2017年商業銀行不良貸款余額

① 中國商業銀行不良貸款到底有多嚴重

中國銀監會公布的2015年底商業銀行不良貸款比率為1.67%。
已經公布了2015年度財務報告的中國前六大商業銀行不良貸款余額合計接近8000億元人民幣，他們貢獻了中國全部商業銀行不良貸款余額的62.22%。
這六大商業銀行是指國有的工、農、中、建、交以及股份制的招商銀行。六家商業銀行從資產規模來看位居中國商業銀行前列，他們提供的貸款約佔全部商業銀行貸款余額的超過六成。
截至2015年末，前六大商業銀行信貸資產的余額為47萬億，其中，不良貸款余額7929億元，不良貸款比率1.69%。2月份公布的全國商業銀行不良貸款比率為1.67%，其中，大型商業銀行1.66%，股份制銀行為1.53%。實際結果表明商業銀行信貸資產的惡化情況要比中國銀監會公布的數據更為嚴重。
還有一個數據顯示中國商業銀行不良貸款面臨的情況非常嚴峻。包括工農中建交以及招商銀行在內的這前六大銀行關注類貸款余額超過了1.6萬億，這是其列報不良貸款余額的兩倍還多。
銀監會數據顯示，截至2015年末，全國商業銀行關注類貸款余額2.9萬億。很明顯，風險壓力就在眼前。

不良貸款余額攀升，將對商業銀行的撥備覆蓋率和盈利能力產生重大影響。依靠不斷降低的撥備覆蓋率，國有的四大商業銀行艱難實現了利潤正增長。工商銀行、農業銀行、中國銀行以及建設銀行這四大國有銀行的凈利潤增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。與之相對應的是撥備覆蓋率大幅下滑。除了農業銀行以外，另外三家的撥備覆蓋率僅略超過150%的監管要求，但是農業銀行卻有著最高的不良貸款余額（2128億元）。

② 銀行不良資產的現狀和未來發展趨勢

不良資產處置行業市場格局再次引發關注 創新模式不斷出現

2018年末，不良貸款余額達到2.03萬億，不良資產市場的市場格局再次引發關注。不良資產的市場隨著經濟周期的波動更迭，資產管理公司(AMC)從銀行或其他金融機構、公司處收購不良資產，然後處置回收。對於銀行等機構或公司來說，可以加速不良資產處置，快速收回資金，投入到正常業務中;而對於AMC而言可以折價收購不良，處置資產回收資金後賺取一定價差。

在行業蛋糕變大的同時，不良資產處置模式也在不斷革新，如債務重組、市場化債轉股、產融結合基金、不良資產證券化、互聯網+不良資產處置等創新模式不斷出現，拓展了不良資產處置途徑。

不良資產處置市場規模創近年高位水平

不良貸款余額在2018年末達到2.03
萬億元，較3季度末有所下降，減少68億元，但依舊處於近年來高位水平。商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。

從全年趨勢看，不良貸款率從年初開始連續三個季度攀升，到4季度有所下降。1季度不良貸款率為1.75%;2季度不良貸款率升至1.86%，在連續9個季度穩定在1.75%左右之後首次出現上升;3季度，商業銀行不良貸款率上升
0.01個百分點至1.87%;4 季度，隨著國家一系列防風險政策出台，不良率有明顯下降，為1.83%，仍處於近年高位。

商業銀行五級貸款方面，近兩年，正常類貸款佔比有小幅度提升，關注類貸款佔比則 一定程度的下降，不良類貸款佔比升高。2018
年四季度末，中國商業銀行正常類貸款余額105.02萬億元，關注類貸款余額3.46 萬億元，不良貸款余額2.03萬億元。

2011-2018年Q4中國商業銀行不良貸款余額統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

從不良資產供給角度看，夏雨認為，商業銀行三類貸款增速上，不良貸款增速開始抬頭，從2017年維持在12%附近，快速上漲到201·8年三季度的21.66%。未來不良資產包的形成或將隨著經濟下行壓力增大而保持較大的供給量。

從不良資產需求角度看，「4+2+N+銀行系」的不良資產市場格局基本確定，變數僅在「N」(民營未持牌資產管理機構)。隨著市場趨於飽和，未來不良資產經營機構的數量將保持在較慢的增長水平。

