2020年對公貸款余額

⑴ 深圳加碼監管全部涉房貸款 每季度滾動排查資金流向

深圳近日加碼涉房地產類貸款資金監管，要求商業銀行每季度將經營貸、按揭、開發貸、消費貸、信用卡等排查結果報送監管機構。

這是樓市資金監管收緊的又一最新跡象。

3月30日，兩位業內人士對記者表示，近日，深圳監管機構要求每季度排查房地產信貸調控政策執行、經營貸資金是否存在違規流入樓市等情況。

當日，深圳銀保監局回應記者稱，滾動排查范圍為截至報告期末的所有存量業務，包括房地產對公和個人信貸業務、經營用途貸款、消費類貸款、信用卡以及理財、投資等表內外融資業務，其中經營用途貸款是排查重點，排查結果於每季後5個工作日內上報。

在「房住不炒」定位下，就在上周，銀保監會、住建部、人民銀行聯合發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，堅決打擊經營用途貸款違規流入房地產領域的違法違規行為。

深圳每季度均要排查涉房貸款

業內人士對記者表示，監管機構要求深圳商業銀行每季度排查具體要求包括兩大類，分別是房地產信貸業務排查、經營貸業務排查。

其中，對於房地產信貸業務排查，要求商業銀行排查房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款、經營性貸款、消費類貸款、信用卡、其他（含理財、投資等）是否存在違反房地產信貸政策的業務，是否存在違規流入房地產領域資金情況。若存在，要求收回違規資金，說明問責情況。

對於經營用途貸款（簡稱經營貸）業務排查的要求更為細致，要求商業銀行對企業流動資金貸款、個人經營性貸款、小微企業主貸款等詳細排查經營貸規模，排查經營實體成立不滿1年或貸款發放後經營公司注銷或轉讓股權的貸款、期限超過3年的經營貸、借款人持有被抵押房產不滿1年或6個月的貸款、貸後6個月內借款人或其親屬（含已離婚配偶）新增房產的貸款、資金未按約定用途或迴流至借款人及其親屬賬戶或流入借款人關聯企業等的貸款。

當日，深圳銀保監局回應記者表示，為持續強化房地產領域信貸監管，嚴守信貸資金不得違規流入房地產領域的監管紅線，深圳銀保監局在聯合深圳市住建局、人民銀行深圳市中心支行印發通知，組織轄內銀行開展經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查的基礎上，建立房地產信貸政策執行情況及信貸資金流向按季滾動排查機制。

深圳銀保監局表示，將持續保持房地產信貸領域亂象整治的高壓態勢，持續加大對房地產相關業務的暗訪、督導和檢查力度，對發現違反房地產信貸政策、信貸資金違規流入房地產領域的，將責令銀行限期收回被挪用貸款，對責任部門和人員予以嚴肅問責，並依法從重、從嚴進行處罰。

此前的今年3月，獨家報道，深圳地方監管召集各大商業銀行開會，要求商業銀行自查2020年以來經營貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來獲批經營貸的公司股東本人及其配偶在貸款前後的6個月內購房行為，穿透了解資金流向。

房貸監管全面趨嚴

3月26日，銀保監會、住建部、人民銀行聯合發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸後管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。

上述通知要求，加強信貸需求審核。要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用於企業經營。

近期，多家銀行也表態要降低房貸佔比。

3月29日，建設銀行副行長呂家進在該行業績發布會上表示，建行正在採取多種措施，穩妥促進對公房地產業務平穩發展，保持個人住房按揭貸款合理適度增長，有序降低房地產相關貸款在各項貸款中的佔比。

他說，總體來說，房貸集中度新規的過渡期相對充裕，預計該新規對貸款規模增長的影響較小，超標部分會逐年消化。建行也是最大的住房按揭貸款銀行。其年報顯示，截至2020年末，建行個人住房貸款余額5.83萬億，增幅9.91%，佔比為 34.73 %，較監管要求略高。

