2017年10月貸款余額

⑴ 貸款增速最快的領域

10月28日下午，央行官網發布了2022年三季度金融機構貸款投向統計報告。據統計，2022年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額210.76萬億元，同比增長11.2%；前三季度人民幣貸款增加18.08萬億元，同比增1.36萬億元。

企事業單位貸款增長加快，中長期貸款增速提升較多。2022年三季度末，本外幣企事業單位貸款余額137.08萬億元，同比增長13.1%，增速比上半年高0.5個百分點，比上年末高2.1個百分點；前三季度增加14.5萬億元，同比多增3.77萬億元。

普惠金融領域貸款保持較快增速。2022年三季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額31.39萬億元，同比增長21.6%，比各項貸款高10.4個百分點，比上年末低1.6個百分點；前三季度增加4.89萬億元，同比多增5757億元。

2022年三季度末，普惠小微貸款余額23.16萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點；前三季度增加3.94萬億元，同比多增4443億元。農戶生產經營貸款余額7.76萬億元，同比增長14.2%；創業擔保貸款余額2694億元，同比增長14.8%；助學貸款余額1336億元，同比增長17.7%。

此外，工業中長期貸款增速持續提升；涉農貸款增速平穩增長；房地產貸款增速回落，房地產開發貸款增速提升；住戶經營性貸款增速回升，住戶消費貸款增速持續回落。

⑵ 消費貸余額740億！南京銀行聯合萬達小貸放貸頻遭投訴

上周，互金商業評論發布標題為「國美易卡3億ABS獲批，聯合招聯金融、南京銀行放貸，綜合費率高達110%」文章引發關注。探長讀財注意到，南京銀行為發力消費信貸，著力打造「你好e貸」和「鑫夢享」兩大平台。與此同時，南京銀行還為螞蟻借唄、京東金條提供資金。

南京銀行官網顯示，個人貸款產品多達12款。其中，個人信貸產品包括信易貸（覆蓋授薪人士，最長授信5年）、你好e貸（正常繳納公積金人士），以及鑫夢享消費金融產品——隨鑫花（個人小額信貸產品）、購易貸（個人消費分期產品）、誠易貸（個人大額信貸產品）。

南京銀行2019年半年報顯示，銀行繼續堅持消費和住房貸款雙輪並驅，確立「你好e貸」優先發展的戰略定位 ，全力推動消費貸款的線上化、場景化、平台化轉型，推動零售貸款規模、效益、結構、客戶與質量的均衡持續發展。

公開資料顯示，2019年5月18日，南京銀行發布「你好e貸」品牌。據介紹，「你好e貸」具有審批快、利息低、流程簡、渠道多等特點，提供7×24小時在線申請、實時審批、按日計息、隨借隨還，最高額度可達30萬元。

圖：南京銀行在北京南站投放的「你好e貸」廣告

鑫夢享消費金融頁面顯示，平台合作夥伴包括360借條、度小滿金融、飛貸、畢博金服、萬達普惠、維品金融、小米貸款等。

消費信貸余額740億，同比增長75%

一方面豐富自營消費信貸產品，另一方面又聯合互金巨頭放貸。南京銀行消費信貸規模由此迅猛增長。

半年報顯示，截至2019年6月30日，個人貸款余額1525.11億元。其中，消費信貸余額739.97億元，較去年同期增長75%。

數據顯示，南京銀行消費信貸余額超過住房抵押貸款余額。不過，這並非消費信貸余額第一次超過住房抵押貸款余額，南京銀行2018年財報顯示，截至2018年12月31日，個人貸款余額1293.73億元。其中，消費信貸余額573.43億元，住房抵押貸款余額567.77億元。

而在此之前，南京銀行住房抵押貸款規模一直都大於消費信貸。

南京銀行半年顯示，參股或控股金融機構包括蘇寧消金（持股15%）、日照銀行（持股20%）、蕪湖津盛農村銀行（30.03%）、崑山鹿城村鎮銀行（持股47%）、宜興陽羨村鎮銀行（持股50%）。

南京銀行披露其控股的宜興陽羨村鎮銀行、崑山鹿城村鎮銀行半年凈利潤分別為2708.6萬元、4020.4萬元，但未披露其參股的蕪湖津盛農村銀行、日照銀行，以及蘇寧消金的財務數據。

探長讀財注意到，蘇寧消金雖是持牌機構，但蘇寧金融和南京銀行均將重心放在自身業務上，例如南京銀行力推「你好e貸」，而蘇寧金融則主推「任性付」產品。正因如此，背靠兩棵大樹的蘇寧消金，業績反而在持牌機構中掉隊。