不良資產處置模式不斷創新

產公司可通過追償債務、租賃、轉讓、重組、資產置換、委託處置、債權轉股權、資產證券化等多種方式處置資產。

除了傳統的資產處置方式，不少市場人士認為未來，金融資產管理公司應以投行的理念、工具、模式經營不良資產，通過債務重組、產融結合基金、市場化債轉股、不良資產證券化、「互聯網+」等創新方式積極參與運作，發現由於信息不對稱而暫時被低估價值的資產，並嫁接資本市場，提升其內在價值。例如，中國長城總裁、執行董事周禮耀曾表示：「面對新形勢，長城資產的不良資產處置模式，已經主要從政策性時期的『三打』模式實現了向商業化的『三血』模式轉變。」

目前，許多處置方式都在由傳統模式向投行化思維轉變。馬賽在采訪中也提到處置不良資產的兩個行業理論：冰棍理論和劈柴理論，所謂冰棍理論——「處置不良資產就像賣冰棍。冰棍在手裡時間長了，就融化了，不良資產也是如此。如果不能趕快處置，時間長了，就只剩下一根兒木棒了。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國不良資產處置行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

③ 目前不良的市場如何

一、什麼是不良資產？

1.1 什麼是不良資產？

不良資產其實是一個泛概念，它普遍指的是會計科目里的壞賬科目。包括但不限於銀行的不良資產，政府的不良資產，企業的不良資產等。金融企業是不良資產的源頭。

1.2 不良資產是怎麼產生的？

我們從銀行的角度來切入，理解不良資產是如何產生的。銀行的不良資產也稱為不良債權，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。現在的中國參考西方的風控機制，將資產分為「正常」、「關注」、「次級」、「可疑」、「損失」五級分類，其中將「正常」、「關注」歸為銀行的存量資產，將「次級」、「可疑」、「損失」三類歸為銀行的不良資產。 次級資產基本上是在逾期M3以上，即超過90天的。

二、不良資產的市場容量有多大？

2.1 不良資產存量市場

衡量不良資產的市場容量主要可以從四個維度來分析：銀行 2.非銀行金融機構 3.非金融機構 4.AMC機構早年吸納的存量。因為銀行的不良往往附加擔保、抵押等增信條件，更容易處置，是現在市面上主要被認知，流動處置的不良資產。所以我們主要以商業銀行的不良資產量看整個不良資產市場存量的數據級。

銀監會公布的銀行不良貸款截至2017年一季度末為1.58萬億，不良率為1.74%。縱觀近10年的不良資產世界，因為收08年4萬億的政策影響，11年的不良貸款余額是近10年中最低，達到接近4000億左右。

在介紹了整個中國不良資產行業的歷史之後，我們可以看到在整個不良資產的產業鏈中，核心的玩家主要可以分為這么幾類：

1. 不良資產的源頭方。

源頭方主要有：1）銀行，2）非銀行金融機構，如信託、證券、保險、基金，3）非金融機構。 這3種類型的源頭方提供了整個行業不良資產的供給。

2.不良資產的中間處置方與通道方。

這里的中間處置方與通道方主要是指四大AMC和地方性AMC。根據《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》中規定，金融機構在批量轉讓（10戶/項及以上）不良資產時，要定向轉讓給資產管理公司。 因此源頭方除了自己單宗或小宗處理掉的不良資產之外，大多是需要批量轉讓給AMC公司代為處置。

而持牌AMC的下游就是有很多非持牌的AMC與不良資產投資公司，他們更加承擔這不良資產二傳手的角色。

3.終端的處置方。

終端的處置方是指AMC公司最終接收到不良資產的人，這里可能是原先的債權人，可能是經營性公司，也可能是個人投資人。

4.服務商。

因為不良資產的處置過程中涉及到的維度較多，而且處置較為復雜，這裡面存在著較多中介公司的需求，如：律所，會計事務所，資產評估公司，拍賣公司，法院服務機構等等。

3.3 不良資產是如何被處置的？

不良資產的處置核心可分為重組處置與清收處置 。其中清收處置，按處置形式分可以分為：協議轉讓、招標、催收、拍賣、轉讓等。其中拍賣是通過法院的裁決，把債權轉移成物權的一種方式，是避免債權糾紛的一種常用處置方式。

