居民信用卡貸款余額2018

㈠ 2018大連農商銀行小微貸款余額

從大連農商銀行獲悉，為進一步降低小微企業經營成本，向實體經濟讓利，該行持續加大有效信貸資金供給、給予小微企業優惠貸款利率支持、積極運用支農支小再貸款政策，新近出台針對小微企業的減費惠企政策措施，減費項目多，讓利力度大，幾乎惠及到該行全部企業客戶。據悉，此次減費讓利政策措施從9月30日起正式執行。

㈡ 信用卡借款額度是多少啊

若是招行信用卡，目前有多款借款產品，不同產品的借款額度不太一樣。
如：E招貸，隨借隨還最低1萬（等額分期的還款方式最低1000元）最高30萬授信。
E閃貸，最低1000，最高30萬授信額度（即時放款1-30萬）。

㈢ 請問信用卡的總負債 顯示-0.6這是什麼意思是我還欠銀行0.6嗎 建行卡 如圖

總負債即您在銀行的各種欠款，主要是信用卡透支金額。信用卡的總負債 顯示-0.6，是指你欠銀行0.6元，欠一分錢也是欠錢，逾期都會影響你的信用和徵信，當金融機構查詢個人徵信，總負債將直接計入個人負債率。 當個人負債率過高時，可能無法通過貸款審核。當用戶申請貸款時，有時貸款機構會要求用戶結清所有以前的負債。 此時，必須提前還清信用卡的全部負債。
拓展資料
銀行的主要業務是存貸款。值得注意的是，2018年末，建設銀行普惠金融貸款余額6310.17億元，比上年增加2125.15億元，增長50.78%。余額和新增貸款均居行業第一。對於普惠金融的話題，張更生指出，普惠金融 現在，對貸款應用程序的要求越來越嚴格。不僅要查個人信用，還要求芝麻信用分高，刷卡等高要求。
中國建設銀行主營業務 :中國建設銀行提供信用資金貸款、居民儲蓄存款、外匯業務、信用卡業務、政策性房改金融和個人住房按揭貸款。
1、個人住房貸款業務
個人住房貸款業務是指建設銀行或建設銀行委託給在中國內地購買、建造、大修各類房屋的自然人提供的貸款。建行個人住房貸款業務主要包括自營個人住房貸款，即個人住房抵押貸款（包括個人一手住房貸款、個人再交易貸款、住房貸款，即二手住房貸款、個人商業性住房貸款、個人住房貸款）。住房抵押貸款等）、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。
2、 信用卡業務
中國建設銀行作為國內較早涉足信用卡發行的國有銀行，信用卡種類較多。
3、銀星國際快遞
建行銀星國際快遞匯款業務是建行與銀星國際快遞匯款公司合作推出的個人國際快遞匯款業務。是指建行根據客戶的委託，通過銀星快匯公司向境外支付個人境外外匯匯款或將個人外匯資金匯出境外的小額國際匯款業務。

㈣ 信用卡（貸記卡）逾期債務繼續攀升的話危機會來嗎

我從央行公布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示中得知，現信用卡（貸記卡）逾期2018年半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%。而根據2018年第一季度公布的數據，這一數字為771億元，短短半年增加了110億元。而2014年同期數據僅為357.64億元，這意味著4年間信用卡（貸記卡）逾期半年未償規模甚至翻了一番。那麼我今天就來和朋友們說說：信用卡（貸記卡）逾期債務繼續攀升的話危機會來嗎？朋友們一起來看看詳細內容吧。

信用卡（貸記卡）逾期規模為何大幅提升？個人信用違約的背後反映出哪些需要警惕的趨勢性問題？信用卡（貸記卡）大規模逾期背後又代表著什麼？我根據《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡信貸規模持續擴大。截至2018年第三季度末，銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡（貸記卡）應償信貸余額的1.34%。

信用卡（貸記卡）逾期總額持續增長的原因是什麼？我認為，一是信用卡（貸記卡）業務快速發展，客戶基數不斷擴大進而帶來不良率小幅上升。二是信用卡（貸記卡）使用存在被異化的現象。「信用卡（貸記卡）使命在於支付結算，但由於信用卡（貸記卡）具有一定的信用額度，即小額信貸功能，部分小微企業、小企業主藉助信用卡（貸記卡）解決信貸資金需求，偏離了信用卡（貸記卡）的本源，從而導致信用卡（貸記卡）逾期規模上升。近年來消費金融蓬勃發展，隨著互聯網金融、小貸公司紛紛擠入個人信用貸款領域，各家銀行也在大量發行信用卡（貸記卡），鼓勵信用卡（貸記卡）分期付款。今年6月，中國銀行業協會發布統計數據顯示，截至2017年末，我國銀行卡累計發卡量達70.3億張，人均持卡5.06張，其中，信用卡（貸記卡）累計發卡量達7.9億張。信用卡（貸記卡）當年新增發卡量1.6億張，同比增長25.9%。