南京銀行2018年財報顯示，截至報告期末，蘇寧消費金融注冊資本6億元，資產總額63.89億元，凈資產6.11億元，全年實現凈利潤0.45億元。

被訴收4%「砍頭息」，涉案信息激增

南京銀行在發力個人消費的同時，涉及的金融借款糾紛隨之增多。

2019年9月26日，網友匿名在黑貓投訴發帖稱，其9月23日在南京銀行辦理了一筆消費貸款，總金額15萬元，通過南京銀行線上視頻認證不收取費用，四年期年化利率18%。在這么高的利率下，貸款到賬後立即被扣13500元，請南京銀行核實該筆貸款由誰負責，以及被扣資金的去向。

根據網友貼出的圖片，2019年9月24日14:21分銀行賬戶收到15萬元，但隨後兩分鍾，其銀行賬戶又被劃扣1.35萬元。還款詳情顯示，全部待還本金15萬元共分48期，每期還款4406.25元。據此計算，南京銀行「鑫夢享」（網友投訴對象）貸款綜合費率為22%（註：如果去除被劃扣的1.35萬元，該筆貸款綜合費率剛好18%）。

事實上，南京銀行涉及網路投訴的情況並不多，尤其是自營貸款產品，利率和催收都很規范，主要通過法律途徑解決。

企查查數據顯示，南京銀行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至發稿前）。其中，金融借款合同糾紛高達4424件，借款合同糾紛442件，兩類糾紛合計佔南京銀行涉案信息90%。

探長讀財注意到，中國裁判文書網11月7日（3份）、11月8日（17份）共發布涉及南京銀行裁判文書20份，均為南京銀行申請已生效的法律文書，法院對被執行人進行了調查，但未發現可供執行的財產，法院裁定終結本次執行程序。

探長讀財還注意到，多位網友在聚投訴發帖稱，南京銀行聯合快易花（萬達旗下）、360借條等現金貸平台放貸。

聯合萬達快錢放貸，綜合費率踩36%紅線

2019年9月20日，陳先生在聚投訴發帖稱，其第一次在萬達普惠借款，頁面提示年化利率19.61%，之後幾筆借款均未提示利率，後來自己計算發現，萬達普惠貸款年化利率高達36%左右。

陳先生認為，南京銀行作為放款機構，36%的貸款年化利率太高。其與南京銀行客服溝通，對方反饋將進行處理，但卻讓萬達普惠給其一個更加不利的結果。 投訴之後無法打開借款合同，可謂做賊心虛。

根據陳先生貼出的圖片，其在萬e貸申請借款1萬元，分12期償還，每期償還996.55元（根據其他網友發帖投訴，萬e貸還款方式為等額本息）。

據此計算，萬e貸綜合年化費率為34%。這也意味著，陳先生從萬e貸（萬達普惠旗下）申請的貸款費率未超過36%紅線。不過，正如陳先生所述，南京銀行作為放款機構，34%的綜合年化費率並不便宜。 顯然，萬達普惠一點都不普惠。

事實上，南京銀行不僅是萬達普惠旗下萬e貸的資金方，也是萬達旗下快錢快易花的資金

2019年10月27日，張先生在聚投訴發帖稱快易花（萬達旗下快錢產品）聯合南京銀行收取擔保費。其在投訴詳情中陳述，「我想提前結清貸款，但無法接受高額擔保費，與客服協商無果，希望盡快結果」。

根據張先生貼出的圖片顯示，其在快易花借款5300元，分6期償還，其中第1期1049.11元（本息906.61元+擔保費142.5元），第2-6期每期償還962.32元。 據此以IRR公式計算，萬達快易花綜合費率為36% 。

聯合360借條放貸，額外多出擔保費

因為萬e貸和快易花，南京銀行頻遭投訴。不過，南京銀行的煩惱還不止於此。據多位網友投訴，360借條一方面在微信、抖音等網路渠道投放「零抵押零擔保，額度高利率低」廣告，一方面又聯合南京銀行發放由第三方擔保的貸款。

2019年10月20日，蒙女士在聚投訴發帖投訴，南京銀行聯合360借條發放高利貸。根據投訴，其在360借條申請借款16900元，委託第三方催收公司爆通訊錄。徵信顯示，南京銀行為放款機構，利率高達36%，山西堯信融資擔保再擔保有限公司為其提供擔保，並收取收取擔保息費。

因為本人不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且概不協商，希望有關部門出面處理，停止催收。

事實上，蒙女士遇到的情況並非個例。

10月24日，唐先生在聚投訴發帖稱，其在360借條申請借款6900元，分12期償還，每期還687.13元。5月份逾期了幾天被爆通訊錄，並且被南京銀行上徵信。

根據徵信顯示，該筆貸款放款機構為南京銀行，並且利率高達36%，廣東銀達融資擔保投資集團有限公司為其提供擔保，而擔保息費很高，本人一概不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且平台不協商處理。

