不良貸款催收工作不能走過程

❹ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。

一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。

清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，

二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。

三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。

一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。

二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。

四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。

五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。

四：清收不良貸款給予獎勵及表彰

合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。

第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。

第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施

為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：

對內的組織領導及考核：

1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；

2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；

3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。

對外溝通與協調：

1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；

2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；

3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。

河東分社

二0一二年九月八日

第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。

一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；

三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立「黑名單」制裁製度。

「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。

第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

逾期貸款

是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款

是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。

對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）

「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款？

1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。

❺ 不良貸款工作要求

三點要求。
1、一是強化目標，堅定敢打必勝信心。
2、要求決不能因壓力而有所懈怠，對標對表目標任務，始終堅持目標不變、力度不減、積極作為的工作要求，以工作目標統一思想，以宏偉藍圖匯集力量，以頑強意志積極穩妥推進清收工作。
3、二是理清思路，精準落實清收舉措。
4、要積極開拓思路，藉助政府、司法的外部力量，進村入戶、媒體發布的輿論力量，多措並舉，分類施策，防增量消存量，全面打響不良貸款清收攻堅戰。
5、三是要壓實責任，推動清收有序開展。
6、要求各信用社及相關部室一定要嚴格按照不良貸款清收處置「短擊長打」攻堅活動方案安排，強化責任，倒排工期，確保不良貸款清收處置工作目標順利實現。

❻ 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定

銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的？有什麼規定？

只要是做貸款的情況下，都很難保證自己不會遇到沒辦法還錢的人，抵押貸還好，比較是有抵押物，出現問題的時候，還能夠通過抵押物的拍賣來拿回自己貸款的資金，畢竟貸款的金額最多隻是抵押物的7成。

所以出現問題的，很大程度就是信用貸了，信用貸包括銀行自身的信用貸產品，以及大家使用最多的信用卡產品。信用貸一般最大額度在30萬，信用卡比較多的在5萬左右的授信額度。

出現問題的話，因為沒有抵押物，所以就要進行催收。

催收的話，大部分情況都是會找到第三方的催收公司，幫忙進行催收的。自己進行催收的情況還是比較少的。

那麼，如果自己找的催收公司也沒有用的情況下。

不會是不是銀行只能認倒霉？

其實還有一些處理方式的，例如打包會把債權進行轉讓，當然會有打折。

不過還是能盡量的收回一部分的資金，做到不虧損這么多。

如果打包也出不去的話，那就真的只能是壞賬了。

畢竟銀行方不能做什麼過激的行為，都是要合理合法催收。

追不上也就算了，只要不良率做到控制就可以了。

不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失，那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統一介紹企業的）。

對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。

對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。

如果採取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麼銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。

這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。

通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麼剩餘的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麼銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會採取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款，都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節，針對每筆貸款的性質和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業後，助學貸款一直沒有歸還，後來列印出來的徵信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯系方式，銀行一直無法聯繫到她本人，以至於她都沒有經過什麼像樣的催收，現在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應該怎麼還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業務有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬於相當優質的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關的原因。逾期三個月後，銀行就會和按揭人協商，將房屋出售，以便償還債務。

這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統，至於售賣價格，以評估公司提供的價格，然後再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然後資管公司來和債務人談判，是協商處置還是走法律程序，就看談判結果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這么個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期後，銀行或者消金機構先自行催收，催收無果就會外包給專業的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人，至於怎麼判決，就看證據了。

其中有一點是要關注的，就是信用卡的債務超過一定額度會有被刑事追討的可能 。這個沒有統一的判定標准，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別注意。

針對這些債務，一旦走入司法程序，判決後，債權人勝訴就會申請強制執行，法院有個執行局就是干這個的，原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索，一旦發現有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以後就是等待拍賣。