對於房地產貸款集中度管理，交行方面表示，從2020年末公布的對房地產貸款比例上限管理政策來看，對交通銀行影響較少。相比其他銀行，該行還有進一步額度上行空間。近期經營貸在某些熱點城市變相進入房地產市場，該行已將排查作為今年重點工作在推進，並將合規工作放在首位。截至2020年末，交行房地產貸款對公、按揭合計共16420億元，占客戶貸款比重超28%。

根據央行、銀保監會在2020年12月31日聯合發布的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，根據不同銀行的資產規模及機構類型，分成5檔對房地產貸款集中度進行管理。其中工、農、中、建、交、郵儲銀行6家國有大行和國家開發銀行，為第一檔，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。

⑵ 2020年廈門公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼廈門地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年廈門公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

貸款額度

1、單職工最多能貸50萬元，雙職工最多100萬元，家庭最低能貸20萬元。

2、最多可以使用2個人的額度進行貸款

貸款利率

5年以下為2.75%，5年以上為3.25%

現公積金額度計算公式如下：根據《廈門市個人住房公積金貸款管理辦法》規定，公積金貸款額度＝〔（借款申請人住房公積金繳存基數×12×35%×貸款年限）＋借款申請人住房公積金賬戶余額〕×流動性調節系數其中，住房公積金繳存基數為借款申請人上一年度的月平均工資，實際計算以最近12個月內借款申請人(繳存職工)單位向住房公積金繳存銀行申報並被核定的年度繳存基數為准；住房公積金賬戶余額為借款申請人購房時的賬戶余額；流動性調節系數是根據住房公積金滿足繳存職工資金使用需求不同情況制定的公積金貸款額度調節參數，該系數可通過中心網站（www.xmgjj.gov.cn）查詢，貸款額度計算時以本人在廈門市國土資源與房產管理局信息系統網簽購房合同時的系數為准。借款申請人也可通過中心網站的測算工具對公積金貸款額度進行測算。住房公積金官網還款計算器內可進行測算，該數值您可參考。

[貸款額度]

最高80萬最少20萬

按照廈門市現有規定，職工申請住房公積金貸款時，若是首套房，單職工最高可貸40萬元，雙職工最高可貸80萬元；若是二套房，單職工最高可貸30萬元，雙職工最高可貸60萬元；三套房及以上不能申請住房公積金貸款。

另外，按照公積金貸款「保低貸款額度」規定，職工申請住房公積金貸款時，單筆貸款的最低額度為20萬元。

記者了解到，2013年，廈門市共發放15000多筆公積金貸款，單筆貸款的平均額度為45萬元。

[貸款公式]

多因素影響貸款額度

那麼，具體到每一位購房者，在申請住房公積金貸款時，可以貸到多少錢呢？

《廈門市個人住房公積金貸款辦法》自今年1月1日起正式實施。根據新的《貸款辦法》，公積金貸款額度＝〔（借款申請人住房公積金繳存基數×12×35%×貸款年限）＋借款申請人住房公積金賬戶余額〕×流動性調節系數。

記者注意到，調整後的公式中存在多個變數，繳存基數、貸款年限、賬戶余額、流動性調節系數等都將影響職工最終的貸款額度。其中，每個職工的繳存基數、貸款年限、賬戶余額都不同，但流動性調節系數則是全市統一執行。

;

⑶ 2020年蘇州公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼蘇州地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年蘇州公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

據了解，蘇州公積金貸款的可貸額度提供以下兩種計算方法，由借款申請人選擇：

（一）按個人賬戶余額的倍數計算。可貸額度計算公式為：借款申請人（含參與計算可貸額度的共同借款申請人）個人賬戶余額之和×10（倍）。

個人賬戶余額之和不足1萬元的，按1萬元計算。中等偏低收入住房困難家庭購買保障性住房的，其可貸額度可上浮最多不超過3萬元。

（二）按還款能力計算。可貸額度計算公式為：借款申請人（含參與計算可貸額度的共同借款申請人）繳存住房公積金的月工資基數之和×35%（規定比例）×12（月）×貸款期限（年）。

