美國居民信用卡貸款余額

㈠ 人均負債30萬，全民進入「高負債」模式，美國究竟欠了多少錢

這個人均負債不是指的我們所說的美國政府發行的國債，而是美國機構債務和各地政府債務所以是說美國人欠了多少錢，而不是美國欠了多少錢。美國欠的錢，算上發行的國債和機構債務和地方債務，總共是34.3萬億，而美國的GDP是20.49萬億。在某種程度上，就算把美國賣了也還不上這些債務。

平均一個學生就背了3萬多美元的貸款，剛入職的工資，還是稅後的，交完房租、水電費、網費、日常開支，不問父母要錢就很好了，哪裡有足夠的余額來還貸款，所以無法按時還款的佔了四分之一。美國的經濟很大程度是建立在貸款上的，之前的數次金融危機也證明了這一點，泡沫總有一天會破碎，在經濟全球化的今天，只能希望這泡沫碎得晚些。

㈡ 如何看待央行取消信用卡透支利率上下限區間管理

新年伊始，信用卡利率市場化再進一步。

從銀行業內獲悉，央行近期下發《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民間借貸利率的保護上限「靴子」落地，隨之而來的市場討論中也不乏有關於持牌金融機構利率調整的探討。彼時，有專家指出，民間借貸利率下調之後，持牌金融機構利率也會面臨很大的下調壓力，而信用卡利率下調會帶動整個持牌放貸機構體系的定價下行。

取消信用卡透支利率上下限區間管理

早在2016年4月15日，央行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標准，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。這一通知自2017年1月1日起正式實施。彼時，央行有關負責人表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，有利於發卡機構在過渡期內積累定價數據和經驗。

時隔4年，在2021年伊始，央行下發文件，取消信用卡透支利率上下限區間管理。

央行同時要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受，披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，是推進利率市場化改革的重要表現，與去年10月16日中國人民銀行發布的《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時文件內容中就已表示，「商業銀行可與客戶自主協商確定存貸款利率」。

㈢ 美國居民儲蓄增加對美國貿易余額和美元匯率有什麼影響從西方經濟學的角度回答

西方沒有個人儲蓄的習慣。基本大都是貸款信用卡提前消費習慣。美國居民儲蓄增加。說明經濟環境向好。但是未來不確定性增大。對於美國的貿易影響不大匯率影響也不大

㈣ 信用卡（貸記卡）逾期債務繼續攀升的話危機會來嗎

我從央行公布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示中得知，現信用卡（貸記卡）逾期2018年半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%。而根據2018年第一季度公布的數據，這一數字為771億元，短短半年增加了110億元。而2014年同期數據僅為357.64億元，這意味著4年間信用卡（貸記卡）逾期半年未償規模甚至翻了一番。那麼我今天就來和朋友們說說：信用卡（貸記卡）逾期債務繼續攀升的話危機會來嗎？朋友們一起來看看詳細內容吧。

信用卡（貸記卡）逾期規模為何大幅提升？個人信用違約的背後反映出哪些需要警惕的趨勢性問題？信用卡（貸記卡）大規模逾期背後又代表著什麼？我根據《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡信貸規模持續擴大。截至2018年第三季度末，銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡（貸記卡）應償信貸余額的1.34%。

信用卡（貸記卡）逾期總額持續增長的原因是什麼？我認為，一是信用卡（貸記卡）業務快速發展，客戶基數不斷擴大進而帶來不良率小幅上升。二是信用卡（貸記卡）使用存在被異化的現象。「信用卡（貸記卡）使命在於支付結算，但由於信用卡（貸記卡）具有一定的信用額度，即小額信貸功能，部分小微企業、小企業主藉助信用卡（貸記卡）解決信貸資金需求，偏離了信用卡（貸記卡）的本源，從而導致信用卡（貸記卡）逾期規模上升。近年來消費金融蓬勃發展，隨著互聯網金融、小貸公司紛紛擠入個人信用貸款領域，各家銀行也在大量發行信用卡（貸記卡），鼓勵信用卡（貸記卡）分期付款。今年6月，中國銀行業協會發布統計數據顯示，截至2017年末，我國銀行卡累計發卡量達70.3億張，人均持卡5.06張，其中，信用卡（貸記卡）累計發卡量達7.9億張。信用卡（貸記卡）當年新增發卡量1.6億張，同比增長25.9%。

信用卡（貸記卡）業務的」井噴「從上市銀行公開數據中可見一斑。2018年上半年，信用卡（貸記卡）累計發卡量過億的銀行增至4家，分別是工商銀行（1.56億）、建設銀行（1.15億）、招商銀行（1.14億）以及中國銀行（1.04億）。平安銀行、興業銀行、浦發銀行等股份制商業銀行，2018年上半年發卡量同比增速均超過60%。當前銀行重視發展零售銀行業務有其內在邏輯，在經濟下行周期，公司業務不良率上升較快，同業業務受到嚴監管，因此零售業務成為很重要的發展方向。信用卡（貸記卡）作為零售業務的半邊天，自然受到重視。不過，當期信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額與當期信用卡（貸記卡）應償信貸余額之比僅為1.34%，也即信用卡（貸記卡）逾期率仍然維持在較低水平。國信證券分析師王劍認為，雖然2017年以來有大量銀行湧入信用卡（貸記卡）市場，再加上今年上半年流動性較為緊張、現金貸監管加強，共債問題導致銀行信用卡（貸記卡）不良率有所上升，但當今還不需要擔心出現危機事件。