總之，銀行對待清收不良資產是有各種手段的，債務人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。

❼ 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定

本人就在銀行工作，從事信貸業務，你的這個問題很有發言權。

首先，明確一點：銀行收不回來的不良貸款，不管怎麼處置，都與借款人無關，決不代表這筆賬就沒了、借款人就不用還了。下面具體講：

1、銀行對經過各種清收、法院執行等環節之後，仍然收不回來的不良貸款，會做出包括但不限於債務轉讓、核銷等操作，也就是說這筆貸款在銀行內部就算是損失了。但是！重要的是第2點！

2、銀行就算把這筆不良貸款核銷了，只是銀行內部記賬的一種方式，類似於它把欠自己錢的人分成了兩大類：一類是正常能還錢的人，另一類是還不上錢的人。把你的貸款核銷了，只是說它把你從第一類移到了第二類裡面，但對於你來說，永遠都背著這個債。

3、只要借款人沒還錢，這筆債務一直都在，徵信上也一直都顯示，銀行也有權在你有錢或發現你有其他資產的時候，再次向法院申請執行借款人。

4、借款人與銀行之間的債務關系是以合同為依據的，核銷與否只是銀行內部的記賬方式，與借款人無關，只要沒還，賬就不會消失。

希望我的答案對您有所幫助！我的主頁還有很多其他跟銀行相關的干貨，大家可以自取哦！

不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失，那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統一介紹企業的）。

對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。

對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。

如果採取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麼銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。

這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。

通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麼剩餘的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麼銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會採取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款，都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節，針對每筆貸款的性質和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業後，助學貸款一直沒有歸還，後來列印出來的徵信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯系方式，銀行一直無法聯繫到她本人，以至於她都沒有經過什麼像樣的催收，現在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應該怎麼還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業務有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬於相當優質的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關的原因。逾期三個月後，銀行就會和按揭人協商，將房屋出售，以便償還債務。

這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統，至於售賣價格，以評估公司提供的價格，然後再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然後資管公司來和債務人談判，是協商處置還是走法律程序，就看談判結果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這么個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期後，銀行或者消金機構先自行催收，催收無果就會外包給專業的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人，至於怎麼判決，就看證據了。

其中有一點是要關注的，就是信用卡的債務超過一定額度會有被刑事追討的可能 。這個沒有統一的判定標准，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別注意。

針對這些債務，一旦走入司法程序，判決後，債權人勝訴就會申請強制執行，法院有個執行局就是干這個的，原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索，一旦發現有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以後就是等待拍賣。

總之，銀行對待清收不良資產是有各種手段的，債務人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。

❽ 銀行不良貸款形成原因及解決方法

我國國有銀行不良貸款的產生原因：銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外，還可以分為外部經濟環境因素和商業銀行內部因素。
一、外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.部分國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
2.市場機制不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
二、國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
2.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息。另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。 加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。
運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
2.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
3.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款
4.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
5.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
6.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。
借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。 提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。 調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。 通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。 好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
2.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。 其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。 再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。 這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。

❾ 貸款催收的工作總結

導語：工作總結就是把一個時間段的工作進行一次全面系統的總檢查、總評價、總分析、總研究，並分析成績的不足，從而得出引以為戒的經驗。

1貸款催收工作總結

（1）承諾還款但是屢次爽約的，這種在前期也會有的偶爾出現，中後期那是更是常見的事。此時我們就需要先去了解客戶爽約的原因，而我們的態度是需要聆聽客戶的解釋，不能妄下結論客戶在狡辯推脫，過激的對待客戶，畢竟這類客戶還是有還款誠意的。對於這類客戶我們應該告知每次爽約會形成一次負面信用記錄，產生一次扣款失敗費，耐心聆聽，有技巧的溝通，讓客戶自行說出爽約的正真原因，還款時間和金額。

（2）不願意還款的，對於這種客戶我們首先需要了解客戶的心理，是什麼原因引起的，是對前期銷售，客戶，審批金額或者公司的其他不滿投訴，還是對催收過程的態度不滿投訴，我們需要對症下葯，先平復客戶情緒，幫助他區分投訴和還款是兩個概念，對於惡意不還款客戶可以向客戶說明拒絕還款行為產的法律影響。