另外，公積金貸款的可貸額度還應同時符合下列要求：

（一）不超過貸款最高限額。

1．借款申請人及共同借款申請人中有兩人（含）以上共同參與計算可貸額度的，貸款最高限額為70萬元；僅借款申請人參與計算可貸額度的，貸款最高限額為45萬元。

2．首次使用公積金貸款購買套型建築面積90平方米（含）以內的普通住房，且住房總價不超過110萬元的，貸款最高限額為住房總價的80%。

（二）不超過住房總價與已支付首付款的差額。

（三）選擇按個人賬戶余額的倍數計算可貸額度的，月還款額（按等額本息還款方式計算的本金和利息），應不超過借款申請人和參與計算可貸額度的共同借款申請人住房公積金繳存基數之和的50%。

;

⑷ 2020年深圳公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼深圳地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年深圳公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

計算公式

[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

使用配偶額度的：

[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

其中還貸能力系數為40%

月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。

按賬戶余額

職工申請住房公積金貸款的，深圳公積金貸款額度不得高於職工申請貸款時住房公積金賬戶余額(同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和)的12倍，據新政策，首套房公積金貸款額度會有所上升。

按最高限額

使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元;同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。

使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元;同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

申請貸款時職工或其配偶正常繳存按月住房補貼的，參照正常繳存補充住房公積金的規定執行。

計算出的貸款額度數值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。

按照房屋價格計算的貸款額度

計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數

其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定：

a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用房或私產住房。

職工家庭(包括職工、配偶及未成年子女，下同)貸款購買首套住房(包括商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用住房或私產住房)，且所購住房建築面積在90平方米(含90平方米)以下的，應支付不低於所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的80%;所購住房建築面積超過90平方米，應支付不低於所購住房價款30%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的70%。

職工家庭貸款購買第二套住房的，應支付不低於所購住房價款60%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的40%。目前，根據央行新政策，職工商業貸款可實行「認貸不認房」政策。

職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發放個人住房公積金貸款。

購買私產住房的，房屋價格和評估價格不一致時，取二者低值核定額度。

購買定向安置經濟適用住房的，貸款額度還應不高於所購住房全部價款與房屋補償金的差價。

b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。

;

⑸ 2020年蘭州公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼蘭州地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年蘭州公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

商品房貸款額度：

1.首次及二次貸款的額度比例均不得超過總房款的80%，

2.不得超過中心最高貸款限額（已婚60萬元，單身50萬元）及剩餘應付房款。

3.不得高於按還款能力測算的貸款額度。

職工家庭月供支出與收入比統一按不超過60%計算。

4.不得超過按繳存余額、繳存時間計算的可貸額度。

繳存余額、繳存時間測算的可貸額度=申請人及共同申請人公積金賬戶合計余額×繳存余額系數×繳存時間系數

（1）繳存余額認定：

借款人與共同申請人不在同一中心的， 其住房公積金繳存余額可以合並計算。

‚已婚借款人的配偶必須為共同申請人，單身借款人可允許父、母、子、女任意一人為共同申請人。

ƒ借款人及共同申請人繳存余額之和不足1萬元按1萬元計算。

（2）繳存余額系數確定：

繳存余額系數暫定為18。

（3）繳存時間認定及系數確定

繳存時間以主借款人的住房公積金繳存時間為准。

‚繳存時間（月）與繳存時間系數：

6個月≤繳存時間≤12個月，繳存時間系數為1；

12個月＜繳存時間≤18個月，繳存時間系數為1.1；

18個月＜繳存時間≤24個月，繳存時間系數為1.2；

24個月＜繳存時間≤36個月，繳存時間系數為1.3；

繳存時間>36個月，繳存時間系數為1.5。

現房貸款額度：

1.首次及二次貸款的額度比例不超過房屋銷售發票或契稅完稅發票載明房價的80%，房屋總價按房屋銷售發票或契稅完稅發票載明房款取最低值計算；或不超過全額付款收據載明房價的80%；