1.銀行是如何處置不良資產的？

我國自實行貸款五級分類以來，監管部門對商業銀行、商業銀行上級行對下級行的資產質量考核為不良貸款額和不良貸款率的雙下降，即所謂的「雙降」。因此銀行對於不良資產的出表具有較強的動力。根據《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》中規定，銀行對於單宗或小宗以及個人貸款相關的不良資產，可以自行處置，大部分的不良資產還是通過批量轉讓給AMC公司實現出表處置。

2.持牌AMC是如何處置不良資產的？

我們從信達和華融的角度來看持牌AMC的處置方式。 2016年全年華融收購清收類資產原值2760億元，2016年全年信達收購清收類資產原值2143億元,從2016年的收購佔比上來看，接近50%。

④ 不良貸款的現狀分析

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。 三季度末商業銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，較二季度的4564億元和0.94%均有小幅上升。
分機構來看，2012年前三季度不良貸款數據顯示，除大型商業銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業銀行、城商行、農商行和外資行在這三個季度內的不良貸款率均保持上升。而包括大型商業銀行在內的所有類別的銀行機構不良貸款余額均保持上升。
具體分類來看，大型商業銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業銀行三季度不良貸款余額為743億元，不良貸款率為0.7%，城市商業銀行三季度不良貸款余額為424億元，不良貸款率為0.85%，農村商業銀行三季度不良貸款余額為487億元，不良貸款率為1.65%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.62%。
不良貸款出現反彈等原因，導致撥備覆蓋率有所降低。三季度撥備覆蓋率由二季度的290.18%微降至289.97%。

⑤ 「首席觀察」罕見！銀行上半年凈利同比降9.4% 警惕「不良」升溫

中國銀保監會8月10日在股市收盤後公布了銀行業保險業主要監管指標數據情況：2020年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元,同比下降9.4%，平均資本利潤率10.35%。商業銀行平均資產利潤率0.83%，較上季末下降0.15個百分點。

市場乍驚：近年幾乎從未出現過如此凈利潤降幅的中國銀行業怎麼了？盡管這也取決於銀行對壞賬計提的撥備，其可對利潤空間進行調節。

在招聯金融首席研究員董希淼看來，銀行盈利下降原因之一是讓利於實體經濟，而非自身經營能力惡化的問題。即這是可預期的結果，但降幅之大出乎市場的意料。

年中重要經濟數據發布之際，相關部委官員亦出來重磅發聲。

當日，央行行長易綱接受媒體采訪時表示，貨幣政策的引導使市場整體利率下行，帶動了企業的融資成本明顯降低。利率的下行，有力地支持了實體經濟，使得貸款的結構明顯優化，普惠小微貸款支持的市場主體明顯增加。

那麼，下半年最大挑戰是什麼？易綱在回答央視新聞《相對論》給出的「部長答題板」提問時說，最大的挑戰還是如何對實體經濟精準滴灌。他表示，實體經濟的支持一定要聚焦中小企業，特別是小微企業，這是人民銀行下半年的工作重點。

的確，疫情沖擊下的中小微企業等部分實體經濟仍在嗷嗷待哺……

不過，易綱說，由於新冠肺炎疫情在中國得到了有效控制，中國經濟在全球實現了率先復甦。二季度我國GDP出現了比較強勁的反彈，GDP同比增長3.2%，是全球唯一正增長的主要經濟體。

而對投資者來說，日趨復雜宏觀形勢背景下，當前階段，優質銀行可能也會因為業績調控而出現好的中長期買點。

「不是銀行經營的問題」

「讓利1.5萬億是此次商業銀行利潤下降的部分原因。根據央行的表述，1.5萬億元中有利率下行讓利9300億元，銀行減少收費3200億元等項內容。」8月10日，財信研究院副院長伍超明告訴經濟觀察網。

他解釋，除此之外，估計疫情沖擊下，部分企業尤其是中小微企業的破產和虧損，導致銀行不良貸款率上升，也是利潤增速下降的原因。預計隨著貸款延期等支持性政策明年到期後，沒有暴露的不良貸款將陸續顯現，將對銀行利潤形成新的考驗。