⑶ 10 月全國個人住房貸款環比多增超千億，這些數字說明了什麼

這次公布的數據意義非同小可，因為這是央行首次將個人住房貸款數據單月發布。以往個人住房貸款數據都是出現在每季度公布的金融機構貸款投向統計報告中。

同時，10月份房地產開發貸款投放也大幅增長，11月初的貸款投放力度也進一步加大。

投放速度大幅增長，這意味著什麼？透露出怎樣的信號？

首次單獨發布個人住房貸款單月數據

業內專業人士分析，今年推出了對房地產貸款集中管理的調控措施，對居民房貸和全部房地產貸款有了紅線要求。因此從5月開始，房地產各項貸款開始持續回落，影響了整個房地產經濟的發展。

這點其實不難發現，今年中旬以來，全國多個城市都傳出了二手房停貸的消息，不少銀行都表示對二手房房貸提出了限制。這也對樓市造成了不小的影響，不少買房人都擔心買了房而無法貸款，從而推遲了買房計劃。

針對與個人貸款發放問題，央行表示這是由於少數城市房價上漲過快，因此通過限制貸款投放來抑制房價上漲。58安居客房產研究院張波表示，「通過總量層面對於房地產行業進行全面的融資精準化監管，在有效穩定房地產市場的同時，可以更好保障房貸資金合規性和高效性。」

央行也表示，在這些地區房價恢復平穩後，貸款也將回歸正常。

而從最新發布的數據來看，10月貸款余額的增速確實有所增長，這是否意味著，信貸政策已經開始放鬆？

信貸政策是否開始放鬆？

其實，在前不久，廣州、佛山等多個城市開始下調房貸利率的消息出現後，就有不少人猜測房貸政策是否已經開始放鬆。不過當時，業內人士表示，個別銀行貸款提速的主要原因可能是由於交易下降讓銀行有空間化解此前積壓的房貸，放款有所提速。但這種個別現象並不意味著個人房貸將全面松動。

那此次公布的10月個人住房貸款余額的數據，是否能表明房貸開始放鬆了呢？其實不然，由於貸款余額顯示的是存量，並不能代表新增房貸的數據，所以也不能就認為是多放了1000億的貸款。

對此，專業人士表示，央行此次公開數據，主要在近期房地產融資收緊、市場悲觀的背景下，傳遞正面信號，用有力數據維穩，提醒購房人房地產市場的信用情況正有所改善，提升大家的購房意願。

總體來看，對於房地產未來的調控目標將以「穩」為主。在十月中旬召開的央行三季度金融統計數據發布會上，表示將堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位，堅持穩地價、穩房價、穩預期，加快建立房地產長效機制，在實現房地產市場平穩健康發展的同時，也降低了整體金融風險水平。

⑷ 存款准備金管理自查情況匯報

根據XX支行存款准備金管理及債券市場業務現場檢查實施方案，對照檢查的內容及要求，認真開展了自查，現將情況報告如下：

XX下轄XX個信用社XX個分社共XX個營業網點，截止2011年11月20日，正式在職職工XX人，存款余額XX億元，比年初凈增XX億元，貸款余額為XX億元，比年初凈增XX億元。 為規范存款准備金、拆借資金、回購資金等資金管理，我社於2017年10月制定了《XX資金管理暫行辦法》，明確規定了存款准備金的繳存范圍和繳存辦法，按照人民銀行規定將2011、2012、2017、2017、2017、2017、2051、2111、2151、2155、2622科目納入繳存一般性存款准備金範圍，將2017、2017、2017的子科目及2017納入財政性存款准備金範圍，及時准確匯繳人民銀行。

2011年8月16日，中國人民銀行下發了《關於將保證金存款納入存款准備金交存范圍的通知》，文件規定中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行，中國建設銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行於2011年9月5日起，三個階段(9月5日一10月4日，10月5日一11月4日、11月5日以後)保證金存款計入一般存款的基數分別為保證金存款余額的20%、60%和100%;其他金融機構於2011年9月15日起，六個階段(9月15日一10月14日、10月15日一11月14日、11月15日一12月14日、12 月15日一2012年1月14日、1月15日一2月14日、2月15

日以後)保證金存款計入一般存款的基數分別為保證金存款余額的15%、30%、45%、60%、80%和100%。我社立即對繳存法定存款金的范圍進行了調整，將保證金納入繳存法定存款准備金範圍。

