銀行小微企業貸款工作報告

『壹』 中國銀行小微企業貸款需要哪些資料

中國銀行小微企業貸款的申請資料：

1、借款申請書；

2、企業法人代表證明書或授權委託書，董事會決議及公司章程；

3、經年審合格的企業（法人）營業執照（復印件）；

4、借款人近三年經審計的財務報表及近期財務報表；

5、貸款卡；

6、中國銀行要求提供的其他文件、證明等。

(1)銀行小微企業貸款工作報告擴展閱讀：

中國銀行企業貸款的條件：

1、借款人應是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企業、事業法人及其他經濟組織，擁有工商行政部門頒發的營業執照，並通過年檢；

2、借款人須經我行信用評級，並達到一定級別要求。我行會根據評審的需要不定期調整確定準入級別，該級別應參照有關規定執行；

3、借款的用途符合國家產業政策和有關法規；

4、借款人具有健全的經營管理機構、合格的領導班子及嚴格的經營管理制度；企業經營、財務和信用狀況良好，具有按時償還貸款本息的能力；

5、有銀行認可的擔保單位提供保證或抵（質）押擔保；

6、借款人在中國銀行開立基本賬戶或一般賬戶；

7、符合中國銀行其他有關貸款政策要求。

『貳』 小微企業貸款怎麼辦理

現在銀行和小額貸款公司都挺多的。你可以咨詢一下銀行。民生銀行等股份製做得比較好。當地的小額貸款公司也可以。當然，也需要看你公司的資質，水表、電表等流量好，現金流、銀行流水連續、而且金額有保障。

『叄』 目前重慶銀行小微信貸業務存在有哪些問題

摘要 重慶銀行小微企業貸款業務的突出問題主要存在於:商業銀行對小微企業貸款的安全性不足、服務水平不足以及產品競爭力不足。

『肆』 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！

我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。

『伍』 普惠小微企業的說法，這到底是什麼意思

普惠小微企業指國家給予小微企業普惠性稅收減免政策。小微企業是指從事國家非限制和禁止行業，且同時符合年度應納稅所得額不超過300萬元、從業人數不超過300人、資產總額不超過5000萬元等三個條件的企業。
根據《財政部稅務總局關於實施小微企業普惠性稅收減免政策的通知》（財稅〔2019〕13號）規定，自2019年1月1日至2021年12月31日，對小型微利企業年應納稅所得額不超過100萬元的部分，減按25%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按5%納稅）；對年應納稅所得額超過100萬元、但不超過300萬元的部分，減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按10%納稅）。
現在有很多給小微企業提供的周轉經營貸款服務的平台，比如度小滿金融，度小滿金融將切實把國家支持小微企業渡過難關的號召落到實處，旗下信貸服務品牌有錢花全面支持小微生產經營，大多數小微業主選擇有錢花，滿足小微經營周轉需求。據悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業主。截至目前，度小滿金融攜手數十家金融合作夥伴，累計為小微企業主發放數千億元貸款，資金周轉就找度小滿金融，大品牌更安心。

『陸』 貸款利率市場化：無論民企國企該倒的就要倒，銀行不該放的貸就不能放

貸款利率的市場化之路

發於2020.9.07總第963期《中國新聞周刊》

「民營企業融資在整個融資總量中的佔比，我們認為是在合理的區間，或者說合理的范圍內。也可以說，從融資總量角度來講，民營企業融資難的問題不存在。」上海新金融研究院副院長劉曉春說。

8月30日，由中國金融四十人論壇（CF40）主辦、CF40資深研究員肖鋼牽頭負責的《2020·徑山報告》正式發布，主題為《「十四五」時期經濟金融發展與政策研究》，這也是CF40連續第四年發布《徑山報告》。

這份報告從發揮超大規模市場優勢、儲蓄率變化、寬貨幣低利率、金融支持民企發展、房地產金融、金融防風險等角度，對「十四五」時期重大經濟金融問題展開系統研究，提出政策建議。

其中，劉曉春負責的課題是「建設金融支持民營企業發展的長效機制」。一般談到民營企業融資困境，經常被概括為「融資難融資貴」。劉曉春認為，「難」和「貴」需要分開來看，前者是融資的可獲得性問題，後者是融資的價格問題。要同時解決這兩個問題有一定矛盾，允許「貴」，金融機構風險定價覆蓋成本，會更好地解決「難」。