2.不得超過中心最高貸款限額（已婚60萬元，單身50萬元）。

3.不得高於按還款能力測算的貸款額度。

職工家庭月供支出與收入比統一按不超過60%計算。

4.不得超過按繳存余額、繳存時間計算的可貸額度。

繳存余額、繳存時間測算的可貸額度=申請人及共同申請人公積金賬戶合計余額×繳存余額系數×繳存時間系數

（1）繳存余額認定：

借款人與共同申請人不在同一中心的， 其住房公積金繳存余額可以合並計算。

‚已婚借款人的配偶必須為共同申請人，單身借款人可允許父、母、子、女任意一人為共同申請人。

ƒ借款人及共同申請人繳存余額之和不足1萬元按1萬元計算。

（2）繳存余額系數確定：

繳存余額系數暫定為18。

（3）繳存時間認定及系數確定

繳存時間以主借款人的住房公積金繳存時間為准。

‚繳存時間（月）與繳存時間系數：

6個月≤繳存時間≤12個月，繳存時間系數為1；

12個月＜繳存時間≤18個月，繳存時間系數為1.1；

18個月＜繳存時間≤24個月，繳存時間系數為1.2；

24個月＜繳存時間≤36個月，繳存時間系數為1.3；

繳存時間>36個月，繳存時間系數為1.5。

二手房貸款額度：

1.貸款額度不得超過該「二手房」評估價值的80%（含）。

2.不得超過中心最高貸款限額（已婚60萬元，單身50萬元）。

3.不得高於按還款能力測算的貸款額度。

職工家庭月供支出與收入比統一按不超過60%計算。

4.不得超過按繳存余額、繳存時間計算的可貸額度。

繳存余額、繳存時間測算的可貸額度=申請人及共同申請人公積金賬戶合計余額×繳存余額系數×繳存時間系數

（1）繳存余額認定：

借款人與共同申請人不在同一中心的， 其住房公積金繳存余額可以合並計算。

‚已婚借款人的配偶必須為共同申請人，單身借款人可允許父、母、子、女任意一人為共同申請人。

ƒ借款人及共同申請人繳存余額之和不足1萬元按1萬元計算。

（2）繳存余額系數確定：

繳存余額系數暫定為18。

（3）繳存時間認定及系數確定

繳存時間以主借款人的住房公積金繳存時間為准。

‚繳存時間（月）與繳存時間系數：

6個月≤繳存時間≤12個月，繳存時間系數為1；

12個月＜繳存時間≤18個月，繳存時間系數為1.1；

18個月＜繳存時間≤24個月，繳存時間系數為1.2；

24個月＜繳存時間≤36個月，繳存時間系數為1.3；

繳存時間>36個月，繳存時間系數為1.5。

⑹ 公司銀行對公賬戶如何查詢余額

銀行查詢企業賬戶余額的方式一般有四種:
1. 電話查詢:可撥打開戶行客服電話(需開啟電話銀行查詢功能)。輸入銀行卡賬號和密碼後，可按語音提示查詢卡內余額;
2. 通過網銀查詢:您可以開通發卡銀行的網銀，登錄網銀後即可了解銀行卡余額;
3.櫃台查詢(有些銀行需要出示收款卡和公章):您可以到開證行網點，將收款卡和公章交給櫃台工作人員，櫃台即可查詢;您也可以在收據欄進行自助查詢。
4. 除以上方法外，如果您目前想查詢銀行卡余額，也可以開通簡訊通知服務，隨時可以查詢銀行卡余額。
拓展資料：企業賬戶，即企業銀行結算賬戶，是為企業法人、非企業法人和個體工商戶辦理結算業務的賬戶，可以有效保障資金安全。公司賬戶分為基本存款賬戶、一般賬戶、臨時賬戶和專用賬戶。基本存款賬戶只能開立一家公司。其他的，如普通賬戶，可以根據業務需要由公司開立，數量不限。
(1)資產賬戶。
它是反映資產及其餘額增減的賬戶。根據資產的流動性和企業管理會計的需要，可將其分為流動資產和非流動資產兩種賬戶類型。流動資產有「現金」、「銀行存款」、「短期投資」、「應收賬款」、「應收票據」、「原材料」、「產成品」、「存貨」等科目;非流動資產包括「長期投資」、「固定資產」和「無形資產」。
(2)負債賬戶。
