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貸款流水證據

發布時間:2022-10-26 01:16:27

⑴ 銀行流水算什麼證據

銀行卡流水(交易明細):銀行流水賬單俗稱銀行卡存取款交易對賬單,也稱銀行賬戶交易對賬單指的是客戶在一段時間內與銀行發生的存取款業務交易清單。(1)貸款流水證據擴展閱讀:銀行流水是指銀行活期賬戶(包括活期存摺和銀行卡)的存取款交易記錄。根據賬戶性質不同分為個人流水和對公流水。銀行流水是證明個人或公司收入情況的一種證明材料,是向銀行申請貸款所必須的材料。

法律依據:
《中華人民共和國社會保險費征繳暫行條例》
第十七條繳費單位應當每年向本單位職工公布本單位全年社會保險費繳納情況,接受職工監督。社會保險經辦機構應當定期向社會公告社會保險費徵收情況,接受社會監督。
第十八條按照省、自治區、直轄市人民政府關於社會保險費征繳機構的規定,勞動保障行政部門或者稅務機關依法對單位繳費情況進行檢查時被檢查的單位應當提供與繳納社會保險費有關的用人情況、工資表、財務報表等資料,如實反映情況,不得拒絕檢查,不得謊報、瞞報。勞動保障行政部門或者稅務機關可以記錄、錄音、錄像、照相和復制有關資料;但是,應當為繳費單位保密。勞動保障行政部門、稅務機關的工作人員在行使前款所列職權時,應當出示執行公務證件。
第十九條勞動保障行政部門或者稅務機關調查社會保險費征繳違法案件時,有關部門、單位應當給予支持、協助。
第二十條社會保險經辦機構受勞動保障行政部門的委託,可以進行與社會保險費征繳有關的檢查、調查工作。
審核中

⑵ 貸款買房需要銀行流水和工作收入證明嗎

在銀行貸款買房這兩項是必須提供的。一般辦理房貸需要借款人及配偶的身份證明、婚姻證明、戶口本、收入證明及流水、首付款證明、購房合同、銀行要求的其他材料。詳情可以咨詢您辦理的貸款行。
應答時間:2020-08-31,最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

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⑶ 如何審查銀行流水(深度分析)

我們談及信貸和抵押貸款,需要提供的材料之一必有銀行流水這一項,不管是銀行放款還是私人資方配資。出借方考慮到貸款出借風險,必須考慮借款人的還款能力,而界定借款人還款能力,主要還是看其銀行流水。

基本要素

眾所周知,狹義的流水主要是指銀行流水,包括對私和對公流水,兩者的基本要素沒有太大差異,主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額(支出)、貸方金額(收入)、交易摘要、交易對象等內容。

分析內容

(1)流水真偽

在對流水進行分析之前,首先需要確認客戶提供的流水是否真實,否則一切分析都是空中樓閣,可以從以下幾個方面分析其真偽。

第一,紙張:很多銀行的流水都用專門的紙張進行列印;

第二,姓名和賬號等重要信息是否完整和准確,可以通過電話銀行驗證真偽性;

第三,銀行公章是否清晰和正常,可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那裡打過流水。這類情況比較少見,一般由中介推薦的客戶比較容易出現此類情況,需要特別關注。

(2)交易頻率

查看流水中一定周期內客戶的交易次數是否與生意資金往來的基本規律相符,比如一個開超市老闆的流水每日的現金存取有10多次,這個與其生意的資金往來規律不太符合,需要向客戶詢問其原因,分析其解釋的合理性。

(3)交易金額

查看流水中的交易金額是否有異常,包括兩個方面。

其一,是否有明顯異常與日常結算或者生意規模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內,有一筆100萬的交易,就需要關注;

其二,是否有時間規律的相同金額的交易金額。如有上述情況,需要和客戶詢問具體的交易對象和原因。

(4)交易對象

查看流水中每筆交易對象,主要包括與日常經營相關和無關的交易對象。和經營相關的交易對象有上下遊客戶,這些都屬於正常的,從而驗證了客戶前期口述經營信息的真偽;和日常經營無關的交易對象有小貸公司、投資公司、信託公司和金融公司等,此時需要和客戶詢問具體的交易原因。

(5)總交易量

關於總交易量分析包括三部分。

第一,客戶在一定周期內所有的進賬或出賬交易量,統計比較容易,比較粗略的反應了客戶的流量規模;

第二,通過對流水進行篩選,統計一定周期內與客戶生意經營相關的進賬或出賬交易量,統計比較冗繁,比較客觀的反應了客戶的真實交易流量;