據銀保監會數據顯示，2020年二季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額40.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額13.7萬億元，較年初增速17.7%。保障性安居工程貸款6.6萬億元，同比增長為2.7%。

「這在近年來是非常罕見的，主要是受新冠肺炎影響以及加大對實體經濟讓利的結果。」招聯金融首席研究員董希淼告訴經濟觀察網。他指的是今年上半年，我國商業銀行凈利潤同比下降9.4%，平均資本利潤率、資產利潤率也有所下降。

董希淼解釋，上半年，在經濟下行壓力加大的情況下，疊加疫情影響，我國實體經濟遇到較大沖擊。商業銀行在加大信貸投放的同時，通過降低貸款利率、減免收費以及延期還本付息等舉措，積極主動向實體經濟讓利，推動企業融資明顯下降。

「凈利潤同比下降不是商業銀行自身經營能力惡化，而是商業銀行大幅度向實體讓利的結果。」他說，「同時，面對資產質量反彈壓力，商業銀行加大貸款損失准備計提，貸款損失准備較上年末增加5003億元（其中一季度增加2943億元，二季度增加2060億元），也在一定程度上影響了盈利表現。」

這里，是否還記得銀行讓利1.5萬億的實質內涵？

一個月前，在2020年上半年金融統計數據新聞發布會上，央行貨幣政策司副司長郭凱曾對「金融機構1.5萬億讓利」進行解讀——表示金融系統對實體經濟的讓利將主要通過三方面予以實現：

一是利率的下行。包括貸款利率下行、債券利率下行、通過再貸款、再貼現政策支持的優惠利率貸款的發放，所有加在一起通過引導利率下行，最終會實現大概約9300億元的讓利。

二是兩項貨幣政策新工具加上前期的延期還款付息政策工具大約讓利2300億的規模。

三是通過銀行減少收費3200億元，包括前期已經減少的收費，後面全年還要繼續減免的收費，特別是落實6月1號下發《關於進一步規范信貸融資收費、降低企業綜合融資成本的通知》。

概之，這三大塊加在一起大數是1.5萬億元。

8月10日，央行行長易綱接受媒體采訪時表示，今年以來，突如其來的新冠肺炎疫情給中國經濟和全球經濟都帶來了前所未有的沖擊。央行果斷加大貨幣政策逆周期調節力度，創新貨幣政策工具，有力支持了穩企業保就業。他說，主要措施可以概括為18個字，就是「擴總量、保供應、促增長，降利率、調結構、保主體」。

按照易綱的話說，貨幣政策的引導使市場整體利率下行，帶動了企業的融資成本明顯降低。普惠金融、小微企業、民營企業、製造業的貸款利率都降至 歷史 新低。特別是普惠金融的貸款利率目前在5%左右，比去年下降了0.8個百分點。

「利率的下行，有力支持了實體經濟，使得貸款的結構明顯優化，普惠小微貸款支持的市場主體明顯增加。6月末，有授信的市場主體近3000萬戶，有貸款余額的超過2300萬戶，這些主要是小微企業和個體工商戶。」易綱稱。

此外，銀行凈息差的空間亦在小幅收窄。民生銀行首席研究員溫彬說，凈利潤同比下降9.4%，其中，銀行的凈息差從2.10%降至2.09%，下降了1 BP，凈息差有所收窄，包括盈利下降等……由於今年銀行加大對實體經濟的讓利，一方面，今年上半年銀行的LPR利率下降30個BP；而實際貸款利率的下降幅度逾30個BP，但銀行的負債成本下降幅度相對有限，所以，整個凈息差處於收縮狀態。

不過，溫彬認為，雖然利潤同比下降，凈息差收窄，但在目前疫情的影響下，金融機構加大對實體經濟的讓利幅度，有助於支持實體經濟的發展，更好地發揮了金融的支持作用。

不可否認，疫情沖擊下，一些受沖擊的企業出現信用風險，違約也在增加，不良率和

同期，商業銀行貸款損失准備余額為5.0萬億元，較上季末增加2060億元；撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個百分點；貸款撥備率為3.54%，較上季末上升0.04個百分點。

