動民營銀行和社區銀行發展，引導地方法人金融機構業務回歸本源，專注小微等實體經濟金融服務。
人民銀行表示，下一階段，穩健的貨幣政策要松緊適度，適時適度實施逆周期調節，根據經濟增長和價格形勢變化及時預調微調。把好貨幣供給總閘門，不搞「大水漫灌」，同時保持流動性合理充裕，廣義貨幣M2和社會融資規模增速要與國內生產總值名義增速相匹配。推動穩健貨幣政策、增強微觀主體活力和發揮資本市場功能之間形成三角良性循環，促進國民經濟整體良性循環。

⑷ 首貸戶統計口徑

首貸戶統計口徑有變動，由之前的500萬以下變大到1000萬元以下。現在到目前：監管規定，金融機構繼續將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業貸款作為投放重點，剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據。此前銀保監會普惠金融部副主任丁曉芳曾表示，發現部分銀行為了完成小微信貸考核任務，採用票據業務來「沖規模」的現象。剔除票據業務後，監管層將引導銀行業將信貸資源更多地投入初創期的小微企業群體。我國大量的中小微企業經過疫情的洗禮，2020年度過了生死危機的考驗，但在產業數字化轉型、中長期經營發展方面，2021年依舊需要政策層面的重點扶持。本次2項新政的發布，將驅動小微金融生態圈進一步優化升級，一批金融科技公司已湧向小微金融助貸市場，譬如360數科、樂信、信也科技、國美金融等。目前，商業銀行與各類基於互聯網平台的金融科技公司通過場景創新、生態布局，爭相搶占政策紅利，謀求小微金融這片藍海的更大市場份額。
一、「首貸戶」考核出爐：銀保監會引導做大增量、敢啃硬骨頭
4月25日，銀保監會官網發布了《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（以下簡稱《通知》）。零壹智庫通過梳理研究，下面從「首貸戶」考核、考核統計口徑調整、產業鏈供應鏈金融創新、小微貸款利率、擔保保險增信產品等角度展開解讀。
1．明確「首貸戶」考核規定《通知》要求，大型銀行、股份制銀行要主動「啃硬骨頭」，覆蓋小微企業融資供給「空白地帶」，努力實現2021年新增小型微型企業「首貸戶」數量高於2020年；大型銀行要將小型微型企業「首貸戶」佔比納入內部績效指標；根據「首貸戶」真實融資需求和徵信狀況合理設置授信審批條件。
何為「首貸戶」？它是指從銀行業金融機構首次獲得貸款的客戶，人民銀行徵信系統查詢不到客戶以往在銀行業金融機構體系貸款的徵信記錄。這項政策條款的公布，將激發銀行業開發專門的「首貸」類產品，加強對於綠色發展、科技創新與個人工商戶等群體的金融支持力度。
2．普惠小微貸款監測口徑發生變化
監管規定，金融機構繼續將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業貸款作為投放重點，剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據。此前銀保監會普惠金融部副主任丁曉芳曾表示，發現部分銀行為了完成小微信貸考核任務，採用票據業務來「沖規模」的現象。剔除票據業務後，監管層將引導銀行業將信貸資源更多地投入初創期的小微企業群體。
央行統計數據顯示，截至2020年末，我國普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%，增速比上年末高7.2個百分點；全年增加3.52萬億元，同比多增1.43萬億元。從下述近3年的普惠小微貸款規模與增速走勢來看，整體保持穩定態勢，2021年後疫情時期在政策接連出台的背景下，將進一步拓展小微客群數量。

⑸ 農商行也要「活下去」

誰能想到，手握放貸大權的銀行，有一天也要開始擔心自己的生存問題了。

「多重壓力之下，農商行『活下來』要提上議事日程，不賺錢、不盈利肯定會倒閉，現在能夠『活下來』是最關鍵的。」不久前，佛山農商行董事長李川在第八屆農商銀行發展戰略論壇上這么說。