2011年10月，根據人民銀行XX分行《關於核准XX地區6家農村地方法人金融機構繳存存款范圍的通知》，人民銀行XX市中心支行對我社的一般性存款准備金、財政性存款准備金繳存范圍進行了重新核准，我社根據通知精神及時調整，及時、足額繳納了財政性存款和法定準備金存款。

我社對2011年1月至11月繳存的一般性存款准備金、財政性存款准備金及其報表、旬末余額表等材料，從繳存憑證的真實性、合規性、及時性和准確性進行了自查，經查，我社能嚴格按照人民銀行的規定將存款准備金通過准備金存款、存放中央銀行財政性存款科目進行核算，存款歸類及准備金繳存符合人民銀行的規定，准備金存款統計表、財務報表印章清晰齊全，及時、足額上劃存款准備金，無漏繳現象，也無變相規避繳存存款准備金業務的行為。

2011年年初，我社一般性存款余額XX萬元，按照準備金率12.5%計算，應繳納法定存款准備金XX萬元，財政性存款余額XX萬元，按照準備金率100%計算，應繳納法定存款准備金XX萬元。人民銀行分別於2011年1月20日、2月24日、3月25日、4月21日、5月18日、6月20日六次上調存款准備金率0.5個百分點，但隨著我社存款余額的不斷上升，保證金也逐漸納入一般性存款余額，截止2011年11月20日，我社一般性存款余額XXXX萬元，按照準備金率15.5%計算，應繳納法定存款准備金

XX萬元，我社財政性存款余額XX萬元，按照準備金率100%計算，應繳納財政性存款准備金XX萬元，我社積極調整資金頭寸，保證人民銀行存款准備金及時准確上交。

截至2011年11月20日，我社備付金余額XX萬元，頭寸較為富裕，流動性比例較高。我社將在今後的工作中一如既往地做好資金調劑工作，保證一般性存款准備金、財政性存款准備金的及時、足額繳存。

關於存款准備金管理自查情況匯報 [篇2]

人民銀行中心支行：

年月日，人民銀行**地區中心支行對我行存款准備金管理進行了現場執法檢查，在檢查過程中，對我行存在的不足及問題進行了指導，提出了以下問題：

1、存款准備金記賬不嚴謹，記賬隨意性大，未嚴格按照按照旬後五日的規定記賬。

2、存款准備金管理工作存在一定問題。如工作協調機制不健全，存款准備金規章制度文件較少；存款准備和工監測台賬未按日登記，無法起監測預警作用。

為了加強和完善存款准備金管理，切實維護存款准備金制度嚴肅性、有效性，我行高度重視，迅速落實資金計劃財務部和會計結算部，針對查檢內容及要求，認真開始了自查和整改，現將自查整改情況匯報如下：

一、基本情況：

我行於年月日開業，截至年月末，我行共有一個營業網點，各項存款余額為萬元，比年初增長了萬元，各項貸款余額萬元，比年初增長了萬元。

二、自查情況

（一）存款准備金政策執行情況

為了規范存款准備管理，我行於開業初期制訂了《**國民村鎮銀行存款准備金管理辦法及處罰規定》及《**國民村鎮銀行存准備應急預案》，並按照《轉發關於進一步規范村鎮銀行存款存款金政策管理工作的通知》的文件要求，明確規定了存款准備金的繳存范圍和繳存辦法，我行按照按照文件要求嚴格執行，對存款准備金額率能夠按規定及時調整到位，對啟用新會計科目之前，能妥善向人民銀行辦理存款准備金繳存范圍能按規定申報，日常管理符合要求，職責分工明確。

（二）存款准備金按文件規定范圍繳存情況

年月日，我行收到**地區中心支行辦公室下發的《轉發關於進一步規范村鎮銀行存款存款金政策管理工作的通知》，通知規定我行法定存款准備金按照各項存款總額的'繳存，我行能夠按照該項規定按比例足額繳存存款准備金。我行按照人民銀行規定將科目納入繳存存款准備金範圍，及時准確匯繳人民銀行。

（三）存款准備金交存情況：

本次檢查年月到年月繳存的一般存款准備繳存情況，根據存貸款余額日計表及存款准備**細帳進行核對，無少繳漏交情況，也無變相規避存款准備金業務的形為，沒有存在違規動用存款准備金情況。

三、存在的問題：

在自查過程中發現，我行存款准備金責任人，未按日登記法定存款准備**賬，未嚴格按照旬後五日的規定記賬。在登記存款准備金過程中，未將法定存款准備金和超額存款准備金分項登記。在繳存存款准備金工作中協調機制不夠健全，相關規章制度文件較少。