「民營企業『融資難融資貴』，主要體現在高杠桿基礎上的再融資難、具體融資過程復雜和融資成本相對較高，我們認為這是一個市場現象，是市場參與者及市場規則相互作用的結果。」

貸款「指標」之下的供需失衡

為解決小微企業融資難、融資貴問題，這些年，監管部門對銀行提出「三個不低於」（小微企業貸款增速、戶數和申貸獲得率不低於上年）、「兩增兩控」（小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平，合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本）要求。

近兩年的政府工作報告更是對小微企業貸款增速提出了量化指標，2019年要求國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30％以上，2020年要求大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高於40％。

在劉曉春看來，這些舉措積極的一面是有效緩解了小微企業的融資難和融資貴，但也在一定程度上導致定價體系扭曲，不能完全貫徹風險定價原則。數據顯示，2020年上半年五家大型銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.27％，較2019年全年平均利率下降0.43個百分點，已經低於一些大中型企業貸款利率。

而在實際操作中，也出現一些銀行貸款給「關系戶」，再由其轉貸出去，中小企業並未拿到低利率的貸款。對此，劉曉春認為某種程度上，銀行是在為儲戶負責。「我們始終不要忘記銀行是靠吸收儲蓄存款來放貸款的，所以他首先要為儲蓄存款負責。」

「現在的問題是，給銀行下達對特定貸款對象的具體貸款指標，銀行自身反而缺乏了市場的選擇餘地，找不到符合貸款要求的放貸目標，只能去找那些『安全的』『放心的』企業。」劉曉春向《中國新聞周刊》表示，因為放給這些企業可以收回本息，才能保證儲蓄的安全。「所以，現在的矛盾是，銀行找不到好資產、好企業，貸款的有效需求不足。」

從經濟學角度，有效需求是指有支付能力的需求，「比如我們說肚子餓了就會有需求，但如果沒錢買食物，就不能算有效需求。從信貸角度來講也一樣，有效需求是指有還款能力的需求，所以銀行要把貸款數字做上去，只能給予有還款能力的企業。」劉曉春認為，只要政府不幹預銀行借貸行為，由銀行來確定自身的戰略定位，以及在這個戰略定位下的客戶群體，並針對客戶群體予以支持，就會有更好的市場調節效用。在這一過程中，只要不違反監管要求，不違反法律規定，政府不要過多地干預。

在今年的《徑山報告》中，劉曉春團隊指出，解決民營企業融資長效機制，不能單純從供給端尋找原因，應當從供給端和需求端兩方面來分析。公共政策、突發性危機等外部環境，也會對民營企業的經營和融資產生影響。

「國家當然希望融資更多向生產型企業傾斜，生產能力提升了，就能夠創造就業，創造效益，但實際上現在沒有那麼多有效需求。」劉曉春說。

規范了市場，還是干預了市場？

最近，最高法發布新修訂的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，取消了2015年版本中「兩線三區」的概念，即以24％、36％兩條利率分割線劃分的無效區、司法保護區和自然債務區三個區域，以1年期貸款市場報價利率（LPR）4倍作為民間借貸利率司法保護上限。

按照最高人民法院審判委員會專職委員賀小榮的解釋，此舉旨在通過大幅降低民間借貸利率保護上限，促進金融和民間資本服務實體經濟，紓解企業融資難、融資貴，從源頭上防止「套路貸」「虛假貸」。

對於這一司法解釋，有觀點認為這是由最高法通過法律層面對利率進行管制，而此前都是由央行進行利率管制。

對此，劉曉春認為目前大家對司法保護上限問題可能有所誤解，「我並不認為最高法的司法解釋是利率管制，它只是規定了民間借貸利率的司法保護上限，並沒有規定利率的上限。」劉曉春舉例，比如兩個人發生一個借貸關系，作為民間借貸，約定收30％的利息，超過目前的司法保護上限，但只要雙方願意，也是可以的。

而且，在劉曉春看來，這次司法解釋只是改變了司法保護上限的計算方式，或者說掛鉤方式，並非簡單地降低保護上限。「也就是說LPR如果往上漲，司法保護上限勢必也往上漲，所以它是一個計算方式的問題，至於這個計算方式導致的結果是不是合理，那是另外一說。」