（3）死亡的客戶，這類客戶我們首先要了解真實性，可通過旁敲側擊，向聯系人、工作單位、親友、住址電話側面有技巧的探明情況是否屬實；索要死亡的相關資料；向相關機構資料核實，對於這樣的客戶我們可以誘導，試探關系人是否能夠代位清償貸款。

根據逾期客戶的不同態度和行為，可以將其分為挑釁型、推託型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型，共七種類型。針對不同類型的客戶，應採用對應的策略進行催收，才可以取得更好的催收效果。

一、挑釁型的客戶

1、客戶特徵：口頭及肢體語言具有侵犯性；是最容易解決的一類客戶。

2、客戶舉例：

某客戶在第二期還款時就晚了10天，現在第三次還款依舊是逾期狀態，信貸員拜訪了他的生意，之後還打過好幾次電話通知，但該客戶面對信貸員的拜訪顯得異常煩亂並語氣強硬的給予了如此的答復：「我就不明白了！我在農行也有貸款，他們從來不像你們這么煩人！我雖然總是遲付但月底我肯定付清，你們並且還要求額外罰金！我還沒有晚付十天以上過。」

3、應對技巧：

找出敵對的動機；

讓客戶發泄，並解釋其遇到的挫折；

關懷客戶，同情其面對的難處；

當客戶冷靜下來時，尋找可以解決的方案；

永遠不要以硬碰硬。

二、推託型客戶

1、客戶特徵：很難取得聯絡，從不提供任何解釋，也很難拜訪到。

2、客戶舉例：

某客戶已經逾期27天了，他的店似乎已經關門，盡管從周圍鄰居處得知他的店不定期的還開門營業。他從來不接電話，即使我們在店開門的時候拜訪，也只能找到一個雇員並且他也說不知道該客戶去了哪裡。上一次聯系該客戶時他曾說下周就付款，但從那以後三個星期過去了也沒有付。

3、應對技巧：

不斷電話聯系或者不斷上門拜訪，直到客戶同意對貸款事宜進行探討；

暗示客戶與我們協商將會是個更好的選擇。告訴他們：「我本可以給你們提供更好的還款選擇。」

成功要素：自信

三、受害者型客戶

1、客戶特徵：客戶會表現出極度的悲痛，邊哭邊講述現狀；她/他會誇大所處的困境，無論協商的過程和結果如何。

2、客戶舉例：

某客戶已經逾期35天，她把生意停了，並且沒有找到工作。她總是表現的很謙卑且為貸款負責，但至今她還一點都沒有償付，她告訴我們：「當我的丈夫得知我得到了一筆貸款時，他非常生氣，還搶走了那些錢。然後蔬菜都變質了，我不得不關掉了我的店，結果小偷趁店關門又偷了我好多東西…（她邊說邊哭起來…）」

3、應對技巧：

等到該客戶冷靜下來，向他/她闡述狀況；

向客戶表示對其現處困境以同情和理解；

一旦客戶得到理解，他/她通常都會變得容易接受其責任；

將重心重新轉移到償還貸款，給予他/她各種還款選擇。

四、自信型客戶

1、客戶特徵：他非常頑固，有一點強勢、粗魯，還自認為很聰明很能幹。他並不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和後果，表現一點都不害怕也不關心。

2、客戶舉例：

某客戶已經逾期15天。我們的信貸員已經拜訪了她，但是目前還很難同她達成一致。她很生氣的告訴我們：「我所申請的額度被你們的貸審會大大的砍掉了，盡管我仍然領了貸款，但它根本幫我了我。我錯過了一個很好的生意機會所以我現在才落到這個下場。我現在根本沒有足夠的錢來付分期，這不僅僅是我的錯，再說我還遠遠不到30天，為什麼你要如此小題大作！你要帶律師來去啊，不管怎麼樣今天我都沒錢付，而且你也別想碰我一根毫毛！」