四、整改措施：

（一）進一步完善存款准備金相關制度，盡期將修改後的相關加入到《**國民村鎮制度匯編》。

（二）經人民銀行中心支行現場執法檢查的同志指導，我行於年月起，重新設置存款准備**賬登記表，將法定存款准備金及超額存款准備金分項核算，分欄登記，責任人根據存款余額表按日登記，將提高我行存款准備金監測預警作用。

（三）在日常工作中，指定專人對我行存貸款余額進行監測，及時、准確、足額將存款准備金匯繳人民銀行。

在今後的工作中，我行將加強制度建設、加強制度學習，更加努力地做好存款准備金工作，保證法定存款准備金和超額存款准備及時足額繳納。

⑸ 汽車行業經費覆蓋率是多少

2017年，我國汽車金融滲透率保持上升的態勢，汽車金融公司的資產負債規模持續增長，但增速較2016年明顯放緩，這主要是受我國汽車銷量增速放緩的影響。從監管指標上來看，行業整體保持良好水平，資本充足，資產質量良好，撥備覆蓋率遠超監管要求標准；業務收入主要來源於零售貸款業務，受利差收窄等因素的影響，盈利水平有所降低；對銀行借款的依賴逐漸減少，發行資產支持證券募集資金的規模明顯提升，且已成為銀行借款以外最重要的融資渠道。

展望未來，由於我國汽車銷售金融滲透率的提升空間仍較大，汽車金融公司未來的發展潛力與成長空間巨大，發展前景良好。值得注意的是，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司的業務開展具有一定的負面影響，2018年行業已初顯「縮表」趨勢，行業盈利水平將出現一定的波動。但考慮到汽車金融公司良好的風控能力和金融滲透率持續上升的態勢，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

優勢

我國汽車金融行業市場滲透率與發達國家相比仍存在較大差距，未來發展潛力與成長空間巨大；

汽車金融公司股東多為外資汽車廠商，股東實力較強，能夠在資金、技術、管理等各方面給予支持；

近年來，汽車金融零售貸款業務規模快速擴張，資產總額穩定增長，資產質量良好，資本充足；

行業整體營業收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強。

關注

由於我國汽車金融公司的資本規模相對較小等原因，汽車金融公司主要依靠銀行授信獲得資金，缺乏長期穩定的融資渠道，且一般存在比較明顯的資金期限錯配現象，流動性風險管理難度較大；

汽車金融公司的業務開展與汽車銷量息息相關，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司業務發展將產生一定的負面影響；

由於我國汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大部分汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，業務模式和業務范圍有待進一步拓寬。

一、汽車金融行業概述

我國汽車消費信貸起步於1995年，銀行、保險公司(車貸險)、汽車經銷商及生產廠家四方合作，成為推動汽車消費信貸發展的主要模式。隨著汽車價格不斷下降，加之國內徵信體系不健全，導致汽車貸款壞賬逐漸暴露，汽車貸款不良率大幅上升，保險公司逐漸從該領域退出，銀行業也收緊了汽車貸款業務。此後，我國政府開始嘗試通過大型跨國汽車公司組建汽車金融公司，引入西方國家先進的汽車消費信貸理念和運營模式，推動我國汽車金融服務行業發展。

2004年8月，在中國人民銀行與中國銀監會頒布《汽車貸款管理辦法》的背景下，我國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司在上海成立，標志著中國汽車金融行業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。此後，中國銀監會針對汽車金融公司出台了一系列管理辦法，並專門成立中國銀行(601988,股吧)業協會汽車金融專業委員會，進一步規范汽車金融相關業務，中國汽車金融開始向專業化、規模化方向發展，並形成了銀行與汽車金融公司全面競爭格局。截至目前，中國銀監會共批准設立了25家汽車金融公司；這些汽車金融公司普遍是依靠一家汽車廠商主要出資成立，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已成立或正在籌建汽車金融公司。

目前，汽車金融服務已是世界流行的汽車銷售方式，隨著八零後、九零後逐漸成為消費主力軍，按揭貸款購車的模式已逐漸在我國推廣開來。基於與廠商的天然聯系，汽車金融公司在維護用戶關系、拓展消費者汽車信貸需求方面有著得天獨厚的優勢，同時也為經銷商、廠家的銷售提供了有效支持。便捷的汽車金融服務降低了消費者購車的難度，激發了消費慾望，反過來對我國的汽車產銷量亦產生良性效應。

截至2017年末，我國25家汽車金融公司資產總額為7447.29億元，較2016年末增長29.99%，其中零售貸款余額5603.22億元；負債總額6404.81億元，行業資產負債率86.00%；資本充足率17.17%，流動性比例154.89%，不良貸款率0.25%，撥備覆蓋率658.61%，監管指標保持良好水平。