第三,通過對篩選後的月度進出帳交易量對比分析,能夠直觀反應其資金回籠周期及淡旺季。

(6)日均余額

關於日均余額分析包括兩部分。

第一,根據流水中季度結息總額和活期利率反推其日均余額,該值越大,說明其備用資金越充分;

第二,根據流水中每個季度結息和活期利率反推每個季度的日均余額,推算其標准差,直觀反應其波動性,該值越小,說明其備用資金越穩定。

主要風險點

通過對銀行流水進行一系列分析,從中可以挖掘一些信息,提煉出重點關注的事項,主要有以下三個方面:

(1)隱性負債

通過對流水中交易金額和交易對象,我們可能會發現客戶存在一些未反應在徵信中的負債,比如消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構等借款,這樣可以更進一步了解客戶的誠信度、真實負債水平和還款壓力。

(2)交易量與銷售額匹配度

通過對客戶流水交易量的篩選分析,將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比,一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常,如果低於50%,可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結算方式不是轉賬(如現金或承兌)、銷售款回籠周期過長(期間內資金回籠少);如果過高,比如達到200%,可能原因有篩選不準確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低,都需要和客戶進一步溝通,弄清真實原因,揭示其隱藏的風險因素。

(3)日均余額與月還款額匹配度

通過對流水的日均余額分析,可將與月還款額(等額還款)進行對比,一般而言,該比例大於1較好,在低於1的情況下,越小說明客戶還款壓力越大,比如某客戶日均余額1萬,每月還款5萬,無其他還款來源補充情況下,一般而言還款壓力較大。

四,對公銀行流水審查

既然銀行流水的秘密已經盡人皆知,所以現在的銀行流水並不是非常可靠。企業造流水並不是說做個假證,而是聯合幾個企業或者乾脆自己七大姑八大姨開幾個,相互轉帳形成貿易繁榮的樣子,銀行流水很多,但都是造的。所以在瀏覽流水時最好要求提供其他資料如購銷合同、納稅紀錄、增值稅發票、水電費、租賃合同等。對於大中型企業還可以要求提供經審計帶附註的報表,作為參照驗證鉤稽關系。

補充理解:(一)

第一,企業帳戶眾多,從完整性的角度考慮,除非收集齊企業所有的帳戶流水,檢查才有意義,可是這樣的工作量真的扛不住啊,再說還有走企業老闆個人帳戶的不開票交易呢,完全理不完啊;

第二,各個銀行的對賬單的格式都各不相同,其中主要的轉賬原因,有些對賬單都根本不顯示,只有單純的數字和時間的流水作為證據實在相關性太差了,直接證明力太低,無解;

第三,私以為在需要輔助佐證時選取確定時點的銀行流水有針對性的核實才是必要的,這樣時間成本可以接受,比如這個企業提供了x月x日的營業稅完稅憑證復印件,可是按理說企業沒必要把物業出租收入全部歸入租金範疇足額繳納營業稅啊,至少按管理費啊,物業費啊等其他名目分攤掉一些,稅務成本就能下降很多嘛,私營企業這樣處理實在很不科學,而且企業這份復印件看起來就很假的樣子。

補充理解:(二)

具體拿到銀行流水的時候,一一對應公司可以拿到的一切財務資料,包括且不限於meta和nerv所提到的報表及附註發票、購銷合同、海關記錄、納稅登記、水電費、借貸憑證等等。如果出現在以上資料中無法查詢到的收支信息,當然要找企業的人詳細問個清楚。

從我個人的角度,是很喜歡對照著企業的購銷合同,計算賬期(當然是計算佔比較大的上下游)。因為這很能部分反映企業和上下游的關系。通常當然是賬期越短越好,但是規律且賬期長短適中的上下游,如果不是有貓膩,那勢必是和該企業有著長期穩定的合作關系。另外,企業工資和獎金的支付情況,尤其是獎金支付的頻率和金額,也能側面反映出企業一段時期內盈利情況的好壞。

由於一般企業在購銷合同進出項中,以整數的情況居多;利息收支的期限和數字相對固定;而水電、工資或者納稅等數字通常都比較不規律。因此在日常流水中,出現的大額近整數或者比較異常如尾數是66或者88之類的數字;或者是定期出現的金額相仿,但是來源或者去向不明的收支記錄,都應該是特別值得注意的。

五,真假流水的鑒別

信貸從業者,每天不斷與客戶的真假信息戰斗,今天和大家談談,如何識別虛假流水?