它是反映負債形成、償還和余額的賬戶。根據債務償還期限的長短，可分為流動負債和長期負債兩種賬戶類型。應付帳款、應付票據、應付職工工資、應付稅款和應付利潤等會計流動負債的科目;會計長期負債，如「長期貸款」、「應付債券」和「長期應付款項」。
(3)共同賬戶。
它是反映資產和負債雙重性質的賬戶。根據共同賬戶余額的方向，分為反映資產的賬戶和反映負債的賬戶。例如，當「衍生品」、「對沖工具」和「對沖項目」等賬戶的期末余額在借方時，它反映了資產賬戶;相反，反映債務賬戶。
(4)所有者權益賬戶。
它是反映投入資本、資本公積、盈餘公積和未分配利潤及其餘額增減的賬戶。如「實收資本」、「資本公積」、「本年利潤」等工業企業常用科目。
(5)成本和費用帳戶。
它是反映成本和費用發生的賬目。如工業企業的「生產成本」、「製造費用」等會計科目。
(6)損益表。
它是反映企業利益的賬戶。根據損益的性質和內容，損益賬戶可以分為兩類:反映營業損益的賬戶和反映非營業損益的賬戶。反映營業損益的工業會計科目，如「產品銷售收入」、「產品銷售費用」、「產品銷售成本」等;反映營業外損益的科目，如「營業外收入」和「營業外支出」。

⑺ 2020年成都公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼成都地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年成都公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

單筆住房公積金個人住房貸款最高額度為40萬元。住房公積金貸款可貸額度的公式是：借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例 ×12（月）×0.45(還款能力系數)×貸款期限（最長可貸年限）。
注意事項：

1、貸款成數最高不超過不超過所購房屋總價的8成。
2、若夫妻雙方繳存比例不一致的,按比例較高的一方確定實際繳存比例。
符合上述條件的貸款申請，由成都公積金中心結合借款申請人信用狀況、還款能力等因素綜合評估確定最終貸款額度

成都公積金貸款額度計算
1、計算公式：
a、單職工家庭貸款額度=借款人公積金繳存余額×20倍×繳存時間系數。
b、兩人及以上家庭貸款額度=（借款人公積金繳存余額+共同借款人公積金繳存余額）×20倍×繳存時間系數。
c、連續正常繳存時間小於12個月的，時間系數為0.5；連續正常繳存時間在12個月至24個月的，時間系數為0.9；連續正常繳存時間在24個月以上的時間系數為1。
2、貸款成數最高不超過7成。
3、不高於按借款申請人及共同借款人的還款能力所確定的貸款額度。
4、不超過住房公積金貸款上限。

成都公積金貸款額度上限
1、單職工：40萬元；
2、兩人及以上家庭：70萬元。
【影響公積金貸款限額的因素】：影響住房公積金最高貸款額度有三個因素，當地歸集規模；需要貸款的人數；與互助性相關的因素，比如繳存時間的長短、余額的多少等。截止2015年底，成都市職工戶均繳存余額（含託管賬戶余額）為2.11萬元。並且為落實中央經濟工作會議精神，幫助企業降低成本，今年成都還將適當降低企業公積金繳存比例或同意困難企業緩交公積金，繳存余額還會下降。因此，以繳存余額掛鉤倍數的20倍測算，將單職工家庭單筆最高貸款額度調整為40萬元，較為合適。

⑻ 銀行業「大零售」戰略背景下，誰是「對公」之王

對公（公司金融業務）與零售（個人金融業務），此消彼長。

在經濟增速下行期，「大零售」戰略邁進之際，對公業務作為銀行業基石，稍顯落寞，多個大行以及股份行、城商行對公業務利潤同比呈現負增長態勢 ，比如零售趕超工行的建行，還有郵儲、交行、招行以及以對公見長的民生銀行等。