中國居民部門杠桿率已超美國，信用卡（貸記卡）業務領域的潛在風險已引起司法部門關注。在2018年11月28日，最高法、最高檢公布了《修改〈關於辦理妨害信用卡（貸記卡）管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》（下稱」《決定》「），對於惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡（貸記卡）詐騙受過兩次以上處罰的除外。在我看來，《決定》主要還是從刑事責任上放寬了標准。這也側面反映出，我國的信用卡（貸記卡）逾期成本還是比較低的。」而在其他國家，信用卡（貸記卡）逾期可能會導致一個人寸步難行。隨著我國社會誠信體系的建設，相信大家會越來越重視個人信用記錄。

和信用卡（貸記卡）透支與否直接相關的則是家庭債務。在2018年8月，《警惕家庭債務危機及其可能引發的系統性金融風險》認為，家庭債務逼近家庭能承受的極限。截至2017年，我國家庭債務佔GDP的比重為48%，而家庭債務與可支配收入之比甚至高達107.2%，已超過美國當前水平，並逼近美國金融危機前峰值。居民部門杠桿率急劇上升，家庭債務佔GDP比重並不高，但如果將家庭債務與可支配收入相比較，比例就比較嚇人了。當今比較直觀的債務數據就來自銀行、信用卡（貸記卡）等等，應當警惕居民部門杠桿率急劇上升的現象。公開資料顯示，韓國、中國台灣等地區都曾出現過信用卡（貸記卡）危機。2003年，韓國爆發了嚴重的信用卡（貸記卡）危機，主要信用卡（貸記卡）公司壞賬率高達13.5%，幾乎瀕臨破產，讓韓國經濟和民眾都承受了巨大的打擊。監管部門和銀行應該加強事前的監管和防範。例如，銀行在核定信用卡（貸記卡）額度時，應採取「剛性扣減」原則，也就是說銀行在給信用卡（貸記卡）持卡人授信額度時，必須扣減申辦人在其他行已獲累計信用卡（貸記卡）的授信總額。「剛性扣減」如果能得到貫徹落實，那麼將有助於防止信用卡（貸記卡）的過度授信。

信用卡（貸記卡）代償平台已達150餘家，風險在累積，這個並不是一句玩笑話。需要警惕的是，信用卡（貸記卡）代償市場的壯大，正在積累信用卡（貸記卡）業務風險。所謂信用卡（貸記卡）代償，是指信用卡（貸記卡）持卡人償還發卡銀行的信用卡（貸記卡）賬單時，通過在第三方機構申請貸款的方式一次結清發卡行信用卡（貸記卡）賬單，再分期還款給第三方貸款金融機構的過程。在一個信用卡（貸記卡）還款APP里，用戶只需要預留5％的賬單本金用來執行還款計劃，即可實現賬單全額還款。用戶將信用卡（貸記卡）和APP綁定後，APP自動運行代還，每萬元還款手續費低至60元。

據我不完全統計，當今有150餘家代償平台，其中相關網站平台70餘家，APP有80餘款。這一細分領域甚至支撐起了不少上市公司。信用卡（貸記卡）代償業務中潛藏著違規風險。據我了解，與普通信用卡（貸記卡）消費後通過存入現金或儲蓄卡償還的方式不同，相關信用卡（貸記卡）代償機構通過模擬商家消費，套取現金後再償還原信用卡（貸記卡）。早在2018年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會就曾發布公告稱，信用卡（貸記卡）代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡（貸記卡）違規套取現金、平台收取高額費用、用戶信用卡（貸記卡）信息安全等問題，潛在風險值得關注。報告指出，這些代償平台運營模式基本包括三種，「套取現金貸模式」「平台代償模式」及「信用卡（貸記卡）套取現金模式」。其中的「信用卡（貸記卡）套取現金模式」，實際上就是用戶的多張信用卡（貸記卡），利用信用卡（貸記卡）刷信用卡（貸記卡）消費存在免除利息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免除利息借款。具體來說：用戶通過在平台刷取信用卡（貸記卡）B，平台收取手續費後將刷信用卡（貸記卡）金返還用戶，進而用戶可以將信用卡（貸記卡）B中的資金來償還信用卡（貸記卡）A。信用卡（貸記卡）余額代償確實存在套取現金的可能，例如先運行刷信用卡（貸記卡）大額消費，然後通過代償平台將資金套出。事實上，很多地區的信用卡（貸記卡）危機就是從代償開始。其實有需求使用代償服務的客戶，又恰恰是持卡人中相對次級的用戶。如果此業務過度放大，除了套取現金風險之外，還可能會使整個信用卡（貸記卡）行業風險大大增加。

我總結一下：信用卡（貸記卡），一個十足的雙刃劍產物。在我看來，880.98億元並不是一個小數目。根據我不完全統計，大多數的信用卡（貸記卡）持卡人的信用卡（貸記卡）平均額度均不到5萬元，也就是說有接近150萬張信用卡（貸記卡）有未償跡象。我建議朋友們，隨著整體經濟大環境影響，朋友們切不要把重心放在信用卡（貸記卡）上。不然，朋友們一旦出現失業、資金鏈斷裂等現象，只會讓朋友們陷入無盡的債務泥潭。希望這個資料對朋友們有所幫助。

㈤ 美國人死後所欠的信用卡貸款怎麼算

如果美國人死後所欠的信用貸款，一般要用他的資產來清算，不了了也沒辦法。