二、汽車行業發展概況

汽車金融公司的業務發展與汽車行業發展息息相關。在2015年底推出的汽車購置稅優惠政策的激勵下，2016年國內汽車消費市場蓬勃發展。2017年，受購置稅優惠幅度減小、新能源汽車政策調整等因素的影響，我國汽車行業面臨一定的壓力；汽車產銷量分別完成2901.54萬輛和2887.89萬輛，同比分別增長3.19%和3.04%，增速分別比2016年同期回落11.27個百分點和10.61個百分點；其中乘用車產銷分別完成2480.67萬輛和2471.83萬輛，同比分別增長1.58%和1.40%。整體而言，2017年我國乘用車產銷增速明顯放緩，是2008年以來年度最低增長水平。

2018年以來，我國汽車銷售的頹勢進一步加劇，這一方面是由於我國之前年度車市持續快速增長帶來的高基數所導致的增長壓力；另一方面，汽車消費與經濟周期關聯密切，宏觀經濟下行、居民消費慾望降低無疑都會對汽車銷量產生不小的負面影響。我國汽車銷量向來有「金九銀十」的說法，然而2018年9月狹義乘用車銷量190.45萬輛，同比下降13.2%，整個三季度的汽車銷量都是負增長的；2018年10月，狹義乘用車銷量195.3萬輛，同比下降13.1%；至此，「金九銀十」全部失靈。整體而言，2018年我國汽車銷量出現負增長幾成定局，未來低增長率恐成為發展常態。

值得注意的是，受中美貿易戰等因素的影響，2018年以來，美系車在我國的市場份額明顯下降，日系、德系車市場佔有率則有所回升。未來我國進口汽車關稅下調是大勢所趨，2018年7月我國進口整車關稅就從25%降至15%，進口車國內售價下調8%，這會加劇進口車與合資車之間的競爭程度，合資車的競爭力或被削弱，弱勢合資車企可能將被淘汰，對相關汽車金融公司的影響需要關注。

三、行業監管與行業政策回顧

目前，我國汽車金融公司主要受中國銀行保險監督管理委員會監管，汽車金融公司的設立、變更及終止，業務范圍以及相關監管辦法主要由中國銀行保險監督管理委員會以及中國人民銀行進行規范。中國銀行保險監督管理委員會對汽車金融公司的資本充足率、貸款集中度、關聯交易授信余額等做了嚴格規定，並要求汽車金融公司實行信用風險資產五級分類制度，及時足額計提資產減值准備。汽車金融公司需定期向中國銀行保險監督管理委員會報送相應的財務報表及監管數據。此外，中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構在必要時有權對汽車金融公司進行現場檢查。

2017年10月13日，中國人民銀行、銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）發布《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）（以下簡稱「新管理辦法」），自2018年1月1日起實施，同時廢止2004年發布的《汽車貸款管理辦法》。新管理辦法對汽車貸款的相關政策做出調整：貸款發放單位門檻降低，把農信社列入了可發放的范疇；只要持有營業執照或其他證明主體資格文件的，例如個體工商戶、企業分公司，均可以申請汽車貸款，這使得汽車金融機構的客戶類型和來源得到了擴展；允許審慎引入外部信用評級，特別是對於信用良好、確能償還貸款的借款人，可以不提供擔保；規定貸款人應直接或委託指定經銷商受理汽車貸款申請，明確了委託經銷商受理汽車貸款申請的合法性；二手車定義從「到規定報廢年限一年以前」變更為「達到國家強制報廢標准之前」，預期未來新能源汽車和二手車金融會迎來利好；另外，將不再直接規定汽車貸款最高發放比例，由監管機構視實際情況另行規定。

2017年11月8日，中國人民銀行和銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）聯合發布《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱「《通知》」），落實調整經濟結構的政策，釋放多元化消費潛力，推動綠色環保產業經濟發展，以提升汽車消費信貸市場供給。《通知》對汽車貸款政策做出了進一步調整：自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。總體而言，新管理辦法和《通知》的實施將進一步釋放汽車貸款動能，促進國內汽車消費，促進汽車金融的良性發展。

四、行業內競爭情況

目前，市場上從事汽車消費信貸業務的機構主要包括銀行、汽車金融公司、汽車企業集團財務公司和融資租賃公司，同時隨著汽車金融行業的發展，消費金融公司、互聯網金融公司以及小貸公司也逐漸開始介入，加劇了行業的競爭。2017年，汽車金融公司占我國汽車金融市場份額的52%，銀行的市場份額為34%。