信用卡（貸記卡）業務的」井噴「從上市銀行公開數據中可見一斑。2018年上半年，信用卡（貸記卡）累計發卡量過億的銀行增至4家，分別是工商銀行（1.56億）、建設銀行（1.15億）、招商銀行（1.14億）以及中國銀行（1.04億）。平安銀行、興業銀行、浦發銀行等股份制商業銀行，2018年上半年發卡量同比增速均超過60%。當前銀行重視發展零售銀行業務有其內在邏輯，在經濟下行周期，公司業務不良率上升較快，同業業務受到嚴監管，因此零售業務成為很重要的發展方向。信用卡（貸記卡）作為零售業務的半邊天，自然受到重視。不過，當期信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額與當期信用卡（貸記卡）應償信貸余額之比僅為1.34%，也即信用卡（貸記卡）逾期率仍然維持在較低水平。國信證券分析師王劍認為，雖然2017年以來有大量銀行湧入信用卡（貸記卡）市場，再加上今年上半年流動性較為緊張、現金貸監管加強，共債問題導致銀行信用卡（貸記卡）不良率有所上升，但當今還不需要擔心出現危機事件。

中國居民部門杠桿率已超美國，信用卡（貸記卡）業務領域的潛在風險已引起司法部門關注。在2018年11月28日，最高法、最高檢公布了《修改〈關於辦理妨害信用卡（貸記卡）管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》（下稱」《決定》「），對於惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡（貸記卡）詐騙受過兩次以上處罰的除外。在我看來，《決定》主要還是從刑事責任上放寬了標准。這也側面反映出，我國的信用卡（貸記卡）逾期成本還是比較低的。」而在其他國家，信用卡（貸記卡）逾期可能會導致一個人寸步難行。隨著我國社會誠信體系的建設，相信大家會越來越重視個人信用記錄。

和信用卡（貸記卡）透支與否直接相關的則是家庭債務。在2018年8月，《警惕家庭債務危機及其可能引發的系統性金融風險》認為，家庭債務逼近家庭能承受的極限。截至2017年，我國家庭債務佔GDP的比重為48%，而家庭債務與可支配收入之比甚至高達107.2%，已超過美國當前水平，並逼近美國金融危機前峰值。居民部門杠桿率急劇上升，家庭債務佔GDP比重並不高，但如果將家庭債務與可支配收入相比較，比例就比較嚇人了。當今比較直觀的債務數據就來自銀行、信用卡（貸記卡）等等，應當警惕居民部門杠桿率急劇上升的現象。公開資料顯示，韓國、中國台灣等地區都曾出現過信用卡（貸記卡）危機。2003年，韓國爆發了嚴重的信用卡（貸記卡）危機，主要信用卡（貸記卡）公司壞賬率高達13.5%，幾乎瀕臨破產，讓韓國經濟和民眾都承受了巨大的打擊。監管部門和銀行應該加強事前的監管和防範。例如，銀行在核定信用卡（貸記卡）額度時，應採取「剛性扣減」原則，也就是說銀行在給信用卡（貸記卡）持卡人授信額度時，必須扣減申辦人在其他行已獲累計信用卡（貸記卡）的授信總額。「剛性扣減」如果能得到貫徹落實，那麼將有助於防止信用卡（貸記卡）的過度授信。

信用卡（貸記卡）代償平台已達150餘家，風險在累積，這個並不是一句玩笑話。需要警惕的是，信用卡（貸記卡）代償市場的壯大，正在積累信用卡（貸記卡）業務風險。所謂信用卡（貸記卡）代償，是指信用卡（貸記卡）持卡人償還發卡銀行的信用卡（貸記卡）賬單時，通過在第三方機構申請貸款的方式一次結清發卡行信用卡（貸記卡）賬單，再分期還款給第三方貸款金融機構的過程。在一個信用卡（貸記卡）還款APP里，用戶只需要預留5％的賬單本金用來執行還款計劃，即可實現賬單全額還款。用戶將信用卡（貸記卡）和APP綁定後，APP自動運行代還，每萬元還款手續費低至60元。