劉曉春強調，司法解釋規定，持牌金融機構不適用這個法案，但對於持牌金融機構的理解，可能需要相關部門去解釋。另外，這一司法解釋並不否認市場化問題，無非是對民間借貸領域利率的司法保護確定了一個最高限制，但並不是限定民間借貸的利率。此外，對於金融機構本身，還是由監管部門來規定，也是就說，利率市場化還是由監管部門來推進，法律不會干涉。

「最近我們注意到一些反對的聲音，我認為有一些聲音未必是真正在支持小微企業。因為剛才我們的報告里也講了，中小企業的融資更多來自銀行貸款，也有部分民間融資，其中包括一些小貸公司。」劉曉春說。

除此之外，會用到民間借貸，甚至高利貸的，主要有兩種情況，一種是在銀行貸款到期，需要還貸並重新借款的階段，可能會利用民間借貸來過渡一下，因為監管政策規定不能借新還舊，也不能無限展期，企業必須先還到期貸款才能再貸款，這其中涉及周轉的問題，一些企業只能去民間借貸解決。現在很多小貸公司實際上也在做這個生意。另外一種是企業本身經營確實有問題，走投無路了只能去借高利貸，最後企業可能還是倒閉了。

此外，也有人認為，對於民間借貸的司法保護上限確定過低，可能會造成一部分民間借貸走向地下，成為灰色地帶。劉曉春認為這本來就是個偽命題，以前不允許民間借貸，才有地上地下問題；現在允許民間借貸，只要是合法的，那麼就沒有什麼地上地下的概念，那些所謂地下的就是司法解釋中說的非法借貸，就不在我們討論的范圍內。

從出借方角度，無論是小貸公司，親戚朋友之間的借貸，以及一部分專門以放貸為經營方式的高利貸者，只要將借貸作為經營方式而又不持牌的，就是非法借貸。因此這兩年來，監管部門一直在強調辦金融業務必須持牌。非法借貸本來就不受司法保護，甚至本就應該取締的。因此，在劉曉春看來，這個說法實際上是為無牌經營貸款的人找理由。

是市場定利率，還是政府管利率？

2014年11月，央行宣布下調存貸款基準利率，央行官網稱此次降息目的「重點是發揮基準利率的引導作用，促使實際利率回歸合理水平，著力緩解企業融資成本高這一突出問題」。

但結果出乎意料，降息政策宣布後，票據直貼利率不降反升，銀行間7天回購利率也較降息前微升，債券市場的國債、信用債收益率全面上行，而且降息點燃了市場投資股市的熱情，大量資金從各方湧入股票市場，股市大幅上漲，與央行降息刺激實體經濟的本意背道而馳。

有業內人士認為，在資金供求關系沒有發生實質變化的前提下，不管名義利率如何，降息政策都不會降低中小企業實際融資成本，反而加大了融資難度。

但是，市場既包括供給方和需求方，也包括了市場規則，「不能將政策法規，政府的管理排除出去，抽象地講市場，所以在具體實踐中，市場化並非不要市場管理，但是市場管理怎麼管，各個國家都不一樣。美聯儲也會調整利率，作為宏觀調控的手段，並不是放任市場。

「從理論上來講，有一個自我調節的市場，但在現實中，市場並不會始終向著善的方向走，總會有個拉扯，最後達到均衡可能靠的是災難，是危機，經濟危機是最典型的一個調整。」劉曉春說。但是，單靠危機調整來實現市場均衡，會有很多人家破人亡，遭受損失，經濟會受到更大的傷害，甚至造成 社會 動盪，所以必須要由政府或者監管部門來進行調整，不能簡單地把理論套過來。「當然，政策法規如何指定、政府行為如何拿捏，是非常值得研究的。」

實際上之前各國都在找這個點，包括台灣地區，包括美日韓等國，當時都是在利率上升的時候放開，造成高息攬存、無序競爭的現象。「高息攬存必然帶來高息貸款，反而對經濟造成極大的風險。在高息貸款競爭下，往往會降低風險的要求，資產質量不高，大量暴雷，所以這是我們在利率市場化過程中需要避免的。」

中國的利率市場化改革開展數年，2013年7月20日，央行決定全面放開金融機構貸款利率管制。2015年5月11日，央行決定金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。同年8月26日，央行決定放開一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮動上限，中國利率市場化改革又向前邁出了重要一步。10月24日，央行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