3、應對技巧：

要表現十分堅定，並且顯現出對程序和意義的充分了解；

提出強有力的論證和事實；

不要被客戶恐嚇住；

引領談話，並且向客戶提供可選擇的還款方案。

五、頑固型客戶

1、客戶特徵：總是說「我還不了」，「我不會還」，「如果我告訴你我會還那我一定是在撒謊等這類話」，他根本不聽你的話或者選擇，他們只堅持他們的提議。

2、客戶舉例：某客戶已經逾期25天了，在這期間似乎看不到任何與之達成一致的希望。他提到：「我已經告訴你我還不了，一旦我籌集到了錢我會付。你現在怎麼催我都不會有錢。最近生意不好我不能保證任何事情，你站在我這想想，你就知道這很難。我都說了我有了錢就還，我就不明白你幹嘛還一直堅持這樣。」

3、應對技巧：

一定要耐心；

聽完他們的解釋後，再次解釋為什麼政策很嚴格，且為什麼他需要遵守這樣的政策；

花一點時間告訴他按時還款的好處和還款的各種方式；

強調還款的過程和按時還款的好處，並及時給出你的`建議，保證你領導著談話，最終你的堅持和專業將會解決一切問題。

六、老練型客戶

1、客戶特徵：通常來自中產階級/中上階級。非常友好且受過很好的教育，喜歡炫耀他的社會關系和資產。他們並不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術語，他們自我感覺良好，且自認為比信貸員懂的更多。

2、客戶舉例：

某客戶已經逾期8天了，信貸員打了個電話後，又前去拜訪，但客戶告訴他：「你看，我都說了我會還款，你不必擔心。我罰金也會付，其他的所有要付的我就會付掉，但現在我在周轉上遇到點問題，我的存貨已經過季且不能按計劃周轉，我的毛利潤已經下降到影響我的利潤率，我一直在努力工作以避免資金流失。我可能要下個月才能還款但我會一次把兩筆都付掉。」

3、應對技巧：

表現出對法律手段的程序和其意義的熟悉；

堅持不懈，並且保持友好的態度；

不要理睬其粗魯的態度及充滿敵意的肢體語言；

專業一點，努力讓客戶通過可行的方案進行還款。

七、保證還款型

1、客戶特徵：「非常的友善，善於溝通，且一直做保證，但他根本不在意他所承諾的，也很難兌現諾言。

2、客戶舉例：

某客戶已經逾期10天了，信貸員已經拜訪3次了且已經3次達成了不斷推遲的還款日期。這個客戶從來都不兌現其諾言，這次他又說道：「我實在是非常抱歉，我今天在發現我的同伴沒有還款，並且他用那些錢采購了更多的織品用於生意……我只需要3天就可以籌集到錢並還款，請給我一點時間好么，我下周四就付掉……」

3、應對技巧：

告訴他兌現其還款諾言的重要性；

強調不兌現諾言的嚴重後果；

用行動證明你對催收還款是絕對認真的。

當客戶出現逾期時，我們需要投入更多的時間，但很多時候我們都忽視了頻繁聯系和拜訪的重要性。客服及信貸員持續的電話聯系及拜訪逾期客戶，可以讓他們明白逾期不還是不行的，讓他們時時刻刻感受到被催收壓力。只有這樣客戶才會在有錢時第一時間用來還款。

2貸款催收工作總結

我公司是經四川省人民政府金融辦20XX年x月x日批准籌建，20XX年x月x日正式開業。開業以來，公司嚴格按照有關規定積極開展業務，在市、縣人民政府金融辦、人民銀行的關心和指導下，在公司領導的正確領導下，在公司各位股東的鼎力支持下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標，同心同德，開拓創新，取得了較好的經營業績，在短時間內為公司業務穩定、高效、良好地發展奠定了基礎。回顧和總結公司成立以來的工作，主要有以下幾個方面：