據我不完全統計，當今有150餘家代償平台，其中相關網站平台70餘家，APP有80餘款。這一細分領域甚至支撐起了不少上市公司。信用卡（貸記卡）代償業務中潛藏著違規風險。據我了解，與普通信用卡（貸記卡）消費後通過存入現金或儲蓄卡償還的方式不同，相關信用卡（貸記卡）代償機構通過模擬商家消費，套取現金後再償還原信用卡（貸記卡）。早在2018年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會就曾發布公告稱，信用卡（貸記卡）代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡（貸記卡）違規套取現金、平台收取高額費用、用戶信用卡（貸記卡）信息安全等問題，潛在風險值得關注。報告指出，這些代償平台運營模式基本包括三種，「套取現金貸模式」「平台代償模式」及「信用卡（貸記卡）套取現金模式」。其中的「信用卡（貸記卡）套取現金模式」，實際上就是用戶的多張信用卡（貸記卡），利用信用卡（貸記卡）刷信用卡（貸記卡）消費存在免除利息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免除利息借款。具體來說：用戶通過在平台刷取信用卡（貸記卡）B，平台收取手續費後將刷信用卡（貸記卡）金返還用戶，進而用戶可以將信用卡（貸記卡）B中的資金來償還信用卡（貸記卡）A。信用卡（貸記卡）余額代償確實存在套取現金的可能，例如先運行刷信用卡（貸記卡）大額消費，然後通過代償平台將資金套出。事實上，很多地區的信用卡（貸記卡）危機就是從代償開始。其實有需求使用代償服務的客戶，又恰恰是持卡人中相對次級的用戶。如果此業務過度放大，除了套取現金風險之外，還可能會使整個信用卡（貸記卡）行業風險大大增加。

我總結一下：信用卡（貸記卡），一個十足的雙刃劍產物。在我看來，880.98億元並不是一個小數目。根據我不完全統計，大多數的信用卡（貸記卡）持卡人的信用卡（貸記卡）平均額度均不到5萬元，也就是說有接近150萬張信用卡（貸記卡）有未償跡象。我建議朋友們，隨著整體經濟大環境影響，朋友們切不要把重心放在信用卡（貸記卡）上。不然，朋友們一旦出現失業、資金鏈斷裂等現象，只會讓朋友們陷入無盡的債務泥潭。希望這個資料對朋友們有所幫助。

㈤ 如何看待央行取消信用卡透支利率上下限區間管理

新年伊始，信用卡利率市場化再進一步。

從銀行業內獲悉，央行近期下發《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民間借貸利率的保護上限「靴子」落地，隨之而來的市場討論中也不乏有關於持牌金融機構利率調整的探討。彼時，有專家指出，民間借貸利率下調之後，持牌金融機構利率也會面臨很大的下調壓力，而信用卡利率下調會帶動整個持牌放貸機構體系的定價下行。

取消信用卡透支利率上下限區間管理

早在2016年4月15日，央行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標准，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。這一通知自2017年1月1日起正式實施。彼時，央行有關負責人表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，有利於發卡機構在過渡期內積累定價數據和經驗。

時隔4年，在2021年伊始，央行下發文件，取消信用卡透支利率上下限區間管理。

央行同時要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受，披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，是推進利率市場化改革的重要表現，與去年10月16日中國人民銀行發布的《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時文件內容中就已表示，「商業銀行可與客戶自主協商確定存貸款利率」。

㈥ 2018年綁信用卡貸8000額度的平台！貸款速度還挺快！

隨著信貸事業的發展，現在很多的網貸平台在崛起。盡管遭受了去年的現金貸挫折，2018年仍有不少貸款平台可以為我們服務。網貸的方式多樣，想要高額度一般是有好的徵信，高的信用分，或者是綁定信用卡。今天就給大家介紹幾個相對容易申請的平台。

捷信超貸
捷信超貸是捷信消費金融旗下的一個消費貸產品，手機操作即可下款，無需抵押擔保，可以取現、提現。貸款額度范圍在2000到50000元之間，能滿足大部分用戶的資金需求。
海爾消費金融嗨付
嗨付是海爾消費金融旗下的一款產品，支持消費分期和信用貸款，申請條件比較簡單，受到了不少借貸用戶的歡迎。最高貸款額度為20萬元，信用良好的借款人授信額度最低一般是1萬元，能滿足基本的日常借貸需求。
京東金條
京東金條是京東金融旗下的純信用貸款產品，可以直接讓大家取現。其實，京東金條就是京東白條的升級版，讓大家擁有更多的用款自主權。按天來計息的，日利率在之間。一般來說，個人信用越好貸款利率也就會越低。
安逸花
安逸花是馬上消費金融公司的一款可以循環借貸的產品，是個比較靠譜的口子，貸款額度在1000-50000之間，能滿足日常借貸需求。申請條件：18-55周歲；網路信用分620以上；有穩定的職業；中國大陸居民；有穩定收入；有良好的信用記錄。