2015年之後，利率市場化改革遲遲未有大的進展，直到2019年8月17日，央行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告，在報價原則、形成方式、期限品種、報價行、報價頻率和運用要求等六個方面對LPR進行改革。在原有的10家全國性銀行基礎上增加城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行各2家，擴大到18家。

長期以來，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公布的貸款基準利率，以「上浮××倍」「打××折」的形式來確定。LPR是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率。2019年7月LPR改革實施後，銀行發放貸款時，利率以「LPR±××個基點」（1個基點=0.01％），或「LPR±××％」的形式來確定。

按照最新全國銀行間同業拆借中心受權公布的公告，2020年8月20日1年期和5年期以上LPR分別為3.85％和4.65％。

在劉曉春看來，LPR實施的起點，也正好是中國經濟進入一個特殊時期的起點。即新舊動能轉換，經濟在下行，特別是中美貿易戰、國際需求下降的情況下，整個國家和 社會 ，都希望融資成本有所降低。

「從融資成本角度來看，利率市場化的效果是好的，但如何來評價這個制度，還需要經過幾次利率的上下波動。」劉曉春認為，目前整個利率主要是在下行的過程中，還沒有到利率上行的波動階段，只有在經歷一兩次上下波動以後，才可以說利率市場化達到了正常。

劉曉春對中國人民銀行在利率市場化改革中的專業性表示贊賞，認為在保持市場流動性基本穩定和合理充裕的前提下，讓市場去說話，這其中就包括了利率，利率本身也是在調節市場供求，「但利率市場化並不意味著利率本身不需要調節了，對LPR還是要進行調節，這是宏觀調控的手段。」

談到最終利率市場化的目標，劉曉春認為不在於利率本身的市場化，實際上是在於中國整個市場的改革，也就是十八屆三中全會提出的「讓市場在資源配置中起決定性作用」，對此進一步往前推。

在劉曉春看來，在市場配置資源的過程中，市場主體無論民營還是國企，該倒的就要倒。銀行不該放的貸款就不能放，從而淘汰落後的，支持有競爭力的，在這種情況下，中國的企業在構建國內大循環為主的雙循環格局中，才會形成強有力的國際競爭力。

『柒』 中小企業融資現狀分析

中小銀行業主要上市公司：目前我國中小銀行的上市公司主要有：浦發銀行(600000.SH);招商銀行(600036.SH);興業銀行(601166.SH);中信銀行(601998.SH);民生銀行(600016.SH);光大銀行(601818.SH);平安銀行(000001.SH);華夏銀行(600015.SH);北京銀行(601169.SH);盛京銀行(HK.02066);重慶銀行(601963.SH);寧波銀行(002142.SZ);廣州農商行(01551.HK);重慶農商行(601077)。

本文核心數據：新三板發行規模;私募債行規模;小微企業貸款余額

疫情常態下中小企業融資需求下降

自新冠疫情爆發以來，我國中小企業生存環境急劇下降，據銀行家問卷調查報告數據顯示，2020年1季度以來，我國中小企業貸款需求指數波動下降，截止2021年1季度，中小企業貸款需求指數分別下降至62.3%和72.3%。

—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國中小銀行行業市場前瞻與投資規劃分析報告》

『捌』 小微企業申請銀行貸款需要提交哪些必備資料

1 、申請書；
2 、公司簡介；
3 、公司營業執照副本；企業代碼證；納稅登記證（國稅、地稅）、特殊行業生產、經營許可證、資質證明；公司章程；驗資報告；
4、法定代表人簡介；法定代表人身份證； 、由公司出具的法定代表人身份證明書； 5、董事會同意貸款的決議；近三年會計（審計）事務所驗證的財務報表、近三個月的資產負債表、損益表、現金流量表、財務狀況說明：a) 負債說明； b) 投資說明； c) 企業銷售收入、利潤來源說明；
6 、貸款卡及其密碼；
7 、為其它企業提供貸款擔保的情況說明；
8、抵押物所需提供材料：
9，企業上下游合同，以及正在執行的合同。