由於汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大多數汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，面臨的市場競爭主要是各汽車品牌之間的競爭。上汽通用汽車金融有限責任公司目前是市場份額最大的汽車金融公司；豐田汽車(中國)有限公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、寶馬汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融(中國)有限公司等外資金融公司占據一定規模的市場份額；中資汽車金融公司起步較晚，規模不大。

商業銀行依託於其雄厚的資金實力，幾乎涉足了汽車行業全產業鏈的金融服務領域，是汽車金融公司最大的競爭對手。但由於汽車金融服務較傳統信貸業務來講比較零散，因此並未吸引國有大型銀行過多介入。銀行在汽車信貸業務中最大的競爭優勢，在於其憑借自身雄厚的資金實力，能夠降低資金成本，最大程度地攫取利差空間。但銀行的劣勢在於，發放貸款時對抵押物和擔保的要求較嚴格，且對於車輛的風險評估和處置變現相對經驗不足；相比之下，汽車金融公司具有較強的專業性、高效的審批流程和優質的服務態度，因此在市場佔有率上有明顯提升的同時還能保持較低的不良貸款率，顯示出其較強的風險控制能力。現在監管政策放鬆了對抵押物的要求，汽車金融公司可以憑借自身的風控能力，針對信用良好的客戶開發相應的無抵押擔保貸款產品，在開發市場的同時，有能力繼續保持較低的壞賬水平，這是汽車金融公司最大的優勢所在。

五、汽車金融公司經營分析

汽車金融公司主營業務以庫存融資和零售貸款為主，融資租賃規模較小，但發展空間較大。近年來，隨著汽車金融行業的快速發展，汽車金融公司資產規模逐年增長，零售貸款佔比較高且逐年提升，成為汽車金融公司最主要的利息收入來源。

1、2017年資產增速回落，零售貸款在資產中佔比持續提升，是最主要的收入來源。

近年來，汽車金融公司的資產規模穩定增長。但值得注意的是，汽車金融公司資產增速在2016年明顯上升，在2017年卻有所下降（見圖1），這主要是由於：2015年10月，對1.6升及1.6升以下排量乘用車推出購置稅減半優惠政策，計劃到2016年底恢復10%稅率徵收，受此政策影響，我國汽車銷量在2016年得以明顯增長，2017年則明顯回落。汽車金融公司的資產端以汽車貸款為主，此類資產規模與汽車銷量息息相關。

從信用等級遷移情況來看，出於對汽車金融行業的看好以及對其相關股東背景因素的考量，2017年國內評級機構將寶馬、豐田、大眾、福特、東風日產5家汽車金融公司的信用等級由AA+上調至AAA。2018年，汽車金融公司信用級別整體保持穩定，僅聯合資信將大眾汽車金融主體級別由AA+上調至AAA、上海新世紀將奇瑞徽銀汽車金融主體級別由AA上調至AA+。

七、展望

目前，汽車銷量增速減緩對汽車金融公司業務發展已產生了一定的負面影響。根據少數汽車金融公司已經公布的2018年最新一期數據，我們在對數據進行整理和分析後發現，汽車金融公司的資產負債表已經初顯「縮表」趨勢，資產規模較年初有所減少。

銀行業的「縮表」是金融去杠桿、擠掉資金端同業負債的「水分」所致，部分銀行由於資產端的非標投資規模較大，投資期限長且難以壓降，「剛性負債」特徵明顯，迫於監管政策的壓力，被動調整資產負債結構。相比之下，汽車金融公司的「縮表」原因則有所不同，其資產總規模的下降主要就是由於貸款凈額負增長引起的，進而降低資金端的融資力度。因此，汽車金融公司對於資產負債結構的調整是主動的，靈活性高。考慮到我國汽車金融滲透率持續上升的態勢、之前年度汽車金融公司良好的資產質量水平和盈利能力，以及汽車金融公司的股東資金實力，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

聯合資信

聯合資信始創於2000年，是中國信用評級行業的領先機構，資質完備、規模領先，致力於為資本市場投資者、監管機構、發行人及其他參與各方提供獨立、客觀、公正、科學的信用評級服務。

聯合資信是中國人民銀行、國家發展和改革委員會、中國保險監督管理委員會等監管部門認可的信用評級機構，是中國銀行間市場交易商協會理事單位、中國人民銀行下屬綠色金融專業委員會理事單位、國際資本市場協會（ICMA）的會員、ICMA的綠色債券原則（GBP）觀察員機構以及氣候債券倡議組織（CBI）的合作研究機構。

⑹ 怎麼查詢自己公積金可以貸款的額度

使用網路APP可以查詢自己公積金可以貸款的額度。在網路APP搜索公積金貸款查詢，通過刷臉查詢公積金相關賬戶信息。在網路APP裡面使用小程序，通過其刷臉認證就可以查詢相關資料信息，非常方便，另外這些小程是國家政務服務平台，保證用戶個人隱私信息，不必擔心泄露。