「這也說明銀行業的資產質量，風險總體是可控，經營相對比較穩健，特別是撥備覆蓋率雖然較一季度有所下降，但超過180%，遠高於監管的紅線要求，所以，整個銀行業的風險抵補能力比較充足。」溫彬說。

據銀保監會數據顯示，除城市商業銀行之外，大型商業銀行、股份制商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、外資銀行的二季度凈息差較一季度均有所下降。

然而，世界經濟陷入衰退，國內經濟面臨諸多挑戰背景下，商業銀行不良的「雙升」不容小覷。IMF和世界銀行分別預測2020年全球經濟將萎縮 4.9%和 5.2%，世界銀行稱全球經濟可能陷入二戰以來最嚴重衰退。

不良？不良！

盡管中國風景獨好，央行表示，中長期看，我國經濟穩中向好、長期向好、高質量發展的基本面沒有改變；也即使信貸資產質量目前無恙，防範於未然亦未嘗不可。

董希淼坦言，在內外部環境復雜多變、壓力驟增的情況下，上半年我國商業銀行資產質量保持基本穩定，風險抵補能力仍然較為充足，實屬不易。不過，未來一段時間，商業銀行資產質量反彈壓力非常大的，在內外部環境仍然面臨較大不確定性的情況下，銀行業資產質量面臨嚴峻挑戰。2020年商業銀行不良資產貸款率還可能有所上升，非信貸不良資產業也可能進一步爆發，千萬不能掉以輕心。

具體來看，據銀保監會數據顯示，商業銀行二季度不良貸款余額為27364億，較一季度的26121億，上升1243億，其中，次級類貸款二季度為12918億,較一季度的11469億增長1449億 ；可疑類貸款10653億，較一季度的10638億略增15億 ；損失類貸款3793億，較一季度的4014億增長221億。不良貸款率為1.94%較一季度1.91%增加了3個BP。

所以，「商業銀行一方面要採取多種措施加快存量不良資產的處置；另一方面要堅持標准，嚴格把關，嚴控新的不良資產產生。」董稀淼說，監管部門要繼續採取針對性措施，支持商業銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產。在服務實體經濟、讓利實體企業的過程中，各級政府應堅持市場化、法治化原則，維護良好的金融生態環境，保護好商業銀行合法權益。

7月20日，中國銀保監會召開的2020年年中工作座談會指出，牢牢守住不發生系統性金融風險底線。提早謀劃應對銀行業不良資產大幅增長，按照實質重於形式的原則，嚴格資產質量分類，做實利潤、提足撥備、補充資本，增強風險抵禦能力。

8月3日，人民銀行召開2020年下半年工作電視會議，會議指出，下一階段要「著眼長遠，未雨綢繆，支持銀行加大不良貸款處置和撥備計提力度，增強金融支持實體經濟的可持續性。」

就此，光大證券首席銀業分析師王一峰告訴經濟觀察網，銀行盈利同比增速大幅下滑，結合前期人民銀行和銀保監會下半年工作要求，銀行業中期業績呈現出了三大特點：

首先，營收預計相對穩定，盈利增速明顯下行，撥備前盈利增速與凈利潤增速差拉大。二季度，行業凈息差為2.09%，預示著凈利息收入平穩；非息收入佔比下降除季節性因素外，還有利率上行對於債券交易和估值的變化。

再者，分機構看，大型銀行盈利增速-12%，股份行-8%，城商行-2%。大型銀行盈利增速回落更快。主要是大型銀行相對更為審慎的財務規劃所致。從分機構的盈利增長可知，上市銀行中「夾心層」的優質城商農商銀行預計中期業績盈利增速表現將明顯好於上市國股銀行。

展望下半年，王一峰認為，商業銀行盈利增長仍可能受到以下因素壓制：「資管新規」後問題資產回表對准備的消耗，I9准則下非信貸累資產准備計提的增加，以及存量風險的進一步確認與化解。預計未來銀行業營收與盈利增速差將進一步擴大。但是，也應注意到，對於優質銀行來說，未來業績表現不會過分惡化。尤其是在當前階段，銀行業營收增長依然穩定，優質銀行會因為業績調控而出現好的中長期買點。