㈦ 2018民生信用卡提額方式：簡單粗暴

雖然民生銀行發行的信用卡產品不多，但是出品必屬精品，很受歡迎。在信用卡審核上，民生銀行是很嚴謹的，讓不少資信條件看上去不錯的卡友也遭遇了低額度，索性在提額上民生銀行比較開明。今天給大家介紹下，2018民生信用卡提額方式，來點簡單粗暴的。

熱卡介紹：民生信用卡對比：標准信用卡和華潤通聯名卡哪款更對眼
1、刷卡提額
這是各大銀行比較通用的提額技巧，也是不能忽略的，只要你使勁用卡，讓額度用到瀕臨爆的時候，銀行才會真真的看到你的提額需求。
刷卡提額一定要注意，不能讓銀行懷疑你有套現的嫌疑，透支消費金額盡量有大有小，交易類型多元化，不到萬不得已不要刷卡套現。
2、臨時額度助力
多申請臨時額度對提升民生信用卡固定額度很有效，建議偶爾集中消費，初始額度不夠用，申請臨時額度來補，這樣不會產生不必要的消費開支，還能用上臨時額度。
3、負債率不影響提額
民生銀行提額不會因為你負債率過高，持有他行大額信用卡而受影響，這點很是厚道。
4、提額時機要把握
民生信用卡一般是半年可提一次，由系統根據你過往的消費記錄和個人徵信情況來評分決定。想要提額的卡友，可以卯足勁刷卡消費，能用卡的時候絕不用現金，能幫忙買單的絕不退縮。
隨時掌握信用卡額度使用情況能幫助持卡人指定合理的消費計劃，避免信用卡透支消費過多而帶來還款壓力，點擊獲取【
民生信用卡五種查詢額度的途徑】理性用卡必備知識！
以上便是給大家帶來的，2018民生信用卡提額方式，新的一年一定要擺脫低額度，將信用卡透支免息用起來，況且多多用卡消費還能提升你的個人信用。【信用卡申請】

㈧ 招商銀行信用卡普通卡個人貸款最高能貸多少

您好，一般情況下普卡固定額度范圍￥1,000元-￥10,000元，金卡固定額度范圍￥10,000元-￥50,000元，具體額度以審核結果為准。

卡片有預借現金功能，但是沒有貸款功能的。預借現金額度根據您用卡情況設定，它包含在信用卡的信用額度內，取現的額度一般累計不超過您信用額度的50%，具體額度請您致電信用卡24小時客戶服務熱線查詢。 另外，根據中國人民銀行的相關規定，境內每卡每日預借現金金額累計不超過￥2,000元；境外每戶每日預借現金金額累計不超過等值$1,000美元，1個月內累計不超過等值$5,000美元，6個月內累計不超過等值$10,000美元。 預借現金會產生相應的手續費和利息。 手續費：境內人民幣預借現金按每筆預借現金金額的1%計算手續費，最低收費為每筆￥10元，境外（含港澳台）預借現金按每筆預借現金金額的3%計算手續費，最低收費為每筆￥30元或$3美元； 利息：預借現金交易不享受免息還款待遇，由交易日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止，按月計收復利。

如果還有其他問題，建議您可以咨詢「客服在線」https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0。感謝您的關注與支持！

㈨ 21金融研究：疫情之後，誰是銀行新「零售之王」

各銀行對「大零售」的爭奪已進入白熱化階段。

招行一直被銀行業界稱為「零售之王」，但零售頭把交椅的爭奪越發激烈。

例如，建行定位為「最大零售信貸銀行」。建設銀行行長劉桂平在該行2020年中期業績發布會上表示，建行零售業務貢獻度進一步提升，利潤總額佔比首次突破50%，最大零售信貸銀行地位更加鞏固。去年7月，工商銀行在北京發布「第一個人金融銀行戰略」，工行董事長陳四清表示，「第一」既包括經營規模第一，也包括經營質態第一，結構、質量、風控最優；既包括服務品牌第一，贏得客戶、同業、監管和 社會 的高度認同，也包括價值創造第一，營業貢獻和協同效應持續提升。

然而，在疫情之後，商業銀行面臨著零售業務獲客、信用卡發卡、個人消費貸款、資產質量等多方面的考驗。截至6月末，5家銀行消費貸款較上年末下降，7家銀行信用卡透支規模減少，甚至1家股份制銀行個人有效客戶數萎縮。