具體方法如下：

1、打開網路APP，在搜索框中輸入公積金貸款查詢。

注意事項：

1、填寫的身份證需要和刷臉認證的身份一致。

2、需要有公積金賬戶才可以查詢，沒有公積金賬戶是無法查詢的。

⑺ 徵信概要上顯示1筆貸款尚未結清,但是徵信報告又顯示余額為0是什麼意思

這樣的顯示是你曾經有貸過款，目前沒有未結清款項，你是不是有分期的提前結清了

⑻ 阜陽師范大學助學貸款余額什麼時候下來

大學生助學貸款到賬時間：
1、本學年
9-10月貸款經學校和銀行審批通過，11月學校組織學生簽借款合同，然後貸款額度會在20個工作日內到賬支付寶賬號。這樣推算，本學年大學生助學貸款到賬時間應該在12月中旬左右。
2、每學年
對於成功申請了助學貸款的大學生，銀行會逐年將貸款額度劃入學生支付寶賬號，9月初會對貸款學生的成績進行評估。大約在10月中旬，學生會收到每年的貸款金額。
對於生源地助學貸款並沒有明確規定資金到賬的時間。一般情況下，貸款申請成功之後，貸款學生只需要持貸款回執單前往學校報到，將回執單交給學校資助中心的老師即可。資金到賬之後會由學校系統自動完成扣款，是不需要學生主動進行繳費的。
拓展資料
一、大學生提出申請。
學生在規定的時間內向所在學校機構提出申請，領取《國家助學貸款申請審批表》等材料，如實完整填寫，所要提交材料包括：
1、國家助學貸款申請審批表。
2、本人學生證和居民身份證復印件。
3、本人對家庭經濟困難情況的說明。
4、鄉、鎮、街道民政部門和縣級教育行政部門關於其家庭經濟困難的證明。
5、銀行或學校要求提供的其他證明文件和資料。
二、學校機構進行貸款初審。
學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度借款額度及控制比例內，組織學生申請借款，並接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性、合法性負責，初審工作將在收到學生貸款申請後20個工作日內完成。
三、經辦銀行進行貸款審批。
經辦銀行在收到學校提交的《信息表》和申請材料後，在20個工作日內完成審查。如有差錯或遺漏，會要求學校進行更正或補充。
四、與學生簽訂借款合同。
貸款申請被批准後，學校根據經辦銀行提供的借款學生名冊，在10個工作日內完成組織學生填寫、簽署借款合同及借據的工作，並提交經辦銀行。
五、貸款的發放。
經辦銀行在與借款學生簽署借款合同及借據後20個工作日內，會將首年學費、住宿費和生活費貸款統一劃入學校在經辦銀行開立的指定賬戶。第二年及以後學年的學費、住宿費和生活費貸款在每學年開學後20個工作日內劃入學校指定賬戶。經辦銀行為每名借款學生辦理一張借記卡或活期存摺，將借款學生名單及借記卡號明細提交學校以便學校按月將生活費劃入該賬戶。
六、貸款的償還。
借款學生在使用助學貸款完成學業後，應重視自身信用，按時歸還貸款。

⑼ 銀行房貸利率是怎麼算的

房貸如何計算？
一、房貸利息是購房者向銀行借款，按照銀行規定利率支付的一種本金利息。利息的計算公式為：利息＝本金×利率×存款期限（也就是時間）。房貸利息計算會因為貸款方式以及房貸還款方式的不同而有所不同。根據房貸還款方式不同，房貸利息計算可分為等額本息和等額本金兩種計算方法。
二、等額本息計算公式：銀行從每月月供款中，先收剩餘本金利息，後收本金，利息在月供款中的比例中隨剩餘本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

三、等額本金計算公式：每月還款額＝每月本金＋每月本息，每月本金＝本金／還款月，每月本息＝（本金－累計還款總額）X月利率。計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩餘本金的減少而減少。
房貸如何計算？銀行房貸利率是多少？
銀行房貸利率是多少？
一、自2017年10月央行降息後，目前銀行執行的基準利率為：貸款一年以下（含一年）利率為4．35％；一年至五年（含五年）利率為4．75％；五年以上為4．90％。在2018年，銀行也會按照此基準利率執行。
二、目前貸款期限5年以上商業貸款基準利率是4．90％，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調整力度不同，銀行信息港較新數據顯示：全國首套房平均利率為5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房貸款利率普遍上浮10％－30％。同期公積金貸款基準利率為3．25％，二套房貸款利率普遍上浮10％。
三、第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數，已利用公積金貸款或者商業貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。