其實，「未來風險點不在於業績調控，更多在於中美摩擦加劇下金融制裁的不確定性，和經濟復甦強度的不確定性。」王一峰說。

溫彬認為，下半年貨幣政策主要是服務小微，精準滴灌，銀行在保持信貸合理增長的同時，會優化信貸結構，聚焦小微企業、製造業，進一步服務實體經濟。同時，相對前期，貨幣政策會出現一些邊際上的變化調整。

不過，「因為風險有滯後效應，下半年的不良貸款率、不良貸款余額可能會進一步上升，但銀行加大信貸的逆周期投放，有助於企業保持正常經營。預計下半年的經濟將恢復性增長……所以，銀行資產質量總體上會保持平穩。」溫彬說。

⑥ 簡述商業銀行不良貸款的早期預警信號有哪些

銀行業亂搞同業、亂加杠桿、亂做表外業務等不規范行為。

銀行保險機構運行穩健，風險可控。經過綜合治理，銀行業亂搞同業、亂加杠桿、亂做表外業務等不規范行為得到初步遏制。商業銀行整體貸款質量和經營效益穩定，風險抵補能力和流動性儲備充足。商業銀行不良貸款余額1.9萬億元，不良貸款率1.9%，貸款損失准備余額3.5萬億元。

銀保監會重點推動銀行保險機構健全公司治理結構，加強股權管理，規范股東行為和董事會、監事會運作，加快建立有中國特色的現代金融企業制度。進一步擴大銀行業、保險業對外開放，提升外資銀行營商便利度，合理放寬外資銀行市場准入條件。

(6)2017年商業銀行不良貸款余額擴展閱讀：

商業銀行不良貸款的相關情況：

1、銀行業資產和負債規模保持穩步增長，二季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為188.5萬億元，增長12.75%；負債總額為175.2萬億元，增長12.20%。