一、業務發展平穩，經營效益實現穩定。開業以來，經過公司上下一致的努力，業務經營取得了令人相對滿意的經營業績。截止年末累計發生業務xxx筆，累計發放貸款xxx萬元，累計實現業務收入xxx萬元。上繳各項稅費X萬元，各項成本費用支出X萬元，年末實現凈利潤X萬元。截至年末貸款余額XXXX萬元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸資金實現了良性循環，經營效益較為可觀。

二、建章立制，確保業務有序發展。良好的制度管理是一個公司持續、穩定、長久發展的保障。我公司面對成立時間短、人員結構新、業務水平相對較低的不利局面，始終堅持「兩條腿走路」，發展業務的同時不忘各項規章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發展、業務規范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務管理辦法》、《安全保衛制度》、《印章使用管理規定》及《貸款審批委員會工作細則》等規章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎，從而保障了各相工作規范有序進行。

三、以抓培訓為基礎，全面提高從業人員素質。公司成立後，我們面對新公司、新人員，缺流程、缺經驗的客觀情況，組織全體人員發揮主觀能動性，加大學習培訓力度，並邀請專業人員進行信貸、管理、消防安全等相關知識講座，以盡可能短的時間適應工作需要。一是抓好職業道德培訓，引導相關人員端正態度，明確定位，找准方向，盡快進入工作狀態；二是學習理解公司制定的各項規章制度，並適用到實際工作中；三是抓好業務學習。鑒於新進人員缺乏相關專業知識及從業經驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務知識、法律知識的業務培訓，促使從業人員在業務操作方面盡快適應工作需要。

四、努力開拓市場，用足用好經營資金。開業來，公司從領導到員工齊心協力，利用一切可能的關系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩定的客戶，為小額貸款公司的後續和長遠發展打下了良好基礎。在做好存量資金計劃安排的同時，對即將到期的貸款也按月度實施調度，進行計劃安排，保證此部分資金佔用上的銜接，盡可能降低資金閑臵。同時為擴大經營資產規模，爭取經營效益的最大化，公司積極向商業銀行融資洽談，為公司經營的連續性鋪平道路。

五、強化風險防範，實現經營資金的良性循環。本著寧缺毋濫的原則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔保，為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時，我們要求業務人員在辦理業務過程中嚴格按規定程序處理，確保所有手續合法、齊全、有效。基於以上辦法的嚴格執行和落實，公司自開業以來辦理的所有業務均未產生不良，也沒有發生拖欠利息的現象，保證了經營資金良好循環。

回顧過去，公司的各項工作取得的成績有目共睹：業務經營方面，市場得到拓展，效益實現穩定；內部管理和制度建設逐步走向規范，在經營風險控制上得以明顯提高；客戶服務越來越細致周到，在做到風險控制和雙贏的基礎上，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。經過開業以來一段時間的經營實踐，各項工作不斷向好，但存在諸多問題亦不可忽視，主要表現在：從業人員業務總體素質有待進一步提高；當前存量貸款結構不盡合理，需要逐步調整；貸後管理相對滯後，風險預警防範有待加強等。

3貸款催收工作總結

本催收貸款小組上周一、至周五對渦水鎮轄內馬頭沖村委、黃家沖村委、渦水村委、金坑村委等區域進行了一次催收和工作跟進，現就下鄉情況作個簡單匯報。

渦水鎮共有六個村委會。分別是瑤龍、六聯、大竹灣、馬頭沖、黃家沖、渦水村委，7800人口。當地農民以林業為主，農業為輔。

該區域共有借款農戶19戶。已簽回催收通知書13戶，現金收回2戶，收回本金600元，利息500元。其中；達成還款意向的有4戶。分別是房六貴、房生二企、房買些社二企、沈雙郎，借款本金4600元。未簽回通知書的4戶，其中，一人在廣州打工，有二戶（沈二、盤瑤角二）已喪失訴訟時效。