疫情，正在考驗零售銀行的應對能力。

根據銀行半年報統計，2020年上半年，郵儲、招行、平安三家銀行零售金融業務收入佔比均超過50%，分別為65.99%、53.10%、55.30%；零售業務利潤佔比超50%的為建行、農行、招行、平安、江陰農商銀行，零售業務利潤佔比分別是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

受金融業向實體讓利、增加風險撥備等因素影響，今年上半年，大部分銀行利潤出現負增長。零售銀行業務利潤亦隨之下降，36家A股上市銀行中，19家銀行在今年上半年的零售銀行利潤增速為負數。

6家國有大行中，今年上半年，建設銀行已是個人銀行利潤總額佔比最高的上市銀行，個人銀行利潤總額佔比56%；建行957億元的個人銀行利潤規模也大幅超過「宇宙行」工商銀行，居上市銀行之首。

建行的零售業務利潤佔比首次突破50%。2020年1-6月，建設銀行個人銀行業務實現營業收入1564.74億元，增幅17.36%，主要是利息凈收入增幅較大；減值損失227.17億元，增幅144.03%；利潤總額957.42億元，增幅11.47%，佔比較上年同期上升11.80個百分點至56.73%。

同期，工商銀行個人金融業務營業收入1891.75億元，超過建行；但個人金融業務稅前利潤781.23億元，下降了6.88%，占該行利潤的41.3%，大幅低於建行。而在2019年全年，工行個人金融業務利潤總額1529.19億元，超過建行的1486.42億元。

不過，國有大行中，今年上半年，零售銀行收入增長最快的，是農業銀行、中國銀行，個人銀行業務營業收入分別為1372.68億元、1113.56億元，同比增長20.32%、21.05%；個人銀行業務利潤總額分別是681.03億元、601.53億元，分別增長74.89%、18.74%。其中，農行的個人銀行業務收入已佔該行總營收的40.5%，反超公司銀行業務40%的佔比。

股份制銀行中，浦發銀行零售業務凈收入下降0.93%。浙商、興業銀行零售業務收入增速最高，分別為32.32%、22.38%。

具體來看，上半年，招行零售凈利息收入517.83億元，同比增長7.01%；零售非利息凈收入258.17億元，同比下降0.01%。其中，零售財富管理、零售銀行卡的手續費收入142.48億元、93.43億元，分別同比增長34.09%、下降2.23%。

招行利潤負增長主因上半年零售金融信用減值損失209.80億元，同比增加43.29%。該行上半年零售金融業務稅前利潤332.16億元，同比下降13.28%。而從零售收入結構看，招行零售收入增速不及其他銀行，主要是個人貸款投放規模增長不及其他銀行，零售非利息收入尚未實現反彈。截至6月末，招行零售貸款佔比51.20%，較上年末下降1.41個百分點；不良貸款率0.81%，較上年末上升0.08個百分點。

「招行的經營風險偏好比其他銀行更低一些，因為負債端成本低，對不良的容忍度也不高，所以疫情對信用卡、消費貸產生影響之後，大部分銀行仍然會選擇居民加杠桿，但招行略偏謹慎一些。」一位銀行業分析師表示。

其餘股份制銀行中，民生、中信、光大、平安的零售銀行業務收入均明顯增長，但利潤下滑。光大、平安銀行零售業務利潤更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由於增加了信用減值損失，例如光大、平安的零售銀行信用減值損失是181.95億元、200.33億元，分別同比增加41.52%、78.04%。

從收入結構看，商業銀行零售銀行收入增加，主要來自利息，即在疫情期間逆勢加杠桿。

1-6月，光大銀行零售凈利息收入203.33億元，同比增長10.82%；零售非利息凈收入89.47億元，同比增長2.98%。中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入376.49億元，同比增長15.94%；零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長6.24%。

城商行零售業務佔比仍較低，零售收入佔比均在40%以下。今年上半年，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的零售收入佔比分別是21.50%、28.84%、31.50%。寧波銀行個人業務營業收入72.08億元，佔全部營業收入的36.07%；利潤總額31.08億元，佔全部利潤總額的37.13%。

受新冠疫情等因素影響，近幾年快速增長的個人貸款，在今年上半年新增規模不及對公貸款。

今年1-6月，新增個人貸款規模最大的是農業銀行，新增個貸4378.98億元；其次為建行、工行，新增個貸規模也近4000億元，分別為3895.43億元、3863.07億元；中行、郵儲新增個貸規模分別為2967.01億元、2876.33億元。此外，招行、民生、興業個貸新增規模也均超1000億元，分別達1215.36億元、1008.15億元、1001.79億元。