2、銀行業持續加強經濟社會重點領域和民生工程金融服務。截至二季度末，銀行業金融機構涉農貸款余額25.1萬億元，增長11.5%，高於同期各項貸款的增速。

⑦ 在論文中還有哪些問題沒搞清楚商業銀行不良資產

註：(1)當期核銷額度=貸款減值准備期初余額+當期減值損失-貸款減值准備期末余額（數據測算忽略匯率變動、收回以前年度核銷、當期轉回等因素影響）
(2)包括16家主要上市銀行
2017年可謂金融風險監管年。監管層及相關部門多次提及「金融風險」問題。銀監會也出台了多份銀行業風險防控的監管文件。作為金融風險之一，商業銀行不良貸款風險近年來備受關注。在今年的《政府工作報告》和銀監會印發的文件當中，都將防範不良貸款風險放在了更加突出的位置。
從主要上市銀行一季報數據看，不良貸款風險有所緩解，這種態勢一定程度上得益於宏觀環境的改善，但更主要的原因則是商業銀行普遍加大了處置核銷力度。未來商業銀行資產質量面臨的壓力仍然較大，一段時間內不良貸款仍有可能會繼續上升，不良貸款風險仍難言見底。
資產質量下行趨勢有所減緩
截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元，不良貸款增速繼續減緩。不良貸款率1.57%，較年初下降0.01個百分點，實現五年來首次下降，不良貸款率增長勢頭得到一定遏制。從不良貸款單季增長情況來看，2016年和2017年一季度，商業銀行單季度不良貸款增長均低於2015年和2016年一季度的同期水平。總體來看，商業銀行不良貸款增長狀況得到一定程度緩解，不良貸款風險處於可控狀態。
不良貸款風險仍未見底
雖然不良貸款率增長勢頭有所遏制，但商業銀行資產質量下行壓力依然存在，不良貸款風險仍未見底。當前不良貸款增長趨勢減緩的態勢一定程度上得益於宏觀環境的改善，但更主要的原因則是商業銀行普遍加大了處置核銷力度。此外，信貸規模的快速增長稀釋了不良資產的佔比，部分不良資產的出表也一定程度上降低了不良貸款率。
一是商業銀行核銷力度進一步加大。商業銀行不良貸款率下降，主要得益於商業銀行普遍加大了處置核銷力度。根據主要上市銀行披露的數據來看，16家上市銀行2016年全年使用撥備核銷將近6000億元，比上年同期增加超過千億，為近年來核銷處置最大規模。僅去年四季度上市銀行就核銷近2000億元，同比增加420多億元。這顯示出隨著不良貸款的持續增長，商業銀行充分利用了不斷拓寬的處置政策加大了撥備使用的力度，更說明了2016年年末商業銀行不良率走穩主要得益於資產處置的加速。
但需要說明的是，不良資產的核銷會消耗商業銀行較多的財務資源。尤其是在當前商業銀行撥備覆蓋率壓力不斷加大的形勢下，不良資產的大力處置核銷為商業銀行的撥備資源帶來了較大壓力。
二是信貸規模的較快增長稀釋了不良貸款佔比。受適度寬松的貨幣政策影響，近幾年商業銀行信貸規模擴張速度較高。較快增長的信貸規模一定程度稀釋了不良貸款率的增加。從披露的數據來看，前期貸款余額的環比增速基本低於不良貸款余額的環比增速。但2016年年底開始，貸款環比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明顯高於不良貸款的環比增速。隨著貸款規模（不良貸款率分母）不斷增加，且增加程度高於不良貸款（不良貸款率分子）的增加程度，不良貸款佔比得到了稀釋。事實上，雖然不良貸款佔比有所下降，但不良貸款的絕對規模仍在增加。
三是不良貸款可能存在一定程度的低估。受部分出錶行為影響，商業銀行賬面的不良貸款率與實際的不良資產風險相比，可能存在一定程度的低估。不良資產出表主要包括兩個方面。
一種是通過債轉股等創新方式實現不良資產的正常出表。截至2016年年末，銀行市場化債轉股簽署協議一共16份，規模達到1810億元。從實施企業所屬行業來看，主要集中在鋼鐵、煤炭、有色等過剩產能行業。2017年債轉股的規模和涉及行業仍可能會增加。債轉股的方式雖然將不良資產進行騰挪改善了不良貸款的賬面數據。但如果未來股權資產到期後，企業資產質量仍未能有效改善，商業銀行的信用風險仍將會繼續暴露。
另一種是通過藉助通道等非正常渠道實現不良資產的出表。在資產質量不斷下行的嚴峻形勢下，迫於監管和業績壓力，部分商業銀行或者通過借新還舊、貸款合同調整、資產置換等方式藏匿不良貸款；或者通過藉助信託、基金子公司、資產管理公司等提供的不良貸款變通通道，將不良貸款騰挪轉移，從而達到減少不良貸款數據。雖然不良資產違規出表目前已經受到監管機構限制，且非正常渠道對不良資產規模的影響程度無法具體估算，但這些因素均會對不良資產風險的真實性產生影響。
不良貸款承受來自三方面的壓力
受產能結構深度調整等外部因素影響，加之商業銀行自身業務結構正在轉型，利潤增長乏力，商業銀行資產質量下行壓力依然存在。總體而言，未來商業銀行不良貸款主要受到三方面的壓力。
一是商業銀行潛在風險尚未充分暴露。關注和逾期類貸款增長助推資產質量下行，這兩類貸款的變動情況很大程度上能反映商業銀行潛在的風險狀況。2016年年末，主要上市商業銀行關注類貸款佔比為3.07%，較上半年下降0.13個百分點，同比下降0.05個百分點，關注類貸款佔比有所下降，但仍處於較高位置。同時，關注類貸款下遷為不良貸款的概率增加。2016年末關注類貸款遷徙率達到34.94%，為近年來最高值。
此外，雖然逾期貸款與不良貸款間得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09億元下降至5305.5億元，但逾期貸款的增加速度仍明顯高於不良貸款增加的速度，表明尚未暴露的風險依然有所增加。如果未來逾期貸款增速高於不良貸款增速的態勢未能得到有效控制，將對商業銀行造成較大的風險壓力。
二是小微企業、兩高一剩和親周期行業企業風險管控壓力依然較大。受產能過剩治理和擔保圈鏈輻射等因素的持續影響，小微企業、兩高一剩和親周期行業企業風險管控壓力依然較大。在經濟結構調整和產能治理過程中，這些企業新發生不良貸款的問題不可避免，且增加規模也不容忽視。在過剩產能仍未出清的背景下，不良貸款絕對規模大概率會維持上行的態勢。
三是商業銀行處置和內部消化不良資產的能力仍面臨挑戰。受央行MPA考核等監管政策影響，導致商業銀行資產擴張存在一定製約。商業銀行通過以量取勝的粗放式經營模式無法適應當前激烈的競爭環境，商業銀行利潤增速繼續放緩。
同時，近期穩健中性的貨幣政策一定程度上抬高市場利率的同時，勢必會逐漸影響到存貸款利率。因此，在尚未加息的形勢下，整個存貸款市場的利率水平，逐步有所抬升，導致凈息差進一步收窄。撥備最主要的來源是凈利潤，在息差進一步收窄、利潤增速放緩的大背景下，銀行能用於撥備的財務資源較為有限，甚至部分銀行的撥備覆蓋率已經接近監管紅線。因此，一旦大規模使用存量撥備進行核銷，就會面臨撥備覆蓋不足的問題，導致未來銀行核銷力度難以持續加大。