金坑片區的收回現金三筆，分別是房偉利、房軍海、房志勇。金額共1550元，其中，本金1250元，利息300元。另達成還款意向的一戶，是內田村委內新村的房石頭，借款本金2300元。

其他情況匯報：黃家沖良東二組，黃家村村委（已和渦水村委合拼）借款二筆，金額10000元，需部門領導和渦水村委現任幹部協助解決。大龍村委要求開個專用賬戶，以便於日後劃撥入來的專款能做到專款專用。本人已和塘沖分社負責人作了聯系。

本周工作計劃是：除了繼續跟進有意願還款的欠款農戶外，對香坪鎮轄區催收一次。

4不良貸款催收工作總結

1、催款應該直截了當。催款不是什麼見不得人的事，也沒有什麼妙語，最有效的方式就是有話直說，千萬別說對不起，或繞彎子。

2、在採取行動前，先弄清造成拖欠的原因。是疏忽，還是對產品不滿，是資金緊張，還是故意，應針對不同的情況採取不同的收帳策略。

3、直接找初始聯系人。千萬別讓客戶互相推諉牽著鼻子走。

4、不要做出過激的行為。催款時受了氣，再想辦法出出氣，甚至做出過激的行為，此法不可取。臉皮一旦撕破，客戶可能就此賴下去，收款將會越來越難。

5、不要怕催款而失去客戶。到期付款，理所當然。害怕催款引起客戶不快，或失去客戶，只會使客戶得寸進尺，助長這種不良的習慣。其實，只要技巧運用得當，完全可以將收款作為與客戶溝通的機會。當然，如果客戶堅持不付款，失去該客戶又有大不了的？

6、當機立斷，及時中止供貨，特別是針對客戶「不供貨就不再付款」的威脅；否則只會越陷越深。

7、收款時間至關重要，堅持「定期收款」的原則。時間拖得越久，就越難收回。國外專門負責收款的機構的研究表明，收款的難易程度取決於帳齡而不是帳款金額，2年以上的欠帳只有20%能夠收回，而2年以內的欠帳80%能夠收回。

8、最大的失策之一是要求先付一部分款。經驗證明，應該要求全額付款，雖說拿到一點總比一點沒拿到好，卻不如收回更多。

9、採取競爭性的收款策略。只要客戶還在營業，他總得向供貨商付款。如果你沒有收到錢，那他肯定位給了別人。獲得優先付款機會的供應商通常是與客戶保持長期良好業務關系和個人關系的企業，因為誰都不願意跟朋友鬧翻臉。

10、收款要有「鑽勁」，要有窮追不舍的精神。我從實踐中摸索出了對債務人（業務當事人、主管負責人、財務負責人）實行「三緊跟」的戰略，即緊跟在辦公室里，緊跟在吃飯上廁所的後面，緊跟在下班回家的途中。雖說有些過份，不得已而為之啊！滴水石穿，繩鋸木斷，有時確也起到了「功夫不負有心人」的作用。

11、收款要有「柔勁」。從道義上講，欠別人的款，心有歉意，理應對債權人禮賓相待。但不少欠債單位，有的對你板著老臉，有的對你不屑一顧，有的甚至不讓你進門！收債人此時就得屈尊就下，用兵之計，攻心為上，說盡人間好話暖語，賠上一個真誠的笑臉，對那「三種人」實施「情感投資」，精誠所至，為爭金石所開。

12、收款要有「韌勁」。清收欠款是一項長期艱苦的業務，討債人要有一種堅韌不拔的毅力，哪怕別人無理地把你象打發乞兒一般，也須忍辱負重，堅守陣地。臨陣逃脫，則會前功盡棄。看見了一絲曙光，決不放過機會，同時要學會訴苦，不能同情對方，相反要讓對方同情。