上一個高呼「活下去」的是萬科，結果一語成讖，成了近兩年一些頭部房企的真實寫照。如今，如何「活下來」成了大部分農商行必須思考的問題。

眾所周知，支持小微企業發展，是近兩年政策的主要推動方向，大行紛紛把新增資金投入到小微企業貸款業務。

根據銀保監會數據，截至2020末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中，5家（工、農、建、中、交）大型銀行針對小微企業貸款余額增長54.8%，而金融機構各項貸款余額僅增長12.8%。

五大行給小微企業提供的貸款支持，明顯高於整個金融機構給小微企業提供的貸款支持。這是好事，但對以往深耕小微貸款業務的農商行，堪稱一場「災難」。

大行紛紛下場博弈，小微貸款業務的競爭進入白熱化，這直接導致農商行的凈息差在2020年下跌了0.32個百分點，不良貸款率卻仍保持在3.88%的高位。

而以往農商行產生的大量不良貸款，還可以用較高的凈息差去填坑。現在隨著競爭激烈，農商行凈息差大幅收窄，不良貸款卻未見好轉，產生的大量壞賬該怎麼辦呢？換句話說，該怎麼持續 健康 地活下去呢？

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大行「挺進」中小微市場

過去幾年，中小微是銀行唯恐避之不及的業務，看看曾深耕中小微市場，股價跌跌不休的民生銀行就明白了。

沒辦法，誰讓中小微是苦活累活，壞賬高、油水少。相比起來，銀行更願意把錢投向貸款需求多且利率高、壞賬少的涉房貸款和個人信用卡業務。以招行為例，2020年涉房貸款收益率超過5%，而個人住房貸款不良率和房地產企業貸款不良率，分別只有0.29%和0.3%，遠遠低於公司整體貸款不良率的1.07%。

由此而來的一個老生常談的問題，就是中小企業融資難、融資貴。就像《人民的名義》中，大風廠老闆蔡成功說的，各大行都不會給他們這樣的民營企業放貸。

但在政策限制銀行涉房貸款規模，信用卡壞賬攀升導致「油水」下降的背景下，銀行必須要為錢找新出路。

加之2020年政策推動銀行的貸款向中小微企業傾斜，過往頭部銀行都看不上的小微企業貸款業務，成了最好的選擇。

根據銀保監會數據，截至2020末全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中，5家（工、農、建、中、交）大型銀行針對小微企業貸款余額增長54.8%，而金融機構各項貸款余額僅僅增長12.8%。

可以看出，2020年整個金融體系都在支持中小微企業的發展，而頭部大行更是集中精力為小微企業投放貸款。

以往，大行與深耕中小微市場的地方性農商行之間是井水不犯河水，但現在，大行正加速深入農商行腹地，以產品利率、期限等優勢搶占農商行的市場。市場開始變得競爭激烈。

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大行來勢洶洶，

農商行幾無招架之力

面對來勢洶洶的大行，農商行的日子愈發難過。這直接體現在農商行吸儲和放貸之間的差額出現了快速收窄。

2020年四季度，農商行的凈息差為2.49%，2019年四季度這一數據為2.81%，同比下降了0.32個百分點；同期，整個商業銀行的凈息差從 2.2%降至2.1%，僅下降了0.1個百分點。

很顯然，擁有低吸儲成本的大行把更多的貸款投向小微業務後，使農商行的息差受到了嚴重沖擊。

一般情況下，國有大行整體吸儲成本在1.5%至2%間，而上市的農商行吸儲成本在2%至2.5%間，未上市的農商行吸儲成本更高。在與農商行的較量中，吸儲成本低的大行自然能以更低的利率去搶奪優質小微客戶。

以往農商行給優質客戶放貸的利率為5%，而財大氣粗的大行可以給到4.5%的利率，直接打破了前者原來的貸款定價體系。為了留住客戶，農商行不得已降低放貸利率，導致息差收窄。

關於這一點，某農商行董事長也曾直言，「大行有資金成本的優勢，有些業務的利率我們也可以做到4%，但僅是少數。若想全面與國有大行在資金上抗衡，我們是做不到的。」

更要命的是，大行的收入來源多元化，對息差的依賴程度較低。以2020年數據為例，青農商行非息收入佔比為15.5%，建設銀行非息收入佔比為23.8%，招商銀行非息收入佔比則達36.3%。