然而，新增貸款中，個人貸款佔比大幅下降。此前2019年，四大行新增個貸規模佔比約50%或更高，實現兩位數增長。到2020年上半年，這一比例降至40%以下。此外，交行新增貸款中，個貸佔比自2019年的27%下降至17.8%；郵儲個貸新增佔比也自65.44%下降至59.99%。

作為業內零售標桿的招商銀行，個貸佔比也迅速下降，新增規模低於對公貸款。2019年，招行新增個人貸款4309.48億元，占當年新增貸款的66.99%，這一比例在國有大行、股份制銀行中最高。2020年上半年，招行個人貸款新增規模佔比下降至35.66%。

股份制銀行個貸佔比也大幅下降。2019年，中信、浦發、民生、興業、光大、平安的個人貸款新增佔比分別達65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增貸款中的個人貸款佔比分別降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

究其原因，一方面，新冠疫情影響下，個人消費類貸款投放有所放緩，同期在極度寬松的貨幣政策下，小微等對公貸款投放則創下 歷史 紀錄。國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍認為，受疫情影響，很多個人貸款的投放出現困難。比如個人經營、線下消費、購房行為都被嚴重影響，甚至是凍結狀態。所以，上半年信貸投放結構中個人貸款佔比很低。到了5-6月，很多地方已經陸續恢復。

與之同時，披露消費類貸款的14家上市銀行表現不一，5家銀行消費貸款較上年末下降。

個人消費貸款投放方面，2020年1-6月，新增規模最大的為郵儲銀行，較上年末增加1858.62億元，增幅9.21%。個人消費貸款增幅最大的為建設銀行，建行也是個人消費貸款規模最大的銀行，規模為2558.45億元，較上年末增長34.95%。

中信銀行個人消費貸款規模僅次於建行，為1937.10億元，規模較上年末下降5.73%。工行個人消費貸款1704.41億元，較上年末下降1.59%。農行個人消費貸款規模1808.65億元，增長7.63%。

在個人消費貸款領域，一些城商行的消費貸投放規模已超股份制銀行。截至6月末，江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行的個人消費貸款規模分別為1718.86億元、1610.96億元、1470.03億元，分別較上年末增減5.60%、-7.98%、3.62%。

與之相比，股份制銀行中，光大、招行、民生個人消費貸款規模分別為1420.23億元、1310.05億元、953.83億元，分別較上年末增長1.05%、5.91%、5.81%。平安銀行的個人信用貸款「新一貸」余額1479.83億元，較上年末下降6.0%。

疫情之後，信用卡貸款也正在恢復。14家大行、股份行信用卡業務中，上半年50%的信用卡貸款增幅為負。

信用卡貸款規模最大的建設銀行，信用卡貸款余額為7745.95億元，較上年末增長4.51%；其次為工商銀行、招商銀行，兩家信用卡貸款余額6577.75億元、6522.32億元，較上年末下降2.97%、2.80%。再次為平安銀行，為5125.04億元，較上年末下降5.2%。

今年上半年，信用卡貸款規模下降最大的是中信銀行，余額4807.38億元，較上年末減少6.52%。浦發銀行信用卡貸款3938.81億元，較上年末下降6.56%。信用卡貸款增幅最大的為興業銀行，余額3794.81億元，較上年末增長8.64%。興業銀行信用卡交易量較去年同期逆勢增長19.78%，累計實現交易金額超1.08萬億元。

個人貸款投放大頭仍在房貸，但增速已經放緩。例如，工行、建行、農行、中行、郵儲、交行個人住房貸款分別增加3202.77億元、2860.62億元、2593億元、2126.22億元、1440.12億元、613.80億元，增幅分別是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信個人住房按揭貸款新增922.26億元、550.00億元，較上年末增幅8.30%、7.23%。

在個貸中，各家銀行增速最快的是個人經營性貸款。在政策鼓勵普惠金融業務的背景下，一些銀行將部分或全部小微企業貸款業務放在零售業務條線，列入個人經營性貸款口徑。

四大行中，工行、農行的個人經營性貸款增幅均超20%。截至6月末，工行個人經營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經營快貸、e抵快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致。農行半年報稱，積極支持個私小微企業復產復工，加大普惠貸款投放，個人經營貸款3287.81億元，較上年末增長24.4%。

在個人貸款口徑下的小微企業貸款中，民生銀行的小微企業貸款規模仍為最大，截至6月末余額4845.57億元，較上年末增長6.41%。其次為招商銀行，小微貸款余額4465.05億元，較上年末增長10.04%。