有起亦有落，比如農行今年上半年對公業務利潤同比增長35%，增速居國有大行之首，股份行中的光大、平安銀行、城商行如南京銀行等也顯見發力。

對公業務，規模是一大制勝關鍵。四大行對公貸款投放毫無疑問具有「壟斷」優勢，超過所有其他上市銀行累計之和。

在對公業務上，工農中建四大行是主力，上半年四大行公司銀行業務收入均超過1000億元， 「宇宙行」工商銀行無疑是王者 。

工行對公打底，營收和利潤遠超其他銀行，也是對公業務收入增速唯一突破兩位數的大行。

2019年上半年，工商銀行公司金融業務收入2088.90億元，同比增加12.76%；利潤總額875.16億元，同比增加9.98%。從對公業務客戶結構看，2019年6月末，工行公司客戶762.8萬戶，比上年末增加59.5萬戶。公司類貸款9.91萬億元，增加4871.52億元；公司存款12.41萬億元，增加9244.54億元。

該行財報稱，其信貸結構調整上，基礎產業板塊和幸福產業、先進製造業、物聯互聯三大領域實現較快增長。支持基礎設施在建及「補短板」重大項目、國家級戰略區域、民營企業和普惠金融等重大戰略實施。

零售有起色的建行公司銀行利潤則出現負增長。建行和農行對公業務收入增速相差不大，但利潤相差極大，原因在於信用減值損失 。[中騰泰戰略]

2019年上半年，建設銀行公司銀行業務實現利潤總額438.76億元，同比下降10.72%，占利潤總額的22.95%；與之相比，該行個人銀行業務、資金業務分別實現利潤總額858.89億元、477.38億元，分別同比增長6.40%、23.40%。導致建行公司銀行利潤負增長的原因，是公司銀行上半年營業收入1343.52億元，增速僅為1.96%，在六大國有銀行中最低；該行公司銀行的信用減值損失618.84億元，同比增加52億元。

農業銀行對公業務僅次於工行，且對公業務利潤增速為六大國有銀行最高。2019年上半年，農行對公業務收入1424.87億元，同比增長2.17%；利潤總額731億元，同比增資35%。其利潤增速較高，也與信用減值損失有關，該行上半年信用減值損失369.77億元，同比減少167.95億元。

中國銀行對公業務收入1126.32億元，同比增長6.11%；其中中國內地公司金融業務營業收入980.46億元，同比增長5.72%。

實際上，對公業務基本為四大行所「壟斷」。

據統計 ，對公貸款中，截至6月末，四大行對公貸款規模超29萬億元；另外郵儲、交行對公信貸合計超5萬億元。9家上市股份制銀行對公信貸規模總計不到15萬億元；13家A股上市城商行對公貸款總計3.78萬億元 。

從增量看，四大行上半年對公信貸投放均在3500億元附近及以上，總計投放1.7萬億元。其餘銀行中，僅交行、浦發對公信貸投放超2500億元，興業、郵儲對公投放分別超1500億元、1400億元，其餘銀行均在千億以下。被業內稱為「零售之王」的招行上半年對公信貸投放不到600億元，余額1.83萬億元。

一位國有大行人士指出，這與四大行傳統優勢有關，四大行在上世紀80年代成立之後多年從事專業銀行業務，如工行的工商業貸款、建行的建築類和基建貸款、農行在縣域及三農的布局等。即使在股份制改造並上市後，由於其深耕多年，且資金實力雄厚，與央企、國企保持常年穩定的合作關系。

與國有大行相比，近年來，向「大零售」轉型步伐加快的股份制銀行，對公業務卻顯得不那麼「耀眼」，其背後是，股份行對公業務出現分化，且與零售業務增速差距越來越大。

招行上半年批發金融業務收入562.42億元，是唯一負增長的股份制銀行；批發金融利潤231.50億元，同比下降3.4%，而該行零售金融業務稅前利潤388.20億元，同比增長20.97%。即使在中收領域，上半年招行批發金融業務非利息凈收入也僅為181億元，同比減少7.05%，遠不及零售金融業務非利息凈收入261.61億元，同比增長7.07%。[中騰泰戰略]