可以看出，股份行、國有行和農商行之間，農商行非息收入佔比總收入的比例最低，這也意味，其對利息收入依賴程度最高。

過去一年，業務多元化的大行，息差保持了穩定，業務單一的農商行，息差則出現大幅下降，進一步放大了息差下滑對農商行的不利影響。

大行業務來勢洶洶，競爭形勢加劇；息差不斷收窄，壓縮利潤空間，有農商行甚至發出了「活下來」的吶喊。

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「活下來」，

成了農商行的當務之急

「多重壓力之下，農商行『活下來』要提上議事日程，不賺錢、不盈利肯定會倒閉，現在能夠『活下來』是最關鍵的。」不久前，佛山農商行董事長李川在第八屆農商銀行發展戰略論壇上這么說。

這話並非危言聳聽。2020年，農商行凈利潤出現了兩位數下滑，而整個商業銀行的凈利潤表現則相對穩定。

具體來看，根據銀保監會數據，2019年、2020年農商行的凈利潤分別增長6.4%、-11.1%，同期，整個商業銀行的凈利潤分別增長8.9%、-2.7%。

這也不難理解。一直以來，小微業務都是銀行貸款壞賬的高發區域，農商行過往幾年的不良數據也要遠高於行業平均水平。

以2016年至2020年四季度數據為例，農商行的不良貸款率分別為2.49%、3.16%、3.96%、3.9%和3.88%；同期，整個商業銀行的不良貸款率分別為1.74%、1.74%、1.83%、1.86%和1.87%。

為了應付高壞賬率，農商行採取的是放貸高定價策略，因此也有足夠利潤去核銷新生成的壞賬。例如，2019年四季度農商行的凈息差2.81%，同期整個商業銀行的凈息差只有2.2%。

但是，大行入場後，直接打破了農商行維持的放貸平衡。

體現在數據上，農商行凈息差從2019年四季度的2.81%，大幅收窄至2020年四季度的2.49%；同期，農商行不良貸款率僅從2019年四季度的3.9%，微降至2020年四季度的3.88%。

顯然，大行介入小微貸款業務後，農商行放貸出去的收益率出現了明顯下降，但貸款不良率卻並未有顯著降低。如果繼續保持以往的核銷力度，自然會吞噬利潤，嚴重影響農商行的盈利能力；而如果保持利潤，就沒錢處理壞賬。

這種情況下，如何保證自己賺錢、盈利，持續 健康 活下去，成了農商行當務之急。

⑹ 農村信用社小微貸款需要什麼條件

根據《微型企業貸款管理暫行辦法》第十一條：微型企業法定代表人（合夥人）客戶應符合以下基本條件：

（一）借款人年齡在18周歲以上，持有有效身份證件並具有完全民事行為能力；

（二）有固定的經營場所，取得合法經營的證照及相關資料，所創辦的項目通過政府相關部門審核並被列為「扶持微型企業」的法定代表人或合夥人；

（三）貸款用途合法合規且用於微型企業生產經營；

（四）借款人信用記錄良好，無惡意逃廢各行社債務、信用卡惡意透支記錄，無涉黑、涉賭、涉毒的不良記錄；

（五）貸款人要求提供的其他資料。

(6)貴州小微企業貸款余額擴展閱讀：

1、微型企業重點扶持的行業為加工製造、科技創新、創意設計、軟體開發、民族手工藝品加工和特色食品生產等行業，不得向國家禁止的行業或項目發放微型企業貸款。

2、「黔微貸」針對15萬元以內的貸款採取信用、保證等方式發放，利率上浮不得高於同期貸款基準利率的30%；15萬元以上的貸款，可採取信用、保證、抵質押、擔保公司擔保等多種方式發放，並根據微型企業的授信評級情況，實行不同的利率優惠。

3、為降低借款人融資成本，減輕負擔，實行扶持政策疊加，只要是符合小額就業擔保貸款和婦女小額擔保貸款申貸條件的借款人，可優先申請由財政全額貼息的小額就業擔保貸款和婦女小額擔保貸款，當貸款額度不夠時，可繼續向貸款人申請「黔微貸」。

⑺ 金融機構人民幣各項貸款余額是多少

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社