零售銀行業務中，代發工資始終是第一大獲客來源。隨著我國人口紅利逐漸消失，商業銀行也面臨如何繼續維持獲客能力的考驗。

根據央行數據，截至二季度末，全國共開立個人銀行賬戶117.95億戶，較上季度末增加3.50億戶，環比增長3.06%，增速較上季度末上升1.63個百分點。人均擁有銀行賬戶數達8.42戶。

從銀行披露的獲客情況看，農行個人客戶8.47億戶，超過工行的6.64億戶。截至2020年6月末，工商銀行個人客戶6.64億戶，增加1403.0萬戶，其中個人貸款客戶數1437.4萬戶，增加36.1萬戶。農業銀行個人客戶總量達到8.47億戶，較上年末增加928萬戶；借記卡累計發卡10.77億張，較上年末增加0.18億張。不過，建行、中行未披露該行個人客戶總體規模。建行僅表示，於6月末的金融資產5萬以上客戶較上年末增加219萬人，個人客戶金融資產總量實現較快增長。借記卡在用卡量11.62億張。

10家上市股份制銀行中，4家股份制銀行個人客戶數破1億。招商銀行零售客戶數最多，達1.51億戶。

截至2020年6月末，招商銀行零售客戶數1.51億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長4.86%；中信銀行個人客戶總數1.06億戶，較上年末增長3.77%；光大銀行零售客戶達到1.14億戶，比上年末增加1345.50萬戶，增長13.34%。平安銀行零售客戶數約1.02億戶，較上年末增長4.7%。

其餘股份制銀行中，截至2020年6月末，浦發銀行個人客戶（含信用卡）達到8882.19萬戶，比上年末增長232.87萬戶；興業銀行零售銀行客戶（含信用卡）8128.78萬戶，較上年末增加250.46萬戶；民生銀行零售戶數7744.96萬戶，比上年末增長300.06萬戶；華夏銀行個人客戶總數2833.04萬戶，比上年末增長5.31%，貴賓客戶446.06萬戶，比上年末增長2.68%。

已有銀行零售獲客出現萎縮。截至6月末，浙商銀行個人有效客戶數447.91萬戶，較年初下降5.63%；個人優質客戶71.21萬戶，較年初增長3.19%；月日均金融資產600萬元及以上的私行客戶數10719戶，較年初增長26.40%。

多家股份制銀行財報顯示，中高端零售客戶（業內一般對應招行金葵花標准，為個人日均AUM在50萬元及以上）大幅增長。

其中，截至6月末，招行金葵花及以上客戶291.79萬戶，較上年末增長10.21%。中信零售中高端客戶97.21萬戶，較上年末增長9.22%。光大中高端客戶比上年末增長14.75%。民生悠然（個人AUM為日均30萬元及以上）及以上客戶數123.41萬戶，比上年末增長7.52萬戶。平安銀行財富客戶88.27萬戶，較上年末增長13.3%；私行達標客戶（近三月任意一月的日均資產超過600萬元）5.11萬戶，較上年末增長16.7%。

從零售獲客看，招行將零售獲客歸因於數字化轉型。招行中報指出，一季度突發的新冠肺炎疫情對零售獲客產生了一定的負面影響，但伴隨著復工復產加速，特別是持續的數字化轉型對線上服務的有力支撐，零售客戶的金融服務需求得到了高效的響應與保障，零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。

中信銀行代發工資獲客增長較快。截至6月末，該行通過公私聯動實現有效代發工資客戶數532.09萬戶，較上年同期增長37.20%；有效代發額1966.03億元，較上年同期增長21.71%；對應客戶零售管理資產2302.24億元，實現對公基礎客戶新增1145戶。

城商行中，北京銀行零售客戶數2255萬，較年初增長61萬戶；寧波銀行個人客戶1451萬戶，比年初增長5%；上海銀行零售客戶數1705.45萬戶，同口徑較上年末增長5.90%。南京銀行零售客戶總量突破2000萬戶。

問題在於，多位業內人士指出，大部分銀行零售客戶數的增長，原因之一是，不少銀行通過與互聯網公司、手機廠商等線上合作開立以Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶為基礎的電子錢包功能。對銀行來說，Ⅰ類戶才是主銀行賬戶首選。

一位銀行業內人士表示，銀行業的網點增速在過去五年快速下滑，並且在2018年首次出現增速為負的情況。綜合眾多銀行近期年報，大部分傳統銀行的零售客戶數量、凈收入增速均持續放緩；新客轉化困難、老客運營不暢是零售銀行發展的主要痛點。