值得注意的是興業銀行，該行未披露對公業務收入數據，但對公信貸投放猛增，為對公貸款增長最快的股份制銀行。

2019年上半年，興業銀行對公存款余額突破3萬億元，較上年末增加2899億元； 對公貸款余額接近2萬億元，較上年末增加1730億元。

記者獲悉，興業銀行高管在其業績會上表示，該行下半年計劃新增貸款投放2400億元，布局上圍繞粵港澳大灣區、長三角、北京和福建，重點行業選擇上圍繞國家政策，包括基建、高端製造業、能源、冶金、消費。

其餘股份制銀行中，2019年上半年，中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行對公業務收入分別為470.96億元、500.33億元、268.35億元、264.79億元，分別增長7.92%、13.29%、21.35%、8.53%；對公業務利潤分別為154.63億元、268.32億元、80.24億元、27.46億元，分別增減6.23%、-5.23%、95.61%、151.01%。

多家股份制銀行對公信貸投放增速極低，將業務重心全面轉向「大零售」。太平洋證券分析師董春曉認為， 宏觀經濟環境仍面臨不確定性，企業擴張積極性不足，對公貸款的有效需求其實是不足的。

她表示，從銀行的角度看，雖然已實施MPA管理，央行也不會像過去對銀行分配額度，但仍有隱形額度限制。除MPA考核裡面算出來的上限，也有監管機構的窗口指導。在有限的額度里，投放零售貸款的意願肯定是更高的，因為零售貸款收益率高、不良率低。

不過，各家也要權衡，因為對公客戶也是非常優質的存款客戶。不同銀行策略不同。例如，平安銀行明確轉型零售，新增信貸向零售傾斜，壓降對公；同樣提出轉型零售的中信銀行則有不同。

相對股份行，城商行對公體量再下一大台階。

對公信貸投放最大的上市城商行北京銀行，上半年對公信貸超9167億元，超過浙商銀行的6125億元，但不及華夏銀行的1.23萬億元。

上海銀行、江蘇銀行對公貸款體量在5700億元左右，南京銀行、寧波銀行、杭州銀行的對公貸款體量為3865億元、2732億元、2255億元。

2019年上半年，上市城商行的公司銀行的收入普遍增長，但利潤分化，部分城商行負增長，且存在「票據沖量」現象。

城商行公司銀行收入與地域高度契合相關，經濟發達地區的城商行規模更大，收入更高。

北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的對公業務收入最高 ，2019年上半年分別為181億元、180億元、136億元，分別增長1.37%、18.05%、18.96%；對公業務利潤總額分別為96.5億元、93.8億元、40.8億元，分別增減15.11 16.70%、-9.82%。這三家城商行的對公收入甚至超過總部位於杭州的股份制銀行——浙商銀行，浙商上半年對公業務收入133億元，同比增長15%。

此外，2019年上半年，地處江浙的南京銀行、寧波銀行、杭州銀行的對公業務收入分別為87.9億元、62.7億元、51.7億元，分別增長24.95%、31.36%、22.74%；三家城商行對公業務利潤增速也極高，分別為40.97%、36.21%、29.33%。[中騰泰戰略]

地處內陸的城商行表現不一，今年上半年，長沙銀行、鄭州銀行、青島銀行、西安銀行的對公業務收入分別為41.9億元、24.1億元、23.4億元、19.7億元，增速分別為3.47%、-6.46%、47.77%、6.01%。對公業務利潤總額方面，長沙銀行、貴陽銀行、成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、蘇州銀行、西安銀行分別為17.4億元、17.6億元、25.6億元、8.8億元、3.9億元、7.6億元、10.4億元，增速分別為-17.87%、68.38%、23.23%、-47.42%、-47.26%、0.67%、-4.06%。