『玖』 如何對小微企業進行貸前調查與貸後管理

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。
個別信貸人員由於只看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實情況。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸
的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的經歷、經營能力、社會關系、品行等方面，最後再查看第二還款來源情況。
企業貸款的貸前調查較為復雜，主要從以下幾方面著手調查：一是借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業營業執照是否經工商管理部門等管理機構核准登記。了解企業法定代表人的社會關系、品行、經營管理能力等情況，了解企業的職工人數和人員構成情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能與經
驗。一個企業的注冊資本很高，但如果沒有與之相匹配的管理人員、技術人員、管理理念，那麼該企業的產品也不會有多大的競爭力，它的獲利能力也不會太強，假如銀行對其發放貸款，那麼貸款的風險度將會比較高。二是數據分析與採集。查看企業歷史記錄，包括人行徵信記錄及商業銀行帳戶往來情況等，看其與銀行
有無信貸合作，有無不良信用記錄等。實地查看經營項目的可行性、盈利能力、法定代表人綜合能力、管理人員情況等，了解企業生產用電、用水情況，這些可以一定程度上反映企業的實際生產力。還有，通過查看企業的資產負債表、損益表、現金流量表，了解企業的財務狀況。值得一提的是，溫州的小微企業普遍存
在陰陽財務報表的情況，單從財務報表中很難全面了解企業的實際財務狀況，所以還要結合企業生產銷售訂單、抽查貨物發票等手段來進一步核實其內在真實的財務狀況。溫州的企業與民間融資的關系比較密切，單從銀行徵信系統很難完全掌握其借貸情況，這也是貸前調查的難點這一。三是調查貸款原因。借款單位申
請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析借款人產品是否有市場、生產經營是否有效益、有無挪用貸款資金、是否恪守信用等條件。近年監管部門提出「三個辦法，一個指引，」在貸前調查中要結合政策，這樣才能保證每一筆貸款的調查都能到位。
二、貸後管理的重要地位
貸後管理是信貸管理的最終環節，與貸前調查具有同等重要的地位。貸後管理與貸前調查前後呼應，是控制風險，防止不良貸款發生的重要一環，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。客戶的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下游的影響（原材料漲價、產品降價或需求減少等）會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出減貸或退出的措施。
溫州銀行為規范小微企業信貸業務營銷提出「六項機制」建設、「四單原則」的基本要求：規定凡從事相關小微企業授信工作的授信工作人員，都必須按照本實施細則的相應要求盡職工作。小微企業信貸務「六項機制」建設包括小微企業貸款風險的定價、貸款審批、單獨核算、激勵約束、人員培訓、違約信息等六個方面的機制建設。小微企業信貸業務「四單原則」包括單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。這里重點講述激勵約束機制，將小微企業授信情況納入銀行分支機構的考核范圍，考核指標包括小微企業客戶經濟增加值、綜合回報、新增和存量戶數、筆數和金額、授信治理、管理水平等，根據全行年度發展導向及考核側重對上述指標進行挑選組合。建立新增小微企業貸款免責與問責追究制度，即對新增小微企業不良貸款率小於0.5%且經辦人員已按《授信盡職指引》要求進行盡職管理，酌情給予免責；對新增小微企業不良貸款率大於0.5%或經辦人員未按《授信盡職指引》要求進行管理，
將追究其責任，主要有「逾期貸款質詢制」、「風險貸款責任評議制」等責任追究制度。
企業是貸後管理的對象，企業經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內宏觀調控政策的影響，同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業經營帶來很大影響，也對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經轉變為買方市場，銀行間的無序競爭時有發生，造成客戶逆向選擇，一些道德風險如「短貸長用」，將流動資金貸款用於固定資產投資；移用貸款，將企業經營貸款用於房地產投資；將實體經濟貸款用於虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，一方面怕得罪客戶，丟失了業務，不敢採取應有的貸後管理措施；另一方面如果放棄貸後管理的一些要求，那麼商業銀行就會失去對風險的及時管控。強化風險意識，強化信貸安全理念，強化銀行內部的道德風險管理，要求信貸責任人採取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據，發現問題，及時減少或退出貸款。逾期貸款發生後，要果斷採取法律手段，以保護債權人的利益。

『拾』 申請中行小微企業貸款需要准備哪些資料

中國銀行貸款種類較多，貸款類型不同，需提交資料存在差異，因無法全面了解您的情況，建議您聯系開戶行詳細咨詢。

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