近年來，零售客戶總資產（AUM）已成為零售銀行轉型的核心指標之一。一方面，銀行可以此獲取手續費和傭金等中間業務收入，符合輕型銀行轉型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。

今年上半年，部分銀行零售客戶總資產（AUM）逆勢增長。招行、平安、光大銀行AUM增幅均超過10%。國有大行中，工行、交行、郵儲，以及股份制銀行中的中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。股份制銀行AUM增長，主要來自公募基金代銷規模猛增。招行、中信、平安、興業非貨幣公募基金銷售同比增幅分別達207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。

六大國有銀行AUM增長維持在個位數。截至6月末，工商銀行個人金融資產（AUM）總額15.5萬億元，較上年末的14.6萬億元，增長約6%。其中，工行個人存款11.52億元，較上年末增長10.0%；代理銷售基金、代理銷售個人保險分別為3341億元、730億元，分別同比增長4.8%、-30%。

交通銀行未披露規模數據，截至6月末，交行管理的個人AUM較上年末增長8.17%；理財產品余額較上年末增長11.12%；非貨幣基金銷量同比增長207.08%，基金類產品AUM規模較上年末增長30.05%。

郵儲銀行AUM規模10.78萬億元，較上年末增長約6.9%。其中，個人存款、個人理財余額分別達8.61萬億元、8476.17億元，較上年末增長5%、8.28%；代銷非貨幣基金、代銷集合資產管理計劃和信託計劃734.05億元、215.64億元，分別同比增長742.98%、45.14%。

股份制銀行中，AUM規模最大的是招商銀行。截至6月末，招行管理AUM余額8.26萬億元，較上年末增長10.26%。原因是零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。

其中，招行零售客戶存款余額、零售理財產品余額分別是1.84萬億元、2.10萬億元，分別較上年末增長9.96%、11.58%；代理非貨幣公募基金銷售額、實現代理信託類產品銷售額、代理保險保費分別為2567.09億元、2109.01億元、437.44億元，分別增長207.03%、9.31%、-10.75%。

雖然招行上半年零售收入增長較低，但該行的策略是做大資管規模。招商銀行副行長王良表示，8萬多億元的AUM就像一個蓄水池，各種資產包括理財、基金、保險、信託、存款等，隨著客戶資產配置不斷地轉化，一定會沉澱出一些活期存款。

股份制銀行中，AUM增速最快的是平安銀行。截至6月末，平安銀行AUM為2.32萬億元，較上年末增長17.1%。其中，個人存款余額6427.99億元，較上年末增長10.1%；代理非貨幣公募基金銷售額739.94億元，同比增長184.0%。

光大銀行AUM規模達1.88萬億元，增長10.46%。其中，零售存款余額8430.17億元，比上年末增長19.22%。光大銀行未披露代銷規模，從業績收入情況看，該行上半年實現個人財富管理手續費凈收入38.25億元，同比增長62.37%。其中，代理理財收入、代理信託收入、代理基金收入分別同比增長417.03%、60.75%、32.52%。

中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。中信、興業銀行個人AUM規模大致相當，均在2.26萬億元左右，規模分別較上年末增長7.54%、5.71%。興業銀行個人存款余額7085.22億元，較上年末增加439.20億元。基金產品銷售、標准凈值型期限型理財產品銷售分別是618.28億元、1368億元，分別同比增長332.89%、126.90%。浦發銀行個人AUM規模2.22萬億元，較年初增長9.17%。財富管理業務收入實現34.25億元，同比增長25.05%。浙商銀行個人AUM余額5217.36億元，較年初增長6.58%。

城商行中，截至6月末，寧波銀行個人客戶AUM總量4913億元，較年初增加521億元。其中儲蓄存款1874億元，較年初增加282億元；基金保有量328億元，較年初新增222億元。

這些銀行中，私人銀行AUM增速尤其快於其他財富客戶。

截至6月末，第一大私人銀行——招行私人銀行（私行標準是個人AUM為1000萬元及以上）客戶AUM總資產24973.94億元，較上年末增長11.94%；戶均總資產2743.36萬元，較上年末增加11.70萬元。其次是工商銀行私人銀行（私行標準是個人AUM為800萬元及以上），管理資產18299億元，增長17.7%。

此外，建行私人銀行客戶金融資產16743.33億元，較上年末增長10.93%；中行私人銀行管理資產余額16296億元，較上年末增加2256億元。平安銀行、中信銀行、光大銀行私人銀行AUM分別為9230.55億元、6487.61億元、4268.23億元，較上年末增長25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中國金融業發展趨勢報告（2020）》，該報告將於2020年11月10日-11日召開的第十五屆21世紀亞洲金融年會對外發布）

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