起落之間，對公業務的擔憂逐步顯露。「整個信貸團隊的話，其實從我們來講，感覺還是有『斷層』的風險。」一位國有大行支行對公業務人士直言。

她表示，現在轉型零售，對公信貸投放人員的工作積極性也沒有像前些年那麼旺盛。 十年前的對公條線是非常「牛」的，現在明顯地被零售條線超越，而且在全員零售的情況下，對零售的重視程度比對公要高得多。

董春曉認為，銀行業整體向零售業務轉型已是趨勢，整體看零售貸款營收佔比會持續提升。從部分銀行三季報看，對公貸款的不良率已經趨於穩定，不良集中爆發的階段已經過去了。

一位股份制銀行支行人士坦陳，公司金融產品「大家差不太多，營銷上已經是白刃戰，要麼資金價格很有優勢，要麼『關系』到位。因為產品同質化嚴重，客戶找誰不找誰有時沒什麼差別。」

除宏觀經濟下行壓力、全行業大零售轉型、利率市場化等顯而易見的原因，對公業務的深層邏輯也在發生變化。

上述股份行人士說，對公業務存量時代，從經營策略上講，銀行已經從「做產品」到「做客戶」，已經發展到「一戶一策」設計產品解決方案，並且注重客戶用戶體驗。作業方式上，更注重合規與內控，頻繁強調盡職免責，「大銀行小銀行一樣」。

對傳統的「對公」人而言，正處在時代的變革口。

一位華北大行人士表示，對於大型銀行而言，對公業務仍是未來的基石，對公和零售兩條腿不能一條腿長一條腿短。但是近兩年，很多銀行在總行成立戰略客戶中心、大客戶中心，大量優質的集團客戶上收。這雖是行業趨勢，但優秀的對公客戶經理也隨之「吸走」，導致很多分支機構對公中間力量相對薄弱。

該人士表示，對公業務團隊和業務經理不是靠培訓，也不是靠看文件就能培養出來。一定要有優秀的培訓體系，但在整體經濟環境下行情況下，對公前端業務沒那麼忙，不良資產處置倒非常忙。

公眾號：中騰泰戰略

關 於 中 騰 泰

⑼ 銀保監會：單戶對公和批量個人不良貸款轉讓試點啟動在即

據中國證券報6月17日報道，單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉讓試點啟動在即。業內人士認為，監管此舉將疏通不良資產處置的政策堵點，預計下半年銀行不良資產處置節奏將加快。由於不良風險暴露具有滯後性，下半年銀行資產質量管控壓力猶存，尤其需要重點關注中小房企、外向型企業、小微等領域的信用風險。
據了解，中國銀保監會新聞發言人日前強調，堅決治理各種粉飾報錶行為，督促銀行做實資產分類、真實暴露不良、足額計提撥備。疏通不良資產核銷、批量轉讓及抵債資產處置等政策堵點，指導銀行採用多種方式加大不良處置。
近期監管部門已向相關機構下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知（徵求意見稿）》（簡稱《通知》）和《銀行不良貸款轉讓試點實施方案》，明確將進行單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉讓試點。與此同時，《通知》強調嚴禁在轉讓合同之外簽訂抽屜協議或回購條款等，杜絕虛假出表、虛假轉讓、逃廢債務等行為，不得違規向債務關聯人進行利益輸送、轉移資產。
此外，據此前報道，5月12日，銀保監會發布2020年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況。
數據顯示，2020年一季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額38.9萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額12.6萬億元，較年初增速7.6%。保障性安居工程貸款6.6萬億元，同比增長為4.4%。
2020年一季度，保險公司原保險保費收入1.7萬億元，同比增長2.3%。賠款與給付支出3031億元，同比下降8.7%。保單件數高速增長。2020年一季度新增保單件數109億件，同比增長72.1%。
不過，商業銀行不良貸款有所上升，2020年一季度末，商業銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額2.61萬億元，較上季末增加1986億元；商業銀行不良貸款率1.91%，較上季末增加0.05個百分點。2020年一季度末，商業銀行正常貸款余額134萬億元，其中正常類貸款余額130萬億元，關注類貸款余額4.1萬億元。