虛假流水辨別-流水紙張

虛假流水辨別-字體

虛假流水辨別-明細劃分

虛假流水辨別-結息點是否正常

虛假流水辨別-余額是否連接上

虛假流水辨別-銀行蓋章的真偽

虛假流水辨別-其他小技巧

虛假流水辨別-各大銀行流水模版

建設銀行

中國銀行

交通銀行

華夏銀行

光大銀行

中國民生銀行

虛假流水辨別

虛假流水辨別-電話核實

電話核實主要抽核大額的進賬項目和結息是否與提供的流水一致,並核對戶名。了解信貸知識請加「信貸共學 」。

(1)個人流水:除了以下所列出的幾個銀行的特殊情況外,大多數銀行都可讓客戶提前通過電話直接開通電話查詢功能。

特殊情況:

a.中國銀行不可以通過電話直接開通查詢功能,只能櫃台開通電話銀行。了解信貸知識請加「信貸金融家」。

b.廣發銀行通過電話只能查詢最近10筆,若無法滿足查詢范圍,可指導客戶或讓客戶自行通過網上注冊開通免U盾的網銀(不用去櫃台開通,直接電腦可注冊)。

c.興業銀行存摺不可以開通電核查詢功能,但銀行卡可以通過電話開通查詢。

(2)對公流水:對公流水一律不可通過電話直接開通查詢,需讓客戶提前去櫃台開通電話銀行、網銀或者由服務人員陪同至開戶行列印。

虛假流水辨別-電話核實經驗分享

虛假流水辨別-網銀核實

網上銀行的開通一般都需要客戶事先在銀行櫃面開通好,才能進行核實工作。了解信貸知識請加「信貸金融家」。一般網上核實流水都會有戶名和卡號,較為安全方便。在核實時需要注意:

1.核實時盡量通過客服的電腦操作

2.確保銀行網址的真實性,准確性

虛假流水辨別-櫃面核實

一般個人流水都是採用電話核實和網上核實的,但在這兩鍾方法都無法查詢到的情況下,則客服人員親自需要陪同客戶到銀行櫃面拉取流水,以驗證流水的真實性。

致電銀行櫃面核實的方法風險比較大,為了防止中介公司包裝參與,需要注意一下幾點:

1.客戶提供的銀行網點或者客戶經理的號碼,必須經過核實

2.通過114查詢銀行網點號碼進行電話核實

3.電話核實必須通過客服電話,全程錄音,以備之後查詢。

【澤宇金服】融資規劃師--呂明輝

2018.11.14

⑷ 銀行流水屬於什麼證據種類

法律分析:銀行流水是銀行活期賬戶的存取款交易記錄,能體現出開戶人信息、賬號、交易日期和金額、交易摘要及交易對象等信息。若需要提交銀行流水作為證據,需由存款人至銀行進行查詢,自銀行查詢出的流水應加蓋銀行的公章,同時保證證據的完整性,不可進行變造和修改,並保證原件與復印件相符。

法律依據:《最高人民法院關於民事訴訟證據的若干規定(2019年修正)》 第八十七條 審判人員對單一證據可以從下列方面進行審核認定:

(一)證據是否為原件、原物,復製件、復製品與原件、原物是否相符;

(二)證據與本案事實是否相關;(三)證據的形式、來源是否符合法律規定;(四)證據的內容是否真實;(五)證人或者提供證據的人與當事人有無利害關系。

最高人民法院關於適用《中華人民共和國民事訴訟法》 的解釋第一百零六條 對以嚴重侵害他人合法權益、違反法律禁止性規定或者嚴重違背公序良俗的方法形成或者獲取的證據,不得作為認定案件事實的根據。

⑸ 貸款要銀行流水怎麼弄

銀行流水,就是你本人帶著你名下的儲蓄卡,身份證,本人到銀行的櫃台去列印就可以了。你要貸多少錢,你的每月的收入是你還款的二倍就可以了。你把現金都存在了銀行,當然是流水了。

⑹ 為什麼貸款第一年要流水證明

銀行流水記錄了你在一定時間的經濟上的賬務來往。銀行流水在一定程度上,可證明個人的還款能力。
而銀行或其他貸款機構在放貸的時候,除了看個人的徵信以外,還要看個人的還款能力。若個人流水賬往來賬金額較大,說明申請貸款個人還款能力相對強,有助於申請貸款;當然,
銀行在放貸的時候,不是單一的由銀行流水放貸,像房貸,一般來說,銀行流水只是一個輔助證明。若個人有較為穩定的工作和收入,或有銀行認同的抵押物作為抵押來申請抵押貸款,一般來說會更容易獲取到貸款。

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