13、求助於專業收帳人員或訴諸法律。總有一些騙子和不講理的客戶存心賴帳不還，與他們講理無異於「對牛彈琴」，採取正常的收款方法往往難於奏效，而一些很不正規、甚至別出心裁的催帳方式則有奇效。因此，當收款難度較大時，可以請那些有特殊收款能力和豐富收款經驗的「專業收帳人員」去收帳。如果此法仍不能奏效，剩下的唯一選擇就是直接訴諸法。

❿ 催收不良貸款的技巧

直奔主題
討要債務，沒必要做過多的鋪墊，最直接的方法可能會帶來意想不到的結果，越是拐彎抹角可能越達不到你的目的。
動之以情
催收不良貸款的過程中，不應有埋怨或言語攻擊，否則只會激化你與對方的矛盾，這樣在無形中就增加了催收的難度。而應該將感情帶入到催收工作中，真情實意的和客戶溝通，講明不良貸款會給其帶來的不利影響，站在客戶的角度思考，傾聽客戶的苦衷與困難，並對客戶的處境報以同情，讓客戶感覺到你在情感方面是和他有共鳴的，在此基礎上，你就可以向客戶訴說你的困難並獲取他的同情，慢慢的引導客戶，讓客戶能夠接受你的建議，盡快還款。
「狗皮膏葯」式催收
討債要有「堅忍不拔」的毅力，採用軟磨硬泡方式。像上班族一樣，定時定點到債務人家裡或辦公地點登門拜訪，同時採取一定的方式影響債務人的正常生活和工作，走到哪跟到哪，不還錢不走，一般的債務人對這種方法只能忍受，一旦債務人忍受不住了，唯一的辦法就是還錢，效果還是不錯的。
迂迴前進
對於不良貸款的催收，不要期望一次就能吃成個胖子，要迂迴前進，從容易成功的客戶開始，先易後難，先小額後大額。債務人之所以會出現逾期情況，最本質的原因就是沒錢，如果你期望他能夠一次性拿出所有的欠款，這是不可能的，只能採取迂迴政策，「勤拿少取」，一筆欠款分多次催收，確保每次都能拿到手一些，積少成多。
旁敲側擊
抓住客戶有頭有臉的身份、好面子這些特點，把客戶欠債不還的情況告知其家人、公司同事、鄰居和朋友，在公共場合大肆宣揚，招貼大字報，用這些間接的催收方式給客戶形成無形中的壓力，迫使債務人自動還款。
「第三方」介入
如果想盡快收回貸款，也可以花錢僱傭討債公司，畢竟這些公司擁有專業的討債能手，而且討債經驗也較一般的信貸員多，這樣可以大大提高貸款收回的概率。
以資抵債
根據借款合同，將合同中規定的抵押物進行合法拍賣，以變賣金額來代替債務人的逾期未歸還的貸款。如沒有設置抵押物，與債務人商定後，可將債務人現有的資產進行變賣，直接清償債務。
申請法院調解
如果債權人想心平氣和的完成貸款催收工作，迅速收回貸款，並具備以下條件：
1、有明確的被申請調節人如公民、法人等的基本情況。
2、有具體的調解要求。如要求被申請人履行還款義務等。
3、有提出調解申請的事實依據，如借款合同、擔保協議等。
4、該糾紛屬於人民調解委員會的受理范圍。也可以通過所在地的人民調解委員會對貸款糾紛進行調解。
提起訴訟
依照實體法的規定，享有權利的債權人有權要求債務人依法履行義務。如果債務人不履行義務，債權人有權向人民法院提起訴訟，請求法院通過普通程序進行審理和作出裁判，以保護自己的合法權利。
對於特殊的債務糾紛，如果債權人覺得自己通過任何途徑都不能解決和應付的。債權人就可以選擇通過訴訟程序來達到自己的目的。但要注意的是您的借款合同和其他資料是否受法律保護。