⑧ 二季末銀行不良貸款余額增至2.95萬億，這個數據能看出什麼

這個數據非常明顯的可以看出目前金融機構的一些壞賬率非常的高，尤其是在網貸和信用卡這一方面的回收率非常的低。

⑨ 廣西商業銀行不良貸款處置現狀

商業銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加868億元；商業銀行不良貸款率1.8%，較上季末下降0.04個百分點。商業銀行正常貸款余額151.8萬億元，其中正常類貸款余額148.1萬億元，關注類貸款余額3.7萬億元。針對不良貸款余額上升而不良率下降，銀保監會副主席肖遠企此前在接受《金融時報》記者采訪時表示，和去年同期及年初相比，一季度貸款增長比較快，所以不良貸款出現了「一升一降」的現象。一季度人民幣貸款新增7.7萬億元，同比多增5741億元，增速為12.6%。
「不良貸款率下降，主要受三方面因素影響」，光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受《金融時報》記者采訪時表示。
1、國內經濟延續良好復甦態勢，銀行資產質量保持穩定；
2、與往年經驗較為一致的是，年初銀行信貸集中投放，資產擴張較快，相當於不良率的分母變大；
3、國內銀行不良貸款處置並未鬆懈。

⑩ 不良資產證券化試點時間

首輪不良資產化試點於2016年啟動，此後的2017年又進行了第二輪的試點擴圍，前兩次試點的機構分別包括大型的銀行、股份行和部分的城商行，本次試點是農商行首次拿到的「入場券」。
2019年11月，不良資產證券化試點第三次擴圍至20餘家的金融機構，新增入圍機構包括有四大資產管理公司如（東方、長城、華融和信達）、郵儲銀行（601658.SH、1658.HK）和進出口銀行、渣打銀行（中國），以及貴陽銀行（601997.SH）、青島銀行（002948.SZ、3866.SZ）、廣州農商銀行（1551.HK）、重慶農商銀行（601077.SH、3618.HK）等10餘家城商行和農商銀行。
銀保監會數據顯示，2019年三季度末，商業銀行有不良貸款余額2.37萬億元，較上季末增加了1320億元；商業銀行不良貸款率1.86%，較上季末增加了0.05個百分點。
拓展資料：
1、究其原因，一方面，投資主體范圍有限，導致部分專業投資機構無法進入；另一方面，不良資產具有特殊屬性，在現金流回收方面存在較大不確定性，且基礎資產的個性化程度較高，各參與方態度均較為謹慎。
對於此次試點擴圍，多位業內人士表示，隨著參與機構增多，市場規模有望擴大，此前在定價、質押、交易等環節存在的部分難題也更容易解決。下一步，監管層應重點調動商業銀行的積極性，在稅收、考評等方面給予一些激勵。
2、與此同時，還需要繼續加強對市場投資者的培育，匹配的投資人群體和成熟的市場是證券化產品發展的重要基礎條件。不良資產支持證券，尤其是在其中次級檔證券屬於典型的高風險、高收益產品，對投資者的風險偏好、風險承受能力和投資能力均有較高要求。